Mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh đắk lắk

luận văn

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG NGUY N VĂN TU N M R NG TÍN D NG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH Đ K L K Chuyên ngành : QU N TR KINH DOANH Mã s : 60.34.05 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH ĐÀ N NG - NĂM 2010 Cơng trình đư c hồn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS NGUY N TH NHƯ LIÊM Ph n bi n 1: TS Đoàn Gia Dũng Ph n bi n 2: PGS TS Nguy n Th Kim Anh Lu n văn ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày tháng 10 năm 2010 * Có th tìm hi u lu n văn t i : - Trung tâm thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng M Đ U Tính c p thi t c a ñ tài Qua hai mươi năm th c hi n ñ i m i v i vi c chuy n sang n n kinh t th trư ng ñ nh hư ng xã h i ch nghĩa th c hi n nh t quán sách kinh t nhi u thành ph n Các doanh nghi p Vi t Nam khơng ng ng phát tri n, s lư ng doanh nghi p tăng lên ñáng k Các doanh nghi p ngày ñóng góp vào vi c thúc đ y kinh t tăng trư ng gi i quy t vi c làm, c i thi n cán cân toán, làm cho n n kinh t ho t ñ ng ñ ng hi u qu Cùng v i vi c đ i m i mơ hình kinh t , Vi t Nam ñã ñang ch ñ ng h i nh p kinh t qu c t Trong trình h i nh p Vi t Nam u ch nh m nh sách theo hư ng t hóa m c a, đ i m i c u kinh t , c i cách kinh t – xã h i u tác ñ ng m nh ñ n n n kinh t nói chung doanh nghi p nói riêng Qua ñã t o l p ñư c môi trư ng kinh doanh thu n l i cho doanh nghi p có h i phát tri n, m r ng nâng cao hi u qu kinh doanh Đ ng th i, doanh nghi p ph i ñ i di n v i nhi u khó khăn thách th c nh ng h n ch xu t phát t quy mô nh , nh ng y u v l c s n xu t, kinh doanh, l c c nh tranh nh ng tr ng i môi trư ng kinh doanh Các doanh nghi p v n ñã y u l i ph i c nh tranh v i doanh nghi p nư c ngồi , hàng hóa t nư c Trong b i c nh h i nh p yêu c u ph i ñ u tư, ñ i m i công ngh , nâng cao l c c nh tranh v n đ v n ñ i v i doanh nghi p tr nên b c thi t Tuy nhiên vi c ti p c n ngu n v n tín d ng ngân hàng v n h n ch khó khăn Quy mơ tín d ng doanh nghi p v n chi m m t t tr ng r t nh so v i t ng dư n c a h th ng ngân hàng nói chung, Chi nhánh Ngân hàng nông nghi p Phát tri n nơng thơn t nh DakLak nói riêng Qua th i gian cơng tác tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thơn Tinh DakLak, nh n th c đư c u đó, đ kh ng đ nh đư c v th c a Ngân hàng nơng nghi p đ a bàn, đ tài “M r ng tín d ng doanh nghi p t i NHNo&PTNT Tinh DakLak” ñư c ch n làm lu n văn t t nghi p, nh m ñưa nh ng gi i pháp t ng qt đ m r ng tín d ng doanh nghi p, ñ m b o hi u qu an toàn v n c a ngân hàng M c đích nghiên c u - H th ng hóa lý lu n v Tín d ng doanh nghi p M r ng TDDN ho t ñ ng kinh doanh c a NHTM - Nghiên c u, phân tích, đánh giá th c tr ng ho t ñ ng m r ng tín d ng doanh nghi p t i NHNo&PTNT T nh ĐakLak th i gian t 2007-2009 - Đ xu t m t s gi i pháp m r ng m t cách tích c c hi u qu ho t ñ ng tín d ng doanh nghi p t i NHNo&PTNT Tinh DakLak Đ i tư ng ph m vi nghiên c u - Đ i tư ng nghiên c u: T p trung vào ho t ñ ng Tín d ng đ i v i lo i hình Doanh nghi p khác đ nh hư ng M r ng Tín d ng cho Doanh nghi p theo hư ng: ch ng lo i s n ph m Tín d ng, khách hàng tín d ng đ a bàn cho vay tín d ng c a t nh Daklak - Ph m vi nghiên c u: + Ho t ñ ng TDDN c a NHNo&PTNT t nh ĐakLak t 2007 2009 Đ xu t gi i pháp M r ng TDDN cho giai ño n 2010-2015 Phương pháp nghiên c u - Phương pháp nghiên c u v t bi n ch ng v t l ch s - Đ ng th i k t h p s d ng phương pháp th ng kê, so sánh, phân tích t ng h p, nghiên c u tham kh o tư li u chuyên gia B c c lu n văn Ngồi ph n m đ u k t lu n, n i dung lu n văn g m chương: Chương 1: Tín d ng Doanh nghi p M r ng TDDN NHTM Chương 2: Th c tr ng kinh doanh m r ng tín d ng doanh nghi p t i NHNo&PTNT Tinh DakLak Chương 3: Đ nh hư ng Gi i pháp m r ng ho t ñ ng tín d ng doanh nghi p t i NHNo&PTNT Tinh DakLak CHƯƠNG 1: TÍN D NG DOANH NGHI P VÀ M R NG TÍN D NG DOANH NGHI P TRONG NHTM 1.1 Tín d ng doanh nghi p ngân hàng thương m i 1.1.1 Khái ni m ñ c ñi m TDDN a Khái ni m TDDN Tín d ng doanh nghi p hình th c ngân hàng c p tín d ng (b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, b o lãnh nghi p v khác) ñ i v i ñ i tư ng khách hàng doanh nghi p vay v n nh m ñáp ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh ñ u tư c a doanh nghi p b Đ c m c a tín d ng doanh nghi p So v i hình th c tín d ng cá nhân, TDDN có nh ng đ c m n i b t - S lư ng khách hàng không l n giá tr kho n vay l n có th i gian vay dài - Do đ i tư ng khách hàng doanh nghi p nên quy mơ đa d ng, nhi u lĩnh v c, ngành ngh kinh doanh khác nhau, m c đích vay khác nhau, yêu c u vê quy trình, th t c vay v n ch t ch ph c t p - Đ a bàn ho t ñ ng tín d ng doanh nghi p ch y u t p trung nh ng thành ph l n, khu ch xu t, khu công nghi p, khu nông nghi p t p trung trang tr i, nông lâm trư ng 1.1.2 Vai trị c a Tín d ng Doanh nghi p - Th nh t: v n vay t ngân hàng ñã bù ñ p m t ph n v n lưu ñ ng c a doanh nghi p - Th hai: Tín d ng doanh nghi p t o ñi u ki n cho doanh nghi p m r ng ho t ñ ng s n xu t kinh doanh - Th ba: Tín d ng ngân hàng giúp doanh nghi p nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a - Th tư: Đ i v i Nhà nư c, thông qua ho t ñ ng ngân hàng, Nhà nư c ñã giám sát m i ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p 1.1.3 Phân lo i tín d ng doanh nghi p 1.1.3.1 Phân lo i theo th i gian + Tín d ng ng n h n + Tín d ng trung h n + Tín d ng dài h n (trên năm): 1.1.3.2 Phân lo i theo hình th c Tín d ng + Chi t kh u + Cho vay + B o lãnh + Cho thuê 1.1.3.3 Phân lo i theo tài s n ñ m b o + Tín d ng có tài s n đ m b o + Tín d ng khơng c n tài s n ñ m b o 1.1.3.4 Phân lo i theo ñ i tư ng vay + Theo lo i hình doanh nghi p + Theo lĩnh v c kinh doanh + Theo quy mô doanh nghi p 1.2 M r ng Tín d ng doanh nghi p NHTM 1.2.1 Khái ni m nguyên t c m r ng tín d ng 1.2.1.1 Khái ni m M r ng tín d ng doanh nghi p tăng t tr ng tín d ng đ i v i khách hàng doanh nghi p t ng tài s n có c a Ngân hàng 1.2.1.2 Nguyên t c m r ng tín d ng - Khách hàng ph i cam k t hoàn tr n g c lãi ñúng v i cam k t - Khách hàng ph i cam k t s d ng v n m c đích th a thu n v i Ngân hàng - Ngân hàng m r ng tín d ng s phát tri n khách hàng h n ch r i ro nâng cao hi u qu ho t ñ ng kinh doanh 1.2.2 N i dung m r ng tín d ng doanh nghi p 1.2.2.1 Đa d ng hóa s n ph m tín d ng đ i v i doanh nghi p 1.2.2.2 Gia tăng s lư ng ñ i tư ng khách hàng Doanh nghi p 1.2.2.3 M r ng ho t ñ ng TDDN theo ñ a bàn ho t ñ ng 1.2.3 Các ch tiêu ñánh giá k t qu m r ng TDDN 1.2.3.1 T tr ng tín d ng doanh nghi p t ng dư n Dư n TDDN T tr ng TDDN = - * 100% T ng dư n 1.2.3.2 T c ñ tăng trư ng d n : ( Dư n CK – Dư n ĐK ) T c ñ tăng trư ng = -* 100% TDDN Dư n ñ u kỳ 1.2.3.3 T c ñ tăng trư ng khách hàng: S lư ng KH cu i kỳ – S lư ng KH ñ u kỳ T c ñ tăng trư ng KH = - * 100% S lư ng KH ñ u kỳ 1.2.3.4 T l n x u: N x u TDDN T l n x u = * 100% Dư n TDDN 1.3 Các nhân t nh hư ng ñ n M r ng TDDN 1.3.1 Nhân t t môi trư ng kinh t xã h i - Nhân t kinh t : - Nhân t xã h i - Nhân t thu c v môi trư ng pháp lý 1.3.2 Các nhân t thu c v doanh nghi p - Nhu c u vay v n - Tình hình tài - Kh thi n chí tr n c a khách hàng 1.3.3 Các nhân t thu c v ngân hàng - M c tiêu ho t ñ ng c a ngân hàng 10 - Năng l c tài - Cơ ch tín d ng c a ngân hàng - Lãi su t cho vay: - Đ i ngũ CBTD - M ng lư i ho t ñ ng: 12 - Cơ c u: Tuy t ng ngu n v n huy ñ ng c a Chi nhánh gi m qua năm t tr ng ngu n v n huy ñ ng t dân cư c a Chi nhánh tăng ñ u qua năm 2.1.4.2 Ho t đ ng tín d ng - T ng dư n c a Chi nhánh có xu hư ng tăng qua năm m c dù th ph n c a AGRIBANK gi m d n s c nh tranh ngày gay g t gi a TCTD ñ a bàn s thành l p ngày nhi u TCTD T ng dư n năm 2009 ñ t 6.456 t ñ ng tăng 1.9% so v i năm 2008 tăng 12.6% so v i năm 2007 - T l n x u t ng dư n năm 2008 chi m 4% , tăng 2.56% so vơi năm 2007 tác ñ ng c a cu c suy thái kinh t tồn c u đ n năm 2009 t l n x u c a chi nhánh gi m xu ng 3.2% gi m 0.8% so v i năm 2008 2.2 Th c tr ng m r ng tín d ng doanh nghi p t i Chi nhánh NHNo&PTNT T nh DakLak 2.2.1 Tình hình m r ng v ch ng lo i s n ph m tín d ng 2.2.1.1 Theo hình th c tín d ng Theo lo i hình c p tín d ng, v n ñ u tư c a Chi nhánh cho TDDN t p trung hoàn toàn vào vi c cho vay truy n th ng chưa th c hi n ñư c vi c m r ng vào lo i hình tín d ng khác chi t kh u, b o lãnh hay cho thuê tài 2.2.1.2 Theo th i h n tín d ng Dư n tín d ng phân theo th i h n qua năm cho th y, dư n cho vay ng n h n ñáp ng nhu c u b sung v n lưu ñ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p chi m t tr ng cao so v i dư n trung dài h n ( kho ng 50%), nhiên có xu hư ng gi m d n t c ñ gi m ch m 2.2.1.3 Theo tài s n ñ m b o 13 Dư n có tài s n đ m b o chi m t tr ng 80% t ng dư n TDDN Năm 2007 chi m 85%, năm 2008 tăng lên 88% ñ n năm 2009 t tr ng 90% cho th y t tr ng cao, t tr ng cho vay tín ch p l i gi m d n t 15% năm 2007, xu ng 12% năm 2008 ch dư i 15% Nguyên nhân Chi nhánh v n cịn tr ng vào vi c cho vay có ñ m b o b ng tài s n, v n coi tài s n ñ m b o y u t quan tr ng quy t ñ nh cho vay c a Chi nhánh, chưa có s tin tư ng gi a ngân hàng doanh nghi p 2.2.2 Tình hình m r ng v đ i tư ng khách hàng doanh nghi p 2.2.2.1 Theo lo i hình doanh nghi p a Theo s lư ng lo i hình doanh nghi p Theo s li u cho th y, năm 2009 Chi nhánh ñã cho vay ñ n 580 doanh nghi p thu c thành ph n kinh t lĩnh v c kinh doanh khác nhau, so v i năm 2007 tăng 80 doanh nghi p năm 2008 tăng ñư c 44 doanh nghi p, t c đ tăng bình qn kho ng 8%/năm b Theo giá tr d n tín d ng Dư n tín d ng doanh nghi p nhà nư c, năm 2008 tăng 19% so v i năm 2007; năm 2009 tăng 40,4% so v i năm 2008 Nguyên nhân Chi nhánh ti p t c gi v ng quan h v i khách hàng truy n th ng T tr ng TDDN ñ i v i lo i hình Cơng ty TNHH, Cơng ty c ph n l i chi m t tr ng tương ñ i th p gi m d n qua năm N u năm 2007 chi m t tr ng 26,8% đ n năm 2008 ch chi m 25,8% ñ n năm 2009 ch chi m có 20% 2.2.2.2 Theo lĩnh v c kinh doanh a Theo s lư ng doanh nghi p Xét v lĩnh v c ho t ñ ng, Chi nhánh ch y u t p trung tín d ng cho doanh nghi p thu c lĩnh v c 14 Thương m i – du l ch - d ch v T tr ng s doanh nghi p lĩnh v c thư ng chi m 53% t ng s doanh nghi p, nhiên t c ñ tăng trư ng trung bình khơng cao kho ng 4%/ năm Tuy lĩnh v c Công nghi p- xây d ng m c dù có s gia tăng đáng k v s lư ng doanh nghi p( t 113 doanh nghi p năm 2007 tăng lên 134 doanh nghi p năm 2009) v n chi m t tr ng 23% t ng s doanh nghi p, v i t c đ tăng bình qn kho ng 9%/năm Trong ñi m n i b t thành công cho vay lĩnh v c Nơng- Lâm- Ngư nghi p, lĩnh v c truy n th ng th m nh c a Chi nhánh Ch sau năm, s lư ng doanh nghi p có quan h tín d ng ñã tăng t 100 doanh nghi p lên 135 doanh nghi p( tăng 35%), ñ t t c ñ tăng bình quân 16%/ năm b Theo giá tr d n tín d ng Ho t đ ng tài tr c a ngu n v n tín d ng c a Chi nhánh ñ a bàn t p trung ch y u vào ngành thương m i, du l ch d ch v T tr ng dư n TDDN ngành Công nghi p – Xây d ng tăng ñ u qua năm V i vi c Thành ph Bn Ma Thu t đư c công nh n thành ph lo i s góp ph n thúc đ y ngành cơng nghi p, xây d ng phát tri n Đây h i cho Chi nhánh đ m r ng tín d ng lĩnh v c Năm 2007 t tr ng dư n TDDN ngành nông nghi p, lâm , ngư nghi p chi m 25% t ng dư n TDDN tăng 27% so v i năm 2007 năm 2009 ch chi m 17,9% t ng dư n TDDN, gi m 28,5% so v i năm 2008 2.2.2.3 Theo quy mô doanh nghi p T tr ng TDDN ñ u tư vào doanh nghi p l n tăng đ u qua năm Trong t c đ tăng trư ng tín d ng c a doanh nghi p Nh v a có s gi m sút ñáng k năm 2007 chi m 74%, ñ n năm 15 2009 ch 64,5% t ng dư n Vì v y th i gian t i chi nhánh c n gi m t tr ng cho vay doanh nghi p l n tăng t tr ng cho vay doanh nghi p nh v a 2.2.3 Tình hình m r ng TDDN theo đ a bàn Dư n tín d ng doanh nghi p đ a bàn Thành ph Bn Ma Thu t tăng ñ u qua năm, n u năm 2008 ch tăng trư ng 11% so v i năm 2007 đ n năm 2009 tăng trư ng t i 30% so v i năm 2008 chi m 72% t tr ng cho vay TDDN c a Chi nhánh Trong t tr ng dư n TDDN huy n có xu hư ng gi m d n qua năm 2.3 Đánh giá k t qu m r ng TDDN ( 2007 – 2009) T tr ng dư n TDDN tương ñ i th p, trung bình ch chi m 30% t ng dư n T c ñ tăng trư ng dư n TDDN tăng d n qua năm, ch ng t chi nhánh có nh ng đ nh hư ng đ phát tri n tín d ng doanh nghi p T l n x u gi m cho ta th y ch t lư ng c a vi c m r ng tín d ng ngày đư c tr ng qu n lý ch t ch T c ñ tăng trư ng s lư ng khách hàng doanh nghi p qua năm ñ u tăng m c ñ tăng ch m 2.4 K t lu n chung v nh ng k t qu h n ch ho t ñ ng m r ng TDDN t i Chi nhánh NHNo&PTNT t nh DakLak 2.4.1 K t qu ñ t ñư c Đ i v i Doanh nghi p - T o ñi u ki n thu n l i ñ doanh nghi p ti p c n ñư c ngu n v n phát tri n s n xu t kinh doanh - Dư n tín d ng doanh nghi p c a chi nhánh chi m 17% t ng dư n tín d ng doanh nghi p ñ a bàn t nh DakLak 16 - Thơng qua vi c đ u tư v n dài h n c a Chi nhánh vào cơng trình th y n v a nh ñ a bàn t nh Tây nguyên Buôn Kuop, Seessan 4, Sê rêpôc ñã góp ph n phát tri n kinh t – xã h i t nh Tây Nguyên - Ngu n v n tín d ng ngân hàng góp ph n thúc ñ y doanh nghi p ngày phát tri n Đ i v i ngân hàng - M r ng TDDN t o ñi u ki n đ chi nhánh tăng trư ng tín d ng có hi u qu , m r ng th ph n, phát tri n quan h gi a ngân hàng v i khách hàng - Ho t đ ng tín d ng doanh nghi p góp ph n nâng cao l i nhu n ngân hàng, trình đ c a cán b ñư c c i thi n theo hư ng chuyên nghi p 2.4.2 H n ch - T tr ng TDDN có xu hư ng tăng chưa n ñ nh, chưa tương x ng v i nhu c u ti m phát tri n c a doanh nghi p, ch t lư ng tín d ng chưa cao - M c ñ tăng trư ng khách hàng th p bình quân ch tăng 8%/năm - Cơ c u tín d ng phân b chưa h p lý - Tín d ng tài tr cho doanh nghi p ph n l n ch ñ ñ trì ho t đ ng s n xu t, ch y u v n ng n h n, vi c vay v n trung dài h n g p nhi u h n ch - T tr ng cho vay có đ m b o b ng tài s n chi m 90%, chi nhánh chưa m nh d n cho vay tín ch p ñ i v i doanh nghi p - Tín d ng doanh nghi p ch y u t p trung vào hình th c cho vay truy n th ng , chi nhánh chưa m r ng sang hình th c khác 17 - Cơ c u tín d ng doanh nghi p ch y u t p trung đ a bàn Thành ph Bn Ma Thu t chưa phân b v huy n m c dù doanh nghi p thu mua , ch biên nông s n,…ch y u t p trung huy n 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch 2.4.3.1 Xu t phát t phía doanh nghi p - Doanh nghi p khơng hi u v ch tín d ng c a ngân hàng thương m i - Thi u kh ñ m b o kho n vay tài s n giá tr th p - Khơng đ u ki n đ đư c vay tín ch p - Thi u l c xây d ng d án phương án tr n v n vay - Ph n l n ñ i ngũ lãnh ñ o c a doanh nghi p chưa ñư c ñào t o b n chuyên nghi p 2.4.3.2 Xu t phát t phía ngân hàng - Các quy ch , sách c a ngân hàng - Khó khăn cơng tác huy đ ng v n - Lãi su t cho vay: - Chi nhánh chưa có nh ng gi i pháp thi t th c đ m r ng tín d ng doanh nghi p - Đ đ phịng r i ro chi nhánh ln đ t m nh vi c u c u v ñi u ki n ñ m b o ti n vay b ng tài s n th ch p kh ñáp ng c a doanh nghi p r t h n ch - Trình đ l c cán b tín d ng c a Chi nhánh chưa ñ ng ñ u, chưa theo k p v i s chuy n bi n c a môi trư ng - T ti p xúc khách hàng ñ n gi i ngân ph i tr i qua nhi u th t c, ñi u ki n gi y t ph c t p, t n nhi u th i gian làm l k ho ch kinh doanh, k ho ch th c thi d án c a doanh nghi p 18 CHƯƠNG 3: Đ NH HƯ NG VÀ GI I PHÁP M R NG HO T Đ NG TÍN D NG DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH NHNO&PTNT T NH DAKLAK 3.1 Các c ñ xu t gi i pháp 3.1.1 Chi n lư c m c tiêu phát tri n kinh t c a t nh Daklak T c đ tăng trư ng kinh t bình qn ñ t 12 – 12,5% th i kỳ 2011- 2015 , Cơng nghi p – xây d ng tăng t 19,5% 20%, nông – lâm nghi p tăng 4,4% - 5%, thương m i – du l ch - d ch v tăng 16,3% - 17% V c u kinh t : Cơ c u c a t nh s chuy n d ch d n t nông, lâm – công nghi p – xây d ng – d ch v sang d ch v – công nghi p xây d ng – d ch v ,v i t tr ng c a khu v c GDP c a t nh năm 2020 40-41%, 34- 35%, 25-26% 3.1.2 Đ nh hư ng m c tiêu phát tri n h th ng Doanh nghi p ñ a bàn t nh DakLak Đ y nhanh t c ñ phát tri n doanh nghi p v a nh T c ñ tăng trư ng doanh nghi p bình quân 18% m i năm; T l doanh nghi p tham gia tr c ti p xu t kh u ñ t kho ng 25% t ng s doanh nghi p 3.1.3 Ch trương đ nh hư ng phát tri n tín d ng doanh nghi p c a NHNo&PTNT t nh DakLak - T p trung ưu tiên cho doanh nghi p nh v a, doanh nghi p ho t đ ng lĩnh v c nơng nghi p, nông thôn s d ng nhi u lao ñ ng nông thôn; doanh nghi p ch bi n, tiêu th s n ph m nông nghiêp,… - Nâng t tr ng tín d ng doanh nghi p t ng dư n lên 3040%, t tr ng dư n trung, dài h n chi m 50- 60% t ng dư n tín 19 d ng doanh nghi p c a Chi nhánh Dư n tín d ng doanh nghi p tăng bình quân 14-16%/năm - Cơ c u t tr ng cho vay doanh nghi p v a nh chi m t 70-80% t ng dư n TDDN - M r ng tín d ng ph i đơi v i nâng cao ch t lư ng tín d ng, t l n x u trì m c dư i 3% t ng dư n TDDN 3.2 Đ y m nh cơng tác đánh giá ti p c n ñ i tư ng khách hàng doanh nghi p ñ a bàn t nh DakLak Quy trình xây d ng h th ng x p h ng khách hàng doanh nghi p g m bư c sau: 1/ Thu th p thông tin v khách hàng phương án s n xu t kinh doanh 2/ Xác ñ nh ngành ngh , lĩnh v c kinh doanh c a doanh nghi p 3/ Ch m m quy mơ c a doanh nghi p 4/ Ch m ñi m ch s tài c a Doanh nghi p 5/ Ch m m ch tiêu phi tài 6/ T ng h p ñi m x p h ng Doanh nghi p 7/ Trình phê t quy t đ nh c p tín d ng cho doanh nghi p 3.3 M t s gi i pháp m r ng TDDN 3.3.1 Đa d ng hóa s n ph m – d ch v tín d ng 3.3.1.1 Đa d ng hóa lo i hình cho vay chi t kh u a Cho vay - Cho vay t ng l n - Cho vay theo h n m c tín d ng - Cho vay theo d án ñ u tư 20 b Chi t kh u Trong ho t ñ ng kinh doanh, doanh nghi p có th s h u ch ng t có trái phi u ph , trái phi u cơng ty, ….chưa đ n h n toán doanh nghi p l i nhu c u đ t xu t, doanh nghi p có th ñem nh ng ch ng t ñ n ngân hàng chi t kh u Đây m t hình th c c p tín d ng gián ti p, giúp doanh nghi p th a mãn nhu c u v n lưu đ ng khơng thư ng xun, nhanh, d dàng góp ph n đ y nhanh t c ñ luân chuy n v n 3.3.1.2 Đ y m nh cho thuê tài Vi c c p tín d ng dư i hình th c cho thuê tài giúp nh ng doanh nghi p có nhu c u đ i m i máy móc thi t b , áp d ng d ng công ngh m i ñ ñ y m nh s n xu t khơng có tài s n th ch p đ vay v n ngân hàng V i lo i hình Ngân hàng đa d ng hóa ho t đ ng TDDN l i có nh ng ưu m như: Đ i v i bên ñi thuê (doanh nghi p) nh n tài s n( 100% v n vay) mà không ph i th ch p ho c ch c n ký qu m t s ti n nh tương ñương 5-10% giá tr tài s n Đ i v i ngân hàng hình th c h n ch đư c r i ro đ m b o v n vay s d ng ñúng m c đích, an tồn hi u qu 3.3.1.3 Tăng cư ng cho vay tín ch p Đ t o ñi u ki n cho doanh nghi p ti p c n ngu n v n ngân hàng ñ ñ u tư vào ho t ñ ng s n xu t kinh doanh ñ i v i nh ng doanh nghi p có d án kinh doanh kh thi khơng đ u ki n v tài s n ñ m b o th ch p cho chi nhánh Đ đư c vay tín ch p t i Chi nhánh Doanh nghi p ph i th a mãn yêu c u sau: + Là khách hàng truy n th ng c a NHNo, ñã quan h lâu năm, vay n tr sịng ph ng uy tín; 21 + Tình hình tài m nh, tình hình kinh doanh n đ nh, làm ăn liên t c có lãi năm g n ñây + Năng l c cao qu n tr , tri n v ng phát tri n lâu dài + R t v ng vàng trư c nh ng bi n ñ i c a mơi trư ng kinh doanh + Có d án, phương án s n xu t kh thi 3.3.1.4 Ưu tiên cho vay trung – dài h n Trong th i gian qua, ho t ñ ng tài tr c a tín d ng Ngân hàng ch y u t p trung vào ñ u tư cho vay ng n h n ñ b sung ngu n v n lưu ñ ng M r ng cho vay trung h n ñ i v i d án ñ u tư m i, thi t b công ngh nh m tăng cư ng l c s n xuât cho doanh nghi p c n thi t Đ m r ng cho vay trung dài h n doanh nghi p Chi nhánh c n có ch lãi su t linh ho t, ưu tiên cân ñ i ngu n v n, gi m v n t có d án tìm ki m nh ng d án ñ u tư tr ng ñi m c a t nh 3.3.2 Gia tăng s lư ng ñi u ch nh c u khách hàng 3.3.2.1 Theo m i quan h v i ngân hàng a/ Đ i v i khách hàng ñã quan h vay v n t i chi nhánh Đ i v i nh ng doanh nghi p ñã quan h vay v n t i chi nhánh c n ph i ñơn gi n hóa th t c cho vay, rút ng n th i gian xét t v n vay, có nh ng sách ưu đãi v lãi su t… b/ Đ i v i khách hàng ñang s d ng d ch v toán t i chi nhánh chưa có nhu c u vay v n ho c ñang vay TCTD khác ñ a bàn Nâng cao s hi u bi t c a khách hàng v ho t đ ng tín d ng doanh nghi p c a chi nhánh thông vi c phát hành t rơi, n ph m Đ c bi t t rơi nói v th t c c n thi t ñ xin vay 22 v i doanh nghi p Các t rơi ñư c phát cho doanh nghi p ñang giao d ch toán t i chi nhánh c/ Đ i v i khách hàng chưa giao d ch v i chi nhánh Tăng cư ng ho t ñ ng Marketing v Chi nhánh thông qua phương ti n truy n thơng đ tun truy n thơng tin v ho t ñ ng c a chi nhánh s n ph m d ch v Tr c ti p ti p c n khách hàng ho t ñ ng ñư c th c hi n thư ng xuyên, m i l c m i nơi 3.3.2.2 Theo lo i hình doanh nghi p Ưu tiên m r ng th trư ng tín d ng doanh nghi p v a nh ñ c bi t c n ưu tiên ñ i tư ng khách hàng Doanh nghi p tư nhân, Công ty c ph n, công ty TNHH nh ng doanh nghi p m i thành l p, nh ng doanh nghi p có uy tín th trư ng, doanh nghi p ho t ñ ng lĩnh v c kinh doanh ch bi n nông s n, kinh doanh cung ng d ch v nông nghi p, xây d ng Duy trì c ng c m i quan h v i doanh nghi p nhà nư c 3.3.3 M r ng tín d ng theo lĩnh v c ñ a bàn ho t ñ ng 3.3.3.1 M r ng theo lĩnh v c kinh doanh Ưu tiên m r ng tín d ng đ i v i lĩnh v c nơng, lâm ngư nghi p Khai thác đ y m nh tín d ng lĩnh v c du l ch, xu t kh u, công nghi p ch bi n, 23 3.3.3.2 M r ng theo ñ a bàn kinh doanh V i h th ng r ng kh p t tr ng d n tín d ng doanh nghi p theo đ a bàn huy n – th ch chi m kho ng 20% Trong v i đa ph n dân s t p trung nơng thơn, đ a bàn huy n, th r ng l n, doanh nghi p ch bi n, thu mua nông s n,… ch y u t p trung huy n, th th xã KrơngBuk, huy n CưMgar Do c n đ y m nh tín d ng xu ng huy n th ñ khai thác h t ti m ñ a bàn 3.4 M t s gi i pháp h tr m r ng TDDN 3.4.1 Hoàn thi n sách khách hàng Chăm sóc khách hàng có vai trò quan tr ng chi n lư c khách hàng c a Ngân hàng thương m i, sách chăm sóc khách hàng h p lý s lơi cu n nhi u khách hàng ñ n v i ngân hàng gi chân ñư c khách hàng cũ s n có, góp ph n nâng cao uy tín, v th c a Ngân hàng, t o nên s khác bi t v s n ph m c a m t Ngân hàng Khách hàng mong mu n nhu c u c a đư c đáp ng ñ y ñ nhanh chóng nh t c n ñư c cán b ngân hàng tư v n kinh doanh x lý vư ng m c th t c, h sơ, có v y Ngân hàng ngày phát tri n th m nhi u khách hàng 3.4.2 Tăng cư ng ho t ñ ng Marketing ñ i v i khách hàng doanh nghi p - Xây d ng tri n khai ho t đ ng Marketing tr ng tâm sách khách hàng nh m thu hút l a ch n nh ng khách hàng kinh doanh có hi u qu , uy tín th trư ng ñ ñ u tư m r ng ho t đ ng tín d ng 24 - Ngân hàng c n tăng cư ng qu ng bá, ti p th v s n ph m ngân hàng nói chung s n ph m tín d ng nói riêng đ n t n doanh nghi p 3.4.3 Nâng cao nh n th c trình ñ chuyên môn nhân viên ph c v khách hàng T ch c thi n m t cách công b ng, nghiêm túc, khách quan, n - ch n nh ng ngư i có l c, tâm huy t v i ngh , ưu tiên ngư i có l c Nâng cao trình đ chun mơn c a cán b ngân hàng, ñ c bi t - đ i ngũ cán b làm cơng tác tín d ng b ng cách thư ng xuyên t ch c ñào t o, ñào t o l i nâng cao theo hư ng chuyên sâu Khuy n khích cán b nghiên c u, nâng cao trình ñ h c t p nư c - Cán b nhân viên khơng ch đư c đào t o v nghi p v mà c n ph i ñư c ñào t o v ph m ch t ñ o ñ c - T ch c cu c thi v nghi p v tín d ng ñ nh kỳ - B trí s p x p s d ng đ i ngũ cán b tín d ng ph i phù h p v i v trí yêu c u c a t ng công vi c Phân rõ trách nhi m pháp lý c a t ng v tri cơng tác đ m b o quy n l i g n v i trách nhi m - Đ i v i ñ i ngũ lãnh ñ o ph i thư ng xun nâng cao trình đ qu n lý, kh phân tích đánh giá hi n tư ng kinh t m t cách s c bén, t đ có đư c nh ng quy t ñ nh ñúng ñ n kinh doanh 3.4.4 M t s ki n ngh 3.4.4.1 Đ i v i UBND t nh DakLak, NHNN 3.4.4.2 Đ i v i NHNO&PTNT Vi t Nam 3.4.4.3 Đ i v i Doanh nghi p 25 K T LU N Doanh nghi p ngày có vai trị quan tr ng n n kinh t th trư ng hi n ñ c bi t Vi t Nam ñã gia nh p WTO h i nh p ngày sâu r ng vào nên kinh t qu c t Vì th vi c m r ng tín d ng ngân hàng cho doanh nghi p chi n lư c c a ngân hàng thương m i nói chung c a Ngân hàng nông nghi p Phát tri n nông thôn nói riêng Th y đư c u AGRIBANK ĐAKLAK có nhi u ch trương m r ng tín d ng doanh nghi p Tuy nhiên th c t cịn có nhi u h n ch , b t c p Vì th vi c tìm gi i pháp đ m r ng tín d ng doanh nghi p t i Ngân hàng nông nghi p Phát tri n nông thôn t nh ĐakLak m t v n đ vơ c n thi t V i mong mu n ñưa m t s gi i pháp ñ gi i quy t v n đ lu n văn hồn thành n i dung b n sau: Khái quát lý lu n chung v tín d ng doanh nghi p m r ng tín d ng doanh nghi p NHTM Trình bày phân tích th c tr ng kinh doanh m r ng tín d ng doanh nghi p t i ngân hàng nông nghi p t nh DakLak m y năm g n ñây, t ñó nêu nh ng k t qu ñ t ñư c, nh ng h n ch , nguyên nhân c a nh ng h n ch M nh d n ñ nh ng gi i pháp nh m m r ng TDDN t i Ngân hàng nông nghi p Phát tri n nông thơn t nh DakLak, đ ng th i đưa m t s ki n ngh ñ i v i UBND t nh ĐăkLăk, NHNN, NHNo&PTNT Vi t Nam, Doanh nghi p nh m t o ñi u ki n thu n l i cho doanh nghi p ti p c n v i ngu n v n c a ngân hàng n a 26 Tuy nhiên vi c m r ng tín d ng doanh nghi p địi h i ph i có h th ng gi i pháp ñi u ki n th c hi n Do lu n văn em ch mong mu n đóng góp nh t ng th gi i pháp m r ng tín d ng doanh nghi p Đ gi i pháp ñư c th c thi hi u qu c n có s n l c t b n thân c a doanh nghi p, có s quan tâm c a s ban nghành, ngân hàng ... th ng ngân hàng nói chung, Chi nhánh Ngân hàng nông nghi p Phát tri n nông thôn t nh DakLak nói riêng Qua th i gian cơng tác tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Tinh... p, nh ng doanh nghi p có uy tín th trư ng, doanh nghi p ho t ñ ng lĩnh v c kinh doanh ch bi n nông s n, kinh doanh cung ng d ch v nông nghi p, xây d ng Duy trì c ng c m i quan h v i doanh nghi... khu nông nghi p t p trung trang tr i, nông lâm trư ng 1.1.2 Vai trị c a Tín d ng Doanh nghi p - Th nh t: v n vay t ngân hàng ñã bù ñ p m t ph n v n lưu ñ ng c a doanh nghi p - Th hai: Tín d ng doanh