Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tỉnh Phú Yên.

LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Đà Nẵng, ngày tháng năm 2012 Người cam đoan Trần Thị Lương Hảo MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT C.ty CP : Công ty cổ phần C.ty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn CBCNV : Cán công nhân viên CBTD : Cán tín dụng DN : Doanh nghiệp DNCV : Dư nợ cho vay DNDD : Doanh nghiệp dân doanh DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DNN&V : Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐKKD : Đăng ký kinh doanh HKD : Hộ kinh doanh NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch PY : Phú Yên TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Tên bảng Trang Tình hình nguồn nhân lực NHNo&PTNT Phú Yên Nguồn vốn huy động từ năm 2006 đến năm 2010 Số lượng DN có quan hệ tín dụng NHNo&PTNT Phú Yên Dư nợ cho vay DN NHNo&PTNT Phú Yên Dư nợ cho vay DN phân theo loại hình DN Dư nợ cho vay DN phân theo ngành kinh tế Dư nợ cho vay DN phân theo kỳ hạn Dư nợ cho vay DN theo cho vay đảm bảo tài sản Tốc độ tăng dư nợ cho vay DN NHNo&PTNT Phú 34 36 41 42 44 46 48 50 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 Yên Dư nợ cho vay bình quân DN Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu DN Dư nợ cho vay DN theo địa bàn hoạt động Dư nợ cho vay DN theo phương thức cho vay Số lượng DN tiếp cận chưa tiếp cận vốn vay 51 52 53 55 57 58 2.15 NHNo&PTNT PY Quy mô vốn NHNo&PTNT chấp thuận tài trợ cho DN 59 2.16 tiếp cận vốn vay NH Nguyên nhân DN tiếp cận vốn vay NHNo&PTNT PY 2.17 chấp thuận tài trợ 70% theo đề nghị DN Nguyên nhân DN chưa tiếp cận vốn vay NHNo&PTNT PY 60 60 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ Trang biểu đồ 2.1 Biểu đồ số lượng DN có quan hệ tín dụng NHNo&PTNT 42 2.2 Phú Yên Biểu đồ dư nợ cho vay DN NHNo&PTNT Phú 2.3 2.4 2.5 Yên Biểu đồ dư nợ cho vay DN phân theo loại hình DN Biểu đồ dư nợ cho vay DN phân theo ngành kinh tế Biểu đồ dư nợ cho vay DN phân theo kỳ hạn 43 45 47 49 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Các doanh nghiệp Việt Nam ln chiếm vị trí vơ quan trọng kinh tế Vì doanh nghiệp góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cung cấp sản phẩm dịch vụ cho thị trường góp phần lớn việc giải việc làm cho xã hội Hiện nay, Đảng nhà nước ta nhận thức rõ tầm quan trọng doanh nghiệp kinh tế với nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước Nền kinh tế Việt Nam lấy sở từ doanh nghiệp, coi trọng tâm đường lối phát triển đất nước, điều hoàn toàn phù hợp với quy luật phát triển với điều kiện cụ thể nước ta Thế để doanh nghiệp phát huy hết vai trò cần có quan tâm thoả đáng từ Chính phủ Ngân hàng thương mại việc giải khó khăn vốn cho sản xuất Thiếu vốn để kinh doanh lại khó tiếp cận với vốn tín dụng Ngân hàng, thực tế tồn năm qua Việt Nam, gây trở ngại không nhỏ cho phát triển doanh nghiệp Phú Yên tỉnh thành bước phát triển thực trạng cho thấy doanh nghiệp chưa thực phát huy hết tiềm mình, mà nguyên nhân chưa nhận nhiều hỗ trợ từ phía Ngân hàng Vì thế, tơi chọn đề tài “ Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên thời gian qua - Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu + Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT - Phạm vi nghiên cứu + Nội dung: luận văn tập trung nghiên cứu số nội dung mở rộng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT + Không gian: luận văn nghiên cứu nội dung NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên + Thời gian: luận văn đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên có ý nghĩa năm gần Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài này, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp phân tích thực chứng; - Phương pháp so sánh, tổng hợp thống kê, phân tích; - Phương pháp điều tra, khảo sát; - Các phương pháp khác… Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng, danh mục hình, danh mục tài liệu tham khảo, kết luận phụ lục, luận văn chuyển tải thành chương sau: + Chương 1: Một số vấn đề lý luậnTỔNG QUAN tín dụng NGÂN HÀNG mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆPthương mại + Chương 2: Thực trạng TÍN DỤNG VÀ mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên + Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đốƠi với doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬNTỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TRONG CÁC NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆPTHƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TTÍN DỤNG tín dụng ngân hàng 1.1.1 Một số khái niệm a Ngân hàng Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng (NH) gắn liền với lịch sử hình thành phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển NH NH tổ chức tài quan trọng kinh tế NH gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại (NHTM) thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng NH Có nhiều khái niệm khác NH, tùy thuộc vào cách tiếp cận khác mà có định nghĩa khác Thông thường, NH định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Căn Điều 20 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng (TCTD) ban hành ngày 15/06/2004 xác định “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong đó, “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động ngân hàng” “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” b Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Bản chất tín dụng 1.1.1.3 Chức tín dụng 1.1.1.4 Vai trò tín dụng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Tín dụng * Tín dụng Tín dụng (TD) xuất phát từ chữ Latinh creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm; tiếng Anh credit; theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, TD vay mượn lẫn Có số quan niệm TD sau: - Theo quan điểm Mác “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng để sau thời gian định thu lại lượng giá trị lớn giá trị ban đầu” - Theo quan điểm nhà kinh tế Louis Baundin người Pháp “Tín dụng trao đổi tài hóa lấy tài hóa tương lai” - Ngồi ra, quan hệ tài chính, TD giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể hay TD có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Như vậy, tín dụng ngân hàngtín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị biểu tiền tệ hay vật, từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định đến thời hạn khoảng thời gian trên, người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu lượng giá trị lớn Phần tăng thêm giá trị gọi phần lời hay lợi tức Đây người sử dụng phải trả cho người sở hữu để quyền sử dụng lượng tiền tệ hay vật định * Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng (TDNH) đời phát triển gắn liền với đời phát triển hệ thống NH Đối tượng TDNH vốn tiền tệ, NH người cho vay tổ chức, cá nhân người vay TDNH vừa TD mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh vừa TD tiêu dùng không gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh Song, theo Quy chế cho vay TCTD khách hàng (Ban hành theo Quyết định sô 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 NHNN) quy định khách hàng vau vốn TCTD phải bảo đảm nguyên tắc bản: - Hoàn trả hạn vốn lãi - Sử dụng vốn TD mục đích cam kết có hiệu Như vậy, tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn NH khách hàng (tổ chức, cá nhân) thời gian định với khoản chi phí định DN, TCKT, hộ gia đình, cá nhân Huy động vốn NGÂN HÀNG Cho vay DN, TCKT, hộ gia đình, cá nhân * 1.1.2.2 Đặc điểmtrưng tín dụng ngân hàng TDNH thực huy động vốn cho vay vốn chủ yếu hình thức tiền tệ, nguồn vốn mà NH sử dụng cho vay hình thành từ khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội Trong quan hệ TDNH, NH đóng vai trò trung gian trình huy động vốn cho vay TDNH hình thức TD gián tiếp Vì vậy, TDNH thúc đẩy q trình tập trung điều hòa vốn chủ thể kinh tế TDNH vừa mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn với hoạt động DN, vừa TD tiêu dùng Vì vậy, trình vận động phát triển TDNH khơng hồn tồn phù hợp với q trình phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố * 1.1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều tiêu chí để phân loại TDNH, thực tế có cách phân chia phổ biến sau: - Căn vào loại hình nghiệp vụ cấp TD, TDNH có loại sau: 85 DN chưa tiếp cận vốn vay NH, chiếm 39,55%, tỷ lệ cao Vì để đáp ứng nhu cầu cho vay DN đặc biệt giai đoạn 2011-2015 theo định hướng tỉnh PY số lượng DN thành lập tăng gấp đơi khoảng 3.000 DN NHNo&PTNT PY cần phải: - Nhanh chóng triển khai sửa chữa trụ sở cũ PGD An Ninh huyện Tuy An đồng thời mở thêm mạng lưới khu vực tập trung nhiều DN như: nam thành phố Tuy Hòa, huyện Tuy An, huyện Tây Hòa, thị xã Sơng Cầu, huyện Đơng Hòa để DN thuận tiện trình tiếp cận vốn NH - Trang bị thêm PC cho chi nhánh NH để đáp ứng nhu cầu thay mở rộng hoạt động; lắp đặt thêm hệ thống máy ATM cho chi nhánh, mở rộng thêm EDC cho đại lý - Tiếp tục triển khai IPCAS II modul ứng dụng khác (GA, MIS, RM) theo tiến độ, giải nhanh chóng cố, vướng mắc đảm bảo hoạt động ổn định; đưa ứng dụng TW InternetBanking, CMS (Kết nối khách hàng) làm đa dạng nghiệp vụ chi nhánh; tiếp tục kiến nghị lên tiểu ban dự án IPCAS vấn đề tồn chi nhánh sai sót hệ thống để có phương án giải Thông qua hệ thống đại hoá IPCAS giai đoạn 2, khách hàng DN phải quản lý tập trung Trụ sở từ khâu cấp mã, quản lý thông tin, thực phê duyệt định giám sát, cung cấp cho NH - Xây dựng chương trình khai thác liệu từ IPCAS, phục vụ cho công tác đạo điều hành, giám sát hệ thống, kịp thời phát sai sót - Xây dựng trang Web NH mục thông tin riêng DN với đầy đủ thơng tin sách TD, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến mãi… nhằm rút ngắn trình tiếp cận DN NH * Tóm lại, thời gian trước mắt, NH cần thiết áp dụng tiến ứng dụng tin học ngành NH phần mềm lưu giữ hồ sơ thông tin khách hàng DN, kết nối thơng tin phòng ban tồn hệ thống NH,…, tiết kiệm chi phí phát sinh cho NH thực nghiệp vụ Hơn nữa, nhà quản lý NH kiểm soát, điều hành tốt hoạt động diễn NH mà không tốn nhiếu công sức 86 d Liên hệ chặt chẽ với tổ chức địa phương, tổ chức đoàn thể Để định TD xác, hạn chế rủi ro, NHNo&PTNT PY bên cạnh việc xây dựng hệ thống thơng tin thân NH NH phải tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức địa phương tổ chức đoàn thể khác nước, đa dạng hố nguồn thơng tin, mở rộng hợp tác, tạo điều kiện mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DN Vì vậy, NH cần phải: - Xây dựng mối liên kết với Sở ban ngành cấp, hiệp hội làng nghề, … nắm bắt thơng tin DN tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ; đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động NH tới DN, tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn NH DN Thơng qua đó, NH tham gia cung cấp