PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO MÔ HÌNH PESTEL VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT

Kinh tế thế giới nói chung, kinh tế Việt Nam nói riêng trải qua một năm đầy biến động, ngành Ngân hàng Việt Nam cũng không nằm ngoài guồng quay đó. Bài viết sau đây sử dụng mô hình Pestel để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động của ngành Ngân hàng và các ngân hàng thương mại trong thời gian tới và đề xuất các định hướng để giúp các ngân hàng thương mại Việt Nam có khả năng đương đầu với những khó khăn và thách thức trong thời gian tới.

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO MƠ HÌNH PESTEL VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT Kinh tế giới nói chung, kinh tế Việt Nam nói riêng trải qua năm đầy biến động, ngành Ngân hàng Việt Nam khơng nằm ngồi guồng quay Bài viết sau sử dụng mơ hình Pestel để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngành Ngân hàng ngân hàng thương mại thời gian tới đề xuất định hướng để giúp ngân hàng thương mại Việt Nam có khả đương đầu với khó khăn thách thức thời gian tới Khái niệm mơ hình PESTEL Mơ hình Pestel xuất phát từ mơ hình ETPS xuất sách “Scanning the Business Environment” năm 1967 giáo sư Harvard Francis Aguilar, sau điều chỉnh chuyển thành mơ hình Pest, mơ hình Pest sau phát triển thành Pestel Pestel công cụ phân tích hữu ích giúp tổ chức biết “bức tranh tồn cảnh” mơi trường kinh doanh mà tổ chức hoạt động, từ nhận dạng hội mối đe dọa tiềm ẩn Pestel viết tắt 06 từ tiếng Anh tương ứng với yếu tố tác động trực tiếp đến kinh tế nói chung, ngành lĩnh vực đến tổ chức nói riêng bao gồm: Political (chính trị); Economic (kinh tế); Social (xã hội); Technological (cơng nghệ); Legal (pháp lý) Environmental (môi trường) Và chủ thể phải chịu yếu tố bên tác động vào cách khách quan Các yếu tố cụ thể có mơ hình kinh doanh PESTEL sau: - Chính trị (Political): Các yếu tố liên quan đến thể chế có bối cảnh mơi trường trị mà tổ chức hoạt động có khả tác động, thay đổi đến hoạt động tổ chức bao gồm: Sự ổn định nhà nước, phủ triển vọng thay đổi bầu cử, đại hội Đảng…; Quan liêu; Mức độ tham nhũng; Tự báo chí; Sự tham gia phủ vào tổ chức cơng đồn hiệp định…; - Kinh tế (Economic): Gồm yếu tố như: Tốc độ tăng trưởng; Tỷ lệ lạm phát; Tỷ giá hối đoái; Lãi suất; Xu hướng thất nghiệp; Chi phí nhân cơng; Giai đoạn chu kỳ kinh doanh; Tín dụng; Dịng chảy thương mại mơ hình liên quan; Kiểm sốt thương mại; Mức thu nhập khả dụng người tiêu dùng; Chính sách tiền tệ; Chính sách tài khóa; Chính sách thuế (phí ưu đãi); Biến động giá cả; Xu hướng thị trường chứng khốn Các yếu tố xảy xảy môi trường kinh doanh có khả tác động đến hoạt động ngành tổ chức - Văn hóa Xã hội (Social): Gồm khía cạnh xã hội quan trọng mà tổ chức phải quan tâm như: Tỷ lệ tăng dân số; Tỷ lệ nhập cư di cư; Tỷ lệ giới tính; Xu hướng thói quen tiêu dùng hàng hóa dịch vụ; Phân bố tuổi tỷ lệ tuổi thọ; Mức thu nhập trung bình khả dụng; Tầng lớp xã hội; Quy mô cấu trúc gia đình cấu dân tộc; trình độ học vấn; Cơng việc, giải trí, nghiệp nghỉ hưu; Xu hướng tiết kiệm đầu tư; Lối sống; Tơn giáo tín ngưỡng; Thái độ sản phẩm "xanh" sản phẩm sinh thái - Công nghệ (Technological): gồm xu hướng, sáng tạo hướng công nghệ tới tác động đến ngành tổ chức, yếu tố kể đến là: Cơ sở hạ tầng, độ phủ sóng tốc độ Internet khả tiếp cận công nghệ nhất; Chi phí cho nghiên cứu & phát triển; Trình độ công nghệ ngành; Hạ tầng truyền thông - Pháp lý (Legal): Những quy định pháp luật có ảnh hưởng, tác động trực tiếp đến ngành ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức cụ thể sau: Các văn quy phạm pháp luật như: Luật hình sự, Luật đầu tư, Luật doanh nghiệp, Luật lao động; Luật sức khỏe an toàn lao động; Luật điều chỉnh ô nhiễm môi trường; Luật chống độc quyền; Luật phân biệt đối xử; Luật Bản quyền, sáng chế/luật sở hữu trí tuệ; Thuế quan; Quy chế cạnh tranh… - Môi trường (Environmental): Những yếu tố môi trường sống tác động đến hoạt động tổ chức như: Thời tiết, Thay đổi khí hậu; mức độ ô nhiễm không khí nguồn nước, dịch bệnh… Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại theo Pestel Tất yếu tố thành phần 06 yếu tố mơ hình Pestel có tác động hay nhiều đến hoạt động ngành Ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng, phạm vi viết tập trung vào - yếu tố tác động 2.1 Chính trị (Political) (i) Tại Việt Nam Toàn 67 Đảng tỉnh, thành phố, Đảng trực thuộc Trung ương tổ chức thành công Đại hội Như vậy, Đảng trực thuộc Trung ương hoàn tất Đại hội tiến độ đề theo tinh thần Chỉ thị 35 Bộ Chính trị, tạo tiền đề thuận lợi tiến tới Đại hội XIII Đảng dự kiến tổ chức vào đầu năm 2021 Đây yếu tố quan trọng để tạo ổn định môi trường kinh doanh nói - chung Đại hội Đại biểu Đảng Cơ quan Ngân hàng Trung ương nhiệm kỳ 2020- 2025 tiến hành bầu Ban Chấp hành Đảng nhiệm kỳ 2020-2025 gồm 25 đồng chí tiêu biểu đại diện cho gần 2.300 đảng viên Đảng bộ, bảo đảm tính liên tục, kế thừa đổi theo tinh thần Chỉ thị số 35-CT/TW Bộ Chính trị, Hướng dẫn số 26-HD/BTCTW Ban Tổ chức Trung ương Hướng dẫn số 14-HD/ĐUK Đảng ủy Khối quan Trung ương Đại hội tiến hành bầu Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Sự thành cơng Đại hội tạo luồng sinh khí mới, tạo ổn định cho hoạt động ngành ngân hàng - nói chung ngân hàng thương mại nói riêng (ii) Trên giới Cuộc bầu cử Tổng thống Mỹ nhiệm kỳ 2021-2024 đến hồi ngã ngũ ơng Joe Biden thức Quốc hội Mỹ xác nhận đắc cử tổng thống, với sách kinh tế, thương mại đối ngoại hướng đến đảm bảo lợi ích nước Mỹ hài hòa với kinh tế giới hy vọng tạo nên biến chuyển tích cực vấn đề quốc tế, trở lại với trách nhiệm vai trị vốn có nước Mỹ giai đoạn trước nhiệm kỳ ông Donald Trump Những sách có tác động quan trọng toàn cầu Việt Nam Cách tiếp cận quyền dự đốn ổn định hơn, minh bạch, thận trọng, có kế hoạch dễ đoán Điều giúp hoạt động điều hành kinh tế Việt Nam nói chung, ngành Ngân hàng ngân hàng thương mại nói riêng đối mặt với sách Mỹ ổn định Kinh tế (Economic): Theo số liệu công bố Tổng cục Thống kê, năm 2020, dù suy giảm mạnh 2.2 - tăng trưởng hầu hết tiêu kinh tế, song Việt Nam nằm số hoi nước giữ mức tăng trưởng GDP dương 2,91% (quý tăng 3,68%; quý tăng 0,39%; quý tăng 2,69%; quý tăng 4,48%); lạm phát dù - cao năm qua, song phạm vi cho phép Quốc hội đề Thị trường chứng khoán (TTCK) Việt Nam vượt qua “năm Covid-19” cách ngoạn mục, với hồi phục mạnh mẽ, khoản tăng cao kỷ lục, - tham gia mạnh mẽ lớp nhà đầu tư Cả nước có 134,9 nghìn doanh nghiệp đăng ký thành lập, giảm 2,3% so với năm trước, vốn đăng ký bình quân doanh nghiệp đạt 16,6 tỷ đồng, tăng 32,3% Cộng hưởng tất nhân tố cho thấy ổn định kinh tế bối cảnh ảnh hưởng đại dịch Covid-19, điều tiếp tục trì năm 2021, ngành Ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng tiếp tục đóng vai trị “”vận động viên” tiếp sức cho doanh nghiệp cá nhân khôi phục sản xuất kinh doanh trước ảnh hưởng đại dịch Covid-19 Xã hội (Social): Theo số liệu công bố Tổng cục Dân số - Kế hoạch hóa gia đình, tính đến 2.3 - ngày 31 tháng 12 năm 2020, dân số Việt Nam ước tính 97.757.118 người, tăng 876.475 người so với dân số 96.903.947 người năm trước Năm 2020, tỷ lệ gia tăng dân số tự nhiên dương số người sinh nhiều số người chết đến 945.967 người Do tình trạng di cư dân số giảm -69.492 người Tỷ lệ giới tính tổng dân số 0,997 (997 nam 1.000 nữ) thấp tỷ lệ giới tính tồn cầu Tỷ lệ giới tính tồn cầu giới năm 2020 khoảng 1.017 nam 1.000 nữ Đây gợi ý để ngân hàng thương mại lưu ý - xây dựng sách tiếp cận nhóm khách hàng Khảo sát Deloitte năm 2020 cho thấy, xu hướng tiêu dùng nhà an toàn tăng lên rõ rệt 62% người tiêu dùng Việt Nam cho biết, ăn nhà thường xun thay ngồi ăn trước bùng phát đại dịch Covid-19; Thị trường chứng kiến sản phẩm hóa mỹ phẩm tăng trưởng chóng mặt có tới 87% người tiêu dùng Việt Nam rửa tay thường xun xà phịng Bên cạnh đó, kết khảo sát cho thấy, chuyển dịch rộng rãi sang thương mại điện tử xu hướng tiêu dùng cách tăng tần suất giao dịch trực tuyến; có 50% người tiêu dùng Việt Nam giảm tần suất mua sắm siêu thị, cửa hàng tạp hóa chợ, 25% tăng cường mua sắm trực tuyến Người tiêu dùng, đặc biệt giới trẻ thành thị có quen - thuộc cao với công nghệ kỹ thuật số thương mại điện tử Xuất phát từ xu chung này, giao dịch trực tuyến qua hệ thống ngân hàng xu mà khách hàng quan tâm, đặc biệt giới trẻ Điều này, đòi hỏi ngành Ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng hồn - thiện quy định hạ tầng công nghệ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 2.4 Công nghệ (Technological): Theo nghiên cứu chuyên gia công nghệ hàng đầu giới, thập kỷ tới, có xu hướng thay đổi giới là: (i) Sự tác động sâu rộng trí tuệ nhân tạo (AI) thơng qua trợ lý ảo thiết bị smart phone, loa thông minh; tivi; tủ lạnh; (ii) Dữ liệu cá nhân trở thành tài sản quý tảng xã hội Facebook Google gã khổng lồ nắm tay “mỏ dầu” này; (iii) Camera nhận diện khuôn mặt khắp nơi, người dùng ngày bị ám ảnh Trung Quốc quốc gia đầu việc sử dụng cơng nghệ cho mục đích an ninh, (iv) Kết nối 5G mở khả kết nối dễ dàng, nhanh rộng hẳn cho hàng tỷ thiết bị tương lai; (v) “Thực tế ảo” dự kiến thay Smartphone thập kỷ thông - qua ứng dụng như: Glass, Vr, Ar… Dưới ảnh hưởng dịch đại Covid19, hai xu hướng định hình lại cách thức kinh doanh đóng vai trị quan trọng giúp doanh nghiệp mở rộng hoạt động giới cạnh tranh hậu covid tốn khơng dung tiền mặt dịch vụ điện toán đám mây, cụ thể như: (i) Đại dịch Covid-19 làm dấy lên lo ngại chưa có việc lây nhiễm virus SARS-CoV-2 qua tiền mặt.Theo số thống kê ngân hàng trung ương số quốc gia châu Á châu Âu, số lượt tìm kiếm Internet liên quan đến vấn đề mức cao kỷ lục, vượt giai đoạn cúm H1N1 hồi năm 2009-2010; (ii) Trong thời gian đại dịch Covid-19 bùng phát, tốc độ lây lan SAR-CoV-2 cộng đồng nhanh nhiều công ty khuyến khích nhân viên làm việc nhà gửi văn hay dự án họ thông qua dịch vụ đám mây Xu hướng dịch chuyển lên tảng đám mây diễn hoạt động Chính phủ Nhằm hạn chế khả lây lan dịch bệnh, nhiều quốc gia đẩy nhanh q trình số hóa hoạt động hành chính, xây dựng cổng thơng tin - hỗ trợ phát triển tảng kỹ thuật số cấp quốc gia Rõ ràng, với xu hướng thay đổi lớn công nghệ thời gian gần địi hỏi ngành Ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phải đầu tư hạ tầng công nghệ, nâng cấp phần mềm hệ thống phần mềm ứng dụng để tương thích với thay đổi Đồng thời, tuyển dụng đào tạo đội ngũ nhân lực công nghệ thông tin lượng chất để đẩy nhanh q trình số hóa xây dựng ứng dụng để gia tăng điểm tương tác tăng - cường trải nghiệm tiện ích cho khách hàng 2.5 Pháp lý (Legal): Trong năm 2020 có số quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng có hiệu lực như: (i) Thơng tư số 08/2020/TT-NHNN ngày 14/08/2020 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 22/2019/TT-NHNN ngày 15/11/2019 Thống đốc NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; (ii) Thơng tư số 12/2020/TTNHNN NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 05/2020/TT-NHNN ngày 07/05/2020 quy định tái cấp vốn Ngân hàng Chính sách xã hội theo Quyết định số 15/2020/QĐ-TTg ngày 24/04/2020 Thủ tướng Chính phủ quy định việc thực sách hỗ trợ người dân gặp khó khăn đại dịch Covid-19; (iii) Thông tư 13/2020/TT-NHNN ngày 13/11/2020 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 22/2018/TT6 NHNN ngày 05/09/2018 Thống đốc NHNN hướng dẫn thủ tục, hồ sơ chấp thuận danh sách dự kiến nhân ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng phi ngân hàng chi nhánh ngân hàng nước ngồi; (iv) Thơng tư số 17/2020/TT-NHNN ngày 14/12/2020 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 33/2013/TT-NHNN ngày 26/12/2013 Thống đốc NHNN hướng dẫn thủ tục chấp thuận hoạt động xuất khẩu, nhập ngoại tệ tiền mặt ngân - hàng phép… Trong năm 2021 có 11 Luật, Bộ luật có