Mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quảng nam

luận văn

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LỜI NĨI ĐẦU
 Tính cấp thiết ñề tài nghiên cứu Đảng Nhà nước ta ñã chủ trương thực quán lâu dài sách phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần Phát triển kinh tế tư nhân vấn đề có tính chiến lược lâu dài NGUYỄN TRẦN KHÔI AN chiến lược phát triển kinh tế nhiều thành phần ñịnh hướng xã hội chủ nghĩa Trong năm qua, kinh tế tư nhân ñịa bàn tỉnh Quảng Nam khơng ngừng lớn mạnh số lượng chất lượng, đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà Bên MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ cạnh kết đạt phát triển kinh tế tư nhân TƯ NHÂN TẠI NHNN & PTNN VIỆT NAM CHI ñịa bàn tỉnh Quảng Nam cịn hạn chế định quy NHÁNH QUẢNG NAM mơ sản xuất cịn nhỏ, trình độ khoa học cịn lạc hậu, chậm đổi mới, tình trạng sản xuất manh mún, tự phát phổ biến… Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam với ñịa bàn hoạt ñộng rộng khắp toàn tỉnh, lượng vốn ñầu LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH tư cho khu vực kinh tế hạn chế so với nhu cầu phát triển Vì vậy, thời gian tới ñể mở rộng hoạt ñộng tín dụng ñối với thành phần kinh tế trước tình hình cạnh tranh gây gắt Tổ chức tín dụng khác địi hỏi NHNo&PTNT Quảng Nam phải có cải tiến định phương thức, hình thức cho vay, …Chính u cầu đó, em chọn ñề tài “ Mở rộng tín dụng ñối với khu vực kinh tế tư nhân NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng- Năm 2010 Quảng Nam” cho hướng nghiên cứu luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ vấn ñề lý luận kinh tế tư nhân, đặc điểm tín dụng ngân hàng ñối với phát triển kinh tế tư nhân 3 - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ñối với phát triển kinh tế tư nhân NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam - Đề xuất giải pháp mở rộng kinh doanh tín dụng kinh tế tư nhân NHNo&PTNT Quảng nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng tín dụng khu vực kinh tế tư nhân NHNo&PTNT Quảng Nam Phạm vi nghiên cứu: Tỉnh Quảng Nam Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 1: KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN KINH TẾ TƯ NHÂN 1.1 Vai trò kinh tế tư nhân kinh tế Việt Nam 1.1.1 Một số khái niệm kinh tế tư nhân Về quan hệ sở hữu Sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất sở tồn kinh tế tư nhân Sở hữu tư nhân phát triển từ thấp ñến cao bao gồm hai hình thức bản: sở hữu tư nhân nhỏ, sở hữu cá nhân hay hộ gia đình sản xuất sản phẩm sức lao ñộng cá nhân hay hộ gia đình đó; hay sở hữu tư nhân lớn, sở Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện hữu gắn liền với xác lập sản xuất lớn, ñại biểu kinh chứng, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể tế hàng hố phát triển đến trình độ cao, phương thức sản xuất tư phân tích, tổng hợp, thống kê phương pháp tốn cơng nghiệp Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài 1.1.2 Sự tồn khách quan kinh tế tư nhân kinh Trên sở nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng tế Việt Nam hoạt động tín dụng ñối với kinh tế tư nhân, luận văn ñề xuất số Trong thời gian qua, vị trí vai trị khu vực kinh tế giải pháp để mở rộng kinh doanh tín dụng kinh tế tư nhân tư nhân ngày ñược khẳng ñịnh nâng cao kinh NHNo&PTNT Quảng Nam thời gian tới tế ñất nước Kết cấu Luận văn 1.1.3 Đặc trưng kinh tế tư nhân Việt Nam Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có ba chương: Chương 1: Kinh tế tư nhân vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế tư nhân Chương 2: Thực trạng hoạt ñộng tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam kinh tế tư nhân Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng ñối với khu vực kinh tế tư nhân NHNo&PNT Quảng Nam - Tạo lập dễ dàng, vốn ñầu tư ban đầu thường khơng lớn - Chủ yếu ngành: công nghiệp nhẹ, công nghệp chế biến thực phẩm, thương mại dịch vụ - Bộ máy quản lý gọn nhẹ, - Thiết bị cơng nghệ lao động không cao - Thiếu thông tin thị trường - Các thủ tục hành cịn rườm rà - Am hiểu pháp luật hạn chế * Về thuận lợi: Số lượng ñơn vị kinh tế tư nhân lớn, vay với giá trị thường nhỏ số lượng nhiều, có vịng quay vốn nhanh, dễ thích nghi với thay ñổi thị trường 1.2.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển * Hạn chế: Vốn tự có thường khơng lớn, kinh doanh chủ yếu tự phát, kinh tế tư nhân báo cáo tài chính, số liệu độ xác thường khơng cao trình độ - Tín dụng ngân hàng bổ sung phần vốn thiếu quản lý, am hiểu pháp luật khơng cao 1.1.4 Vai trị kinh tế tư nhân kinh tế Việt Nam - Thúc ñẩy ñời, phát triển doanh nghiệp - Kinh tế tư nhân đóng góp đáng kể vào giá trị thu nhập toàn kinh tế quốc dân - Tỷ lệ đóng góp vào tổng sản phẩm quốc dân khu vực kinh tế tư nhân cao - Góp phần thúc đẩy thực chế ñộ hạch toán kế toán - Là cầu nối doanh nghiệp tư nhân thị trường - Tín dụng ngân hàng tạo ñiều kiện cho kinh tế tư nhân phát triển - Tham gia góp phần chuyển dịch cấu kinh tế 1.2.4 Các hình thức cấp tín dụng Ngân hàng ñối với kinh tế tư - Kinh tế tư nhân tạo ñộng lực phát triển mạnh mẽ, nhân - Kinh tế tư nhân có hội phát triển mạnh bề - Cho vay: Bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn - rộng lẫn chiều sâu, quy mô số lượng lẫn chất lượng - Có tác đụng thúc ñẩy lực lượng sản xuất phát triển - Chiết khấu: Là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu, giấy tờ 1.2 Tín dụng ngân hàng kinh tế tư nhân có giá ngắn hạn chưa đến hạn tốn cho ngân hàng để nhận lấy 1.2.1 Khái niệm tín dụng khoản tiền Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) - Bảo lãnh ngân hàng: Là cam kết văn bên cho vay (ngân hàng ñịnh chế tài khác) bên NHTM với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay ñi vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho cho khách hàng, khách hàng khơng thực nghĩa vụ vay chuyển giao tài sản cho bên ñi vay sử dụng thời hạn cam kết ñịnh theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ ñiều - Cho thuê tài chính: Là nghiệp vụ tín dụng dài hạn sở kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn hợp ñồng cho thuê tài sản bên cho thuê tổ chức tín dụng với 1.2.2 Những đặc trưng tín dụng ngân hàng khách hàng thuê kinh tế tư nhân Việt Nam 1.2.5 Các tiêu đánh giá trình độ mở rộng tín dụng ñối với - Chủ thể kinh tế ñược cấp tín dụng phong phú khu vực kinh tế tư nhân - Quy mơ tín dụng khu vực dân doanh không cao 1.2.5.1 Tăng cường nguồn vốn cho vay: Để tăng cường nguồn vốn - Có thể sử dụng nhiều phương thức cho vay khác cho vay ngân hàng thực huy ñộng nguồn vốn nhàn rỗi xã - Ngân hàng thường gặp khó khăn việc cấp tín dụng đối hội, hình thức đa dạng hóa loại hình huy động với khu vực kinh tế tư nhân 7 1.2.5.2 Tăng quy mô tín dụng: Xây dựng mức lãi suất cách CHƯƠNG 2: linh hoạt, đơi với việc cung cấp loại hình bảo lãnh thích hợp THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ 1.2.5.3 Mở rộng phương thức cấp tín dụng: Hiện NHTM có TƯ NHÂN TẠI NHNo&PTNT TỈNH QUẢNG NAM phương thức cấp tín dụng cụ thể như: cho vay, chiết khấu, bảo 2.1 Đặc điểm tình hình tỉnh Quảng Nam ảnh hưởng ñến hoạt lãnh ñộng kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Nam 1.2.5.4 Nâng cao chất lượng tín dụng: Thực quy trình quản lý 2.1.1 Sơ lược đời phát triển NHNo&PTNT Quảng Nam tín dụng, quy trình kiểm tra giám sát khoản vay, thay ñổi chế Ngày 16/12/1996 NHNo&PTNT Quảng Nam ñược Chủ tịch sách Nhà nước, thiên tai, dịch bệnh Hội ñồng quản trị kiêm Tổng giám ñốc NHNo&PTNT Việt Nam ký 1.2.5.5 Các nhân tố ảnh hưởng ñến mở rộng tín dụng định thành lập sở tách từ Sở Giao dịch III * Các nhân tố khách quan: Nhân tố kinh tế, nhân tố xã hội, nhân tố NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng theo định số 515/NHNo-02 pháp lý Trong q trình tồn phát triển mình, NHNo&PTNT Quảng * Các nhân tố chủ quan: Các nhân tố thuộc khu vực KTTN, Nam gúp phần định việc thực thi chủ trương, nhân tố thuộc ngân hàng sách Đảng Nhà nước lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.2 Tình hình phát triển kinh tế tư nhân địa bàn tỉnh ñối với Kinh tế tư nhân Quảng Nam Mỗi chủ thể hay hoạt ñộng muốn tồn phát triển phải đặt mơi trường ñịnh Đối với hoạt ñộng tín dụng 2.1.2.1 Về số lượng Giai đoạn từ 2004 – 2006 luỹ kế có 904 doanh nghiệp ñược ngân hàng chịu tác ñộng nhân tố sau: thành lập, ñến giai ñoạn 2007 – 2009 số doanh nghiệp thành lập 1.2.6.1 Các nhân tố bên ngồi tăng lên 2.110 doanh nghiệp - Mơi trường pháp lý - Chủ trương sách Nhà nước 2.1.2.2 Về cấu Loại hình kinh tế hộ có chuyển biến cấu - Mức ñộ ổn ñịnh kinh tế vĩ mơ ngành nghề, tốc độ thị hóa diễn nhanh năm vừa - Các nhân tố xã hội qua ñã thu hẹp kinh tế hộ khu vực Nông nghiệp, ngành phát - Nhân tố môi trường tự nhiên triển ngành nghề buôn bán nhỏ, dịch vụ tuý ăn uống, 1.2.6.2 Các nhân tố bên trong: Là chủ thể mối quan hệ nhà trọ…chiếm 70% giao dịch với khách hàng, yếu tố nội ngân hàng ñóng vai 2.1.3 Thị phần NHNo&PTNT Quảng Nam ñịa bàn tỉnh trò quan trọng ñối với việc mở rộng hoạt động tín dụng Quảng Nam khu vực nông nghiệp, nông thôn 9 10 1.614 1.614 1.948 1.948 ĐVT: Tỷ ñồng 2009/2007 2009 (%) 2.442 151,3 2.442 151,3 1.014 599 1.614 1.036 912 1.948 1.243 1.199 2.442 122,6 200,1 151,3 21 477 716 1.044 984 1.206 1.227 42,8 252,8 171,4 1.641 417 146 298 273 507 1.948 367 134 617 173 693 2.442 381 121 850 182 908 151,3 91,4 82,9 285,2 66,7 179,1 Đối với NHNo&PTNT Quảng Nam, ñối tượng khách hàng chủ yếu hộ sản xuất với tỷ trọng dư nợ chiếm 64%, hoạt động tín Chỉ tiêu dụng tuý, số lượng vay nhiều khối lượng nhỏ Tổng dư nợ Phân theo thời hạn cho vay Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn Phân theo loại hình khách hàng Dư nợ hợp tác xã Dư nợ Doanh nghiệp Dư nợ hộ gia đình, cá thể Phân theo ngành nghề Nơng lâm nghiệp Xây dựng Sản xuất chế biến Thương mại dịch vụ Khác Bảng 2.2: Thị phần tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam ñịa bàn năm 2009 Chỉ tiêu Các TCTD khác NHNo&PTNT Quảng Nam Trong đó: kinh tế tư nhân 2007 67,94% 32,06% 24,6% 2008 80,78% 19,22% 12,4% 2009 80,57% 19,43% 13,7% (Nguồn : Phòng tổng hợp Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Nam) Về tỷ trọng dư nợ, thị phần NHNo&PTNT Quảng Nam năm 2009 chiếm 19,43% giảm so với năm 2007 12,63% 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng kinh tế tư nhân NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 2.2.1 Tình hình huy động vốn Huy động vốn tiền đề quan trọng để thực hoạt động 2007 2008 tín dụng, Với phương châm “ñi vay ñể cho vay” NHNo&PTNT (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam) Quảng Nam có nhiều giải pháp để tăng cường huy động vốn thuộc Tổng dư nợ ñến 31/12/2009 ñạt 2.442 tỷ ñồng, tốc ñộ tăng thành phần kinh tế nhằm ñáp ứng nhu cầu ngày lớn vốn 151,3% so với năm 2007 Đây tốc ñộ tăng trưởng cao ñó ñáp ứng Kết huy ñộng vốn thời kỳ 2007-2009 cho thấy nguồn vốn huy ñược phần nhu cầu vốn tỉnh nhà Trong dư nợ ñộng ngày tăng lên Đến 31/12/2009, tổng nguồn vốn huy động doanh nghiệp hộ gia đình, cá thể chiếm tỷ trọng cao 2.737 tỷ ñồng, tăng so với 31/12/2007 372 tỷ ñồng, tốc ñộ tăng 2.2.2.1 Hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp 115,4% 2.2.2 Tình hình chung cho vay Bảng 2.4 Tình hình dư nợ NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Phát triển nơng thơn Quảng Nam khu vực kinh tế tư nhân Trong năm qua, thực sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, NHNo&PTNT Quảng Nam tích cực mở rộng đầu tư cho thành phần kinh tế Bảng 2.6: Dư nợ phân theo thành phần kinh tế khu vực tư nhân 11 Chỉ tiêu Dư nợ Kinh tế tư nhân - Kinh tế tập thể +Tỷ trọng - Cty TNHH, Cty Cổ phần + Tỷ trọng - Doanh nghiệp tư nhân +Tỷ trọng - Hộ SXKD cá thể +Tỷ trọng ĐVT tỉ ñồng tỉ ñồng % tỉ ñồng % tỉ ñồng % tỉ ñồng % 12 2007 2008 2009 1.123 1.473 1.982 21 1,86 0,54 0,45 297 373 571 26,4 25,3 28,8 89 108 175 7,9 7,3 8,8 716 984 1.227 63,7 66,8 61,9 2.2.2.2 Về nợ q hạn Tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam khơng ngừng lớn mạnh chiếm thị phần Nhưng kinh doanh gặp rủi ro riêng NHNo&PTNT Quảng nam khơng ngoại lệ Thể qua bảng phân tích sau: Bảng 2.10: Bảng phân loại nợ hạn NHNO&PTNT Quảng Nam ĐVT: Tỷ ñồng Chỉ tiêu 2007 Phân theo thời gian nhóm nợ 16,4 (Nguồn: NHNo&PTNT Quảng Nam) Với kết cho thấy dư nợ ñối với Cơng ty cổ phần, Cơng ty Nhóm 3,4 5,8 NQH