Mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Kon Tum

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn HÀ ĐỨC HÙNG i MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan i Mục lục ii Danh mục từ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục hình viii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại chức năng, nhiệm vụ 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2.2 Phân loại hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Khách hàng doanh nghiệp 1.2 Nội dung mở rộng hoạt động tín dụng KHDN NHTM 14 1.2.1 Quan điểm mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 14 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng KHDN 16 1.2.3 Nguyên tắc mở rộng 17 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 18 1.2.4.1 Chỉ tiêu phản ảnh quy mơ tín dụng 18 1.2.4.2 Các tiêu phản ảnh chất lượng tín dụng 21 1.2.5 Các phương thức mở rộng 23 1.2.5.1 Mở rộng theo sản phẩm dịch vụ tín dụng 23 1.2.5.2.Mở rộng tín dụng doanh nghiệp theo đối tượng khách hàng 25 ii 1.2.5.3 Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp theo địa bàn hoạt động qua mạng lưới 26 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng tín dụng NHTM KHDN 26 1.3.1 Các nhân tố khách quan 26 1.3.1.1 Môi trường vĩ mô 26 1.3.1.2 Môi trường ngành 28 1.3.1.3 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp 29 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 31 1.3.2.1 Chiến lược, sách, quy trình hoạt động tín dụng ngân hàng 31 1.3.2.2 Hệ thống tổ chức cấu vận hành máy ngân hàng 32 1.3.2.3 Năng lực, phẩm chất đội ngủ nhân viên 33 1.3.2.4 Quy mô vốn ngân hàng 33 1.3.2.5 Chất lượng tín dụng 34 1.3.2.6 Công nghệ ngân hàng 34 1.3.2.7 Hoạt động Marketing ngân hàng 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KONTUM 36 2.1 Tổng quan Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Kontum 36 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum 37 2.1.3 Mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng BIDV Kontum 40 2.1.4.Nguồn nhân lực Chi nhánh Kontum 41 2.2.Thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Kontum 41 2.2.1 Hoạt động Huy động vốn 41 2.2.2.Hoạt động tín dụng 43 iii 2.2.3 Hoạt động dịch vụ 46 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 47 2.3.Thực trạng mở rộng tín dụng Doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum 49 2.3.1.Cơ sở cho hoạt động mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp 49 2.3.1.1.Tình hình phát triển kinh tế tỉnh Kontum ảnh hưởng tới phát triển doanh nghiệp 49 2.3.1.2 Tình hình hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn 50 2.3.1.3 Sự phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh Kontum 52 2.3.2 Thực trạng khách hàng doanh nghiệp BIDV Kontum 53 2.3.3 Thực trạng cho vay KHDN 54 2.3.3.1.Về doanh số cho vay 54 2.3.3.2 Về dư nợ cho vay 56 2.3.3.3 Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp 68 2.4.Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum 72 2.4.1.Ưu điểm 72 2.4.2.Những tồn nguyên nhân hạn chế mở rộng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Chi nhánh BIDV Kontum 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KONTUM 78 3.1.Định hướng mục tiêu mở rộng cho vay KHDN Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum 78 3.1.1.Định hướng phát triển doanh nghiệp địa bàn 78 3.1.2.Định hướng mở rộng cho vay KHDN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 78 3.1.3.Định hướng hoạt động Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Kontum giai đoạn 2011-2013 79 iv 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHDN Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum 81 3.2.1.Nhóm giải pháp tín dụng 81 3.2.1.1 Xây dựng sách tín dụng quán KHDN 81 3.2.1.2 Chú trọng thực tốt sách cho vay phù hợp KHDN 83 3.2.1.3 Xây dựng áp dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay 86 3.2.1.4.Đa dạng hóa hình thức cho vay nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay KHDN 87 3.2.1.5.Mở rộng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng 88 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 90 3.2.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn với lãi xuất hợp lý để mở rộng tín dụng DN 90 3.2.2.2.Nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay 91 3.2.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ khác 92 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động marketing ngân hàng 92 3.2.3 Giải pháp khác 95 3.3 Các kiến nghị 96 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan 96 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 97 3.3.3 Đối với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 98 3.3.4 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Kontum 99 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Kontum : Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum CTY TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn DN : Doanh nghiệp DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DPRR : Dự phòng rủi ro ĐT&PT HĐTD : Đầu tư phát triển : Hợp đồng tín dụng HTNB : Hoạch tóan ngoại bảng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NNB : Nợ ngoại bảng NN&PTNT : Nông nghiệp phát triển nông thôn TCTD : Tổ chức tín dụng TDDN : Tín dụng doanh nghiệp TDN : Tổng dư nợ TM : Thương mại TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo vi DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Kết huy động vốn BIDV Kontum (2008 - 2010) 42 2.2 Dư nợ cho vay qua năm (2008-2010) 44 2.3 Kết hoạt động dịch vụ (2008-2010) 46 2.4 Kết kinh doanh BIDV Kontum (2008 - 201 47 2.5 Các tiêu chủ yếu giai đoạn 2006 - 2010 50 2.6 Số lượng Ngân hàng TM địa bàn Kontum 51 2.7 Dư nợ tín dụng tín dụng DN số NHTM địa bàn 52 2.8 Thực trạng phát triển doanh nghiệp địa bàn kontum 52 2.9 Số lượng DN quan hệ tín dụng qua TCT 53 2.10 Phân loại khách hàng tiền vay, tiền gởi BIDV Kontum 54 2.11 Doanh số cho vay DN giai đoạn 2008 - 2010 55 2.12 Tổng hợp dư nợ doanh nghiệp 56 2.13 Dư nợ phân theo thời hạn cho vay 57 2.14 Dư nợ DN phân theo ngành kinh tế 59 2.15 Dư nợ phân theo loại hình doanh nghiệp 61 2.16 Dư nợ DN phân chia theo loại tiền 62 2.17 Dư nợ phân theo tài sản đảm bảo 63 2.18 Dư nợ cho vay theo phương thức cho vay 64 2.19 Số lượng DN vay vốn 65 2.20 Thu nhập từ hoạt động cho vay DN 67 2.21 Chất lượng tín nghiệp BIDV dụng Doanh Kontum 71 vii DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức BIDV Kontum 38 2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng Chi nhánh Kontum 41 viii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong nửa cuối năm từ 2007 đến nay, thị trường tài tiền tệ Việt Nam xem trải qua giai đoạn khó khăn vòng 15 năm trở lại Có thời điểm Tín dụng “đóng băng” vào cuối năm 2007, đầu năm 2008, tháng cuối năm 2010 đầu năm 2011 lãi suất vay vốn lên cao đến mức doanh nghiệp gánh (trên 21 %/năm); khoản nhiều ngân hàng, đặc biệt ngân hàng nhỏ dấu hỏi lớn; lãi suất qua đêm thị trường liên ngân hàng tăng cao chưa có Lãi suất tăng cao đẩy lãi suất tiền gửi tăng gấp đôi so với nửa đầu năm trước Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay, hoạt động chủ yếu ngân hàng Việt Nam, bị âm với mức lãi suất huy động Có thể thấy nguyên nhân khách quan tác động từ khủng hồng tài dẫn đến suy thoái kinh tế giới ảnh hưởng đến kinh tế nước lớn Việt Nam tham gia sâu vào thương mại toàn cầu so với giai đoạn 1997-1998 Nhưng phủ nhận nguyên nhân quan trọng dẫn đến tình trạng nửa cuối năm 2007 bùng nổ tín dụng vượt khả tự chủ nguồn vốn, kéo dài năm qua ngân hàng nhỏ phát triển lên mơ hình ngân hàng Việc phát triển doanh nghiệp vấn đề quan tâm hàng đầu phủ, ngành nước nói chung, vấn đề quan trọng tỉnh nghèo Tỉnh Kontum Thực tế cho thấy, doanh nghiệp địa bàn tỉnh gặp nhiều khó khăn việc trì phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh Một khó khăn hàng đầu vấn đề "vốn" để doanh nghiệp có điều