XU HƯỚNG CHUYỂN ĐỔI NGÂN HÀNG SỐ TRÊN THẾ GIỚI VÀ VIỆT NAM - NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

Trong bối cảnh công nghệ phát triển mạnh mẽ, ứng dụng rộng rãi trong đời sống và kinh doanh, yêu cầu chuyển đổi từ phương thức kinh doanh truyền thống sang các phương thức kinh doanh hiện đại trên nền tảng công nghệ số trở thành yêu cầu cấp thiết, có ý nghĩa sống còn với các đơn vị kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Khoảng nửa thập kỷ trở lại đây, lĩnh vực ngân hàng có thể xem là một lĩnh vực chịu ảnh hưởng của phát triển công nghệ rõ rệt nhất. Do đó, chuyển đổi ngân hàng số là yêu cầu không thể trì hoãn trong xu hướng vận động và phát triển cũng như lĩnh vực kinh doanh ngân hàng. Bài viết tổng hợp, phân tích xu hướng chuyển đổi ngân hàng số trên thế giới, những khó khăn thách thức khi triển khai tại Việt Nam và đề xuất một số giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chuyển đổi ngân hàng số tại Việt Nam qua nghiên cứu trường hợp Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).

XU HƯỚNG CHUYỂN ĐỔI NGÂN HÀNG SỐ TRÊN THẾ GIỚI VÀ VIỆT NAM - NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Tóm tắt Trong bối cảnh công nghệ phát triển mạnh mẽ, ứng dụng rộng rãi đời sống kinh doanh, yêu cầu chuyển đổi từ phương thức kinh doanh truyền thống sang phương thức kinh doanh đại tảng công nghệ số trở thành yêu cầu cấp thiết, có ý nghĩa sống cịn với đơn vị kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực tài - ngân hàng Khoảng nửa thập kỷ trở lại đây, lĩnh vực ngân hàng xem lĩnh vực chịu ảnh hưởng phát triển công nghệ rõ rệt Do đó, chuyển đổi ngân hàng số yêu cầu khơng thể trì hỗn xu hướng vận động phát triển lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Bài viết tổng hợp, phân tích xu hướng chuyển đổi ngân hàng số giới, khó khăn thách thức triển khai Việt Nam đề xuất số giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chuyển đổi ngân hàng số Việt Nam qua nghiên cứu trường hợp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Từ khóa: ngân hàng số, xu hướng chuyển đổi, giải pháp hỗ trợ Ngân hàng số Ngân hàng số bắt đầu hình thành từ năm 1960 với xuất máy rút tiền tự động (ATM) Trong năm 1980, với phát triển mạnh mẽ mạng băng thông rộng, mạng điện tử bắt đầu kết nối dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng khách hàng nhằm triển khai nhu cầu trực tuyến danh mục kiểm kê hệ thống phần mềm Trong năm 1990, mạng internet tiếp tục phát triển ngân hàng trực tuyến bắt đầu trở thành hoạt động bình thường Trong năm đầu thập niên 2000, cải thiện dải băng thông rộng hệ thống thương mại điện tử dẫn đến hình thành ngân hàng số đại Hiện nay, 60% khách hàng ưu tiên sử dụng điện thoại thông minh để thực giao dịch với ngân hàng Trong thập kỷ tới, gia tăng nhanh chóng điện thoại thông minh kỳ vọng mở cánh cửa giao dịch vượt hệ thống ATM Trong Quyết định 488/QĐ-NHNN ngày 27/3/2017 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) tổ chức tín dụng (TCTD) giai đoạn 2017-2020 đưa khái niệm ngân hàng số sau: “Ngân hàng số mơ hình ngân hàng hoạt động dựa tảng quy trình cơng nghệ để cung cấp tồn dịch vụ cho khách hàng thông qua thiết bị số kết nối môi trường internet, mạng viễn thông di động chi nhánh tự phục vụ” Còn theo quan điểm Ngân hàng TNHH United Overseas Bank (UOB) cho rằng, ngân hàng số hiểu kinh doanh ngân hàng thời đại số khách hàng sử dụng nhiều thiết bị công nghệ hơn, kết nối internet nhiều có nhu cầu kết nối qua công nghệ số, phân đoạn khách hàng khác chọn kênh kết nối với ngân hàng khác Như vậy, theo quan điểm tác giả, ngân hàng số ngân hàng hoạt động dựa việc số hóa hầu hết hoạt động ngân hàng: từ số hóa kênh phân phối truyền thống phát triển kênh phân phối đại đến tự động hóa quy trình hoạt động kinh doanh, ứng dụng phân tích liệu lớn phục vụ q trình định kiến tạo sản phẩm số, ứng dụng sản phẩm có tính sáng tạo Ngân hàng số hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống Cụ thể như: Tích hợp dịch vụ ngân hàng vào ứng dụng Internet Smartphone Quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng (quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển sản phẩm…) số hóa Ứng dụng cơng nghệ cao, liên tục cải tiến gắn với hệ sinh thái Là hình thức ngân hàng đặc thù làm thay đổi toàn hệ thống cấu trúc truyền thống ngân hàng Thế kỷ thứ XIX đánh dấu bước ngoặc phát triển xã hội lĩnh vực công nghệ Máy móc đại hóa, nhiều thiết bị thơng minh đời làm thay đổi sống người đặc biệt với công nghệ số Ảnh hưởng công nghệ số đến hoạt động kinh doanh lớn hầu hết thành tựu cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) làm thay đổi cách thức kinh doanh tác động đến nhiều lĩnh vực kể ngân hàng phi ngân hàng Ngân hàng số hình thức thực hầu hết giao dịch ngân hàng trực tuyến thông qua internet Mọi hoạt động khách hàng qua thiết bị điện tử smartphone, máy tính bảng, laptop Nói cách khác, mơ hình ngân hàng truyền thống phụ thuộc vào mạng lưới chi nhánh dần chuyển dịch sang mơ hình tích hợp dịch vụ ngân hàng điện tử Thông qua ngân hàng số, giao dịch chuyển tiền hệ thống, chuyển tiền quốc tế, tốn hóa đơn, vay nợ ngân hàng, gửi tiền tiết kiệm, tham gia sản phẩm tài bảo hiểm, đầu tư, quản lý tài cá nhân, doanh nghiệp tiện ích khác… không cần phải đến chi nhánh ngân hàng Từ đó, giảm thiểu đến mức tối đa thủ tục giấy tờ liên quan giao dịch không giấy tờ xu phát triển mạnh Thơng qua đó, ngân hàng tiết kiệm chi phí, tăng khả cạnh tranh nâng cao tính tuân thủ minh bạch hoạt động ngân hàng Còn khách hàng, thơng qua tính ngân hàng số thực lúc nơi không phụ thuộc vào thời gian khơng gian nên khách hàng hồn tồn chủ động Thay phải đến chi nhánh ngân hàng hành chính, xếp hàng đợi đến lượt với ngân hàng số, khách hồn tồn chủ động thực giao dịch nhà, văn phịng chí nước ngồi Trong lĩnh vực ngân hàng, kênh chi nhánh đóng vai trò quan trọng việc cắt giảm chi nhánh để thay kênh kinh doanh số xu hướng Tại Thái Lan Hà Lan, trước tác động công nghệ số khiến cho chi nhánh ngân hàng lớn bị cắt giảm (Hình 1) Hình 1: Ảnh hưởng cơng nghệ số đến kinh doanh ngân hàng số nước Nguồn: bidv.com.vn Xu hướng ngân hàng số giới Việt Nam 2.1 Xu hướng ngân hàng số giới Hiện nay, nhiều tổ chức tài giới có bước tiến mạnh mẽ việc số hóa tiến tới xây dựng ngân hàng số Có thể kể đến vài xu hướng chuyển đổi ngân hàng số giới sau đây: Một là, chuyển từ lấy sản phẩm làm trung tâm sang lấy khách hàng làm trung tâm Khi đó, ngân hàng vào nhu cầu khách hàng để kinh doanh, phục vụ đa kênh bán sản phẩm kênh khách hàng yêu thích Chính sách với khách hàng thiết kế sở xác định quan hệ tổng thể ngân hàng với khách hàng, không đánh giá theo sản phẩm, dịch vụ riêng lẻ Ngân hàng phải luôn nắm bắt nhu cầu khách hàng theo thời gian, theo vòng đời khách hàng để cung cấp cho họ sản phẩm phù hợp Hai là, đổi mơ hình kinh doanh cách xây dựng hệ sinh thái để đáp ứng ngày đa dạng nhu cầu tài cá nhân khách hàng Khi đó, ngân hàng xây dựng hệ sinh thái cho khách hàng dựa mơ hình sau: Mơ hình kinh doanh truyền thống: mơ hình đóng có ngân hàng khách hàng, ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng truyền thống cho khách hàng (gửi tiền, cho vay tốn) Mơ hình kinh doanh mở với đặc điểm chính: (1) th ngồi bên thứ ba, công ty Fintech để xây dựng tảng, ứng dụng; (2) kết nối nhà cung cấp dịch vụ khác để đa dạng hóa nhu cầu tài khác khách hàng mua sắm, du lịch, học tập, toán tiền điện nước Hoặc ngân hàng xây dựng tảng tạo lập mối quan hệ nhóm khách hàng ngân hàng để kinh doanh giữ chân khách hàng xây dựng tảng công nghệ cho khách hàng kinh doanh với nhau, xây dựng sàn giao dịch phục vụ bao tốn, tìm kiếm hội cho vay theo chuỗi cung ứng Ba là, ứng dụng thành tựu cơng nghệ thơng tin trí tuệ nhân tạo, sổ phân tán, tốn khơng tiếp xúc… 2.2 Xu hướng ngân hàng số Việt Nam Hiện nay, Việt Nam, phát triển ngân hàng số xu hướng chủ đạo giúp tổ chức tín dụng thích ứng, phát triển bền vững bối cảnh CMCN 4.0, tạo nên phát triển đột phá cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Một số phương thức phát triển ngân hàng số điển hình Việt Nam như: Thứ nhất, chuyển đổi ngân hàng lõi (corebanking) icloud cách hỗ trợ giao dịch với khách hàng đơn giản hóa giao dịch, nhập liệu khai thác thông tin; hỗ trợ quản trị điều hành giảm thời gian thao tác công đoạn trung gian Thứ hai, ứng dụng công nghệ số hóa tài sản Thứ ba, ngân hàng hợp kênh mang lại đồng liền mạch tất kênh giao dịch, dẫn đến hành trình giao dịch khách hàng xuyên suốt đồng Ví dụ cho điều khách hàng thực giao dịch điện thoại bị gián đoạn, khách hàng thực tiếp tục giao dịch máy tính trực tiếp quầy giao dịch mà khơng cần phải làm lại từ đầu Nhờ đồng hóa, khách hàng sử dụng sản phẩm, thực giao dịch thời điểm nào, kênh mà họ cảm thấy phù hợp Thứ tư, liên kết chung ngân hàng công ty Fintech ngày chặt chẽ để giúp khách hàng chuyển đổi giá trị tức thời từ tài khoản sang tài khoản kia, thông qua giao thức liên mạng Khả giao dịch đa tiền tệ dần trở nên thông dụng Khách hàng thực khoản tốn kết nối gửi tiền đến số định danh khác (ví dụ: địa email, số điện thoại, tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng… ) Thứ năm, ngân hàng số hệ đời với đầy đủ tính ngân hàng có điểm khác biệt khơng chi nhánh, khơng phịng giao dịch truyền thống; ứng dụng internet banking mobile banking tối ưu hố với thiết kế thơng minh mang đến tiện lợi tối đa tính độc đáo cho người dùng Tóm lại, Việt Nam nay, tùy thuộc vào mơ hình quy mô hoạt động, ngân hàng lựa chọn hai mơ hình chuyển đổi số sau: (1) Với ngân hàng có quy mơ nhỏ thường lựa chọn thiết lập mảng kinh doanh thành lập ngân hàng số túy Khi đó, ngân hàng số trở thành mảng kinh doanh riêng bên cạnh mảng kinh doanh truyền thống khác ngân hàng (2) Với ngân hàng quy mô lớn lựa chọn chuyển đổi số thơng qua hoạt động kinh doanh có ngân hàng Các ngân hàng thường thành lập đơn vị chuyên trách phát triển dịch vụ số 2.3 Cơ hội thách thức việc triển khai ngân hàng số Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam nay, việc triển khai ngân hàng số gặp số thuận lợi như: - Tỷ lệ dân số trẻ dễ tiếp cận trào lưu tiêu dùng mới, đặc biệt thị trường khách hàng số đầy tiềm với 64 triệu người dùng internet 54 triệu người dùng mạng xã hội - Hệ thống trị ổn định, sở hạ tầng viễn thơng cơng nghệ Việt Nam có tốc độ phát triển nhanh vài năm trở lại mạng viễn thông 3G 4G Thêm vào đó, tỷ lệ người dùng smart phone lớn, đạt gần 60 triệu người năm 2019 - Về chế, sách, sở nhiệm vụ đề Chính phủ hướng tới kinh tế không dùng tiền mặt sau năm 2020, NHNN chủ động thực nhiều giải pháp nhằm tăng cưởng tiếp cận CMCN 4.0 lĩnh vực ngân hàng Bên cạnh đó, CMCN 4.0 mang đến cho hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam hội tiếp cận với thị trường công nghệ số thông qua việc hợp tác với công ty Fintech ngồi nước nhằm ứng dụng cơng nghệ cao nâng cấp sản phẩm dịch vụ theo hướng đại tăng khả cạnh tranh thị trường - Hướng tới ngân hàng số giúp NHTM gia tăng doanh thu, tiết kiệm chi phí Thực tế cho thấy, chi phí hoạt động ngân hàng online phần tư so với chi phí hoạt dộng ngân hàng truyền thống Nhất việc ngân hàng kiểm soát rủi ro tốt hơn, mang lại an tồn, tiện ích cho khách hàng giao dịch lúc nơi mà không cần đến điểm giao dịch ngân hàng truyền thống Bên cạnh số thuận lợi, hệ thống NHTM phải đối mặt với khơng thách thức đến từ nhiều phía như: - Quy định pháp lý làm tảng cho hoạt động công nghệ chưa điều chỉnh kịp với phát triển công nghệ mới, từ gia tăng rủi ro pháp lý cho NHTM ứng dụng công nghệ số Đặc biệt quy định nhận biết/định danh khách hàng (KYC) chặt chẽ cản trở cơng tác số hóa cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Chi phí để đầu tư triển khai ngân hàng số tương đối lớn Thực tế cho thấy, việc ứng dụng phát triển cơng nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) triển khai thành cơng ngân hàng lớn nguồn vốn đầu tư tương đối cao Thêm vào đó, hạ tầng cơng nghệ nước ta chưa đồng thiết bị hạ tầng công nghệ cao Một vấn đề đặt bảo mật thơng tin hệ thống địi hỏi ngân hàng phải đầu tư lớn cho công nghệ thông tin - Thay đổi nhận thức, chuyển đổi mô hình kinh doanh để nắm bắt hội từ phía ngân hàng chậm chạp Việc triển khai ngân hàng số NHTM gặp phải số thách thức không nhỏ từ việc xây dựng hệ sinh thái, mạng lưới số đến việc chuyển đổi số dẫn đến giảm nhân số phận ngân hàng, đồng thời, đặt yêu cầu gia tăng chuyên gia giàu kinh nghiệm lĩnh vực cơng nghệ liệu Điều khiến ngân hàng phải phát triển mơ hình quản lý nhân mới, tuyển dụng đào tạo nhân viên đáp ứng yêu cầu công việc lĩnh vực Khó khăn việc xây dựng sở liệu tập trung ngân hàng Do chưa có hệ thống sở liệu quốc gia để chia sẻ cho bên tham gia nên việc thu thập liệu khách hàng thân NHTM thực nhiều cách khác thu thập qua lịch sử giao dịch, hồ sơ khách hàng chí liệu từ hoạt động khách hàng website, mobile banking, mạng xã hội, chủ động kết nối với nhà mạng viễn thông để thu thập thông tin khách hàng Việc thu thập lượng lớn thơng tin khách hàng giúp ngân hàng hiểu thói quen, nhu cầu khách hàng để hướng tới hoàn thiện hành trình trải nghiệm khách hàng Tuy nhiên, việc làm đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư khoản chi phí tương đối lớn mà khơng phải ngân hàng sẵn lòng làm điều Thêm vào đó, yêu cầu việc khai thác, quản trị liệu chuẩn hóa liệu cho hợp nhất, hiệu đem lại lợi cạnh tranh cho ngân hàng lại tốn khó đặt Ngân hàng số BIDV Với xu hướng chuyển đổi số Việt Nam, BIDV lựa chọn mơ hình ngân hàng số thơng qua chuyển đổi số hoạt động Ngày 06 tháng 12 năm 2019, BIDV thức mắt Trung tâm Ngân hàng số Sự kiện đánh dấu bước quan trọng chiến lược phát triển tầm nhìn đến 2030, đó, cơng nghệ ngân hàng số trụ cột BIDV Trong số ngân hàng hàng đầu Việt nam, BIDV xem ngân hàng tiên phong thành lập Trung tâm Ngân hàng số nhằm chuyên biệt hóa việc phát triển ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng số BIDV năm qua đạt kết ấn tượng với đa dạng sản phẩm, dịch vụ kênh phân phối đại, tích hợp dịch vụ phi ngân hàng lên ứng dụng mobile, số hóa quy trình nghiệp vụ phát triển hệ thống tự giao dịch E-zone… Để thực bước đột phá trình chuyển đổi số, BIDV đưa định hướng phát triển ngân hàng số Điều thể rõ nét qua Nghị 1210 ngày 4/7/2017 phát triển ngân hàng số Nghị rõ phát triển ngân hàng số BIDV cấu phần nằm chiến lược phát triển kinh doanh tổng thể BIDV giai đoạn 2017 - 2025 tầm nhìn 2030 Chiến lược thực ngân hàng số triển khai qua bước theo Hình Hình 2: Chiến lược chuyển đổi ngân hàng số BIDV Tích hợp đồng Tự động hóa (các quy kênh phân phối trình) Chiến lược kinh doanh Ngân hàng số Đổi mới, sáng tạo Phân tích liệu lớn Nguồn: Báo cáo định hướng chiến lược số hóa BIDV (i) Tích hợp đồng kênh phân phối: - Xây dựng phát triển đồng kênh phân phối đại Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking, Web Chat, Facebook, Youtube… - Đa dạng hóa kênh để khách hàng dễ tiếp cận dịch vụ ngân hàng Khách hàng sử dụng kênh thích để giao dịch với ngân hàng - Giữa kênh phải có kết nối chuyển tiếp thông tin đầy đủ, đảm bảo trải nghiệm khách hàng ổn định Yêu cầu khách hàng kênh xử lý kết thúc kênh khác Khách hàng yêu cầu mở tài khoản website đến quầy cần ký hồ sơ xác thực, cung cấp lại thơng tin - Có kết nối, liên thông kênh quầy kênh số (ngân hàng điện tử) (ii) Tự động hóa quy trình chuyển dần từ quy trình giao dịch thủ cơng quầy lên quy trình tự động vận hành kênh ngân hàng số: - Kinh doanh kênh số địi hỏi việc xử lý phía sau phải nhanh tự động hóa - Hướng đến tự động hóa nhiều lĩnh vực: Tương tác với khách hàng, tác nghiệp, quản lý rủi ro, định Ví dụ AI Chat bot hỗ trợ công tác giải đáp thắc mắc, tra cứu thông tin khách hàng Công nghệ Robotics giúp việc đọc số liệu nhập liệu thay người… (iii) Phát triển sản phẩm đổi sáng tạo mang tính đột phá: - Ngân hàng phải tạo sản phẩm có tính sáng tạo, thuận tiện cho khách hàng Ví dụ trợ lý ảo - giao dịch giọng nói, tốn khơng tiếp xúc (QR code, NFC…), ví điện tử, chuyển tiền công nghệ blockchain - Các công nghệ thường ứng dụng như: Bigdata, trí tuệ nhân tạo, Block chain, Robotics, Internet vạn vật… (iv) Phân tích liệu lớn phục vụ định: Khai thác liệu bên ngân hàng bên ngân hàng để phục vụ kinh doanh - Các Cơng ty Fintech phân tích thơng tin mobile, mạng xã hội mạng viễn thơng người dùng để chấm điểm tín dụng, định cho vay - Ngân hàng dùng phân tích hành vi khách hàng, tìm tập khách hàng phù hợp để gửi thông điệp khuyến mại phù hợp, tăng hội bán chéo dịch vụ Từ định hướng chiến lược tảng để xây dựng mơ hình ngân hàng số, BIDV triển khai thành kế hoạch hành động cụ thể tới chi nhánh Một là, chi nhánh cần tiếp thị chuyển dịch dịch vụ chuyển tiền, gửi tiết kiệm, thu nợ thẻ tín dụng, tốn hóa đơn… lên kênh ngân hàng điện tử để tiết kiệm chi phí nhân lực Hai là, triển khai Bankplus với khách hàng internet, khơng có smartphone Ngân hàng nhập đủ thơng tin khách hàng phục vụ kinh doanh số Ba là, cán BIDV phải dùng sản phẩm ngân hàng điện tử (NHĐT) trước bán cho khách hàng Bốn là, hướng dẫn sử dụng, giao dịch an toàn cho khách hàng Đồng thời triển khai BIDV EZone đại hóa kênh quầy Giám đốc chi nhánh liệt đạo đẩy mạnh hoạt động NHĐT Với nỗ lực mình, BIDV bước đầu đạt số thành tưụ đáng kể bước chuyển đổi số Tính đến nay, số lượng giao dịch tài qua kênh NHĐT tăng qua năm (Bảng Hình 3) Bảng 1: Giao dịch tài kênh E-Banking Đơn vị: lượng giao dịch Số lượng GD tài Kênh giao dịch Năm 2017 E-banking Năm 2018 40.90 2.098 Năm 2019 68.15 0.342 Quý 2/2020 85.86 9.431 88.46 7.137 Nguồn: Nguồn: Báo cáo định hướng chiến lược số hóa BIDV Hình 3: Tăng trưởng giao dịch tài kênh E-banking BIDV giai đoạn 2017 - Quý 2/2020 100,000,000 120 90,000,000 100 80,000,000 70,000,000 80 60,000,000 50,000,000 60 40,000,000 40 30,000,000 20,000,000 20 10,000,000 Năm 2017 Năm 2018 Column1 Năm 2019 Quý 2/2020 Tốc độ tt SLGD tài Nguồn: Kết phân tích nhóm tác giả Có thể thấy số lượng giao dịch tài tăng qua năm tốc độ tăng trưởng không Tốc độ tăng trưởng cao đạt hai năm 2017 2018 số lượng giao dịch tài tương đối cao Năm 2018 số lượng giao dịch tài qua E–banking đạt 68.150.342 giao dịch Trong đó, tỷ lệ giao dịch chuyển tiền nước qua kênh quầy đạt 56%, qua kênh ngân hàng điện tử đạt 44%; tỷ lệ giao dịch tốn hóa đơn qua kênh quầy chiếm 21% qua kênh ngân hàng điện tử chiếm 79% Năm 2019 số lượng giao dịch tài E – banking đạt 85.869.431 giao dịch, tăng 26% so với năm 2018 Phương thức toán tiền mặt khiến nhiều người lo lắng phải giữ tiền ví khơng an tồn Trong đó, việc tốn khơng dùng tiền mặt Internet Banking Mobile Banking đảm bảo tính an tồn tiện ích cao Do vậy,việc tốn hóa đơn tiền điện, tiền nước, mua sắm, đặt vé tàu, 10 vé máy bay…đều thực qua ứng dụng BIDV Smart Banking nằm sản phẩm ngân hàng điện tử BIDV Với tiện ích đó, thực tế thấy tỷ lệ số lượng khách hàng tốn hóa đơn qua ngân hàng điện tử chiếm tỷ lệ cao, cụ thể năm 2017 đạt 69%, năm 2018 đạt 79% Năm 2017 số lượng khách hàng đăng ký sử dụng Ebanking chiếm 43% với tổng lượt khách hàng đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử đạt triệu lượt, năm 2018 có 2,9 triệu khách hàng sử sụng Internet Banking Mobile Banking 4,8 triệu khách hàng sử dụng SMS Banking tháng đầu năm 2020, hoạt động chuyển đổi số BIDV tạo số điểm nhấn bật: Triển khai thành công cổng tốn trực tuyến dịch vụ cơng cấp độ cổng dịch vụ công quốc gia; Là bốn ngân hàng triển khai thành công dự án Thanh toán bù trừ liên ngân hàng; Triển khai hệ thống đăng ký trực tuyến BIDV SmartBanking, nghiên cứu áp dụng công nghệ OCR, nhận dạng khuôn mặt, livecheck; Lần thị trường tích hợp tính mua sắm Vinmart ứng dụng SmartBanking; Ra mắt tảng BIDV Home - mở hệ sinh thái kết nối khách hàng BIDV với thị trường địa ốc; Kết nối thành công kiến trúc API với MISA giúp khách hàng doanh nghiệp thực giao dịch tài chính; Là ngân hàng cung cấp dịch vụ tài khoản định danh chi hộ online 24/7, hỗ trợ doanh nghiệp bán lẻ Fintech quản lý dòng tiền hiệu quả; Ứng dụng Machine Learning - AI việc xây dựng mơ hình dự đốn khách hàng từ bỏ dịch vụ Một số đề xuất khuyến nghị nhằm hỗ trợ chuyển đổi số BIDV nói riêng NHTM Việt Nam nói chung Đối với quan quản lý Nhà nước Thứ nhất, mơi trường pháp lý, có định hướng Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt hay quy định luật phòng chống rửa tiền, cho phép ngân hàng phép không cần gặp mặt trực tiếp khách hàng lần đầu thiết lập mối quan hệ Song liên quan trực tiếp đến nội dung chuyển đổi số cụ thể như: quy định cho sản phẩm tiết kiệm điện tử đại lý ủy quyền ngân hàng; hành lang pháp lý bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực tài chính; vấn đề bảo mật tính riêng tư liệu người dùng… chưa hoàn thiện chưa đảm bảo Điều khiến cho ngân hàng gặp khơng khó khăn trình chuyển đổi số Thiết nghĩ vấn đề này, quan quản lý Nhà nước cần sớm hồn thiện hành lang pháp lý có liên quan để thúc đẩy phát triển hệ sinh thái ngân hàng số Việt Nam Thứ hai, hồn thiện khn khổ pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt, hệ thống trị phải thực làm gương Mặc dù thời gian qua có nhiều văn pháp luật, pháp lệnh tốn khơng dùng tiền mặt Tuy nhiên, để quy định phổ biến cách rộng rãi, Chính phủ cần tạo điều kiện chuẩn hóa hệ thống cơng nghệ quốc gia, sở hạ tầng toán Đẩy mạnh hoạt động toán điện tử khu vực cơng Hiện nay, áp dụng phủ điện tử ngồi việc cải cách thủ tục hành khâu cuối cần phải đẩy mạnh hoạt động tốn điện tử Các khoản nộp thuế, phí, lệ phí tích hợp tốn qua hệ thống NHTM Khi việc tốn 11 khu vực cơng (nhất số đơn vị nghiệp có thu ngành có tỷ lệ vốn sở hữu nhà nước lớn) đẩy mạnh thực qua giao dịch điện tử làm tiền đề thúc đẩy giao dịch toán khác kinh tế doanh nghiệp, cá nhân chuyển dần sang hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Thứ ba, bước đồng nâng cấp hạ tầng toán quốc gia nhằm hoàn thiện dịch vụ ngân hàng điện tử Từ phía NHNN cần sớm có biện pháp thống mạng lưới tổ chức cung ứng dịch vụ tốn phạm vi tồn quốc nhằm đảm bảo thẻ tốn sử dụng hầu hết máy ATM, thiết bị chấp nhận thẻ POS Bên cạnh cần đẩy mạnh hoạt động tốn áp dụng cơng nghệ tốn đại như: mã phản hồi nhanh (QR code), mã hóa thơng tin thẻ (Tokenization), toán di động (Mobile payment)… Tăng cường công tác tra, kiểm tra việc tuân thủ quy định an toàn, bảo mật tổ chức cung ứng dịch vụ toán để chủ động phát xử lý kịp thời hành vi vi phạm Như vậy, NHNN đóng vai trị đầu mối việc phối kết hợp với quan hữu quan khác việc ban hành sách, văn pháp lý nhằm quản trị rủi ro, bảo mật hệ thống tốn điện tử hoạt động an tồn, hiệu Thứ tư, nâng cao công tác tuyên truyền lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt, giáo dục tài cho người tiêu dùng Triển khai hình thức truyền thơng, quảng bá diện rộng nhằm nâng cao hiểu biết, nhận thức toàn xã hội hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt từ lợi ích có đến cách sử dụng, cách phòng tránh bị lừa đảo, giả mạo… Đồng thời, Nhà nước cần có giải pháp tổng thể tăng cường giáo dục tài qua nhiều kênh để người tiêu dùng nói chung có nhìn sản phẩm tài chính, cách thức lựa chọn, sử dụng phòng ngừa rủi ro sử dụng sản phẩm này, cần sớm ban hành chiến lược quốc gia giáo dục tài sở có phối kết hợp việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực quan Đối với NHTM Một là, đẩy mạnh xây dựng hoàn thiện lộ trình, lựa chọn mơ hình chuyển đổi ngân hàng số phù hợp Các NHTM vào thực tiễn hoạt động, sản phẩm hành, cần xây dựng lộ trình mơ hình chuyển dịch sang ngân hàng số phù hợp Lộ trình phải xây dựng theo bước sau: (1) hoàn thiện hệ thống quản trị ngân hàng, trọng đến công tác quản trị rủi ro Do ngân hàng số có đặc thù riêng quy trình hoạt động, cơng nghệ nên ln tiềm ẩn rủi ro nội hoạt động số; (2) chuyển đổi phần, số hóa quy trình, kênh phân phối sản phẩm; (3) xây dựng mảng kinh doanh số riêng biệt cho ngân hàng; (4) số hóa toàn hoạt động ngân hàng 12 Hai là, hoàn thiện sở liệu tập trung Điểm mấu chốt để phát triển ngân hàng số phải mã hóa liệu người dùng từ xây dựng chuỗi mã khách hàng để khách hàng có nhu cầu toán, vay vốn từ ngân hàng số, hệ thống tự động cung cấp dịch vụ thông qua kho liệu lớn Để làm điều này, NHTM cần xây dựng liệu tập trung, xem xét thành lập trung tâm khai thác quản lý liệu kinh doanh nhằm chuyên biệt hóa chức phân tích, thu thập liệu Đồng thời, cần ứng dụng cơng nghệ Big Data điện tốn đám mây giúp ngân hàng cải thiện quy trình đánh giá tín dụng nắm bắt sở thích, hành vi khách hàng qua số lượng khổng lồ sản phẩm dịch vụ cung ứng, từ đưa sản phẩm tài phù hợp với nhu cầu khách hàng Ba là, xây dựng đào tạo nguồn nhân lực cho phát triển ngân hàng số Thực tế Việt Nam, nguồn nhân lực rơi vào tình trạng vừa thừa vừa thiếu, thiếu nguồn nhân lực có hiểu biết công nghệ, kỹ thuật cao am hiểu hoạt động kinh doanh ngân hàng thực khan Từ đặt cho ngân hàng cần có chương trình đào tạo, chế độ đãi ngộ, bố trí nhân cách hợp lý Bên cạnh đó, cần có phối kết hợp đơn vị sử dụng lao động - NHTM đơn vị đào tạo- trường đại học nhằm đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu thực tiễn CMCN 4.0 Cho đến nay, phạm vi nước có số đơn vị đào tạo có uy tín lực bắt đầu triển khai đào tạo nhân lực trình độ đại học Fintech, cơng nghệ tài ngân hàng số, song có nhân lực đáp ứng yêu cầu công việc để cung ứng cho đơn vị tuyển dụng địi hỏi có chiến lược kết hợp đào tạo tập trung đào tạo, bồi dưỡng chỗ (tại đơn vị) để bước đầu giải tốn thiếu hụt nhân có kỹ năng, trình độ cơng nghệ cao am hiểu nghiệp vụ giao dịch sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bốn là, nâng cao công tác quản trị rủi ro Khi triển khai ngân hàng số, NHTM phải đối mặt với số rủi ro riêng biệt như: rủi ro công nghệ, rủi ro pháp lý, rủi ro hoạt động, rủi ro gian lận… Vì vậy, ngân hàng cần chuẩn hóa xây dựng quy trình quản trị rủi ro Trước hết, NHTM cần nâng cao kiến thức kỹ cho nhân viên thực nghiệp vụ hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ quy trình nhằm phịng ngừa rủi ro Bên cạnh giải pháp phòng ngừa kiểm soát rủi ro truyền thống, cần giải pháp mang tính cơng nghệ đại đảm bảo an tồn giao dịch, an ninh cơng nghệ, hạn chế nguy bất lợi biến cố tiêu cực xảy ra, đương nhiên không loại trừ nguy bị công công nghệ (rõ ràng, thiệt hại từ vụ công công nghệ khó lường, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, tài chính) Kết luận chung 13 Hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng thể nằm ngồi xu phát triển cơng nghệ tài phạm vi tồn cầu, điều kiện trang thiết bị điện tử - công nghệ cá nhân phát triển đa dạng, tiện ích phong phú Đẩy mạnh triển khai hoạt động chuyển đổi ngân hàng số tạo thành xu hướng bật bình diện tồn cầu mà khơng ngân hàng nào, tổ chức tài - tín dụng đứng ngồi Rõ ràng, xu hướng triển khai chuyển đổi ngân hàng số Việt Nam có thuận lợi định từ định hướng phát triển, định hướng sách Nhà nước, từ nhận thức chiến lược hành động NHTM thuận lợi từ nhận thức điều kiện kinh tế khách hàng cá nhân, doanh nghiệp Song, thuận lợi kèm nhiều thách thức, đặc biệt yêu cầu hoàn thiện hành lang pháp lý, nâng cao hạ tầng tốn, tảng cơng nghệ trình độ cơng nghệ nhân lực lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Thực trạng địi hỏi giải hệ thống giải pháp đa dạng, đồng bộ, giải trọng tâm từ nhiều phía liên quan, bao gồm quan quản lý nhà nước mà trực tiếp Chính phủ NHNN, từ thân NHTM tổ chức tài chính, TCTD Do xu hướng chuyển đổi ngân hàng số gắn liền với công nghệ phát triển công nghệ, tin học, điện tử, nên giải pháp cần đặt trọng tâm vào nâng cao lực công nghệ, phát triển đồng hạ tầng toán, tảng công nghệ quốc gia thiếu trình độ khoa học cơng nghệ nhân lực lĩnh vực ngân hàng Danh mục tham khảo: Trần Thị Vân Anh (2019), Những vấn đề chuyển đổi sang mơ hình ngân hàng số, Tạp chí Ngân hàng, số 11/2019 Nguyễn Thị Thái Hưng (2020), Bảo mật thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số, Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ, số 3+4 năm 2020 Võ Tấn Long (2020), Thách thức chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam, Tạp chí Forbes Việt Nam, Số 89 (10/2020) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Nghị 1210 ngày 4/7/2017 phát triển ngân hàng số Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018), Báo cáo định hướng chiến lược số hóa BIDV Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Quyết định 488/QĐ-NHNN kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin tổ chức tín dụng giai đoạn 2017-2020 Nguyễn Đình Thắng cộng (2019), Chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng - hội thách thức cho ngân hàng thương mại Việt Nam, Hội thảo quốc tế Hệ thống ngân hàng CMCN 4.0, Hà Nội 14 Hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam (2019), Báo cáo Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2015, 2016, 2017, 2018 2019 15 ... lợi cạnh tranh cho ngân hàng lại toán khó đặt Ngân hàng số BIDV Với xu hướng chuyển đổi số Việt Nam, BIDV lựa chọn mơ hình ngân hàng số thơng qua chuyển đổi số hoạt động Ngày 06 tháng 12 năm 2019,... Fintech ngồi nước nhằm ứng dụng cơng nghệ cao nâng cấp sản phẩm dịch vụ theo hướng đại tăng khả cạnh tranh thị trường - Hướng tới ngân hàng số giúp NHTM gia tăng doanh thu, tiết kiệm chi phí Thực tế... dịch không giấy tờ xu phát triển mạnh Thông qua đó, ngân hàng tiết kiệm chi phí, tăng khả cạnh tranh nâng cao tính tuân thủ minh bạch hoạt động ngân hàng Còn khách hàng, thơng qua tính ngân hàng