Giáo dục trong tình hình hiện nay là giáo dục trong thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá, thực hiện dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, văn minh, thời kỳ quan trọng bậc nhất của sự nghiệp cách mạng nước ta trên con đường tiến lên chủ nghĩa xã hội. Điều này có ý nghĩa rất to lớn thậm chí có ý nghĩa lịch sử về lý luận và thực tiễn, bởi lẽ công nghiệp hoá, hiện đại hoá có quan hệ mật thiết với toàn bộ sự nghiệp giáo dục. Quan hệ này là quan hệ nhân quả, phát triển không ngừng trong mọi lĩnh vực của cuộc sống: chính trị, kinh tế, văn hoá, đối nội, đối ngoại, an ninh, quốc phòng, v.v.. Những năm gần đây, hầu hết các nước đều coi đầu tư cho giáo dục, đào tạo là đầu tư phát triển kinh tế, đầu tư cho tương lai. Sản phẩm của giáo dục, đào tạo là con người, do vậy việc đầu tư cho giáo dục, đào tạo dựa trên ngân sách nhà nước và nguồn lực của toàn xã hội. Nghị quyết qua các kỳ Đại hội của Đảng đã xác định: Giáo dục và đào tạo phải được xem là quốc sách hàng đầu; Giáo dục và đào tạo có sứ mệnh nâng cao dân trí, phát triển nguồn nhân lực, bồi dưỡng nhân tài là một trong những động lực thúc đẩy công nghiệp hoá, hiện đại hoá, phát triển đất nước. Sự ra đời của Quyết định 157/2007/QĐ–TTg ngày 27/09/2007 của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với học sinh sinh viên (HSSV) là một chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước ta trong việc ưu tiên phát triển giáo dục, bảo đảm an sinh xã hội, hỗ trợ tài chính cho HSSV thuộc các gia đình khó khăn để các bạn có điều kiện học tập, góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo nhân lực cho đất nước. Trong những năm vừa qua nền kinh tế đã có bước phát triển đáng khích lệ, đời sống nhân dân được nâng cao. Tuy nhiên một bộ phận không nhỏ người dân gặp khó khăn trong việc đầu tư cho con em học tập, đào tạo nghề. Quyết định 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng HSSV đã trở thành điểm tựa vững chắc của hàng vạn HSSV nghèo trên địa bàn Phú Thọ. Chương trình mang ý nghĩa nhân văn, giúp nhiều gia đình giảm bớt khó khăn để tiếp tục cho con đến trường, thực hiện ước mơ lập thân, lập nghiệp. Chương trình tín dụng HSSV đã "chắp cánh" cho hàng vạn HSSV theo đuổi ước mơ học tập. Đây là chương trình tín dụng lớn mà Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ đã và đang ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội ở địa phương mang lại cơ hội học tập cho HSSV nghèo ở khắp các vùng trong tỉnh. Tuy nhiên, trong quá trình thực thi chính sách cho vay của NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ vẫn gặp phải nhiều khó khăn, vướng mắc như: năng lực thể chế của các tổ chức thực thi chính sách vẫn còn yếu, đây là nguyên nhân chủ yếu dẫn tới sai phạm trong quá trình xác định đúng đối tượng cho vay vốn; Tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV), còn đòi hỏi thủ tục rườm rà; trễ nãi trong quá trình thẩm định, chứng nhận và nộp hồ sơ lên ngân hàng; một số địa phương chưa thực hiện tốt việc xác nhận cho các đối tượng vay vốn học sinh, sinh viên, có địa phương bình xét quá chặt chẽ, có hộ thuộc diện chính sách nhưng không được vay gây thiệt thòi cho HSSV, ngược lại có nơi buông lỏng quản lý đối tượng gây thắc mắc trong dân cư vì một số người lợi dụng vay vốn ưu đãi không đúng đối tượng… Từ những lý do trên, đề tài “Phát triển cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Thọ’’đã được tác giả lựa chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sỹ.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN VĂN XUÂN PHÁT TRIỂN CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN VĂN XUÂN PHÁT TRIỂN CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TRÍ TRANG HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Phát triển cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, thực với hướng dẫn TS Nguyễn Chí Trang Tơi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Các số liệu, kết luận văn sử dụng trung thực, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu, báo cáo số liệu công bố Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Hà Nội, ngày … tháng 11 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Văn Xuân LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội tạo điều kiện truyền đạt cho kiến thức, kinh nghiệm quý báu giúp tự tin, làm tốt công việc hoàn thành đề tài nghiên cứu Đặc biệt, xin bày tỏ long biết ơn chân thành sâu sắc tới TS Nguyễn Chí Trang tận tình, hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp làm Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện hỗ trợ để tơi tiếp cận tìm hiều thực tiễn cung cấp số liệu cần thiết cho đề tài Cuối xin chân thành cảm ơn khuyến khích, quan tâm, tạo điều kiện người thân gia đình bạn lớp cao học giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Một lần xin trân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Văn Xuân MỤC LỤC DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ, TỪ VIẾT TẮT ASXH BĐD HĐQT HSSV HCKK NHNo&PTNT NHCSXH NHNN NHTM NSNN TCTD TK&VV UBND UBMTTQ HCCB HND HPN TP NV CV KFW GQVL NSVSMT XKLĐ SXKD XĐGN NQH GHN CNY An sinh xã hội Ban đại diện Hội đồng quản trị Học sinh sinh viên Hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Ngân sách Nhà nước Tổ chức tín dụng Tiết kiệm vay vốn Ủy ban nhân dân Ủy ban Mặt trận tổ quốc Hội Cựu chiến binh Hội Nông dân Hội Phụ nữ Thành phố Nguồn vốn Cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Giải việc làm Nước vệ sinh môi trường Xuất lao động Sản xuất kinh doanh Xóa đói giảm nghèo Nợ hạn Gia hạn nợ Nhân dân tệ DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 1: Nguồn vốn NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 55 Bảng 2: Kết sử dụng vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ .57 Bảng 3: Thực trạng dư nợ cho vay theo chương trình cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ .58 Bảng 4: Cơ cấu dư nợ theo chương trình cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ .59 Bảng 5: Cơ cấu dư nợ theo hình thức cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ .62 Bảng 6: Tỷ trọng dư nợ cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 74 Bảng 7:Dư nợ cho vay HSSV theo phương thức ủy thác qua tổ chức CT-XH NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đến 31/12/2018“ 75 Bảng 8: Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân HSSV NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ .76 Bảng 9: Dư nợ HSSV theo đối tượng thụ hưởng NHCSXH Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 78 Bảng 10: Phân tích số lượng dư nợ HSSV theo đối tượng đào tạo NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ “ .80 Bảng 11: Phương thức cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 82 Bảng 12: Doanh số cho vay, thu nợ HSSV NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 83 Bảng 13: Bảng số liệu nợ hạn, nợ gia hạn nợ HSSV NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 85 SƠ ĐỒ: BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN VĂN XUÂN PHÁT TRIỂN CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI – 2019 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Trong năm vừa qua kinh tế có bước phát triển đáng khích lệ, đời sống nhân dân nâng cao Tuy nhiên phận khơng nhỏ người dân gặp khó khăn việc đầu tư cho em học tập, đào tạo nghề Quyết định 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ tín dụng HSSV trở thành điểm tựa vững hàng vạn HSSV nghèo địa bàn Phú Thọ Chương trình mang ý nghĩa nhân văn, giúp nhiều gia đình giảm bớt khó khăn để tiếp tục cho đến trường, thực ước mơ lập thân, lập nghiệp Chương trình tín dụng HSSV "chắp cánh" cho hàng vạn HSSV theo đuổi ước mơ học tập Đây chương trình tín dụng lớn mà Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ ủy thác qua tổ chức trị - xã hội địa phương mang lại hội học tập cho HSSV nghèo khắp vùng tỉnh Tuy nhiên, q trình thực thi sách cho vay NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ gặp phải nhiều khó khăn, vướng mắc như: lực thể chế tổ chức thực thi sách yếu, nguyên nhân chủ yếu dẫn tới sai phạm trình xác định đối tượng cho vay vốn; Tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV), đòi hỏi thủ tục rườm rà; trễ nãi trình thẩm định, chứng nhận nộp hồ sơ lên ngân hàng; số địa phương chưa thực tốt việc xác nhận cho đối tượng vay vốn học sinh, sinh viên, có địa phương bình xét q chặt chẽ, có hộ thuộc diện sách khơng vay gây thiệt thòi cho HSSV, ngược lại có nơi bng lỏng quản lý đối tượng gây thắc mắc dân cư số người lợi dụng vay vốn ưu đãi không đối tượng… Từ lý trên, đề tài “Phát triển cho vay học sinh, sinh viên 10 Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Thọ’’ tác giả lựa chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sỹ Nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Chương Giải pháp phát triển cho vay học sinh sinh viên NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Trong chương tác giả tập trung làm rõ khái niệm cho vay HSSV đặc điểm cjo vay HSSV; khái niệm phát triển cho vay HSSV “Phát triển cho vay HSSV việc mở rộng quy mô, tăng dư nợ, mở rộng đối tượng HSSV vay vốn đảm bảo hoạt động cho vay an toàn, hiệu đáp ứng ngày tốt nhu cầu HSSV qua thực có hiệu sách Nhà nước việc hỗ trợ HSSV qua hình thức cho HSSV vay vốn” Từ khái niệm, tác giả nêu tiêu chí đánh giá phát triển cho vay HSSV NHCSXH, bao gồm: - Các tiêu chí theo chiều rộng: Tỷ lệ HSSV có hồn cảnh khó khăn vay vốn ngân hàng; Tỷ lệ HSSV vay vốn khỏi khó khăn; Luỹ kế số lượt HSSV vay vốn ngân hàng; Qui mơ tín dụng HSSV - Các tiêu chí theo chiều sâu: Khả HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với vốn tín dụng sách; Chọn đối tượng vay vốn HSSV có hồn cảnh khó khăn; Chất lượng cho vay (Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu); Vòng quay vốn Tác giả nêu lên phân tích nhân tố ảnh hưởng tới phát triển 101 phẩm chất trị, đạo đức cán làm cơng tác tín dụng để phục vụ tốt nhiệm vụ NHCSXH cơng tác xóa đói giảm nghèo “ Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần xác định rõ kiến thức chuyên môn mà cán đảm nhận cương vị cần phải có, đồng thời trọng khơng ngừng nâng cao trình độ cán công nghệ thông tin, ngoại ngữ tiếng dân tộc Để có đội ngũ cán chun mơn cao cần phối kết hợp đào tạo đào tạo lại theo hệ đào tạo tập trung không tập trung, NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ ưu tiên tuyển dụng cán trẻ đào tạo theo hệ tập trung, cán người thiểu số địa phương NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần quan tâm đến việc lựa chọn, đào tạo xây dựng đội ngũ cán bộ, đội ngũ cán từ tỉnh đến Phòng giao dịch NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ huyện có phẩm chất trị, có ý thức tổ chức kỷ luật phong cách giao tiếp văn minh lịch sự, khơng ngại khó, bám sát sở, am tường văn hóa, phong tục, tập qn, ngơn ngữ đồng bào dân tộc thiểu số để nắm bắt thông tin, nguyện vọng, nhu cầu vay vốn; tôn trọng khách hàng phải nhanh chóng nắm bắt hoạt động dịch vụ ngân hàng đại “ NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần xây dựng phương án rà soát, xếp bố trí lại cán phù hợp với trình độ chun môn lực công tác Đào tạo tập huấn nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Kiên thay đổi lãnh đạo huyện đào tạo yếu kém; bố trí lại cán bổ nhiệm lực yếu, khơng đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Thực đào tạo cán Hội sở tỉnh để tăng cường cho sở, tập trung theo hướng: cán Hội sở tỉnh phải nắm nghiệp vụ, có khả phát hiện, hướng dẫn, đạo; rà soát lại lãnh đạo phòng Hội sở tỉnh, cam kết việc phấn đấu làm tốt công việc giao, thể hiệu tham mưu cho Giám đốc việc đạo điều hành đến NHCSXH cấp huyện xử lý, quản lý tốt hoạt động tín dụng địa bàn 102 NHCSXH cấp tỉnh phụ trách Thực đánh giá cán theo quy định Xử lý nghiêm cán cố tình vi phạm quy trình nghiệp vụ, chậm khắc phục, chỉnh sửa tồn tại, sai sót “ NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần bổ nhiệm đủ chức danh cán lãnh đạo theo quy định đơn vị thiếu, tiếp tục thực tốt công tác chuyển điều động cán theo hướng ưu tiên bố trí cán trẻ có lực, sức khỏe phòng giao dịch huyện yếu kém, giành phần lớn số cán có chất lượng để giải khó khăn vướng mắc sở, đặc biệt Tổ TK&VV, thôn, xã “ Trong chế hoạt động NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, cán Ngân hàng lực lượng nòng cốt, có ủy thác qua hội, đoàn thể cấp Đây lực lượng trợ giúp đắc lực cho Ngân hàng trình triển khai cho vay, đôn đốc thu hồi nợ Hàng năm NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ tốn đầy đủ tiền phí ủy thác hoa hồng cho cấp hội, đoàn thể tương đối lớn so với tổng chi phí hoạt động tồn Chi nhánh Những cán hội, đoàn thể phối hợp kết hợp Chi nhánh làm công tác quản lý vốn vay phần lớn kiêm nhiệm, ngồi cơng việc họ phải làm công việc khác hội địa phương, họ khơng thể có chuyên môn nghiệp vụ sâu cán Ngân hàng họ tập trung hết thời gian, chuyên môn cho công việc ủy thác Ngân hàng “ Chính vậy, NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần tăng cường nâng cao chất lượng, hiệu công tác tập huấn theo phương châm “cầm tay việc” để đội ngũ có kiến thức quản lý tín dụng, kiểm tra giám sát, phát phòng ngừa rủi ro, tư vấn, hướng dẫn sử dụng vốn có hiệu mục đích “ 3.2.6 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tổ giao dịch lưu động“ 103 Tranh thủ đạo Trưởng BĐD HĐQT NHCSXH cấp việc bố trí địa điểm lịch giao dịch lưu động xã Ban hành văn đạo chi tiết cụ thể quán triệt tới cán để làm sở triển khai thực sở văn đạo NHCSXH đặc biệt NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần lưu ý tới việc nghiêm túc trì lịch giao dịch cố định hàng tháng việc công khai nội dung thông tin UBND phường, xã “ Phần mềm giao dịch xã (Intellect Offline) cần nâng cấp để không phục vụ nhu cầu giao dịch thu nợ, thu lãi, thu chi tiết kiệm, rút hoa hồng, phí ủy thác… mà truy vấn liệu lịch sử khoản vay, tài khoản tốn… hỗ trợ cơng tác giải đáp thắc mắc khách hàng Hiện chương trình giao dịch xã khơng hỗ trợ chức truy vấn thông tin lịch sử liệu nặng xuất xã Cần kiến nghị với NHCSXH Việt Nam nâng cấp công nghệ, phục vụ giao dịch tốt “ NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần tăng cường đầu tư máy móc, trang thiết bị đại cho tổ giao dịch lưu động Đồng thời phải triển khai đường truyền mạng, triển khai đưởng truyền dự phòng tới tận điểm giao dịch xã để thực đáp ứng nhiệm vụ thời gian tới: NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần triển khai thực giao dịch Online liệu tập trung, lắp đặt camera giám sát điểm giao dịch để đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt giao dịch cho an tồn cán ngân hàng giao dịch xã 3.2.7 Tăng cường củng cố chất lượng hoạt động Tổ TK&VV NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần tiếp tục phối hợp chặt chẽ với tổ chức CT-XH, nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác, phát huy vai trò kiểm tra, giám sát hoạt động Tổ TK&VV, việc bình xét đối tượng vay vốn trình sử dụng vốn vay người vay Đảm bảo công khai, minh bạch, phát huy quyền làm chủ nhân 104 dân trình triển khai chủ trương, sách đồng thời thường xuyên tuyên truyền để người vay nâng cao ý thức, phát huy hiệu việc sử dụng vốn vay “ NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần trọng đến công tác tập huấn nghiệp vụ cho Tổ trưởng Tổ K&VV theo hướng cầm tay việc từ cách thức tổ chức họp tổ, bình xét cho vay, hướng dẫn thủ tục vay vốn, cách ghi chép, theo dõi việc thu lãi, thu tiết kiệm, nợ đến hạn… Tăng cường mở lớp đào tạo, tập huấn để thành viên Ban quản lý Tổ TK&VV nắm bắt việc cần thực hiện, in nội dung quy định chức quyền hạn trách nhiệm Ban quản lý Tổ TK&VV trang bìa cuối sổ sách cung cấp cho Tổ TK&VV Đồng thời yêu cầu cán tín dụng phụ trách địa bàn phải nắm rõ địa chỉ, thân nhân hoàn cảnh gia đình thành viên Ban quản lý Tổ TK&VV “ NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần tăng cường kỷ luật tín dụng tổ: Xây dựng kỷ luật chặt chẽ nghiêm minh tổ chức hoạt động vay vốn Làm cho thành viên hiểu nghĩa vụ tham gia sinh hoạt tổ, thực quy ước hoạt động tổ biểu thông qua Việc bình xét vay vốn phải đưa bàn bạc công khai, dân chủ họp tổ Các thành viên tổ có trách nhiệm kiểm tra sử dụng vốn vay lẫn trách nhiệm việc hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng Cán tín dụng phối hợp với hội, đoàn thể nhận ủy thác kiểm tra việc thực kỷ luật tín dụng Tổ TK&VV như: kiểm tra việc ghi ch ép sổ sách Tổ trưởng, biên họp tổ, tình hình thu lãi, thu tiết kiệm theo quy ước hoạt động tổ; tham gia buổi sinh hoạt tổ để nắm bắt kịp thời tồn vướng mắc, kiến nghị thành viên để có hướng xử lý kịp thời “ NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần củng cố xếp lại Tổ TK&VV theo thơn, số lượng tổ viên nên có từ 45 đến 60 người, Tổ TK&VV phải có số lượng tổ viên đảm bảo có thu nhập ổn định từ tiền hoa hồng 105 NHCSXH trả họ gắn bó với hoạt động tổ nhiều hơn, trừ số nơi vùng sâu vùng xa có số hộ thơn Việc xếp tổ chức lại Tổ TK&VV đồng thời phải tổ chức bầu chọn Tổ trưởng, Ban quản lý tổ, để tổ thực nhiệm vụ ngân hàng phải phối hợp với tổ chức hội cấp xã hướng dẫn Tổ TK&VV chọn Tổ trưởng người có đủ lực, uy tín Việc bình xét Ban quản lý tổ, Tổ trưởng Tổ TK&VV phải tổ viên bình chọn bầu “ 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát Ngay từ đầu hàng năm, NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đề kế hoạch kiểm tra; đó, chia theo quý Đồng thời, có văn đạo NHCSXH cấp quận, huyện lập kế hoạch kiểm tra Hàng tháng, phòng Kiểm tra kiểm toán nội tham mưu cho Giám đốc NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ thành lập đoàn kiểm tra theo chuyên đề toàn diện Định kỳ quý đột xuất, lãnh đạo NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh kiểm tra theo kế hoạch phân công từ đầu năm “ Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần phải thực kiểm tra 100% Ngân hàng cấp huyện năm lần, ngân hàng cấp huyện kiểm tra 100% hoạt động tín dụng cấp xã Đối với hội, đoàn thể cấp xã nhận ủy thác phải thực kiểm tra 100% tổ TK&VV Trong đó, cơng tác đối chiếu trực tiếp dư nợ tới hộ vay phải NHCSXH thực hàng năm “ Các Phòng giao dịch huyện Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ phải xây dựng chế tự kiểm tra cách chặt chẽ, quy định trách nhiệm cán thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn.Công tác kiểm tra kiểm toán nội cần thực định kỳ, đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo… đơn vị “ NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần thường xuyên báo cáo 106 kịp thời tình hình xâm tiêu, chiếm dụng cho BĐD HĐQT cấp huyện để có đạo kịp thời ban ngành liên quan phối hợp thu hồi dứt điểm kể dùng biện pháp cưỡng chế; không để tổ chức hay cá nhân xâm tiêu tiền vốn NHCSXH 3.2.9 Tăng cường phối kết hợp với quyền ngành, đồn thể hoạt động cho vay Học sinh sinh viên “ NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần có phối hợp tốt với quan Lao động thương binh xã hội việc đạo Ban XĐGN cấp xã tham mưu UBND xác nhận đối tượng vay vốn theo quy định Phối hợp với sở Giáo dục Đào tạo khâu thông tin, tuyên truyền kiểm tra, giám sát việc triển khai chương trình tín dụng HSSV có HCKK địa bàn tỉnh Phú Thọ NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ phối hợp với Nhà trường, quyền địa phương Hội, đoàn thể cấp xã việc quản lý đối tượng vay vốn trước, sau cho vay, kịp thời xử lý trường hợp cho vay sai đối tượng, sử dụng vốn sai mục đích HSSV bỏ học, mắc tệ nạn xã hội…“ NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ phối hợp tốt quyền địa phương, Ban, Ngành, hội, đồn thể cấp phương tiện thông tin đại chúng: truyền hình, báo, đài, đặc biệt tận dụng mạnh hệ thống phát thanh, chức tuyên truyền hội, đồn thể để đẩy mạnh cơng tác tun truyền, chuyển tải nội dung thông tin chương trình cho vay HSSV đến đối tượng sách “ Đối với cán ban XĐGN, cán hội, đoàn thể phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 107 Tổng hợp phân tích nắm tình hình kinh tế - xã hội hoạt động ngân hàng địa bàn để có báo cáo, đề xuất với cấp ủy, quyền địa phương Thống đốc NHNN biện pháp quản lý hoạt động phát triển mạng lưới hệ thống tín dụng, sửa đ ổi sách cho vay phù hợp với điều kiện thực tế địa phương ngành “ Riêng NHCSXH, NHNN cần tăng cường hỗ trợ vốn cho NHCSXH thơng qua hình thức cho vay, trước mắt để có đủ nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác, NHNN cần nghiên cứu sớm có chế cho vay NHCSXH với lãi suất ưu đãi thời hạn cho vay hợp lý, giúp NHCSXH có khả đáp ứng tối đa nhu cầu vốn khách hàng đối tượng thụ hưởng sách “ Bên cạnh đó, NHNN cần phải thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát hiện, ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, phù hợp với thời điểm kiểm tra phù hợp với đặc điểm cụ thể Ngân hàng Nội dung kiểm tra cần thay đổi linh hoạt thường xuyên vừa đảm bảo kiểm soát Ngân hàng, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro mà vừa không gây ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng “ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam “ Phối hợp chặt chẽ với Bộ Giáo dục Đào tạo, trung tâm dạy nghề thuộc Bộ Lao động Thương binh Xã hội theo dõi nợ vay HSSV HSSV trường có việc làm, đối tượng vay trực tiếp qua ngân hàng Bởi có nhiều trường hợp HSSV sau học tập địa bàn chuyển làm địa phương khác không thuộc phạm vi quản lý chi nhánh Do việc theo dõi phải có phối hợp nhiều ban ngành nhằm hạn chế tình trạng chây ỳ việc trả nợ “ NHCSXH Việt Nam cần tổ chức kiểm tra, giám sát thường xuyên hơn; 108 Tổ chức hội thảo, hội nghị để trao đổi, học tập quan, đoàn thể, địa phương ban hành văn hướng dẫn, giải đáp thắc mắc đến hoạt động cho vay HSSV để rút học kinh nghiệm kịp thời“ Nâng cấp hoàn thiện hệ thống CoreBanking để đáp ứng tốt yêu cầu nghiệp vụ, triển khai đồng việc lắp đặt hệ thống đường truyền dự phòng tới tận điểm giao dịch xã, lắp đặt hệ thống an ninh, camera giám sát hoạt động giao dịch điểm giao dịch xã Phát triển hệ thống ứng dụng Thông tin báo cáo, khai thác tốt liệu tập trung toàn hệ thống…“ - NHCSXH Việt Nam cần đề xuất với Chính phủ tăng mức vay tối đa lên 2.500.000 đồng/01 tháng/01 HSSV (↔ 25 triệu đồng/01 năm/01 HSSV) để đáp ứng tốt nhu cầu sinh hoạt, trang trải chi phí học tập HSSV Gia hạn thơng thống hơn, thời gian gia hạn tối đa thời hạn trả nợ thay ½ thời hạn trả nợ Về lãi suất cho vay, từ tới năm 2020, trường hợp gia đình HSSV thuộc diện hộ nghèo, hộ có hồn cảnh đăc biệt khó khăn tài áp dụng với mức lãi suất thấp 6,6%/năm, thực áp dụng giữ nguyên mức lãi suất đối tượng thuộc diện hộ cận nghèo Trong tương lai NHCSXH cần xây dựng sách lãi suất đảm bảo bền vững tài chính, cần xây dựng lộ trình giảm dần ưu đãi lãi suất cho vay, ưu đãi thủ tục, điều kiện, thời hạn vay vốn, thực tế hộ vay quan tâm nhiều đến khả lượng vốn vay lãi suất vay “ - Có thể thực tạo hướng cho NHCSXH: “Từng bước xóa bỏ bao cấp phủ xóa bỏ cấp bù lãi suất; huy động vốn cho vay với lãi suất ngang lãi suất thị trường, tiến đến thị trường hóa hoạt động tài vi mơ nhằm trì phát triển nguồn vốn cách bền vững.” “ 3.3.3 Đối với Ban đại diện – quyền cấp Tổ chức họp giao ban Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp theo định kỳ hàng quý để triển khai nghị có giải pháp kịp thời Hàng năm có chế động viên, khen thưởng hội, đồn thể có 109 thành tích việc thực tín dụng ưu đãi với NHCSXH “ Chính quyền địa phương hội, đoàn thể xã, phường chủ động cơng tác tun truyền chương trình tín dụng ưu đãi HSSV để người dân hiểu tiếp cận với chủ trương đắn Chính phủ “ Tăng cường công tác phối kết hợp với NHCSXH việc giám sát vốn vay, kịp thời thông báo cho Ngân hàng biết biểu có nguy gây thất vốn như: sử dụng vốn sai mục đích, cho vay không đối tượng, HSSV bỏ học, bị đuổi học vay vốn, HSSV mắc tệ nạn xã hội…“ 3.3.4 Đối với tổ chức Chính trị - Xã hội nhận ủy thác Hội đoàn thể cấp cần nâng cao vai trò, trách nhiệm đơn vị ký hợp đồng nhận ủy thác; thẳng thắn nhìn nhận mặt chưa thời gian qua để khắc phục sửa đổi, tự giác thực nhiệm vụ Tổ chức hội cấp thường xuyên kiểm tra hoạt động nhận ủy thác hội cấp dưới, thường xuyên có văn đạo hội cấp vấn đề phải làm để phối hợp tốt với NHCSXH, ban hành quy chế sử dụng vốn ủy thác cách hợp lý nhằm hỗ trợ thúc đẩy hoạt động nhận ủy thác cho vay hội, đoàn thể cấp “ 110 KẾT LUẬN CHƯƠNG “Trên sở phân tích thực trạng hiệu cho vay HSSV Ngân hàng CSXH Việt Nam – chi nhánh tỉnh Phú Thọ, đặc biệt vấn đề hạn chế, với định hướng nâng cao hiệu cho vay HSSV Ngân hàng CSXH Việt Nam – chi nhánh tỉnh Phú Thọ đề ra, tác giả đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, bước nâng cao hiệu cho vay HSSV Ngân hàng CSXH Việt Nam – chi nhánh tỉnh Phú Thọ, đồng thời tác giả đề xuất kiến nghị với NHNN Việt Nam, với Ngân hàng CSXH Việt Nam, với cấp quyền địa phương và tổ chức đoàn thể khác nhằm tạo điều kiện để thực tốt giải pháp “ 111 KẾT LUẬN Sau gần 17 năm hoạt động, kể từ ngày thành lập năm 2003 đến NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đạt kết ấn tượng, toàn diện góp phần vào thành cơng chung NHCSXH Việt Nam Chương trình cho vay HSSV có HCKK chi nhánh triển khai mang lại nhiều hiệu tích cực, nhận đánh giá cao nhân dân, mang lại lợi ích lớn cho tồn xã hội Bên cạnh kết đáng ghi nhận chương trình tín dụng HSSV bộc lộ nhiều hạn chế Qua nghiên cứu lý luận khoa học kết hợp với thực tiến hoạt động tín dụng HSSV có HCKK NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, luận văn “Phát triển cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ ” tác giả hồn thành có đóng góp sau đây: Thứ nhất, luận văn hệ thống số lý luận tín dụng HSSV có HCKK Thứ hai, luận văn phân tích khẳng định cần thiết khách quan chương trình cho vay HSSV công XĐGN, phát triển giáo dục đại học giáo dục nghề nghiệp, cung cấp nguồn nhân lực qua đào tạo cho xã hội, … Thứ ba, luận văn nghiên cứu hoạt động vay HSSV số quốc gia khu vực, từ rút học kinh nghiệm Việt Nam Thứ tư, luận văn phân tích thực trạng kết quả, hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, sở đó, luận văn đánh giá thành tựu đạt đồng thời hạn chế, tồn nguyên nhan hạn chế, tồn làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Thứ năm, luận văn đưa nhóm giải pháp nhằm phát triển cho 112 vay HSSV thời gian tới NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Thứ sáu, luận văn đưa số kiến nghị: với NHNN, NHCSXH Việt Nam, Ban đại diện HĐQT quyền cấp, tổ chức CT-XH, … để thực hiệu giải pháp đề Với nội dung trên, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề Việc nghiên cứu đề tài nêu có ý nghĩa quan trọng việc phát triển cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nói riêng tồn hệ thống NHCSXH Việt Nam nói chung Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý Q Thầy Cơ bạn đọc quan tâm, để luận văn hoàn thiện hơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban Tín dụng Học sinh sinh viên đối tượng sách khác, Cẩm nang cho vay HSSV, Hà Nội năm 2015 Báo cáo hoạt động tín dụng 2016; 2017; 2018 NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Báo cáo kết thực chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020 Báo cáo tổng kết 15 năm thực tín dụng sách xã hội NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2016, 2017, 2018 NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Bùi Thành Vĩnh, Nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Bắc Giang (2017), Luận văn Thạc sỹ kinh tế Đại học Ngoại Thương Cẩm Hà Tú Nâng cao hiệu hoạt động cho vay học sinh sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ, (2015), luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thái nguyên Thái Nguyên Đặc san Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 2016-2018 Báo cáo thường niên hàng năm Hà Nội Đỗ Ngọc Tân Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình”, (2012), luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 10 Đỗ Thu Phúc, Chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Hà Nội (2017), Luận văn Thạc sỹ kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội 11 Hà Thị Hạnh “Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội”, (2003), Luận án TS kinh tế, Hà Nội 12 Lê Thị Thúy Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thanh Hóa (2011), luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học KTQD, Hà Nội 13 Lê Văn Luyện “Về tính đặc thù nguồn vốn giải pháp tạo lập nguồn vốn bền vững NHCSXH” (2005), Tạp chí Ngân hàng, (11) tr 41-43 14 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2003 Văn hướng dẫn nghiệp vụ Hà Nội 15 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2003 Văn pháp quy thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội 16 Ngân hàng Chính sách xã hội, Tài liệu hội nghị tổn kết 10 năm hoạt động 2012 17 Nguyễn Thu Hằng Nâng cao chất lượng tín dụng sách xã hội, (2015), Cổng giao tiếp điện tử Thành phố Hà Nội 18 Nguyễn Văn Đức, Kinh nghiệm thực sách cho vay học sinh, sinh viên số nước Châu Á học Việt Nam, (2015), Tạp chí Thị trường tiền tệ, số 23 tháng 12/2015 19 Nguyễn Văn Đức Cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam – Thực trạng giải pháp, (2016), luận án tiến sỹ, Trường Đại học Thương mại, Hà Nội 20 Nguyễn Văn Đức Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (2005), luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Thương mại, Hà Nội 21 NHCSXH, 2016 Văn số 2525/NHCS-TDSV việc giải ngân cho vay qua thẻ chương trình tín dụng HSSV ngân hàng sách xã hội 22 NHCSXH, Văn 2162A/NHCS-TD hướng dẫn thủ tục quy trình nghiệp vụ cho vay đối tượng học sinh sinh viên NHCSXH văn liên quan khác NHCSXH ban hành 2015 23 Phạm Thị Thanh An, Giải pháp phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (2013) Luận văn thạc sỹ kinh tế Học viện ngân hàng 24 Phan Thị Thu Hà Phan Thị Thu Thảo, Ngân hàng thương mại (2002), NXB Thống kê, Hà Nội 25 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 2006 26 Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính phủ cho vay học sinh sinh viên 27 Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 – 2020 28 Trần Quyết Thắng Cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Lý Nhân chi nhánh tỉnh Hà Nam - Thực trạng giải pháp (2007), luận văn thạc sỹ, Đại học Thương mại, Hà Nội 29 Trần Thị Minh Trâm, Kinh nghiệm số quốc gia nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên (2016), Giáo dục lý luận, số 242, trang 101-102 30 Vũ Văn Đức Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH – Chi nhánh huyện Tân Lạc, tỉnh Hòa Bình (2015), luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội WEBSITE www.sbv.gov.vn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.vbsp.com.vn: Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam