Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP việt á chi nhánh sài gòn

Trên cơ sở lý luận học được tại trường và kinh nghiệm thực tiễn thu được trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Việt Á chi nhánh Sài Gòn, em quyết định lựa chọn để tài “ Phân tích các nh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH

SÀI GÒN

Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn:ThS Phạm Duy Linh Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Lan Hương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI

NHÁNH SÀI GÒN

Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn:ThS Phạm Duy Linh Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Lan Hương

TP Hồ Chính Minh, Năm 2016

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng dẫn của ThS Nguyễn Duy Linh Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề tài này là trung thực, những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo, nguồn trích dẫn có chú thích rõ ràng, minh bạch, có tính kế thừa, phát triển từ các tài liệu, tạp chí, các công trình nghiên cứu đã được công bố, các website

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung luận văn của mình

TP HCM , ngày tháng năm

(SV Ký và ghi rõ họ tên)

LỜI CẢM ƠN

Được sự phân công của Khoa Kế toán – Tài chính – Ngân hàng và sự đồng ý của

giáo viên hướng dẫn ThS Nguyễn Duy Linh em đã thực hiện đề tài “Phân tích các nhân

tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt

Á chi nhánh Sài Gòn ”

Để hoàn thành khóa luận này Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo đã tận tình hướng dẫn, giảng dạy trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và rèn luyện tại trường Đại học Công Nghệ TPCM Cảm ơn nhà trường đã cho em cơ hội được thực hiện khóa luận này, giúp em có cơ hội phát triển tư duy trong nghiên cứu khoa học

Em xin gửi lời cảm ơn đến ThS Phạm Duy Linh là giảng viên hướng dẫn, người đã đưa ra những gợi ý định hướng cho báo cáo này, cũng như đã tận tình giúp đỡ, giải đáp thắc mắc cho em

Xin gửi đến Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn lời cảm tạ sâu sắc vì đã tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em thu thập số liệu, cũng như những tài liệu nghiên cứu cần thiết liên quan tới đề tài, và cho em cơ hội được thực hiện khảo sát khách hàng tại chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc

Em cũng vô cùng biết ơn ban lãnh đạo ngân hàng, các anh chị cán bộ ngân hàng đã

hỗ trợ cho em trong quá trình làm bài bằng cách đưa ra các ý kiến, góp ý giúp em tìm ra những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đây là đóng góp

vô cùng to lớn cho bài nghiên cứu này

Em cũng xin chân thành cảm ơn sự hợp tác của các khách hàng đã và đang vay vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn trong quá trình em thu thập ý kiến phục

vụ cho bài nghiên cứu

TP HCM , ngày tháng năm 2016

(SV Ký và ghi rõ họ tên)

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

HSSV Học sinh, sinh viên

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 1.1 Điều kiện và hạn mức cho vay đối với các sản phẩm tín dụng tại ngân hàng

Việt Á – chi nhánh Sài Gòn 11

Bảng 3.1 Xây dựng thang đo 33

Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2013 – 2015 35

Bảng 4.2 Tình hình dư nợ cho vay phân theo khối KHCN và KHDN 37

Bảng 4.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm 2013 – 2015 theo khối KHCN và KHDN 37

Bảng 4.4 Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo kỳ hạn 38

Bảng 4.5 Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo mục đích sử dụng vốn vay 39

Bảng 4.6 Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo mức độ tín nhiệm 41

Bảng 4.7 Tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay KHCN từ 2013 – 2015 42

Bảng 4.8 Kết quả mô tả tần số nghề nghiệp 44

Bảng 4.9 Kết quả mô tả tần số độ tuổi 45

Bảng 4.10 Kết quả mô tả tần số mục đích vay vốn 45

Bảng 4.11 Kết quả Cronbach’s alpha của thành phần thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN 47

Bảng 4.12 Kết quả Cronbach’s alpha của thành phần thang đo hoạt động cho vay KHCN 49

Bảng 4.13 Kết quả kiểm định KMO và Barlett thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN 50

Bảng 4.14 Bảng ma trận xoay các nhân tố 50

Bảng 4.15 Kết quả kiểm định KMO và Barlett thang đo hoạt động cho vay KHCN53 Bảng 4.16 Bảng phân tích nhân tố tương ứng với biến quan sát 53

Bảng 4.17 Ma trận hệ số tương quan 55

Bảng 4.18 Bảng tóm tắt mô hình 56

Bảng 4.19 Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính bội 56

Bảng 4.20 Tổng hợp kết quả kiểm định các giả thuyết 57

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Sài Gòn 7

Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 8

Sơ đồ 1.3 Quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Sài Gòn 9

Sơ đồ 2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN của NHTM 22

Sơ đồ 3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN 30

Biểu đồ 4.1 Tình hình huy động vốn tại VietABank – chi nhánh Sài Gòn 36

Biểu đồ 4.2 Tình hình dư nợ cho vay phân theo khối KHCN và KHDN 37

Biểu đồ 4.3 Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo kỳ hạn 38

Biểu đồ 4.4 Tình hình dư nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn vay 40

Biểu đồ 4.5 Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo mức độ tín nhiệm 42

Biểu đồ 4.6 Nghề nghiệp của khách hàng 44

Biểu đồ 4.7 Độ tuổi của khách hàng 45

Biểu đồ 4.8 Mục đích vay vốn của khách hàng 46

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài 1

2 Tổng quan về lịch sử nghiên cứu đề tài 2

3 Mục đích nghiên cứu 3

4 Phạm vi và đối tượng nghiên cứu 3

5 Phương pháp nghiên cứu 4

6 Kết cấu đề tài: 4

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH SÀI GÒN 5

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Việt Á 5

1.2 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Sài Gòn 6

1.2.1 Giới thiệu quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Sài Gòn 6

1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh Sài Gòn 6

1.2.3 Cơ cấu tổ chức 7

1.2.4 Quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn 9

1.2.5 Sản phẩm tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Sài Gòn 11

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 14

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15

2.1 Tổng quan về nghiệp vụ cho vay của NHTM 15

2.1.1 Khái niệm 15

2.1.2 Chức năng của hoạt động cho vay 15

2.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay 16

2.1.3.1 Vai trò của tín dụng đối với NHTM 16

2.1.3.2 Đối với các khách hàng và đối với nền kinh tế 16

2.1.4 Phân loại các khoản cho vay 17

2.1.4.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay 17

2.1.4.2 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn 18

2.2 Tổng quan về nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 20

2.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 20

2.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 20

2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 21

2.3.1 Nhân tố từ ngân hàng 22

2.3.2 Nhân tố từ khách hàng 24

2.3.3 Các nhân tố ngoài ngân hàng 24

2.4 Mô hình hồi quy tuyến tính bội 25

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 27

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28

3.1 Phương pháp nghiên cứu 28

3.1.1 Nghiên cứu định tính 28

3.1.2 Nghiên cứu định lượng 28

3.1.2.1 Nghiên cứu định lượng sơ bộ 28

3.1.2.2 Nghiên cứu định lượng chính thức 28

3.1.2.3 Xác định mẫu nghiên cứu 28

3.1.2.4 Phương pháp phân tích dữ liệu 29

3.2 Mô hình nghiên cứu 30

3.2.1 Mô hình nghiên cứu đề nghị 30

3.2.2 Một số giả thuyết đặt ra cho mô hình 31

3.2.3 Xây dựng thang đo 31

3.3 Dữ liệu nghiên cứu 33

3.3.1 Thu thập dữ liệu thứ cấp 33

3.3.2 Thu thập dữ liệu sơ cấp 33

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 34

CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH SÀI GÒN 35

4.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Sài Gòn 35

4.1.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Sài Gòn 35

4.1.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Việt Á – chi nhánh Sài

Gòn giai đoạn 2013 – 2015 36

4.1.2.1 Tình hình dư nợ cho vay đối với khối khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp 36

4.1.2.2 Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo kỳ hạn 38

4.1.2.3 Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo mục đích sử dụng vốn vay39 4.1.2.4 Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo mức độ tín nhiệm 41

4.1.2.5 Tình hình nợ xấu đối với cho vay KHCN từ 2013 -2015 42

4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn 43

4.2.1 Kết quả nghiên cứu khảo sát thực tế 43

4.2.1.1 Mô tả tần số 44

4.2.1.2 Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha 46

4.2.1.3 Đánh giá thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá EFA 49

4.2.1.4 Xây dựng phương trình hồi quy bội 54

4.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn 58

4.3.1 Những thành tựu đạt được 58

4.3.2 Những mặt hạn chế làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN 60

TÓM TẮT CHƯƠNG 4 63

CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GỢI Ý GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH SÀI GÒN 64

5.1 Một số gợi ý giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng VatABank 64

5.1.1 Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay đơn giản , thuận tiện với KHCN 64

5.1.2 Nâng cao năng lực trình độ chuyên môn hóa của cán bộ kinh doanh 65

5.1.3 Kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay, tăng cường công tác kiểm tra các khoản vay 66

5.1.4 Hoàn thiện và phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN 67

5.1.5 Tăng cường chủ động tìm kiếm KHCN 69

5.1.6 Đẩy mạnh nguồn huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn 70

5.1.7 Tăng cường hoạt động Marketing trong lĩnh vực cho vay 70

5.2 Những kiến nghị đối với Nhà nước, ngân hàng Nhà nước 71

5.2.1 Đối với Nhà nước và bộ ngành có liên quan 71

5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 72

TÓM TẮT CHƯƠNG 5 74

KẾT LUẬN CHUNG 75

TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Hoạt động của ngành ngân hàng đã góp phần không nhỏ vào sự nghiệp phát triển của đất nước, các tổ chức kinh tế xã hội nói chung và cá nhân nói riêng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội ngày càng cao của đất nước Thực vậy, hoạt động ngân hàng đóng một vai trò hết sức to lớn trong việc khai thông nguồn vốn cho nền kinh tế Thông qua hoạt động ngân hàng mà mọi nguồn vốn được tích tụ, tập trung và phân phối lại cho các đối tượng có nhu cầu, từ đó thúc đẩy kinh tế ngày một phát triển Các hoạt động của NHTM không ngừng được mở rộng và phát triển cả về chất và lượng Trong các hoạt động đó có thể nói hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của các NHTM

Trong thực tế hoạt động của các NHTM ở Việt Nam, nhóm KHCN thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về doanh số giao dịch so với KHDN, việc phân tích và thẩm định đối với KHCN cũng tương đối đơn giản, vì vậy các NHTM thường đặt nặng vấn đề quản trị hiệu quả tín dụng đối với nghiệp vụ dành cho KHDN nhiều hơn Tuy nhiên, khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng của các KHCN ngày càng gia tăng thì việc quan tâm đúng mức hiệu quả cho vay đối với đối tượng KHCN là yêu cầu tất yếu trong chiến lược cạnh tranh của các NHTM

Trong các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nói chung và nghiệp vụ ngân hàng đối với các KHCN nói riêng, hoạt động cho vay luôn nhận được sự chú ý quan tâm đặc biệt của các nhà quản trị NHTM Sở dĩ như vậy vì hoạt động cho vay luôn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn nhất cho NHTM và đồng thời cũng là hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn nhất

Cùng với quá trình mở cửa và phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của các NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt là các sản phẩm tín dụng đang được các ngân hàng cung cấp rất đa dạng, phong phú và trở thành những công

cụ cạnh tranh chủ yếu Không chỉ những ngân hàng TMCP Việt Nam mà các ngân hàng nước ngoài tên tuổi như HSBC, ANZ, UOB, SCB… hay các công ty tài chính mới ra đời như PRUFC, SGVF cũng nhảy vào giành giật khách hàng cá nhân Điều này làm cho mức cạnh tranh về nhóm khách hàng này trở nên gay gắt và càng quyết liệt hơn bao giờ

hàng có tốt hay không, và mức ảnh hưởng của các nhân tố ấy đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng là bao nhiêu?

Nhìn vào tình hình hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Việt Á chi nhánh Sài Gòn trong thời gian qua đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên cũng còn nhiều mặt tồn tại cần giải quyết và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của công tác này Trên cơ sở lý luận học được tại trường và kinh nghiệm thực tiễn thu được trong quá

trình thực tập tại Ngân hàng Việt Á chi nhánh Sài Gòn, em quyết định lựa chọn để tài “ Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á chi nhánh Sài Gòn” làm đề tài nghiên cứu khóa luận

2 Tổng quan về lịch sử nghiên cứu đề tài

Hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng thúc đẩy nền kinh tế phát triển Bên cạnh đó, hoạt động cho vay còn là nghiệp vụ then chốt quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Vì vậy, các đề tài nghiên cứu về hoạt động cho vay của ngân hàng đã và đang thu hút đông đảo sinh viên các trường đại học tham gia nghiên cứu, có những công trình nghiên cứu mang tính thực tiễn cao và ứng dụng rộng rãi, tiêu biểu:

 Đoàn Thị Hồng Dung (2012): “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Biên Hòa” Đề tài sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính bội

để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và xem xét mức độ ảnh hưởng của các nhân tố cho vay khách hàng cá nhân và xem xét mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu qảu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Biên Hòa

 Nguyễn Thụy Mai Trinh, báo cáo nghiên cứu khoa học (2010), “Vận dụng mô hình hồi quy Binary Logistic để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai” Ở nghiên cứu này, tác giả đưa ra các nhân tố ảnh hưởng đến

quyết định cho vay ở ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai Vận dụng mô hình hồi quy Binary logistic để xây dựng mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần

Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai Từ đó phân tích xem xét mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố Trên cơ sở đó đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai

Mỗi tác giả đều có cách tiếp cận vấn đề nghiên cứu khác nhau như: thời gian nghiên cứu, mục đích nghiên cứu, hoàn cảnh nghiên cứu,… Nhưng mỗi nghiên cứu đều có cách nhìn nhận sâu sắc, giải quyết vấn đề phù hợp với bối cảnh kinh tế tại thời điểm nghiên cứu Trên cơ sở kế thừa các nghiên cứu trên, em xây dựng bài nghiên cứu của riêng mình với định hướng sau:

Qua tìm hiểu tình hình kinh tế, xã hội từ năm 2013 đến 2015 tìm ra những nhân tố bên ngoài tác động tới hoạt động tín dụng của ngân hàng Bên cạnh đó, xem xét các số liệu thu thập qua các năm 2013, 2014, 2015 của ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn, từ đó tìm ra những nhân tố bên trong tác động tới hoạt động tín dụng của ngân hàng Khi đã xác định được các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với KHCN, tiến hành xây dựng bảng câu hỏi phù hợp và khảo sát thực tế khách hàng đã và đang vay vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn để thu thập ý kiến của khách hàng về các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng Cuối cùng

sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính bội để phân tích và đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, đồng thời đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng

3 Mục đích nghiên cứu

Qua quá trình nghiên cứu định tính để tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng Việt Á chi nhánh Sài Gòn, đồng thời xây dựng thang đo đo mức độ ảnh hưởng các nhân tố đó tới hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn

4 Phạm vi và đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn

Đối tượng khảo sát: khách hàng đã và đang vay vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn và các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh

5 Phương pháp nghiên cứu

Phạm vi đề tài này, em đã sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với nghiên cứu định lương, cụ thể:

Nghiên cứu định tính sử dụng phương pháp nghiên cứu tại bàn, thảo luận chuyên gia và thảo luận nhóm để xây dựng, khám phá các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng nhằm xây dựng và bổ sung các câu hỏi trong bảng khảo sát hoàn chỉnh

Nghiên cứu định lượng được sử dụng để kiểm định mô hình lý thuyết và các nhân

tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng bằng phần mềm SPSS 16.0 Thang đo sau khi được đánh giá bằng phương pháp hệ số tin cậy Cronbach alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích hồi quy bội được sử dụng để kiểm định mô hình nghiên cứu

6 Kết cấu đề tài:

Luận văn gồm 5 chương:

Chương 1: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Sài Gòn

Chương 2: Cơ sở lý luận về nghiệp vụ cho vay và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

Chương 4: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn

Chương 5: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động khách hàng cá nhân tại Ngân hảng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH SÀI

GÒN 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Việt Á

Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á

Tên viết tắt: VIETABANK - VAB

Tên tiếng anh: VIỆT NAM – ASIA COMMERCIAL JOINT STOCK BANK Lĩnh vực hoạt động: kinh doanh vàng, đầu tư, tài trợ các dự án và lĩnh vực liên

Slogan: Ngân hàng vàng của bạn

Ngân hàng Việt Á được thành lập vào ngày 04/07/2003 trên cơ sở hợp nhất hai tổ chức tín dụng đã hoạt động lâu năm trên thị trường tiền tệ, tài chính Việt Nam: công ty tài chánh cổ phần Sài Gòn (SFC) và Ngân hàng TMCP nông thôn Đà Nẵng (DANABANK)

Ngân hàng Việt Á hoạt động với đầy đủ các chức năng kinh doanh của một ngân hàng thương mại và có thế mạnh trong các hoạt động tài chính như: Kinh doanh vàng, đầu tư, tài trợ các dự án…

Ngân hàng Việt Á thực hiện nhiều hình thức huy động vốn, tham gia thị trường liên ngân hàng nội tệ, ngoại tệ và thị trường mở Mở rộng hoạt động tín dụng cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các thành phần kinh tế Trong đó chủ yếu tập trung đầu

tư tài trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong các lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại, xuất nhập khẩu, phục vụ đời sống…

Ngân hàng Việt Á phát triển các hình thức liên doanh, liên kết với các tổ chức kinh

thuận lợi Đội ngũ nhân viên của ngân hàng luôn đảm bảo phục vụ nhanh chóng, tận tình, văn minh, lịch sự với phương châm:

“SƯ THỊNH VƯỢNG CỦA KHÁCH HÀNGLÀ THÀNH ĐẠT CỦA NGÂN

HÀNG VIỆT Á”

Ngân hàng Việt Á sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường năng lực tài chính, xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chấp hành nghiêm chỉnh luật pháp của Nhà nước và các quy chế của ngành nhằm không ngừng nâng cao uy tín trên thị trường

1.2 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Sài Gòn

1.2.1 Giới thiệu quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt

vụ để thích ứng với nền kinh tế thị trường Bằng sự nỗ lực cùa toàn thể cán bộ công nhân viên, sự chỉ đạo của ban lãnh đạo ngân hàng, chi nhánh đã tự đổi mới để hoàn thiện và phát triển, mở rộng quy mô kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và thanh toán Hiện nay, chi nhánh Sài Gòn là chi nhánh lớn trong hệ thống Việt Á và đã có 7 phòng giao dịch trực thuộc: PGD Bà Chiểu, PGD Lê Văn Sỹ, PGD Bình Thạnh, PGD quận 10, PGD Nam Sài Gòn, PGD Lê Thị Riêng, PGD Thủ Thiêm Các phòng đều ổn định và phát triển theo định hướng cùa ngân hàng Việt Á

Tên gọi: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH SÀI

Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Sài Gòn có chức năng cũng giống như bao ngân hàng khác trong hệ thống NHTM như: huy động nguồn vốn trong và ngoài nước từ các tổ chức, cá nhân bằng tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá khác thông qua nhiều hình thức huy động và kỳ hạn gửi, sau đó, từ nguồn vốn huy động được Ngân hàng cho vay lại các tổ chức, cá nhân có nhu cầu về vốn và tài trợ vốn cho các dự

án đầu tư, đồng thời cung cấp các dịch vụ tốt nhất cho khách hàng

Bộ phận kho quỹ

Bộ phận kế toán giao dịch

Thẩm định

Quản lý tín dụng

Tổ thu hồi

PHÒNG GIAO DỊCH

Nguồn: Phóng tổ chức – hành chính của chi nhánh

Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý

Ban Giám đốc: Do Hội Đồng Quản Trị của Ngân hàng Việt Á bổ nhiệm

– Giám đốc là người điều hành mọi hoạt động của chi nhánh và trực tiếp quyết

định toàn bộ hoạt động chung của ngân hàng

– Phó Giám đốc là người hỗ trợ, giúp Giám đốc quản lý, điều hành mọi hoạt

động của ngân hàng trong phạm vi cho phép và quyền quyết định các hoạt

động của ngân hàng khi được sự ủy quyền của Giám đốc

Phòng tổ chức hành chính:

– Quản lý toàn bộ hoạt động liên quan đến CB – CNV của chi nhánh

– Làm đầu mối nghiên cứu, soạn thảo văn bản và cung cấp các trang thiết bị,

cơ sở hoạt động của chi nhánh

– Giải quyết các vấn đề liên quan đến mức lương và chế độ của CB – CNV,

chăm lo đời sống của nhân viên trong suốt quá trình hoạt động tại Ngân

hàng, đồng thời thực hiện các chỉ tiêu khen thưởng và xử phạt theo quy định

PGD quận 10 PGD Nam Sài Gòn PGD Lê Thị Riêng

– Quản lý tín dụng và xét duyệt cho vay

– Quản lý, giám sát khách hàng và tổ thu hồi nơ

– Tổ chức, thực hiện những biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng

– Quản lý và lưu trữ hồ sơ trong lĩnh vực hoạt động của bộ phận

– Lập các báo cáo thống kê

Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng:

– Trực tiếp hướng dẫn khách hàng về các sản phẩm huy động của ngân hàng, lãi suất, mở tài khoản, sổ tiết kiệm cho khách hàng khi có yêu cầu

– Thực hiện các nghiệp vụ thu, chi tiền gửi của khách khi đến giao dịch

– Thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước

– Thực hiện công tác kế toán, thu và chi nội bộ

– Hoạch toán các nghiệp vụ phát sinh trong quá trình hoạt động

– Tổ chức tính lãi và báo lãi cho những khách hàng đã đến hạn trả

– Tổng hợp số liệu, lập báo cáo thống kê về tình hình huy động qua báo cáo tháng, quý và báo cáo quyết toán năm

– Tổng hợp lưu trữ hồ sơ, tài liệu liên quan đến phòng ban

– Tập hợp số liệu và tính toán kịp thời, đối chiếu sổ sách kiểm tra quỹ tiền mặt thực tế trong ngày

1.2.4 Quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn

Quy trình tín dụng tại ngân hàng Việt Á – chi nhánh Sài Gòn được thiết kế một cách chi tiết, điều này giúp cho khách hàng cho thể dễ dàng nắm bắt được những bước thực hiện cụ thể của quá trình đi vay Chính vì thế, khách hàng sẽ không còn lúng túng, thắc mắc về những việc mình phải làm khi làm thủ tục yêu cầu cho vay, cũng như giúp cho cán bộ tín dụng tiết kiệm được thời gian giải đáp thắc mắc cho khách hàng Việc tố chức kiểm tra, kiểm soát rõ ràng, cẩn thận cũng giúp cho ngân hàng hạn chế được rủi ro thấp nhất trong việc thẩm định và ra quyết định cho vay

Sơ đồ 1.3 Quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Sài Gòn

Nguồn: Quy định về cho vay với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Á

Xem xét, rà soát hồ sơ và thẩm định thông tin

Rà soát và phê duyệt

Xử lý phát sinh đối với khoản

nợ

Khác

h hàng

Hoàn tất hồ

Kiểm tra sau khi cho vay

Lưu hồ sơ

cho vay

1.2.5 Sản phẩm tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Sài Gòn

Trong thị trường cạnh tranh hiện nay, có nhiều ngân hàng được thành lập với nhiều loại sản phẩm tín dụng khác nhau Vì thế để có thể cạnh tranh ngân hàng VietABank - chi nhánh Sài Gòn đã phát triển nhiều loại sản phẩm đa dạng đáp ứng nhiều nhóm khách hàng với những nhu cầu khác nhau Sau đây là bảng phân loại sản phẩm theo từng nhu cầu, điều kiện của khách hàng:

Bảng 1.1 Điều kiện và hạn mức cho vay đối với các sản phẩm tín dụng tại ngân

hàng Việt Á – chi nhánh Sài Gòn

1 Cho vay sản xuất kinh doanh

- Mức cho vay: tối đa 10 tỷ đồng, 90% nhu cầu vốn

- Thời hạn vay: tối đa 84 tháng (07 năm)

- Tài sản bảo đảm: bất động sản, ôtô

- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần, Cho vay hạn mức

2 Cho vay mua nhà VietABank

- Mức cho vay: Tối đa 100% nhu cầu của

- Thời hạn vay: Không quá 12 tháng đối với du học, không quá 6 tháng đối với du lịch, không quá 60 tháng (5 năm) đối với hợp tác lao động, đặc biệt với hạn mức tín dụng du học không quá 60 tháng (5 năm)

- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần hoặc hạn mức tín dụng

- Tài sản bảo đảm: Bất động sản, động sản

và chứng từ có giá đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng

4 Cho vay mua bất động sản

- Độ tuổi KH: từ 18 đến 60 đối với nữ, 65 đối với nam tại thời điểm vay vốn

- Mức cho vay: tối thiểu 50 triệu đồng/hồ sơ; tối đa 100% nhu cầu vốn

- Thời hạn vay: linh hoạt đến 360 tháng (30 năm)

- Tài sản bảo đảm: Bất động sản định mua hoặc Bất động sản khác

- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần

5 Cho vay xây dựng/ sửa chữa

- Tỷ lệ tài trợ vốn: 80% nhu cầu vốn

- Tỷ lệ cho vay/ giá trị Bất động sản: 75% giá trị định giá

- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần

6 Cho vay mua xe ôtô

- Độ tuổi KH: từ 18 đến 60 đối với nữ, 65 đối với nam tại thời điểm vay vốn

- Mức cho vay: tối thiểu 50 triệu đồng/hồ sơ; tối đa 100% nhu cầu vốn

- Thời hạn vay: linh hoạt đến 84 tháng (7 năm)

- Tài sản bảo đảm: Bất động sản hoặc chính chiếc xe được mua

- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần

7 Cho vay tiêu dùng có tài sản

- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần

8 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá

- Mức cho vay: tối đa 80% giá trị nhà mua

- Thời hạn vay: tối đa là 30 năm (360 tháng)

- Tài sản bảo đảm: Tài sản hình thành từ vốn vay và/ hoặc tài sản khác

- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần

Nguồn: Tổ hợp tại trang web http://www.vietabank.com.vn

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1 đã khái quát về lịch sử hình thành của ngân hàng TMCP Việt Á và chi nhánh Sài Gòn, giới thiệu sơ lược về cơ cấu tổ chức cũng như nhiệm vụ của các phòng ban trong chi nhánh Sài Gòn, quy trình tín dụng của ngân hàng, bên cạnh đó những sản phẩm tín dụng cá nhân cũng được giới thiệu cụ thể về điều kiện, đặc điểm của từng gói vay theo từng nhu cầu khác nhau Từ đó, cho người đọc có cái nhìn khái quát hơn về một ngân hàng trẻ như ngân hàng TMCP Việt Á Đây sẽ là đối tượng được đề cập đến trong các phân tích của các chương sau

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 2.1 Tổng quan về nghiệp vụ cho vay của NHTM

2.1.1 Khái niệm

Hoạt động cho vay là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng Hoạt động này ra đời từ buổi đầu của ngân hàng và đã dần trở thành một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng vì lãi cho vay là phần bù đắp chủ yếu các chi phí phát sinh của ngân hàng như chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ thực tế trong quá trình phát triển của ngân hàng cho thấy lợi nhuận từ các khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập của ngân hàng, lượng tiền gửi tăng lên đáng kể, các hình thức cho vay cũng phong phú

Cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM và được định nghĩa như sau:

Theo ThS Châu Văn Thưởng và ThS Phùng Hữu Hạnh (2013), “Cho vay là một

hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để

sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả

cả gốc và lãi.”

2.1.2 Chức năng của hoạt động cho vay

Chức năng của hoạt động cho vay được thể hiện qua 2 chức năng sau:

Tín dụng có chức năng phân phối lại tiền tệ trong nền kinh tế: là sự vận động vốn

từ các doanh nghiệp có vốn tạm thời thừa sang các doanh nghiệp đang tạm thời thiếu vốn

Vì vậy hiệu quả sử dụng vốn trong xã hội tăng, thúc đẩy kinh tế phát triển

Tín dụng có chức năng tạo công cụ lưu thông tín dụng, kiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội: tín dụng ngân hàng đã tạo ra các công cụ lưu thông tín dụng

như thương phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu… đặc biệt là việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua ngân hàng với các hình thức chuyển khoản, bù trừ Các công cụ này có thay thế một khối lượng tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội Ngoài ra tín dụng còn kích thích các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh, từ đó giúp vòng luân chuyển vốn tăng tốc trong toàn xã hội

2.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay

2.1.3.1 Vai trò của tín dụng đối với NHTM

Tín dụng ngân hàng mang lại lợi nhuận lớn và thúc đẩy phát triển các hoạt động khác của ngân hàng: Khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ

1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng Nhờ có hoạt động cho vay, mà các đơn vị kinh tế

có thể vay của ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu được không những doanh nghiệp đủ tiền trả cho ngân hàng mà còn có tiền gửi vào ngân hàng, nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn của ngân hàng Mặt khác khi sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển thì các hoạt động dịch vụ của ngân hàng cũng

phát triển

2.1.3.2 Đối với các khách hàng và đối với nền kinh tế

Thứ nhất, Hoạt động cho vay của Ngân hàng đã góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho nền kinh tế:

Khi doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh hay mở rộng quy mô nhưng lại thiếu vốn, thì Ngân hàng có thể cho doanh nghiệp vay Nhưng điều quan trọng để doanh nghiệp có thể tiêu thụ được hết những sản phẩm mình làm ra thì người tiêu dùng lại là yếu tố quyết định Nhưng về phía người tiêu dùng, khi họ có một mức thu nhập không đủ

đề mua hàng hóa của doanh nghiệp Họ chỉ có thể mua được hàng hóa khi tiết kiệm một thời gian dài, nhưng điều này lại khiến cho doanh nghiệp sẽ không thu hồi vốn kịp để thực hiện vòng quay sản xuất mới

Trong trường hợp này hoạt động cho vay của Ngân hàng sẽ đóng vai trò trung gian vừa giúp doanh nghiệp có vốn để sản xuất, vừa giúp người tiêu dùng có thể thỏa mãn nhu cầu mua hàng trong thời gian ngắn Qua đó, Ngân hàng đã góp phần điều hòa cung cầu sản phẩm hàng hóa dịch vụ cho nền kinh tế

Thứ hai, Hoạt động cho vay góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn:

Bất cứ doanh nghiêp nào trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn luôn đồng thời tồn tại ở ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất - lưu thông Khi đó có thể xảy ra hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời Hiện tượng này chỉ mang tính chất tạm thời nhưng xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kì nền kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết được vấn đề điều hoà vốn NHTM với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều

hoà cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không bị gián đoạn

Thứ ba, Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá:

Phần lớn nguồn vốn đi vay từ ngân hàng được dùng để đầu tư vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn Do vậy bằng các chính sách cho vay, định hướng chung của Nhà nước góp phần tạo cho nền kinh tế một cơ cấu kinh tế hợp lý, cân đối Bằng những công cụ tín dụng ngân hàng, ngân hàng có thể cho vay ưu đãi những nghành nghề cần thiết để hỗ trợ các ngành nghề này phát triển theo hướng công nghiêp hóa hiện đại hóa phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước trong từng giai đoạn

Như vậy, thông qua hoạt động cho vay, NHTM đã giúp cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp được liên tục và ổn định, góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế Không chỉ vậy, hoạt động cho vay còn nâng cao mức sống các tầng lớp dân cư và

cả cộng đồng Chính vì thế mà hoạt động cho vay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế Hơn nữa, thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho họ có thêm khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ các nguồn khác với chi phí thấp hơn

2.1.4 Phân loại các khoản cho vay

2.1.4.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay

Phân loại các khoản vay theo tiêu thức này ngân hàng có thể quản lý tốt hơn về mặt

Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng, chủ yếu được sử

dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân

Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm; thường sử dụng để

đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ với thời hạn thu hồi vốn nhanh

Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Loại tín dụng này thường

để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

2.1.4.2 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn

Cho vay tiêu dùng: Là việc cho vay mà trong đó ngân hàng và khách hàng thỏa

thuận, cam kết với nhau về vấn đề số tiền vay sẽ được khách hàng sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hàng ngày và tiêu dùng như là: mua sắm đồ gia dụng, mua nhà, phương tiện đi lại, du học,…Đây thông thường là các khoản vay nhỏ hơn so với các khoản vay kinh doanh, nhưng trong nhiều trường hợp thời gian vay lại tương đối dài nên cũng tác động đến khả năng thu hồi nợ Bên cạnh một số trường hợp cần tài sản đảm bảo, ngân hàng quyết định cho vay tiêu dùng thường dựa vào thu nhập của người đi vay

Cho vay SXKD: Đây là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng cam kết là

số tiền vay sẽ được bên vay (khách hàng) sử dụng vào mục đích để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu nhập của khách hàng Cho vay SXKD thường là những khoản vay lớn, có nhiều rủi ro nền cần được ngân

hàng thẩm định kỹ để đảm bảo khả năng thu hồi vốn

Cho vay BĐS: Là hình thưc cho vay liên quan đến mua, xây dựng bất động sản, nhà

ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp

2.1.4.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo

 Cho vay có đảm bảo bằng tài sản:

 Bảo đảm tín dụng bằng tài sản thế chấp: là việc bên vay vốn thế chấp tài

sản của mình cho bên cho vay để bảo đảm khả năng hoàn trả vốn vay nhưng không chuyển giao tài sản cho ngân hàng

 Bảo đảm tín dụng bằng tài sản cầm cố: là việc bên đi vay giao tài sản

thuộc sở hữu của mình cho bên cho vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả

nợ

 Bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai: là việc khách hàng vay

dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó đối với ngân hàng

 Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba: là việc bên thứ ba cam kết với tổ

chức tín dụng cho vay về việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay, nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả

nợ

 Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản:

 Cho vay bảo đảm bằng uy tín của người vay: Ngân hàng căn cứ vào uy tín

của khách hàng, sự tin tưởng đối với khách hàng, lịch sử tín dụng của khách hàng, phương án sử dụng vốn vay của khách hàng có hiệu quả để ra quyết định cho vay, những khách hàng này thường là khách hàng quen thuộc, hoạt động kinh doanh ổn định có lời

 Cho vay bảo đảm bằng uy tín của bên thứ ba: Bên thứ ba (gọi là bên bảo

lãnh) cam kết với TCTD cho vay về việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ

 Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản theo chỉ định của Chính phủ:

TCTD Nhà nước cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với khách hàng vay để thực hiện các dự án đầu tư thuộc chương trình kinh tế đặc biệt, chương trình kinh tế trọng điểm của Nhà nước, chương trình kinh tế - xã hội và đối với một số khách hàng thuộc đối tượng được hưởng các chính sách tín dụng ưu đãi về điều kiện vay vốn theo quy định tại các văn bản quy phạm pháp luật của Chính phủ

2.1.4.4 Phân theo đối tượng khách hàng

Cho vay khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế: Đây là loại hình

dụng chuyên trách phục vụ Nhóm khách hàng này thường có nhu cầu vốn với số lượng lớn, và có thể là rất lớn Tuy nhiên số lượng khách hàng này của mỗi NHTM thường không lớn, vì vậy các NHTM cần đặc biệt chú ý quan tâm đến từng khách hàng cụ thể, từ

đó xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng các mối quan hệ với các

khách hàng mới

Cho vay khách hàng cá nhân: Nhóm đối tượng còn lại là nhóm các khách hàng cá

nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác …) được các NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng này có số lượng rất lớn và có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ, tuy nhiên đây là nhóm khách hàng khá nhạy cảm nên các NHTM cần có phương thức tiếp cận cũng như

quản lý hợp lý mới có thể khai thác tốt mảng khách hàng này

2.2 Tổng quan về nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của NHTM

2.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao cho khách hàng cá nhân là các cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cá gốc và lãi

2.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

 Về khoản vay: các khoản cho vay đối với KHCN thường là các khoản có giá trị

nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn

 Về rủi ro khoản vay: Rủi ro trong cho vay đối với KHCN cao hơn cho vay

doanh nghiệp Điều này xuất phát từ 2 nguyên nhân sau:

 Rủi ro về lãi suất Đối với các khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng và khách hàng thường có sự thỏa thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi, tức là lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với cho vay cá nhân

 Về cho vay KHCN dễ gặp rủi ro đạo đức Khả năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay Tuy nhiên, đối với những KHCN có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà họ không thể thực hiện trả nợ hoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh

hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Nhân tố chủ quan có thể là tình trạng “sức khỏe” tài chính của người đi vay, công việc làm ăn không tốt … ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực tài chính của khách hàng, từ đó giảm khả năng thực hiện trả nợ của khách hàng Các nhân tố khách quan như hạn hán, mất mùa, sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến khả năng mất việc cao… cũng là những nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của khách hàng

 Về thời hạn khoản vay: chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần

rất nhỏ là dài hạn Điều đó có thể được giải thích phần nào là do đây là hình thức cho vay mức lãi suất cao nhất trong các NHTM

 Về chi phí:Số lượng khách hàng đông nhưng lại phân tán rộng khắp khiến cho

việc giao dịch không được thuận tiện Để giải quyết trở ngại này ngân hàng phải

mở nhiều chi nhánh hoặc đầu tư giao dịch online rất tốn kém

2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Theo lập luận của ThS Đường Thị Thanh Hải (2014) trên Tạp chí Tài chính, số 4

(5/2014) về “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam”, bà đã

dựa vào các đặc điểm của cho vay cá nhân từ đó đưa ra nhận định về các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam là do 3 nhân tố: nhân tố từ phía ngân hàng, nhân tố từ phía khách hàng và nhân tố ngoài ngân hàng như kinh tế - xã hội, sự cạnh tranh với các ngân hàng khác Cụ thể như sau:

Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ Tạp chí Tài chính số 4 (5/2014)

Sơ đồ 2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN của NHTM 2.3.1 Nhân tố từ ngân hàng

Thứ nhất, chính sách cho vay:

Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay có chu đáo hay không; Các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không; Các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn

nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán, thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu…

Chính sách cho vay

Quy trình cho vay

Công nghệ của ngân

hàng

Đội ngũ cán bộ tín

dụng

Ngân hàng

Tình hình kinh tế

Môi trường pháp lý

Ngoài ngân hàng

Hoạt động cho vay KHCN của NHTM

Một số chính sách tín dụng đúng đắn là rất quan trọng, nó sẽ quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng, một chính sách tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro Điều đó cũng có nghĩa là hiệu quả hoạt động tín dụng tùy thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của NHTM có đúng đắn hay không Bất cứ ngân hàng nào muốn đạt hiệu quả hoạt động tín dụng tốt đều phải có chính sách phù hợp

Thứ hai, quytrình tín dụng:

Quy trình tín dụng quy định các bước thực hiện trong quá trình cho vay, từ bước thu thập thông tin khách hàng, kiểm tra đến quyết định cho vay, giải ngân và thu hồi nợ, một quy trình được thiết kế chặt kẽ sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế được nhưng rủi ro Trong quy trình cho vay, bước chuẩn bị cho vay rất quan trọng (khách hàng nhập hồ sơ vay vốn, ngân hàng thẩm định, phân tích để quyết định có cho vay hay không), bước này là cơ sở định hướng hoạt động cho vay tùy thuộc vào chất lượng công tác thẩm định đối tượng được vay vốn cũng như quy định về điều kiện và thủ tục cho vay của từng NHTM Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay giúp cho ngân hàng nắm được khoản vốn vay có được sử dụng đúng mục đích hay không, đồng thời có những giải pháp cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập được một hệ thống phòng ngừa hữu hiệu cho hoạt động tín dụng, góp phần cải thiện hoạt động tín dụng Thu hồi nợ cho vay cũng là một khâu vô cùng quan trọng, sự nhạy bén của ngân hàng trong việc phát hiện kịp thời sẽ giảm tối thiểu những khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác dụng tích cực đối với hoạt động tín dụng

Thứ ba, đội ngũ cán bộ tín dụng:

CBTD/CV QHKH là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cũng như là người thực hiện giám sát sau khi cho vay và thu nợ Do đó, mỗi CBTD/CV QHKH phải có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn được những khách hàng có đủ năng lực pháp lý, có đủ năng lực tài chính, có tư cách đạo đức tốt… Nhờ có những cán bộ như vậy, các khoản cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả hơn, hoạt động cho vay cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn

Thứ tư, công nghệ của ngân hàng:

Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú phục

vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng Trong khi đó, đặc thù của hoạt động cho vay KHCN là giao dịch với số lượng khách hàng đông và đa dạng, ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay Do đó, hệ thống công nghệ của ngân hàng hiện đại vừa tiết kiệm được thời gian công sức của CBTD/CV QHKH, vừa nhằm hạn chế tối đa sự nhầm lẫn, sai sót trong quá trình giao dịch với khách hàng

2.3.2 Nhân tố từ khách hàng

Thứ nhất, tình hình tài chính của khách hàng:

Với mỗi CBTD/CV QHKH vấn đề quan tâm đầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ Một khoản vay vốn được ngân hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhưng không ổn định

Thứ hai, mục đích sử dụng vốn vay:

Việc sử dụng vốn vay hiệu quả của khách hàng cũng tác động tới hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, khách hàng không có khả năng thanh toán chi phí lãi cũng như các chi phí khác có liên quan, điều này làm ảnh hưởng không tốt đến hoạt động tín dụng của ngân hàng

Thứ ba, khả năng trả nợ của khách hàng:

Khả năng trả nợ của khách hàng là quan trọng nhất để ngân hàng xem xét cho vay Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vay của ngân hàng khi những khoản vay đến hạn thanh toán Qua đó, đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng

Thứ tư, tài sản bảo đảm:

Tài sản bảo đảm được xem là một nguồn trả nợ dự phòng cho ngân hàng khi khách hàng không có khả năng trả nợ Mục đích vay vốn của KHCN chủ yếu dùng cho sản xuất

và tiêu dùng Do đó, bên cạnh phương án vay vốn, kế hoạch trả nợ, thu nhập, tài sản đảm bảo cũng là một yếu tố quan trọng song không phải là cốt yếu khi ngân hàng tiến hành ra quyết định cho vay

2.3.3 Các nhân tố ngoài ngân hàng

Thứ nhất, môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội

Môi trường kinh tế, văn hóa xã hội có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của KHCN Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay đối với KHCN cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế rắc rối xảy ra

Thứ hai, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Nhận thấy tiềm năng to lớn của khối KHCN, các NHTM Nhà nước, cổ phần, chi nhánh các ngân hàng nước ngoài đều hướng vào mục tiêu đó Sự cạnh tranh diễn ra gay gắt Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để dành khách hàng thì hoạt động cho vay của ngân hàng gặp nhiều khó khăn

2.4 Mô hình hồi quy tuyến tính bội

Định nghĩa: Hồi qui bội là một mô hình thống kê được sử dụng để dự đoán giá trị

của biến phụ thuộc hay còn gọi là biến kết quả dựa vào những giá trị của hai hay nhiều

biến độc lập hay còn gọi là biến nguyên nhân

Mô hình hồi quy tuyến tính bội cho tổng thể:

Yi = β0 + β1X1i + β2X2i + β3X3i + β4X4i + … + βkXki + εi

Với Yi: là biến phụ thuộc

β0, β1, β2, β3,…, βk: các hệ số hồi quy

Xki: giá trị của biến độc lập thứ k tại quan sát thứ i

εi: sai số của hồi quy

Các vấn đề chính liên quan đến mô hình hồi quy tuyến tính bội:

 Ý nghĩa của hệ số hồi quy trong mô hình:

βk cho biết ảnh hưởng của từng biến độc lập lên giá trị trung bình của biến phụ thuộc khi các biến độc lập còn lại không thay đổi, tức khi Xk thay đổi một đơn vị thì sẽ làm cho giá trị trung bình Y thay đổi bao nhiêu

 Đánh giá sự phù hợp của mô hình hồi quy tuyến tính bội:

Hệ số xác định R2 điều chỉnh (Adjusted R square) được sử dụng để đánh giá mức độ phù hợp của mô hình hồi quy tuyến tính đa biến R2 điều chỉnh là hệ số thể hiện % sự biến thiên phụ thuộc (Y) được giải thích bởi biến độc lập (Xk)

 Kiểm định độ phù hợp của mô hình:

Sử dụng kiểm định F trong bảng phân tích phương sai để kiểm định giả thuyết về độ phù hợp của mô hình

H0: β0 = β1 = β2 = β3 = … = βk (hay R2 = 0), tức các biến độc lập không ảnh hưởng đến biến phụ thuộc

Nếu giả thuyết H0 bị bác bỏ, kết luận kết hợp của các biến hiện có trong mô hình có thể giải thích được sự thay đổi của Y, điều này cũng có nghĩa mô hình hồi quy tuyến tính bội xây dựng phù hợp với tập dữ liệu

TÓM TẮT CHƯƠNG 2

Để có cái nhìn khái quát hơn về của ngân hàng thương mại ở chương này đã trình bày từ các khái niệm đến chức năng, vai trò về hoạt động cho vay của ngân hàng, phân loại các khoản cho vay Thông qua đó tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, những nhân tố tác động tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM

Chương 2 chỉ tập trung vào các khái niệm, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN Từ đó có cái nhìn tổng quát hơn về hoạt động cho vay KHCN của NHTM Bên cạnh đó, ở chương này còn trình bày về mô hình hồi quy tuyến tính bội, mô hình này sẽ được sử dụng để đánh giá những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Việt Á Đồng thời thông qua những cơ sở lý thuyết này làm tiền đề cho các lý luận ở các chương tiếp theo Chương 3 sẽ trình bày chi tiết hơn về phương pháp nghiên cứu

CHƯƠNG 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phương pháp nghiên cứu

3.1.1 Nghiên cứu định tính

Bài phân tích đầu tiên được xây dựng dựa trên phương pháp nghiên cứu định tính nhằm khám phá và xây dựng các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho KHCN thông qua

kỹ thuật thảo luận tay đôi, phương pháp chuyên gia

Đối tượng chuyên gia: Phó giám đốc, trưởng phòng, các anh, chị cán bộ tín dụng – phòng quan hệ khách hàng Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn

Qua quá trình nghiên cứu định tính, bên cạnh xem xét các nghiên cứu trước đây em còn tiến hành tổng hợp ý kiến của các chuyên gia cho thấy có 6 thành phần đo lường hoạt động cho vay KHCN đó là: chính sách tín dụng, cán bộ tín dụng, cơ sở vật chất, nhân tố

từ phía khách hàng, môi trường bên ngoài và sản phẩm tín dụng

3.1.2 Nghiên cứu định lượng

3.1.2.1 Nghiên cứu định lượng sơ bộ

Nhằm kiểm tra mức độ rõ ràng của bảng câu hỏi, em đã thực hiện một cuộc phỏng vấn thử với 20 khách hàng

3.1.2.2 Nghiên cứu định lượng chính thức

Sau khi bảng câu hỏi đã được kiểm tra rõ ràng, tiến hành phương pháp phỏng vấn trực tiếp các khách hàng đã và đang vay vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn để thu thập ý kiến của khách hàng

3.1.2.3 Xác định mẫu nghiên cứu

Mẫu được chọn theo phương pháp thuận tiện Phương pháp phân tích dữ liệu được

sử dụng trong nghiên cứu này là phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích hồi quy tuyến tính bội Thông thường cỡ mẫu ít nhất phải bằng 4 hay 5 lần số biến trong phân tích nhân tố (Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc,2008) Theo Hair & ctg (1998), để

có thể phân tích nhân tố khám phá cần thu thập dữ liệu với kích thước mẫu ít nhất 5 mẫu trên 1 biến quan sát Nghiên cứu có 28 biến quan sát, vậy cần ít nhất là 140 mẫu Tuy nhiên, để đạt được mức độ tin cậy cao trong nghiên cứu, cỡ mẫu trong nghiên cứu được chọn là 200 mẫu