LỢI ÍCH CỦA PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM TRONG NỀN KINH TẾ: GÓC NHÌN CỦA CÁC CHUYÊN GIA KINH TẾ VÀ MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ VỀ MẶT CHÍNH SÁCH CHO VIÊT NAM

Dịch vụ Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) ở nước ta hiện nay đang được Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đặc biệt quan tâm và phát triển nhằm hướng tới sự thuận tiện cho người dân trong hoạt động thanh toán, góp phần nâng cao hiệu quả và minh bạch cho nền kinh tế. Lợi ích của TTKDTM đối với người dân đã khá rõ ràng, đặc biệt là trong bối cảnh toàn thế giới đang chịu tác động nặng nề của đại dịch Covid 19, TTKDTM đang trở thành một phương tiện thanh toán hữu hiệu cho người dân trong điều kiện không được hoặc hạn chế tiếp xúc trực tiếp. Trong khuôn khổ bài viết này, tác giả muốn đề cập đến sự nhìn nhận về lợi ích, hiệu quả của của dịch vụ TTKDTM đối với nền kinh tế từ góc nhìn của các chuyên gia kinh tế, nhà quản lý, các nhà báo và các doanh nghiệp, từ đó đề xuất một số khuyến nghị, gợi ý về mặt chính sách đối với Chính phủ trong thời điểm đang đánh giá lại kết quả 5 năm thực hiện Đề án phát triển TTKDTM theo Quyết định số 24532011QĐTTgCP và kế hoạch sửa đổi nghị định 1012012NĐCP.

LỢI ÍCH CỦA PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM TRONG NỀN KINH TẾ: GĨC NHÌN CỦA CÁC CHUN GIA KINH TẾ VÀ MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ VỀ MẶT CHÍNH SÁCH CHO VIÊT NAM Dịch vụ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) nước ta Chính phủ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đặc biệt quan tâm phát triển nhằm hướng tới thuận tiện cho người dân hoạt động tốn, góp phần nâng cao hiệu minh bạch cho kinh tế Lợi ích TTKDTM người dân rõ ràng, đặc biệt bối cảnh toàn giới chịu tác động nặng nề đại dịch Covid -19, TTKDTM trở thành phương tiện tốn hữu hiệu cho người dân điều kiện khơng hạn chế tiếp xúc trực tiếp Trong khuôn khổ viết này, tác giả muốn đề cập đến nhìn nhận lợi ích, hiệu của dịch vụ TTKDTM kinh tế từ góc nhìn chuyên gia kinh tế, nhà quản lý, nhà báo doanh nghiệp, từ đề xuất số khuyến nghị, gợi ý mặt sách Chính phủ thời điểm đánh giá lại kết năm thực Đề án phát triển TTKDTM theo Quyết định số 2453/2011/QĐ-TTg-CP kế hoạch sửa đổi nghị định 101/2012/NĐ-CP Phương pháp chọn mẫu khảo sát điều tra Những năm qua, TTKDTM nước ta có bước phát triển nhanh Chỉ tính đến 31/12/2019, có 103 triệu thẻ phát hành với doanh số sử dụng thẻ riêng 2019 lên đến 2,94 triệu tỷ VND, dịch vụ Ebanking đến thời điểm theo thống kê có 35 triệu khách hàng sử dụng với doanh số giao dịch riêng kênh 24/7 qua Napas năm 2019 đạt 4,212 triệu tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng hàng năm cao Dù TTKDTM thực tiễn có tăng trưởng chất lượng câu hỏi đặt là, hoạt động TTKDTM thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, dịch vụ tốn điện tử, ví điện tử… thường có tác động đến số đơng người dân, kinh tế khía cạnh nào? mức độ sao? Nhà nước điều tiết hoạt động TTKDTM? Để giúp trả lời câu hỏi đó, tác giả số cộng tác viên (sau gọi tắc “tác giả”) giành nhiều thời gian để tiến hành đợt điều tra vấn sâu chuyên gia để đánh giá tính hiệu quả, lợi ích TTKDTM cho kinh tế tác động cộng hưởng TTKDTM nói chung việc xác định vai trò điều tiết quan trọng Chính phủ hoạt động cung ứng dịch vụ TTKDTM Mẫu câu hỏi tác giả thiết kế nhằm mục đích thăm dị ý kiến chun gia khía cạnh trực tiếp phạm vi mục đích nghiên cứu riêng tác giả Chúng tơi chọn mẫu nghiên cứu tập trung vào nhóm chuyên gia kinh tế gồm: Các giảng viên giảng dạy lĩnh vực liên quan kinh tế - công nghệ nước, Các nhà quản lý gồm Quản lý doanh nghiệp (tập trung vào Giám đốc/PGĐ Trung tâm Thẻ (TTT)/Ngân hàng điện tử (NHĐT)/đại diện Tổ chức thẻ quốc tế), số cán đang/từng làm quản lý nhà nước lĩnh vực có liên quan đến TTKDTM (Từ NHNN, Bộ Khoa học Công nghệ, Bộ Cơng thương…) phóng viên báo chí số quan báo chí thường xuyên theo dõi lĩnh vực kinh tế -chính trị - xã hội, (sau gọi chung “Chuyên Gia”) Đặc biệt, người tham gia đánh giá, có chuyên gia, nhà khoa học có học vị tiến sĩ, thạc sĩ công tác, giảng dạy số quốc gia có TTKDTM phát triển như: Úc, Singapore, Mỹ… Mục đích việc lựa việc đa dạng, nhằm tăng chất lượng liệu trả lời tăng độ xác giả thuyết sau phân tích liệu Phương pháp điều tra: Tác giả lựa chọn mẫu theo sở liệu thu thập đối tượng khảo sát thông qua hội nghị, hội thảo chuyên ngành TTKDTM thông qua liên hệ trực tiếp cá nhân Nội dung cập nhật hoàn thiện theo giai đoạn để có góc nhìn tồn diện theo điều kiện kinh tế xã hội, hạn chế sai khác yếu tố “mùa vụ” Kích cỡ mẫu điều tra: Mẫu điều tra tác giả gửi câu hỏi cho danh sách 100 chuyên gia kinh tế, nhà quản lý có 81 người đồng ý trả lời phiếu điều tra, chiếm 81% Về mẫu câu hỏi: Tác giả thiết kế theo hình thức Bảng hỏi tổng hợp; nội dung Bảng hỏi gồm có câu hỏi nội dung câu hỏi thu thập thơng tin (ngành nghề làm việc, độ tuổi, trình độ học vấn địa bàn) Cuộc điều tra thực giai đoạn vào năm 2015, 2018 bổ sung vào 2020 để triển khai thực tổng hợp liệu phục vụ mục đích nghiên cứu Về phương thức xử lý liệu: Tác giả sử dụng phương pháp thống kê liệu để tổng hợp ý kiến chuyên gia, nhà quản lý nhà báo Đối với nội dung cần làm rõ chuyên sâu, tác giả gặp/liên hệ trực tiếp để hỏi rõ thêm nội dung cần làm rõ đưa kết luận đánh giá điều tra Bảng 1: Các liệu chuyên gia tham gia điều tra vấn Quan sát liệu thống kê nhóm Chuyên Gia gia trả lời vấn, ghi nhận có 24% (19 người) có trình độ giáo sư, phó giáo sư, tiến sĩ, 54% số người (44 chun gia) có trình độ thạc sĩ 18 người có trình độ đại học chiếm 22% số mẫu Về cấu nghề nghiệp Chuyên Gia, liệu thu thập từ cho thấy: có 57% số người (47 người) chuyên gia công tác/nghiên cứu/làm việc lĩnh vực kinh tế/công nghệ,chủ yếu họ làm việc quan, Hiệp hội, doanh nghiệp, ngân hàng thương mại… giảng viên trường đại học ngồi nước Bên cạnh có 27 chuyên gia nhà quản lý gồm: Quản lý Doanh nghiệp, quản lý nhà nước NHNN, tổng giám đốc/phó tổng giám đốc/giám đốc TTT/phó giám đốc TTT ngân hàng thương mại, Cơng ty Napas Ngồi ra, phóng viên, nhà báo cơng tác quan báo chí tham gia trả lời câu hỏi điều tra theo mẫu nghiên cứu đưa ra, nhà báo công tác báo lớn gồm: Người lao động, Tuổi trẻ, Tiền Phong, VTC… Bên cạnh đó, nhằm tăng độ xác, thực tiễn nội dung trả lời đặc biệt vào trải nghiệm trình sử dụng dịch vụ TTKDTM thân chuyên gia mà tác giả thu từ câu trả lời chuyên gia, tác giả cho chưa sử dụng dịch vụ TTKDTM khó có trải nghiệm đầy đủ để chuyên gia đưa nhận định, đánh giá bình luận mình, số sau: Bảng 2: Mức độ trải nghiệm sử dụng TTKDTM chuyên gia Nhìn vào liệu thống kê cho thấy, mẫu lựa chọn nghiên cứu tác giả, 100% chuyên gia trả lời câu hỏi sử dụng dịch vụ TTKDTM phục vụ cho chi trả cá nhân Trong đó, có tới 95% số chuyên gia sử dụng thẻ ghi nợ (gồm thẻ toán, thẻ trả trước, thẻ ATM…), 86% số chuyên gia sử dụng thẻ tín dụng, 59% số người sử dụng dịch vụ Mobile banking/SMS Banking ứng dụng dịch vụ toán điện tử ngày trở nên phổ biến Thống kê cho thấy, có 70% sử dụng toán qua tiền mặt qua Internet banking/ví điện tử, số loại hình TTKDTM truyền thống khác Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệm thu, Séc… vốn có hàm lượng cơng nghệ tốn điện tử chun gia sử dụng, tỷ lệ - 15%, với xu TTKDTM dân cư ngày có xu hướng vào ứng dụng cơng nghệ toán điện tử đại thay cho “Thanh toán chứng từ truyền thống” trước Thực trạng đánh giá lợi ích TTKDTM cho kinh tế mức độ cộng hưởng lợi ích TTKDTM đối kinh tế thị trường - Về đánh giá chung chuyên gia câu hỏi TTKDTM có lợi ích cho kinh tế hay khơng Nhóm dự án đưa tra câu hỏi lựa chọn để thực vấn gồm: (i) Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có lợi ích/hiệu cho kinh tế; (ii) TTKDTM có hiệu số khía cạnh cần sách điều chỉnh; (iii) TTKDTM khơng có hiệu cho kinh tế; (iv) Ý kiến khác Kết thu từ thống kê cho thấy, có chuyên gia cho TTKDTM khơng có lợi ích cho kinh tế, 81% số chuyên gia đồng ý TTKDTM có lợi ích/hiệu cho kinh tế, 31% cịn lại cho có hiệu có “mặt trái” cần phải có sách điều chỉnh Phía cạnh lợi ích/hiệu cho kinh tế nhóm tác giả giải thích rõ cho chuyên gia lợi ích hiệu dịch vụ TTKDTM hiểu tác động cộng hưởng dịch vụ TTKDTM cho gia tăng lợi ích cho người dân, doanh nghiệp nhà nước việc phát triển TTKDTM, từ giúp phát triển kinh tế thị trường, tăng thu ngân sách, tăng mức độ minh bạch cho kinh tế góp phần chống tham nhũng Kết thống kê cho thấy tỷ lệ đồng thuận cao gần tuyệt đối cho rằng, TTKDTM có nhiều lợi ích trùng khớp với nhận định từ kết điều tra khảo sát chuyên gia nước thực công bố Tổ chức thẻ quốc tế cho thấy độ tin cậy cao mẫu lựa chọn Bảng 3: Đánh giá chuyên gia mức độ lợi ích/hiệu TTKDTM Để hiểu sâu lợi ích kinh tế phát triển dịch vụ TTKDTM, tác giả thực việc vấn hỏi rõ khía cạnh lợi ích cụ thể cho kinh tế Dựa tham khảo kết nghiên cứu nước gồm như: Master Card International, (2013): The Global Journal from Cash to Cashless, Master Card’s advisor Cashless Journey; Princewell N Achor and Anuforo Robert (2013),: Shifting Policy Paradigm from Cash Based Economy to Cashless Economy: The Nigieria Experience Afro Asian Journal of Social Sciences; Raymond Ezejiofor (2013),: An Appraisal of Cashless Economy Policy in Devolopment of Nigierian Econnomy, Reseach Journal of finance and Accounting Đồng thời từ nghiên cứu thân gợi ý số chuyên gia kinh tế, tác giả đặt số vấn đề khía cạnh lợi ích phổ biến sau để trả lời nội dung chuyên sâu lợi ích kinh tế: (A) (B) (C) (D) (E) (F) (G) (H) TTKDTM an toàn, hiệu cho người dân giao dịch tốn hàng hóa/dịch vụ nhờ tiết kiệm chi phí so với giao dịch tiền mặt Với công cụ TTKDTM, giao dịch người dân ghi nhận rõ ràng tạo điều kiện minh bạch kinh tế, từ hỗ trợ việc phịng chống tham nhũng chống rửa tiền TTKDTM góp phần tăng thu ngân sách cho nhà nước chủ thể kinh tế khó lịng gian lận kê khai thuế, phí che giấu doanh thu TTKDTM toán qua ngân hàng người dân tăng lên giúp ổn định hệ thống tài tiền tệ kinh tế TTKDTM tạo điều kiện cho việc thực điều hành sách tiền tệ sách kinh tế vĩ mơ cách ổn định xác TTKDTM giảm thiểu chi phí vận hành xử lý tiền mặt cho chủ thể có liên quan TTKDTM giúp hệ thống Ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng, tăng doanh thu lợi nhuận Một số lợi ích khác (câu hỏi mở) Dựa kết thu thập sau điều tra, khía cạnh lợi ích nêu chuyên gia trả lời đẩy đủ tỷ lệ thống cao Bảng 4: Các khía cạnh lợi ích/hiệu chi tiết của TTKDTM cho kinh tế Phân tích liệu từ kết vấn chuyên gia cho thấy: Các chuyên gia nhận thức đồng thuận cao việc phát triển dịch vụ TTKDTM có lợi ích hiệu cho kinh tế, cộng đồng dân cư cho xã hội Dữ liệu ghi nhận có 80,2% chuyên gia cho “TTKDTM giúp người dân hiệu tốn chi trả hàng hóa dịch vụ nhờ tiết kiệm chi phí so với giao dịch tiền mặt”, đó, có tới 93,8% chuyên gia cho “với dịch vụ TTKDTM giao dịch người dân ghi nhận rõ ràng tạo điều kiện minh bạch kinh tế từ hỗ trợ việc phòng chống tham nhũng chống rửa tiền” 84% số người vấncũng đồng ý lợi ích TTKDTM “ TTKDTM góp phần tăng thu ngân sách cho nhà nước chủ thể kinh tế khó lịng gian lận kê khai thuế, phí che giấu doanh thu” Trong đó, có tới 87,7% cho dịch vụ TTKDTM “giảm thiểu chi phí vận hành xử lý tiền mặt cho chủ thể có liên quan” Trong khía cạnh trả lời đáng ý đồng thuận cao chuyên gia quan điểm TTKDTM gia tăng minh bạch cho kinh tế hẳn so với kinh tế chủ yếu toán tiền mặt việc minh bạch kinh tế đương nhiên góp phần đáng kể cho q trình chống tham nhũng quốc gia Riêng với nội dung TTKDTM góp phần tăng thu ngân sách nhờ hạn chế việc gian lận kê khai thuế thực tế giao dịch tốn chi trả thực qua tài khoản việc khai giảm doanh thu, thu nhập nhằm trốn thuế khó khăng nhiều dùng tiền mặt Cũng cần nói thêm số có đến 80.2% cho lợi ích đến từ tiết kiệm chi phí so với tiền mặt, điều lại giai đoạn mà xã hội cần giãn cách để chống dịch, phần giao dịch TTKDTM giúp cho người dẫn đảm bảo có dịch vụ thiết yếu chi trả cơng cụ TTKDTM Ngân hàng Tổ chức cung ứng dịch vụ tốn cung cấp Ở khía cạnh khác, lợi ích liên quan cộng hướng TTKDTM đến sách nhà nước, có tỷ lệ cao chuyên gia có ý kiến ‘đồng thuận” mà có lần khoảng 61% số chuyên gia hỏi cho có (50 49 tổng số 81 người) cho “TTKDTM toán qua ngân hàng người dân tăng lên giúp ổn định hệ thống tài tiền tệ kinh tế” “TTKDTM tạo điều kiện cho việc thực điều hành sách tiền tệ sách kinh tế vĩ mơ cách ổn định xác” Ngồi ra, thống kê cho thấy 65,4% số chuyên gia cho “TTKDTM giúp hệ thống Ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng, tăng doanh thu lợi nhuận” số ý kiến khác cho rằng, TTKDTM giúp cho trình hội nhập kinh tế quốc tế thuận lợi nhờ áp dụng phương thức tốn cơng nghệ cao… Ở khía cạnh vai trị nhà nước, qua số tài liệu mà tác giả tiếp cận cho thấy, thông thường, quốc gia nhà nước quan tâm nhiều đến TTKDTM nước có dịch vụ TTKDTM phát triển phần lớn nước có dịch vụ TTKDTM phát triển kinh tế có trình độ phát triển mức cao Ở nước ta đề cập, TTKDTM có bước phát triển vượt bậc, nhiên, thực tế nhiều vấn đề cần cải thiện, giai đoạn công nghệ số có bước chuyển vơ mạnh mẽ Để khuyến nghị số giải pháp cho thúc đẩy dịch vụ TTKDTM Việt Nam, giai đoạn ứng dụng công nghệ số phát triển kinh tế tài trở thành vấn đề tất yếu với tham gia nhân tố lĩnh vực Ngân hàng Trong điều tra mình, tác giả thực gửi câu hỏi để vấn thêm nội dung cho chuyên gia kinh tế dựa hai khía cạnh sau: (i) Xét phương diện sách, để triển khai hiệu TTKDTM cho người dân nước ta, theo anh chị, Nhà nước có cần quy định việc TTKDTM toán (qua ngân hàng) hình thức bắt buộc hay khơng (ii) Theo chuyên gia, để phát triển TTKDTM cách hiệu quả, góp phần đem lại lợi ích cho Nhà nước cộng đồng, Nhà nước cần thực giải pháp nào, nhóm sách sau Dựa câu trả lời, kết thu thú vị: Bảng 5: Quan điểm vai trò nhà nước phát triển dịch vụ TTKDTM Bên cạnh đó, tác giả điều tra vấn chuyên gia giải pháp cụ thể mà Nhà nước áp dụng để thúc đẩy TTKDTM điều kiện nước ta nay, số kết qua thống kê sau: Bảng 6: Một số giải pháp Nhà nước nên áp dụng theo quan điểm chuyên gia Từ liệu bảng bảng cho thấy tác giả gợi ý để lấy ý kiến chuyên gia có đồng thuận tập trung vai trị Nhà nước (Lưu ý khn khổ viết này, tác giả đề cập đến giải pháp giành cho quan quản lý nhà nước Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Cơng thương, Bộ Tài chính) Kết cho thấy, có tỷ lệ cao chuyên gia mẫu điều tra vấn cho rằng, Nhà nước “nên bắt buộc TTKDTM theo lộ trình, phạm vi hạn mức giao dịch cụ thể”, tỷ lệ chiếm tỷ lệ 64,2% số chuyên gia tham gia vấn Trong đó, giải pháp bắt buộc biện pháp hành chính, khơng theo lộ trình có 14/81 (tương đương 17.3%) chuyên gia đồng ý, điều cho thấy đa số chuyên gia dù nhận thức lợi ích TTKDTM ủng hộ nguyên tắc thị trường có điều tiết, giảm can thiệp hành Trong , quan điểm Nhà nước “không thực bắt buộc” cần áp dụng giải pháp khuyến khích TTKDTM thơng qua sách ưu đãi nhận tỷ lệ đồng ý 38/81 người chiếm tỷ lệ 46,9%, thấp nhiều so với “phương án áp dụng sách bắt buộc theo lộ trình hạn mức giao dịch vừa phải với số loại giao dịch đặc thù” Theo quan điểm tác giả, với điều kiện tình hình kinh tế xã hội Việt Nam nay, việc thực số giải pháp mang tính bắt buộc để thực số chủ trương, sách cụ thể phục vụ thúc đẩy TTKDTM cần thiết lợi ích TTKDTM đề cập Tuy nhiên việc thực nên theo lộ trình phù hợp, áp dụng trước với số loại hình kinh doanh, chi trả, ví dụ trả lương qua tài khoản với 100% đối tượng hưởng lương ngân sách, toán với giao dịch >20 triệu VND, áp dụng giao dịch tốn BĐS… có tính khả thi hợp lý Tóm lại, từ kết xử lý liệu điều tra cho thấy, chuyên gia có thống cao lợi ích hiệu TTKDTM kinh tế, góp phần chống rửa tiền - tham nhũng, giảm chi phí vận hành xử lý tiền mặt, tăng thu ngân sách góp phần thực sách tiền tệ Điều phù hợp với nhận định đánh giá nhiều báo cáo nghiên cứu khác thực thời gian gần dịch vụ TTKDTM hướng tới phát triển bền vững Kết nhận phù hợp với xu chung phát triển dịch vụ TTKDTM đại phục vụ dân cư phát triển tất yếu kinh tế thị trường Vấn đề với điều kiện kinh tế Việt Nam nhiều hạn chế, bất cập, TTKDTM triển khai vai trò Nhà nước việc tạo điều kiện cho TTKDTM phát triển, giai đoạn kinh tế số dần trở nên niệm phổ biến phạm vi tồn cầu Một số hàm ý sách hoạt động TTKDTM giai đoạn kinh tế số Trên sở phân tích, ghi nhận ý kiến từ chuyên gia, tác giả thực triển khai thêm nội dung đề xuất giải pháp chi tiết cho hoạt động TTKDTM điều kiện nước ta, giải pháp dừng lại mức độ khuyến nghị, theo quan điểm tác giả, cần nghiên cứu thêm định triển khai thực tế, cụ thể, “Nhà nước”cần cân nhắc áp dụng số sách sau đây: + Thứ nhất, cần tiếp tục cải thiện điều kiện mặt luật pháp thể chế: Thơng qua vai trị mình, Nhà nước cần nhanh chóng sửa đổi số quy định hành để tăng cường việc áp dụng công nghệ tạo thuận lợi cho người dân tiếp cận dịch vụ Ngân hàng dễ dàng có ứng dụng eKYC Đây ứng dụng sử dụng phương tiện điện tử để tiếp nhận, xác thực người dân đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng như: tài khoản, thẻ, ebanking…vốn triển khai nhiều nước nhiên thực tế giai đoạn thí điểm số vướng mắc quy định Nghị định 101/2012/NĐ-CP Thơng tư 23/NHNN Thực tế, Chính phủ Ngân hàng nhà nước nhận thức rõ việc này, thân NHNN chủ động việc khuyến khích Ngân hàng đủ điều kiện ứng dụng thí điểm eKYC + Thứ hai, cần yêu cầu loại hình dịch vụ cơng, nhà nước quản lý thu phí, thuế, lệ phí… phải tốn thẻ/các cơng cụ tốn điện tử khác chuyển khoản qua Ngân hàng thay cho phép nộp tiền mặt phổ biến (khuyến nghị đồng thuận 65,4% số chuyên gia tham gia vấn ủng hộ) Chính sách thực tế quan liên quan phối hợp với Ngân hàng thương mại triển khai áp dụng nhiên số nội dung triển khai chậm, nhiều vướng mắc dịch vụ thu phí khơng dừng vận tải đường bộ, phí tốn cao tốc… dịch vụ phí lệ phí giá trị khơng lớn lại tạo thói quen thay đổi hành vi người dân giảm chi phí vận hành dịch vụ cơng, từ tăng hiệu đầu tư dịch vụ mang tính cơng cộng + Thứ ba, cần áp dụng quy định bắt buộc số loại hình kinh doanh cụ thể, đặc thù bắt đầu kinh doanh phải thực toán thẻ qua POS (hoặc sử dụng QR code hay E-Merchant) nhằm mục đích kiểm soát hoạt động kinh doanh, giám sát thu thuế… Nội dung 43/81 chuyên gia ủng hộ, tương đương với 53% Giải pháp phủ Hàn Quốc nhiều nước phát triển áp dụng thành công Tuy nhiên nước ta, giải pháp đưa phải xem xét đơn giản hóa thủ tục từ việc triển khai POS (và QR code) Ngân hàng thương mại/đơn vị trung gian toán để tránh phản ứng doanh nghiệp/người kinh doanh thực khởi nghiệp kinh doanh + Thứ tư, cần hoàn thiện bổ sung thêm khung pháp lý để điều chỉnh triển khai/thí điểm loại hình “thanh tốn khơng qua tài khoản” loại hình tốn ứng dụng cơng nghệ tốn qua viễn thông Mobilie Money, dịch vụ “scan and go”, thẻ tốn nội doanh nghiệp…, để có điều chỉnh rõ ràng ranh giới toán ngân hàng tốn khơng qua tài khoản thực doanh nghiệp trung gian/hỗ trợ toán khác Việc không giúp doanh nghiệp viễn thông/doanh nghiệp ngồi ngân hàng tối ưu hóa hoạt động để gia tăng trải nghiệm cho người dân sử dụng dịch vụ thiết yếu như viễn thông, điện…, mà biện pháp để đưa tất loại hình tốn dịch vụ có tính chất tốn vào quản lý, kiểm sốt điều chỉnh quan quản lý nhà nước + Thứ năm, cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động TTKDTM Theo tác giả, bên cạnh việc cần thiết sửa đổi Nghị định 101/2012/CP, điều kiện tốn nói chung, TTKDTM trở thành trụ cột quan trọng hoạt động Ngân hàng thương mại hành vi giao dịch hành ngày người dân Các văn luật dù phù hợp với vài năm nữa, nhiên, cần nghĩ đến phát triển xa mặt thể chế thông qua việc nghiên cứu để ban hành Luật toán thay cho quy định luật hành… để nâng cao hiệu lực sách Quan điểm nghiên cứu tác giả có đồng ý 69,1% số chuyên gia vấn Theo quan điểm tác giả, có Luật tốn để điều chỉnh tồn hoạt động tốn kinh tế, gồm toán tiền mặt TTKDTM điều chỉnh có hiệu lực pháp lý cao, với tầm quan trọng dịch vụ toán kinh tế Bởi hoạt động toán thực chất liên quan đến kinh tế quốc dân Tuy nhiên, việc cần lộ trình khn khổ hồn thiện văn pháp luật, sở Đề án phát triển TTKDTM giai đoạn 2021 - 2025 tới Tóm lại, TTKDTM ngày nhìn nhận bước phát triển tất yếu kinh tế thị trường, đặc biệt điều kiện ứng dụng thương mại điện tử kinh tế số ngày tăng Phát triển dịch vụ TTKDTM đánh giá chuyên gia kinh tế, chuyên gia công nghệ, nhà quản lý, học giả, nhà báo… tham gia điều tra có lợi ích hiệu cho kinh tế nhiều phương diện Để thúc đẩy phát triển TTKDTM vai trị Nhà nước quan trọng chí đóng vai trị định Các giải pháp khuyến nghị đưa dựa ý kiến chuyên gia mang tính lý luận thực tiễn cao hồn tồn cho quan thực sách TTKDTM tham khảo q trình xây dựng sách cho loại hình dịch vụ quan trọng Tài liệu tham khảo chính: Đặng Cơng Hồn, (2012): Chính sách nhà nước phát triển tốn khơng dung tiền mặt: Kinh nghiệm phát triển thẻ toán Hàn Quốc số Hàm ý cho Việt Nam , Tạp chí Ngân hàng Lê Trung Thành, Đặng Cơng Hồn (2015), Khuyến nghị sách dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, Tạp chí Kinh tế dự báo Nghị định 101/2012/NĐ-CP quy định Thanh toán không dùng tiền mặt Dự thảo sửa đổi số nội dung Thông tư 23/2014/TT-NHNN việc mở vá sử dụng tài khoản toán Tổ chức cung ứng dịch vụ thanhtoans Master Card International, (2013): The Global Journal from Cash to Cashless Princewell N Achor and Anuforo Robert (2013),: Shifting Policy Paradigm from Cash Based Economy to Cashless Economy: The Nigieria Experience Raymond Ezejiofor (2013): An Appraisal of Cashless Economy Policy in Devolopment of Nigierian Econnomy, Moody’s Analytict (2013), The impact of Electronic Payments on economic growth, Economic And consumer credit Analytict Reports Dữ liệu/tài liệu nghiên cứu khác tác giả phục vụ đề tài NCS cộng tác thỉnh giảng Đại học Quốc gia Hà Nội từ 2012-2020