Luận văn thạc sỹ - Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế, là tổ chức tài chính cung cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng, trong đó cho vay là hoạt động xương sống của bất kỳ ngân hàng thương mại nào. Hoạt động này ra đời từ buổi đầu và trở thành một trong hai nghiệp vụ ngân hàng cơ bản. Cho vay tuy là hoạt động sinh lời lớn của ngân hàng thương mại song cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng. Tổn thất, nếu xảy ra, sẽ ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do vậy, phát triển cả về quy mô lẫn chất lượng trong hoạt động cho vay vẫn luôn là mục tiêu kinh doanh chính của mọi Ngân hàng thương mại. Cho đến nay hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại còn nhiều bất cập, ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả hoạt động kinh doanh cũng như an toàn của hệ thống ngân hàng. Hơn nữa, trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc tập trung phát triển chất lượng và quy mô của hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài là một yêu cầu cấp thiết hiện nay. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập từ năm 1988. Sau gần 30 năm đi vào hoạt động Vietinbank đã không ngừng mở rộng mạng lưới, ứng dụng công nghệ hiện đại, ban hành và hoàn thiện các quy trình nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, với sự phát triển nhanh chóng về quy mô và mạng lưới hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng, nợ xấu và nợ quá hạn của Vietinbank vẫn chưa có dấu hiệu giảm. Ngoài ra, Vietinbank còn gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ khác tiếp thị những gói sản phẩm tín dụng đa dạng với mức lãi suất “thấp đến bất ngờ”. Hơn nữa, trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, Vietinbank đã và đang đón nhận các cơ hội hợp tác liên kết từ các tổ chức tín dụng nước ngoài. Đây vừa là cơ hội cũng như thách thức, đòi hỏi các nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm đến việc đẩy mạnh công tác phát triển, làm mới “dịch vụ cho vay” – một trong hai lĩnh vực xương sống của ngân hàng. Xuất phát từ tình hình trên và nhận thức được vai trò của hoạt động cho vay đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng với mục đích nhằm tiếp tục phát triển hoạt động cho vay, phát huy hơn nữa vai trò của mảng nghiệp vụ cơ bản này vào kết quả kinh doanh chung của Ngân hàng, tôi đã lựa chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”. Hy vọng những vấn đề nghiên cứu sẽ giải quyết các vấn đề còn tồn tại trong công tác phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. 2. Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa những cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại. Phân tích thực trạng tình hình phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Đánh giá những điểm đã làm được và những điểm còn hạn chế để từ đó, đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : Những vấn đề lý luận và thực tiễn phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn chủ yếu tập trung phân tích hoạt động cho vay và sự phát triển của hoạt động này tại Vietinbank chủ yếu trong giai đoạn 2015-2017, đồng thời đưa ra giải pháp cho giai đoạn sắp tới, chủ yếu là giai đoạn trung hạn từ 2018-2025. 4. Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp duy vật biện chứng dựa trên thu thập thông tin, xử lý số liệu, thống kê, so sánh, phân tích, đánh giá khách quan. Đồng thời, vận dụng các cơ sở lý luận về hoạt động cho vay, phát triển hoạt động cho vay và những tiêu chí đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay nhằm làm sáng tỏ vấn đề. Luận văn có sử dụng bảng số liệu, biểu đồ minh họa để đánh giá và rút ra kết luận. 5. Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, tìm hiểu tài liệu thực tiễn liên quan đến đề tài phát triển hoạt động cho vay tại NHTM, hiện nay có rất nhiều đề tài đi sâu vào lĩnh vực dưới nhiều khía cạnh khác nhau có thể kể đến như: Giáo trình “Tín dụng – Ngân hàng” của tác giả Lê Thẩm Dương, Học viện Ngân hàng, năm 2016. Tác giả đã hệ thống hóa các kiến thức về hoạt động tín dụng của NHTM bao gồm khái niệm, quy trình, phân loại các hoạt động tại NHTM và mức độ ảnh hưởng của nó tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng và của toàn nền kinh tế nói chung…đồng thời khẳng định rằng hoạt động cho vay là “xương sống” của ngân hàng, có tầm ảnh hưởng quyết định đến hoạt động kinh doanh của một NHTM. Luận án tiến sỹ “ Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” của tác giả Tô Khánh Toàn ( 2014). Trong nghiên cứu này, tác giả đã hệ thống hóa được những cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm cả việc cho vay đối với KHBL, mức độ phát triển và những tác động của nó tới Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Luận án tiến sỹ “ Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam” của tác giả Đào Lê Kiều Oanh ( 2012) đã hệ thống hóa lý thuyết về dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ bán buôn và bán lẻ. Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển những dịch vụ này tại các ngân hàng lớn trên thế giới và bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng đầu tư và phát triển nói riêng và cá NHTM tại Việt Nam nói chung. Những nghiên cứu của các đề tài trên đã nói nên tình hình phát triển hoạt động cho vay bao gồm cho vay đối với đối tượng KHBL và khách hàng bán buôn dưới các góc độ khác nhau; nêu lên các khó khăn, hạn chế của tình hình kinh tế và đưa ra các giải pháp tương đối cụ thể và có khả năng áp dụng trong hoạt động thực tiễn. Tuy nhiên, trong bối cảnh tình hình kinh tế có nhiều biến động, nhiều vấn đề nóng của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng chưa được đề cập và giải quyết triệt để. Đặc biệt, chưa có đề tài nào đề cập riêng đến hoạt động cho vay tách biệt với các dịch vụ thanh toán kèm theo khác được đưa ra và áp dụng cho thực tiễn tại Vietinbank nên tác giả chọn đề tài này là độc lập và riêng biệt. 6. Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu gồm 3 chương: Chương 1. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại Chương 2. Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Chương 3. Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô giảng dạy chương trình Cao học ngành Kinh tế Tài – Ngân hàng trường Đại Ngoại Thương, người truyền đạt cho kiến thức hữu ích làm sở để thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn PGS, TS Nguyễn Thị Quy tận tình hướng dẫn tơi thời gian thực luận văn Những hướng dẫn, bảo cho nhiều kinh nghiệm quý báu thời gian thực đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo anh chị đồng nghiệp làm việc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi q trình thu thập liệu thơng tin cho luận văn Sau xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình học thực luận văn Rất mong nhận ý kiến góp ý q Thầy/Cơ để luận văn hoàn thiện Học viên Đàm Thị Chính MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại .4 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.2.Phân loại ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm cho vay 11 1.2.2 Phân loại cho vay .13 1.2.3 Quy trình cho vay 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 21 1.3 Phát triển hoạt động cho vay 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay 25 1.3.2 Tiêu chí đánh giá phát triển hoạt đợng cho vay 25 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay 30 CHƯƠNG 35 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI 35 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .35 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam 36 2.1.3 Tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam năm gần 37 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 40 2.2.1 Đánh giá nhóm tiêu định lượng 40 2.2.2 Chỉ tiêu định tính .48 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 58 Hạn chế 58 CHƯƠNG 66 GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .66 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 66 3.1.1 Tính cấp thiết phát triển hoạt động cho vay .66 3.1.2 Định hướng phát triển chung Vietinbank 66 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 67 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 68 3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu chất lượng hoạt động cho vay 69 3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm hoạt động cho vay 70 3.2.3 Giải pháp mở rộng mạng lưới phòng giao dịch 72 3.2.4 Giải pháp đội ngũ nhân viên 72 3.2.5 Giải pháp marketing 73 3.3 Kiến nghị 75 3.3.1 Đối với Chính phủ 75 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 77 3.3.4 Đối với khách hàng vay vốn 79 KẾT LUẬN .80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 12 13 15 16 17 18 19 Tên viết tắt CBTD DVNH KH KHDN KHBL HĐTD NH NHBL NHTM NHNN PGD Vietinbank TDBL TMCP TSBĐ CBTD NHTW Tên đầy đủ Cán bợ tín dụng Dịch vụ ngân hàng Khách hàng Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng bán lẻ Hợp đờng tín dụng Ngân hàng Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Phòng giao dịch Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Tín dụng bán lẻ Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Cán bợ tín dụng Ngân hàng trung ương LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại một trung gian tài quan trọng kinh tế, tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng, cho vay hoạt động xương sống ngân hàng thương mại Hoạt động đời từ buổi đầu trở thành một hai nghiệp vụ ngân hàng Cho vay hoạt động sinh lời lớn ngân hàng thương mại song hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Tổn thất, xảy ra, ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, phát triển quy mô lẫn chất lượng hoạt động cho vay mục tiêu kinh doanh Ngân hàng thương mại Cho đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nhiều bất cập, ảnh hưởng khơng nhỏ tới hiệu hoạt đợng kinh doanh an tồn hệ thống ngân hàng Hơn nữa, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc tập trung phát triển chất lượng quy mô hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh lực cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi mợt u cầu cấp thiết Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) thành lập từ năm 1988 Sau gần 30 năm vào hoạt động Vietinbank không ngừng mở rộng mạng lưới, ứng dụng công nghệ đại, ban hành hồn thiện quy trình nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên, với phát triển nhanh chóng quy mơ mạng lưới hoạt đợng, đặc biệt hoạt đợng tín dụng, nợ xấu nợ hạn Vietinbank chưa có dấu hiệu giảm Ngồi ra, Vietinbank gặp phải cạnh tranh gay gắt đối thủ khác tiếp thị gói sản phẩm tín dụng đa dạng với mức lãi suất “thấp đến bất ngờ” Hơn nữa, trình hội nhập kinh tế quốc tế, Vietinbank đón nhận hợi hợp tác liên kết từ tổ chức tín dụng nước ngồi Đây vừa hợi thách thức, đòi hỏi nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm đến việc đẩy mạnh công tác phát triển, làm “dịch vụ cho vay” – một hai lĩnh vực xương sống ngân hàng Xuất phát từ tình hình nhận thức vai trò hoạt đợng cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng với mục đích nhằm tiếp tục phát triển hoạt đợng cho vay, phát huy vai trò mảng nghiệp vụ vào kết kinh doanh chung Ngân hàng, lựa chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam” Hy vọng vấn đề nghiên cứu giải vấn đề tờn công tác phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng tình hình phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Đánh giá điểm làm điểm hạn chế để từ đó, đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : Những vấn đề lý luận thực tiễn phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn chủ yếu tập trung phân tích hoạt đợng cho vay phát triển hoạt động Vietinbank chủ yếu giai đoạn 2015-2017, đồng thời đưa giải pháp cho giai đoạn tới, chủ yếu giai đoạn trung hạn từ 2018-2025 Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp vật biện chứng dựa thu thập thông tin, xử lý số liệu, thống kê, so sánh, phân tích, đánh giá khách quan Đồng thời, vận dụng sở lý luận hoạt động cho vay, phát triển hoạt động cho vay tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay nhằm làm sáng tỏ vấn đề Luận văn có sử dụng bảng số liệu, biểu đờ minh họa để đánh giá rút kết luận Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tìm hiểu tài liệu thực tiễn liên quan đến đề tài phát triển hoạt động cho vay NHTM, có nhiều đề tài sâu vào lĩnh vực nhiều khía cạnh khác kể đến như: Giáo trình “Tín dụng – Ngân hàng” tác giả Lê Thẩm Dương, Học viện Ngân hàng, năm 2016 Tác giả hệ thống hóa kiến thức hoạt đợng tín dụng NHTM bao gờm khái niệm, quy trình, phân loại hoạt đợng NHTM mức đợ ảnh hưởng tới hoạt đợng kinh doanh ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung…đờng thời khẳng định hoạt động cho vay “xương sống” ngân hàng, có tầm ảnh hưởng định đến hoạt động kinh doanh một NHTM Luận án tiến sỹ “ Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” tác giả Tơ Khánh Tồn ( 2014) Trong nghiên cứu này, tác giả hệ thống hóa sở lý luận dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm việc cho vay KHBL, mức đợ phát triển tác đợng tới Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Luận án tiến sỹ “ Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam” tác giả Đào Lê Kiều Oanh ( 2012) hệ thống hóa lý thuyết dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ bán buôn bán lẻ Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng lớn giới học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng đầu tư phát triển nói riêng cá NHTM Việt Nam nói chung Những nghiên cứu đề tài nói nên tình hình phát triển hoạt động cho vay bao gồm cho vay đối tượng KHBL khách hàng bán buôn góc đợ khác nhau; nêu lên khó khăn, hạn chế tình hình kinh tế đưa giải pháp tương đối cụ thể có khả áp dụng hoạt động thực tiễn Tuy nhiên, bối cảnh tình hình kinh tế có nhiều biến đợng, nhiều vấn đề nóng kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng chưa đề cập giải triệt để Đặc biệt, chưa có đề tài đề cập riêng đến hoạt động cho vay tách biệt với dịch vụ toán kèm theo khác đưa áp dụng cho thực tiễn Vietinbank nên tác giả chọn đề tài độc lập riêng biệt Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu gồm chương: Chương Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chương Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành, tờn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác đợng lớn đến q trình phát triển kinh tế hàng hố Ngược lại, “kinh tế hàng hoá” phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao - kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại từng bước hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Ở Việt Nam, theo quy định điều 4, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt đợng, loại hình ngân hàng bao gờm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã.” Đờng thời, “Hoạt động ngân hàng” việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một một số nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản.” Như vậy, với tư cách trung gian tài chính, kinh doanh tiền tệ cung ứng nhiều dịch vụ tài chính, khái niệm Ngân hàng thương mại xây dựng từ nhiều bình diện khác Cùng với phát triển hệ thống Ngân hàng khắp giới, quy định pháp luật từng quốc gia lại mở rợng hạn chế hoạt đợng Ngân hàng thương mại một số lĩnh vực định Trong khuôn khổ nghiên cứu luận văn này, khái niệm Ngân hàng thương mại xây dựng theo cách tiếp cận truyền thống qua chức hoạt đợng là: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán kinh tế” 1.1.2.Phân loại ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Dựa vào hình thức sở hữu a Ngân hàng thương mại Quốc doanh (State owned Commercial bank) NHTM Quốc Doanh ngân hàng thành lập 100% vốn ngân sách Nhà nước giữ vai trò chủ đạo, huy hoạt đợng kinh doanh tiền tệ nước ta Về mặt pháp lý, ngân hàng thương mại quốc doanh một pháp nhân, tḥc loại hình doanh nghiệp Nhà nước, Nhà nước thành lập, Nhà nước cấp vốn điều lệ bổ nhiệm người quản trị điều hành Các ngân hàng thương mại quốc doanh tổ chức hoạt động theo hướng kinh doanh tổng hợp, quyền kinh doanh tiền tệ, tín dụng với thành phần kinh tế lĩnh vực sản xuất xã hội Hiện Viêt Nam Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam tờn hình thức pháp lý b Ngân hàng thương mại cổ phần (Joint Stock Commercial bank) Các ngân hàng thành lập hình thức cơng ty cổ phần cá nhân hay tổ chức không sở hữu số cổ phần ngân hàng tỷ lệ ngân hàng Nhà nước quy định Về mặt pháp lý, mợt pháp nhân quan có thẩm quyền thành lập sở tự nguyện cổ đơng tham gia góp vốn hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật Ở Việt Nam tính tới thời điểm có tới 60 ngân hàng thương mại cổ phần số đó, ngân hàng bao gờm: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam (BIDV), Ngân hàng TMCP Ngoại thương (Vietcombank) có vốn sở hữu nhà nước chiếm tới 50% Tại đơn vị này, nhà nước giữ vai trò chi phối, định hướng hoạt động kinh doanh theo yêu cầu Ngân hàng nhà nước theo từng thời kỳ c Ngân hàng liên doanh (tḥc loại hình tổ chức tín dụng liên doanh) Ngân hàng liên doanh ngân hàng thương mại thành lập Việt Nam, vốn góp Bên Việt Nam (gồm một nhiều ngân hàng Việt Nam) Bên nước ngồi (gờm mợt nhiều ngân hàng nước ngồi) sở hợp đờng liên doanh; pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam Ngân hàng liên doanh thành lập, tổ chức hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên không 05 thành viên, mợt thành viên người có liên quan không sở hữu vượt 50% vốn điều lệ Có thể kể đến mợt số ngân hàng tờn hình thức Ngân hàng Việt Nga, Ngân hàng Việt Lào… d.Chi nhánh ngân hàng nước ngoài Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngồi, khơng có tư cách pháp nhân, ngân hàng nước bảo đảm chịu trách nhiệm nghĩa vụ, cam kết chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam.như City Bank, Deustch Bank… e Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài Ngân hàng 100% vốn nước ngoài ngân hàng thương mại thành lập Việt Nam với 100% vốn điều lệ tḥc sở hữu tổ chức tín dụng nước ngồi; pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam Ngân hàng 100% vốn nước ngồi thành lập, tổ chức hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn mợt thành viên có chủ sở hữu mợt ngân hàng nước ngồi cơng ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên phải có mợt ngân hàng nước ngồi sở hữu 50% vốn điều lệ - NH TNHH một thành viên ANZ - NH TNHH một thành viên Standard Chartered - NH TNHH một thành viên HSBC - NH TNHH một thành viên Shinhan - NH TNHH một thành viên Hongleong 1.1.2.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh a Ngân hàng bán buôn: loại NH giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp không giao dịch với khách hàng cá nhân b Ngân hàng bán lẻ: loại NH giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp siêu vi mô c Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: loại NH giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp lẫn khách hàng cá nhân 1.1.2.3 Dựa vào tính chất hoạt động a.Ngân hàng chuyên doanh: loại NH hoạt động chuyên môn một lĩnh vực nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư… b Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: loại NH hoạt động lĩnh vực kinh tế thực tất nghiệp vụ mà một NH phép thực 1.1.3 Các hoạt đợng bản ngân hàng thương mại Nghiệp vụ ngân hàng nói chung bao gờm tất việc mà ngân hàng thường làm khuôn khổ nghề nghiệp họ Các hoạt động ngân hàng thương mại thể qua nghiệp vụ sau: ngân hàng thương mnh (tḥc loại hình tổ chức tín dụng liên doanh)iển nông phần t Nam tồn hình thức hứcp ln ngân hàng tỷlà có vốn sở htḥc loại hình tổ chức tín dụng liên doanh)g mại cổ phần t Nam làiệt Nam, có trụ sở Việt Nam Ngân hàng liên doanh thành lập, tổ chức hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên động cho vay Vieitnbank sau: 3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay 3.2.1.1 Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Tự đợng hóa theo dõi hờ sơ tín dụng: tảng cơng nghệ có SMSBanking, e-Banking, Vietinbank nên tận dụng lợi để hỗ trợ cơng tác tín dụng việc tự đợng hóa khâu theo dõi hờ sơ tín dụng nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn email, điều giúp ngân hàng giảm bớt chi phí giấy tờ, điện thoại Áp dụng công nghệ đại việc lưu trữ quản lý hồ sơ khách hàng Thu gọn, tinh chế quy trình cấp tín dụng nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ chi nhánh Đờng thời, quy trình cho vay cần tham khảo từ thực tiễn, đặc điểm chung từng đối tượng khách hàng để tăng tính khả thi cho quy trình vào áp dụng Giao thẩm quyền tín dụng phòng giao dịch để phòng giao dịch chủ đợng q trình tiếp nhận xử lý hồ sơ KH Tránh kéo dài thời gian gây uy tín khách hàng Triển khai việc phối hợp xử lý hồ sơ phòng ban chi nhánh để đảm bảo việc xử lý hờ sơ diễn mợt cách nhanh chóng hiệu 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng dư nợ cho vay Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: chất lượng thẩm định định chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng, cụ thể hoạt động cho vay thẩm định tài sản đảm bảo, thẩm định KH hay phương án kinh doanh khách hàng Đặc biệt sản phẩm có nhiều nợ xấu nhóm sản phẩm bất đợng sản, thẩm định KH CBTD cần phải tìm hiểu thông tin KH từ nhiều nguồn khác nhau, không dựa vào thông tin mà KH cung cấp, thẩm định thật kỹ tài sản đảm bảo giá trị tương lai Nâng cao trách nhiệm CBTD cho vay, gắn kết quyền lợi trách nhiệm người có liên đến cho vay với chất lượng tín dụng, Vietinbank nên áp dụng chế giao khốn thưởng phạt quản lý Vietinbank có chế đợ khuyến khích riêng chi nhánh có tăng trưởng vượt trợi đờng thời tiến hành đánh giá lại chi nhánh khơng hồn thành tiêu định kỳ, nhằm nâng cao trách nhiệm công tác phát triển cho vay tới từng cá nhân, tập thể Vietinbank cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt nội bộ nhằm lọc 69 CBTD phẩm chất kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản, làm uy tín ngân hàng Tăng cường cơng tác phân tích, phân loại nợ xấu Phân tích nguyên nhân dẫn đến khoản nợ xấu, từ xác định hướng giải Thường xuyên đánh giá mức đợ tín nhiệm khách hàng thơng qua phiếu điều tra, khảo sát theo định kỳ mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ mà Vietinbank cung cấp 3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm hoạt động cho vay Sản phẩm mà khách hàng bỏ tiền để thỏa mãn nhu cầu mình, sợi dây kết nối ngân hàng khách hàng, sản phẩm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sản phẩm ưa cḥng Hiện nay, Vietinbank, sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu KH cho vay vốn lưu động, đầu tư dự án, mua nhà ở, mua ô tô, kinh doanh sản phẩm đơn giản, chưa có khác biệt so với sản phẩm ngân hàng đối thủ, nhu cầu KH ngày đa dạng phong phú theo phát triển cuộc sống Do vậy, ngân hàng cần: 3.2.2.1 Tập trung nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, phân khúc khách hàng Sản phẩm cụ thể hóa nhu cầu KH, để phát triển sản phẩm cần phải phân tích nhu cầu khách hàng Trước tiên, ngân hàng cần xác định khách hàng nhu cầu khách hàng mà ngân hàng quan tâm, từ tìm thị trường mà chưa khám phá, điều đảm bảo tính dẫn đường cho NH việc tạo lập sản phẩm tín dụng Cần có c̣c khảo sát thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng nhằm tạo sản phẩm đáp ứng một cách kịp thời nhu cầu đa dạng người dân nay, bên cạnh đó, thơng qua c̣c khảo sát ý kiến khách hàng để hoàn thiện sản phẩm ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt NH nay, ngân hàng có sản phẩm mang tính riêng biệt, đón đầu nhu cầu khách hàng ngân hàng có ưu Tùy vào đặc điểm kinh tế xã hội từng vùng mà ngân hàng nghiên cứu để đưa sản phẩm để phù hợp với địa bàn từng chi nhánh hoạt đợng, sản phẩm phải có tính đợt phá so với sản phẩm có Để làm công việc này, Vietinbank nên xây dựng một bộ phận chuyên nghiên cứu phát triển sản phẩm, giao 70 tiêu kế hoạch số lượng chất lượng sản phẩm, dịch vụ Trong đó, bợ phận nghiên cứu phát triển sản phẩm chia nhỏ thành nhóm phụ trách từng mảng, từng địa bàn chi nhánh để trực tiếp phối hợp,chi nhánh triển khai sản phẩm đảm bảo tính khả thi từng chương trình, sản phẩm Hơn nữa, sản phẩm đời không thiết phải triển khai hàng loạt toàn hệ thống, nên chọn điểm tập trung vào địa bàn,chi nhánh có nhiều khách hàng với đặc điểm, điều kiện tương thích Đờng thời, vào mục tiêu phát triển hoạt động cho vay giai đoạn 20182020, ngân hàng nên tập trung vào liên kết với tổ chức,hiệp hội doanh nghiệp khởi nghiệp để có hợi nắm bắt thơng tin, sàng lọc khách hàng doanh nghiệp khởi nghiệp để tiếp thị Đối với cơng tác phát triển tín dụng bán lẻ, Vietinbank liên kết hợp tác với showroom, trung tâm thương mại cho vay tiêu dùng 3.2.2.2 Hoàn thiện các sản phẩm hiện có Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết c̣c khảo sát, có phân tích nhu cầu để biết thiếu sót, hạn chế mà sản phẩm tờn tại, từ đề giải pháp để hồn thiện nó, đặc biệt sản phẩm nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng Các sản phẩm Vietinbank đáp ứng đầy đủ nhu cầu KH, nhiên sản phẩm tồn vướng mắc cần khắc phục: (i) Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng mà Chi nhánh chưa thực áp dụng áp dụng cho vay hình thức thấu chi…(ii) Thu gọn hờ sơ thẩm định khách hàng phải bảo đảm hiệu thẩm định hồ sơ khách hàng (iii) Áp dụng thời gian cho vay linh hoạt từng đối tượng khách hàng khác để đảm bảo nguyên tắc tín dụng 3.2.2.3 Tập trung khai thác đối tượng khách hàng sẵn có Cơ cấu dư nợ Vietinbank thiên hẳn khối KHDN, kết hợp với truyền thờng cho vay nhóm đối tượng nhiều năm Do vậy, bên cạnh việc tiếp tục phát triển, mở rộng cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp tiềm năng, Vietinbank cần đồng thời phối hợp khai thác nhu cầu vốn từ đối tượng khách hàng này, ng̀n khai thác tăng trưởng dư nợ an tồn lẽ Vietinbank có hợi đánh giá uy tín, khả tài nhóm khách hàng qua nhiều năm quan hệ tín dụng Đờng thời, khai thác tiếp thị khách hàng từ khách hàng chủ doanh nghiệp, cán bộ công nhân viên đơn vị 71 để tiếp tục triển khai cho vay khách hàng bán lẻ Hơn nữa, Vietinbank cần khai thác hết khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tài khoản Vietinbank, lơi kéo khách hàng sách cho vay hợp lý, lãi suất ưu đãi cho từng đối tượng cụ thể để tăng trưởng dư nợ toàn hệ thống 3.2.3 Giải pháp mở rợng mạng lưới phòng giao dịch Vietinbank xác định “Một biện pháp phát triển hoạt đợng cho vay phát triển hệ thống kênh phân phối, mà trọng tâm việc mở rộng mạng lưới Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch lợi cạnh tranh ngân hàng thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, hệ thống mạng lưới rộng sở hạ tầng ổn định giúp ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh cho mợt thị phần định.” Ngày nay, với cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn, khách hàng trở thành nhân tố trung tâm, có quyền lựa chọn NH để giao dịch, vấn đề lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, tài sản đảm bảo khách hàng quan tâm đến tiện ích mà ngân hàng mang lại, điển hình việc dễ dàng tìm nơi giao dịch với ngân hàng Trong tương lai, để phát triển mảng cho vay ngân hàng cần phải đưa vào hoạt đợng mợt số phòng giao dịch thành phố lớn, trung tâm tài để tiện giao dịch thu hút nhiều đối tượng khách hàng Tuy nhiên, trước mở rợng nên tìm hiểu kỹ vị địa lý chi phí để cân đối lợi ích cho ngân hàng, tránh trường hợp lãng phí khơng cần thiết Dựa thương hiệu uy tín mà Vietinbank có lòng khách hàng việc mở rợng mạng lưới phòng giao dịch giúp ngân hàng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng nhiều khu vực, lợi Vietinbank cuộc chạy đua giành thị phần NHTM khác 3.2.4 Giải pháp về đội ngũ nhân viên Vietinbank từ lâu xác định rằng: “Cán bộ, nhân viên một yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lòng khách hàng việc nâng cao chất lượng đợi ngũ cán bợ, nhân viên một giải pháp quan trọng.” Để làm điều này, Ban lãnh đạo Vietinbank cần phải tập trung phương diện sau: 72 (i) Cần xây dựng một quy trình tuyển dụng khoa học, khách quan hợp lý để tuyển dụng nhân viên thực có trình đợ, lực, phù hợp với u cầu công việc (ii) Lập kế hoạch cử cán bộ nhân viên trẻ tuổi đào tạo chuyên sâu lĩnh vực cho vay khách hàng nhằm xây dựng đợi ngũ có trình đợ chun mơn vững vàng (iii) Để nhân viên cống hiến cho cơng việc, giữ chân nhân viên giỏi ngân hàng cần phải có sách ưu đãi như: đề mức lương thỏa đáng, khen thưởng cán bộ nhân viên tiếp thị nhiều khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng (iv) Cần có c̣c thăm dò ý kiến nhân viên để biết tâm tư, nguyện vọng họ, biết mong muốn họ với ngân hàng, điều giúp nhân viên ngày gắn bó chặt chẽ với ngân hàng (v) Chun mơn hóa CBTD: CBTD giao phụ trách mợt nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh, nhu cầu khách hàng Qua đó, CBTD hiểu biết khách hàng mợt cách sâu sắc, tập trung vào mợt cơng việc giảm chi phí q trình thẩm định, điều tra khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng (vi) Thường xuyên mở lớp đào tạo kỹ bán hàng cho nhân viên, mời người có kinh nghiệm lĩnh vực kiến thức lĩnh vực bán hàng để trao đổi với nhân viên (vii) Mở cuộc thi kỹ bán hàng cho nhân viên hệ thống để cán bợ có điều kiện tìm hiểu vận dụng linh hoạt khả tiếp thị bán hàng góp phần đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng, đồng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng 3.2.5 Giải pháp về marketing 3.2.5.1 Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay, ngân hàng cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức tun truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến mãi, nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng KH hữu tiềm Truyền thơng qua sóng truyền hình ln đánh giá hiệu theo “sóng truyền hình kênh quảng cáo hiệu tất kênh quảng cáo truyền thơng kênh tác đợng đến tồn bợ giác quan khách hàng mà quảng cáo muốn nhắm đến: từ hình ảnh sống đợng, âm âm nhạc, giọng nói ngơn ngữ màu sắc Bên cạnh đó, số lượng người xem tivi 73 lớn so với kênh media thông thường nên thông điệp sản phẩm tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng Ngân hàng cần xây dựng đoạn phim quảng cáo có ý nghĩa c̣c sống, gia đình, xây dựng tương lai, đoạn phim quảng cáo dễ sâu vào tâm trí khách hàng hơn.” Quảng cáo đài một kênh quảng cáo ngân hàng quan tâm Ngân hàng tổ chức mợt c̣c game show tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, với phần thưởng tài khoản tiết kiệm với số tiền định Với hình thức quảng cáo ngân hàng quảng bá sản phẩm mợt cách nhanh chóng tới khách hàng Nếu muốn chọn cách giảm chi phí ngân hàng lựa chọn hình thức in tờ rơi, hay quảng cáo trang báo In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính từng sản phẩm một cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng sàn giao dịch bất động sản, showroom ô tô, siêu thị, trung tâm mua sắm Hiện nay, Hà Nội thành phố lớn khác xuất siêu thị lớn, rạp chiếu phim đại, ngân hàng tận dụng điều để áp dụng hình thức quảng cáo hình LCD nơi cơng cợng Có thể đặt hình LCD sân bay, nhà ga, siêu thị, rạp chiếu phim Người xem tiếp nhận một cách thụ động khoảng thời gian chờ đợi, tận dụng kênh quảng cáo quảng bá sâu rợng hình ảnh Vietinbank đợng sẵn sàng phục vụ cá nhân, hợ gia đình Đối với từng sản phẩm khác cần có hình thức tun truyền phù hợp Ví dụ để phát triển sản phẩm cho vay du học ngân hàng nên tổ chức buổi hội thảo du học đến trường học, giải đáp thắc mắc học sinh phụ huynh thủ tục vay vốn, hồ sơ vay, kết hợp với công ty tư vấn du học để quảng cáo sản phẩm Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng triển khai hình thức cho vay gián tiếp cách kết hợp với cửa hàng trung tâm mua sắm Vincom Center, siêu thị Metro, siêu thị maximark, siêu thị Co.opmark, cửa hàng bán đồ gia dụng điện tử công ty du lịch Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đờng thời có thông tin khả chi trả họ, công ty bán hàng hướng dẫn làm thủ tục, hồ sơ vay vốn, ngân hàng dựa thông tin cung cấp tiến hành thẩm định xét duyệt khoản vay 3.3 Kiến nghị 74 3.3.1 Đối với Chính phủ (i) Đảm bảo môi trường kinh tế, trị, xã hợi ổn định Mơi trường kinh tế trị xã hợi có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt đợng tín dụng Trong điều kiện Việt Nam hòa nhập vào kinh tế giới mơi trường cạnh tranh cao, kinh tế dễ biến động, doanh nghiệp dễ rơi vào nguy khả toán, phá sản Hơn nữa, có nhiều ngân hàng thành lập, thị trường có hạn nên mức đợ cạnh tranh ngày khốc liệt, từ chất lượng tín dụng ngày giảm thấp Đảm bảo mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định giúp cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt đợng kinh doanh có hiệu hơn, từ tăng khả hồn trả nợ vay cho ngân hàng Để đảm bảo môi trường ổn định có nhiều cách, khơng thể khơng có can thiệp phủ đề quy định vốn điều lệ, nhân sự,… giảm thiểu thành lập ngân hàng, nâng cao chất lượng ngân hàng, điều tiết kinh tế, giảm thiểu khó khăn thị trường gây tác đợng lên doanh nghiệp Về trị, nhà nước cần tiếp tục trì ổn định trị Bởi lẽ, mợt mơi trường trị ổn định không gây biến động bất lợi cho kinh tế Trong bối cảnh nay, kinh tế Việt Nam đánh giá ổn định.Tuy nhiên, nhà nước cần tiếp tục trì tốt vấn đề nhằm giữ vững niềm tin công chúng nhà đầu tư, tạo một môi trường thuận lợi kinh doanh chủ thể kinh tế, đặc biệt NHTM, từ giúp cho kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng tránh biến động bất ngờ kinh doanh, tránh rủi ro kinh doanh NHTM (ii) Đơn giản hóa thủ tục hành Các nhà nghiên cứu cho rằng: “Hiện Việt Nam thủ tục hành Việt Nam giảm bớt so với trước phức tạp tốn thời gian cho người dân” Các thủ tục hành có liên quan trực tiếp đến dịch vụ tín dụng ngân hàng việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho khách hàng việc xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ Thông thường thời gian từ lúc khách hàng nộp hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhà dự án cho chủ đầu tư đến lúc nhận giấy chứng nhận khoảng tháng chí kéo dài hàng năm Trong thời gian thời gian mà ngân hàng cho vay mà 75 không thực cầm/ giữ tài sản bảo đảm cho khoản vay dẫn đến rủi ro cho phía ngân hàng khách hàng khơng trả nợ q trình ngân hàng khơng thể xử lý tài sản bảo đảm để xử lý nợ Nếu thủ tục hành giảm tải, rút ngắn thời gian đờng nghĩa rủi ro ngân hàng Chính phủ cần đạo UBND cấp đơn vị có liên quan phối hợp xử lý đẩy nhanh quy trình Nghiêm túc xử phạt cán bợ quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương thành phố Đồng thời, cần chủ trương đơn giản hóa việc xử lý tài sản bảo đảm để thực thu hồi nợ khoản nợ xấu ngân hàng Thông thường việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khách hàng phức tạp tốn nhiều thời gian, thường xuyên xảy kiện tụng tranh chấp, phát sinh nhiều chi phí liên quan hai bên Chính phủ cần đạo quan có liên quan tinh giản q trình lại, tăng tính chủ đợng cho ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm để hỗ trợ ngân hàng xử lý khoản nợ xấu bước gỡ rối lớn cho ngân hàng Đối với ngành cơng an, tồ án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hời nợ (iii) Chính phủ cần chủ đợng phối hợp với Ngân hàng nhà nước việc ban hành định chế hướng dẫn việc cấp tín dụng, xử lý nợ, qua tạo dựng khung pháp lý đờng bợ có hiệu lực cao cho hoạt đợng phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Các NHTM hoạt động quản lý NHNN, hoạt đợng NHTM chịu chi phối sách điều tiết vĩ mô NHNN Để hoạt động cho vay phát triển quy mơ chất lượng người viết xin có mợt số kiến nghị với NHNN sau: (i) Hoàn thiện bổ sung văn pháp lý cho vay khách hàng cá nhân Tuy cho vay dành cho khách hàng cá nhân có đặc thù riêng, đến chưa có văn pháp quy quy định quy chế cho vay loại hình này, NHTM thực cho vay theo quy chế chung theo định 1627/2011/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Điều phần gây khó khăn cho NHTM cho vay với khách hàng cá nhân Vì vậy, thiết nghĩ NHNN nên ban hành văn pháp lý quy định chặt chẽ nguyên tắc cho vay, thẩm định, sản phẩm hay sách hỗ trợ hoạt đợng 76 có nhiều rủi ro Có tạo hành lang pháp lý để hoạt động cho vay phát triển một cách đồng bộ, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM (ii) Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho CBTD NHNN thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kiểm tra nghiệp vụ hay buổi hội thảo gặp gỡ dành cho CBTD NHTM với để họ gặp gỡ, giao lưu, truyền đạt kinh nghiệm Có chất lượng CBTD nâng cao, nghiệp vụ chun mơn vững vàng, điều kiện tiên để phát triển chất lượng số lượng hoạt động cho vay (iii) Kịp thời ban hành, truyền thông thông tư, nội dung hướng dẫn cho quy định cho vay Hiện xảy tình trạng ngân hàng thương mại loay hoay việc triển khai áp dụng quy định, sách ngân hàng quy định có hiệu lực lâu để có thơng tư hướng dẫn (iv) NHNN nên có sách điều tiết kinh tế vĩ mơ để giúp doanh nghiệp khỏi tình trạng khó khăn, từ kích cầu kinh tế, làm cho nhu cầu người dân tăng cao 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Để phát triển hoạt động cho vay Vietinbank cần hỗ trợ từ tất phòng ban hệ thống đặc biệt phòng ban Trụ sở Cụ thể : (i) Tuy có định hướng cho việc phát triển hoạt đợng cho vay, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chưa xây dựng một chiến lược cụ thể cho từng nhóm đối tượng khách hàng Vì vậy, để hoạt đợng cho vay phát triển bền vững, ổn định tương lai Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nên hoạch định đường lối rõ ràng, để việc thực đồng bộ từ Hội sở đến Chi nhánh (ii) Vietinbank Hội sở nên tổ chức buổi gặp gỡ nhân viên tín dụng mảng nghiệp vụ khách từ chi nhánh để họ học hỏi, trao đổi kinh nghiệm với (iii) Hỗ trợ tài để Chi nhánh tăng cường công tác giới thiệu, quảng bá sản phẩm đến đơng đảo khách hàng Thực chương trình từ thiện hay tài trợ cho kiện địa bàn Tỉnh để thương hiệu Vietinbank trở nên phổ biến lòng người dân, thu hút thêm lượng khách hàng cho Chi nhánh 77 (v) Tiếp tục cải tiến, tinh gọn quy trình cho vay Mợt nguyên nhân làm giảm hiệu việc phát triển hoạt đợng cho vay Vietinbank quy trình, quy định cho vay rườm rà, chưa có tính ổn định Việc trước hết dẫn đến việc cán bợ làm sai quy trình khơng kịp cập nhật văn bản, sửa đổi Hơn nữa, với hàng loạt quy trình, quy định, thân cán bợ tín dụng cảm thấy hoang mang, khơng tự tin tiếp thị khách hàng Tần suất thay đổi, điều chỉnh quy định nhiều làm giảm tính cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác với sách ổn định Do vậy, việc cải tiến, tinh gọn quy trình cho vay yếu tố cấp thiết Hơn nữa, mơ hình bợ phận tín dụng định trực tḥc chi nhánh, để giải nhanh nhu cầu giải ngân chi nhánh, phần việc quy trình rà sốt bợ phận hỗ trợ tín dụng chưa có thay đổi với mơ hình trước (khi hỗ trợ tín dụng trực tḥc TSC) gây tượng “Bình mới, rượu cũ” Do vậy, quy trình cho vay cần tinh gọn xem xét lại phần việc bợ hỗ trợ tín dụng tránh tình trạng trùng lắp việc với bộ phận khác, đảm bảo kiểm sốt rủi ro tín dụng q trình rà sốt giải ngân Đờng thời, ban hành quy trình cho vay sản phẩm cụ thể cần đánh giá tính khả thi tránh tình trạng lý thuyết sng, việc xây dựng quy trình cần phải tổng hòa kiểm sốt rủi ro đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khách Người viết tự nhận định,bản thân Vietinbank tham lam vừa muốn giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng vừa muốn tăng trưởng tín dụng nên quy trình cho vay thiếu tính thực tế, dẫn tới tình trạng phải sửa đổi,thay liên tục (iv) Xem xét điều chỉnh mức phán chi nhánh Hiện nay, mức phán tín dụng Giám đốc Chi nhánh phân theo hạng từng chi nhánh, mức tối đa 40 tỷ đồng tương đối thấp ngân hàng lớn khách địa bàn BIDV, Vietcombank, Agribank chưa áp dụng mơ hình tín dụng phê duyệt tập trung Do muốn mở rợng quy mơ tín dụng, khoản tín dụng cần phê duyệt Trụ sở kéo dài thời gian xử lý, hạn chế khả tiếp thị khách hàng mới, trì khách hàng cũ có tiềm lực tài mạnh đa dạng hóa đối tượng khách hàng, loại hình sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng Điều mợt ngun nhân làm giảm tính đa dạng hóa danh mục cho vay chi nhánh không đủ cạnh tranh với tổ chức tín dụng nêu Điều tạo đợng lực khuyến khích đơn vị kinh doanh để thực mục 78 tiêu tăng trưởng tín dụng gắn liền với vấn đề an tồn kiểm soát rủi ro (v) Xem xét điều chỉnh quy định cho vay khách hàng thành lập Hiện tại, việc cho vay khách hàng thành lập phải đảm bảo đẩy đủ tài sản bảo đảm Thực tế, doanh nghiệp thành lập cần vốn để đầu tư dự án, đầu tư máy móc thiết bị, nên việc quy định phải có tài sản chấp đảm bảo đầy đủ cho khoản vay mợt điều khó thực Hơn nữa, từ năm 2017 số lượng doanh nghiệp start-up có tăng mạnh, nhận định bùng nổ thời gian tới Đây xem một phân khúc tiềm cho Vietinbank để phát triển hoạt động cho vay Việc xem xét cho vay với biện pháp bảo đảm một phần tài sản khơng có tài sản cho khách hàng thành lập, đồng thời dựa phương án kế hoạch tài khả thi, giúp Vietinbank cạnh tranh ngân hàng khác, góp phần thực mục tiêu đề 3.3.4 Đối với khách hàng vay vốn Để phát triển hoạt động cho vay số lượng lẫn chất lượng, thân ngân hàng thương mại, khách hàng vay vốn nên tự trang bị kiến thức tín dụng ngân hàng cho Có vậy, khách hàng vay vốn đưa đề nghị cấp tín dụng hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn mình, góp phần đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích, khả trả nợ hạn nâng cao chất lượng cấp tín dụng ngân hàng nói chung Hơn nữa, việc trang bị kiến thức, tìm hiểu gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại giúp khách hàng chủ động việc đàm phán với ngân hàng để lựa chọn gói vay tối ưu, đưa đóng góp kịp thời tới ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng hoạt đợng cho vay ngân hàng Đờng thời, khách hàng hiểu biết gián tiếp truyền đạt, tiếp thị khách hàng khác có nhu cầu vay vốn tới sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thúc đẩy phát triện mặt quy mô hoạt động cho vay Cuối cùng, với kiến thức hoạt động cho vay giúp họ tránh khỏi gian lận thân cán bợ ngân hàng, bên thứ ba vay vốn, từ giảm thiểu rủi ro đạo đức nâng cao chất lượng việc phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thương mại KẾT LUẬN Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay một nghiệp vụ xương sống mang lại thu nhập chủ yếu ngân hàng Do vậy, phát triển hoạt động cho vay công tác quan trọng giúp ngân hàng thương mại tồn đứng vững thị 79 trường tài – tiền tệ đầy cạnh tranh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) một bốn ngân hàng trụ cợt Việt Nam có nhiều năm truyền thống hoạt lĩnh vực tài tiền tệ Thương hiệu Vietinbank với sologan “Nâng giá trị cuộc sống” người dân nước biết đến nhiều Hơn nữa, Vietinbank vươn giới,thành lập chi nhánh hoạt động Đức, Lào dự kiến mở thêm một số chi nhánh Singaphore Campuchia tương lai gần Song năm gần đây, tình hình cạnh tranh thị trường tài – ngân hàng trở nên khốc liệt hết hàng loạt ngân hàng đời, thành lập tiếp thị sách vơ hấp dẫn Bản thân ngân hàng hầu hết có vốn từ ngân hàng nước ngồi, nên thừa hưởng cơng nghệ, kinh nghiệm bán hàng, quy trình cho vay chuyên nghiệp Chính điều thách thức Vietinbank cần phải chuyển mình, đổi khỏi vỏ bọc “ngân hàng nhà nước” để cạnh tranh phát triển lành mạnh đối thủ Mợt chuyển cải tiến hoạt đợng xương sống – phát triển hoạt đợng cho vay mợt cách hiệu chất lượng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiễn, đối chiếu với mục đích nghiên cứu, luận văn khái quát hoá khoa học, đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương Việt Nam, một vấn đề cấp thiết cần phải tập trung nghiên cứu đề giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu kinh doanh Luận văn tập trung làm sáng tỏ một số nội dung sau: Thứ nhất, Những vấn đề lý luận Ngân hàng thương mại, nghiệp vụ hoạt đợng kinh doanh nói chung hoạt đợng cho vay ngân hàng thương mại nói riêng Tiếp sở lý luận phát triển hoạt đợng cho vay, tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay nhân tố hoạt đợng cho vay 80 Thứ hai, Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương Việt Nam kết hạn chế, làm rõ nguyên nhân dẫn đến thực trạng Thứ ba, Trên sở lý luận thực tiễn làm rõ, đề xuất hệ thống gờm nhóm giải pháp cụ thể nhóm kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, VietinBank nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương Việt Nam Mặc dù tác giả luận văn có nhiều cố gắng để đạt kết nghiên cứu, vận dụng vào thực tiễn hoạt động song tránh khỏi thiếu sót Tác giả xin cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy giáo, bạn bè đồng nghiệp thời gian học tập nghiên cứu Rất mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học, nhà quản lý, bạn đọc quan tâm đến chủ đề để Luận văn tiếp tục hoàn thiện 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Trần Thị Xuân Anh – Ngô Thị Hằng (2015), “Những vấn đề thuộc hệ thống doanh nghiệp làm hạn chế khả hấp thụ vốn tín dụng nay”, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng (152 + 153), tr 35-41 Chính phủ (2012), Quyết định 254/QĐ-TTG ngày 01/3/2012 phê duyệt đề án “Cơ cấu lại hệ thống các tở chức tín dụng giai đoạn 2011- 2015, Hà Nợi Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2015,2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2015, 2016, 2017), Báo cáo cân đới kế toán, Hà Nợi Giáo trình ngun lý chủ nghĩa Mác – Lê nin (2011), nxb Chính trị quốc gia TS Lê Thẩm Dương (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Phạm Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, Trường Đại Học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa (2007), Giáo trình tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa (2011), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng (Chỉnh sửa tái bản), Nxb Phương Đơng, Thành phố Hờ Chí Minh 10 PGS TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 TS Tô Ngọc Hưng TS Nguyễn Kim Anh (2007), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 12 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nxb Thống kê, Thành phố Hờ Chí Minh 13 ThS Lê Thị Lợi (2015), “Vốn kinh tế quản trị vốn Ngân hàng thương mại”, Tạp chí ngân hàng (4), tr 53-57 14 Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 01/2013/TT-NHNN ngày 7/1/2013 Sửa đổi bổ sung một số điều thông tư 21/2012/TT-NHNN ngày 18/06/2012 Thống đốc NHNN Quy định hoạt đợng cho vay, vay; mua bán có kỳ hạn giấy tờ có giá các tở chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Hà Nợi 82 16 Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định các tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt đợng Tở chức tín dụng, Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định các giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toán hoạt động Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Hà Nợi 18 Ngân hàng Nhà nước (2002), Quyết định 1287/2002/QĐ-NHNN ngày 22/11/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế phát hành giấy tờ có giá Tở chức tín dụng để huy đợng vớn nước, Hà Nội 19 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước, Nxb Pháp lý, Hà Nội 20 Quốc hội (2010), Luật sớ 47/2010/QH12 luật các tở chức tín dụng, Nxb Pháp lý, Hà Nợi 21 Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình ly tuyết tài tiền tệ, Nxb Thống kê, Hà Nội 22 ThS Đào Minh Thảo (2015), “Nâng cao quản lý rủ ro nới vốn cho vay trung dài hạn”, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (7), tr 26-27 23 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Lao động, Hà Nợi 24 TS Trương Quang Thơng (2015), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế Quốc dân, Thành phố Hờ Chí Minh 25 GS.TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nợi 26 Website: - http://www.vietinbank.vn/ - http://vneconomy.vn/ - http://www.sbv.gov.vn/ - http://vnba.org.vn/ - http://www.vietcombank.com.vn/ - https://www.techcombank.com.vn/ - http://www.anz.com/vietnam/vn/ 83 ... TMCP Công Thương Việt Nam Chương Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... kết luận tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu gồm chương: Chương Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP. .. hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Hy vọng vấn đề nghiên cứu giải vấn đề tờn công tác phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Mục đích