hiệu lực từ 01/01/2021 với số điểm sau: (i) Bộ luật Lao động 2019 với nội dung 02 loại hợp đồng lao động; Người lao động có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động khơng cần lý do; (ii) Luật Chứng khốn 2019 với quy định bổ sung hành vi bị cấm hoạt động chứng khoán thị trường chứng khoán; (iii) Luật Giám định tư pháp sửa đổi 2020; (iv) Luật Hòa giải, đối thoại Tòa án 2020; (v) Luật Thanh niên 2020; (vi) Luật Đầu tư 2020 có nội dung đáng ý như: thức cấm kinh doanh dịch vụ đòi nợ, số lượng ngành nghề đầu tư kinh doanh có điều kiện giảm cịn 227, bổ sung nhiều ngành, nghề ưu đãi đầu tư, thêm hình thức ưu đãi đầu tư, nhiều điểm sách ưu đãi hỗ trợ đầu tư đặc biệt; (vii) Luật Doanh nghiệp 2020 có nội dung đáng ý như: bỏ quy định thông báo mẫu dấu doanh nghiệp trước sử dụng; thêm đối tượng không thành lập doanh nghiệp, thay đổi khái niệm doanh nghiệp nhà nước, (viii) Luật Xây dựng sửa đổi 2020; (ix) Luật Ban hành văn quy phạm pháp luật sửa đổi 2020; (x) Luật Đầu tư theo phương thức đối tác công tư 2020 như: Dừng triển khai dự án áp dụng loại hợp đồng BT từ 2021; Quy định rõ việc lựa chọn nhà đầu tư; (xi) Luật Tổ chức Quốc hội sửa đổi 2020 Như vậy, thấy với thay đổi điều Luật điểm Luật như: Luật Đầu tư 2020, Luật Doanh nghiệp 2020 có tác động nhiều đến hoạt động ngân hàng nói chung đặc biệt thơng tư ban hành NHNN năm 2020 đòi hỏi ngân hàng cần phải cập nhật điều chỉnh quy định nội để việc vận hành theo quy định nhà nước Bên cạnh đó, Hiệp định thương mại tự EVFTA có hiệu lục từ 01/08/2020 cú hích lớn cho xuất Việt Nam, giúp đa dạng hóa thị trường mặt hàng xuất khẩu, đặc biệt mặt hàng nông, thủy sản mặt hàng Việt Nam vốn có nhiều lợi cạnh tranh Đây gợi mở để ngân hàng có sách lãi suất doanh nghiệp lĩnh vực Mơi trường (Environmental) Ơ nhiễm mơi trường trở thành vấn nạn chung nhân loại Riêng 2.6 - Việt Nam, thực trạng ô nhiễm môi trường mức báo động thể cụ thể sau: nguồn đất bị ô nhiễm trở nên cằn cỗi, thiếu chất dinh dưỡng không thích hợp cho trồng; mơi trường khơng khí bị ô nhiễm gây mưa axit; khói bụi che chắn; tăng hiệu ứng nhà kính, năm 2019, mức độ nhiễm Việt Nam đạt mức trung bình 97, bụi mịn P.M 2.5 gấp lần mức quy định WHO thành phố có mức độ ô nhiễm cao Hà Tĩnh, Bắc Ninh, Hà Nội; ô nhiễm nguồn nước vấn đề nghiêm trọng nước ta - hủy diệt sinh vật sống nước Dịch bệnh Covid 19 bắt đầu xuất Việt Nam từ tháng 01/2020 chia làm giai đoạn đợt dịch, đó, tổng số ca mắc Covid-19 vượt mốc 1500 ca Covid-19 tác động đến mặt đời sống kinh tế xã hội: Cầu kinh tế (tiêu dùng, đầu tư, xuất khẩu) bị sụt giảm, từ làm suy giảm hoạt động sản xuất tăng trưởng kinh tế Các biện pháp Chính phủ triển khai chủ yếu hướng tới kích thích tổng cầu phục hồi sản xuất Đối với yếu tố cung, đại dịch Covid-19 làm đứt gãy chuỗi cung ứng đầu vào lao động Như vậy, với ảnh hưởng môi trường tác động đại dịch Covid-19 đòi hỏi ngân hàng thương mại cần điều chỉnh lại tiêu hoạt động mình, nghiên cứu phát triển sản phẩm cho vay lĩnh vực lượng xanh, thực biện pháp phòng chống dịch giao dịch, đồng thời, áp dụng sách lãi suất hỗ trợ doanh nghiệp, nâng cấp hệ thống công nghệ để tạo thuận lợi giao dịch trực tuyến Một số đề xuất, khuyến nghị Từ đánh giá phân tích sáu nhân tố theo mơ hình Pestel nêu trên, để hoạt động ngân hàng thương mại phát triển bền vững, hiệu viết nêu số đề xuất, khuyến nghị sau: Một là, bám sát chiến lược phát triển chung ngành ngân hàng, xây dựng hồn thiện chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng giai đoạn 2021-2025 tầm nhìn 2030 đặt bối cảnh xu hướng phát triển Hai là, tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện xây dựng chế hoạt động thích ứng trạng thái “bình thường mới”; tái cấu hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động, vượt qua thách thức Ba là, đổi tư duy, sáng tạo, thiết kế sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng sau dịch bệnh Bốn là, ưu tiên phát triển chiến lược Ngân hàng số cách toàn diện tất mặt hoạt động kinh doanh, quy trình, sản phẩm, kênh phân phối phù hợp với xu hướng cách mạng công nghiệp 4.0.…, tập trung nguồn lực đẩy nhanh dự án công nghệ tảng làm sở phát triển ngân hàng số, đảm bảo an tồn, bảo mật thơng tin Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, đào tạo, quán triệt định hướng số hóa tới đơn vị ngân hàng Năm là, nâng cao chất lượng tài sản, đặc biệt chất lượng tín dụng, liệt triển khai giải pháp xử lý nợ xấu, tăng cường biện pháp thu hồi khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ xấu Sáu là, nâng cao hiệu sử dụng chi phí, cân đối khả tài để có điều kiện giảm lãi suất cho vay hỗ trợ đối tượng ưu tiên; đồng thời kiểm soát đầu tư tài sản hiệu phù hợp định hướng kinh doanh Bảy là, tiếp tục kiện toàn nhân quản lý, điều hành cấp; Phát triển nguồn nhân lực sở thường xuyên thực cấu, xếp lao động đảm bảo tính dân chủ, khách quan, công khai, minh bạch, phù hợp với xu phát triển ngành ngân hàng Tám là, phát triển thương hiệu gắn với việc thực hành văn hóa doanh nghiệp, xây dựng phong trào học hỏi sáng tạo ngân hàng Đồng thời xây dựng chế sách, mơi trường khuyến khích nhân rộng sáng kiến cải tiến, kết nghiên cứu khoa học Chín là, cần “cam kết” Ban lãnh đạo cao ngân hàng việc dẫn dắt, theo đuổi chiến lược phát triển xác định cách đồng quán 10 ... Một số đề xuất, khuyến nghị Từ đánh giá phân tích sáu nhân tố theo mơ hình Pestel nêu trên, để hoạt động ngân hàng thương mại phát triển bền vững, hiệu viết nêu số đề xuất, khuyến nghị sau: Một. .. động đến hoạt động tổ chức như: Thời tiết, Thay đổi khí hậu; mức độ nhiễm khơng khí nguồn nước, dịch bệnh… Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại theo Pestel Tất yếu tố. .. tố thành phần 06 yếu tố mơ hình Pestel có tác động hay nhiều đến hoạt động ngành Ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng, phạm vi viết tập trung vào - yếu tố tác động 2.1 Chính trị (Political)