Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh chợ lách

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNGKHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH

TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG

ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG

NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH CHỢ LÁCH

SINH VIÊN THỰC HIỆN TRẦN THỊ THANH THẢO MSSV: 12D340201052 LỚP: ĐHTCNH7A

CHI NHÁNH CHỢ LÁCH

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN SINH VIÊN THỰC HIỆN

TS TRẦN KIỀU NGA TRẦN THỊ THANH THẢO

MSSV: 12D340201052 LỚP: ĐHTCNH7A

Cần Thơ, 2016

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô, đặc biệt là quý Thầy, Cô khoa Kế toán – Tài chính Ngân hàng trường Đại học Tây Đô đã giảng dạy và truyền đạt những kiến thức quý báu cho tôi trong suốt quá trình học tập tại trường

Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Cô Trần Kiều Nga - người đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài này

Tôi đồng kính gửi lời cảm ơn đến Ban Lãnh đạo, các Anh, Chị tại Agribank Chi nhánh Chợ Lách, đặc biệt là các Anh, Chị ở phòng Kế hoạch và Kinh doanh đã nhiệt tình hỗ trợ, giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình thực tập tại Ngân hàng

Cuối cùng, tôi xin gửi lời chúc đến quý Thầy, Cô trường Đại Học Tây Đô và các Anh, Chị đang công tác tại Agribank Chi nhánh Chợ Lách lời chúc tốt đẹp nhất

Xin chân thành cảm ơn!

Cần Thơ, ngày tháng năm 2016

Sinh viên thực hiện

Trần Thị Thanh Thảo

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi Những kết quả và các số liệu trong báo cáo được thực hiện tại NHNo&PTNT Chi nhánh Chợ Lách, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này

Cần Thơ, ngày tháng năm 2016

Sinh viên thực hiện

Trần Thị Thanh Thảo

TÓM TẮT KHÓA LUẬN

Với sự hội nhập và phát triển của kinh tế Việt Nam hiện nay thì nhu cầu giao dịch với ngân hàng của các KHCN ngày càng gia tăng thì việc quan tâm đúng mức hiệu quả cho vay đối với đối tượng KHCN là yêu cầu tất yếu trong chiến lược cạnh tranh của các NHTM Bởi đó, các NHTM cần có những giải pháp và chiến lược phù hợp để phát triển hơn về mảng cho vay KHCN Vì vậy, tác giả đã lựa chọn đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Chợ Lách”

Bài viết này, tác giả sẽ tiến hành nghiên cứu tìm ra những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN Bằng cách tham khảo ý kiến của những người hiểu biết

về lĩnh vực này, có kinh nghiệm công tác lâu năm và nắm rõ về thực tế để có thể đưa ra chính xác hơn những nhân tố có thể ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN Sau đó, tác giả tiến hành lập bảng câu hỏi phỏng vấn những khách hàng đã và đang vay vốn tại Agribank chi nhánh Chợ Lách Từ kết quả phỏng vấn, tác giả sẽ tiến hành phân tích, xử

lý bằng phần mềm SPSS Thang đo sau khi được đánh giá bằng phương pháp hệ số tin cậy Cronbach alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích hồi quy bội được sử dụng để có thể kiểm định lại những nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN

Kết quả nghiên cứu thu được 04 nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Chợ Lách bao gồm: (1) Chính sách tín dụng, (2) Cán

bộ tín dụng, (3) Sản phẩm tín dụng, (4) Nhân tố từ phía khách hàng

Dựa trên cơ sở thống kê mô tả đối tượng nghiên cứu và kết quả phân tích tác giả

đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Chợ Lách như sau: (1) Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, (2) Đẩy mạnh hoạt động Marketing, (3) Xây dựng bộ phận chuyên trách, (4) Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn, (5) Đẩy mạnh công tác huy động vốn

Với hy vọng rằng với kết quả nghiên cứu trên sẽ giúp cho ngân hàng Agribank Chợ Lách phát triển hoạt động cho vay KHCN trong giai đoạn sắp tới

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP



………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Chợ Lách, ngày… tháng… năm 2016

Thủ trưởng đơn vị

(Ký tên và đóng dấu)

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN



………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2016

MỤC LỤC

Trang

Chương 1: MỞ ĐẦU 1

1.1 Lý do chọn đề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 Phương pháp nghiên cứu 2

1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 2

1.3.1.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 2

1.3.1.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp 3

1.3.2 Xác định mẫu nghiên cứu 3

1.3.3 Phương pháp nghiên cứu 3

1.3.4 Phương pháp phân tích 3

1.4 Đối tượng – phạm vi nghiên cứu 4

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 5

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 5

1.5 Ý nghĩa đề tài 5

1.6 Bố cục nội dung nghiên cứu 5

Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 6

2.1 Tổng quan về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại 6

2.1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng 6

2.1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng 6

2.1.1.2 Bản chất và chức năng của tín dụng 6

2.1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng 7

2.1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng 8

2.2 Tổng quan về nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 9

2.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 9

2.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 9

2.2.3 Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với cho vay các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế 9

2.2.4 Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân 10

2.2.5 Các quy định về hoạt động cho vay KHCN của NHTM 10

2.3 Rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11

2.3.1 Khái niệm rủi ro từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11

2.3.2 Các loại rủi ro cho vay 11

2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro 12

2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng cá nhân 12

2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 12

2.4 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM 12

2.4.1 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động 12

2.4.2 Hệ số thu nợ 12

2.4.3 Vòng quay vốn tín dụng 13

2.4.4 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 13

2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ 13

2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng hộ và cá nhân 13

2.6 Mô hình hồi quy tuyến tính bội 14

2.7 Các nghiên cứu trước có liên quan 15

Chương 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHỢ LÁCH 17

3.1 Thông tin chung về NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách 17

3.1.1 Lịch sử hình thành - phát triển 17

3.1.2 Ngành nghề - lĩnh vực kinh doanh 18

3.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân sự 18

3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 22

3.1.5 Thuận lợi - khó khăn 23

3.1.5.1 Thuận lợi 23

3.1.5.2 Khó khăn 24

3.1.6 Định hướng phát triển 25

3.1.6.1 Mục tiêu chung 25

3.1.6.2 Mục tiêu cụ thể 25

3.1.7 Quy trình tín dụng 25

3.2 Phân tích tình hình cho vay khách hàng hộ và cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách qua 3 năm 2013 – 2015 26

3.2.1 Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách 26

3.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 28

3.2.2.1 Doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân 28

3.2.2.2 Doanh số thu nợ đối với khách hàng cá nhân 28

3.2.2.3 Tình hình dư nợ đối với khách hàng cá nhân 29

3.2.2.4 Tình hình nợ xấu đối với khách hàng cá nhân 30

3.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 30

3.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng hộ và cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách 33

3.3.1 Kết quả nghiên cứu khảo sát thực tế 33

3.3.1.1 Về nghề nghiệp của khách hàng 33

3.3.1.2 Về mục đích sử dụng vốn vay 34

3.3.2 Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach Alpha 35

3.3.3 Đánh giá thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá (EFA) 37

3.3.4 Phân tích tương quan 40

3.3.5 Kết quả phân tích hồi quy đa biến 40

3.4 Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng hộ và cá nhân hiện nay tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách 43

3.4.1 Kết quả đạt được 44

3.4.2 Những mặt còn hạn chế 45

Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH

CHỢ LÁCH 47

4.1 Những thuận lợi và khó khăn 47

4.1.1 Thuận lợi và cơ hội 47

4.1.2 Khó khăn và thách thức 47

4.2 Giải pháp 48

4.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 48

4.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 48

4.2.3 Xây dựng bộ phận chuyên trách 49

4.2.4 Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn 49

4.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 49

Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 51

5.1 Kết quả chính của nghiên cứu 51

5.2 Các kiến nghị 51

5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 51

5.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 51

5.2.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Chợ Lách 51

5.3 Các hạn chế và đề xuất nghiên cứu tiếp theo 52

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Trang

Bảng 2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng hộ và cá nhân

14

Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm (2013 – 2015) 23

Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách qua 3 năm (2013- 2015) 27

Bảng 3.3 Doanh số cho vay theo thời hạn của khách hàng cá nhân qua 3 năm (2013 – 2015) 28

Bảng 3.4 Doanh số thu nợ theo thời hạn của khách hàng cá nhân qua 3 năm (2013 – 2015) 29

Bảng 3.5 Tình hình dư nợ theo thời hạn của khách hàng cá nhân qua 3 năm ( 2013 – 2015) 29

Bảng 3.6 Tình hình nợ xấu theo thời hạn của khách hàng cá nhân qua 3 năm (2013- 2015) 30

Bảng 3.7 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách qua 3 năm 2013 – 2015 31

Bảng 3.8 Hệ số Cronbach alpha của các thành phần thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN 35

Bảng 3.9 Hệ số Cronbach alpha của thành phần thang đo hoạt động cho vay KHCN .37

Bảng 3.10 Kết quả phân tích nhân tố khám phá (EFA) các biến độc lập 38

Bảng 3.11 Bảng phân nhóm và đặt tên nhóm cho các nhân tố 39

Bảng 3.12 Kết quả phân tích nhân tố khám phá (EFA) của biến phụ thuộc 40

Bảng 3.13 Hệ số hồi quy trong mô hình 41

Bảng 3.14 Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố trong mô hình hồi quy 42

Bảng 3.15 Giá trị bình quân và mức ý nghĩa của các nhân tố 43

DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ

Trang

Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách 19

Hình 3.2 Sơ đồ quy trình tín dụng 26

Biểu đồ 3.3 Nghề nghiệp của khách hàng 34

Biểu đồ 3.4 Mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng 35

Chương 1: MỞ ĐẦU

1.1 Lý do chọn đề tài

Cùng với sự phát triển và hội nhập của nền kinh tế thế giới, Việt Nam đã trở thành thành viên của nhiều tổ chức kinh tế thương mại thế giới như WTO; gia nhập các hiệp hội quốc gia Đông Nam Á (ASEAN); khu vực thương mại tự do ASEAN (AFTA) với mục tiêu giảm thuế quan nhập khẩu; được kết nạp vào Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á - Thái Bình Dương (APEC); tham gia sáng lập Diễn đàn hợp tác Á - Âu (ASEM)… Những sự kiện trên có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế Việt Nam hiện nay Đây vừa là thách thức, vừa là cơ hội để Việt Nam vươn lên trở thành nước công nghiệp theo hướng hiện đại vào năm 2020 để có thể sánh vai với các cường quốc trong khu vực và trên toàn thế giới

Để làm được điều này đòi hỏi mọi cấp, mọi ngành từ Trung ương đến địa phương cùng chung tay xây dựng đất nước phồn vinh và giàu đẹp Trong đó, hoạt động của ngành ngân hàng góp phần không nhỏ vào sự nghiệp phát triển của đất nước, các tổ chức kinh tế xã hội nói chung và cá nhân nói riêng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội ngày càng cao của đất nước Thông qua hoạt động ngân hàng mà mọi nguồn vốn được tích tụ, tập trung và phân phối lại cho các đối tượng có nhu cầu vốn, từ đó thúc đẩy kinh tế ngày một phát triển Các hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng được mở rộng và phát triển cả về chất và lượng Trong các hoạt động đó

có thể nói hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng bậc nhất của các NHTM

Trong thực tế hoạt động của các NHTM ở Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về doanh số giao dịch so với khách hành doanh nghiệp (KHDN), tuy nhiên xét về số lượng giao dịch thì khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm tỷ trọng khá cao Với sự hội nhập và phát triển của kinh tế Việt Nam hiện nay thì nhu cầu giao dịch với ngân hàng của các KHCN ngày càng gia tăng thì việc quan tâm đúng mức hiệu quả cho vay đối với đối tượng KHCN là yêu cầu tất yếu trong chiến lược cạnh tranh của các NHTM

Hoạt động cho vay luôn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn nhất và đồng thời cũng là hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn nhất cho các NHTM và dĩ nhiên đối với NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách cũng thế Để có thể quản trị tốt hơn nghiệp

vụ ngân hàng đối với KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách thì cần có những

giải pháp thiết thực và hiệu quả để hạn chế rủi ro và phát huy những lợi ích to lớn tiềm

ẩn từ phía KHCN Vì vậy, tác giả đã chọn đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng

đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Chợ Lách” để làm đề tài nghiên cứu.

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.3 Phương pháp nghiên cứu

1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu

1.3.1.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp

- Thu thập thông tin từ phòng Kế hoạch và Kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách

- Tham khảo các ý kiến của lãnh đạo ngân hàng, các anh chị tại phòng Kế hoạch

và Kinh doanh về vấn đề có liên quan

- Thu thập số liệu từ sách, tạp chí, internet, các đề tài nghiên cứu, luận văn

- Bảng tổng kết tình hình hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng qua 3 năm

2013 – 2015

- Phương hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách năm 2016 và những năm tiếp theo

1.3.1.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp

Xây dựng bảng câu hỏi những vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách Khảo sát các khách hàng là cá nhân đã và đang tham gia hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách

1.3.2 Xác định mẫu nghiên cứu

Theo Bollen (1989), để có thể phân tích nhân tố khám phá cần thu thập dữ liệu với kích thước mẫu ít nhất bằng 5 lần các biến quan sát, theo Hair và ctg (1998) thì kích thước mẫu tối thiểu phải từ 100-150 Như vậy, với mô hình nghiên cứu có 23 biến quan sát thì kích thước mẫu cần thiết là n=23*5=115 Để có thể đạt được kích thước mẫu đề ra, số mẫu dự kiến tiến hành điều tra là 130

1.3.3 Phương pháp nghiên cứu.

Thông tin thu thập được sẽ được xử lý bằng phần mềm SPSS Thang đo sau khi được đánh giá bằng phương pháp hệ số tin cậy Cronbach alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích hồi quy bội được sử dụng để kiểm định mô hình nghiên cứu

Y1 : là chỉ tiêu năm phân tích

Y : là phần chênh lệch tăng, giảm của chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp so sánh bằng số tương đối:

Y = Y1 - Y0 x 100

Y0

Trong đó:

Y0 : là chỉ tiêu năm gốc

Y1 : là chỉ tiêu năm phân tích

Y : biểu hiện tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu kinh tế

- Phân tích nhân tố khám phá EFA: Sau khi đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach alpha và loại đi các biến không đảm bảo độ tin cậy Phân tích nhân tố khám phá là kỹ thuật được sử dụng nhằm thu nhỏ và tóm tắt các dữ liệu Phương pháp này rất có ích cho việc xác định các tập hợp biến cần thiết cho vấn đề nghiên cứu và được sử dụng để tìm mối quan hệ giữa các biến với nhau Khi phân tích nhân tố khám phá cần chú ý một số điều kiện sau:

 Trị số 0,5< KMO < 1 và mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett’s có Sig < 0,05 ( Hair và cộng sự, 2006)

 Phương pháp trích hệ số được sử dụng là Principal Components với phép xoay Varimax Những nhân tố có eigenvalue > 1 được giữ lại mô hình (Gerbing & Anderson, 1988) Đại lượng eigenvalue đại diện cho lượng biến thiên được giải thích bởi các nhân tố

 Thang đo được chấp nhận khi tổng phương sai trích (% Cumulative variance)

> 0,5 (Gerbing & Anderson, 1988)

 Các biến quan sát có trọng số factor loading < 0,5 sẽ bị loại (Hair và cộng sự, 2006)

- Xây dựng phương trình hồi quy tuyến tính bội: Sau khi rút trích được các nhân

tố từ phân tích nhân tố khám phá EFA, tiến hành dò tìm hiện tượng đa cộng tuyến thông qua kiểm tra hệ số phóng đại phương sai VIF (Variance inflation factor – VIF) Điều kiện để không có hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra trong mô hình hồi quy thì các

hệ số VIF phải nhỏ hơn 10 Nếu các giả định không bị vi phạm, mô hình hồi quy tuyến tính bội được xây dựng

1.4 Đối tượng – phạm vi nghiên cứu

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Đề tài chỉ nghiên cứu đối tượng cho vay khách hàng là

Số liệu thứ cấp được thu thập qua 3 năm 2013, 2014, 2015

Số liệu sơ cấp được thu thập từ 15/02/2016 đến 15/3/2016

Thời gian thực hiện đề tài: từ 04/01/2016 đến 09/4/2016

- Phạm vi về không gian: Đề tài được thực hiện trên địa bàn Chợ Lách, tỉnh Bến Tre

1.5 Ý nghĩa đề tài

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách, đồng thời xây dựng thang đo các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách Trên cơ

sở đó, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN và xem xét mức ảnh hưởng của các nhân tố đến hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách

1.6 Bố cục nội dung nghiên cứu

Bài nghiên cứu gồm 5 chương:

Chương 1: Mở đầu

Chương 2: Cơ sở lý luận

Chương 3: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách

Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách

Chương 5: Kết luận và kiến nghị

Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN

Trong chương này giúp chúng ta tìm hiểu các khái niệm, chức năng, vai trò về hoạt động cho vay của ngân hàng Thông qua đó tác giả tìm hiểu hoạt động cho vay KHCN: các quy định về hoạt động cho vay KHCN, những nhân tố tác động tới hoạt động cho vay KHCN của NHTM.

2.1 Tổng quan về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại

2.1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng

2.1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Tín dụng là một quan hệ vay mượn tài sản (tiền tệ hoặc hàng hóa) trong một khoảng thời gian nhất định với nguyên tắc có hoàn trả cả vốn gốc và lãi

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là các ngân hàng thương mại với bên kia là các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế

2.1.1.2 Bản chất và chức năng của tín dụng

a Bản chất của tín dụng

Được thể hiện trong quá trình hoạt động tín dụng và mối quan hệ của nó với quá trình phát triển xã hội, được thể hiện qua 3 giai đoạn:

Giai đoạn phân phối vốn tín dụng dưới hình thức cho vay: vốn tiền tệ hoặc vật

tư, hàng hoá được chuyển nhượng từ người cho vay đến người đi vay thông qua hợp đồng được ký kết

Giai đoạn sử dụng vốn tín dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh: vốn vay có thể được sử dụng trực tiếp hoặc để mua vật tư hàng hoá thoả mãn nhu cầu sản xuất, kinh doanh của người đi vay

Giai đoạn hoàn trả vốn tín dụng là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của vốn tín dụng, đồng thời cũng là giai đoạn hoàn thành một chu kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh để trở về trạng thái tiền tệ vốn tín dụng ban đầu của nó mà người đi vay hoàn trả cho người cho vay Hơn nữa sự hoàn trả tín dụng là quá trình trở về với tư cách là lượng giá trị vốn tín dụng được vận động Do đó sự hoàn trả phải bảo toàn về mặt giá trị có phần tăng thêm dưới hình thức lãi suất

b Chức năng của tín dụng

 Chức năng phân phối lại vốn tiền tệ trong nền kinh tế:

Là sự vận động của vốn từ chủ thể kinh tế này sang chủ thể kinh tế khác, hay cụ thể hơn là sự vận động vốn từ chủ thể có vốn tạm thời thừa sang chủ thể đang tạm thời thiếu vốn Đây là chức năng cơ bản nhất, nhờ chức năng này mà các nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hoà từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Vì vậy hiệu quả sử dụng vốn trong xã hội tăng, thúc đẩy kinh tế phát triển.

 Chức năng tạo công cụ lưu thông tín dụng, tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội:

Tín dụng ngân hàng đã tạo ra các công cụ lưu thông tín dụng như: thương phiếu,

kỳ phiếu, trái phiếu…đặc biệt là việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua ngân hàng với các hình thức chuyển khoản, bù trừ Các công cụ này có thể thay thế một khối lượng lớn tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội Ngoài ra tín dụng còn kích thích các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh, từ đó giúp vòng luân chuyển vốn tăng tốc trong toàn xã hội

2.1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng

 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất xã hội:

Tín dụng ngân hàng giúp điều hoà vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ đó góp phần duy trì, thúc đẩy quá trình mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh được thường xuyên, liên tục với một chi phí hợp lý

Tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, từ đó kích thích quá trình tiết kiệm và gia tăng vốn đầu tư phát triển cho xã hội

 Tín dụng ngân hàng là kênh truyền tải tác động của Nhà nước đến các mục tiêu vĩ mô:

Ngày nay, Nhà nước thường sử dụng tín dụng của hệ thống Ngân hàng để điều tiết quá trình kinh tế thông qua chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương

Chính sách tín dụng của Nhà nước cho phép hệ thống Ngân hàng thắt chặt hay

mở rộng tín dụng để đạt được một tốc độ phát triển kinh tế như ý muốn Với chính sách tín dụng, Nhà nước có thể hình thành cơ cấu nền kinh tế theo sự hoạch định trước

Ngày nay, việc thực hiện các chính sách xã hội bằng ngân sách luôn được giảm thiểu, mà thay vào đó là các công cụ tín dụng như tín dụng đối với người nghèo, tín dụng đối với sinh viên… các chính sách phát triển kinh tế nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, phát triển các thành phần kinh tế v.v… đều được thực hiện thông qua chính sách tín dụng

 Tín dụng ngân hàng góp phần thực hiện các chính sách xã hội của Nhà

 Tạo điều kiện mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại:

Thông qua việc cung cấp tín dụng tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu, thu hút nguồn vốn tín dụng nước ngoài…tín dụng ngân hàng đã thúc đẩy việc mở rộng và phát triển kinh tế đối ngoại, đẩy mạnh quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước

2.1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng

a Căn cứ vào thời hạn

Cho vay ngắn hạn: có thời hạn từ 1 đến 12 tháng

Cho vay trung hạn: có thời hạn từ trên 12 đến 60 tháng

Cho vay dài hạn: có thời hạn trên 60 tháng

b Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn

Cho vay sản xuất – kinh doanh

Cho vay tiêu dùng và các nhu cầu cá nhân

c Căn cứ vào hình thức đảm bảo

Cho vay có đảm bảo bằng tài sản

Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản

d Căn cứ vào đối tượng trả nợ

Tín dụng trực tiếp

Tín dụng gián tiếp

e Căn cứ vào phương thức cho vay

Cho vay từng lần

Cho vay theo hạn mức tín dụng

Cho vay theo dự án đầu tư

Cho vay theo hạn mức thấu chi

Cho vay trả góp,…

2.2 Tổng quan về nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của NHTM

2.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng cá nhân sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

2.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Số lượng tài khoản và số hồ sơ giao dịch lớn nhưng doanh số giao dịch lại thấp

Số lượng khách hàng đông nhưng lại phân tán rộng khắp khiến cho việc giao dịch không được thuận tiện Để giải quyết trở ngại này ngân hàng phải mở nhiều chi nhánh hoặc đầu tư giao dịch online rất tốn kém

Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân hầu như ít co giãn với lãi suất Thông thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu

Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao

Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của từng người

2.2.3 Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với cho vay các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế

Đối với nhóm khách hàng là các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế thường có nhu cầu vay các món lớn, thời hạn vay linh hoạt ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, có tính ổn định cao

Đối với nhóm khách hàng cá nhân thì các khoản vay của nhóm thường là các khoản vay nhỏ lẻ, các khoản vay mang tính không thường xuyên và không ổn định Các khoản này thường hình thành từ nhu cầu tức thời, vì vậy việc đáp ứng kịp thời các nhu cầu vay này là mục tiêu mà các NHTM phải hướng tới Cho vay đối với nhóm khách hàng này giúp các NHTM phân tán được rủi ro thông qua việc cho vay được nhiều món vay đối với nhiều khách hàng Các đối tượng thường được các NHTM xếp

vào đối tượng khách hàng cá nhân không căn cứ vào giá trị của khoản vay là lớn hay nhỏ mà căn cứ vào tư cách của đối tượng xin vay trước pháp luật

2.2.4 Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân:

a Căn cứ vào thời hạn tín dụng:

Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay có thời hạn từ 1 đến 12 tháng

Cho vay trung hạn: là hình thức cho vay có thời hạn từ trên 12 đến 60 tháng.Cho vay dài hạn: là hình thức cho vay có thời hạn trên 60 tháng

b Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:

Cho vay theo mục đích sử dụng vào kinh doanh: là loại vốn vay được sử dụng cho mục đích kinh doanh Đối tượng khách hàng vay kinh doanh có thể là cá nhân hoặc đơn vị kinh doanh, trong đó chủ yếu là các đơn vị kinh doanh nhưng do một cá thể đứng ra vay

Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích tiêu dùng là chủ yếu như: mua xe, đám cưới, xây nhà…

2.2.5 Các quy định về hoạt động cho vay KHCN của NHTM

a Nguyên tắc cho vay

Vốn vay phải sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng

b Điều kiện cho vay

Thực hiện đảm bảo nợ vay theo đúng quy định

c Đối tượng không được vay và hạn chế cho vay

 Những trường hợp không được vay

Các thành viên chủ chốt của ngân hàng (HĐQT, Ban kiểm soát, TGĐ, Phó TGĐ, Giám đốc, Phó GĐ Chi nhánh).

Cán bộ nhân viên của chính ngân hàng đó đang thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay

Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc) của ngân hàng

Các cổ đông lớn của tổ chức tín dụng

d Giới hạn cho vay

Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự

có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn

uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân

2.3 Rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

2.3.1 Khái niệm rủi ro từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh do khách hàng vay vốn không còn khả năng chi trả Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng là loại tổn thất tài chính xuất phát do người đi vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng tín dụng hoặc người đi vay mất khả năng thanh toán

2.3.2 Các loại rủi ro cho vay

Rủi ro lãi suất

Là loại rủi ro do sự biến động của yếu tố tiền tệ

Do cơ cấu tài sản nợ và tài sản có của ngân hàng không hợp lý Ngân hàng sử dụng tài sản nợ ngắn hạn để đầu tư vào tài sản có dài hạn Nếu lãi suất ngắn hạn tăng, chi phí ngân hàng tăng lên, trong khi thu nhập ở tài sản có dài hạn vẫn giữ nguyên, như vậy thu nhập của ngân hàng không đủ bù đắp chi phí kinh doanh

2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro

2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng cá nhân

Do tình trạng sức khoẻ, bệnh tật

Người vay bị thất nghiệp tạm thời, hoặc lâu dài ảnh hưởng đến thu nhập

Do người đi vay hoạch định ngân sách không chính xác, hoặc có thể do người

đi vay dùng tiền vay sai mục đích, hoặc chưa có kinh nghiệm trong việc tổ chức sản xuất, quản lý kinh doanh dẫn đến trả nợ không đúng hạn cho ngân hàng

2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng

Khâu phân tích thẩm định còn yếu đây là một trong những nguyên nhân trực tiếp gây ra rủi ro tín dụng Do cán bộ tín dụng năng lực thấp, chưa được đào tạo đầy

đủ, ít kinh nghiệm trong ngành nghề mà mình tài trợ, ngoài ra cũng do vấn đề đạo đức không tốt của cán bộ thẩm định như không trung thực, thiếu trách nhiệm, cấu kết với người đi vay để chiếm đoạt vốn của ngân hàng

Do ngân hàng không thực hiện không đầy đủ khâu bảm đảm tín dụng, không thực hiện tốt công tác giám sát tín dụng

2.4 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM

2.4.1 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động

Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động = Tổng dư nợ x 100

Vốn huy động

Tỷ lệ thể hiện tính hiệu quả của hoạt động tín dụng ngân hàng Tỷ lệ này càng thấp cho thấy tính thanh khoản của ngân hàng càng cao, nó cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng chưa phát huy hiệu quả Ngược lại, tỷ lệ này càng cao cho thấy tính thanh khoản của ngân hàng càng thấp, nó thể hiện tính hiệu quả của hoạt động tín dụng

2.4.2 Hệ số thu nợ

Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ x 100

Doanh số cho vay

Hệ số thu nợ đánh giá khả năng thu hồi nợ từ đồng vốn ngân hàng cho vay ra Nếu hệ số thu nợ này cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ của ngân hàng tốt, rủi ro tín dụng thấp Nếu hệ số này thấp cho thấy việc đầu tư tín dụng có khả năng gặp rủi ro.

2.4.3 Vòng quay vốn tín dụng:

Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ

Dư nợ bình quânChỉ tiêu này thể hiện tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng đối với các khoản vay của khách hàng Tốc độ luân chuyển vốn càng nhanh thể hiện khả năng thu nợ của ngân hàng càng cao và nguồn vốn vay của ngân hàng ít bị rủi ro hơn Ngược lại, tốc độ luân chuyển vốn càng chậm thể hiện khả năng thu nợ của ngân hàng càng thấp và nguồn vốn vay của ngân hàng có thể gặp rủi ro cao hơn

2.4.4 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ:

Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ = Nợ quá hạn x 100

Tổng dư nợChỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản vay, nó thể hiện tính hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng đó Nếu một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cao thì hiệu quả tín dụng kém, khả năng rủi ro tín dụng cao Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ thấp thì hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao, khả năng thu hồi vốn của ngân hàng rất cao, ngân hàng ít bị rủi ro

Nợ quá hạn bao gồm nợ nhóm 2, nợ nhóm 3, nợ nhóm 4, nợ nhóm 5

2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ

Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ = Nợ xấu x 100

Tổng dư nợChỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản vay, nó thể hiện tính hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng đó Nếu tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cao nói lên nhóm nợ xấu (nợ nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5) của ngân hàng lớn, ngân hàng đứng trước rủi ro cao

2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Bảng 2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN

Các nhân tố Dấu kỳ vọng Diễn giải

Chính sách tín dụng tốt thì hoạt động cho vay KHCN càng tốt và ngược lại

Cơ sở vật chất của ngân hàng càng hiện đại thoải mái thì hoạt động cho vay KHCN càng tốt và ngược lại

Sản phẩm tín dụng có chất lượng và đa dạng thì hoạt động cho vay KHCN càng tốt

và ngược lại

Nhân tố từ phía khách hàng (H5) +

Khách hàng càng tốt thì hoạt động cho vay KHCN càng tốt

và ngược lại

(Nguồn: nghiên cứu của tác giả)

2.6 Mô hình hồi quy tuyến tính bội

Định nghĩa: Hồi quy tuyến tính bội là mô hình với một biến phụ thuộc với hai

hoặc nhiều biến độc lập

Mô hình hồi quy tuyến tính bội cho tổng thể

Yi = β0 + β1 X1i + β2 X2i + β3 X3i + β4 X4i +…+ βk Xki + εi

Với: Yi : là biến phụ thuộc

β1 ,β2 ,β3 ,β4 ,…βk : các hệ số hồi quy

Xki: giá trị của biến độc lập thứ k tại quan sát thứ i

εi: sai số của hồi quy

 Các vấn đề chính liên quan đến mô hình hồi quy tuyến tính bội:

* Ý nghĩa của hệ số hồi quy trong mô hình

βk đo lường sự thay đổi trong giá trị trung bình Y khi Xk thay đổi một đơn vị, giữa các biến độc lập còn lại không thay đổi

* Đánh giá sự phù hợp của mô hình hồi quy tuyến tính bội

Hệ số xác định R2 điều chỉnh (Adjusted R square) được sử dụng để đánh giá mức độ phù hợp của mô hình hồi quy tuyến tính đa biến R2 điều chỉnh là hệ số thể hiện % sự biến thiên của biến phụ thuộc (Y) được giải thích bởi biến độc lập (Xk)

* Kiểm định độ phù hợp của mô hình

Sử dụng kiểm định F trong bảng phân tích phương sai để kiểm định giả thuyết về độ phù hợp của mô hình

Để kiểm định độ phù hợp của mô hình, đặt giả thuyết

H0: β0 = β1 = β2 = β3 = … = βk (hay R2 = 0)

Nếu giả thuyết H0 bị bác bỏ, kết luận kết hợp của các biến hiện có trong mô hình có thể giải thích được sự thay đổi của Y, điều này cũng có nghĩa mô hình hồi quy tuyến tính bội xây dựng phù hợp với tập dữ liệu

2.7 Các nghiên cứu trước có liên quan

Bùi Văn Thụy, Báo cáo nghiên cứu khoa học (năm 2011), “Kiểm định các nhân

tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Vĩnh Cửu” Mục tiêu nghiên cứu là kiểm định các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu thông qua xây dựng và kiểm định mô hình hồi quy Bài nghiên cứu đã tiến hàng khảo sát thực tế từ hai phía là ngân hàng và khách hàng để tìm ra các yếu tố tác động đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng huyện Vĩnh Cửu Tác giả sử dụng nhiều phương pháp để tiến hàng bài nghiên cứu trên như: phương pháp thống kê phân tích số liệu, sử dụng phần mềm tin học Eviews để phân tích số liệu thu thập từ ngân hàng và phiếu khảo sát, chạy mô hình, chạy kiểm định…

Hồ Thanh Minh, Báo cáo nghiên cứu khoa học, “ Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Bình Định trong hội nhập kinh tế quốc tế”

Nguyễn Ngọc Bảo Trinh, Khóa luận tốt nghiệp (2015), “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phát Triển TP.HCM-

Chi nhánh Trảng Bom và giải pháp thực hiện” Trong đề tài này, tác giả đi sâu phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả chất lượng tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom, xây dựng mô hình phân tích kinh tế để phân tích các nhân tố ảnh hưởng và

từ đó đưa ra những giải pháp thiết thực từ vận dụng mô hình nghiên cứu để tháo gỡ những tồn tại và khó khăn của công tác tín dụng cá nhân trong bối cảnh và tình hình hoạt động mới của ngân hàng Tác giả vận dụng các mô hình phân tích kinh tế như mô hình phân tích nhân tố khám phá EFA, mô hình phân tích hồi quy đa biến MRA để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng

Văn Thị Ánh Nguộc, Khóa luận tốt nghiệp (2010), “Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM” Phạm vi nghiên cứu của các đề tài trên chỉ phân tích định tính đối với chất lượng tín dụng ngân hàng chứ chưa định lượng được tác động của từng yếu tố chất lượng đến hiệu quả tín dụng cá nhân của ngân hàng

Chương 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHỢ LÁCH

Trong chương này, tác giả sẽ tiến hành phân tích thực trạng cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách, đồng thời tìm ra và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách.

3.1 Thông tin chung về NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách.

3.1.1 Lịch sử hình thành - phát triển

Bến Tre được biết đến như là xứ sở của dừa, là một tỉnh nhỏ của Đồng bằng sông Cửu Long, mọi hoạt động của ngân hàng từ trước đều do hệ thống ngân hàng Nhà nước Bến Tre từ tỉnh đến 7 huyện, thị xã thực hiện Nhưng đến ngày 26/03/1988 theo Quyết định số 39/NH-TCCB của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Bến Tre được thành lập Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn như đúng tên gọi của nó Từ lúc thành lập, ngoài một Hội sở ở tỉnh, ngân hàng còn có 7 Chi nhánh huyện trong đó có 1 Chi nhánh

ở huyện Chợ Lách, là chi nhánh ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huyện Chợ Lách

Đến ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính Phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay cho Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Sáu năm sau, ngày 15/11/1996, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được Thủ tướng chính phủ ủy quyền, ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đương nhiên, chi nhánh ngân hàng ở Chợ Lách sẽ đổi lại là ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Chợ Lách

Từ những ngày đầu thành lập, NHNo&PTNT huyện Chợ Lách đã gặp không ít khó khăn vì thiếu vốn kinh doanh, chi phí cao, dư nợ thấp, nợ quá hạn lại nhiều và cơ

sở hạ tầng lạc hậu Nhưng sau hơn 27 năm hoạt động và phát triển Chi nhánh ngân hàng đã không ngừng đổi mới và ngày càng khẳng định vị trí quan trọng của mình trong quá trình phát triển huyện nhà Với phương châm thị trường nông thôn là thị trường truyền thống và chủ lực của chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Lách đã mạnh dạn đầu tư theo Quyết định 67/TTg của Thủ tướng Chính phủ và chương trinh quy hoạch chuyển đổi cơ cấu kinh tế vật nuôi, cây trồng ở huyện và đã mang lại

hiệu quả bước đầu Từ đó, chi nhánh mở rộng các hình thức cung ứng vốn đưa ra nhiều sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu đổi mới của nền kinh tế Bên cạnh đầu tư vào đối tượng truyền thống là sản xuất cây trồng, hoa kiểng, cải tạo vườn Như vậy, với nguồn vốn ổn định, NHNo&PTNT huyện Chợ Lách đã giúp người dân có nguồn vốn làm ăn, kinh doanh, cải thiện kinh tế gia đình, góp phần xóa đói giảm nghèo, đưa đất nước nói chung và huyện Chợ Lách nói riêng ngày càng phát triển

Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Lách gồm:

- Hội sở chính đặt tại 195/18B, Khu phố 2, Thị trấn Chợ Lách

- Nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn bằng VNĐ, ngoại tệ của mọi cá nhân, tổ chức kinh tế;

- Cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn bằng VNĐ đối với các thành phần kinh tế;

- Nhận làm dịch vụ thanh toán, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh cho mọi cá nhân, tổ chức có yêu cầu;

- Nhận tiền mặt ngân phiếu thanh toán của khách hàng;

- Nhận phục vụ việc mở tài khoản cá nhân, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhà nước;

- Cho vay chương trình chỉ định của chính phủ: cho vay hổ trợ ngành nông nghiệp;

- Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng;

- Thu phí bảo hiểm, làm đại lý bảo hiểm cho Bảo Minh, ABIC

3.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân sự

Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Lách thực hiện theo cơ chế phân quyền, mỗi phòng ban có một chức năng riêng, chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Trưởng phòng

Hiện tại, cơ cấu tổ chức của ngân hàng gồm có 3 phòng nghiệp vụ, 2 phòng giao dịch, 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc được thể hiện theo sơ đồ sau:

Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách.

Giám đốc: là người chiụ trách nhiệm trước hội đồng thành viên về việc thực

hiện quyền và nghĩa vụ của mình, giữ vai trò chỉ đạo trong ngân hàng, là người đại diện cho ngân hàng theo pháp luật

Phó giám đốc: là người giúp việc trực tiếp cho giám đốc, do giám đốc bổ

nhiệm, chịu trách nhiệm trước giám đốc về các hoạt động kinh doanh, được ủy quyền của giám đốc về ký các hợp đồng ủy thác với các đối tác của ngân hàng

Phòng kế hoạch và kinh doanh

Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn bảo đảm các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn

VÀ KINH DOANH

PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ

PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ PHỤNG

PHÒNG GIAO DỊCH VĨNH THÀNH

Làm đầu mối, tham mưu cho Giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre.

Làm đầu mối quản lý thông tin (thu thập, tổng hợp, quản lý, lưu trữ, cung cấp)

về kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn và huy động vốn, thông tin khách hàng theo quy định

Làm đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín : sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng

Thực hiên các nghiệp vụ tín dụng : Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre theo phân cấp ủy quyền, tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài

Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục

Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng bao gồm thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu các sản phẩm tín dụng, dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng

Quản lý ( hoàn chỉnh, bổ sung, bảo quản, lưu trữ, khai thác,…) hồ sơ tín dụng theo quy định, tổng hợp, phân tích, quản lý ( thu thập, lưu trữ, bảo mật, cung cấp) thông tin và lập báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi được phân công

Thực hiện xử lý rủi ro, nợ tồn đọng theo phân cấp Theo dõi, quản lý, báo cáo các khoản nợ đã được xử lý rủi ro, nợ tồn đọng, nợ cho vay theo chỉ định

Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết

Tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định

Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc phân công

Phòng kế toán và ngân quỹ:

Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng nhà nước Agribank

Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương trình Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre phê duyệt.

Quản lý, sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Agribank trên địa bàn.Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu để huy động vốn và thực hiện các hình thức huy động vốn khác do Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giao

Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định

Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định

Thực hiện các nghiệp thanh toán trong và ngoài nước theo quy định

Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ ( mua, bán, chuyển đổi), hạch toán các nghiệp vụ phát sinh

Thực hiện chi trả kiều hối, mua, bán ngoại tệ mặt theo quy định

Chấp hành các quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định.Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của Agribank

Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tư vấn, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, tiếp thu,

đề xuất hướng dẫn cải tiến nâng cao chất lượng, hiệu quả dịch vụ

Triển khai các phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo chỉ đạo của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre

Trực tiếp tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ trên địa bàn theo quy định của Agribank, quản lý ,giám sát hệ thống thiết bị đầu cuối tại Chi nhánh

Chấp nhận chế độ báo cáo chuyên đề

Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc phân công

Phòng hành chính nhân sự :

Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc phê duyệt

Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ của chi nhánh Trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giám đốc.

Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng chống cháy nổ tại cơ quan Làm đầu mối quan hệ với cơ quan tư pháp tại địa phương

Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế của Agrbank

Làm đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác tại chi nhánh

Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh

Làm đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hóa – tinh thần, thăm hỏi ốm đau, hiếu hỷ cán bộ, nhân viên

Dự thảo quy định lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức Đảng, công đoàn

Tham gia, đề xuất mở rộng mạng lưới

Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động theo dõi thực hiện nội qui lao động, thỏa ước lao động tập thể

Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cứ cán bộ, nhân viên đi công tác, học tập theo quy định Tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ nhân viên được quy hoạch, đào tạo

Lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định của Agribank trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỹ luật cán bộ nhân viên đơn vị trong phạm vi phân cấp ủy quyền

Thực hiện công tác thi đua khen thưởng của chi nhánh

Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc phân công

3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm (2013 – 2015)

(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh NHNo&PTNT Chợ Lách)

Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Chợ Lách trong 3 năm gần đây khá khả quan, các con số thể hiện trong bảng cho thấy sự phát triển qua từng năm Trong năm 2013 doanh thu đạt 69.861 triệu đồng đến năm

2014 đạt 71.929 triệu đồng và năm 2015 đạt 73.147 triệu đồng Doanh thu qua 3 năm tăng trưởng đều và khá ổn định Trong khi đó, chi phí lại giảm liên tục qua các năm, năm 2013 là 46.897 triệu đồng, đến năm 2014 đã giảm xuống còn 41.980 triệu đồng tương ứng giảm 10,48%, tiếp tục trong năm 2015 chỉ còn 40.189 triệu đồng giảm 4,27% so với năm 2014 Qua kết quả trên cho thấy công tác quản lý đã được thực hiện rất tốt, góp phần tối thiểu hóa mức chi phí và nâng cao lợi nhuận Điều đó được thể hiện qua lợi nhuận trong 3 năm đều tăng Năm 2013 lợi nhuận đạt 22.964 triệu đồng, năm 2014 đạt 29.949 tăng 30,42% và đến năm 2015 đã tăng lên 32.958 triệu đồng tương ứng tăng 10,05% so với năm 2014

Đây là một kết quả đáng khích lệ, Tuy vậy, Ngân hàng cũng cần có những biện pháp tích cực hơn nhằm nâng cao thu nhập và tối thiểu hóa mức chi phí, phát huy hơn nữa những điểm mạnh của mình để đứng vững trên thị trường

3.1.5 Thuận lợi - khó khăn

3.1.5.1 Thuận lợi

Thứ nhất, NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Chợ Lách nằm tại trung tâm của huyện, đây là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong công tác huy động vốn, thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong khu vực đông đúc dân cư.

Thứ hai, ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhân viên giàu kinh nghiệm với nhiều năm công tác cùng với đó là đội ngũ nhân viên trẻ, năng động được đào tạo với trình

độ chuyên môn nhất định, góp phần giúp công tác cho vay tại ngân hàng được tiến hành nhanh chóng và hiệu quả

Thứ ba, ngân hàng luôn được sự quan tâm, chỉ đạo hỗ trợ của NHNo&PTNT tỉnh Bến Tre, chỉ đạo của các cấp Đảng ủy, chính quyền địa phương và sự đồng tình hỗ trợ của các ban ngành đoàn thể tạo điều kiện để hoạt động tín dụng của ngân hàng được mở rộng an toàn và hiệu quả

Thứ tư, ngân hàng với thời gian hoạt động khá lâu, đã tạo được sự tín nhiệm với khách hàng địa phương, về uy tín, chất lượng, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng, góp phần thúc đẩy hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển

Cuối cùng, huyện Chợ Lách là vùng đất màu mỡ với phần lớn là diện tích đất nông nghiệp, hàng năm được phù sa bồi đắp và người dân đa số sản xuất nông nghiệp nên nhu cầu vốn dồi dào và cần thiết Vì vậy, đây cũng là điều kiện thuận lợi cho NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Chợ Lách hoạt động

3.1.5.2 Khó khăn

Bên cạnh những thuận lợi có được, ngân hàng cũng phải đối mặt với không ít khó khăn hiện tại:

Trình độ dân trí của người dân còn thấp Nhiều hộ vay phải nhờ người viết thay

hồ sơ do không biết chữ hoặc không hiểu Vì ý thức trách nhiệm của họ về khoản vay chưa cao; hộ quên ngày đóng lãi hay ngày phân kỳ trả nợ; nên không tránh khỏi nợ quá hạn Cũng chính vì thế, người dân còn xa lạ và không tiếp cận được với các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng Theo truyền thống người dân thướng có xu hướng mua vàng cất giữ hơn gửi ngân hàng

Bên cạnh đó, một vài xã chưa có thiện chí, phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nên công tác thu hồi nợ quá hạn còn hạn chế Còn trong những trường hợp khi khách hàng không có khả năng trả được nợ, việc xử lý tài sản thế chấp gặp rất nhiều khó khăn, khó thực hiện

Cùng với khó khăn trên, những biến động về thời tiết, thiên tai dịch bệnh, giá cả thị trường,… cũng là những yếu tố gây bất lợi cho người dân, ảnh hưởng xấu đến quá trình sản xuất kinh doanh của họ, làm họ không có khả năng thanh toán nợ với ngân hàng đúng thời hạn.

3.1.6 Định hướng phát triển

3.1.6.1 Mục tiêu chung

Tập trung và tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng trên địa bàn, đảm bảo cân đối an toàn và hiệu quả; nâng cao chất lượng tín dụng; thực hành tiết kiệm trong chi tiêu, phấn đấu tạo quỹ thu nhập đủ chi lương cho cán bộ công nhân viên đơn vị

3.1.6.2 Mục tiêu cụ thể

Về dư nợ cho vay khách hàng cá nhân:

+ Dư nợ đến cuối năm 2016 phấn đấu đạt 640 tỷ Trong đó dư nợ trung dài hạn

≤50%

+ Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cố gắng tiếp tục khống chế đạt dưới 1%

+ Chênh lệch lãi suất đầu vào – ra: tối thiểu 0,4%

3.1.7 Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng