Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam VPBANK“.DOC

Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam VPBANK

LỜI NÓI ĐẦU

Việt Nam đang trong tiến trình thực hiện công nghiệp hoá _hiện đại hoá đất nước nhằm phát triển toàn diện nền kinh tế và hội nhập kinh tế các nước trong khu vực và thế giới Việc đầu tư theo dự án dược đánh giá là một trong những phương án đầu tư có hiệu quả Do đó để nâng cao được hiệu quả chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư là một vấn đề được các Ngân hàng rất quan tâm.Vì vậy em đã quyết định chọn đề tài báo cáo:

” Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án

đầu tư tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp ngoài Quốcdoanh Việt Nam VPBANK“ để làm nội dung nghiên cứu.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài:

-Nghiên cứu tổng quan về hoạt động kinh doanh của ngân hàng VPBANK trong những năm gần đây.

-Nghiên cứu thực trạng công tác thẩm định tại ngân hàng VPBANK -Đề xuất mốt số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư taị ngân hàng

Đề tài bao gồm những nội dung chủ yếu sau:

- Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Thương mại Cổ Phần Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK)

- Thực trạng và giải pháp cho công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng VPBANK

Chương I

Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Thương mại CổPhần Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK)

1.1.Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức củaNgân hàng VPBANK và chi nhánh VPBANK Mỹ Đình:

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàngVPBANK:

Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993.

Tên giao dịch: Ngân hàng ngoài Quốc doanh.

Tên giao dịc quốc tế: Vietnam Joint-Stock Commercial Bank for Private Enterprises.

Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ

có giá khác; Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam

Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND Sau đó, do nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận được chấp thuận của NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là Ngân hàng OCBC -một Ngân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ sẽ được nâng lên trên 750 tỷ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên trên 1.000 tỷ đồng Tháng 7/2007 vốn điều lệ của VPBANK đạt mức 1.500 tỷ đồng Và hiện nay vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 2.000 tỷ đồng vào tháng 31/12/2007

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở Chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh Tháng 11/1994, VPBank được phép mở thêm Chi nhánh Hải Phòng và tháng 7/1995, được mở thêm Chi nhánh Đà Nẵng Trong năm 2004, NHNN đã có văn bản chấp thuận cho VPBank được mở thêm 3 Chi nhánh mới đó là Chi nhánh Hà Nội trên cơ sở tách bộ phận trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chi nhánh Sài Gòn Trong năm 2005, VPBank tiếp tục được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho mở thêm một số Chi nhánh nữa đó là Chi nhánh Cần Thơ; Chi nhánh Quảng Ninh; Chi nhánh Vĩnh Phúc; Chi nhánh Thanh Xuân; Chi nhánh Thăng Long; Chi nhánh Tân Phú; Chi nhánh Cầu

Giấy; Chi nhánh Bắc Giang Cũng trong năm 2005, NHNN đã chấp thuận cho VPBank được nâng cấp một số phòng giao dịch thành chi nhánh đó là Phòng Giao dịch Cát Linh, Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo, Phòng giao dịch Giảng Võ, Phòng giao dịch Hai Bà Trưng, Phòng Giao dịch Chương Dương Trong năm 2006, VPBank tiếp tục được NHNN cho mở thêm Phòng Giao dịch Hồ Gươm (đặt tại Hội sở chính của Ngân hàng) và Phòng Giao dịch Vĩ Dạ, phòng giao dịch Đông Ba (trực thuộc Chi nhánh Huế), Phòng giao dịch Bách Khoa, phòng Giao dịch Tràng An (trực thuộc Chi nhánh Hà Nội), Phòng giao dịch Tân Bình (trực thuộc Chi Nhánh Sài Gòn), Phòng Giao dịch Khánh Hội (trực thuộc Chi nhánh Hồ Chí Minh), phòng giao dịch Cẩm Phả (trực thuộc CN Quảng Ninh), phòng giao dịch Phạm văn Đồng (trực thuộc CN Thăng long), phòng giao dịch Hưng Lợi (trực thộc CN Cần Thơ) Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch trên đây, trong năm 2006, VPBank cũng đã mở thêm hai Công ty trực thuộc đó là Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản; Công ty Chứng Khoán

Tính đến tháng 8 năm 2006, Hệ thống VPBank có tổng cộng 37 điểm giao dịch gồm có: Hội sở chính tại Hà Nội, 21 Chi nhánh và 16 phòng giao dịch tại các Tỉnh, Thành phố lớn của đất nước là Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Thừa Thiên Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc; Bắc Giang và 2 Công ty trực thuộc Năm 2006, VPBank đã mở thêm các Chi nhánh mới tại Vinh (Nghệ An); Thanh Hóa, Nam Định, Nha Trang, Bình Dương; Đồng Nai, Kiên Giang và các phòng giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch trên

toàn Hệ thống của VPBank lên 50 chi nhánh và phòng giao dịch Hiệ tại VPBank đã có 90 Chi nhánh và Phòng giao dịch hoạt động tại 34 tỉnh, thành trên cả nước

Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên 2.600 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%) Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách sắp tới khi Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vì vậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự

Đại hội cổ đông năm 2005 được tổ chức vào cuối tháng 3/2006, một lần nữa, VPBank khẳng định kiên trì thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ Phấn đấu trong một vài năm tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc và nằm trong nhóm 5 Ngân hàng dẫn đầu các Ngân hàng TMCP trong cả nước

1.1.2 Thời gian thành lập của chi nhánh VPBANK Mỹ Đình:

Ngày 21/12/2006, VPBANK chính thức khai trương và đưa vào hoạt động chi nhánh VPBank Mỹ Đình, hoạt động trực thuộc VPBank Thăng

1.2 Cơ cấu tở chức:

 Hội đồng quản trị: Hội đồng Quản trị được bầu tại Đại hội cổ đông thường niên năm 2005, ngày 31/3/2006, với nhiệm kỳ 4 năm (2006

- 2009), gồm 6 thành viên:

- Chủ tịch Hội đồng Quản trị: ông Phạm Hà Trung

- Phó Chủ tịch Hội đồng Quản trị: Ông Lâm Hoàng Lộc

- Ủy viên: Ông Nguyễn Quang A , Ông Lê Đắc Sơn , Ông Bùi Hải Quân , Ông Linus Goh

 Ban Kiểm soát: do Đại hội Cổ đông bầu, gồm 3 thành viên:

- Trưởng ban: Ông Vũ Hải Bằng

- Thành viên chuyên trách tại hội sở: Bà Phan Thị Thu Hà

- Thành viên chuyên trách tại thành phố Hồ Chí Minh: Ông Trần Đức Hạ

Trong Ban Kiểm soát còn có Phòng Kiểm soát nội bộ.

 Hội đồng tín dụng: là tổ chức do Hội đồng quản trị bầu ra: Ngoài ra, HĐQT cũng thành lập các Ban Tín dụng tại tất cả các chi nhánh cấp I Hội đồng tín dụng và Ban tín dụng đều có nhiệm vụ xem xét phê duyệt các quyết định cấp tín dụng cho khách hàng với các giới hạn tín dụng khác nhau.

 Hội đồng Quản lý Tài sản nợ - tài sản có

 Ban Điều hành: gồm Tổng giám đốc, phó Tổng giám đốc và Kế toán trưởng.

 Ngân hàng được chia thành nhiều phòng ban với những nhiệm vụ và chức năng khác nhau:

+ Phòng tài chính kế toán + Phòng nguồn vốn

+ Phòng kế hoạch – tổng hợp + Trung tâm tin học

+ Phòng nhân sự đào tạo

 Công ty Quản lý Tài sản VPBANK  Công ty chứng khoán VPBANK  Các chi nhánh

 Các phòng giao dịch

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng VPBANK được thể hiện ở sơ dồ sau:

2.1.1 Bối cảnh hoạt động kinh tế Việt Nam năm 2007:

Năm 2007 đã dánh dấu những bước tiến mới trong quá trình hội nhập với thế giới và khu vực, với những thời cơ và thách thức lớn đặt ra cho công cuộc cải cách và phát triển của Việt Nam Những thách thức đó đi từ việc mất giá của đồng USD đến 13% so với các đồng tiền lớn khác, việc tăng giá dầu, giá vàng đến mức kỉ lục trong vòng 30 năm qua, tình trạng khủng hoảng trong nghành tài chính ngân hàng của Mỹ và các nền kinh tế lớn đến thiên tai dịch bệnh trong nước nhưng nền kinh tế Việt Nam đã vượt qua được những bất động đầy thách thức này để đạt được những kết quả tích cực Các chỉ tiêu kinh tế xã hội hàng năm vẫn đạt được khá toàn diện: tốc độ tăng trưởng kinh tế vẫn giữ được ở tốc độ cao: 8,5%/năm, vốn đầu tư toàn xã hội tăng 16%, dự trữ ngoại tệ cao.

Năm 2007 được coi là năm “được mùa” của nghành ngân hàng Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cho biết cho biết tính đến hết năm 2007 so với năm 2006, tổng nguồn vốn huy động trong hệ thống ngân hàng thương mại tăng 36,5%, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế ước tính tăng khoảng 34% Đặc biệt, khối ngân hàng thương mại cổ phần có tốc độ tăng trưởng dư nợ lên tới 103% so với năm 2006 Thị phần tín dụng khu vực này cũng tăng tới 24,7% Năm 2007 còn đánh dấu bước

chuyển biến mới của các ngân hàng thương mại, nhất là khối cổ phần trong việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trên khắp cả nước nhằm chiếm lĩnh thị phần trước khi lộ trình mở cửa ngân hàng được mở rộng hoàn toàn.

Bên cạnh những kết quả đã đạt được, môi trường kinh doanh của Việt Nam, đặc biệt là nghành ngân hàng, đã phải đối mặt với nhiều bất lợi do tỷ lệ lạm phát tăng cao, nhập siêu lớn, sự thay đổi của các chính sách vĩ mô điều tiết nền kinh tế tiền tệ, sự cạnh tranh giứa các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài, diễn ra vô cùng gay gắt.

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBANK đã đạt đượctrong năm 2007:

Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều biến động đó, VPBANK đã đưa ra những giải pháp tích cực, linh hoạt trong lĩnh vực huy động vốn, tín dụng và đầu tư để vừa đảm bảo được lợi nhuận kế hoạch đề ra vừa đảm bảo được an toàn hoạt động Trong 6 tháng đầu năm VPBank tiếp tục duy trì tốc độ phát triển kinh doanh tốt, đạt được kế hoạch đề ra Tổng tài sản của VPBank đến cuối tháng 6 năm 2007 đạt trên 12.000 tỷ đồng.

2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn:

Hoạt động huy động vốn trong 6 tháng đầu năm đều tăng trưởng khá, tổng số dư huy động toàn hệ thống đã vượt qua ngưỡng 10.000 tỷ đồng từ tháng 4/2007 Lợi nhuận trước thuế sau dự phòng rủi ro thu được sau 6 tháng đạt 140 tỷ đồng Đến 30/06/2007, tổng số dư huy động vốn của VPBank đạt 10.799 tỷ đồng, tăng 1.692 tỷ đồng so với cuối năm 2006 (bằng 119% số dư huy động đến 31/12/2006) và tăng

4.381 tỷ đồng so với cựng kỳ năm ngoỏi (bằng 168% đến 30/06/2006) Trong đó, nguồn vốn huy động thị trường I đạt 8.492 tỷ đồng tăng 3.065 tỷ đồng so với cuối năm 2006, và tăng gần gấp đụi số dư huy động thị trường I đến 30/06/2006 (riờng số dư tiền gửi tiết kiệm là 6.185 tỷ đồng tăng 1.676 tỷ đồng so với năm 2006); Số dư huy động thị trường II cuối tháng 6/2007 là 2.250 tỷ đồng, giảm 1.375 tỷ đồng so với cuối năm 2006 và tăng 135 tỷ đồng so với cuối thỏng 5/2007 Đến 30/06/2007 số dư huy động vốn của một số chi nhánh đó vượt mức kế hoạch đặt ra cho cả năm 2007.

Đến 31/12/2007, tổng số dư huy động vốn của VPBANK là 15.448 tỷ đồng, đạt 113% kế hoạch của cả năm 2007 và tăng 6.393 tỷ đồng so với cuối năm 2006 (tương đương tăng 70%) Trong đó nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 12.764 tỷ đồng, tăng 128% so với cuối năm 2006 Nguồn vốn liên ngân hàng cuối năm 2007 là 2.493 tỷ đồng, giảm 947 tỷ so với cuối năm 2006.

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng được thể hiện ở bảng sau:

2.1.2.2 Hoạt động tín dụng:

6 tháng đầu năm 2007, VPBank trên toàn hệ thống vẫn tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tín dụng, nỗ lực tiếp thị đến khách hàng mới, duy trì chặt chẽ mối quan hệ với các khách hàng cũ, vì vậy mà trước tình hình cạnh tranh gay gắt trong hệ thống ngân hàng, hoạt động tín dụng của VPBank vẫn đạt được những kết quả khả quan Tổng dư nợ cho vay đến 30/06/2007 đạt 7.837 tỷ đồng, tăng 2.806 tỷ đồng so với cuối năm 2006 và tăng hơn gấp đôi dư nợ tín dụng của hệ thống cùng kỳ năm ngoái, trong đó dư nợ cho vay bằng VNĐ đạt 7.447 tỷ đồng chiếm 95% tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn đạt 4.270 tỷ đồng chiếm 54% tổng dư nợ Chất lượng tín dụng vẫn tiếp tục duy trì tốt, tỷ lệ nợ xấu của toàn ngân hàng đến cuối tháng 6 là 0,43%.

Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2007 đạt 13.323 tỷ đồng , tăng 8.317 tỷ đồng so với cuối năm 2006 (tương ứng 165%) và vượt 53% so với kê hoạch cả năm 2007, trong đó dư nợ vay bằng VND đạt 12.726 tỷ đồng, chiếm 95% tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn đạt 6.959 tỷ đồng, chiếm 52% tổng sư nợ Chất lượng tín dụng của ngân hàng vẫn tiếp tục duy trì tốt, tỷ lệ nợ xấu của toàn ngân hàng đến cuối tháng 12/2007 là 0,49% Dưới đây là bảng cơ cấu dư nợ tín dụng

Cho vay bằng đồng Việt Nam 3.191.649 4.736.694 12.726.831 Cho vay bằng ngoại tệ 106.234 270.940 596.850

(đơn vị:tỷ đồng)

2.1.2.3 Các hoạt động khác:

Hoạt động kinh doanh vốn tiếp tục được duy trì quy mô và vị thế cao trên thị trường liên ngân hàng, tận dụng tốt các cơ hội kinh doanh để thu lợi nhuận cho ngân hàng, tận dụng các nguồn vốn đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng, duy trì dự trữ bắt buộc và đảm bảo thanh toán.

Về hoạt động đầu tư giấy tờ có giá, trong năm, các tài sản đầu tư được lựa chọn thường có tính thanh khoản cao, đồng thời vẫn đạt được hiệu quả sử dụng vốn.

Tổng thu nhập lũy kế 6 tháng đầu năm 2007 đạt 739 tỷ đồng, tăng 326 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2006 và tăng 142 tỷ đồng so với tháng 5/2007; Tổng chi phí lũy kế đến cuối tháng 6/2007 là 599 tỷ đồng, tăng 247 tỷ đồng so với 6 tháng đầu năm 2006 và tăng 117 tỷ đồng so với tháng 5/2007 Lợi nhuận trước thuế, sau dự phòng rủi ro thu được đến cuối tháng 6 năm 2007 là 140 tỷ đồng (tăng 92 tỷ đồng so với cùng kỳ năm ngoái) trong đó riêng lợi nhuận tháng 6 đạt hơn 24 tỷ đồng.

Tính đền thời điểm 31/12/2007, vốn điều lệ của VPBANK đã đạt được 2.000 tỷ đồng Tổng tài sản đạt hơn 18.1 ngàn tỷ đồng, tăng 78% so với cuối năm 2006 Lợi nhuận trước thuế toàn hệ thống đạt trên 313 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với năm 2006 Mạng lưới hoạt động rộng khắp với 128 chi nhánh và phòng giao dịch với 2 công ty trực thuộc ( Công ty chứng khoán VPBANK và công ty quản lý tài sản VPBANK ).

Năm 2007 cũng là năm VPBANK hoành thành nhiều dự án lớn, có ý nghĩa sống còn với hoạt động ngân hàng, phát triển mạng lưới với hơn 130 chi nhánh và phòng giao dịch nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển dịch vụ tốt hơn cho khách hàng.

2.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàngVPBANK:

2.2.1 Quy trình và nội dung công tác thẩm định tại ngân hàngVPBANK:

Quy trình và nội dung công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng VPBANK được thực hiện như sau:

Phòng tín dụng sẽ tiến hành phân tích tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp, phân tích dự án đầu tư, trực tiếp theo dõi, thu hồi gốc, lãi, kiểm tra định kỳ để phòng ngừa rủi ro Tại phòng tín dụng, khi tiếp nhận các hồ sơ xin vay của khách hàng, thì cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ và chịu trách nhiệm thẩm định dự án Nội dung nghiên cứu, kiểm tra, phân tích hồ sơ xin vay vốn của cán bộ tín dụng tập trung vào một số các vấn đề cơ bản sau:

 Kiểm tra hồ sơ doanh nghiệp

Tư cách pháp nhân:

+Quyết định thành lập doanh nghiệp

+ Quyết định bổ nhiệm giám đốc và kế toán trưởng