kiện đổi công nghệ, mở rộng quy mô, ngành nghề kinh doanh, qua nâng cao khả cạnh tranh hiệu kinh doanh để tồn không ngừng phát triển, nhằm góp phần tích cực vào phát triển kinh tế địa phương điều kiện đất nước hội nhập kinh tế quốc tế Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum (BIDV Kontum) thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng thương mại (NHTM) hàng đầu Việt Nam đóng địa bàn tỉnh Kontum Do đó, việc khẳng định vị trí, vai trò hoạt động ngân hàng sở mở rộng cấp tín dụng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Kontum vấn đề quan tâm hàng đầu, qua góp phần mở rộng quy mơ tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh BIDV Kontum, đồng thời tạo điều kiện nguồn vốn để hỗ trợ doanh nghiệp địa bàn tỉnh Kontum không ngừng trì ngày phát triển quy mơ, hiệu kinh doanh, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế địa phương Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn "Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum" làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp cao học Mục đích nghiên cứu luận văn + Nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) ngân hàng thương mại + Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum + Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng KHDN vào hạn chế nguyên nhân trình phân tích thực trạng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Hiện nay, hoạt động tín dụng ngân hàng nội dung rộng bao gồm: Ngân hàng vay (huy động vốn), cấp tín dụng (Cho vay, chiết khấu, phát hành bảo lãnh, thuê mua tài chính) Mặt khác, động cho vay hoạt động trọng yếu Ngân hàng thương mại (NHTM) nay, mang lại lợi nhận đến 80% tổng lợi nhuận hàng năm NHTM nói chung BIDV Kontum nói riêng Do đó, đối tượng nghiên cứu luận văn vô quan trọng Nó vừa có ý nghĩa cho việc đảm bảo ổn định, phát triển hiệu sản xuất kinh doanh DN, bên cạnh giúp cho ngân hàng có cách thức quản lý tiền vay nắm tình hình kinh doanh DN cách dễ dàng hợp lý nhất, góp phần thuận tiện cho việc mở rộng tín dụng Chi nhánh Duy trì sản phẩm cho vay truyền thống như: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung dài hạn; Cho vay theo (cho vay lần); Theo dự án; Cho vay theo Hạn mức tín dụng… Trong thời gian tới cần bổ xung sản phẩm như: Thấu chi qua tài khoản doanh nghiệp; Bao toán Cùng với việc mở rộng sản phẩm cho vay việc nâng cao chất lượng sản phẩm Nâng cao chất lượng sản phẩm hiểu nâng cao quy trình cơng nghệ cung ứng sản phẩm cho khách hàng, cải tiến quy trình cho vay sản phẩm, tạo thuận lợi cho khách hàng đảm bảo quy định Nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng thông qua việc cải tiến nề nếp tác phong làm việc, nâng cao kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng Xây dựng mơ hình tổ tín dụng chuyên nghiệp, tổ thẩm định dự án đầu tư có chun mơn sâu phục vụ cho vay KHDN Tổ trực tiếp cho vay KHDN, sở lựa chọn cán có đủ tố chất người cán tín dụng (cán quan hệ khách hàng) thời kỳ đổi để làm việc tổ tín dụng DN, tổ trực thuộc phòng QHKH doanh nghiệp Những cán thuộc tổ cho vay DN phải đào tạo bổ xung kiến thức chuyên sâu pháp luật, đăng ký kinh doanh, quản trị DN, Chính sách hỗ trợ phát triển DN, kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng, kỹ thuật tác nghiệp cung cấp sản phẩm trực tiếp cho vay, dịch vụ đến DN 3.2.1.5.Mở rộng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng Mục tiêu quán hoạt động tín dụng mở rộng phải gắn liền với 88 kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi BIDV Kontum với thay đổi mơi trường bên ngồi sức mạnh cạnh tranh NHTM địa bàn Kontum, đồng thời tiêu chất lượng tín dụng dùng để đánh giá lực cán ngân hàng Chất lượng tín dụng xác định tiêu định tính định lượng Trong đó: Chỉ tiêu định tính: Sự đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng; phù hợp phát triển kinh tế; đảm bảo phát triển bền vững ngân hàng Chỉ tiêu định lượng: Gồm tiêu phản ánh nợ hạn, nợ xấu; khả thu hồi nợ hạn, nợ xấu; khả sinh lời từ hoạt động cho vay Bất kể NHTM mong muốn phát triển ổn định, bền vững, kinh doanh an toàn hiệu phù hợp với lực Từ đó, đưa mức độ giới hạn phạm vi tín dụng sở đảm bảo tính cạnh tranh thị trường Để nâng cao chất lượng tín dụng BIDV cần phải: - Tổ chức thực tốt quy trình phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng - Tăng cường biện pháp quản lý, kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng, xử lý kiên quyết, dứt điểm nợ xấu phát sinh - Giáo dục trị tư tưởng, kiến thức pháp luật, đạo đức nghề nghiệp sáng cho đội ngũ cán tín dụng - Đánh giá đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo có tác dụng nâng cao trách nhiệm trả nợ khách hàng, giúp khách hàng quan tâm nhiều đến hiệu sử dụng vốn nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng khách hàng không thực dự án Nhưng cho vay cần quan tâm đến tính khả thi, hiệu dư án, hiệu sử dụng vốn trách nhiệm trả nợ ngân hàng Tài sản đảm bảo Chi nhánh chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, phải xử lý tài sản để thu nợ gặp nhiều khó khăn, chế xử lý tài sản cồng kềnh, pháp luật chưa 89 nghiêm, tính khoản tài sản thấp nhà vùng nơng thơn khó bán, người mua có tâm lý kiêng giữ kẽ tình làng nghĩa xóm 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn với lãi xuất hợp lý để mở rộng tín dụng DN Để đảm bảo việc mở rộng tín dụng cho đối tượng KHDN dài hạn, hướng đến mục tiêu phát triển bền vững, BIDV Kontum phải tập trung vào việc huy động dân cư, doanh nghiệp, tổ chức theo phương châm xem huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu sở đa dạng sản phẩm mở rộng phương diện địa lý đồng thời liên tục nâng cao chất lượng dịch vụ để đảm bảo tính vững nguồn vốn huy động, tạo sở ổn định cho việc phát triển mở rộng tín dụng Nhận thức rỏ rằng, nguồn vốn sở để ngân hàng thực mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng DN nói riêng Do đó, Chi nhánh phải tích cực chủ động việc gia tăng nguồn vốn với kỳ hạn lãi xuất hợp lý Muốn gia tăng nguồn vốn thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu giải pháp sau: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo nhiều hình thức quảng cáo đài phát thanh, truyền hình, băng rơn, tờ rơi… tuyên truyền hội nghị địa phương, phân công cán tiếp thị trực tiếp đến khách hàng… Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn như: tiết kiệm tra lãi linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng, thực tốt chế trả tiền môi giới huy động vốn… kết hợp mở rộng màng lưới huy động sở nâng cao chất lượng hoạt động đại lý tiết kiệm Có sách khuyến mại hấp dẫn, chế độ ưu đãi riêng (ưu đãi lãi xuất, khuyến mại, thưởng…)đối với khách hàng gửi lớn thường xuyên Thực 90 tốt, kịp thời chế độ khen thưởng, biểu dương cá nhân, phận phòng ban có thành tích tốt cơng tác huy động vốn Chú trọng tiếp cận trực tiếp tổ chức tài địa bàn để vay vốn, nhận tiền gửi nhận vốn uỷ thác 3.2.2.2.Nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay Chất lượng thẩm định cho vay yếu tố quan trọng, định chất lượng khoản vay, yếu tố sống khơng với Ngân hàng mà khách hàng Thực tế cho thấy, khoản vay thẩm định tốt đem lại án tòan vốn vay hiệu kinh doanh ngân hàng, bên cạnh đảm bảo phương án kinh doanh khách hàng đắn, khả thi mang lại hiệu cho doanh nghiệp Hiện nay, địa bàn Kontum doanh nghiệp thuộc nhóm doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN), hoạt động tín dụng KHDN, đặt thù doanh nghiệp có trình độ quản lý hạn chế, vốn chủ sở hữu thấp nên công tác thẩm định khơng đòi hỏi cán ngân hàng phải vững vàng, giỏi nghiệp vụ mà phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh khách hàng, cung cầu thị trường kết hợp với việc nắm bắt kỹ lưỡng, sâu sắc thực tế hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Ngoài cán thẩm định phải thong hiểu nắm vững đầy đủ Bộ luật quy định Nhà nước, ngành địa phương Để công tác thẩm định đạt hiệu cao đáp ứng kịp thời hội kinh doanh KHDN, kết hợp với công tác tiếp thị yêu cầu cán ngân hàng phải tiếp cận với phương án kinh doanh, dự án đầu tư khách hàng từ khách hàng có ý tưởng Qua đó, giúp cho cán có nhiều thời gian việc tham khả, nghiên cứu, phương án, dự án DN, để có nhận định định đầu tư đắn, đồng thời qua hướng dần cho doanh nghiệp tạo lập hồ sơ vay vốn cách đầy đủ thuận tiện Khách hàng theo dõi, quản lý đánh giá cách tổng thể, thường xuyên, 91 định kỳ phương diện như; tổ chức, quản lý, hoạt động kinh doanh, tài chính, cơng nợ q khứ, kế hoạch, định hướng kinh doanh tương lai Việc đánh giá phải thể văn lưu giữ hồ sơ tài liệu khách hàng 3.2.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ khác Trong kinh tế thị trường DN quan hệ với ngân hàng không để vay vốn mà có nhu cầu sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng Hiện thời gian tới, cạnh tranh thị phần tín dụng ngân hàng diễn ngày liệt, với mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh nên quan tâm nhiều đến việc cung ứng sản phẩm dịch vụ kèm, tạo thành hệ thống giao dịch khép kín Để tiến tới cung cấp sản phẩm tín dụng trọn gói cho KHDN, cần trì phát triển hoạt động dịch vụ truyền thống như: Thanh toán, Chuyển tiền; Bảo lãnh…bổ xung sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu DN dịch vụ: Rút tiền tự động; Thanh toán thẻ qua máy POS; dịch vụ BSMS, dịch vụ tư vấn; Cung cấp thông tin, giới thiệu sản phẩm … Cùng với việc mở rộng Chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích vượt trội, đổi nâng cao chất lượng phục vụ theo hướng văn minh, đại, đảm bảo nhanh chóng, thuận tiện xác 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động marketing ngân hàng Với thực tế hiệu hoạt động cho vay KHDN chưa cao, khách hàng mỏng, hiệu cơng tác Marketing rõ ràng thấp, việc đẩy mạnh hoạt động Marketing thời gian tới việc cần thiết Trong kinh tế thị trường hoạt động marketing nói chung marketing ngân hàng nói riêng có vai trò quan trọng, góp phần tích cực cho thành cơng chiến lược kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh thương trường Trước mắt 92 thời gian tới BIDV Kontum cần định hướng hoạt động thực tốt số hoạt động marketing sau: - BIDV Kontum cần định hướng hoạt động sở thực tốt sách marketing như: Sản phẩm (Product); Gía lãi suất, phí (Price); phân phối (Place); khuyếch trương (Promotion); Con người (People); Qui trình (Process); Cơ sở vật chất-kỹ thuật (Physical Evidence) - Hiện nay, việc thực tốt kế hoạch, sách marketing dựa vào lợi nhờ sản phẩm dịch vụ, giá cả, mạng lưới phân phối, chương trình quảng cáo khuyếch trương cổ động, việc cải tiến quy trình, đại hóa sở vật chất ngân hàng góp phần lớn việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh BIDV Kontum Tuy nhiên, biện pháp cách thức ngân hàng dễ bắt chước nhau, khó tạo khác biệt cách rõ ràng đảm bảo khả cạnh tranh cách lâu dài, bềnh vững Do đó, thời gian tới vấn đề quan trọng BIDV Kontum việc trọng đầu tư nhiều phát triển nguồn nhân lực (yếu tố người) để đảm đương nhiệm vụ chăm sóc, thỏa mãn nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng sở tạo dựng trì hình ảnh tốt lâu dài ngân hàng khách hàng Vì thế, BIDV Kontum phải xác định người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung phát triển hoạt động Marketing nói riêng sở góp phần thực mở rộng tín dụng BIDV Kontum - Để giữ gìn nâng cao vị thế, hình ảnh Ngành Chi nhánh thương trường, xây dựng lòng tin vững công chúng Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu sản phẩm Cơng việc phải thực cách chuyên nghiệp tất phương diện: Các phương tiện thơng tín đại chúng; Các hoạt động cộng đồng địa phương qua tiếp xúc trực tiếp cán bộ, nhân viên ngân hàng…Thiết kế, lựa chọn pa nơ, áp pích, biển hiệu, tờ rơi, 93 dễ nhìn, dễ thấy dễ hiểu Ngồi để phù hợp với xu hướng chung nay, Chi nhánh nên lập trang Web riêng mạng In ternet, để chuyển tải thông tin, quảng bá sản phẩm cách rộng rãi hiệu - Thay đổi phương thức tiếp cận, tư vấn khách hàng khách hàng Những năm qua, số lượng doanh nghiệp địa bàn Kontum tăng trưởng mạnh, chủ yếu Doanh nghiệp nhỏ vừa, nhiên lúc khách hàng có đủ hiểu biết ngân hàng thủ tục vay vốn Nhiều doanh nghiệp ln có ý nghĩ việc đến đặt quan hệ với Ngân hàng khó khăn, đặc biệt quan hệ vay vốn, nguyên nhân hạn chế việc tiếp cận ngân hàng với DN Việc thay đổi phương thức tiếp cận tư vấn khách hàng đóng vai trò quan trọng việc thực mở rộng tín dụng DN BIDV Kontum Tuy nhiên, từ trước đến công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm quan tâm thực khơng thường xun, thiếu tính chun nghiệp đa số DN phải tìm đến ngân hàng để xin vay hay đăng ký sử dụng sản phẩm dịch vụ Cơng việc khơng phù hợp với kinh tế thị trường đặc biệt bối cảnh kinh tế hội nhập Trong giai đoạn nay, ngân hàng khơng chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng thu hẹp đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh Trong thời gian tới Chi nhánh cần khảo sát, lập danh sách, liệt kê tất DN hoạt động địa bàn, kể DN có chưa có quan hệ tín dụng Xây dựng kế hoạch giao nhiệm vụ cụ thể cho cán thực tiếp thị, tìm hiểu chăm sóc khách hàng DN Cơng việc đòi hỏi phải thực thường xuyên, liên tục tạo nên mối quan hệ khăng khít, hiểu biết lẫn DN ngân hàng Ngồi cần có địa cố định hay số điện thoại nóng để trả lời đầy đủ, hướng dẫn chi tiết sản phẩm dịch vụ mà khách hàng đặc biệt DN quan tâm 94 - Nâng cao kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng: Trong kinh tế thị trường, kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng có tác dụng lớn việc mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao vị thương hiệu DN Hiện nay, Chi nhánh phận cán có tư tưởng bảo thủ, ỷ lại, chậm đổi mới, mang nặng tính bao cấp, thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm đến việc giáo dục để đổi nhận thức cán bộ, mở lớp đào tạo chuyên đề kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng 3.2.3 Giải pháp khác * Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán Cán tín dụng nói chung cán tín dụng KHDN nói riêng người giúp lãnh đạo đưa định cho vay, cán tín dụng giỏi, có đạo đức, tâm huyết với nghề nghiệp giúp lãnh đạo đưa định cho vay đắn, hiệu ngược lại cán tín dụng có lực yếu kém, thiếu đạo đức nghề nghiệp tiềm ẩn nguy dẫn tới rủi ro tín dụng tổn thất cho ngân hàng Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, nhiệm vụ quan trọng Trong thời gian tới, Chi nhánh phải trú trọng đến công tác đào tạo, bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ để cán tín dụng có đủ tố chất sau: Giỏi chun mơn nghiệp vụ, có khả phát đưa giải pháp phù hợp, hiệu Có kiến thức tổng hợp pháp luật, kinh tế, xã hội để có đủ khả phân tích tài DN, thẩm định dự án, tư vấn giúp đỡ DN nâng cao hiệu đầu tư Tích cực học tập, rèn luyện, phản ứng nhanh nhậy, nắm bắt kịp thời thay đổi kinh tế thị trường, giúp lãnh đạo đưa định cho vay phù hợp, hiệu 95 Có sức khoẻ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có kỹ ứng xử, giao tiếp chăm sóc, thu hút khách hàng * Thực chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời cán tín dụng phụ trách KHDN Đội ngũ nhân viên tín dụng lực lượng quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Đối với cán tín dụng phụ trách cho vay DN đặc thù công việc quản lý khối lượng khách hàng phong phú, đa dạng phức tạp ngành nghề Cho vay DN mang lại nhiều doanh thu cho ngân hàng lại có mức độ rủi ro cao nhiều so với cán tín dụng phụ trách khách hàng khác Do đó, phải có sách sử dụng cán hợp lý, sở phát huy lực, sở trường, theo hướng tạo thuận lợi cho cán làm việc Có sách đãi ngộ xứng đáng cán tín dụng phụ trách cho vay KHDN Căn vào nội dung kết thực nhiệm vụ, có sách động viên khen thưởng xứng đáng kịp thời Có chế riêng phân phối thu nhập, chế độ cơng tác phí, bảo hộ lao động, cơng cụ làm việc, nhằm khuyến khích cán giỏi có lực yên tâm công tác Tạo hội điều kiện tốt để cán tín dụng nói chung CBTD phụ trách DN nói riêng tham gia học tập, phát huy lực, sở trường 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan Một là: Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng doanh nhgiệp Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DN hoạt động hiệu Tuy nhiên, tổ 96 chức thực nhiều bất cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động DN, ngân hàng Hai là: Hoàn thiện quy định kế toán, kiểm toán Các quy định kế toán áp dụng chưa thực phù hợp với thực trạng hoạt động DN thông lệ quốc tế, gây khó khăn cho cơng tác đánh giá kết hoạt động DN, trở ngại lớn trình thẩm định ngân hàng, báo cáo tài DN thiếu xác, khơng minh bạch Mặt khác phải nâng cao trách nhiệm quan kiểm toán, tạo sở chắn để ngân hàng xem xét, định cho vay Ba là: Nâng cao hiệu chương trình hỗ trợ DN trợ giúp DN gặp khó khăn đặc thù, thúc đẩy thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV tỉnh KonTum 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một là: Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình DN, gây khó khăn cho DN, giúp DN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động DN tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Hai là: Hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu khơng thể thiếu NHTM Vì vậy, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ (vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phòng ngừa rủi ro tín dụng Ba là: Nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng 97 Cơng tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng 3.3.3 Đối với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn ngành, làm sở cho Chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động Chi nhánh cụ thể: Một là: Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DN, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội phù hợp với đặc điểm DN, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân chủ DN độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính; triển vọng phát triển quan tâm đến số tài chính, số tài hầu hết DN chưa đủ tin cậy Hai là: Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DN, tạo điều kiện thuận lợi cho DN nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng Ba là: Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước, cung cấp cho Chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu Bốn là: Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị BIDV Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tế 98 Năm là: Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu phát chỉnh sửa kịp thời sở 3.3.4 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Kontum Một là: Nâng cao việc hỗ trợ tín dụng giúp DN nhanh chóng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận lợi quỹ hỗ trợ DN Hai là: Nâng cao hiệu hoạt động Hiệp hội DN, thực tốt chương trình trợ giúp DN Nhà nước địa bàn Ba là: Khuyến khích việc thành lập Hiệp hội nghề nghiệp địa bàn, để phát huy vai trò người đại diện cho tiếng nói DN, nâng cao hiệu hoạt động làm cầu nối giúp DN: Tiếp cận nhanh chóng với sách trợ giúp phát triển Nhà nước DN Tăng cường, mở rộng mối liên kết DN trình SXKD tiêu thụ sản phẩm Bốn là: Chỉ đạo ban ngành chức năng; Chính quyền sở, giúp đỡ tạo thuận lợi để DN phát triển Bên cạnh cần có biện pháp kiểm sốt chặt chẽ hoạt động DN, sở sản xuất kinh doanh cá thể, tránh tình trạng nhiều sở sản xuất hoạt động không đăng ký, đảm bảo hoạt động sở tuân thủ theo quy định pháp luật 99 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động NHTM Việt Nam, BIDV không dừng mức độ phục vụ phát triển kinh tế quốc dân, mà tương lai có nhiều vận hội mới, để ngày vươn xa hoạt động nước khu vực giới Trong bối cảnh đó, chiến lược phát triển doanh nghiệp mà đặc biệt doanh nhgiệp vừa nhỏ Nhà nước hoạch định phận chiến lược phát triển kinh tế quốc gia Chính thế, sách tín dụng NHTM ln hướng tới DN để mở rộng đầu tư cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các doanh nhgiệp mà đặc biệt Doanh nhgiệp vừa nhỏ trở thành nhóm khách hàng mục tiêu, mang lại tiềm doanh thu lợi nhuận cho NHTM Mở rộng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói riêng xu tất yếu tổ chức tín dụng có Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Với mong muốn góp phần đẩy mạnh việc phát triển, mở rộng tín dụng KHDN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum, tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng, phương thức mở rộng tín dụng KHDN ngân hàng thương mại Thứ hai: Nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng doanh nhgiệp chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum, từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân Thứ ba: Xuất phát từ tiền đề từ đưa giải pháp vừa mang tính phương pháp luận vừa có tính thực tiễn nhằm mở rộng tín dụng đối 100 với DN chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum Luận văn đưa số kiến nghị cụ thể Chính phủ, Bộ, ngành liên quan, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam; Uỷ ban nhân dân tỉnh Kontum, để việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng, thuận lợi Trong thời gian nghiên cứu, với cố gắng nỗ lực thân, giúp đỡ tận tình tập thể cán bộ, viên chức chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum; Sự hướng dẫn nhiệt tình GS.TS Trương Bá Thanh giúp đỡ tập thể GS, PGS, TS, thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng, luận văn hoàn thành Qua luận văn này, tác giả hy vọng giải pháp đưa áp dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum thời gian tới Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp tất quan tâm để đề tài hoàn thiện giải pháp mở rộng tín dụng KHDN không thực chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum, mà NHTM khác áp dụng sở khoa học cho nghiên cứu - 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Lê Thế Giới - TS Nguyễn Thanh Liêm - ThS.Trần Hữu Hải, Quản trị chiến lược, Nhà xuất Thống kê năm 2009 [2] TS Trần Viết Hoàng - ThS Cung Trần Việt, Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Thống kê Năm 2009 [3] TS Nguyễn Văn Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Năm 2009 [4] Thu Huyền-Ái Phương, Giải pháp thu hút giữ chân khách hàng, kỹ bán hàng cần thiết-Chiến lựơc trọng tâm kinh doanh Marketing doanh nghiệp, Nhà Xuất Lao động 2011 [5] PGS.TS Lê Văn Tề tác giả, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Năm 2009 [6] TS.Trương Quang Thông tác giả (2010), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, NXB Đại học Quốc gia TP HCM [7] Peter S Rose, Nhóm tác giả thuộc Đại học kinh tế quốc dân biên dịch hiệu đính (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài [8] Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 [9] Quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV [10] Chính sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV [11] Mai Thị Kim Phượng (2009), Luận Văn Thạc sĩ, Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân, [12] Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, quốc phòng an ninh giai đoạn 2011-2015 tỉnh Kontum [13] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006-2010 BIDV Kontum [14] Báo cáo tình hình quan hệ NHTM địa bàn Ngân hàng Nhà Nước năm Kontum 2008, 2009,2010 [15] Văn quy phạm pháp luật NHNN, BIDV từ năm 2005-2010 102 ... HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KONTUM 36 2.1 Tổng quan Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân. .. TẮT BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Kontum : Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum CTY TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn DN : Doanh nghiệp DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DPRR... tế Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum (BIDV Kontum) thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng thương mại (NHTM) hàng đầu Việt Nam đóng địa bàn tỉnh Kontum