XU HƯỚNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT DƯỚI TÁC ĐỘNG CỦA DỊCH COVID19

Với ưu điểm thuận tiện, tiết kiệm chi phí, giúp thanh toán các giao dịch giá trị lớn và ở xa, hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) giúp hạn chế lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế, từ đó giảm chi phí xã hội, minh bạch hóa hoạt động tài chính, đảm bảo an toàn cho người sử dụng, góp phần phòng chống rửa tiền và tài trợ khủng bố. Chỉ trong năm 2019, số lượng giao dịch TTKDTM toàn thế giới đã tăng khoảng 14%, đạt mức 708,5 tỷ giao dịch, mức tăng cao nhất trong thập kỷ vừa qua. Bước sang năm 2020, hoạt động TTKDTM đã có bước phát triển mạnh mẽ dưới những tác động chưa từng có tiền lệ của đại dịch Covid19. Bài viết này khái quát lại sự phát triển của hoạt động TTKDTM thời gian qua tại Việt Nam, đồng thời đưa ra những đánh giá về xu hướng TTKDTM dưới tác động của dịch Covid19 dựa trên kết quả khảo sát của nhóm nghiên cứu Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng, Học viện Ngân hàng.

XU HƯỚNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT DƯỚI TÁC ĐỘNG CỦA DỊCH COVID-19 Với ưu điểm thuận tiện, tiết kiệm chi phí, giúp tốn giao dịch giá trị lớn xa, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) giúp hạn chế lưu thông tiền mặt kinh tế, từ giảm chi phí xã hội, minh bạch hóa hoạt động tài chính, đảm bảo an tồn cho người sử dụng, góp phần phịng chống rửa tiền tài trợ khủng bố Chỉ năm 2019, số lượng giao dịch TTKDTM toàn giới tăng khoảng 14%, đạt mức 708,5 tỷ giao dịch, mức tăng cao thập kỷ vừa qua Bước sang năm 2020, hoạt động TTKDTM có bước phát triển mạnh mẽ tác động chưa có tiền lệ đại dịch Covid-19 Bài viết khái quát lại phát triển hoạt động TTKDTM thời gian qua Việt Nam, đồng thời đưa đánh giá xu hướng TTKDTM tác động dịch Covid-19 dựa kết khảo sát nhóm nghiên cứu Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM Việt Nam Hành lang pháp lý hỗ trợ TTKDTM khơng ngừng hồn thiện TTKDTM Việt Nam thời gian qua có bước phát triển mạnh mẽ khối lượng giao dịch, loại hình dịch vụ, số lượng khách hàng tổ chức cung cấp dịch vụ Môi trường pháp lý cho hoạt động ngày minh bạch hoàn thiện; với đó, tiềm phát triển cao nhờ lợi tiến khoa học công nghệ dân số trẻ nhân tố thu hút tham gia nhiều đơn vị cung ứng dịch vụ Nhằm phát triển hoạt động TTKDTM, Chính phủ đưa nhiều chủ trương, sách hỗ trợ, thúc đẩy triển khai hoạt động Tiêu biểu phải kể đến việc ban hành Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 theo Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 (Đề án 2545), đề xuất khung giải pháp phát triển TTKDTM, đồng thời quy trách nhiệm cụ thể đến bộ, ban ngành có liên quan Đến ngày 26/5/2020, Chính phủ tiếp tục ban hành Chỉ thị số 22/CT-TTg yêu cầu đơn vị chức đẩy mạnh việc thực giải pháp, thực tốt mục tiêu đề Đề án 2545 Trong lĩnh vực hành cơng, việc hạn chế sử dụng tiền mặt quán triệt đẩy mạnh theo Quyết định số 241/QĐ-TTg ngày 23/2/2018 Chính phủ: Phê duyệt đề án đẩy mạnh tốn qua ngân hàng với dịch vụ công Cùng với đó, Chính phủ thành lập đưa vào vận hành Cổng dịch vụ công quốc gia, giúp người dân, doanh nghiệp thực tốn phí, lệ phí trực tuyến thực dịch vụ công Điều cho thấy tâm Chính phủ việc tạo chuyển biến rõ rệt TTKDTM kinh tế, đồng thời đảm bảo an toàn, an ninh, nâng cao hiệu quản lý, giám sát quan nhà nước Về phía ngành Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tham mưu cho Chính phủ trực tiếp ban hành nhiều thông tư quy định, hướng dẫn nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý hoạt động TTKDTM như: (i) Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/07/2016 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ TTKDTM, (ii) Thông tư 28/2019/TT-NHNN ngày 25/12/2019 sửa đổi, bổ sung Thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 NHNN quy định hoạt động thẻ ngân hàng, (iii) Thông tư 23/2019/TT-NHNN ngày 22/11/2019 NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/11/2014 NHNN hướng dẫn dịch vụ trung gian tốn, (iii) Thơng tư số 02/2019/TT- NHNN ngày 28/02/2019 NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/08/2014 hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn, (iv) Thơng tư 44/2018/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư số 36/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 NHNN quy định trang bị, quản lý, vận hành đảm bảo an toàn hoạt động máy giao dịch tự động Giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt tăng trưởng nhanh Trước hết, giá trị khối lượng giao dịch TTKDTM có tăng trưởng mạnh Tính từ năm 2015 đến nay, tốc độ tăng trưởng giao dịch qua kênh điện thoại di động bình quân tăng 61,47%/năm số lượng 144,7%/năm giá trị Trong đó, tốn qua kênh điện thoại di động đạt 291,8 triệu giao dịch với giá trị đạt gần triệu tỷ đồng (NHNN, 2020) Theo khảo sát PwC, Việt Nam thị trường tăng trưởng nhanh toán di động năm 2019 với tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng thiết bị di động để tốn hàng hóa dịch vụ tăng từ 37% lên 61% Trong 10 tháng đầu năm 2020, số lượng giao dịch qua kênh điện thoại di động đạt 918,8 triệu giao dịch, với giá trị khoảng 9,6 triệu tỷ đồng, tăng 123,9% số lượng 125,4% giá trị so với kỳ năm 2019 Hình 1: Tổng giá trị giao dịch Hình 2: Tổng khối lượng giao qua dịch qua điện thoại Internet điện thoại Internet 2017 2018 25 600 2019 2017 10 5.58 418 Triệu giao dịch Triệu tỉ đồng 15 2019 500 21.92 20 551 2018 400 300 200 100 Điện thoại Internet Điện thoại Internet Nguồn: NHNN, 2020 Số lượng đơn vị cung cấp dịch vụ TTKDTM ngày nhiều Theo NHNN tính đến tháng 10/2020, nước có 78 ngân hàng cung cấp dịch vụ Internet Banking 49 ngân hàng có triển khai Mobile Banking Bên cạnh đơn vị cung cấp dịch vụ truyền thống hệ thống ngân hàng thương mại, năm gần đây, thị trường Việt Nam chứng kiến gia nhập công ty Fintech Theo số liệu từ Vụ Thanh toán NHNN, số lượng công ty Fintech tham gia cung ứng dịch vụ thị trường Việt Nam tăng gần bốn lần, từ số khoảng 40 công ty cuối năm 2016 lên tới 150 công ty thời điểm tại, trải rộng nhiều lĩnh vực khác Trong số đó, có đến 47% cơng ty làm dịch vụ toán, chiếm tỷ lệ cao thị trường Thị hiếu người tiêu dùng thay đổi sử dụng dịch vụ toán Theo liệu từ Cơng ty cổ phần tốn quốc gia (Napas), người tiêu dùng dịch chuyển từ rút tiền mặt ATM sang TTKDTM Cụ thể, tổng giá trị giao dịch chuyển mạch ATM (rút tiền mặt) chiếm 84,4% tổng giá trị giao dịch qua hệ thống Napas vào năm 2015, số giảm mạnh chiếm 5,4% vào năm 2020 Trong đó, tỷ trọng giá trị giao dịch chuyển tiền nhanh 24/7 qua hệ thống Napas tăng 11 lần, từ 6,3% vào năm 2015 lên 93,5% vào năm 2020 Hình 3: Tỷ trọng giá trị giao Hình 4: Tỷ trọng khối lượng dịch giao dịch hình thức tốn hình thức toán qua Napas qua Napas 84.40% 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 2015 Nov-20 93.50% 5.40% M AT tt ( rú t mặ n iề ) n yể u Ch tiề nn nh (2 /7 ) 2015 89.70% 0% 1080% % 60% 40% 20% Nov-20 66.60% 26.60% M AT t (rú t mặ n tiề 1.10% ) n yể u Ch tiề nn nh (2 /7 ) Nguồn: Napas, 2020 Cơ sở hạ tầng hệ thống toán đầu tư mở rộng, nâng cao chất lượng Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng NHNN (IBPS) vận hành ổn định Là huyết mạch quan trọng đảm bảo cho hoạt động TTKDTM ngân hàng, kể từ năm 2002 với hỗ trợ World Bank, hệ thống IBPS liên tục đầu tư, nâng cấp Cho tới nay, hệ thống đáp ứng nhu cầu toán TCTD tốc độ dung lượng, độ bảo mật an toàn, với thời gian thực lệnh tốn diễn khơng q 10 giây So với kỳ năm 2016, 10 tháng đầu năm 2020, giao dịch qua hệ thống IBPS tăng 83,67% số lượng 135,04% giá trị Hình 5: Tổng giá trị khối lượng giao dịch qua hệ thống IBPS Nguồn: Ngân hàng Nhà nước, 2020 Hệ thống toán Napas phát triển nhanh Kể từ thành lập năm 2004, Napas phát triển hệ thống mạng lưới toán với 18.600 máy ATM, 261.000 máy POS, 100 triệu thẻ 48 ngân hàng thương mại nước quốc tế hoạt động Việt Nam Tính đến cuối tháng 9/2020, tồn quốc có 19.570 ATM 274.539 POS, tăng khoảng 4,4% 2,5% so với kỳ năm 2019 (NHNN, 2020) Đây sở để tổ chức cung cấp dịch vụ toán triển khai sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, góp phần thúc đẩy hoạt động TTKDTM Việt Nam Kết nối toán điện tử dịch vụ công triển khai hiệu Thực theo đạo Chính phủ, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán chủ động thực kết nối với Cổng dịch vụ công quốc gia, nhằm tạo thuận tiện cho người dân thực tốn phí, lệ phí điện tử Tính đến cuối năm 2019, có khoảng 50 ngân hàng hồn thành kết nối toán thuế điện tử với thuế, hải quan 63 tỉnh/thành phố, 95% số thu hải quan thực qua ngân hàng; 99% doanh nghiệp đăng ký nộp thuế điện tử Bên cạnh hoạt động thu thuế hải quan, liên kết với ngân hàng thương mại triển khai lĩnh vưc thu tiền điện, nước, thu học phí, thu viện phí, chi trả lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội Tác động dịch Covid-19 đến hành vi sử dụng dịch vụ TTKDTM Đại dịch Covid-19 bùng phát mang đến mối quan ngại chưa có tiền lệ lan truyền virus qua tiền mặt tham gia giao dịch tiếp xúc gần Trong bối cảnh đó, xu hướng tốn kinh tế chứng kiến chuyển dịch theo hướng tăng cường sử dụng phương tiện TTKDTM Thông qua hợp tác với ngân hàng/công ty Fintech nhằm tạo mạng lưới điểm toán dày đặc, phương thức phát triển ngày nhanh đa dạng, thu hút ngày nhiều tham gia giao dịch người dùng Kết khảo sát toàn quốc quy mơ mẫu 802 người dùng nhóm nghiên cứu Học viện Ngân hàng thực tháng 10/2020 cho thấy tác động dịch Covid-19, hoạt động TTKDTM có bước tiến mạnh mẽ so với kỳ năm trước Nếu vào trước thời điểm bùng phát dịch, tần suất giao dịch người dùng Mobile Banking/ví điện tử, Internet Banking giao dịch thẻ cịn mức thấp, từ – lần/tháng (Hình 6), bước sang giai đoạn Covid-19, tần suất giao dịch loại hình tốn tăng lên rõ rệt, cụ thể, 54% người dùng vấn giao dịch thơng qua Mobile Banking/ví điện tử thường xun hơn, 53% người dùng đồng tình có gia tăng đáng kể mức độ sử dụng Internet Banking, 42% người vấn nhận thấy tăng lên số lần giao dịch thẻ tháng Hình 6: Tần suất sử dụng hình thức TTKDTM trước dịch Covid-19 (1) Mobile banking/ví điện tử (2) Internet banking (1) 1-3 lần/tháng; 20.82% Không dùng; 26.81% (5) Trên 20 lần/tháng; 8.48% (2) 4-8 lần/tháng; 25.06% (4) 15-20 lần/tháng; 4.74% (3) 9-14 lần/tháng; 14.09% Không dùng; 24.84% (5) Trên 20 lần/tháng; 9.41% (1) 1-3 lần/tháng; 21.46% (2) 4-8 lần/tháng; 26.22% (4) 15-20 lần/tháng; 5.14% (3) 9-14 lần/tháng; 12.92% (3) Giao dịch thẻ (4) Giao dịch ngân hàng Không dùng; 20.18% (5) Trên 20 lần/tháng; 5.30% (4) 15-20 lần/tháng; 4.67% (1) 1-3 lần/tháng; 31.90% (3) 9-14 lần/tháng; 8.58% (2) 4-8 lần/tháng; 29.38% Không dùng; 24.84% (5) Trên 20 lần/tháng; 9.41% (1) 1-3 lần/tháng; 21.46% (2) 4-8 lần/tháng; 26.22% (4) 15-20 lần/tháng; 5.14% (3) 9-14 lần/tháng; 12.92% Nguồn: Khảo sát nhóm nghiên cứu Hình 7: Xu thay đổi tần sử dụng hình thức TTKDTM giai đoạn Covid-19 Mobile banking/ví điện tử Internet banking Giao dịch thẻ Giao dịch NH 54% 53% 42% 38% 40% 30% 10% 3% 3% Tăng 29% 30% 15% 14% 8% Giảm Không đổi 19% 11% Không dùng Nguồn: Khảo sát nhóm nghiên cứu Xu củng cố qua việc ghi nhận thay đổi tỷ lệ người dân khơng sử dụng cơng cụ tốn trên, cụ thể, kinh tế chuyển sang trạng thái với diện đại dịch, tỷ lệ người dân khơng sử dụng loại hình TTKDTM chứng kiến đà sụt giảm mạnh mẽ: Từ 27% xuống cịn 15% loại hình Mobile Banking/ví điện tử; từ 25% xuống cịn 14% loại hình Internet Banking; từ 20% xuống 11% giao dịch thẻ (Hình 7) Hình 8: Tần suất TTKDTM cho hạng mục tiêu dùng trước dịch Covid-19 (1) Thanh tốn hóa đơn (2) Mua sắm online Khơng dùng; 21.30% (1) 1-3 lần/tháng; 34.84% (5) Trên 20 lần/tháng; 2.01% (4) 15-20 lần/tháng; 3.01% (3) 9-14 lần/tháng; 9.52% (2) 4-8 lần/tháng; 29.32% Không dùng; 21.08% (5) Trên 20 lần/tháng; 2.38% (4) 15-20 lần/tháng; 1.88% (1) 1-3 lần/tháng; 45.67% (3) 9-14 lần/tháng; 4.52% (2) 4-8 lần/tháng; 24.47% (3) Đặt tour, vé máy bay, khách (4) Dịch vụ vận tải, giao đồ ăn sạn (1) 1-3 lần/tháng; 35.89% (2) 4-8 lần/tháng; 7.93% Không dùng; 52.39% (3) 9-14 lần/tháng; 2.39% (4)(5) 15-20 4; 0.50% Trênlần/tháng; 20 lần/tháng; 7; 0.88% Không dùng; 35.68% (1) 1-3 lần/tháng; 26.63% (5) Trên 20 lần/tháng;(2) 4.15% 4-8 lần/tháng; 22.11% (4) 15-20 lần/tháng; 2.51% (3) 9-14 lần/tháng; 8.92% (5) Mua sắm cửa hàng (6) Đóng học phí Khơng dùng; 20.95% (5) Trên 20 lần/tháng; 2.26% (1) 1-3 lần/tháng; 40.78% (4) 15-20 lần/tháng; 10; 1.25% (3) 9-14 lần/tháng; 9.03% Không dùng; 47.17% (1) 1-3 lần/tháng; 38.36% (2) 4-8 lần/tháng; 11.95% (5) Trên 20lần/tháng; 5;0.13% 0.63% (4) 15-20 (3) 9-14 lần/tháng; 1; 1.76% (2) 4-8 lần/tháng; 25.72% Nguồn: Khảo sát nhóm nghiên cứu Ngồi việc mang đến hội cho TTKDTM, Covid-19 coi “cú hích” lớn làm thay đổi thói quen chi tiêu người dân Kết khảo sát vào giai đoạn trước dịch Covid-19, (1) mua sắm cửa hàng, (2) mua sắm online, (3) toán hóa đơn (4) dịch vụ vận tải/giao đồ ăn 04 hạng mục chi tiêu chủ yếu sử dụng hình thức TTKDTM Việt Nam Với hai hạng mục chi dùng đầu tiên, tỷ lệ người dùng chi dùng TTKDTM hai mức tần suất - lần - lần lớn đồng đều: 35% 29% mua sắm online; 41% 26% mua sắm cửa hàng Trong đó, với tốn hóa đơn dịch vụ vận tải/giao đồ ăn, tần suất chi tiêu TTKDTM giai đoạn thấp, dù đạt mức độ lan tỏa, phổ biến định thói quen tiêu dùng: với tốn hóa đơn, có tới 45% người vấn giao dịch TTKDTM từ - lần/tháng 24% giao dịch từ - lần/tháng; với dịch vụ vận tải/giao đồ ăn, tỷ lệ người dân giao dịch từ - lần/tháng từ - lần/tháng có thấp đôi chút, dao động từ 22 - 25% Với hạng mục (5) đặt tour, vé máy bay, khách sạn (6) đóng học phí, tần suất chi tiêu TTKDTM dường cịn thấp so với tiềm năng, nhóm nghiên cứu ghi nhận 50% số người vấn chưa có trải nghiệm với mục đích chi dùng (Hình 8) Hình 9: Xu thay đổi tần suất TTKDTM cho hạng mục tiêu dùng giai đoạn Covid-19 10 57% 48% 49% 39% 37% 33%32% 33% 30%29% 28% 27% 27% 25% 22% 18% 15% 11% 3% Thanh tốn hóa đơn Đóng học phíTăng Mua sắm online 6% 9% 12% 4% 4% Đặt tour, vé máy bay, khách sạn Giảm Dịch vụ vận tải, giao đồ ăn Không đổi Mua sắm cửa hàng Không dùng Nguồn: Khảo sát nhóm nghiên cứu Bước sang giai đoạn dịch Covid-19, trước quan ngại lây lan virus qua tiền mặt tham gia giao dịch tiếp xúc gần, không ngạc nhiên hạng mục dịch vụ vận tải/giao đồ ăn, mua sắm online tốn hóa đơn đa số (trên 50%) người dùng xác nhận có gia tăng tiêu dùng mạnh mẽ Trong đó, mức giảm chi dùng mạnh thuộc hạng mục đặt tour, vé máy bay, khách sạn toán cửa hàng - vốn lĩnh vực phải hứng chịu ảnh hưởng nặng nề đại dịch, đặc biệt giai đoạn giãn cách xã hội diện rộng (trên 30% người vấn xác nhận sụt giảm tần suất tiêu dùng hạng mục này) Hơn nữa, tính từ tháng 10/2020 so với kỳ năm trước, tỷ lệ người dân khơng sử dụng hình thức TTKDTM cho mục tiêu chi dùng giai đoạn Covid-19 giảm đáng kể, cụ thể: Tỷ lệ người dùng chưa mua sắm online, tốn hóa đơn, sử dụng dịch vụ vận tải/giao đồ ăn giảm 9%, 11% 18%; tỷ lệ người dùng chưa trải nghiệm tiện ích TTKDTM cho việc đặt tour, vé máy bay, khách sạn đóng học phí có giảm song mức cao, khoảng 25 - 27% (Hình 9) 11 Trong bối cảnh nhiều lĩnh vực đời sống chịu ảnh hưởng tiêu cực dịch Covid-19, TTKDTM rõ ràng trở thành giải pháp cho nhiều hoạt động kinh tế - xã hội để đảm bảo tốt nguyên tắc hạn chế tiếp xúc trực tiếp Nói cách khác, nhờ diện "khơng báo trước" dịch Covid-19, hình thức TTKDTM phát huy tốt đặc tính ưu việt chúng, giúp cho giao dịch kinh tế diễn liên tục thơng suốt, qua đại phận người dân nồng nhiệt đón nhận, đồng thời phủ cộng đồng doanh nghiệp, ngân hàng nhà phát triển số hóa ưu tiên đầu tư Trong số hình thức TTKDTM phổ biến nay, Mobile Banking/ví điện tử có lẽ hình thức đáng ý Những tảng cung cấp dịch vụ thiết yếu đầy tính sáng tạo đột phá app đặt xe, giao đồ ăn, giao hàng, toán hoá đơn, chợ hộ… thu hút ngày đơng đảo người dùng Hình thức tốn qua ví điện tử hay phương tiện TTKDTM khác cho dịch vụ mẻ theo ưa chuộng Thực tế bên cạnh tiện lợi công nghệ bảo mật toán ngày nhà phát triển trọng tăng cường, tần suất khuyến mại, ưu đãi dày đặc xem yếu tố quan trọng thúc đẩy người dùng sử dụng phương tiện TTKDTM Một số khuyến nghị giải pháp đẩy mạnh TTKDTM Để phát triển hoạt động TTKDTM điều kiện chịu tác động dịch Covid-19, NHNN có vai trị quan trọng việc định hướng NHTM công chúng sử dụng nhiều hình thức tốn NHNN nghiên cứu triển khai đồng số giải pháp sau: Thứ nhất, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động truyền thông đồng có hiệu việc phổ biến kiến thức, nâng cao nhận thức, thay đổi hành vi cách thức toán tiêu dùng người dân, qua nâng cao khả tiếp cận sản 12 phẩm dịch vụ ngân hàng cho người dân, khuyến khích sử dụng phương thức TTKDTM Thứ hai, đạo hoàn thiện sở hạ tầng phục vụ TTKDTM, đó, tập trung phát triển hệ thống tốn NHNN, hệ thống bù trừ điện tử (ACH) hệ thống chuyển mạch; tăng cường tích hợp, kết nối hạ tầng, ứng dụng ngành Ngân hàng với ngành, lĩnh vực dịch vụ khác để mở rộng hệ sinh thái số Thứ ba, cần tiếp tục hoàn thiện kết nối hạ tầng toán điện tử TCTD với hạ tầng quan Thuế, Hải quan, Kho bạc Nhà nước để phục vụ yêu cầu phối hợp thu ngân sách nhà nước phương thức điện tử Các quan nhà nước cần có chế chia sẻ liệu, xây dựng hệ thống giao tiếp lập trình ứng dụng mởi (Open API) liên thơng với TCTD để tạo chế tốn thơng suốt Thứ tư, phối hợp bộ, ban, ngành liên quan cần nghiên cứu mở rộng giải pháp cho phép ngân hàng thương mại tra cứu thông tin khách hàng, thông tin doanh nghiệp để hỗ trợ ngân hàng thương mại công tác xác minh khách hàng, kiểm soát hồ sơ hạn chế rủi ro gian lận Thứ năm, thí điểm thiết lập chế thử nghiệm Sandbox cho ứng dụng công nghệ Mục đích mơ hình Sandbox nhằm đảm bảo cơng nghệ mang tính đột phá, có ảnh hưởng phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro phá vỡ quy định hành Nhà nước thử nghiệm cách hiệu quả, nhanh chóng mơi trường độc lập Trên sở mơ hình cung ứng giải pháp TTKDTM đời, đáp ứng tốt nhu cầu thị trường Giữ vị trí đơn vị tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, NHTM có vai trị quan trọng việc cung cấp, phát triển dịch vụ TTKDTM khuyến khích người dân doanh nghiệp thực hoạt động TTKDTM Một số giải pháp ngân hàng hướng đến để thúc đẩy TTKDTM sau: 13 Thứ nhất, NHTM cần tăng cường hoạt động marketing hướng dẫn khách hàng mở tài khoản, giao dịch toán qua phương tiện điện tử Một phân khúc thị trường nhiều ngân hàng cần quan tâm khu vực nông thôn khu vực này, nhận thức người dân TTKDTM hạn chế người dân tiếp cận với internet công nghệ cao Thứ hai, nghiên cứu điều chỉnh mức phí hợp lý cho khách hàng có nhiều giao dịch ngày, giao dịch nhỏ nhằm khuyến khích tạo điều kiện cho khách hàng thực toán qua phương tiện điện tử nhiều Thứ ba, cần chuẩn bị kỹ cơng nghệ quy trình vận hành để áp dụng xác thực khách hàng điện tử (eKYC) điện thoại thông minh nhằm đem lại trải nghiệm tốt cho khách hàng, đồng thời đảm bảo yêu cầu an toàn tuân thủ quy định pháp lý (sau Thông tư số 23/2012/TT-BCA ngày 27/4/2012 Bộ Cơng an thức sửa đổi) Bên cạnh đó, ngân hàng cịn cần chuẩn bị hạ tầng để sẵn sàng kết nối với Cơ sở liệu dân cư quốc gia (do Bộ Công an chủ trì thực triển khai) tự động, an tồn để nhanh chóng xác thực thơng tin khách hàng cách xác Thứ tư, cần có biện pháp xử lý hiệu vấn đề liên quan đến gian lận hoạt động TTKDTM Thực tế cho thấy, ngân hàng thường không 30% tổng ngân sách đầu tư công nghệ thông tin cho vấn đề bảo mật phòng chống gian lận Tuy nhiên, lĩnh vực nhạy cảm, đối tượng tập trung để tội phạm mạng hướng vào nhằm phát lỗ hổng để khai thác liên tục công nhằm trục lợi Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với quan chức NHNN, Hiệp hội An tồn thơng tin Việt Nam (VNISA), Bộ Công an (A50, PC50) thực tốt công tác cảnh báo, giám sát an ninh mạng tuyên truyền để giảm thiểu rủi ro xảy 14 Kết luận Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ ảnh hưởng đại dịch Covid-19 tác động khiến cho hoạt động kinh tế số ngày phát triển mạnh mẽ giới, đặc biệt nước phát triển Việt Nam Một yêu cầu cấp thiết song hành với việc phát triển kinh tế số xây dựng xã hội tốn khơng dùng tiền mặt Việc thúc đẩy TTKDTM Việt Nam có nhiều bước tiến đáng kể thời gian qua cần cú huých để tạo sóng thực đời sống xã hội Thói quen người tiêu dùng Việt Nam thay đổi họ thấy rõ lợi ích an tồn Những tác động dịch Covid19 tạo điều kiện thuận lợi cho yếu tố tảng ngày gia tăng qua hỗ trợ mạnh mẽ cho xu hướng TTKDTM năm 2020 Điều đặt yêu cầu giải pháp toàn diện quan quản lý NHNN NHTM để tận dụng hội thúc đẩy TTKDTM toàn xã hội Tài liệu tham khảo: ADB, 2020 The Economic Impact of the Covid-19 Outbreak on Developing Asia Asian Development Outlook 2020 DOI: http://dx.doi.org/10.22617/BRF200096 Aji, H M., Berakon, I and Husin, M M 2020 Covid-19 and e-wallet usage intention: A multigroup analysis between Indonesia and Malaysia Cogent Business & Management 2020 DOI: https://doi.org/10.1080/23311975.2020.1804181 Andersen, A L., Hansen, E T., Johannesen, N & Sheridan, A., 2020 Responses to The Covid-19 Crises: Evidence from Bank Acount Transaction Data, Copenhagen: Center for Economic, Behavior and Inequality - University of Copenhagen 15 Auer, R., Cornelli, G & Frost, J., 2020 Covid-19, cash, and the future of payments BIS Bulletin, April, pp 1-7 Capgenmini, 2020 World Payment Report 2020 Truy cập tại: https://worldpaymentsreport.com/ Dubey, V., Sonar, R & Mohanty, A., 2020 FinTech, RegTech and Contactless Payments Through the Lens of Covid-19 Times International Journal of Advanced Science and Technology, 29(6), pp 3727-3734 Fernandes, N., 2020 Economic effects of coronavirus outbreak (Covid19) on the world economy, Spain: IESE Business School Gerdeman, Julie 2020 Contactless Patient Payments in the Era of COVID-19 HealthPay24, CEO Spotlight, May IMF, 2020 Policy Responses to COVID-19, last retrieved on November 16th, 2020, from: 10 Lê Đình Hạc, 2020 Xu hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam [Online] Trích từ: http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/xu-huong-phattrien-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-viet-nam-318136.html [Truy cập lần cuối ngày 20 tháng 11 năm 2020] 11 Phạm Hồng Chương, 2020 Tác động đại dịch Covid-19 đến kinh tế Việt Nam Tạp chí Kinh tế Phát triển, số 274, trang 2-13 12 PwC, 2019 Global Consumer Insights Survey 2019 Truy cập tại: https://www.pwc.com/gx/en/industries/consumer-markets/consumer-insightssurvey.html 13 Toh, Y L & Tran, T., 2020 How the Covid-19 Pandemic May Reshape the Digital Payments Landscape, Kansas: Federal Reserve Bank of Kansas City 16 14 World Bank, 2020 East Asia and Pacifc in the Time of Covid-19, World Bank East Asia and Pacifc Economic Update, last retrieved on November 16 th, 2020, from 17 ... làm dịch vụ toán, chiếm tỷ lệ cao thị trường Thị hiếu người tiêu dùng thay đổi sử dụng dịch vụ tốn Theo liệu từ Cơng ty cổ phần toán quốc gia (Napas), người tiêu dùng dịch chuyển từ rút tiền mặt. .. hành vi sử dụng dịch vụ TTKDTM Đại dịch Covid-19 bùng phát mang đến mối quan ngại chưa có tiền lệ lan truyền virus qua tiền mặt tham gia giao dịch tiếp xúc gần Trong bối cảnh đó, xu hướng tốn... phẩm dịch vụ tới khách hàng, góp phần thúc đẩy hoạt động TTKDTM Việt Nam Kết nối toán điện tử dịch vụ công triển khai hiệu Thực theo đạo Chính phủ, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán chủ động