Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn quận Ngũ Hành Sơn - Thành phố Đà Nẵng

Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN HỮU HOÀNG ANH HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN NGŨ HÀNH SƠN – THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2016 Footer Page of 145 Header Page of 145 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS.Nguyễn Hữu Dũng Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài ngân hàng họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng năm 2016 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kinh tế giới dự báo năm 2016 nhiều bất ổn, Việt Nam lạm phát giảm song đứng mức cao, thị trường bất động sản đóng băng có dấu hiệu nóng trở lại, nhiên khả phục hồi cịn chậm, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa cịn nhiều khó khăn Và ngân hàng thương mại khơng nằm ngồi quy luật chung đó, cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt rủi ro ngày tăng Đặc biệt, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều rủi ro Vì để giảm thiểu rủi ro cho vay để khách hàng có trách nhiệm việc trả nợ cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại đặc biệt quan tâm Tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng có nghiên cứu vấn đề thực tiễn cho thấy có hạn chế sách thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp.Từ thực tiễn đó, tơi lựa chọn đề tài “Hồn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng” làm đề tài luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng công tác thẩm định tài Footer Page of 145 Header Page of 145 sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Câu hỏi nghiên cứu - Nội dung công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho khách hàng doanh nghiệp NHTM bao gồm vấn đề ? - Thực trạng công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 nào? Có thành cơng hạn chế nào? - Chi nhánh cần phải làm để hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp? Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu lý luận thực tiễn công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: • Về nội dung: Công tác thẩm định lần đầu tái thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh • Về không gian: Nghiên cứu Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng • Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng năm, từ năm 2013 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu nghiên cứu trên, luận văn sử Footer Page of 145 Header Page of 145 dụng phương pháp nghiên cứu: phương pháp thống kê mô tả, phương pháp tổng hợp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp lịch sử: xem xét công tác thẩm định TSBĐ khứ, tại, so sánh, tổng hợp, … kết hợp lý luận thực tiễn phương pháp khác Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Hệ thống hóa lý luận liên quan đến công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay doanh nghiệp NHTM - Đánh giá thực trạng công tác thẩm định tài sản bảo đảm, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Qua tìm kiếm tài liệu trang thư viện luận văn, trung tâm học liệu Đại học Đà Nẵng, luận văn tham khảo số luận văn cao học sau: Footer Page of 145 Header Page of 145 - Luận văn cao học với đề tài về” Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Lê Hồng Phong” tác giả Võ Xuân Hữu (2014) bảo vệ Hội đồng khoa học Đại học Đà Nẵng - Luận văn cao học với đề tài về” Hoàn thiện công tác thẩm định giá bất động sản cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam” tác giả Võ Thị Như Ánh (2015) bảo vệ Hội đồng khoa học Đại học Đà Nẵng - Luận văn cao học với đề tài về” Hồn thiện cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm hoạt động cho vay chi nhánh NHTM cổ phần xuất Việt Nam địa bàn Thành phố Đà Nẵng” tác giả Ngô Huy Bảo (2015) bảo vệ Hội đồng khoa học Đại học Đà Nẵng - Luận văn cao học với đề tài “ Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” tác giả Lê Thị Uyên Sa (2013) bảo vệ Hội đồng khoa học Đai học Đà Nẵng - Luận văn cao học với đề tài về” Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đà Nẵng” tác giả Nguyễn Thị Mộng Diệp (2013) bảo vệ Hội đồng khoa học Đại học Đà Nẵng - Luận văn cao học với đề tài” Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn” tác giả Đoàn Thị Ngọc Mai (2014) bảo vệ Hội đồng khoa học Đại học Đà Nẵng - Luận văn cao học với đề tài về” Hoàn thiện hoạt động cho Footer Page of 145 Header Page of 145 vay có bảo đảm tài sản chấp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Lê Thị Hoài Châu (2014) bảo vệ Hội đồng khoa học Đại học Đà Nẵng Trên sở tham khảo đề tài trước đề tài kế thừa phát triển sở lý luận công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng DN NHTM Hướng nghiên cứu luận văn làm rõ nội dung thẩm định TSBĐ cho vay DN, biện pháp NHTM thường dùng để hồn thiện cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay DN CHƯƠNG CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vay vốn NHTM 1.1.3 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 1.1.4 Các hình thức bảo đảm tiền vay tài sản cho vay khách hàng doanh nghiệp a Khái niệm bảo đảm tiền vay NHTM b Các hình thức bảo đảm tiền vay NHTM c Các hình thức bảo đảm tiền vay tài sản cho vay khách hàng doanh nghiệp Footer Page of 145 Header Page of 145 1.1.5 Thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.2 CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.2.1 Mục đích cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng DN NHTM - Thẩm định khả TSBĐ có thực trở thành nguồn thu nợ dự phòng nguồn thu nợ thứ không thực - Trong thẩm định lần đầu, thẩm định TSBĐ góp phần với nội dung thẩm định khác giúp cho ngân hàng việc định cho vay hợp lý - Trong tái thẩm định, thẩm định TSBĐ giúp dự báo trước rủi ro TSBĐ để có biện pháp ứng phó kịp thời rủi ro xảy 1.2.2 Tổ chức máy quản lý công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng DN NHTM - Mơ hình tập trung Cơng tác thẩm định TSBĐ phận tín dụng đảm nhiệm, tức cán tín dụng kiêm thẩm định TSBĐ - Mơ hình chun mơn hóa + Cơng tác thẩm định TSBĐ thực đơn vị thẩm định TSBĐ trực thuộc ngân hàng + Công tác thẩm định TSBĐ thực đơn vị thẩm định TSBĐ tổ chức thẩm định chuyên nghiệp bên ngân hàng thuê 1.2.3 Nội dung công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng DN NHTM a Hoạch định sách thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Footer Page of 145 Header Page of 145 * Danh mục tài sản bảo đảm - Tài sản cầm cố - Tài sản chấp * Nội dung thẩm định tài sản bảo đảm lần đầu Ngân hàng cho vay thường xem xét thẩm định TSBĐ theo khía cạnh: - Tính hữu - Tính vững pháp lý - Thẩm định giá xác định tỷ lệ cho vay tối đa: - Khả chuyển nhượng - Khả rủi ro tài sản - Khả quản lý tài sản ngân hàng - Những vướng mắc có khả xảy xử lý tài sản biện pháp phòng ngừa * Nội dung tái thẩm định tài sản bảo đảm Định kỳ hàng quý, tháng đột xuất, cán thẩm định thực tái thẩm định tài sản bảo đảm với số nội dung bản: - Kiểm tra thực trạng tài sản bảo đảm so với thời điểm thẩm định trước - Đánh giá việc tuân thủ quy định việc bảo quản, sử dụng tài sản bảo đảm để kịp thời để xuất thay đổi biện pháp quản lý tài sản bảo quản cần thiết - Đối với tài sản hình thành tương lai thực giám sát kiểm tra trình hình thành tài sản bảo đảm - Thẩm định lại giá trị tài sản b Tổ chức thực thẩm định TSBĐ * Tổ chức thực thẩm định TSBĐ lần đầu Bước 1: Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 Bước 2: Sau kiểm tra tính đầy đủ mặt hồ sơ tài sản, cán lập kế hoạch thẩm định * Tổ chức thực tái thẩm định TSBĐ Định kỳ đột xuất, CBTD thực tái thẩm định TSBĐ theo quy trình sau: - Tái thẩm định tài sản bảo đảm: + Kiểm tra tình trạng tài sản so với thời điểm nhận bảo đảm + Đánh giá việc tuân thủ quy định bảo quản, sử dụng tài sản đảm nêu đề xuất thay đổi biện pháp quản lý tài sản bảo đảm cần thiết + Định giá lại TSBĐ từ có đề xuất bổ sung thay tài sản bảo đảm + Các nội dung liên quan khác - Lập báo cáo kiểm tra TSBĐ sau cho vay c Sử dụng kết thẩm định tài sản bảo đảm - Đối với thẩm định TSBĐ lần đầu - Đối với tái thẩm định TSBĐ 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp a Cơ cấu tài sản bảo đảm b Số lượng hồ sơ thẩm định tài sản bảo đảm c Thời gian trung bình thực thẩm định tài sản bảo đảm d Số lần tái thẩm định TSBĐ năm khoản vay e Thời gian trung bình để xử lý tài sản thu hồi nợ f Số lượng khoản vay dư nợ cho vay có thời gian xử lý tài sản bảo đảm kéo dài g Số lượng khoản vay dư nợ cho vay xử lý tài sản không Footer Page 10 of 145 Header Page 12 of 145 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN NGŨ HÀNH SƠN ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN NGŨ HÀNH SƠN – TP.ĐÀ NẴNG 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Ngũ Hành Sơn a Tình hình kinh tế xã hội địa bàn Quận Ngũ Hành Sơn – TP Đà Nẵng b Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn – Đà Nẵng 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức, quản lý 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn thời gian qua (2013-2015) 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN ĐÀ NẴNG 2.2.1 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh 2.2.2 Chính sách thẩm định tài sản bảo đảm cho vay Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng a Danh mục tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng doanh nghiệp Tài sản bảm đảm tiền vay khách hàng doanh nghiệp Footer Page 12 of 145 Header Page 13 of 145 11 Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng gồm có: Hợp đồng tiền gửi; Bất động sản gồm có quyền sử dụng đất, quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất; Động sản gồm có phương tiện vận tải xe ô tô, xe máy chuyên dùng xe tải, xe đầu kéo, xe sơ mi romooc, tàu biển, dây chuyền máy móc thiết bị, hàng hóa kho; Tài sản hình thành tương lai b Phương pháp định giá giá trị tài sản bảo đảm Hiện nay, Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng sử dụng chủ yếu phương pháp định giá tài sản bảo đảm: phương pháp so sánh phương pháp chi phí c Xác định mức cho vay tối đa Tỷ lệ đảm bảo số tiền vay Chi nhánh theo định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank “Về việc ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank” 2.2.3 Công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng a Công tác tổ chức quản lý hoạt động thẩm định tín dụng thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Công tác thẩm định TSBĐ phận cơng tác thẩm định tín dụng nên khơng thể tách biệt chúng Phòng KHKD Chi nhánh phụ trách b Tình hình thực thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Bước 1: Tổ chức tiếp nhận kiểm tra hồ sơ bảo đảm tiền vay Bước 2: Sau kiểm tra tính đầy đủ mặt hồ sơ tài sản, cán tín dụng lập kế hoạch thẩm định gồm có: Footer Page 13 of 145 Header Page 14 of 145 12 - Thẩm định tài sản bảo đảm Chi nhánh thực theo nội dung sau: + Kiểm tra trạng tài sản + Thẩm định quyền sở hữu quyền sử dụng, quản lý tài sản bảo đảm bên bảo đảm + Thẩm định khả tranh chấp tài sản + Thẩm định khả giao dịch tài sản + Thẩm định khả chuyển nhượng tài sản + Thẩm định giá trị tài sản Bước Lập báo cáo thẩm định tài sản Bước 4: Tái thẩm định sau cho vay c Kết công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Cơ cấu TSBĐ cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Bảng 2.1: Dư nợ cho vay doanh nghiệp có TSBĐ theo loại TSBĐ (Đơn vị tính: tỷ đồng) STT Chỉ tiêu Dư nợ cho vay DN có TSBĐ - QSD đất TS gắn liền với đất - Phương tiện vận tải N 13 N 14 N 15 Chênh lệch Chênh lệch 14/13 Tỷ Số tiền lệ 15/14 Tỷ Số tiền lệ 168 171 164 1.8 -7 -4.1 115 131 138 16 13.9 5.3 46 38 23 -8 -17.4 -15 -39.5 0.3 -5.7 -95 -0.3 -100 - Máy móc dây chuyền cơng nghệ - Giấy tờ có giá 1.7 0.7 70 1.3 76.5 - Hàng hóa 0 0 - Khác 0 0 (Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank chi nhánh Ngũ Hành Sơn 2013-2015) Footer Page 14 of 145 Header Page 15 of 145 13 Các tiêu đánh giá khác Bảng 2.2: Kết công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh (2013-2015) (Đơn vị tính: bộ, năm, %) STT Chỉ tiêu N N N 13 14 15 Chênh Chênh lệch lệch 14/13 15/14 Tuyệt Tương đối đối Tuyệt Tương đối (%) đối (%) Số lượng hồ sơ TSBĐ tiếp nhận (bộ) 275 380 450 105 38 70 18 180 236 315 56 31 79 33 174 211 287 37 21 76 36 Trong đó: Hồ sơ TSBĐ cho vay DN tiếp nhận (bộ) Số lượng hồ sơ TSBĐ cho vay DN thẩm định Footer Page 15 of 145 Header Page 16 of 145 STT Chỉ tiêu 14 N N N 13 14 15 Chênh Chênh lệch lệch 14/13 15/14 Tuyệt Tương đối đối Tuyệt Tương đối đối (%) (%) Số lượng hồ sơ thẩm định TSBĐ cho vay DN cho vay 148 179 268 31 21 89 50 85% 85% 93% -0,2% -0,3 8,5% 10,1 Tỷ lệ số lượng hồ sơ TSBĐ cho vay/ Tổng hồ sơ TSBĐ thẩm định Số lượng hồ sơ TSBĐ cho vay DN có thời 174 211 287 gian thẩm định: Dưới ngày 11 15 22 36 126 165 220 39 31 55 33 ngày 27 31 47 15 16 52 Trên ngày 12 -8 -67 25 Từ Từ ngày -3 Footer Page 16 of 145 Header Page 17 of 145 STT Chỉ tiêu 15 N N N 13 14 15 Chênh Chênh lệch lệch 14/13 15/14 Tuyệt Tương đối đối Tuyệt Tương đối đối (%) (%) Số lần tái thẩm định TSBĐ năm khoản vay 2 100 0 23,7 22,5 18,4 -1,2 -5% -4,1 -18% Thời gian trung bình để xử lý tài sản thu hồi nợ (tháng) Số lượng khoản vay có thời gian xử lý TSBĐ kéo dài 1 100 50 0,6 1,5 2.4 400 -1,5 -50 0 0 Dư nợ cho vay có thời gian xử lý TSBĐ kéo dài Số lượng khoản vay xử lý TSBĐ không đủ thu hồi 10 nợ gốc lãi Footer Page 17 of 145 Header Page 18 of 145 STT Chỉ tiêu 16 N N N 13 14 15 Chênh Chênh lệch lệch 14/13 15/14 Tuyệt Tương đối đối Tuyệt Tương đối (%) đối (%) Dư nợ cho vay xử lý TSBĐ không đủ thu hồi nợ gốc 11 lãi 0 0.5 0 0.5 Tỷ lệ trích lập DPRR cụ thể cho vay 12 DN có TSBĐ 0,7% 0,6% 0,5% -0,09% -0,17% (Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank chi nhánh Ngũ Hành Sơn 2013-2015) 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những thành công - Chi nhánh đánh giá vai trò khâu thẩm định tài sản bảo đảm quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp - Cơng tác thẩm định TSBĐ Chi nhánh có phát triển số lượng chất lượng - Thời gian xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ số lượng khoản Footer Page 18 of 145 Header Page 19 of 145 17 vay có thời gian xử lý TSBĐ kéo dài giảm dần - Công tác tái thẩm định TSBĐ Chi nhánh quan tâm năm gần - Việc tổ chức quản lý cơng tác thẩm định tín dụng TSBĐ cho vay DN thực theo quy định Agribank - Các vay vượt thẩm quyền cấp tín dụng Chi nhánh gửi lên Hội sở để tái thẩm định phê duyệt - Quy trình nhận kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm cán tín dụng Chi nhánh thực theo thứ tự cẩn trọng - Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho cán việc nghiên cứu, tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ - Trong công tác thẩm định TSBĐ, Chi nhánh áp dụng hợp lý phương pháp thẩm định giá TSBĐ 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Tồn cơng việc giao cho cán tín dụng, làm cho cơng tác thẩm định thiếu khách quan - Cán thẩm định chưa nêu rõ hồ sơ việc áp dụng sở giá trị thị trường hay giá trị phi thị trường - CBTD Chi nhánh chưa thường xuyên thực chụp, in thơng tin tham khảo báo chí, internet để lưu hồ sơ - Chi nhánh chưa nắm bắt kịp xu hướng tăng giảm giá trị loại TSBĐ - Tỷ lệ cho vay tối đa giá trị tài sản chưa quy định cụ thể nhóm nhỏ tài sản chấp, cầm cố - Về thẩm định tính pháp lý tài sản bảo đảm, sách thẩm định tài sảo bảo đảm Chi nhánh chưa hướng dẫn trường hợp cụ thể Footer Page 19 of 145 Header Page 20 of 145 18 - Việc thẩm định khả chuyển nhượng cịn gặp nhiều khó khăn thị trường giao dịch tài sản nước nhiều biến động - Chi nhánh chưa thực thẩm định điều kiện bảo hiểm tài sản tài sản quy định phải mua bảo hiểm - Công tác tái thẩm định TSBĐ sau cho vay cịn mang tính hình thức b Nguyên nhân - Các văn hướng dẫn nghiệp vụ đúc kết, tổng hợp giải pháp xử lý trường hợp xảy - Khả áp dụng nhiều phương pháp thẩm định giá khác phụ thuộc vào trình độ cán thẩm định - Văn không hướng dẫn cụ thể cho loại tài sản nhằm hỗ trợ cho cơng tác thẩm định giá xác - Công tác dự báo thẩm định TSBĐ chưa đề cao - Chi nhánh khó khăn việc tìm kiếm người mua tài sản bị phát mại, ảnh hưởng đến việc định giá TSBĐ - Áp lực tiêu dư nợ vay lên CBTD lớn - Tại Chi nhánh chưa có phận chuyên tái thẩm định sau cho vay KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua trình phân tích rút thành cơng mà Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng đạt công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh nêu hạn chế, nguyên nhân hạn chế, khó khăn vướng mắc cơng tác Từ có giải pháp phù hợp nhằm hồn thiện công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Footer Page 20 of 145 Header Page 21 of 145 19 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay vốn doanh nghiệp địa bàn Quận Ngũ Hành Sơn – TP Đà Nẵng 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2016-2020 3.1.3 Định hướng Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp - Để cạnh tranh, Chi nhánh không ngừng nỗ lực phấn đấu, ngày xây dựng sách thẩm định TSBĐ linh hoạt - Phối hợp với quan hữu quan để đánh giá, thẩm định tài sản bảo đảm - Tiếp tục bổ sung TSBĐ, đa dạng hóa danh mục tài sản cầm cố, chấp linh hoạt - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm, định kỳ hàng quý tháng lần - Tổ chức cho cán thẩm định khóa học chuyên môn Footer Page 21 of 145 Header Page 22 of 145 20 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN ĐÀ NẴNG 3.2.1 Hoàn thiện tổ chức quản lý công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Chi nhánh cần xây dựng lại mơ hình tổ chức quản lý cơng tác thẩm định TSBĐ Cụ thể, Chi nhánh cần tách biệt cán quản lý khoản vay cán thẩm định 3.2.2 Chú trọng thẩm định tính pháp lý tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh - Cán thẩm định cần thông qua quan Nhà nước có thẩm quyền để xác nhận tính hợp pháp giấy tờ chấp mà khách hàng giao nộp - Trường hợp nhận tài sản chấp bên thứ ba, Chi nhánh cần yêu cầu bên bảo đảm cung cấp thông tin - Đối với tài sản hộ gia đình, đem tài sản hộ gia đình vào giao dịch, Chi nhánh cần yêu cầu có văn chấp thuận/ủy quyền thành viên hộ gia đình - Đối với tài sản riêng vợ chồng bên ký hợp đồng chấp Chi nhánh cần yêu cầu bên cịn lại có văn xác nhận tài sản riêng 3.2.3 Hồn thiện cơng tác thẩm định giá TSBĐ - Cần thiết lập mối quan hệ với quan, tổ chức có liên quan nhằm bổ sung thêm thông tin giá BĐS giao dịch - Áp dụng phương pháp thẩm định giá TSBĐ cách linh hoạt Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 3.2.4 Quan tâm công tác tái thẩm định TSBĐ - Cán ngân hàng cần trang bị đầy đủ kiến thức định giá nắm vững văn pháp luật tiến hành công tác định giá TSBĐ đặc biệt BĐS - Cán thẩm định cần thực công tác tái thẩm định cách khách quan - Chi nhánh cần thực tái thẩm định đột xuất tài sản có biện động lớn giá trị có tranh chấp pháp lý xảy - Cần tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội - CBTD Chi nhánh cần có dự báo có sở thay đổi xảy thị trường lạm phát kinh tế 3.2.5 Thực thẩm định điều kiện bảo hiểm tài sản pháp luật yêu cầu mua bảo hiểm Chi nhánh cần thẩm định điều kiện để hưởng số tiền bảo hiểm, đặc biệt khoản vay chấp tài sản động sản phương tiện vận tải, tàu biển 3.2.6 Tổ chức khai thác tốt chất lượng nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định TSBĐ - Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thơng tin loại tài sản nhận làm bảo đảm - Cán thẩm định cần phải xác định thông tin cần thu thập - Cán thẩm định cần lập biểu mẫu gồm danh mục chi tiết thông tin thu thập - Công tác thu thập thông tin quan trọng việc xử lý phân tích thơng tin cơng tác định trực tiếp đến kết cuối công tác thẩm định TSBĐ Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 3.2.7 Nâng cao nhận thức cán lãnh đạo Chi nhánh công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp - Cần phải có thay đổi tư tưởng nhận thức cấp lãnh đạo công tác - Cán lãnh đạo cần nhận thức đầy đủ công tác thẩm định TSBĐ cần có tách biệt hồn tồn với cơng tác thẩm định tín dụng quy trình cho vay 3.2.8 Nâng cao trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức cán nhân viên - Chi nhánh cần tuyển dụng CBTD có trình độ định, chun sâu vị trí mà tuyển - Chi nhánh cần phân công cán tham gia lớp tập huấn NHNN, ngân hàng - Tạo môi trường làm việc động, lành mạnh, vui vẻ, thúc đẩy nhân viên phát huy hết khả - Chi nhánh cần xây dựng chế độ thưởng phạt rõ ràng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, NHNN bộ, ngành liên quan 3.3.2 Kiến nghị với Agribank - Agribank cần tổ chức lại máy quản lý công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp - Agribank cần hồn chỉnh sách thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp - Agribank cần có sách kế hoạch đào tạo, đào tạo lại cán ngân hàng sở, cán tác nghiệp - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành Footer Page 24 of 145 Header Page 25 of 145 23 quy định hoạt động thẩm định TSBĐ - Hoàn thiện quy định xử lý kỷ luật, trách nhiệm vật chất cán hoạt động tín dụng - Cập nhật kịp thời văn pháp luật, quy định ban hành hoạt động bảo đảm tiền vay phủ, NHNN - Thường xuyên theo dõi, nắm bắt diễn biến thị trường 3.3.3 Kiến nghị Agribank - Chi nhánh Đà Nẵng - Cần tăng cường đoàn kiểm tra kiểm soát nội thực kiểm tra ngân hàng sở - Cần phải mở thêm lớp tập huấn nâng cao trình độ chun mơn cho cán thuộc phận kiểm soát bên cạnh lớp tập huấn cho toàn CBTD - Nên tăng cường cán có lực nghiệp vụ bổ sung cho phận kiểm soát - Agribank chi nhánh Đà Nẵng cần quy định CBTD chi nhánh sở nhận hồ sơ TSBĐ phải thu thập thông tin cần thiết gửi cho phịng tín dụng để họ thực thẩm định song song với CBTD chi nhánh sở KẾT LUẬN CHƯƠNG Mục đích nghiên cứu luận văn hồn thiện cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn - Đà Nẵng Vì vậy, giải pháp chương tập trung vào mục đích trên, mang tính thực tiễn áp dụng ngân hàng, nhằm hoàn thiện hạn chế hoạt động đề cập chương Footer Page 25 of 145 Header Page 26 of 145 24 Bên cạnh chương này, tác giả nêu số kiến nghị cấp quản lý kinh tế vĩ mơ giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn - Đà Nẵng nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung KẾT LUẬN Cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM công tác quan trọng nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh nói chung, nhằm hạn chế thấp khả vốn cho vay nói riêng Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng tuân thủ thực theo quy trình thẩm định TSBĐ sử dụng thống toàn hệ thống Hoạt động thẩm định tài sản nằm chiến lược hoạt động chung ngân hàng có gắn kết với nghiệp vụ khác nhằm phát huy vai trị cơng tác thẩm định, phù hợp với định hướng hoạt động cho vay ngân hàng thời kỳ Công tác thẩm định tài sản bảo đảm cần quán triệt nội dung quy trình thẩm định hệ thống với khơng cán trực tiếp thẩm định mà phận khác có liên quan Footer Page 26 of 145 ... Tái thẩm định sau cho vay c Kết công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Cơ cấu TSBĐ cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Bảng 2.1: Dư nợ cho vay doanh nghiệp có TSBĐ... TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN NGŨ HÀNH SƠN ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN... 46 38 23 -8 -1 7.4 -1 5 -3 9.5 0.3 -5 .7 -9 5 -0 .3 -1 00 - Máy móc dây chuyền cơng nghệ - Giấy tờ có giá 1.7 0.7 70 1.3 76.5 - Hàng hóa 0 0 - Khác 0 0 (Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank chi nhánh