Hoàn thiện danh mục cho vay tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Vân.

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng thương mại nước ta từ đời phát triển không ngừng góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước Tuy nhiên ngân hàng thương mại cịn hoạt động theo loại hình ngân hàng cổ điển với hoạt động cho vay chủ yếu phương pháp tiếp cận phân tích tín dụng cho vay phân tích tín dụng truyền thống trọng cho vay riêng lẻ chưa thực quan tâm xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay tổng quát Mặc khác hoạt động cho vay thương mại trước thường kèm với giả định người cho vay có đủ khả dự báo kết khoản tín dụng, không cần quản lý danh mục khoản cho vay mức độ rủi ro chấp nhận Càng tìm hiểu kỹ hoạt động cơng ty ngân hàng cảm thấy hồn tồn tin tưởng vào khả việc dự kiến tình hình hoạt động tương lai người vay Kết họ ngày cảm thấy hài lòng với khoản cho vay lớn người vay Vì lý này, cịn nhiều lý khác nữa, danh mục cho vay ngân hàng thương mại trở nên đa dạng Thêm nữa, tỷ lệ tăng trưởng danh mục cho vay thương mại trước thường không cao, nên ngân hàng cho vay chậm chễ việc tự động hóa hoạt động phận hỗ trợ, cơng việc đáng đóng góp cho q trình phát triển kỹ thuật thơng tin quản lý Trên thực tế, ngân hàng thương mại lại dành ưu tiên cho việc tự động hóa hoạt động phận xử lý khoản cho vay kế tốn, thay phận chịu trách nhiệm xây dựng giám sát danh mục cho vay Đồng thời, hệ thống thơng tin cần có để giám sát danh mục cho vay thương mại lại chưa phát triển cách nhanh chóng danh mục đầu tư tài khác, ví dụ đầu tư cổ phiếu, trái phiếu cho vay tiêu dùng Do vậy, với việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng việc xây dựng hồn thiện danh mục cho vay NHTM xu tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM nước ta, phù hợp với phát triển kinh tế thị trường hội nhập sâu rộng vào kinh tế quốc tế, đồng thời mục tiêu nhằm quản lý tốt hình thức cho vay hoạt động kinh doanh NHTM NHĐT&PT-HV không nằm ngồi thực trạng chung đó, việc xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay nhằm giúp chi nhánh có tranh tổng thể hoạt động cho vay mình, thực cho vay đồng thời giám sát nhằm phát kịp thời dấu bất thường Từ đưa giải pháp cụ thể để xử lý nhằm làm danh mục cho vay chi nhánh phù hợp với điều kiện hoạt động thu lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp Từ tính thực tế tất yếu khách quan cần thiết phải xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay NHTM nói chung thực tế cịn tồn cơng tác tín dụng NHĐT & PT-HV nói riêng năm qua Chính vậy, đề tài “Hồn thiện danh mục cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Vân” chọn làm đối tượng nghiên cứu luận văn Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hố vấn đề lý luận chung danh mục cho vay hoàn thiện danh mục cho vay hoạt động kinh doanh NHTM - Xem xét, phân tích đánh giá thực trạng danh mục cho vay NHĐT&PT-HV từ năm 2009 – 2011 - Đề xuất giải pháp đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện danh mục cho vay NHĐT&PT-HV thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng danh mục cho vay NHĐT&PT-HV giai đoạn từ năm 2009 đến 2011 Đồng thời đưa giải pháp nhằm xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay thời gian tới Phương pháp nghiên cứu - Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích,… từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục đích đặt luận văn - Phương pháp phân tích tổng hợp - Các phương pháp thống kê mô tả (như phân tích biến động, số tương đối, phân tích cấu, so sánh theo chiều ngang,…) - Phương pháp diễn dịch quy nạp - Phương pháp logic lịch sử Những đóng góp luận văn - Luận văn định hướng vấn đề lý luận chung việc xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay NHĐT&PT-HV - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay NHĐT&PT-HV giai đoạn từ năm 2009 – 2011 phân theo nhiều tiêu chí khác theo kỳ hạn, loại hình doanh nghiệp, theo quy mơ doanh nghiệp, theo hình thức đảm bảo… - Đưa nhóm giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện danh mục cho vay NHĐT&PT-HV thời gian tới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận danh mục cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng danh mục cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Vân giai đoạn từ năm 2009 đến 2011 Chương 3: Giải pháp hoàn thiện danh mục cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Vân CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DANH MỤC CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Theo định nghĩa NHTM Peter Rose: Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế [13, Tr 20] Căn Luật tổ chức tín dụng Quốc Hội khóa XII thơng qua kỳ họp thứ ngày 16 tháng 06 năm 2010, có hiệu lực thi hành vào ngày 01 tháng 01 năm 2011 NHTM định nghĩa sau: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ như: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản cho khách hàng Như vậy, NHTM trung gian tài quan trọng đứng người vay người cho vay, thơng qua kiếm lợi nhuận cho 1.1.1 Khái niệm, phân loại hoạt động cho vay 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay quan hệ kinh tế phát sinh chủ thể kinh tế với Trong đó, chủ thể cho chủ thể khác quyền sử dụng lượng giá trị hay vật với điều kiện mà hai bên thoả thuận [12, Tr 41] Cho vay nhường quyền sử dụng khoản tiền ngân hàng khách hàng thoả thuận có hồn trả gốc lãi thời gian định Hay định nghĩa sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi [2, Tr 19] Định nghĩa ngân hàng tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề cho hoạt động cho vay 1.1.1.2  Phân loại cho vay Căn thời hạn cho vay Theo tiêu thức hoạt động cho vay phân thành 03 loại sau: + Cho vay ngắn hạn: loại hình cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động + Cho vay trung hạn: loại hình cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định +Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ vào dự án đầu tư, mua sắm máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất  Căn vào mục đích cho vay Theo tiêu thức hoạt động cho vay phân thành loại sau: + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công nghiệp thương mại + Cho vay tiêu dùng cá nhân + Cho vay kinh doanh bất động sản + Cho vay hỗ trợ sản xuất nông nghiệp khoản cho vay dành cho nông dân + Cho vay khác …  Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng hay vào tính chất đảm bảo khoản vay + Cho vay có bảo đảm tài sản: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay như: Cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thứ ba khác… + Cho vay bảo đảm tài sản: loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba mà dựa vào uy tín khách hàng vay vốn để định cho vay  Căn vào phương thức cho vay + Cho vay lần: lần cho vay vốn khách hàng ngân hàng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng + Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định + Cho vay theo dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống + Cho vay đồng tài trợ: nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng Trong đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác để thực + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hố, dịch vụ rút tiền mặt tự động điểm ứng tiền mặt đại lý ngân hàng + Cho vay theo hạn mức thấu chi: việc ngân hàng thoả thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn khách hàng phạm vi hạn mức tín dụng  Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay Theo tiêu thức hoạt động cho vay chia thành loại sau: + Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn + Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ + Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ khả tài người vay trả nợ lúc  Căn vào quan hệ ngân hàng với người vay + Cho vay trực tiếp: người nhận nợ vay (người giải ngân) đồng thời người trả nợ gồm: cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp lần, luân chuyển, trả góp,… + Cho vay gián tiếp: người nhận nợ vay (người giải ngân) người trả nợ cuối 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế xã hội khu vực ngân hàng phục vụ, hoạt động cho vay ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp tạo sức sống cho kinh tế Hơn nữa, thông qua khoản cho vay ngân hàng, thị trường có thêm thơng tin chất lượng tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp Như vậy, nhìn nhận thấy vai trò hoạt động cho vay tác động tương hỗ hai chủ thể lớn kinh tế là: * Đối với kinh tế - Tín dụng ngân hàng góp phần điều chỉnh cấu kinh tế, thực chiến lược kinh tế nhà nước - Kích thích tính động linh hoạt doanh nghiệp, nâng cao lực cạnh tranh đáp ứng yêu cầu hội nhập - Tín dụng ngân hàng giúp tăng nhanh vòng quay vốn, giảm lượng tiền mặt lưu thơng - Tín dụng ngân hàng địn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế - Điều hồ vốn, thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng kinh tế * Đối với thân NHTM - Là nghiệp vụ mang lại nguồn thu lớn chủ yếu cho ngân hàng trình hoạt động rủi ro Là hoạt động mang lại rủi ro cho ngân hàng nên cần quản trị 10 Tóm lại: Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế, với định lượng Đảng Nhà nước, NHTM xây dựng chiến lược thị trường nhằm ngày nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng cho vay nhằm phục vụ cho tồn phát triển thân ngân hàng q trình phát triển chung đất nước 1.1.3 Nguyên tắc cho vay Hoạt động cho vay giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Chất lượng hoạt động cho vay có ý nghĩa sống cịn NHTM Do vậy, cho vay cần tuân theo nguyên tắc định nhằm hạn chế rủi ro xảy ra, cụ thể nguyên tắc yếu là: - Sử dụng vốn vay mục đích Vốn vay ngân hàng cấp cho doanh nghiệp, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh tiêu dùng Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp cá nhân phải gắn với mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Chính mục đích vay có ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Để vay vốn bên vay phải giải trình với ngân hàng mục đích vay vốn, kế hoạch vay vốn, số vốn vay, kế hoạch sản xuất kinh doanh - Hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thoả thuận Thực vai trị trung gian mình, ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay Với tư cách người vay, quan hệ ngân hàng thực hành vi giao dịch cho thân Bởi vậy, ngân hàng có trách nhiệm trả tiền cho người gửi gốc lãi Với tư cách người cho vay, ngân hàng có quyền định cho người khác vay yêu cầu người vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi thời hạn theo thỏa thuận ký kết hợp đồng tín dụng [6, Tr 10] 92 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo hướng cụ thể sau: tổ chức đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại, thực việc tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập, tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng 3.2.6.5 Chú trọng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ Công nghệ ngân hàng yếu tố định thành công ngân hàng trình hoạt động Do vậy, NHTM cần tiếp tục đầu tư củng cố tảng cơng nghệ, tăng cường khai thác tiện ích, tạo sản phẩm có giá trị gia tăng phục vụ khách hàng Trong điều kiện hội nhập ngày sâu rộng, cạnh tranh ngày gay gắt NHTM nước với ngân hàng nước ngồi NHTM cần có chiến lược đầu tư phát triển cơng nghệ: - Có chiến lược đầu tư cập nhật cơng nghệ, đảm bảo cho khách hàng thực hầu hết dịch vụ, từ việc tra cứu thông tin, kiểm tra nhật ký tài khoản, đăng ký sử dụng dịch vụ mới, toán giao dịch khác liên quan đến thẻ…Cơng nghệ phải đảm bảo: bảo mật, an toàn ngăn chặn việc hacker thực truy nhập bất hợp pháp vào sở liệu khách hàng - Để khai thác hết hiệu công nghệ đại cần đầu tư cho công tác đào tạo, ứng dụng công nghệ số lượng cán tín dụng chi nhánh có đủ trình độ vận hàng bảo trì hệ thống cơng nghệ cịn hạn chế Do đó, cần đẩy mạnh cơng tác bồi dưỡng, đào tạo cho đội ngũ nhiều để đảm bảo cho phát triển công nghệ ngân hàng trước mắt lâu dài 93 - Từng bước đại hóa phương tiện tốn khơng dùng tiền - Nâng cấp phương tiện, thiết bị tin học làm việc ngân hàng 3.2.6.6 Thúc đẩy hoạt động Marketing ngân hàng Để mở rộng lĩnh vực cho vay, quảng bá sản phẩm cho vay mới, công tác marketing thiếu với ngân hàng Nhất giai đoạn mở cửa cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng không ngừng cho sản phẩm chế độ khuyến mại hấp dẫn, việc sử dụng marketing vũ khí lợi hại đưa khách hàng tới gần dịch vụ ngân hàng hơn, giúp ngân hàng đánh bật đối thủ cạnh tranh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 - Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ quyền cấp Trong hoạch định sách, khơng cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững NHTM, tránh tình trạng thắc chặt hay nới lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng không nhỏ đến lợi ích NHTM - Nhà nước cần quy định bắt buộc doanh nghiệp thực chế độ kế toán kiểm toán, chấp hành nghiêm chỉnh chế độ kế tốn thống kê, quan trọng để ngân hàng xem xét, đánh giá khách hàng tăng cường công tác giám sát việc chấp hành sách - Chỉ đạo Bộ tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường Bộ, Ngành có liên quan khác phối hợp với NHNN triển khai xử lý đồng khó khăn vướng mắc khâu liên quan đến giao dịch chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng 94 - Tiếp tục hoàn thiện văn pháp luật cho phát triển thị trường tiền tệ, tín dụng phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế - Ủy ban nhân dân thành phố cần xây dựng quy hoạch phát triển tổng thể tỉnh quy hoạch chi tiết vùng, ngành nghề để tạo định hướng phát triển kinh tế định hướng đầu tư cho vay 3.3.2  Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Tăng cường hoạt động tra, giám sát NHNN cách áp dụng biện pháp sau: + Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm sốt NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro, khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng + Sự cạnh tranh NHTM ngày trở nên gay gắt khốc liệt dẫn đến tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng ngân hàng hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro hoạt động cho vay tăng cao, làm ảnh hưởng đến danh mục cho vay NHTM Vì vậy, NHNN cần có kiểm tra giám sát có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn + NHNN cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng đội ngũ tra giám sát ngân hàng lực kiến thức Đồng thời xây dựng quy trình phương pháp tra, giám sát nên thiết lập tiêu chí đánh giá rủi ro cho vay cụ thể, rõ ràng hệ thống giám sát có khả cảnh báo rủi ro cho ngân hàng 95  Hoàn thiện nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) để giúp cho việc thẩm định thông tin khách hàng xác thuận lợi trước cho vay đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng  NHNN cần chủ trì NHTM địa bàn trì điều chỉnh lãi suất tiền gửi ổn định tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh cơng tác huy động tiền gửi, đẩy lãi suất lên cao dẫn đến lãi suất cho vay cao áp lực chi phí - lợi nhuận cho ngân hàng doanh nghiệp vay, cương xử lý NHTM không tuân thủ quy định 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam (BIDV) - NH ĐT&PT - VN cần xây dựng văn bản, quy định liên quan đến quy chế cho vay giản đơn đảm bảo quy trình nghiệp vụ - NH ĐT&PT - VN cần tích lũy tập trung vốn cho việc phát triển công nghệ đại chương trình quản lý tín dụng tiên tiến - Cần tích cực tuyên truyền, phổ biến pháp luật ngân hàng cho đối tượng vay vốn - Tiếp tục xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu NHĐT&PT - VN đến năm 2015 - Đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo - Phát triển mạng lưới hoạt động hợp lý - Tiếp tục thực đề án tái cấu ngân hàng Chính phủ phê duyệt, đặc biệt triển khai tốt chương trình đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn văn quy định 96 đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc có điều kiện trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn - Tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, phân loại khách hàng liên quan đến việc chấm điểm xác định mức thu nhập từ khách hàng mang lại cho ngân hàng chi phí để ngân hàng bỏ chăm sóc khách hàng, qua hạn chế việc làm báo cáo thủ cơng để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn  Hiện mạng lưới hoạt động chi nhánh mỏng, phòng giao dịch phải thuê, diện tích nhỏ, thời gian th khơng ổn định Vì vậy, đề nghị NHĐT&PT - VN tạo điều kiện cho phép chi nhánh toàn quyền chủ động thuê dài hạn mua, góp vốn xây dựng vị trí có lợi thương mại nhằm tạo ổn định lâu dài, tăng tài sản vị cho NHĐT&PT – HV  Xây dựng hồn thiện quy trình, quy chế cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu loại đối lượng khách hàng, thu hút nhiều khách hàng, làm tăng tính cạnh tranh so với NHTM khác  Thành lập Phòng quản lý rủi ro miền trung nhằm giải kịp thời khoản vay vượt hạn mức phán chi nhánh 97 Kết luận chương Trong chương 3, luận văn thực số nội dung chủ yếu sau: với việc nghiên cứu sở lý luận danh mục cho vay chương việc phân tích, đánh giá thực trạng xây dựng quản lý danh mục cho vay, hạn chế nguyên nhân gây nên hạn chế xem xét chương 2, luận văn cho thấy cần thiết phải nâng cao vai trị cơng tác xây dựng quản lý danh mục cho vay NHĐT&PT–HV thời gian tới Từ luận văn đưa giải pháp cụ thể liên quan đến cách tiếp cận, giải pháp tổ chức, giải pháp hoàn thiện danh mục cho vay giải pháp bổ trợ nhằm hoàn thiện danh mục cho vay chi nhánh thời gian tới Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị với Chính phủ, Bộ, ngành, NHNN, NHĐT&PT Việt Nam 98 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, Việt Nam gia nhập WTO, kinh tế thị trường nói chung ngành ngân hàng nói riêng có tăng trưởng, cạnh tranh biến động mạnh mẽ Thực tế hoạt động tín dụng NHĐT&PT – HV có tăng trưởng tương đối cao tồn số mặt hạn chế, hiệu hoạt động rủi ro tín dụng cịn cao thể tỷ lệ nợ q hạn cịn cao Việc tìm giải pháp để đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm hạn chế thấp rủi ro tín dụng vấn đề quan trọng NHĐT&PT – HV nói riêng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu sâu phân tích thực trạng danh mục cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Hải Vân giai đoạn từ 2009 – 2011, luận văn trình bày vấn đề sau:  Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng ngân hàng, khái quát chung danh mục cho vay, xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay hiệu thông qua việc đánh giá, nhận định đưa giải pháp hoàn thiện danh mục cho vay chi nhánh, nhiều hình thức phân loại khác nhằm đạt danh mục cho vay tối ưu điều kiện nguồn lực có chi nhánh  Phân tích thực trạng hoạt động cho vay nhóm khách hàng có chi nhánh giai đoạn từ năm 2009-2011, để từ rút khó khăn, vướng mắc, nguyên nhân tồn cấu danh mục cho vay mà chi nhánh gặp phải  Trên sở đó, luận văn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện danh mục cho vay có hướng mở rộng quy mô cho vay đối 99 với thành phần kinh tế, đặc biệt trọng phát triển thành phần kinh tế quốc doanh, đồng thời mạnh dạn đề xuất ý kiến với cấp có thẩm quyền việc hỗ trợ chi nhánh xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay tối ưu Mặc dù, đề tài cố gắng nghiên cứu, phân tích đưa giải pháp trực tiếp gián tiếp đến hoạt động xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay chi nhánh, với mục đích cuối nhằm tạo danh mục cho vay đa dạng hóa, phân tán rủi ro tín dụng, tập trung nay, mang lại linh hoạt cấu cho vay chi nhánh, phát triển quy mô dư nợ chi nhánh địa bàn thành phố, tạo tiếng nói chung từ thành phần kinh tế lớn tổng cơng ty, tập đồn nhà nước đến loại hình doanh nghiệp khác kinh tế DNNVV, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước FDI, cá nhân riêng lẻ hộ gia đình xã hội, đồng thuận với phát triển ngân hàng để đạt kết đơi bên có lợi, đặc biệt góp phần cho phát triển chung kinh tế - xã hội Tuy nhiên, việc xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay giải pháp cụ thể để hoàn thiện danh mục cho vay tối ưu chi nhánh vấn đề lớn, đòi hỏi nỗ lực nghiên cứu cách khoa học, có tính chất thường xun cần xây dựng hệ thống sở liệu đủ mạnh, hạ tầng công nghệ thông tin tốt nhằm đáp ứng yêu cầu đặt công tác xây dựng quản trị danh mục cho vay tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng nay, đặc biệt lĩnh vực tài – ngân hàng nước ta nói chung NHĐT&PT - HV nói riêng Theo đó, q trình nghiên cứu luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót mang tính chủ quan, mong nhận nhứng ý kiến đóng góp nhằm giúp cho tác giả hồn thiện cơng tác nghiên cứu 100 Tác giả xin chân thành cảm ơn đến Q Thầy, Cơ tạo điều kiện hướng dẫn, quan tâm giúp đỡ trình học tập nghiên cứu Đặc biệt giáo viên hướng dẫn khoa học cho luận văn PGS.TS LÊ THẾ GIỚI tận tình dẫn suốt thời gian thực hoàn thành luận văn 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Cúc (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, TP Hồ Chí Minh [2] Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [3] Ngô Quang Huân (1998), Quản trị rủi ro, Nhà xuất giáo dục, Thành Phố Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Minh Hiếu (2011), Hoàn thiện danh mục cho vay ngân hàng VCB Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đà Nẵng [5] Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội [6] Nguyễn Hữu Khánh (2010), Quản trị danh mục cho vay Chi nhánh NHNNo tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đà Nẵng [7] Bùi Thị Kim Ngân (2005), “Một số vấn đề nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (3), Tr 29-33 [8] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân (2009-2011), Báo cáo tổng hợp kết hoạt động kinh doanh [9] Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội [10] Bùi Kim Yến (2009), Phân tích chứng khốn quản lý danh mục đầu tư, NXB Thống kê, Hà Nội [11] Dickerson Knight Group Inc (2003), Quản lý danh mục cho vay [12] Mishkin F.S (1999), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội [13] Rose P.S (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 102 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM DOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DANH MỤC CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, phân loại hoạt động cho vay 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.3 Nguyên tắc cho vay 10 1.2 Danh mục cho vay Ngân Hàng Thương Mại 11 1.2.1 Khái niệm danh mục cho vay 11 1.2.2 Cơ cấu danh mục cho vay 11 1.2.3 Mục tiêu việc xây dựng danh mục cho vay 13 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc xây dựng danh mục cho vay 14 1.2.4.1 Nhóm nhân tố thuộc phía ngân hàng 14 1.2.4.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 16 1.2.4.3 Nhóm nhân tố khác 17 1.2.5 Các tiêu đánh giá chất lượng danh mục cho vay NHTM 18 1.2.5.1 Chỉ tiêu định tính 19 103 Các tiêu định lượng 19 1.2.5.2 1.2.6 Vai trò việc xây dựng danh mục cho vay 24 1.2.7 Các nguyên tắc xây dựng danh mục cho vay 24 1.2.7.1 Quy định pháp lý hoạt động cho vay 24 1.2.7.2 Thiết lập sách cho vay văn 26 1.2.7.3 Đa dạng hóa danh mục cho vay 29 Kết luận chương 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẢI VÂN TRONG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2009 – 2011 32 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân 33 2.1.1 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 33 2.1.2 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân 35 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư 2.1.2.1 Phát triển Hải Vân 35 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân 35 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh NH ĐT&PT – HV giai đoạn từ 2009-2011 36 2.2 Thực trạng danh mục cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Vân 40 2.2.1 Xây dựng danh mục cho vay 40 2.2.1.1 Hoạch định sách tín dụng giai đoạn 2009 – 2011 40 2.2.1.2 Những nguyên tắc xây dựng danh mục cho vay NHĐT&PT-HV giai đoạn 2009 – 2011 43 2.2.2 Thực trạng danh mục cho vay 46 104 2.2.2.1 Phân tích cấu danh mục cho vay 46 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ chung theo mức rủi ro NHĐT&PT - HV 57 2.2.3 Thực trạng quản lý danh mục cho vay NH ĐT&PT - HV 58 2.2.4 Đánh giá chung xây dựng quản lý danh mục cho vay NH ĐT&PT - HV 61 2.2.4.1 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc xây dựng quản lý danh mục cho vay NHĐT&PT-HV giai đoạn 2009-2011 61 2.2.4.2 Những kết đạt việc xây dựng quản lý danh mục cho vay NHĐT&PT-HV 63 2.2.4.3 Những hạn chế việc xây dựng quản lý danh mục cho vay NHĐT&PT-HV 65 2.2.4.4 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc xây dựng quản lý danh mục cho vay NHĐT&PT-HV 66 Kết luận chương 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH 70 HẢI VÂN 70 3.1 Định hướng danh mục cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Hải Vân 70 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội thành phố Đà Nẵng thời gian tới 70 3.1.1.1 Tình hình kết xây dựng thành phố năm qua 70 3.1.1.2 Phương hướng, nhiệm vụ phát triển thành phố Đà Nẵng đến năm 2020 71 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh NHĐT&PT – HV 05 năm từ 2011-2015 72 105 3.1.2.1 Tầm nhìn, mục tiêu phương châm phát triển NH ĐT&PT – VN 72 3.1.2.2 3.1.3 Chiến lược phát triển NH ĐT&PT - HV 73 Định hướng danh mục cho vay NH ĐT&PT - HV thời gian tới 75 3.1.3.1 Xây dựng định hướng ngành cho vay mục tiêu 75 3.1.3.2 Xây dựng sách tín dụng trọng khách hàng mục tiêu 76 3.1.3.3 Giới hạn tổng dư nợ cho vay khách hàng 77 3.1.3.4 Mục tiêu xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay NHĐT & PT – HV 78 3.2 Giải pháp hoàn thiện danh mục cho vay NH ĐT&PT - HV 78 3.2.1 Hoàn thiện việc xây dựng danh mục cho vay theo định hướng sách tín dụng đề 78 3.2.2 Hoàn thiện việc xây dựng phân bổ hạn mức tập trung tín dụng 79 3.2.2.1 Nguyên tắc 80 3.2.2.2 Quy trình xây dựng phê duyệt hạn mức tập trung tín dụng 80 3.2.3 Hồn thiện việc kiểm sốt khoản cho vay toàn danh mục cho vay ngân hàng 83 3.2.4 Hoàn thiện việc phát xử lý khoản cho vay có vấn đề danh mục cho vay ngân hàng 84 3.2.4.1 Phát dấu hiệu khoản vay có vấn đề 84 3.2.4.2 Xử lý khoản cho vay có vấn đề 86 3.2.5 Hồn thiện việc điều chỉnh quy mơ cấu danh mục cho vay sau kiểm soát phát khoản vay có vấn đề 87 3.2.6 Giải pháp bổ trợ 89 106 3.2.6.1 Đa dạng hóa danh mục cho vay sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro 89 3.2.6.2 Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo tình hình kinh tế vĩ mơ 90 3.3 3.2.6.3 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nội ngân hàng 90 3.2.6.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 91 3.2.6.5 Chú trọng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ 92 3.2.6.6 Thúc đẩy hoạt động Marketing ngân hàng 93 Một số kiến nghị 93 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ quyền cấp 93 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 94 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam (BIDV) 95 Kết luận chương 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) ... 10] 11 1.2 Danh mục cho vay Ngân Hàng Thương Mại 1.2.1 Khái niệm danh mục cho vay Danh mục cho vay tổng hợp tất khoản cho vay ngân hàng xây dựng thời điểm định Danh mục cho vay tài sản chi? ??m tỷ... khách hàng vay vốn để định cho vay  Căn vào phương thức cho vay + Cho vay lần: lần cho vay vốn khách hàng ngân hàng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng + Cho vay theo hạn... mục cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Vân giai đoạn từ năm 2009 đến 2011 Chương 3: Giải pháp hoàn thiện danh mục cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi