CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HÀNH VI SỬ DỤNG TIỀN MẶT CỦA NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG THỜI GIAN DỊCH BỆNH COVID-19

Dựa trên tổng quan các nghiên cứu trước cùng việc phát triển mô hình lý thuyết hành vi hợp lý (TPB), nhóm tác giả tiến hành đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng tiền mặt của người tiêu dùng trong thời gian dịch bệnh Covid-19. Với việc sử dụng nghiên cứu định tính kết hợp với nghiên cứu định lượng, kết quả cho thấy, có 3 biến có tác động trực tiếp đến quyết định sử dụng tiền mặt của người tiêu dùng, trong đó, nhận thức kiểm soát hành vi và các công cụ thanh toán thay thế tác động cùng chiều còn khả năng rút tiền tác động ngược chiều. Ngoài ra, biến thái độ với dịch bệnh tác động tới tích cực tới 2 biến nhận thức kiểm soát hành vi và các công cụ thanh toán thay thế, từ đó gián tiếp tác động lên quyết định hành vi sử dụng tiền mặt.

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HÀNH VI SỬ DỤNG TIỀN MẶT CỦA NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG THỜI GIAN DỊCH BỆNH COVID-19 Tóm tắt: Dựa tổng quan nghiên cứu trước việc phát triển mơ hình lý thuyết hành vi hợp lý (TPB), nhóm tác giả tiến hành đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng tiền mặt người tiêu dùng thời gian dịch bệnh Covid-19 Với việc sử dụng nghiên cứu định tính kết hợp với nghiên cứu định lượng, kết cho thấy, có biến có tác động trực tiếp đến định sử dụng tiền mặt người tiêu dùng, đó, nhận thức kiểm sốt hành vi cơng cụ tốn thay tác động chiều khả rút tiền tác động ngược chiều Ngoài ra, biến thái độ với dịch bệnh tác động tới tích cực tới biến nhận thức kiểm sốt hành vi cơng cụ tốn thay thế, từ gián tiếp tác động lên định hành vi sử dụng tiền mặt Dựa vào kết nghiên cứu, nhóm tác giả đưa số hàm ý sách cụ thể Từ khóa: dịch bệnh Covid-19, hành vi sử dụng tiền mặt, người tiêu dùng, TPB Giới thiệu Trong năm qua, toàn giới liên tục phải đối mặt với hàng loạt bệnh dịch nguy hiểm có tính lây lan nhanh Mới dịch bệnh chủng vi-rút Corona (Covid-19) gây viêm phổi cấp hoành hành, bùng phát Trung Quốc lan rộng nhiều nước giới, có Việt Nam Angelakis (2014) cho thấy, tiền giấy phổ biến, thường xuyên lưu truyền cá nhân vi khuẩn trải bề mặt tiền giấy Tiền cho có vai trị việc truyền bệnh, tiền giấy tiền xu cung cấp diện tích bề mặt rộng rãi để chứa vi khuẩn vi sinh vật (Gadsby, 1998) Điều nhận đồng thuận Kuria JK (2009) kết luận tiền xu chứa chấp vi khuẩn nấm có khả gây mối đe dọa đến sức khỏe cộng đồng Trong thời điểm bùng phát dịch vấn đề sử dụng tiền mặt dấy lên nhiều lo ngại cho nguyên nhân gây bệnh cho người Tiền mặt thường luân chuyển từ tay người sang người khác, theo đó, nguy mắc bệnh truyền nhiễm loại virus dễ xảy Covid-19 lây lan qua đường tiếp xúc thông thường, đó, tiền mặt trở thành nguồn lây bệnh có người nhiễm truyền virus vào tiền thơng qua tiếp xúc Với thói quen sử dụng tiền mặt lên đến 90% dân số Việt Nam tiền mặt có nguy trở thành ổ bệnh khơng may dính phải virus từ người nhiễm bệnh Do vậy, giai đoạn Covid-19 bùng phát nay, người dân khuyến cáo dùng tiền Sự phát triển không ngừng hệ thống tài trình độ khoa học kỹ thuật trực tiếp tác động đến đổi cải tiến nhanh chóng dịch vụ tốn, hình thức cơng cụ tốn với nhiều chức ưu việt không ngừng đời Nhiều nhà nghiên cứu thực phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định lựa chọn phương thức toán người tiêu dùng nói chung (Faccio & Masulis (2005), Kosse & Jansen (2011) ) yếu tố tác động đến việc sử dụng dịch vụ toán khơng dùng tiền mặt nói riêng (Kim, Mirusmonov, Lee (2010), Lê Thị Biếc Linh (2010), Nasri (2011), Adeoti & Oshotimehin (2011), Teoh, Chong, Lin, Chua (2013), Đặng Cơng Hồn (2014) ) Cùng lĩnh vực song nghiên cứu sâu trực tiếp vào hành vi sử dụng tiền mặt - hình thức tốn cổ điển có lịch sử lâu đời người tiêu dùng - dường lép vế Hơn thế, phần lớn nghiên cứu thực nước phát triển (các nước thuộc khu vực châu Âu, Canada…) Do vậy, nghiên cứu tập trung vào hành vi cá nhân việc sử dụng tiền mặt vào thời kỳ dịch bệnh, đưa số hàm ý sách nhằm hạn chế tiền mặt bối cảnh Cơ sở lý thuyết 2.1 Tiền mặt hành vi sử dụng tiền mặt Tiền mặt (cash) xét theo nghĩa hẹp, tiền Ngân hàng Trung ương phát hành nằm tay cơng chúng hay ngồi hệ thống ngân hàng Cịn theo nghĩa rộng, tiền mặt hiểu thứ sử dụng trực tiếp để toán giao dịch bao gồm tiền gửi ngân hàng Như vậy, trường hợp khái niệm tiền mặt dùng để dạng có khả toán cao tài sản, bao gồm đồng tiền Ngân hàng Trung ương phát hành công chúng giữ để chi tiêu, tiền gửi tài khoản vãng lai hay tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, rút lúc cách viết séc Đối với ngân hàng thương mại (NHTM) khái niệm tiền mặt bao gồm đồng tiền cất két sắt số dư họ Ngân hàng Trung ương (Từ điển kinh tế học) Thuật ngữ tiền mặt quy định Khoản 1, Điều 3, Thông tư 33/2017/TT-BTC: “Tiền mặt loại tiền giấy, tiền kim loại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành.” Theo cách hiểu khác tiền mặt cịn hình thức tiền tệ, theo đó, thời gian giao dịch, chức lưu thông cất trữ giá trị thực mà không cần tham gia định chế tài trung gian đặc thù Keynes (1936) cho rằng, có động đằng sau cầu tiền tệ, là: Động giao dịch, động dự phòng, động đầu Arango et al (2016) cho thấy rằng, xem tối ưu cho người tiêu dùng nắm giữ tiền mặt lý liên quan đến phòng ngừa Trong thập kỷ qua đặc biệt từ khủng hoảng tài kinh tế năm 2008, tiền mặt lưu thông tăng mạnh gần toàn giới nhanh GDP số lý (Jobst & Stix, 2017) Tiền mặt có đặc tính mà phương pháp thay khơng thể phủ nhận, kể đến tính chất khuyết danh, tính khoản, chấp nhận nơi chế không chịu tác động công nghệ (Lepecq, 2015) Kahn et al (2005) cho rằng, "tiền mặt quyền riêng tư" quyền riêng tư ẩn danh làm cho giao dịch tồi tệ Với đặc tính vơ danh, việc tốn tiền mặt xem có lợi giới thông tin cá nhân dễ bị đánh cắp hết Hầu tất nghiên cứu hành vi toán rằng, lợi tiền mặt cho phép kiểm sốt tốt tổng quan chi tiêu (Hernandez et al, 2017; Ching & Hayashi, 2010; Arango et al, 2012) Tiền mặt cơng cụ tốn minh bạch vấn đề Kalckreuth et al (2014) mô tả tượng cách sử dụng cụm từ "tiền mặt nhớ" Sử dụng tiền mặt toán giúp ý thức số tiền túi cảm nhận việc tiêu tiền nhiều so với việc quẹt thẻ chớp nhoáng Do vậy, muốn giới hạn thắt chặt chi tiêu tiền mặt hình thức nhiều người gợi ý Tuy nhiên, việc toán tiền mặt phù hợp với kinh tế quy mô sản xuất nhỏ điều kiện sản xuất chưa thực phát triển Trong xu hướng kinh tế số, tiền mặt thường mô tả hệ thống tốn lỗi thời, khơng hiệu nhiều người thường xuyên sử dụng tiền mặt công nghệ lạc hậu (Manur, 2016) Vì vậy, sản xuất hàng hố lên đến trình độ cao, việc trao đổi hàng hoá phong phú, đa dạng với khối lượng lớn, diễn cách thường xuyên, liên tục phạm vi rộng, việc tốn tiền mặt bộc lộ nhiều hạn chế Ngoài ra, tiền mặt sử dụng nhiều giao dịch tốn xã hội mơi trường thuận lợi cho tội phạm lưu hành tiền giả - loại tội phạm phức tạp, đe dọa trực tiếp đến lợi ích tổ chức, cá nhân tình hình an ninh quốc gia Schneider & Linsbauer (2016) đưa đánh giá tài liệu tài tổ chức tội phạm quốc tế cho thấy tiền mặt sử dụng nhiều hoạt động tội phạm Buiter (2009) tuyên bố “ Những người hưởng lợi nước từ tồn tiền tệ ẩn danh kinh tế ngầm - cộng đồng tội phạm” Tiền mặt thường luân chuyển từ tay người sang người khác nguy mắc bệnh truyền nhiễm loại virus dễ xảy 2.2 Lý thuyết chung dịch bệnh Theo từ điển Cambridge, “Dịch bệnh xuất bệnh đặc biệt số lượng lớn người lúc” Theo từ điển Oxford, “Dịch bệnh số lượng lớn trường hợp bệnh cụ thể tình trạng y tế xảy lúc cộng đồng cụ thể” Có thể nói, dịch bệnh tình trạng lây lan bệnh định phạm vi lớn vào khoảng thời gian Covid-19 (Coronavirus disease 2019) bệnh truyền nhiễm coronavirus phát gần Theo Tổ chức Y tế giới (WHO), virus corona họ virus lớn gây bệnh động vật người Ở người, số loại coronavirus biết gây nhiễm trùng đường hô hấp từ cảm lạnh thông thường đến bệnh nghiêm trọng Hội chứng hô hấp Trung Đông (MERS) Hội chứng hô hấp cấp tính nặng (SARS) Mơ hình nghiên cứu phương pháp nghiên cứu 3.1 Mơ hình nghiên cứu Nghiên cứu sử dụng mơ hình TPB phát triển với Ajzen (1991) làm tảng lý thuyết nghiên cứu để thực giải thích hành vi sử dụng tiền mặt người tiêu dùng Việt Nam Mơ hình nghiên cứu thiết lập dựa tổng quan nghiên cứu hành vi sử dụng tiền mặt Cụ thể, mơ hình nghiên cứu xây dựng thể Hình 3.2 Trong nghiên cứu này, nhóm nghiên cứu giữ lại nhân tố Nhận thức kiểm soát hành vi, bổ sung thêm yếu tố (Khả rút tiền, Các cơng cụ tốn thay thế) để nghiên cứu ảnh hưởng chúng tới định hành vi sử dụng tiền mặt người tiêu dùng Ngồi ra, để nghiên cứu hành vi người tiêu dùng thời gian diễn dịch bệnh Covid-19, nhóm nghiên cứu bổ sung biến điều tiết (Thái độ dịch bệnh) mối quan hệ tuyến tính Nhận thức kiểm sốt hành vi Quyết định sử dụng Biến điều tiết giúp giải thích phần biến động mối quan hệ điều tiết điều kiện diễn khơng diễn dịch bệnh Hình 1: Mơ hình nghiên cứu đề xuất Thái độ dịch bệnh Hiện nay, nghiên cứu kinh tế thực điều kiện ổn định kinh tế, trị, xã hội, tức loại bỏ hồn tồn nhân tố bất ổn định khó kiểm soát dịch bệnh, thiên tai Tuy nhiên, đứng trước tác động ngắn hạn dài hạn đại dịch Covid-19 đến tình hình kinh tế - xã hội quốc gia ngắn hạn dài hạn, việc đưa thêm yếu tố Thái độ với dịch bệnh ảnh hưởng tới Quyết định hành vi thông qua chế giải thích Các cơng cụ thay Nhận thức kiểm soát hành vi điều thiết yếu Giả thuyết 1(H1): Người dân lo lắng mức độ nguy hiểm dịch bệnh sử dụng nhiều cơng cụ tốn thay Giả thuyết (H2): Người dân lo lắng mức độ nguy hiểm dịch bệnh nâng cao nhận thức kiểm soát hành vi Khả rút tiền Khả rút tiền hiểu cá nhân có khả sử dụng công cụ để rút tiền mặt chuyển thành tiền mặt giao dịch Boeschoten (1992), Goodhart & Krueger (2001) phát mối quan hệ ngược chiều biến công nghệ (trong khả rút tiền) việc sử dụng tiền mặt Đồng thời, Kalckreuth et al (2009) cho rằng, tần suất sử dụng ATM mật độ xuất cao có tác động ngược chiều với định sử dụng tiền mặt Giả thuyết (H3): Khả xuất nhiều hội rút tiền làm người dân nắm giữ sử dụng tiền mặt nhiều Công cụ thay Công cụ thay tiền mặt hiểu công cụ dựa ứng dụng điện tử mà cá nhân sử dụng Cơng cụ thay có mối tương quan chặt chẽ đến việc lựa chọn hình thức tốn, bao gồm việc toán tiền mặt (Gormez & Capie (2000), Amromin & Chakravorti (2007) ) Các kết nghiên cứu chứng thực tiễn đồng thuận cho kết luận rằng, tiền mặt ưu tiên toán khoản có giá trị thấp khoản tiền lớn thường toán hình thức khơng dùng tiền mặt khác Bên cạnh đó, cơng cụ thay lại có mối tương quan chặt chẽ đến yếu tố khác đồng thời tác động đến lựa chọn sử dụng tiền mặt người tiêu dùng - chi phí tương đối việc sử dụng tiền mặt sử dụng thẻ (Kle, 2008) Giả thuyết (H4): Việc nắm giữ sử dụng nhiều cơng cụ tốn thay khiến người dân nắm giữ sử dụng tiền mặt Kiểm soát hành vi Kiểm soát hành vi việc cá nhân cho kiểm soát hành vi sử dụng tiền mặt thời gian dịch bệnh Prelec & Loewenstein (1998), Raghubir & Srivastava (2008) giải thích rằng, người thực giao dịch thương mại, họ cảm thấy “đau đớn” phải trả tiền điều làm giảm hài lòng tiêu dùng Trong trường hợp mua hàng tiền mặt, việc kết hợp chặt chẽ tiêu dùng toán làm bật nỗi đau việc toán ngược lại nỗi đau giảm toán thẻ tín dụng tạo chia tách tạm thời hai yếu tố Chính yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn tiền mặt phương tiện tốn khơng tiền mặt khác Nhu cầu kiểm soát ngân quỹ yếu tố tâm lý khác tác động đến hành vi người tiêu dùng Trong hình thức toán, toán tiền mặt những biện pháp đơn giản tốn để người tiêu dùng kiểm soát chi tiêu họ Điều chứng minh qua nhiều chứng thực nghiệm Khi hỏi lý cho việc lựa chọn phương thức toán, người tham gia vấn Hà Lan (Jonker & Kettenis (2007)) Áo (Mooslechner, Stix, Wagner (2006)) trả lời rằng, khả kiểm soát ngân sách tiền mặt nguyên nhân chủ yếu cho hành vi nắm giữ tiền mặt Giả thuyết (H5): Ảnh hưởng nhận thức kiểm sốt hành vi lớn người tiêu dùng nắm giữ sử dụng nhiều tiền mặt 3.2 Phương pháp nghiên cứu Nhóm nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp nghiên cứu định lượng với liệu sơ cấp thu thập thông quan phương pháp thu thập điều tra xã hội học trực tuyến nhằm thu thập thông tin đa chiều, nhiều góc độ quan điểm cá nhân để đánh giá hành vi sử dụng tiền mặt Nhóm hướng dẫn thực khảo sát, giải thích biến số mơ hình theo dõi, giải đáp thắc mắc người thực khảo sát có u cầu 3.3 Quy trình xây dựng bảng hỏi xử lý thang đo Trong nghiên cứu này, nhóm nghiên cứu sử dụng thang đo: Thái độ dịch bệnh, khả rút tiền, công cụ toán thay nhận thức kiểm soát hành vi Ngoài thang đo thái độ dịch bệnh nhóm tác giả đề xuất sau q trình nghiên cứu định tính, thang đo cịn lại kế thừa từ nghiên cứu trước điều chỉnh cho phù hợp dựa gợi ý từ nghiên cứu định tính Nhận thấy thang đo Likert điểm thang đo dùng phổ biến đáng tin cậy, nhóm nghiên cứu lựa chọn sử dụng để đo lường biến quan sát Thang đo Quyết định hành vi kế thừa từ Kalckreuth et al (2009), Goodhart & Krueger (2001) gồm quan sát Thang đo Thái độ dịch bệnh nhóm nghiên cứu đề xuất gồm quan sát Thang đo khả rút tiền thừa kế từ Kalckreuth et al (2009), Boeschoten (1992), Goodhart & Krueger (2001) gồm quan sát Thang đo cơng cụ tốn thay gồm quan sát kế thừa từ Gormez & Capie (2000), Amromin & Chakravorti (2007) Thang đo kiểm soát hành vi xuất phát từ kết nghiên cứu Prelec & Loewenstein (1998), Raghubir & Srivastava (2008) gồm quan sát Ngồi ra, phiếu khảo sát cịn bao gồm câu hỏi nhân học giới tính, độ tuổi, nơi sinh sống, cơng việc, trình độ học vấn thu nhập Kết nghiên cứu thảo luận 4.1 Mẫu nghiên cứu Mẫu nghiên cứu lấy cách ngẫu nhiên từ nhiều tỉnh, thành nước, tập trung Hà Nội chủ yếu (59%) Tổng số quan sát phân tích 556 quan sát, gồm 406 nữ (73%) 150 nam (26,8%) Độ tuổi người tham gia khảo sát chủ yếu nằm khoảng từ 18 đến 30 (68,2%) từ 31 đến 50 (24,3%) phần lớn sinh viên (62,4%) người làm (33,5%) Ngoài ra, yếu tố thu nhập thu thập cho thấy, ngoại trừ mức thu nhập triệu chiếm đa số (49,6%) phần đông người tham gia khảo sát sinh viên, mức thu nhập lại phân bố đều, phù hợp với phân phối tuổi công việc người tham gia khảo sát 4.2 Kết nghiên cứu 4.2.1 Cronbach Alpha Kết kiểm định cho thấy, hệ số tương quan biến - tổng biến quan sát với thang đo từ 0.3 đến 0.7, điều cho thấy biến quan sát có tương quan tốt với tổng thể thang đo Hệ số Cronbach’s alpha thang đo có giá trị mức 0.7, thang đo cho khảo sát thức đảm bảo độ tin cậy Khơng có biến quan sát bị loại bỏ thang đo phù hợp sử dụng cho phân tích EFA 4.2.2 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) - Biến độc lập Kết EFA cho thấy, quan sát đề xuất thang đo vào nhân tố với hệ số tải lớn 0.5 chứng tỏ tuyên bố gốc có quan hệ ý nghĩa với nhân tố Kết phân tích nhân tố khám phá với biến quan sát khảo sát người sử dụng cho kết tốt, thể hệ số KMO =0.672, Sig=0.000, cho thấy kết phân tích nhân tố khám phá có tin cậy cao Giá trị tổng phương sai trích nhân tố thứ sáu giá trị hệ số hội tụ eigenvalues nhân tố này, 58.919% (lớn 50%) 1.457 (lớn 1), từ cho thấy, biến quan sát ban đầu có hội tụ nhân tố, nhân tố biểu diễn biến thiên liệu khảo sát Do đó, nhân tố đảm bảo khả đại diện cho liệu khảo sát ban đầu - Biến phụ thuộc Kết phân tích nhân tố khám phá với biến quan sát Ý định sử dụng cho kết tốt, thể hệ số KMO =0.655, Sig=0.000, cho thấy kết phân tích nhân tố khám phá có tin cậy cao Giá trị tổng phương sai trích giá trị hệ số hội tụ eigenvalues nhân tố này, 63.676% (lớn 50%) 1.910 (lớn 1), từ cho thấy, nhân tố biểu diễn biến thiên liệu khảo sát Do đó, nhân tố đảm bảo khả đại diện cho liệu khảo sát ban đầu - Tổng hợp kết Thang đo biến độc lập gồm có thành phần: Thái độ dịch bệnh, Các công cụ toán thay thế, Cơ hội rút tiền, Nhận thức kiểm soát hành vi với 13 thang đo thang đo có số nhân tố đạt yêu cầu, có khả hội tụ, biểu diễn tốt biến quan sát Thang đo biến phụ thuộc Ý định sử dụng (3 biến quan sát), hội tụ biểu diễn tốt thang đo Như vậy, qua phân tích nhân tố khám phá EFA cho thấy, biến độc lập, phụ thuộc có tính hội tụ biểu diễn tốt biến quan sát thang đo đưa vào kiểm định với phân tích CFA 4.2.3 Phương pháp phân tích nhân tố khẳng định (CFA) Kết phân tích CFA tiêu đo lường độ phù hợp mơ hình cho thấy, giá trị Chi-square/df =