Tiểu luận mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trên nền tảng phát triển công nghệ thông tin tại ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) TP nam định

Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội Mục Lục Lời mở đầu Chơng 1: Những lý luận toán không dùng tiền mặt 1/ Thanh toán vai trò toán không dùng tiền mặt .5 1.1/ Thanh toán toán không dùng tiền mặt 1.2/ Vai trò toán không dùng tiền mặt kinh tế 1.2.1/ TTKDTM tiết kiệm chi phí lu thông 1.2.2/ TTKDTM tăng nguồn vốn tín dụng cho Ngân hàng 1.2.3/ TTKDTM tạo điều kiện để Nhà nớc kiểm soát hoạt động doanh nghiệp .7 2/ Các phơng tiện toán không dùng tiền mặt .7 2.1/ Hình thức toán Séc 2.2/ Hình thức toán ủy nhiệm chi- chuyển tiền .8 2.3/ Hình thức toán ủy nhiệm thu 10 2.4/ Thanh toán Th tín dụng 11 2.5/ Thanh toán Thẻ toán 12 2.6/ Thanh toán điện tử 13 3/ Mở rộng toán không dùng tiền mặt mối quan hệ mở rộng toán không dùng tiền mặt Công nghệ thông tin 14 3.1/ Mở rộng toán không dùng tiền mặt .14 3.2/ Công nghệ thông tin 14 3.3/ Mối quan hệ Công nghệ thông tin mở rộng toán không dùng tiền mặt 14 3.3.1/ Công nghệ tin học 14 3.3.2/ Công nghệ viễn thông 15 Chơng 2: Thực trạng toán không dùng tiền mặt vận dụng công nghệ thông tin vào toán không tiền mặt Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định 16 1/ Khái quát hình thành cấu tổ chức NHCT TP Nam Định .16 1.1/ Sự hình thành Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định 16 1.2/ Sơ đồ máy tổ chức NH Công thơng TP NĐ 16 2/ Hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định 17 2.1/ Hoạt động tín dụng 17 2.1.1/ Huy động vốn 17 2.1.2/ Nghiệp vụ cho vay 18 2.2/Hoạt động toán 20 2.3/ Kết tài .21 3/ Thực trạng việc vận dụng Công nghệ thông tin vào toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định .22 3.1/ Khái quát tình hình phát triển dịch vụ TTKDTM Việt Nam năm 2008 22 3.2/ Thực trạng áp dụng Công nghệ thông tin vào toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định 23 3.2.1/ Dịch vụ thẻ 23 3.2.2/ Dịch vụ chuyển tiền điện tử 24 3.3/ Một số tồn tại, hạn chế nguyên nhân 25 3.3.1/ Một số tồn tại, hạn chế 25 Hoàng Thị Liên Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội 3.3.2/ Nguyên nhân 25 Chơng 3: Một số giải pháp mở rộng TTKDTM tảng phát triển công nghệ thông tin nhct nam định 26 1/ Định hớng phát triển TTKDTM Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định 26 2/Một số giải pháp mở rộng TTKDTM tảng phát triển công nghệ thông tin NHCT TP Nam Định .26 2.1/ Hiện đại hóa công nghệ toán đôi với nâng cao trình độ cán ngân hàng 26 2.2/ Đa dạng hóa hình thức toán không dùng tiền mặt có hàm lợng công nghệ cao 27 2.3/ Tăng cờng mối quan hệ với ngân hàng khác .27 2.4/ Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo 27 2.5/ Hoàn thiện môi trờng pháp lý 27 Kết luận 28 Lời cảm ơn Trớc trình bày luận văn, em xin trân trọng cảm ơn GS.TS Vũ Văn Hóa- Giáo viên hớng dẫn toàn thể cô, chú, anh chị công tác Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định tận tình bảo, hết lòng giúp đỡ để em hoàn thành luận văn Hoàng Thị Liên Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Hoàng Thị Liên Đại hoc KD & CN Hà Nội Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội Bảng ký hiệu viết tắt Ký tự viết tắt Cụm từ NHCT TP Ngân hàng Công thơng Thành phố NHCTVN Ngân hàng Công thơng Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nớc NHTM Ngân hàng thơng mại TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt UNT ủy nhiệm thu UNC ủy nhiệm chi NH Ngân hàng TK Tài khoản TTD Th tín dụng TTT Thanh toán Thẻ Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình kế toán Ngân hàng Các văn hành liên quan đến công tác toán qua ngân hàng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHCT TP Nam Định năm 2006-2008 Báo cáo Ngiệp vụ toán 2006-2008 NHCT TP Nam Định http://www.icb.com.vn Hoàng Thị Liên Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội Lời mở đầu 1/ Tính cấp thiết đề tài Mở rộng toán không dùng tiền mặt Việt Nam cần thiết có ý nghĩa quan trọng, nhằm đáp ứng nhu cầu toán kinh tế Với phơng tiện toán không dùng tiền mặt an toàn, hiệu quả, sử dụng thuận tiện, có khả bớc thay tiền mặt lu thông, tăng cờng lực cạnh tranh tổ chức cung ứng dịch vụ toán thị trờng, góp phần thực thi sách tiền tệ quốc gia, nâng cao hiệu giám sát quan quản lý Nhà nớc, minh bạch hóa kinh tế, góp phần phòng chống tham nhũng, lãng phí, thúc đẩy đầu t nớc vào Việt Nam, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Với ý nghĩa quan trọng nh trên, đề tài Một số giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt tảng phát triển công nghệ thông tin Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định đợc chọn, sâu nghiên cứu viết luận văn tốt nghiệp 2/ Mục đích nghiên cứu - Một : Hệ thống hóa làm sáng tỏ vấn đề lý luận toán không dùng tiền mặt, phơng tiện toán không dùng tiền mặt tổ chức hệ thống toán tảng Công nghệ thông tin - Hai : Đánh giá thực trạng toán không dùng tiền mặt phơng tiện toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định, rút mặt đợc, mặt hạn chế nguyên nhân - Ba : Trên sở nghiên cứu để đề xuất giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt Việt Nam tơng lai 3/ Đối tợng phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định cách khái quát, chủ yếu sâu nghiên cứu phơng tiện toán không dùng tiền mặt dựa tảng ứng dụng công nghệ thông tin, thực trạng giải pháp 4/ Phơng pháp nghiên cứu Luận văn dùng phơng pháp : vật biện chứng vật lịch sử, phơng pháp lôgíc kết hợp với lịch sử, phơng pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, phơng pháp thống kê, phân tích khái quát hóa 5/ Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chơng : Chơng I : Những lý luận toán không dùng tiền mặt Chong II : Thực trạng toán không dùng tiền mặt vận dụng Công nghệ thông tin vào toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định Chơng III : Một số giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt tảng phát triển Công nghệ thông tin Chơng 1: Những lý luận toán không dùng tiền mặt 1/ Thanh toán vai trò toán không dùng tiền mặt 1.1/ Thanh toán toán không dùng tiền mặt Thanh toán khâu quan trọng trình chu chuyển vốn Thanh toán nhanh, xác, an toàn làm tăng vòng quay vốn, giảm lợng tiền lu thông, tiết kiệm chi phí cho xã hội Phơng tiện đợc sử dụng Hoàng Thị Liên Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội chủ yếu toán tiền tệ Tiền tệ hàng hóa đặc biệt dùng làm vật ngang giá chung cho tất hàng hóa, thể chung giá trị, biểu tính chất xã hội lao động sản phẩm lao động Tiền tệ đợc chấp nhận toán cho hàng hóa, dịch vụ toán công nợ, sản phẩm trình phát triển sản xuất lu thông hàng hóa, đợc kết tinh, hình thành cách tự nhiên trao đổi Theo C.Mác, tiền tệ có chức : (i) Thớc đo giá trị; (ii) phơng tiện lu thông; (iii) phơng tiện toán; (iv) phơng tiện cất trữ; (v) tiền tệ giới Các nhà kinh tế học đại cho tiền tệ có chức năng: (i) phơng tiện toán; (ii) đơn vị toán; (iii) tích lũy giá trị Nh vậy, nghiên cứu tiền tệ thời kỳ khác nhng hai quan điểm khẳng định tiền tệ thực chức phơng tiện toán Khi thực chức phơng tiện toán, sử dụng tiền thật (vàng) loại dấu hiệu giá trị để chi trả cho bên có liên quan thông qua ngân hàng phơng pháp ghi sổ Tiền tệ dùng toán gồm: tiền giấy, tiền kim loại, giấy tờ có giá,v.v Trong lu thông, tiền tệ vận động không ngừng, gồm phận : lu thông tiền mặt lu thông không dùng tiền mặt, hai phận có quan hệ chặt chẽ với nhau, thờng xuyên chuyển hóa cho từ tiền mặt thành tiền ghi sổ ngợc lại Vì toán đợc tổ chức thành hệ thống : toán tiền mặt toán không dùng tiền mặt - Thanh toán tiền mặt trình tiền tệ thực chức phơng tiện toán trực tiếp tiền mặt, đợc tổ chức cá nhân sử dụng để chi trả hàng hóa, dịch vụ cho giao dịch có giá trị nhỏ Tỷ lệ toán tiền mặt chiếm tổng doanh số toán phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế, tính tiện lợi phơng tiện toán trình độ dân trí quốc gia Đối với nớc phát triển, tỷ lệ toán tiền mặt thờng chiếm tỷ trọng khoảng 10% tổng doanh số toán, nớc phát triển có Việt Nam tỷ lệ thờng chiếm tỷ trọng cao (từ 20% đến 40%) - Thanh toán không dùng tiền mặt trình toán xuất tiền mặt mà thực cách trích tiền tài khoản ngời phải trả chuyển sang tài khoản ngời thụ hởng thông qua vai trò trung gian toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán Khi kinh tế phát triển, khối lợng hàng hóa dịch vụ ngày đa dạng, phong phú quan hệ trao đổi đợc mở rộng, toán tiền mặt bộc lộ hạn chế nh : không an toàn, dễ bị lợi dụng để tham ô, tăng chi phí cho xã hội, giảm vòng quay vốn, làm cho tốc độ sản xuất kinh doanh bị chậm lại, ảnh hởng đến phát triển kinh tế xã hội Thanh toán không dùng tiền mặt khắc phục đợc hạn chế, nhợc điểm toán tiền mặt nh : bảo đảm an toàn, tăng vòng quay vốn,v.vVề phía Ngân hàng thông qua số d tài khoản tiền gửi toán tổ chức cá nhân khai thác đợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội sử dụng nguồn vốn vay phát triển kinh tế Vì mở rộng toán không dùng tiền mặt cần thiết, đòi hỏi khách quan kinh tế đại, đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội quốc gia 1.2/ Vai trò toán không dùng tiền mặt kinh tế 1.2.1/ TTKDTM tiết kiệm chi phí lu thông TTKDTM làm tăng khối lợng tiền ghi sổ, phát hành nhiều tiền mặt Điều làm giảm lợng tiền lu thông, tiết kiệm chi phí xã hội, chi phí in ấn, vận chuyển bảo quản, tiêu hủy tiền Đồng thời, thực TTKDTM nhanh chóng, kịp thời, xác tạo điều kiện thuận lợi cho Hoàng Thị Liên Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn, rút ngắn chu kỳ sản xuất lu thông hàng hóa tăng tốc độ chu chuyển tiền mặt 1.2.2/ TTKDTM tăng nguồn vốn tín dụng cho Ngân hàng Muốn thực toán không dùng tiền mặt, trớc hết tổ chức cá nhân phải mở tài khoản Ngân hàng gửi tiền vào Trên tài khoản phải có số d định, việc chi trả tiến hành đồng thời với việc gửi tiền Do số vốn tiền tệ nằm tài khoản tạo thành nguồn vốn, NH sử dụng vốn để mở rộng việc cho vay, thu lợi cho Ngân hàng phát triển kinh tế Thực tế nguồn vốn rẻ mà Ngân hàng quan tâm khai thác, nhiều đơn vị mở tài khoản giao dịch Ngân hàng sử dụng nhiều vốn nhàn rỗi 1.2.3/ TTKDTM tạo điều kiện để Nhà n ớc kiểm soát hoạt động doanh nghiệp Kiểm tra, kiểm soát hoạt động giao dịch NH nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia toán Đồng thời thông qua giao dịch tài khoản Ngân hàng kiểm soát đợc tình hình tài khách hàng, quan tài Nhà nớc, kiểm soát đợc thu nhập tổ chức cá nhân, thông qua để thu thuế, chống biểu trốn lậu thuế 2/ Các phơng tiện toán không dùng tiền mặt Các phơng tiện toán không dùng tiền mặt kinh tế mang tính ngẫu nhiên, mà đợc hình thành phát triển bớc sở phát triển sản xuất lu thông hàng hóa Trong lịch sử phát triển, phơng tiện toán không dùng tiền mặt đợc sử dụng đa dạng, phong phú, phù hợp với điều kiện quốc gia, vùng Các phơng tiện TTKDTM đợc sử dụng phổ biến kinh tế thị trờng gồm : séc, ủy nhiệm chi lệnh chi, ủy nhiệm thu nhờ thu, thẻ toán, th tín dụng phơng tiện toán khác 2.1/ Hình thức toán Séc Séc (Check, Cheque) lệnh toán ngời chủ tài khoản lập ký tên séc theo mẫu in sẵn, yêu cầu đơn vị toán trích số tiền định tài khoản để trả cho ngời thụ hởng có ghi tên tờ séc cho ngời cầm séc (đối với séc chuyển nhợng đợc) Về nguyên tắc phát hành séc phải có tài khoản NH, số d tài khoản đủ để toán số tiền tờ séc ký Thời hạn để xuất trình tờ séc 30 ngày kể từ ngày ký phát Các tổ chức thu hộ (các tổ chức cung ứng dịch vụ toán) ủy quyền xuất trình, thu tờ séc 30 ngày Trong trờng hợp có lý bất khả kháng nhng cha tháng ( Theo thông t số 05 ngày 16/09/2004) Thống đốc NHNN, NH xem xét cho toán Séc đợc hạch toán theo nguyên tắc ghi Nợ trớc, Có sau, sau kế toán kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp tờ séc, có đủ tiền tài khoản kế toán ghi : Nợ : Tài khoản ngời phát hành séc Có : Tài khoản ngời thụ hởng tài khoản thích hợp khác Hiện vào đặc điểm, tính chất kinh tế, tính chất tiền tệ toán tờ séc ngời ta phân làm nhiều loại séc, có : Séc chuyển khoản, séc tiền mặt, séc bảo chi Nhng dựa vào tính hữu dụng ngời ta sử dụng nhiều séc chuyển khoản séc bảo chi a/ Séc chuyển khoản Séc chuyển khoản lệnh toán lập mẫu in sẵn NH chủ tài khoản ký phát séc đóng dấu tờ séc cụm từ Trả vào tài khoản, Hoàng Thị Liên Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội giao trực tiếp cho đơn vị thụ hởng để tahnh toán tiền hàng hóa dịch vụ sau nhận cung ứng Ngời thụ hởng muốn đợc toán séc phải lập bảng kê theo mẫu NH gồm liên (một liên để ghi có tài khoản ngời thụ hởng, liên liên để báo có cho ngời thụ hởng) nộp tờ séc kèm theo bảng kê vào NH Séc chuyển khoản không đợc lĩnh tiền mặt Ưu điểm : Đơn vị phát hành séc thông qua NH phát hành séc, nh tạo điều kiện thuận lợi cho bên mua bên mua chủ động đợc mua không làm ứ đọng vốn ngời mua Nhợc diểm : Phạm vi toán hẹp, dùng toán hệ thống NH toán hai NH tỉnh, thành phố có tham gia toán bù trừ giao nhận trực tiếp Bên cạnh đó, ngời phát hành séc qua NH để phát hành nên dễ xảy tình trạng phát hành séc số d, từ gây nên tình trạng ứ đọng vốn, xảy tranh chấp toán, tốc độ thu hồi vốn ngời bán chậm Đây hình thức toán có lợi cho ngời mua bất lợi cho ngời bán thông thờng nguời bán chấp nhận toán séc chuyển khoản khách hàng có quên biết lâu năm, có tín nhiệm toán có khả tài mạnh b/ Séc bảo chi Séc bảo chi séc chủ tài khoản phát hành, đợc NH (Kho Bạc) đảm bảo khả toán Ngời phát hành séc phải lu ký trớc số tiền ghi tờ séc vào tài khoản riêng Mỗi lần phát hành séc bảo chi, chủ tài khoản lập liên giấy yêu cầu bảo chi séc kèm theo tờ séc có ghi đầy đủ yếu tố, trực tiếp nộp vào NH (Kho bạc) nơi mở tài khoản Nhận đuợc chứng từ này, NH (Kho bạc) sử dụng liên giấy yêu cầu bảo chi séc để hạch toán báo nợ, đồng thời ký tên đóng dấu ghi ngày tháng bảo chi lên mặt trớc tờ séc Thời hạn toán séc bảo chi 30 ngày kể từ ngày bảo chi séc Séc bảo chi dùng để toán khách hàngcó tài khoản NH, khác hệ thống NH có tham gia toán bù trừ khác NH hệ thống Séc bảo chi đợc áp dụng trờng hợp sau : - Bên bán không tín nhiệm với bên mua - Bên mua vi phạm kỷ luật toán Ngân hàng Ưu điểm : - Séc bảo chi đợc NH bảo đảm toán nên không xảy trờng hợp phát hành số d, nên khả thu hồi vốn đơn vị bán chắn - Séc bảo chi có phạm vi toán rộng séc chuyển khoản, toán hệ thống Ngân hàng khác địa phơng Nhợc điểm : Ngời toán séc bảo chi phải ký quỹ số tiền để đảm bảo toán séc 2.2/ Hình thức toán ủy nhiệm chi- chuyển tiền a/ ủy nhiệm chi UNC lệnh viết chủ tài khoản yêu cầu NH phục vụ trích số tiền định từ tài khoản chuyển vào tài khoản đợc hởng để toán tiền mua bán, cung ứng hàng hóa dịch vụ nộp thuế, toán nợ,v.v UNC đợc áp dụng để toán cho ngời đợc hởng có tài khoản Ngân hàng, khác hệ thống NH, khác tỉnh - Quy trình toán + Trờng hợp chủ thể toán mở tài khoản Ngân hàng Hoàng Thị Liên Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội Đơn vị mua Đơn vị bán Ngân hàng phục vụ Chú thích : (1) Đơn vị bán giao hàng (2) Đơn vị mua lập UNC gửi NH để toán (3) NH hạch toán, toán, báo nợ, báo có + Trờng hợp hai chủ thể toán mở tài khoản hai NH khác nhau, UNC trở thành phơng tiện chuyển tiền Đơn vị mua Đơn vị bán NH bên mua NH bên bán Chú thích: (1) Đơn vị bán giao hàng (2) Đơn vị mua lập UNC vào NH phục vụ (3a) NH bên mua ghi nợ báo nợ cho đơn vị mua (3b) NH bên mua làm thủ tục toán qua NHNN, toán bù trừ, toán liên hàng, gửi giấy báo có tới NH bên bán (4) NH bên bán báo có cho đơn vị bán Ưu điểm : - Thủ tục UNC nhanh chóng, đơn giản, dễ quản lý nên khách hàng sử dụng rộng rãi với tỷ trọng cao TTKDTM - UNC đợc dùng để yêu cầu NH bảo chi séc, mở sổ séc định mức, séc chuyển tiền cầm tay chuyển qua mạng máy tính nên UNC chiếm tỷ trọng cao so với hình thức TTKDTM khác Nhợc điểm : - Thanh toán UNC có hạn chế so với toán séc Đó tách rời vận động hàng hóa với tiền tệ - UNC không đợc quy định thời hạn hiệu lực toán, nên toán UNC- chuyển tiền tuân theo thời hạn tối thiểu Điều dễ gây thiệt hại vốn cho bên bán bên mua chậm trả hay cố tình không thực toán b/ Séc chuyển tiền Séc chuyển tiền hình thức chuyển tiền theo yêu cầu khách hàng, ngời đại diện đứng tên tờ séc, trực tiếp cầm chuyển nộp séc vào NH trả tiền, để lĩnh tiền mặt hay chuyển khoản để chi trả cho ngời cung cấp dịch vụ Hoàng Thị Liên Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội Khi toán khác địa phơng nhng hệ thống NHTM, đơn vị mua hàng sử dụng séc chuyển cầm tay Thời hạn séc chuyển tiền tối đa 30 ngày kể từ ngày phát hành séc - Quy trình toán (1) NH cấp séc chuyển tiền (2) Khi NH trả tiền nhận đợc séc khách hàng cầm tới (3) NH trả tiền chi tiền mặt cho khách hàng (4) NH cấp séc nhận đợc giấy báo Nợ NH trả tiền Ưu điểm : Đây hình thức toán thuận lợi cho khách hàng thủ tục nhanh độ an toàn cao Nhợc điểm : Đối với NH cần cẩn trọng tính ký hiệu mật séc chuyển tiền tính sai ký hiệu mật KH phải lại nhiều gây chậm trễ toán 2.3/ Hình thức toán ủy nhiệm thu UNT lệnh viết mẫu in sẵn, đơn vị bán lập, nhờ NH thu hộ tiền sau hoàn thành cung ứng hàng hóa, dịch vụ cho đơn vị mua theo hợp đồng thỏa thuận UNT áp dụng khách hàng mở tài khoản cung Ngân hàng, hai NH khác hệ thống, khác hệ thống địa bàn - Quy trình toán ủy nhiệm thu + ủy nhiệm thu toán Ngân hàng Đơn vị mua Đơn vị bán Ngân hàng Chú thích: (1) Đơn vị bán xuất hàng hóa cung ứng dịch vụ cho đơn vị mua (2) Đơn vị bán lập nộp UNT vào Ngân hàng nhờ thu hộ (3) Ngân hàng toán ghi Nợ báo Có cho đơn vị mua đồng thời ghi Có báo Có cho đơn vị bán + ủy nhiệm thu toán NH khác có tham gia toán bù trừ Đơn vị mua Đơn vị bán NH bên mua NH bên bán Chú thích: (1) Đơn vị bán giao hàng cho đơn vị mua (2) Đơn vị bán lập liên UNT kèm Hóa đơn gửi cho NH đơn vị bán Hoàng Thị Liên 10 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội 3/ Mở rộng toán không dùng tiền mặt mối quan hệ mở rộng toán không dùng tiền mặt Công nghệ thông tin 3.1/ Mở rộng toán không dùng tiền mặt Mở rộng TTKDTM đợc hiểu mở rộng đối tợng, phạm vi, quy mô Thanh toán không dùng tiền mặt không áp dụng cho tổ chức kinh tế mà áp dụng cho cá nhân xã hội Ngày nay, kinh tế phát triển ngời dân có điều kiện tiếp cận Công nghệ thông tin việc mở rộng toán không dùng tiền mặt ngời dân thu đợc kết to lớn cho hoạt động TTKDTM NH Mở rộng TTKDTM không áp dụng Thành phố lớn, trung tâm kinh tế mà mở rộng vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa Đối với việc mở rộng TTKDTM quy mô hoạt động cần phải trọng Mở rộng quy mô tăng giá trị lẫn khối lợng nghĩa hoạt động TTKDTM tăng số lẫn số tiền Do mở rông TTKDTM phải đợc hiểu mở rộng tất khía cạnh 3.2/ Công nghệ thông tin Công nghệ thông tin tập hợp phơng pháp khoa học, công nghệ công cụ kỹ thuật sản xuất, truyền đa, thu thập, xử lý, lu trữ trao đổi thông tin số Công nghệ thông tin gồm hai thành phần cốt lõi tin học viễn thông Trong kinh tế trí thức, việc sử dụng sản phẩm có hàm lợng công nghệ cao công tác chuyên môn điều thiếu Đây t liệu lao động chủ yếu, giúp ngời chinh phục tự nhiên, tạo cải vật chất cho xã hội Khi nghiên cứu t liệu lao động, C.Mác cho : Những thời đại kinh tế khác chỗ chúng sản xuất gì, mà chỗ chúng sản xuất cách nào, với t liệu lao động Các nhà kinh tế học đại khẳng định : Trong toàn t liệu lao động, công cụ máy móc đóng vai trò quan trọng Trình độ phát triển chúng thớc đo trình độ phát triển sản xuất xã hội Công nghệ thông tin sản phẩm khoa học kỹ thuật, trí tuệ ngời, đống vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế, xã hội quốc gia Đối với nớc ta thời kỳ công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc việc ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật công nghệ sở để tạo nên tăng trởng phát triển bền vững có ý nghĩa quan trọng Vai trò khoa học kỹ thuật đợc khẳng định Ngày khoa học trở thành phận lực lợng sản xuất Sự phát triển lực lợng sản xuất xã hội tiêu chuẩn quan trọng tiêu chung để đánh giá trình độ ngời Trong lĩnh vực toán qua Ngân hàng, văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX rõ : ứng dụng phổ biến Công nghệ thông tin, mở rộng nhanh hình thức toán không dùng tiền mặt toán qua ngân hàng Hệ thống Ngân hàng xác định ứng dụng phát triển Công nghệ thông tin nhiệm vụ quan trọng u tiên hàng đầu chiến lợc phát triển đổi hoạt động Ngân hàng, phơng tiện chủ lực để tắt đón đầu, rút ngắn khoảng cách phát triển so với Ngân hàng nớc tiên tiến khu vực giới 3.3/ Mối quan hệ Công nghệ thông tin mở rộng toán không dùng tiền mặt Công nghệ thông tin hoạt động Ngân hàng gồm phần : Công nghệ tin học Công nghệ viễn thông 3.3.1/ Công nghệ tin học Nhờ có phần mềm tin học nh : phần mềm kế toán, phần mềm tiện ích, phần mềm ứng dụng,v.vmà dịch vụ toán ngân hàng tiếp tục đHoàng Thị Liên 14 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội ợc đổi phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu : Trong năm trớc giao dịch toán hoàn toàn thủ công (đều dựa sở chứng từ giấy) dần chuyển sang phơng thức bán tự động tự động, sử dụng chứng từ điện tử, giao dịch toán đợc xử lý điện tử chiếm tỷ trọng lớn, thời gian xử lý giao dịch đợc rút ngắn từ hàng tuần trớc đây, vài phút (đối với khoản toán khác hệ thống, khác địa bàn), vài giây tức thời (đối với khoản toán hệ thống địa bàn) 3.3.2/ Công nghệ viễn thông Viến thông đợc định nghĩa nh việc truyền thông tin theo phơng tiện điện tử từ nơi đến nơi khác với hỗ trợ máy tính thiết bị truyền thông Trớc muốn thực giao dịch với NH phải thời gian đến NH để thực giao dịch Nhng công nghệ phát triển, cần máy tính nối mạng Internet bạn thực việc mua dịch vụ tài tiến hành giao dịch với NH vào lúc Hay cần điện thoại cách thức rẻ để giao dịch với NH Bạn cần sử dụng điện thoại làm hớng dẫn theo lời thoại, gọi lúc nào, ngày hay đêm để kiểm tra tài khoản, chuyển tiền, hỏi thông tin lãi suất tỷ giá hối đoái Dễ dàng tiếp cận vào tài khoản bạn, thông tin cập nhật dịch vụ quản lý 24 ngày, ngày tuần Bạn tận dụng lời thoại tơng tác hữu ích để chi trả cho hóa đơn, chuyển tiền xem giao dịch tài khoản Với cách tiếp cận đơn giản thuận tiện này, bạn thực giao dịch NH ngày cách hữu hiệu Con số nhận dnạg bạn (số PIN) đảm bảo giao dịch bạn đợc bảo mật Nh vậy, Công nghệ thông tin yếu tố then chốt, sở tảng để toán không dùng tiền mặt phát triển mở rộng tất khía cạnh Hoàng Thị Liên 15 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội Chơng 2: Thực trạng toán không dùng tiền mặt vận dụng công nghệ thông tin vào toán không tiền mặt Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định 1/ Khái quát hình thành cấu tổ chức NHCT TP Nam Định 1.1/ Sự hình thành Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định NHCT TP Nam Định tiền thân đơn vị chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh cấp I ( NHCT tỉnh Nam Định) đợc điều chỉnh theo định số 177/QĐ- HĐQT- NHCT ngày 26/02/2006 trở thành chi nhánh cấp I phụ thuộc NHCT Việt Nam kể từ ngày 15/07/2006 Địa : Số 01, Máy Tơ, Phờng Trần Hng Đạo, Thành phố Nam Định ( trụ sở cũ 41 Nguyễn Du) 1.2/ Sơ đồ máy tổ chức NH Công thơng TP NĐ - Về mô hình tổ chức Chi nhánh đơn vị phụ thuộc NHCT Việt Nam, hoạt động kinh doanh theo quy định NHCT Việt Nam Giám đốc Các Phó giám đốc Phòng Kế toán Giao dịch Phòng KH Doanh nghiệp Phòng Tổ chức hành Phòng KH Cá nhân Phòng Kho quỹ Các phòng GD, Qũy tiết kiệm trực thuộc Ngân hàng đơn vị phụ thuộc chi Trong phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm nhánh, hạch toán báo sổ, có dấu, thực số giao dịch với khách hàng, gồm : + Phòng giao dịch số 1; địa : Số 91, Trần Hng Đạo, TP Nam Định + Phòng giao dịch Phan Đình Phùng; địa : Số 196, Phan Đình Phùng, TP Nam Định + Phòng giao dịch ý yên; địa : Đờng 10, Cát Đằng, xã Yên Tiến, huyện ý Yên Hoàng Thị Liên 16 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Định Đại hoc KD & CN Hà Nội + Phòng giao dịch số 5; địa : Số 41 Nguyễn Du, TP Nam Định + Phòng giao dịch số 6; địa : Số 191 Hàn Thuyên, TP Nam Định + Phòng giao dịch số 10; địa : Số 101, Trần Huy Liệu, TP Nam Định + Quỹ tiết kiệm số 7; địa : Số 01 Máy Tơ, Trần Hng Đạo, TP Nam Ngoài mạng lới chi nhánh có 04 máy giao dịch tự động (ATM), địa : - Số 01 Máy Tơ, Trần Hng Đạo, TP Nam Định - Số 41, Nguyễn Du, TP Nam Định - Số 40, Mạc Thị Bởi, TP Nam Định - Số 02, Trần Quốc Toản ( Bệnh viện Đa Khoa tỉnh Nam Định ) Tổng số cán công nhân viên có mặt đến cuối năm 2008 68 ngời, nữ 46 ngời chiếm 67,6% Trình độ học vấn chuyên môn nghiệp vụ : 43 ngời có trình độ đại học đại học, chiếm 63,2%, có 01 ngời có học vị thạc sỹ Ban giám đốc có 03 ngời nữ 73% số cán chủ chốt nữ Mặc dù vào hoạt động hai năm nhng NHCT TP Nam Định có trình xây dựng trởng thành trớc Hơn 20 năm qua NHCT Nam Định đơn vị ngân hàng hoạt động có hiệu địa bàn tỉnh Nam Định, có bề dày kinh nghiệm, có nhiều khách hàng truyền thống, liên tục đổi phát triển, đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế tỉnh Nam Định, góp phần vào đổi phát triển hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt Nam 2/ Hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định Với phơng châm Sự thành bại khách hàng thành bại Ngân hàng sau nhiều năm hoạt động Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định khẳng định đợc vị trí kinh tế, góp phần quan trọng việc xây dựng phát triển thành phố, xây dựng đất nớc giàu mạnh văn minh 2.1/ Hoạt động tín dụng 2.1.1/ Huy động vốn Chi nhánh NHCT TP Nam Định năm qua xác định công tác huy động vốn nhiệm vụ quan trọng hàng đầu, áp dụng nhiều biện pháp đẩy mạnh khai thác, tăng trởng nguồn vốn nh : tăng cờng tuyên truyền, quảng cáo, đa thị truờng nhiều sản phẩm, hình thức huy động với lãi suất hấp dẫn, linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trờng nguồn vốn địa bàn, chủ động đồng thuận lãi suấtt với đơn vị ngân hàng địa bàn Riêng năm 2008 thực sách tiền tệ thắt chặt tháng đầu năm, nhng linh hoạt nới lỏng tháng cuối năm nhánh có 27 lần điều chỉnh lãi suất Với biện pháp kể trên, năm 2007, 2008 chi nhánh hoàn thành kế hoạch huy động vốn đợc NHCT Việt Nam giao, chủ động đợc nguồn vốn bảo đảm khoản hoạt động kinh doanh Tổng nguồn vốn huy động (trừ tiền gửi Kho Bạc Nhà Nớc, tiền vay TCTD khác, nguồn vốn điều chuyển NHCT Việt Nam) chi nhánh đến 31/12/2007 đạt 325 tỷ đồng, tăng 33,74% so với cuối năm 2006, đến 31/12/2008 428 tỷ đồng, tăng 31,7% so với năm 2007 Cơ cấu nguồn vốn huy động Đơn vị : Tỷ đồng Năm 2007 Năm 2008 Chỉ tiêu Số d Tỷ trọng Số d Tỷ trọng Hoàng Thị Liên 17 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Tổng số Chia theo loại tiền - VNĐ - Ngoại tệ quy VNĐ Chia theo thời hạn - Không kỳ hạn - Có kỳ hạn Chia theo loại khách hàng - Tiền gửi dân c - Tiền gửi tổ chức Đại hoc KD & CN Hà Nội 325 (%) 100,00 428 (%) 100,00 271 54 83,38 16,62 354 74 82,71 17,29 71 254 21,84 78,16 29 399 6,78 93,22 265 60 81,54 18,46 390 38 91,12 8,88 ( Báo cáo KQHĐKD NHCT TP Nam Định qua năm 2007, 2008) Qua bảng số liệu cho thấy : - Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền : Tiền gửi VNĐ chiếm tỷ trọng chủ yếu ( năm 2007 83,38%, năm 2008 82,71%) - Tiền gửi không kỳ hạn giảm từ 21,84% (năm 2007) xuống 6,78% (năm 2008).Trong tiền gửi có kỳ hạn lại có bớc nhảy vọt đáng kể : Cuối năm 2007 đạt 254 tỷ đồng, chiếm 78,16%; đến cuối năm 2008 399 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 93,22%, tăng 57,09% so với năm 2007 Qua cho ta thấy việc áp dụng mức lãi suất huy động linh hoạt với kỳ hạn khác đem lại hiệu nh mong đợi NHCT TP Nam Định, từ đảm bảo đợc nguồn vốn huy động, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Tiền gửi tổ chức giảm từ 18,46% (năm 2007) xuống 8,88% (năm 2008) Ngợc lại với tiền gửi tổ chức tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng tơng đối cao tổng số vốn huy động từ tài khoản tiền gửi, năm 2007 huy động đợc 265 tỷ đồng chiếm 81,54% đến năm 2008 số tiền huy động đợc 390 tỷ đồng, tỷ trọng chiếm 91,12% Điều nói lên nhận thức ngời dân đợc nâng cao, đời sống dần đợc cải thiện kênh huy động vốn tiềm ngân hàng 2.1.2/ Nghiệp vụ cho vay - Hoạt động cấp tín dụng NHCT TP Nam Định năm qua gặp nhiều khó khăn, có thời điểm thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Vì : Riêng năm 2008, để góp công lao việc kiềm chế lạm phát, Ngân hàng có đồng thuận với sách NHNN, thực nghiêm chỉnh quy định NHNN, chia sẻ khó khăn doanh nghiệp kinh tế Nhng thân ngân hàng lại phải ghánh chịu khó khăn dồn dập : Vào thời điểm đầu năm, giá lạm phát tăng cao, NHNN ban hành QĐ 187 vào ngày 16/1 việc tăng dự trữ bắt buộc lên 11%, đến 13/02 lại định phát hành 20.300 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc Nhiều NHTM gặp khó khăn khoản, phải vay lãi suất cao Ngày 16/05, NHNN ban hành chế điều hành lãi suất đến 10/06 lãi suất tăng lên 14% - Thực quy định NHNN chế điều hành lãi suất, NHCT TP Nam Định phải điều chỉnh lãi suất cho vay 19 lần năm Đặc biệt ảnh hởng lạm phát suy thoái kinh tế nên khách hàng vay vốn (nhất doanh nghiệp nhỏ vừa) gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh Trong bối cảnh đó, NHCT TP Nam Định cố gắng tìm kiếm dự án, phân loại khách hàng để định cho vay, đồng thời kiểm soát chặt chẽ khoản vay Do vậy, d nợ tín dụng tăng trởng mạnh, cao mức bình quân Hoàng Thị Liên 18 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội TCTD địa bàn tỉnh Nam Định chất lợng tín dụng đảm bảo an toàn Tổng d nợ cho vay chi nhánh đến cuối năm 2007 đạt 481 tỷ đồng, tăng 98,8% so với năm 2006, đến cuối năm 2008 đạt 562 tỷ đồng, tăng 16,8% so với năm 2007 Hoàng Thị Liên 19 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội Cơ cấu d nợ cho vay Chỉ tiêu Năm 2007 Số tiền Tỷ trọng (%) 481 100,00 Đơn vị : Tỷ đồng Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) 562 100,00 Tổng d nợ cho vay Chia theo loại tiền - VNĐ 469 97,50 553 98,40 - Ngoại tệ quy VNĐ 12 2,50 1,60 Chia theo loại cho vay - Ngắn hạn 350 72,77 364 64,77 - Trung dài hạn 131 27,23 198 35,23 Chia theo loại khách hàng - Doanh nghiệp dân doanh 290 60,29 331 58,90 - Hộ gia đình, cá nhân 191 39,71 231 41,10 ( Báo cáo KQHĐKD NHCT TP Nam Định qua năm 2007, 2008) Dựa vào bảng số liệu ta thấy : - D nợ cho vay đến cuối năm 2007 ( sau năm trở thành chi nhánh cấp 1) tăng gấp gần lần so với năm 2006 (98,80%) D nợ đến cuối năm 2008 tăng 16,80% so với cuối năm 2007 - Cơ cấu d nợ cho vay theo loại tiền NHCT TP Nam Định chủ yếu cho vay VNĐ ( năm 2007 chiếm tỷ trọng 97,50%, năm 2008 chiếm tỷ trọng 98,40%) - Cơ cấu d nợ cho vay trung dài hạn tăng từ 27,23% (năm 2007) lên 35,23% (năm 2008), thể quan tâm điều chỉnh cấu d nợ cho vay chi nhánh khách hàng để giúp doanh nghiệp có điều kiện đầu t đổi thiết bị thực công công nghiệp hóa, đại hóa - D nợ cho vay theo loại khách hàng hợp lý, cho vay hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn ( năm 2007 39,71%, năm 2008 41,10%) Đây đối tợng khách hàng nhiều tiềm để có điều kiện mở rộng tín dụng 2.2/Hoạt động toán Với hệ thống toán đại mang lai nhiều tiện ích rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, đặc biệt sau NHCTVN nâng cấp mở rộng chơng trình toán song phơng chiều với Kho bạc Nhà nớc hệ thống NHTMNN Hệ thống toán chuyển tiền NHCTVN đợc nhận giải thởng Cúp vàng TOPTEN- Thơng hiệu Việt Cục sở hữu trí tuệ Hội sở hữu Công nghệ Việt Nam, doanh số toán nớc NHCT TP Nam Định tăng trởng cao Hoàng Thị Liên 20 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội Tình hình toán NHCT TP Nam Định Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 2008/2007 (%) Tổng doanh số 8.609 15.112 + 75,54 toán Doanh số TTKDTM 6.456,75 13.147,44 + 103,62 Tỷ lệ TTKDTM so với 75% 87% doanh số toán ( Báo cáo nghiệp vụ toán NHCT TP Nam Định qua năm 2007, 2008) Qua bảng số liệu cho ta thấy : Tổng doanh số toán : - Năm 2007 8.609 tỷ đồng, tỷ trọng toán không dùng tiền mặt 75% - Năm 2008 15.112 tỷ đồng, tỷ trọng toán không dùng tiền mặt 87% Mặt khác, ta thấy tỉ lệ toán tiền mặt tổng phơng tiện toán giảm từ 25% ( năm 2007) xuống 13% (năm 2008) thấp so với mặt chung nớc ta (năm 2008 14%) Đó tín hiêu tốt công tác TTKDTM NHCT TP Nam Định Có đợc kết đáng khích lệ chủ yếu NHCT TP Nam Định có mạng lới hoạt động rộng, với điểm giao dịch thuộc hệ thống nhận chuyển tiền qua mạng vi tính tạo điều kiện toán thuận lợi, nhanh chóng cho khách hàng địa bàn Bên cạnh đó, nhờ thực tốt công tác tiền tệ, kho quỹ nên NH trì định mức tồn quỹ tiền mặt, đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Việc chuyển hóa từ tiền mặt sang tiền chuyển khoản ngợc lại đợc diễn nhanh chóng, dễ dàng Dù toán hình thức nào, khách hàng đến với NHCT TP Nam Định đáp ứng nhanh chóng, an toàn, thuận tiện, xác Nhờ uy tín NHCT TP Nam Định ngày tăng, tạo điều kiện cho việc tiếp tục mở rộng TTKDTM thời gian tới 2.3/ Kết tài Hoàng Thị Liên 21 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Chỉ tiêu Đại hoc KD & CN Hà Nội Năm 2007 Số tiền Tỷ trọng (%) 48.813 100,00 Đơn vị : Triệu đồng Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) 109.008 100,00 I.Tổng thu nhập (TN) Trong : - TN từ hoạt động tín 46.558 95,38 103.849 95,27 dụng + Thu lãi cho vay 40.765 83,49 87.626 78,55 - TN từ hoạt động dịch 1.303 2,67 1.968 1,80 vụ - TN từ HĐKD ngoại 106 0,22 494 0,46 hối - TN khác 846 1,73 2.697 2,47 II Tổng chi phí (CP) 39.108 100,00 77.900 100,00 Trong - CP hoạt động tín dụng 22.564 57,70 55.590 71,36 III Chênh lệch thu 9.705 31.108 chi (Báo cáo KQHĐKD NHCT TP Nam Định qua năm 2007, 2008) Qua biểu cho thấy : - Tổng thu nhập năm 2008 tăng gấp 2,23 lần so với năm 2007 - Thu nhập từ hoạt động tín dụng thu nhập chủ yếu NHCT TP Nam Định (năm 2007 chiếm tỷ trọng 95,38% tổng thu nhập, năm 2008 chiếm tỷ trọng 95,27% tổng thu nhập) Trong cấu thu nhập từ hoạt động tín dụng thu lãi cho vay chủ yếu (năm 2007 chiếm tỷ trọng 83,49% tổng thu nhập, năm 2008 chiếm tỷ trọng 78,55% tổng thu nhập) - Thu nhập từ hoạt động dịch vụ ( dịch vụ toán, nghiệp vụ bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ t vấn, nghiệp vụ chiết khấu, dịch vụ bảo quản tài sản,v.v) số lợng khiêm tốn ( năm 2007 chiếm tỷ trọng 2,67% tổng thu nhập, năm 2008 chiếm tỷ trọng 1,80% tổng thu nhập) - Chênh lệch thu nhập trừ chi phí nh số liệu nêu cha phải kết tài phấp nhân NHCT TP Nam Định đơn vị phụ thuộc NHCT Việt Nam, nhng số liệu phản ánh kết kinh doanh NHCT TP Nam Định tốt 3/ Thực trạng việc vận dụng Công nghệ thông tin vào toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định 3.1/ Khái quát tình hình phát triển dịch vụ TTKDTM Việt Nam năm 2008 Giấc mơ phi tiền mặt không xa vời với Việt Nam Năm 2008, dịch vụ TTKDTM Việt Nam thực phát triển, góp phần giảm tỷ lệ TTBTM tổng phơng tiện toán từ mức 18% vào cuối năm 2007 xuống 14% vào thời điểm Theo thống kê NHNN, năm 2008, dịch vụ thẻ NH mở tài khoản cá nhân phát triển nhanh chóng Đến nay, toàn hệ thống NH có khoảng 15 triệu tài khoản cá nhân (tăng 36% so với cuối năm 2007) ; số lợng thẻ lu thông đạt khoảng 13,4 triệu thẻ (tăng 46% so với cuối năm 2007), với 142 thơng hiệu thẻ thuộc 39 tổ chức phát hành thẻ Hệ thống máy ATM có 7.051 máy (tăng 2.238 máy so với cuối năm 2007), mạng lới chấp nhận phơng tiện toán đạt 24.760 thiết bị Hoàng Thị Liên 22 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội Để phát huy hiệu hệ thống toán thẻ, ngành NH khẩn trơng triển khai Đề án xây dung trung tâm chuyển mạch thẻ thống , thực kế hoạch tái cấu trúc CTCP chuyển mạch thẻ Quốc gia (Banknetvn) theo hớng Nhà nớc góp vốn vào Banknetvn, cử đại diện tham gia quản lý định hớng hoạt động Banknetvn Đến nay, liên minh thẻ lớn Banknetvn Smartlinh với 65% số máy ATM toàn quốc đợc kết nối liên thông Các dịch vụ hỗ trợ toán công ty làm dịch vụ kết nối trung gian tổ chức cung ứng dịch vụ toán với ngời sử dụng bắt đầu xuất mở rộng nội dung, phạm vi hoạt động, góp phần thúc đẩy dịch vụ toán điện tử phát triển mạnh mẽ thời gian tới Các hệ thống toán ngành NH tiếp tục đợc ứng dụng công nghệ đại hóa, tiên tiến theo hớng tự động hóa, mở rộng dịch vụ, phạm vi áp dụng tăng nhanh tốc độ xử lý Đặc biệt, từ ngày 18/11/2008, hệ thống toán liên NH giai đoạn đợc vận hành thức thay giai đoạn với dung lợng xử lý lên đến triệu giao dịch/ngày góp phần mở rộng, nâng cao chất lợng hoạt động toán, chu chuyển vốn kinh tế Đến nay, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng có tham gia 443 đơn vị thuộc 83 NH thành viên; lợng giao dịch trung bình từ 35.000- 45.000 món/ngày với khối lợng vốn luân chuyển khoảng 35.000 tỷ đồng/ngày tiếp tục gia tăng 3.2/ Thực trạng áp dụng Công nghệ thông tin vào toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định NHCT TP Nam Định nằm hệ thống NHCT VN ngân hàng tiên phong ứng dụng công nghệ toán đại, tích cực triển khai dự án đại hóa mạng toán liên ngân hàng, toán song biên NHTM có mạng toán điện tử nội (từ năm 1996) Đột phá vào công nghệ ngân hàng đại giải pháp quan trọng đợc VietinBank ứng dụng kinh doanh 3.2.1/ Dịch vụ thẻ NHCT TP Nam Định ngân hàng tiên phong địa bàn dịch vụ phát hành toán loại thẻ gồm : Thẻ ghi nợ ATM E- Partner thẻ tín dụng quốc tế VISA card, MASTER card : - Thẻ ATM E- Partner : Năm 2008, chi nhánh tích cực đẩy mạnh hình thức tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm thẻ nh : phát tờ rơi, treo băng zôn, áp phích,v.vTriển khai thực chơng trình khuyến mại, giảm giá hấp dẫn với nhiều giải thởng có giá trị tới chủ thẻ, thực giới thiệu sản phẩm thẻ đến khu vực dân c, mở thẻ tập thể trờng đại học, cao đẳng địa bàn, mở thẻ cho CBCNV dịch vụ chi trả lơng qua thẻ cho doanh nghiệp Tính đến 31/12/2008 phát hành có 25.564 thẻ ngân hàng lu hành, chiếm thị phần 31,6% địa bàn 100% thẻ ATM NHCT TP Nam Định phát hành hoạt động tốt, đảm bảo an toàn cho chủ thẻ Riêng trả lơng qua tài khoản cho đối tợng hởng lơng từ ngân sách Nhà nớc sử dụng thẻ Ngân hàng theo thị số 20/2007/CT- TTg ngày 24/08/2007 Thủ tớng Chính phủ, NHCT TP Nam Định chủ động tiếp cận để trả lơng qua tài khoản cho 125 đơn vị với 5.362 thẻ, chiếm thị phần 52,7 số đơn vị 58% số thẻ - Thẻ tín dụng quốc tế : Nghiệp vụ phát hành toán thẻ tín dụng quốc tế VISA, MASTER chi nhánh đợc khách hàng địa bàn đón nhận, thuận tiện khách hàng công tác, du lịch nớc học sinh du học Hiện NHCTVN xúc tiến bớc đàm phán để trở thành ngân hàng đại lý toán tổ chức thẻ quốc tế uy tín khác nh : DINER Hoàng Thị Liên 23 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội CLUB; JBC; AMEX.nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng đẳng cấp quốc tế khách hàng Ngày 23/08/2008, Trung tâm hội nghị Quốc gia, NHCTVN vinh dự đón nhận giải thởng Sao Vàng thủ đô năm 2008 cho sản phẩm dịch vụ thẻ EPartner, Vi sn phm hng hoỏ v dch v gm tiờu chớ: Cht lng cú th so sỏnh vi sn phm cựng loi trờn th trng nc v quc t; Giỏ c cnh tranh vi sn phm cựng loi trờn th trng nc v quc t; Cụng ngh v mụi trng phự hp vi cỏc yờu cu nc v quc t; Dch v hu mói - Phát triển sở chấp nhận thẻ Chi nhánh thực ký hợp đồng chấp nhận toán tiền sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế VISA, MASTER thẻ ATM qua máy EDC khách sạn Vị Hoàng với doanh số hoạt động thờng xuyên, đợc đơn vị chấp nhận thẻ đánh giá cao tiện ích sử dụng đồng thời mở thêm kênh thu phí dịch vụ cho Ngân hàng 3.2.2/ Dịch vụ chuyển tiền điện tử NHCT TP Nam Định nằm hệ thống NHCTVN Ngân hàng tiên phong lĩnh vực ứng dụng Công nghệ toán đại Ngân hàng Công thơng NHTM Việt Nam đa vào hoạt động Trung tâm xử lý tập trung toán xuất nhập theo tiêu chuẩn quốc tế, tạo điều kiện phục vụ tốt dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh xuất nhập nớc VietinBank triển khai mạnh mẽ dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking, có sản phẩm dịch vụ mang tiện ích cao đại nh : Dịch vụ toán cớc phí viễn thông, vận tải qua mạng, dịch vụ SMS Banking, Vn Topup, 3.2.2.1/ SMS Banking Ngày 13/05/2008, NHCTVN (VietinBank) thức cung cấp dịch vụ SMS Banking cho khách hàng Dịch vụ VietinBank hợp tác với Công ty cổ phần Giải pháp toán Việt Nam (VNPAY) cho phép khách hàng có tài khoản ngân hàng đợc thực giao dịch qua điện thoại di động nh : Tra cứu số d, nạp tiền Vn Topup thuê bao trả trớc, vấn tin giao dịch.vào thời điểm đâu sau gửi tin nhắn đến tổng đài 8149 Đối với khách hàng cha mở tài khoản VietinBank, dịch vụ cung cấp thông tin chung tỷ giá, lãi xuất, địa điểm đặt máy ATM thông tin trợ giúp khác mà không cần phải đăng kí dịch vụ 3.2.2.2/ Ví điện tử VnMart: Thanh toán khoản vừa nhỏ qua Internet Ngày 10/11/2008, Ngân hàng Công thơng Việt Nam Công ty CP Giải pháp toán Việt Nam (VNPAY) công bố sản phẩm ví điện tử hỗ trợ chủ thẻ NHCT mua sắm, chi tiêu khoản vừa nhỏ qua Internet Ví có dạng thẻ mang tên VnMart Ngời sử dụng dùng thẻ để mau sắm toán qua mạng với doanh nghiệp thơng mại điện tử VietinBank dự kiến thời gian tới có công ty viễn thông 76 doanh nghiệp tham gia mạng lới chấp nhận toán thẻ VnMart, nh công ty có Website :http://www.thegioididong.com, http://www.ebaymark.vn/, http://www.cleverlearn.com/, http://vietnamairlines.com.vn 3.2.2.3/ Mobile Banking So với SMS Banking, Mobile Banking có tính an toàn cao cung cấp dịch vụ giao dịch tài có giá trị lớn Với dịch vụ này, Hoàng Thị Liên 24 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội khách hàng tra cứu số d, liệt kê giao dịch, chuyển khoảnNhằm tạo lợi thế, ngân hàng liên tục gia tăng tiện ích cho dịch vụ này.NHCTVN mạnh tay đầu t phát triển dịch vụ Công thơng Mobile Banking giúp khách hàng dễ dàng thực giao dịch tài lúc, nơi Ngoài khách hàng thực nhiều dịch vụ đại nh : toán trực tuyến đơn hàng mua qua mạng, khóa/mở khóa tài khoản thẻ, hộp th đến, đổi mật mã.Với phơng châm Cả Ngân hàng tay bạn VietinBank triển khai dịch vụ Mobile Banking cho tất mạng điện thoại di động Việt Nam nh Vinaphone, Viettel, S.Phone.đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng 3.3/ Một số tồn tại, hạn chế nguyên nhân 3.3.1/ Một số tồn tại, hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt đợc nh kết nêu trên, NHCT TP Nam Định nói riêng NHCTVN nói chung số hạn chế việc vận dụng Công nghệ thông tin vào TTKDTM : - Một câu hỏi đặt : Định hớng phát triển toán không dùng tiền mặt Song quan hữu quan làm để theo kịp phát triển Công nghệ Cụ thể, hành khách đợc mang tối đa 7.000 USD qua cửu sân bay, mang số lợng không hạn chế với phơng tiện đại nh thẻ toán - Sự thiếu liên kết toán ngành hạn chế việc phát triển mạng lới toán không dùng tiền mặt toàn quốc Theo thống kê NHNN nay, cha đến 50% khách sạn trang bị máy toán thẻ, khoảng 10% nhà hàng, 6% điểm bán vé máy bay 1% siêu thị chấp nhận toán thẻ 3.3.2/ Nguyên nhân - Do thói quen sử dụng tiền mặt dân c nớc ta có từ lâu đời, trình độ dân trí hiểu công cụ toán đại đa số dân cha cao, nên tâm lý ngời ta phải có tiền mặt tay yên tâm nhận tờ séc hay thẻ thay - Do quảng cáo tiếp thị Ngân hàng cha phổ biến, cha mở rộng tầng lớp dân c, ngời lao động - Hệ thống văn quy định toán Chính phủ NHNN cha có thống gây khó khăn việc đổi hoàn thiện công tác toán Ngân hàng - Các công nghệ toán có giá đắt, gây khó khăn việc đầu t phát triển hoàn thiện công tác toán Ngân hàng Cha kể đến ngân hàng phải bỏ nhiều thời gian, chi phí đa Công nghệ vào sử dụng kèm theo công tác đào tạo cán để sử dụng thành thạo Công nghệ trình toán - Sự liên kết Ngân hàng cha chặt chẽ làm cho phơng thức TTKDTM cha hấp dẫn khách hàng Các ngân hàng thi đua lắp đặt máy ATM điểm chấp nhận thẻ, thẻ Ngân hàng đến máy ATM điểm chấp nhận thẻ Ngân hàng giao dịch Điều làm cho chi phí Ngân hàng tăng cao mà hiệu đạt đợc không cao đồng thời giảm lợi ích khách hàng Hoàng Thị Liên 25 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội Chơng 3: Một số giải pháp mở rộng TTKDTM tảng phát triển công nghệ thông tin nhct nam định 1/ Định hớng phát triển TTKDTM Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định Thanh toán không dùng tiền mặt trở thành phơng thức phổ biến nhiều quốc gia, song Việt Nam phơng thức phát triển năm trở lại Để cải thiện tình hình, hòa nhập với xu chung Thế giới, Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định đa đề án Phát triển toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 tầm nhìn đến 2020 NHNN Việt Nam vào thực tiễn theo số định hớng sau : - Để hạn chế việc toán dùng tiền mặt quan, đơn vị không hởng lơng Ngân sách Nhà Nớc, nên thực việc trả lơng, trả bảo hiểm cho công nhân viên đối tợng hởng bảo hiểm xã hội qua tài khoản - Phát triển bảo đảm tính thuận tiện hạ tầng toán, đó, cần quan tâm việc phát triển mạng lới chấp nhận phơng tiện toán không dùng tiền mặt Hệ thống toán gồm máy ATM, đặc biệt điểm chấp nhận toán (POS) không tập trung khách sạn, nhà hàng, siêu thị lớn nh mà đầu t lắp đặt phổ biến vùng miền để ngời dân thấy đợc tiện ích, sử dụng - Chú trọng công tác Marketing, điều tra nghiên cứu thị trờng, nhu cầu khách hàng - Thực tác phong làm việc công nghiệp, xây dựng phong cách giao dịch ngời cán ngân hàng Với phơng châm, kế hoạch cụ thể, NHCT TP Nam Định phấn đấu phát triển, hoàn thiện đa dạng hóa hình thức TTKDTM, góp phần nâng cao hiệu hoạt động chung Ngân hàng 2/Một số giải pháp mở rộng TTKDTM tảng phát triển công nghệ thông tin NHCT TP Nam Định Thanh toán không dùng tiền mặt nghiệp vụ thiếu nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng đại Để sử dụng tốt nghiệp vụ trớc hết cần phải biết ứng dụng phát triển Công nghệ thông tin vào hình thức toán không dùng tiền mặt Từ thực trạng hoạt động thời gian qua NHCT TP Nam Định, với bối cảnh kinh tế đất nớc nay, em xin đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng TTKDTM tảng phát triển Công nghệ thông tin NHCT TP Nam Định 2.1/ Hiện đại hóa công nghệ toán đôi với nâng cao trình độ cán ngân hàng Không ngừng đổi mới, cải tiến công nghệ toán luôn yêu cầu cần thiết xu phát triển công nghệ toán đại ngày Để phát triển mở rộng TTKDTM vấn đề hoàn chỉnh chơng trình toán hệ thống máy vi tính, đổi công nghệ toán đợc đặt lên hàng đầu Để khắc phục khó khăn cần phải trang bị số lợng máy tính thích hợp để đáp ứng nhu cầu toán chuyển tiền khách hàng ngày nhiều, sử dụng công nghệ lu kiểm tra liệu tiên tiến đảm bảo an toàn , nâng cao chất lợng phục vụ Ngân hàng Công nghệ hỗ trợ NH cho phép NH xác định đợc thời gian mà khách hàng tới giao dịch Điều tạo cho NH chủ động việc tiếp đón giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Bên cạnh việc đại hóa công nghệ toán Hoàng Thị Liên 26 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội việc đào tạo đội ngũ cán giỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ, thành thạo kỹ sử dụng máy vi tính phục vụ cho công tác toán chuyển tiền điện tử cần thiết Chi nhánh cần thờng xuyên quan tâm kiểm tra phát sửa chữa kịp thời sai sót, cố hệ thống máy vi tính giúp cho công tác toán chuyển tiền đợc thuận tiện xác cao 2.2/ Đa dạng hóa hình thức toán không dùng tiền mặt có hàm lợng công nghệ cao Theo thống kê nay, hình thức toán không dùng tiền mặt NHCT TP Nam Định dừng lại : séc, ủy nhiệm thu, thẻ toán, Internet Banking, Mobile Banking,v.v.trong ngân hàng nớc tiên tiến khác tiến đến hàng trăm hình thức toán điện tử khác Để tăng uy tín ngành ngân hàng, đồng thời thu hút khách hàng tới giao dịch, tăng doanh thu cho ngân hàng NHCT TP Nam Định phải mạnh dạn đầu t nghiên cứu hình thức TTKDTM tiên tiến áp dụng vào thực tế 2.3/ Tăng cờng mối quan hệ với ngân hàng khác Thực liên kết công tác toán với NHTM nớc sở để tạo sức mạnh tập thể, để cạnh tranh với NH nớc chi phí, quy mô chất lợng hoạt động kinh doanh Mặt khác, việc củng cố mối quan hệ đảm bảo đợc lợi ích ngân hàng, giúp ngân hàng khẳng định đợc vị thị trờng Không vậy, liên kết chặt chẽ mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng, điều kiện tiên giúp ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ mặn mà với phơng thức toán không dùng tiền mặt 2.4/ Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo Sự hiểu biết thiện cảm khách hàng NH yếu tố quan trọng việc mở rộng hoạt động NH Vì vậy, công tác tuyên truyền, quảng cáo ngày có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng phải cho ngời biết đến hoạt động mình, cho họ thấy lợi ích giao dịch với NH Ngân hàng cần đẩy mạnh, đa dnạg hóa hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua phơng tiện thông tin đại chúng nh đài, báo, vô tuyến truyền hình, phát tờ rơi.cũng nh qua công việc giao dịch hàng ngày cán NH có hội giới thiệu chi tiết tiện ích TTKDTM Qua làm cho khách hàng hiểu biết xác hơn, tin tởng loại hình hoạt động nói chung hoạt động TTKDTM nói riêng NH Từ khách hàng lựa chọn hình thức toán phù hợp, tốt cho Bên cạnh đó, NH tổ chức thi tìm hiểu NH, phải cho hình ảnh NH cá sản phẩm dịch vụ NH luôn hình ảnh quen thuộc sâu vào tiềm thức khách hàng 2.5/ Hoàn thiện môi trờng pháp lý Trong tơng lai giao dịch qua hệ thống ngân hàng điện tử tăng cao, khả xảy rủi ro mặt pháp lý cho ngân hàng lẫn khách hàng không nhỏ mà vụ tranh chấp gần chủ thẻ ATM với ngân hàng laf ví dụ điển hình Tuy Nhà nớc cha ban hành khung pháp lý giao dịch điện tử, có giao dịch toán không dùng tiền mặt Vì vậy, để toán không dùng tiền mặt đợc phổ biến hơn, Ngân hàng Nhà nớc nên sớm ban hành văn pháp lý quy dịnh toán không dùng tiền mặt với chế khuyến khích ngăn cấm Chẳng hạn nh : cho phép thu phí giao dịch liên quan đến tiền mặt cao giao dịch chuyển khoản, v.v Hoàng Thị Liên 27 Lớp 10-48 Luận văn tốt nghiệp Đại hoc KD & CN Hà Nội Kết luận Công tác toán chức quan trọng hoạt động kinh doanh ngành Ngân hàng có tác động lớn tăng trởng, phát triển kinh tế Trong điều kiện kinh tế nớc ta trách nhiệm nặng nề đặt lên vai ngành Ngân hàng phải đổi mới, cải tiến hoàn thiện công tác toán không dùng tiền mặt cho phù hợp với điều kiện kinh tế đất nớc tiến tới bớc hòa nhập với phát triển khoa học kỹ thuật, công nghệ toán đại giới Để đạt đợc điều ngành Ngân hàng Chính phủ sớm xây dựng hoàn thiện chế toán, tập trung đầu t, đào tạo nhân lựcVì lĩnh vực phức tạp nhạy cảm với biến đổi kinh tế quốc dân nh chuyên gia Ngân hàng nói : Để phát triển đợc hệ thống toán phi tiền mặt, kinh tế phải có mức thu nhập bình quân dân c cao, hệ thống văn pháp lý đầy đủ, sở hạ tầng công nghệ ngân hàng, doanh nghiệp tổ chức kinh tế phải mạnh; Nguồn nhân lực CNTT ngân hàng giỏi, dân trí cao phải có thói quen toán không dùng tiền mặt. Xuất phát từ thực tế áp dụng thể thức toán không dùng tiền mặt nớc ta năm trở lại Ngân hàng Công thơng TP Nam Định nói riêng, chuyên đề thực tập tốt nghiệp này, em đề cập đến số giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt tảng phát triển Công nghệ thông tin Do thời gian nghiên cứu có hạn, với kinh nghiệm thực tế hạn chế nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, kính mong nhận đợc góp ý, bổ sung thầy cô giáo để luận văn em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo GS.TS Vũ Văn Hóa cô chú, anh chị Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thành phố Nam Định tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn này! Hoàng Thị Liên 28 Lớp 10-48