dịch vụ đào tạo đến DN, giúp cho việc tiếp cận vốn DN thuận lợi, chi phí thấp - Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức Quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DN, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung, dài hạn ngoại tệ đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất có nhiều DN có vốn đầu tư nước hoạt động tốt PY - Với định hướng tập trung đầu tư cho nông nghiệp nông thơn, NH cần liên hệ chặt chẽ với quyền địa phương để bình xét cho vay DN hoạt động lĩnh vực có khả sản xuất kinh doanh hiệu có khả trả nợ 3.2.10 Áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay, tăng cường xử lý thu hồi nợ hạn 3.3 KIẾN NGHỊ Để mở rộng TD DN NHNo&PTNT PY đạt hiệu từ thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội ngày phát triển ngồi nỗ lực NH cần phải có hỗ trợ từ quyền địa phương quan ban ngành Từ chỗ bất cập phân tích phần thực trạng, luận văn xin kiến nghị cụ thể sau: 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 87 NHNo&PTNT Việt Nam quan quản lý cấp NHNo&PTNT PY Các quy định văn hướng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam ảnh hưởng lớn tới hoạt động không NHNo&PTNT PY mà ảnh hưởng tới tồn hệ thống Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải: - Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ TD để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đồng thời tạo điều kiện cho Chi nhánh trực thuộc có điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán tổ chức thi CBTD giỏi - Hỗ trợ Chi nhánh lắp đặt trang thiết bị công nghệ đại, phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo thủ công để CBTD tập trung thời gian vào chuyên môn - Tiếp tục phân cấp uỷ quyền phán TD phù hợp với lực quản lý Chi nhánh để nâng cao tính tự chủ, tự tự chịu tránh nhiệm - Xây dựng, hồn thiện quy trình, quy chế cấp TD phù hợp với nhu cầu loại đối lượng DN hoàn cảnh thực tế - Nâng cao tỷ lệ cho vay DN vay vốn đảm bảo tài sản Mở rộng cho vay DN có quan hệ lâu năm có uy tín với NH Ngồi cần xây dựng sách ưu đãi DN hoạt động lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp nhiên đảm bảo cạnh tranh với NH khác 3.3.2 Đối với tỉnh Phú Yên Qua kết điều tra phần phụ lục ta thấy, số 220 DN điều tra có 56 DN đồng ý vướng mắc giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất chưa cấp, gồm có 35 DN tiếp cận vốn vay NH 21 DN chưa tiếp cận vốn vay NH, chiếm 25,45%, tỷ lệ cao Vì vậy, quan quản lý tỉnh cần đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạo điều kiện thuận lợi cho DN vay vốn NH tài sản đảm bảo Tạo điều kiện thuận lợi để đẩy nhanh hoạt động phối hợp quan, ban ngành có liên quan trình xử lí nợ vay 88 Cơng khai, minh bạch hóa thơng tin quy hoạch, phát triển kinh tế xã hội nói chung quy hoạch, phát triển vùng, khu vực, ngành nghề cụ thể đồng thời công khai rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để DN kịp thời nắm bắt để có định hướng phát triển phù hợp Đẩy mạnh công tác khuyến nông, khuyến công; định hướng vùng phát triển trồng vật ni cho phù hợp, khuyến khích áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đưa để mở rộng TD DN tỉnh PY NHNo&PTNT PY Đồng thời xây dựng giải pháp NHNo&PTNT PY nhằm mở rộng TD DN có quan hệ TD NHNo&PTNT PY thời gian tới Mặt khác, Chương đưa số kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam tỉnh PY nhằm hỗ trợ tối đa cho việc mở rộng TD DN NHNo&PTNT PY góp phần vào việc phát triển kinh tế tỉnh PY ngày vững mạnh 89 KẾT LUẬN DN có vai trò đặc biệt quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước Tuy nhiên hoạt động sản xuất kinh doanh DN ln gặp phải khơng khó khăn thiếu vốn, “khát vốn” cho mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đầu tư cải tiến trang thiết bị đại Tuy nhiên việc tiếp cận vốn DN gặp nhiều khó khăn, vốn ưu đãi phát triển DN từ nguồn tài trợ nước ngồi có giới hạn, lực DN hạn chế chưa đáp ứng điều kiện để huy động vốn từ thị trường chứng khốn Chính vấn đề mở rộng tín dụng DN trở thành vấn để thiết kinh tế nói chung NH nói riêng Qua q trình nghiên cứu, phân tích đánh giá, luận văn giải vấn đề sau: - Luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận mở rộng TDNH DN, sở lý luận kết hợp với phân tích làm rõ thực trạng mở rộng TD cho DN NHNo&PTNT Phú Yên rút tồn cần khắc phục tháo gỡ - Luận văn đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam tỉnh Phú Yên nhằm mở rộng TD DN NHNo&PTNT PY Hoàn thành luận văn này, tác giả mong góp phần nhỏ kiến thức vào trình mở rộng TD đáp ứng "cơn khát vốn" DN Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, mặt khác trình nghiên cứu kinh nghiệm hạn chế mang tính chủ quan nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết, mong nhận ý kiến đóng góp nhằm giúp tác giả hồn thiện luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn đến Quý Thầy, Cô tạo điều kiện hướng dẫn, quan tâm giúp đỡ trình học tập nghiên cứu, đặc biệt thầy giáo hướng dẫn PGS TS Võ Xuân Tiến tận tình dẫn suốt thời gian thực hoàn thành luận văn 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Võ Thuý Anh (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB tài Hà Nội [2] Lê Thanh Bình (2008), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng thương, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [3] Nguyễn Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB giao thông vận tải thành phố Hồ Chí Minh [4] Lâm Chí Dũng (2009), Bài giảng quản trị Ngân hàng thương mại [5] Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh [6] Luật doanh nghiệp ban hành ngày 19/11/2005 [7] Luật tổ chức tín dụng sửa đổi ban hành ngày 15/06/2004 [8] Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội [9] Nguyễn Tiến Nam (2011), Giải pháp mở rộng tín dụng chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Phước Sơn, tỉnh Quảng Ngãi, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [10] Nghị số 22/NQ-CP ngày 05/05/2010 Chính phủ Việt Nam [11] Nghị định số 43/2010/ NĐ – CP ngày 15/04/2010 Chính phủ Việt Nam [12] Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ Việt Nam [13] Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội [14] Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê thành phố Hồ Chí Minh [15] Lê Văn Tư (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội [16] NHNo&PTNT Việt Nam (2010), “Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo, việc: Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam”, Hà Nội 91 [17] NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên (2010), “Báo cáo tổng kết năm cho vay doanh nghiệp năm 2006 – 2010”, Phú Yên [18] NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên (2010), “Báo cáo tổng kết năm hoạt động kinh doanh năm 2006 – 2010”, Phú Yên [19] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại – Commercial Bank Managerment, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội [20] Trần Công Tân (2010), Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [21] Lê Thị Thanh (2010), Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp dân doanh chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [22] Tào Thị Hồng Vân (2006), Mở rộng kinh doanh tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [23] http://www.agribanksaigon.com.vn/index.php/cong-bo-bao-cao-thuongnien-doanh-nghiep-viet-nam-2010.html [24] http://www.tinmoi.vn/So-luong-tang-nhanh-nhung-chat-luong-it-caithien-0660688.html [25] http://bandovietnam.vn/-Ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nongthon-vietnam.html? page=view&id=22&tinh=16&quan=69&duong=0&nganh=95&pro=73 [26] http://www.agribank.com.vn/101/790/gioi-thieu/mang-luoi-hoat-dong.aspx PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA TÌM HIỂU CÁC NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT PHÚ YÊN Kính gửi quý Công ty, Doanh nghiệp! Hiện làm đề tài mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Phú Yên Để ngày mở rộng tín dụng doanh nghiệp để phục vụ ngày tốt khách hàng đến vay vốn, tiến hành khảo sát ý kiến quý khách để có sở đưa giải pháp hữu hiệu nhằm cải tiến hoạt động ngân hàng Rất mong qúy khách dành chút thời gian để trả lời câu hỏi cách đánh dấu x vào ô lựa chọn: I Phần thông tin chung Tên công ty, doanh nghiệp: Địa chỉ: Email/số điện thoại: II Phần câu hỏi Loại hình doanh nghiệp mà quý khách hoạt động sản xuất kinh doanh loại hình nào?  Doanh nghiệp tư nhân  Công ty cổ phần  Công ty trách nhiệm hữu hạn  Công ty hợp danh  Hình thức khác Cơng ty/ Doanh nghiệp q khách hoạt động lĩnh vực đây?  Nông, lâm nghiệp, thủy sản  Công nghiệp  Xây dựng   Khác Thương mại, dịch vụ Công ty/ Doanh nghiệp quý khách vay vốn từ nguồn đây?  NHNo&PTNT Phú Yên  Các NHTM khác  Các tổ chức tín dụng khác  Khác (Nếu quý khách chưa vay vốn NHNo&PTNT Phú n xin vui lòng khơng trả lời câu 5, câu câu 7; vay vốn xin vui lòng khơng trả lời câu 4) Những nguyên nhân Công ty/ Doanh nghiệp quý khách chưa vay vốn ngân hàng?  Khơng có nhu cầu vay vốn  Không đáp ứng thủ tục  Khơng có tài sản chấp  Điểm giao dịch không thuận tiện  Lãi suất vay cao  Thời gian giải cho vay chậm  Thiếu thông tin ngân hàng  Nguyên nhân khác Công ty/ Doanh nghiệp quý khách ngân hàng chấp thuận tài trợ  Từ 90% đến 100% theo đề nghị doanh nghiệp  Từ 70% đến 90% theo đề nghị doanh nghiệp  Dưới 70% theo đề nghị doanh nghiệp (Nếu quý khách NHNo&PTNT Phú Yên chấp thuận cho vay 70% theo đề nghị doanh nghiệp xin vui lòng trả lời câu 6; NH chấp thuận cho vay từ 70% trở lên xin vui lòng khơng trả lời câu 6) Những nguyên nhân ngân hàng chấp thuận cho vay 70% theo đề nghị doanh nghiệp?  Khơng có tài sản chấp  Khơng có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu  Khơng có báo cáo tài minh bạch không đầy đủ  Nguyên nhân khác Khi Công ty/ Doanh nghiệp quý khách quan hệ tín dụng với ngân hàng, quý khách đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng cách ghi số vào chỗ trống bên cạnh (Giả sử ta sử dụng thang đo từ số 1-3: số đồng ý; số đồng ý bình thường; số không đồng ý)  Thái độ phục vụ cán tín dụng nhiệt tình, thân thiện  Cán tín dụng thơng thạo cơng việc  Cần cán tín dụng tư vấn vấn đề liên quan  Thủ tục vay vốn rõ ràng, đơn giản dễ hiểu  Thời gian lập hồ sơ đến giải ngân lâu  Lãi suất cho vay hợp lý  Điểm giao dịch thuận tiện  Công tác quảng cáo, marketing thường xuyên  Khả đáp ứng số tiền cần vay cao  Quý khách hài lòng giao dịch với ngân hàng Có ý kiến cho ngân hàng khách hàng có mối quan hệ tốt giúp cho việc khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân ngân hàng thuận tiện Quý khách đánh giá tầm quan trọng mối quan hệ ngân hàng với quý khách:  Rất quan trọng  Quan trọng  Bình thường  Khơng liên quan Nếu q khách có người thân hay bạn bè cán tín dụng q khách thấy việc vay giải nào?  Rất nhanh  Nhanh  Bình thường  Không liên quan 10 Tài sản chấp nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Theo q khách vướng mắc lớn tài sản chấp nguyên nhân đây?  Giấy tờ tài sản chấp chưa hoàn chỉnh  Giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất chưa cấp  Ngân hàng định giá tài sản chấp thấp thực tế  Giá trị tài sản không đủ để chấp  Thủ tục chấp phức tạp  Nguyên nhân khác Xin chân thành cảm ơn quý khách tham gia trả lời phiếu điều tra Tôi tiếp thu ý kiến đóng góp quý khách có ý kiến kiến nghị với ngân hàng để phục vụ quý khách tốt Người nghiên cứu Trần Thị Lương Hảo KẾT QUẢ ĐIỀU TRA Loại hình doanh nghiệp Chỉ tiêu Số lượng (DN) DNTN C.ty CP C.ty TNHH C.ty hợp danh Hình thức khác Tổng Tỷ lệ (%) 104 23 86 225 46,22 10,22 38,23 3,11 2,22 100 Lĩnh vực hoạt động Chỉ tiêu Nông, lâm nghiệp, thuỷ sản Công nghiệp Xây dựng Thương mại - dịch vụ Khác Tổng Số lượng (DN) Tỷ lệ (%) 95 56 33 24 12 220 43,18 25,45 15,00 10,92 5,45 100 Ngân hàng, TCTD khác,… mà DN vay vốn Chỉ tiêu NHNo&PTNT Phú Yên NHTM khác TCTD khác Khác Tổng Số lượng (DN) Tỷ lệ (%) 151 51 13 220 68,64 23,18 2,27 5,91 100 Đánh giá tầm quan trọng mối quan hệ ngân hàng với quý khách Chỉ tiêu Rất quan trọng Quan trọng Bình thường Không liên quan Tổng Số lượng (DN) Tỷ lệ (%) 23 41 67 89 220 10,45 18,64 30,45 40,46 100 Mức độ việc vay giải quý khách có người thân hay bạn bè CBTD Chỉ tiêu Số lượng (DN) Rất nhanh Nhanh Bình thường Khơng liên quan Tổng Tỷ lệ (%) 66 97 34 23 220 30,00 44,09 15,46 10,45 100 Nguyên nhân chung hạn chế mở rộng TD DN tiếp cận chưa tiếp cận vốn vay NH Chỉ tiêu Lãi suất cho vay cao Điểm giao dịch thuận tiện Công tác quảng cáo, marketing thường xuyên Đã tiếp cận vốn Chưa tiếp cận vốn Tổng Tỷ lệ vay NH (DN) 37 vay NH (DN) (DN) (%) 23 60 27,27 53 34 87 39,55 78 46 124 56,36 Nguyên nhân vướng mắc tài sản chấp Chỉ tiêu Đã tiếp Đồng ý Chưa tiếp Không đồng ý Đã tiếp Chưa tiếp cận vốn cận vốn Tổng Tỷ lệ cận vốn cận vốn vay vay (DN) (%) vay vay NH (DN) NH (DN) NH (DN) NH (DN) 61 45 106 48,18 90 24 35 21 56 25,45 116 48 151 69 220 100,00 0 61 45 106 48,18 90 24 54 32 86 39,09 97 37 36 15 51 23,18 115 54 Giấy tờ tài sản chấp chưa hoàn chỉnh Giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất chưa đuợc cấp NH định giá tài sản chấp thấp thực tế Giá trị tài sản không đủ để chấp Thủ tục chấp phức tạp Nguyên nhân khác Chất lượng dịch vụ ngân hàng Rất đồng Tỷ lệ Chỉ tiêu ý (DN) (%) Đồng ý bình Tỷ lệ Không đồng Tỷ lệ thường (DN) (%) (%) ý (DN) Thái độ phục vụ CBTD nhiệt tình, thân thiện CBTD thông thạo công việc Cần CBTD tư vấn vấn đề liên 54 35,76 51 33,78 46 30,46 74 49,01 45 29,80 32 21,19 116 76,82 35 23,18 54 35,76 43 28,48 54 35,76 53 35,10 74 49,01 24 15,89 23 15,23 91 60,27 37 24,50 34 22,52 64 42,38 53 35,10 24 15,89 49 32,45 78 51,66 0,00 quan Thủ tục vay vốn rõ ràng, đơn giản dễ hiểu Thời gian lập hồ sơ đến giải ngân lâu Lãi suất cho vay hợp lý Điểm giao thuận tiện Công tác cáo, dịch quảng marketing thường xuyên Dịch vụ NH chưa phong phú, đa dạng Quý khách hài lòng giao dịch với NH 35 23,18 85 56,29 5,30 108 71,52 21 13,91 45 29,80 ... dụng NGÂN HÀNG mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆPthương mại + Chương 2: Thực trạng TÍN DỤNG VÀ mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn. .. Doanh nghiệp DNCV : Dư nợ cho vay DNDD : Doanh nghiệp dân doanh DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DNN&V : Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐKKD : Đăng ký kinh doanh HKD : Hộ kinh doanh. .. dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân