Nghiên cứu phát triển và phương thức cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh đăk NÔNG

Luận văn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP I -
- NGUYỄN NGỌC TUẤN NGHIÊN CỨU PHÁT TRIỂN CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ðĂK NÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành Mã số : : KINH TẾ NÔNG NGHIỆP 60.31.10 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Hữu Ảnh HÀ NỘI – 2008 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ……………………………i LỜI CAM ðOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa ñược bảo vệ học vị khoa học công bố công trình khác Các thơng tin trích dẫn luận văn ñều ñã ñược trân trọng rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Tuấn Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ……………………………ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình đóng góp quý báu nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin chân thành cảm ơn sâu sắc PGS TS Lê Hữu Ảnh người thầy ñã trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu đề tài hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban chủ nhiệm Khoa Sau đại học, q thầy thuộc Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn, Tổ môn Tài - Kế tốn giúp tơi hồn thành q trình học tập thực luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh ðăk Nơng giúp ñỡ mặt, tạo ñiều kiện thuận lợi cho q trình học tập; xin cảm ơn đồng nghiệp hội sở chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn huyện tạo điều kiện thu thập số liệu, cung cấp thơng tin cần thiết cho việc nghiên cứu ñề tài Xin cám ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập thực luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Tuấn Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ……………………………iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Asia Commercial Bank ANZ : Australia & New Zealand Bank ATM : Automatic Tranfer Money – Máy rút tiền tự ñộng GDP : Giá trị sản phẩm nước HMTD : Hạn mức tín dụng IVB : IndoVinaBank – Ngân hàng liên doanh Việt Nam – ðài Loan NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSCð : Tài sản cố ñịnh UBND : Ủy ban nhân dân Vinasiam : Ngân hàng liên doanh Việt Nam – Thái Lan XDCB : Xây dựng XHCN : Xã hội chủ nghĩa Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ……………………………iv MỤC LỤC Lời cam ñoan i Lời cảm ơn .ii Danh mục chữ viết tắt .iii Mục lục iv Danh mục bảng vii Danh mục biểu ñồ viii MỞ ðẦU 1.1 ðặt vấn ñề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 ðối tượng phạm vi nghiên cứu TỔNG QUAN 2.1 Tín dụng ngân hàng 2.1.1 Cơ sở ñời tín dụng 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Vai trị tín dụng 2.1.4 Sự phát triển quan hệ tín dụng kinh tế thị trường 2.1.5 Phương thức cho vay 11 2.1.5.1 Các phương pháp cho vay 12 2.1.5.2 Các hình thức tín dụng 13 2.1.5.3 Phương thức cho vay - Sự kết hợp phương pháp cho vay hình thức tín dụng 17 2.1.5 Quá trình phát triển phương thức cho vay 18 2.2 Phương thức cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 22 2.2.1 Phương thức cho vay lần (cho vay theo món) 23 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ……………………………v 2.2.2 Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng 24 2.2.3 Phương thức cho vay theo dự án ñầu tư 25 2.2.4 Phương thức cho vay trả góp 28 2.2.5 Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 29 2.2.6 Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng 29 2.2.7 Phương thức cho vay hợp vốn (ñồng tài trợ) 30 2.2.8 Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi 30 2.2.9 Phương thức cho vay lưu vụ 30 2.3 Cơ sở việc áp dụng phương thức cho vay ña dạng phù hợp 31 2.3.1 Phân nhóm phương thức cho vay 31 2.3.2 Sự phù hợp nhóm phương thức cho vay 33 2.4 Việc áp dụng phương thức cho vay ngân hàng thương mại khác Việt Nam 36 2.4.1 Các ngân hàng thương mại nhà nước 36 2.4.2 Các ngân hàng thương mại cổ phần 37 2.4.3 Các ngân hàng nước ngân hàng liên doanh 38 ðẶC DIỂM ðỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 41 3.1 Khái quát ñặc ñiểm ñịa bàn nghiên cứu 41 3.1.1 Về ñiều kiện tự nhiên 41 3.1.2 Về kinh tế xã hội 41 3.1.3 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh ðăk Nông 45 3.2 Phương pháp nghiên cứu 46 3.2.1 Chọn ñiểm nghiên cứu 46 3.2.2 Thu thập tài liệu 47 3.2.3 Phương pháp phân tích 49 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ……………………………vi 3.2.4 Phương pháp xử lý thông tin 52 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 53 4.1 Thực trạng áp dụng phương thức cho vay Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh ðăk Nơng 53 4.1.1 Tình hình chung áp dụng phương thức cho vay 53 4.1.1.1 Tình hình thực phương thức cho vay theo loại hình kinh tế 55 4.1.1.2 Tình hình thực phương thức cho vay theo ngành kinh tế 60 4.1.2 Nghiên cứu thực tế việc áp dụng phương thức cho vay 66 4.1.2.1 Nghiên cứu thực tế việc áp dụng ñối với doanh nghiệp 66 4.1.2.2 Nghiên cứu thực tế việc áp dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh 73 4.1.2.3 Nghiên cứu thực tế việc áp dụng ñối với lĩnh vực khác 77 4.2 ðánh giá chung thực trạng áp dụng phương thức cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh ðăk Nông 78 4.3 ðịnh hướng giải pháp 80 4.3.1 ðịnh hướng 80 4.3.2 Giải pháp 81 KẾT LUẬN 84 Tài liệu tham khảo 86 Phụ lục 90 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ……………………………vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 - Sự kết hợp phương pháp cho vay hình thức tín dụng 18 Bảng 4.1 - Tổng hợp dư nợ phương thức cho vay 53 Bảng 4.2 - Tổng hợp dư nợ theo loại hình kinh tế 55 Bảng 4.3 - Tổng hợp dư nợ theo ngành kinh tế 60 Bảng 4.4 - Tình hình lưu chuyển tiền tệ Cơng ty TNHH Hịa Nam 68 Bảng 4.5 - Tính tốn giá trị khoản vay theo phương thức cho vay lần Công ty TNHH Hòa Nam 71 Bảng 4.6 - Tính tốn giá trị khoản vay theo phương thức cho vay hạn mức Công ty TNHH Hòa Nam 72 Bảng 4.7 - Tình hình lưu chuyển tiền tệ hộ ông Nguyễn Văn Tân 76 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ……………………………viii DANH MỤC CÁC BIỂU ðỒ Biểu ñồ 3.1 - Tổng sản phẩm ñịa bàn theo thành phần kinh tế 42 Biểu ñồ 3.2 - Tổng sản phẩm ñịa bàn theo ngành kinh tế 43 Biểu ñồ 4.1 - Tổng hợp cấu phương thức cho vay 54 Biểu đồ 4.2 - Tình hình thực phương thức cho vay thuộc doanh nghiệp nhà nước 56 Biểu đồ 4.3 - Tình hình thực phương thức cho vay doanh nghiệp nhà nước 57 Biểu ñồ 4.4 - Tình hình thực phương thức cho vay thuộc kinh tế tập thể 58 Biểu ñồ 4.5 - Tình hình thực phương thức cho vay thuộc hộ sản xuất kinh doanh 58 Biểu đồ 4.6 - Tình hình thực phương thức cho vay ngành nơng nghiệp 61 Biểu đồ 4.7 - Tình hình thực phương thức cho vay ngành công nghiệp 62 Biểu ñồ 4.8 - Tình hình thực phương thức cho vay ngành xây dựng 63 Biểu ñồ 4.9 - Tình hình thực phương thức cho vay ngành thương mại dịch vụ 63 Biểu đồ 4.10 - Tình hình thực phương thức cho vay tiêu dùng 64 Biểu đồ 4.11 - Diễn biến dịng tiền hộ sản xuất nông nghiệp hộ kinh doanh 74 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ……………………………ix MỞ ðẦU 1.1 ðặt vấn đề Tín dụng chức ngân hàng thương mại (NHTM) Thơng qua hoạt động tín dụng, NHTM thực điều hịa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy ñộng xã hội ñể ñáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hóa Với ý nghĩa đó, tín dụng ngân hàng có vai trị tích cực, đóng góp lớn cho q trình phát triển kinh tế – xã hội ðối với doanh nghiệp cần vốn để phát triển ngồi nhu cầu vốn tín dụng ngày nhiều, nhu cầu áp dụng ña dạng phù hợp phương thức cho vay vấn đề có ý nghĩa quan trọng Bởi áp dụng phương thức cho vay phù hợp tạo thích ứng tình hình ln chuyển vốn tín dụng ngân hàng với tình hình ln chuyển vốn hoạt động sản xuất lưu thơng hàng hóa ñơn vị vay vốn, ñảm bảo sử dụng vốn tín dụng hiệu Thơng qua đó, ngân hàng khách hàng tiết kiệm chi phí nguồn vốn Do đó, ngồi việc hạ thấp lãi suất cho vay (giá tín dụng), vấn đề cải tiến đa dạng ñể áp dụng phù hợp phương thức cho vay ñược NHTM xem ñổi “cách bán hàng”, tạo “sản phẩm tín dụng” mới, “chiêu thức” cạnh tranh thị trường kinh doanh tiền tệ [32] ðối với ðăk Nông, tỉnh thuộc khu vực Tây Nguyên, kinh tế có chuyển biến tích cực theo hướng thị trường, có cấu thành phần hộ sản xuất kinh doanh chiếm đa số; bên cạnh đó, yếu tố cạnh tranh hoạt động tín dụng ngày gay gắt xuất nhiều ngân hàng thương mại ñịa bàn [22], đó, việc áp dụng đa dạng phù hợp phương Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ……………………………1 ... phương thức cho vay 18 2.2 Phương thức cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 22 2.2.1 Phương thức cho vay lần (cho vay theo món) 23 Trường ðại học Nông. .. áp dụng phương thức cho vay Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh ðăk Nông 53 4.1.1 Tình hình chung áp dụng phương thức cho vay 53 4.1.1.1 Tình hình thực phương thức cho vay theo... ……………………………v 2.2.2 Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng 24 2.2.3 Phương thức cho vay theo dự án ñầu tư 25 2.2.4 Phương thức cho vay trả góp 28 2.2.5 Phương thức cho vay thông qua