Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân tại ngân hàng công thương thành phố Đà Nẵng (VIETINBANK Đà Nẵng)

i LỜI CAM ĐOAN Tô i xin cam đoan luận văn nà y cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, k ết q uả nêu luậ n vă n trung thự c chưa cô ng bố tro ng cơng trình khác Tác giả luận văn VÕ TH Ị THU HIỀN This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm ii MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH M ỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG : MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TRONG CÁC TỔ CHỨC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .4 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp thuộ c khu vực k inh tế tư nhân .8 1.1.3 Ý nghĩa mở rộ ng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vực k inh tế tư nhân 11 1.2 NỘI DUNG CỦA MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚ I CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN 12 1.2.1 Mở rộng nguồ n vốn huy động .12 1.2.2 Mở rộng đối tượng cho vay 12 1.2.3 Mở rộng quy mô cho vay .13 1.2.4 Mở rộng kỳ hạn cho vay 14 1.2.5 Mở rộng điều kiện cho vay 15 1.2.6 Mở rộng phương thức cho vay 16 1.2.7 Tăng doanh thu lợi nhuận cho NHTM 17 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG .18 1.3.1 Các nhân tố khách quan b ao gồm 18 1.3.2 Các nhân tố chủ quan bao gồm .18 1.4 MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG Ở CÁC NƯỚC 19 This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm iii CHƯƠNG : THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NHCT ĐÀ NẴNG TRONG TH ỜI GIAN QUA 21 2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NHCT ĐÀ NẴNG ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN 21 2.1.1 Tình hình NHCT Đà Nẵng .21 2.1.2 Đặc điểm nguồn lực NHCT Đà Nẵng ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng 25 2.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp thuộc k hu vực kinh tế tư nhân TP Đà Nẵng ảnh hưởng đ ến mở rộ ng tín d ụng 27 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NHCT ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN QUA 28 2.2.1 Tình hình huy độ ng vốn thời gian q ua 28 2.2.2 Thực trạng mở rộng q uy mô cho vay 31 2.2.3 Thực trạng mở rộng mạng lưới cho vay 43 2.2.4 Thực trạng mở rộng dịch vụ cho vay 44 2.2.5 Thực trạng mở rộng điều kiện cho vay 47 2.2.6 Thực trạng mở rộng phương thứ c cho vay .50 2.2.7 Thực trạng việc tăng doanh thu lợi nhuận từ mở rộ ng tín dụng .52 2.3 NGUYÊN NHÂN CỦA THỰC TRẠNG TRÊN 54 2.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 54 2.3.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vay 58 2.3.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh bên 60 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚ I CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NHCT ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN TỚI 62 3.1 CÁC CĂN CỨ ĐỂ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 62 This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm iv 3.1.1 Căn vào xu hướng p hát triể n doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân địa bàn 62 3.1.2 Căn vào chiến lược phát triển NHC T Đà Nẵng 63 3.2 CÁC GIẢI PHÁP .65 3.2.1 Các giả i p háp mở rộng nguồ n vố n 65 3.2.2 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay .69 3.2.3 Đáp ứng linh hoạt nhu cầu thời hạn cho vay 71 3.2.4 Giải pháp më réng ®iỊu kiƯn cho vay 71 3.2.5 Linh hoạt p hương thức cho vay 73 3.2.6 Phát triển đa d ạng hoá sản phẩm tín dụng 74 3.2.7 Kiểm sốt rủi ro tín d ụng .75 3.2.8 Các giả i p háp khác 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .79 KẾT LUẬN .81 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN PHỤ LỤC This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CT : Công ty CTCP : Công ty cổ p hần Cty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân ĐN : Đà Nẵng KTTN : Kinh tế tư nhân NH : Ngân hàng NHCT : Ngân hàng TMCP Cô ng thương Việt Nam NHCT Đà Nẵng: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mạ i TKV : Thuộc k hu vự c TP : Thà nh p hố This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình nhân lự c NHCT Đà Nẵng năm 2010 25 Bảng 2.2 : Tình hình huy độ ng vốn theo đối tượng qua năm 29 Bảng 2.3 : Dư nợ cho vay NHCT Đà Nẵng 32 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay đố i với DN TKV KTTN NHCT Đà Nẵng 33 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 33 Bảng 2.6 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DN TKV KTTN 34 Bảng 2.7 : Dư nợ cho vay DN TKV KTTN theo thời hạn 35 Bảng 2.8 : Dư nợ cho vay DN TKV KTTN theo ngành nghề 37 Bảng 2.9 : Tình hình cho vay DN thuộ c KV KTTN phân theo loại hình doanh nghiệp 40 Bảng 2.10: Số lượng khách hàng DN TKV KTTN NHCT Đà Nẵng 42 Bảng 2.11: Dư nợ bình quân k hách hàng DN TKV KTTN 42 Bảng 2.12: Dịch vụ cho vay NHCT Đà Nẵng 47 Bảng 2.13: Tình hình cho vay DNTKV KTTN phân theo hình thức đảm bảo 49 Bảng 2.14: Bảng tổng hợp p hương thức cho vay 51 Bảng 2.15 Kết hoạt độ ng kinh doanh NHCT Đà Nẵng 52 Bảng 2.16 Khách hàng tiếp cận, vay vốn chưa tiếp cận vố n vay NHCT Đà Nẵng 54 Bảng 2.17: Lý không vay vốn NHCT Đà Nẵng 55 Bảng 3.1 Lãi suất thưởng ứ ng với quy mô tiền gửi 67 Bảng 3.2 : Mức lãi suất tiề n vay giảm 68 This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm vii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1: Mơ hình tổ c NHCT Đà Nẵng 23 Hình 2.2: Số dư độ ng vốn đố i tượng 30 Hình 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay đố i với DN TKV KTTN theo thời hạn 36 Hình 2.4: Biểu đồ tỷ lệ dư nợ cho vay đố i với DN TKV KTTN theo thành p hần kinh tế năm 2008 39 Hình 2.5: Biểu đồ tỷ lệ dư nợ cho vay đố i với DN TKV KTTN theo thành p hần kinh tế năm 2009 39 Hình 2.6: Biểu đồ tỷ lệ dư nợ cho vay đố i với DN TKV KTTN theo thành p hần kinh tế năm 2010 40 Hình 2.7: Dư nợ cho vay DN thuộc KV KTTN phân theo loại hình doanh nghiệp 41 Hình 2.8: Tình hình cho vay DNTKV KTTN phân theo hình thức đảm bảo 50 Hình 2.9: Kết ho ạt động NHCT Đà Nẵng 53 This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Ngân hàng sản phẩm k inh tế hàng hố, từ đời có vai trò to lớn thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung thu hút tiềm phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế, có tác dụng k huyế n khích, hỗ trợ đời phát triển doanh nghiệp Nhờ có hoạt động hệ thống ngân hàng đặc biệt ho ạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộ ng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu q uả k inh tế Tuy nhiên thực tế tro ng nhữ ng năm gần cho thấy ngân hàng chưa hoàn thành tốt vai trị k inh tế, đặc biệt khu vự c kinh tế tư nhân Q uy mơ tín dụng ngồi quố c doanh chiếm phần nhỏ bé tổng dư nợ, chư a tương xứ ng với tiềm khu vực Trong đ ây k hu vực độ ng nhất, ng góp vào GDP ngà y lớn, có số lượng sở sản xuất k inh doanh ngà y tăng, kể từ luật doanh nghiệp đời Sự tăng lên số lượng tỷ trọ ng đóng góp tro ng GDP kết đổ i k inh tế Đảng N hà nước đố i với khu vực kinh tế này, bắt đ ầu từ năm 1986, lần nêu lên Nghị Đại hộ i Đảng lần thứ VI Không thừa nhận tồn kinh tế ngo ài quốc doanh mà có biện pháp tích cực để hỗ trợ, khuyến khích tạo đ iều k iệ n để khu vực phát triển Tuy nhiên đời nhiề u, phát triển doanh nghiệp ngồi q uố c doanh lại đố i mặt với tình trạng thiếu vốn trầm trọng, nhiều doanh nghiệp phá sản thiế u vố n, số lại phần nhiều hoạt độ ng cầm chừng quy mơ nhỏ bé Thơng qua tín dụng ngân hàng góp p hần phát triển sản xuất, tiêu dùng tiền đề để doanh nghiệp p hát triển Nhận thứ c vấn đ ề, NHCT Đà Nẵng có nhiều cố gắng mở rộ ng tín dụng đ áp ứng nhu cầu xã hội, nhu cầu người tiêu d ùng phát triển Ngân hàng Tuy nhiên, với đ ạt chư a phả i tương xứ ng với tiềm ngân hàng doanh nghiệp thuộ c khu vự c kinh tế tư nhân, việc This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm không ngừng mở rộng cho vay đố i với doanh nghiệp thuộc khu vực k inh tế tư nhân cần thiết để NHCT Đà Nẵng không ngừng mở rộ ng p hát triển, chín h vậ y tơ i chọ n đề tài “Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệ p thuộc khu vực kinh tế tư nhân Ngân hàng Cô ng thương Thành phố Đà Nẵng (Vietinbank Đà Nẵng)” MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Hệ thố ng hoá vấn đề lý luận liên q uan đến tín dụng mở rộng tín d ụng tro ng NHTM - Phân tích thự c trạng hoạt độ ng mở rộ ng tín dụng NHCT Đà Nẵng thời gian qua - Đề xuất giả i p háp nhằm mở rộ ng tín dụng NHCT Đà Nẵng thời gian tới ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊM CỨU a Đối tượng nghiên cứu Là vấ n đề lý luận thực tiễ n liê n quan đ ến hoạt động tín dụng NHCT Đà Nẵng b Phạ m vi nghiê n cứu - Nội dung: đề tài nghiên cứu mộ t số nộ i d ung chủ yếu việc mở rộng tín d ụng NHCT Đà Nẵng - Không g ian: đề tài nghiên cứu việc mở rộng tín dụng NHCT Đà Nẵng - Thời gian: Các giải pháp đề xuất tro ng đề tài có ý nghĩa đ ến năm 2015 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Để thực mục tiêu nghiên u trên, đề tài sử dụng phương pháp sau: - Phương p háp Duy vật biện chứng, Phương pháp vật lịch sử, - Các phương p háp thống k ê, - Phương p háp toán, This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm - Các phương p háp khác BỐ CỤC VÀ NỘI DUNG ĐỀ TÀI Ngo ài phần mục lục, danh mục bảng biểu tài liệ u tham k hảo, đề tài trình bày chương sau: Chương 1: Mộ t số vấn đề lý luận mở rộng tín dụng tổ c NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộ ng tín dụng Do anh nghiệp thuộ c khu vự c kinh tế tư nhân NHCT Đà Nẵng thời gian qua Chương 3: Một số giải p háp nhằm mở rộ ng tín dụng doanh nghiệp thuộ c k hu vực k inh tế tư nhân NHCT Đà Nẵng tro ng thời gian tới This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 73 (i) Quy mơ: vay lớn lãi suất thấp vay nhỏ; (ii) Lĩnh vực kinh doanh: vay k inh doanh thư ơng mại lã i suất cao vay sản xuất; (iii) Độ tín nhiệ m: KH cũ k hơng vi phạm chế tài tín dụng lã i suất thấp KH có vi phạm chế tài tín dụng; (iv) Lãi suất cho vay có đảm bảo thấp lãi suất cho vay tín chấp Đối với DN xuất nhập việc NH đảm b ảo nguồn cung ngoại tệ với tỷ giá lãi suất ổn đ ịnh luô n điều cần thiết Ưu điểm NHCT Đà Nẵng tro ng NHTM lớn Việt Nam, có nguồ n cung ngoại tệ dồi NHTM CP khác nên N H cần phát huy mạnh để thu hút DN tro ng lĩnh vực xuất nhập NH triển k hai sản p hẩm tín d ụng “K hách hàng định lãi suất” đố i với DN xuất có nguồ n thu ngoại tệ chắn, có nhu cầu vay vốn ngắn hạn DN chủ động đ ịnh mứ c lãi suất áp d ụng cho khoản vay VNĐ ngắn hạ n đồ ng thời cam kết bán ngoại tệ kỳ hạn cho NH, sở NH tính tốn mức tỷ giá mua ngoại tệ k ỳ hạn DN mộ t phù hợp Nếu làm vậy, ngâ n hàng thu hút k hách hàng, thu hút nguồn ngoại tệ tạo kiều kiện hỗ trợ ưu đãi tốt cho KH 3.2.5 Linh hoạt phương thức cho vay NH cần phải đa dạng hoá p hương thức cho vay sở vừa đáp ứng nhu cầu vay vố n KH vừa đảm bảo an tồn cho vay NH triển khai gói sản phẩm từ việc kết hợp sản phẩm có, nhữ ng sản phẩm mới…để cho đời sản phẩm hoàn hảo tinh thần bán KH cần khơng phải bán NH có Đối với DN vay vốn lầ n đầu, xét thấy trình hoạt động DN lâu d ài, có nhu cầu va y vố n thường xuyên cho vay theo phương thứ c hạn mức, áp dụng phương thức cho vay lần gây khó khăn, trả nợ xong phải làm hồ sơ vay lại Điều giúp DN lẫn NH giả m thời gian lập hồ sơ, thủ tục vay vốn, tạo điều kiện cho DN quay nhanh vòng vố n cách hiệu This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 74 Đối với cho vay theo dự án đầu tư, hồ sơ p hức tạp, DN khơng có khả lập dự án theo yêu cầu NH, NH giúp DN lập dự án dựa số liệu DN cung cấp thẩm đ ịnh cho vay Ngoài ra, NHCT chưa có sản phẩm cho vay theo hạn mứ c thấu chi, tro ng thời gian tới cần nhanh chóng triển khai sản phẩm này, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, dư nợ cho vay tăng Việc tư vấn p hương thức cho vay phù hợp với nhu cầu KH đóng vai trị quan trọng tro ng hiệ u q uả p hương án cho vay, góp phần thu hồi gố c lãi đ úng hạn cho NH 3.2.6 Phát triển đa dạng hố sản phẩ m tín dụng Để mở rộ ng hoạt độ ng tín dụng có hiệu quả, NH cần q uan tâm mở thêm dịch vụ sản phẩm mà chi nhánh chưa áp d ụng như: - Bao toán - Cho vay theo hạn mức thấu chi - Phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay thô ng q ua nghiệp vụ p hát hành sử dụng thẻ tín d ụng quốc tế Thông qua sản phẩm làm tăng thêm tiện ích giữ a khách hàng ngân hàng Hiện dịch vụ trả lương q ua thẻ đạt cịn thấp, có sản p hẩm tiện ích thu hút khách hàng, qua tăng trưởng dư nợ cò n huy độ ng tiền nhàn rỗ i k hi số tiền thẻ khách hàng chưa cần sử dụng Sản phẩm cho vay mua ô tô Trường Hải NHTM địa b àn áp dụng hiệu q uả, chi nhánh cần xem xét triển k hai thời gian tới hiệ n nhu cầu mua xe ô tô nhiều Ngân hàng có nhiều sản p hẩm tín dụng nâng cao hình ảnh, uy tín m ình tâm lý người vay, điề u kiện để chi nhánh mở rộng tín d ụng Cũng cần lưu ý p hát triển đa dạng sản p hẩm xu hướng tất yếu tro ng hoạt độ ng mở rộ ng tín dụng Tuy nhiên phải tuỳ theo điều k iện thự c tế đơn vị địa p hương mà chi nhánh lựa chọn sản p hẩm chủ lực mạnh This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 75 3.2.7 Kiểm soát rủi ro tín dụng Định hướng mở rộ ng tín dụng NHCT Đà Nẵng mở rộng tín dụng phải đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng, giảm thiể u rủi ro tín dụng hiệu Hạn chế rủi ro tín d ụng bao gồ m ho ạt động phòng ngừa từ xa, nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo an tồn hiệu vốn tín dụng Để hạn chế rủi ro tín d ụng địa bàn nay, NHCT Đà Nẵng cần triển khai đồng giải pháp sau: - Xây dựng định hướng ngành hàng chiến lược khách hàng; sàng lọ c khách hàng có, khai thác khách hàng lành mạnh, p hát triển tín d ụng doanh nghiệp lớn, nhỏ vừa, doanh nghiệp dân doanh - Thực xác kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lượng nợ hàng tháng, p hân tích tài doanh nghiệp định k ỳ tháng để chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp đề đối sách tín dụng phù hợp Qua kịp thời phát hiện, ngừng cho vay dự án k hô ng hiệu q uả, cho vay giả m dần dư nợ với DN có tình hình tài k ém - Từng bước cắt giảm giới hạn tín d ụng DNNN, ngành hàng rủi ro như: giày da, chế biến lâm sản, sản p hẩm cạnh tranh thị trường đ ang đe dọa bất ổn Đồ ng thời tìm kiếm khách hàng tố t ngồi q uố c doanh để cấu lại nợ nhằm tăng dư nợ khu vự c kinh tế dân doanh, tăng tỷ trọng cho vay có TSBĐ - Tiến hành tự rà sốt, chấn chỉnh việc thự c qui trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm đ ịnh phương d iện tài chính, thẩm đ ịnh tài sản bảo đảm nợ vay, 3.2.8 Các giả i pháp khác a Tăng cường cơng tác chăm sóc KH Chăm sóc KH mộ t p hần quan trọng hoạt độ ng k inh doanh, ng vai trị quan trọng tro ng việc đảm bảo thành ng NH Việc chăm sóc KH phải thự c hiệ n tồn d iện mọ i khía cạnh sản phẩm dịch vụ cung cấp cho KH Trong điều k iện cạnh tranh gay gắt thị trường, chăm sóc KH xem phương tiện hữ u hiệu đảm bảo cho NH đạt hiệu kinh doanh Chăm sóc KH tố t hình thức quảng cáo mang lại hiệu cao cho This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 76 NH, cho KH tiếp tục sử dụng sản phẩm mình, giúp làm giảm chi phí kinh doanh, tăng lợi nhuận, giúp tạo KH trung thành, vũ khí cạnh tranh NH thị trường, giúp tạo động lực làm việc cho đội ngũ nhân viên NH Tuỳ theo lo ại đối tượng KH mà chi nhánh thực hoạt độ ng chăm só c phù hợp nhằm k ích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững KH, mở rộng chiếm lĩnh thị p hần Đối với khách hàng tiềm Nếu KH chưa sử d ụng sản phẩm d ịch vụ NHCT Đà Nẵng k hách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ TCTD khác: chi nhá nh xây dựng chương trình tuyê n truyền, quảng cáo sản phẩm d ịch vụ phù hợp hướng đến thị trường mục tiêu theo phương thức sau: -Tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thô ng tin đại chúng, quảng cáo bảng, b iểu đ iểm giao dịch NH -Tiếp thị qua điện thoại, gửi thư, gửi tờ rơi, tài liệu hướng dẫn sản phẩm dịch vụ đến KH -Tổ chức hội nghị KH giới thiệu sản phẩm d ịch vụ -Thực hiệ n hình thức khuyến p hù hợp khuyến khích KH sử dụng sản phẩm d ịch vụ Nếu KH ngừng sử dụng sản p hẩm dịch vụ NHCT Đà Nẵng: NH tìm hiểu nguyên nhâ n, lý KH chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến k hích KH tiếp tục sử dụng sản phẩm m ình Đối với KH có : NHCT Đà Nẵng cần quan tâm chăm sóc KH có nhằm tạo q uan hệ tố t với KH để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vữ ng phát triển sản p hẩm d ịch vụ tín dụng KH Các ho ạt động cụ thể: - Thường xuyên cập nhật, phân tích liệu KH có, thố ng kê theo dõi biến độ ng số lượng đối tượng KH, doanh số, số dư lo ại sản phẩm d ịch vụ - Định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng KH chất lượng sản phẩm d ịch vụ theo từ ng lo ại KH Trên sở ý kiến KH, NHCT Đà Nẵng tổ chức thực hiệ n giải pháp d uy trì nâng cao hài lò ng KH This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 77 Đối với khách hàng lớn KH lớn có vai trị quan trọng, chăm sóc KH lớn mang lại nguồn thu nhập cao, ổ n định cho NH NHCT Đà Nẵng nên: - Thực hình thứ c khuyến riêng, tặng q uà kiện lớn, ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến đóng góp K H - Chủ độ ng liên hệ trực tiếp với KH để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lịng KH q trình sử d ụng sản phẩm d ịch vụ, từ trư ng cầu ý kiến ng góp - Vào d ịp cuố i năm nên tổ c hộ i nghị KH riêng cho đố i tượng KH Đối với khách hàng vừa nhỏ - Thực đ iều tra, nghiên cứu nhu cầu số KH tiêu biểu nhằ m tìm hiểu nắm b yêu cầu K H Thực giải pháp tiếp thị, quảng cáo trực tiếp tới KH sử dụng sản phẩm dịch vụ - Thực hoạt độ ng chăm sóc KH hình thức k huyế n riêng, tặng quà kiện lớn b Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh - Xây dựng mố i q uan hệ mật thiết với DN nhằm tạo cảm giác thật thân thiết đến giao dịch với NH - Các ho ạt độ ng giao lưu, hội nghị KH tổ chức thường xuyê n nhằm tăng cường hiểu b iết lẫn ngày gắn kết chặt chẽ - Thường xun có chương trình lấ y ý kiến KH nhằm tiếp thu chọn lọc, cải tiến phong cách giao d ịch, điều chỉnh k ịp thời thủ tục rườm rà, bất hợp lý nhằm phục vụ KH ngà y tốt - Phân công cán giỏi q uản lý đơn vị lớn, thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động đơn vị, lắng nghe ý kiến đơn vị để k ịp thời có biện pháp giải quyết, phục vụ KH mộ t cách tốt - Đưa chương trình khuyến mã i, giảm phí dịch vụ nhằm mở rộ ng q uan hệ với KH This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 78 - Xây dựng hệ thố ng đ ánh giá, xếp hạng KH để lựa chọn KH uy tín, tình hình tài lành mạnh, có lực quản lý làm sở gia tăng hạ n mức cho vay đố i với KH có xếp hạng cao - Xây dựng tiêu đánh giá tài sản theo khả khoản tài sản chấp, q uy đ ịnh p hân cấp thẩm q uyền p d uyệt đ ịnh giá tài sản chấp đảm bảo tính hợp lý tro ng p duyệt giá trị tài sản chấp - Áp d ụng p hương thức đ ầu tư tín dụng mở rộng, linh hoạt cho khách hàng tài trợ theo hàng tồn kho (p hương án quản chấp hàng thuê người thứ quản chấp hàng), tài trợ theo LC … - Tài trợ theo phương thứ c NH đầu tư mộ t p hần, DN bỏ vốn tài trợ phần, tín chấp quản hàng Xem xét giao quyền phán q uyết mức cho va y tối đa từ ng loại KH cho CBTD sở p hân định rõ ràng trách nhiệm không thiết thông qua giám đốc, mức quy đ ịnh cụ thể tuỳ thuộc vào tính chất, đối tượng mó n vay, tuỳ theo trình độ, nă ng lực kinh nghiệm CBTD Việc mở rộ ng TD đố i với DN thuộ c KV KTTN chắn xảy tình trạng KH quan hệ với NHTM khác chuyển sang quan hệ với NHCT Đà Nẵng Vì vậy, NHCT Đà Nẵng cần tuân thủ q uy đ ịnh tín dụng hành NHCT Việt Nam Khơ ng đặt mục tiêu cạnh tranh KH mà bất chấp xem nhẹ quy trình cấp tín d ụng, nới lỏ ng điều k iện tín dụng, đảm bảo mở rộng tín d ụng an to àn, hiệ u q uả c Giải pháp nguồn nhân lực + Tổ chức tuyển d ụng nhân viên từ trường Đại học uy tín, tiêu chuẩn tốt nghiệp loại k há trở lên, ưu tiên có kinh nghiệm làm việc NHTM CP địa bàn + Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán viên c, trọng phát triển nguồn lao độ ng có trình độ cao nghiệp vụ công nghệ thô ng tin, đào tạo phải gắ n kết với cơng tác q uy hoạch, bố trí, xếp, sử d ụng cán thiết phải rèn luyện từ thực tiễn This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 79 + Tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên cán quản lý tiếp cận không ngừng cập nhật kiến thức kỹ thuật quy định ho ạt độ ng ngân hàng + Tổ chức thường xuyên lớp đào tạo ngắ n ngày, đ ặc b iệt k hi đua loại sản p hẩm + Phải có chế độ đãi ngộ ng sách đề bạt hợp lý + Bố trí cán phải phù hợp với chuyên mô n + Phải trọng đặc biệt đến đội ngũ cán tín dụng, lự c lượng chủ chốt, mang tính định cho ng tác tín d ụng, cần phải thự c tốt cơng tác đào tạo chun mơn, trình độ thẩm định 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGH Ị Để mở rộ ng tín dụng NHC T Đà Nẵng đ ạt hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vay vố n khách hàng, nâng cao thu nhập, thúc đẩy p hát triển kinh tế - xã hội - địa phương ngà y p hát triển, ngồi nổ lự c từ phía ngân hàng, cần phải có hỗ trợ từ nhiề u phía, có chế sách quan ban ngành NH cấp Từ chỗ b ất cập phân tích phần thực trạng, tác giả xin kiến nghị cụ thể: NHNN quan Nhà nước trực tiếp q uản lý hệ thống NHTM, vậy: NHNN cần ban hành thơng tư hướng dẫn cụ thể định, đạo quan quản lý nhà nước cho NHTM, tránh nhầm lẫn, xung đột việc thực thi Kho ảng thời gian từ lúc ban hành mộ t q uyết đ ịnh k hi có thay đổi cần kéo dài Việc thay đổi liên tục gây k hó k hăn cho NHTM việc đầu tư thời gian, chi phí đào tạo, hướng dẫn cho cán NHNN cần linh hoạt việc đ iều hành q uản lý ng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để ho ạt độ ng NH thay đổ i thích ứng phù hợp với d iễn b iến thị trường Đảm bảo cung cấp thô ng tin cách đầy đ ủ, k ịp thời, xác cho NH thành viên đ ể NHTM nâng cao mở rộ ng hoạt động tín d ụng Nâng cao lực quản lý điều hành NHTM Như đảm bảo tính an tồn lành mạnh cho hoạt động hệ thống kinh tế This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 80 Đảm bảo b ình đẳng quan hệ tín dụng NH với DN, lấy hiệu kinh doanh m tiêu chí hàng đầu để đ ánh giá, cần xố bỏ tư tưởng phụ thuộc hình thức sở hữu, quy mơ DN vay Bên cạnh đó, NHNN cần k huyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài b ên cạnh q uỹ tín dụng, q uỹ hỗ trợ phát triển DN thuộ c KV KTTN nhữ ng nơi có nhu cầu để tạo điều kiện cấp vố n cho DN NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập k ịp thời thông tin KH Đảm b ảo KH có vấn đề với TCTD TCTD k hác biết C hấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạ nh, che d ấu thông tin giữ a TCTD Hiện đại ho NH sở tiếp tục đổi cô ng nghệ NH, tạo tiền đ ề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá ho ạt động NH, hộ i nhập với cộ ng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo đ iều kiện thuậ n lợi cho NH ho ạt động TD to án q uốc tế Việc thực hiệ n theo chủ trương hỗ trợ DN thơng qua bảo lãnh vốn vay Chính phủ chưa p hát huy hiệu Để tạo điều kiện thơng thống cho DN, NHNN nên kiến nghị Chính p hủ nới lỏ ng điều k iện cho DN khơng cần DN có tố i thiểu 10% vốn chủ sở hữu, sử dụng 100% giá trị tài sản hình thành từ vố n vay vốn chủ sở hữu để chấp bên b ảo lãnh, mở rộng thêm cho DN có sử dụng nhiều lao độ ng (trên 500 người) thuộc đối tượng c h tr bo lónh v n vay Tạo môi trờng thuận lợi cho DN thuc KV KTTN phát triển Tăng cờng công tác quản lí đối vớ i DN thuc KV KTTN Hoàn thiện môi trờng pháp lí cho hoạt động tín dụng This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 81 KẾT LUẬN Mở rộng tín d ụng ngân hàng, đặc biệt mở rộng tín d ụng đố i với doanh nghiệp thuộ c khu vực k inh tế tư nhân mố i q uan tâm NHTM, đặc biệt NHTM NN Điều cấp thiết giai đoạn k hi mà DNNN bộc lộ rõ yếu tro ng hoạt động sản xuất kinh doanh, thay vào p hát triển mạnh mẽ phận doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân Là chuyê n viên làm ng tác tín dụng chi nhánh NHCT Đà Nẵng, tác giả nhận thấy cần thiết p hải chuyể n NHCT Đà Nẵng Ý tưởng luậ n văn hình thành trước nhiều câu hỏ i lớn: Vì tỷ trọ ng cho vay doanh nghiệp thuộ c khu vự c kinh tế tư nhân NHCT Đà Nẵng thấp? Tại doanh nghiệp thuộ c khu vực kinh tế tư nhân lại k hô ng chọn NHCT Đà Nẵng? Làm để NHCT Đà Nẵng tăng trưởng mạnh mẽ mà b ền vững Bằng p hương pháp p hân tích tổng hợp, kết hợp giữ a lý luận thực tiễn, phương p háp tiếp cận phân tích hệ thống k ết hợp với phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, nghiên cứu tài liệ u, trao đổ i với đồng nghiệp, k hách hàng , tác giả đ ã ho àn thành luận văn với đề tài “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vự c kinh tế tư nhân Ngân hàng Cô ng Thương Thành p hố Đà Nẵng (Vietinbank Đà Nẵng)” Đố i chiếu với mục đích nghiên cứu, luận văn có đóp góp sau: Hệ thố ng hoá lý luận sách tín d ụng ngân hàng mở rộ ng tín d ụng tổ chức NHTM Phân tích thực trạng cơng tác tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vự c kinh tế tư nhân NHCT Đà Nẵng, từ rút nhữ ng mặt tồ n ảnh hưởng đến việc mở rộ ng tín dụng doanh nghiệp thuộ c khu vự c kinh tế tư nhân Trên sở quan đ iểm đẩy mạnh cho vay đố i với doanh nghiệp thuộ c khu vự c kinh tế tư nhân NHCT Đà Nẵng, luận văn đưa giải pháp nhằm This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 82 ho àn thiện sách tín d ụng đố i với doanh nghiệp thuộc k hu vực k inh tế tư nhân địa bàn TP Đà Nẵng Đồng thời, đưa kiến nghị với NHNN quan hữu q uan, doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân nhằ m thực hiệ n thành công giải pháp đề xuất Tuy nhiên cần nhìn nhận hạn chế luận vă n giả i p háp mở rộng tín d ụng cị n góc độ chi nhánh NHCT Đà Nẵng Xuất p hát từ suy ngẫm tâm đắc với chủ đ ề nghiên cứu, tác giả mo ng ng góp, dẫn nhà khoa học, nhà ho ạt động thự c tiễn bạn q uan tâm để luận văn có điều kiện ho àn thiệ n This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, TP.HCM GS.TS Lê Văn Tư, (2003), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thố ng k ê Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp v ụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế q uố c dân, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nộ i Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng, Nhà xuất b ản thống kê, Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt độ ng ngà nh ngân hàng thành phố Đà Nẵng năm 2008, 2009, 2010 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT Đà Nẵng năm 2008, 2009, 2010 10 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, hệ thống văn nghiệp vụ 11 Nguyễn Văn Đơn (2000), T ín dụng - ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội 12 Học viện Ngân hàng - P hân viện TP.HCM, lý thuyết tài tiền tệ ngân hàng TS Lê Thị Tuyết Hoa 13 Edward W.Reed Ph.D, Edward K.Gill Ph.D, Tổ c biên dịch hiệ u đ ính - Lê Văn Tề, Hồ Văn Diệu (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Thố ng kê, Hà Nội 14 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại - Commercial Bank Management, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nộ i 15 Lê Văn Tề, Nguyễn Thị Xuân Liễu (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm BẢNG CÂU HỎI TÌM HIỂU CÁC NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NHCT ĐÀ NẴNG Kính chào q ơng, bà! Hiện tơi làm đề luận văn “Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân NHCT Thành phố Đà Nẵng (Vietinbank Đà Nẵng)” Để ngày mở rộng hơn, đáp ứng tốt vốn vay đến thành phần kinh tế địa bàn Thành phố Đà Nẵng, góp phần phát triển kinh tế địa phương Để phục vụ ngày tốt quý khách hàng đến vay vốn tham gia dịch vụ ngân hàng đưa giải pháp hữu hiệu hơn, từ ý tưởng tơi tha thiết mong q ơng, bà đọc kỹ câu hỏi đây, cho ý kiến Tôi có ý kiến kiến nghị với quan phục vụ ngày tốt Xin chân thành cảm ơn I Phần thông tin chung Tên doanh nghiệp, cá nhân Địa chỉ: Nghề nghiệp Số điện thoại Tuổi: Giới tính (Nam, nữ) II Phần câu hỏi Ông, bà vay vốn NHCT Đà Nẵng lần chưa, vay lần? a Chưa b Đã vay c Đã vay nhiều lần Nếu chưa vay, xin vui lòng trả lời câu 2, vay xin trả lời câu Nguyên nhân nguyên nhân sau ông bà không vay vốn ngân hàng? This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm a Khơng có nhu cầu vay b Lãi suất vay cao c.Thủ tục vay phức tạp, thời gian giải quýêt cho vay lâu d Trụ sở xa, lại khó khăn e Khơng biết có NHCT địa bàn f Nguyên nhân khác Khi giao dịch với chi nhánh, xin ơng (bà) vui lịng đánh giá chất lượng dịch vụ chi nhánh cách khoanh vào ô tương ứng (cho thang điểm từ đến vào cột) Chỉ tiêu Rất k hông đồng ý Khơng đồng ý B ình thư ờng Đồng ý Thái độ cha n ho cán tín dụng (vui vẻ, nhiệt tình) Mức độ thô ng thạo CBTD (làm nhâ n, rõ ràng) Tính nguyên tắc CBTD (xử lý hồ sơ cứng nhắc ) Thủ tục vay vốn rõ ràng, đơn giản dể hiể u Thời gian từ b đầu lập hồ sơ đ ến giải ngân lâu Địa điểm giao d ịch thuận tiện Lãi suất cho vay hợp lý Khả đ áp ứ ng số tiền vay cao This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm Rất đồng ý Tài sản chấp nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Theo ơng (bà) vướng mắc tài sản chấp nguyên nhân sau (có thể chọn nhiều mục mục đây) a Định giá ngân hàng thấp so với giá thực tế b Giá trị tài sản không đủ để chấp c Thủ tục chấp phức tạp (hồ sơ rườm rà ) d Nguyên nhân khác Nếu ông (bà) có người thân hay bạn bè cán tín dụng ơng bà thấy việc vay giải nào? a Rất nhanh: ; b Nhanh: ; c Bình thường: d Khơng liên quan: Có ý kiến cho rằng, để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, hay muốn tăng trưởng dư nợ đơn vị NHCT Đà Nẵng phải xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng Xin ông (bà) đánh giá tầm quan trọng mối quan hệ qua tiêu chí sau theo mức độ cụ thể là: Rất quan trọng Quan trọng Hơi quan trọng Bình thường Không quan trọng Chỉ tiêu Các q uan hệ xã hội: Mức độ - Có ngư ời thân bạn b è khách hàng - Tặng q uà cáp, mời k hách hàng ăn uố ng - Đáp ứng nhu cầu sở thích khách hàng - Thăm hỏ i, giúp đỡ tư vấn cho khách hàng - Nâng cao hình ảnh NH khách hàng Các q uan hệ cô ng việc - Hướng dẫn thủ tục, quy trình vay vốn - Đơn giản thủ tục, quy trình va y vố n This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm - Có sách lãi suất ưu đãi - Khả lập kế hoạch phương án, dự án - Khả thẩm định vay - Khả đ áp ứ ng nhu cầu vố n - Xem xét cách thường xuyên mố i q uan hệ với k hách hàng Một số thông tin k hác Trong tương lai ông (b à) có cần nhu cầu vay vốn k hơng? a.Rất cần b Cần c Hơi cần d Ít cần e Khơng cần Ơng bà có nhu cầu vay vốn để: a Vay vố n lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh b Vay vố n trung hạn phục vụ dự án đầu tư c Nhu cầu k hác Xin vui lòng cho b iết người trả lời là: a Nam b Nữ 10 Xin cho b iết độ tuổ i ông (b à): a Dưới 30 b Từ 30-40 c Từ 41-50 d Trên 51 Một lần người nghiên cứu cảm ơn tham gia trả lời bảng câu hỏi Q ơng (bà) Chúc ơng (bà) gia đình sức khoẻ Người nghiên cứu Võ Thị Thu Hiề n This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm ... : Công ty CTCP : Công ty cổ p hần Cty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân ĐN : Đà Nẵng KTTN : Kinh tế tư nhân NH : Ngân. .. m doanh nghiệ p thuộc khu vực kinh tế tư nhân a Doanh nghiệ p thuộ c khu vực kinh tế tư nhân - Doanh nghiệp đóng vai trị q uan trọng tro ng k inh tế quốc gia Với đời tồ n phát triển mình, doanh. .. http://www.girdac.com/Products/Buy.htm kinh doanh theo p háp luật hành, bao gồ m: công ty TNHH, cô ng ty cổ phần, cô ng ty hợp danh doanh nghiệp tư nhân gọi chung doanh nghiệp dân doanh Các doanh nghiệp ho ạt động theo luật doanh