Hoàn thiện danh mục cho vay tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Vân

- 24 - -1- Tuy nhiên, việc xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay MỞ ĐẦU giải pháp cụ thể để hoàn thiện danh mục cho vay tối ưu chi nhánh vấn đề lớn, đòi hỏi nỗ lực nghiên cứu cách khoa học, có tính chất thường xun cần xây dựng hệ thống sở liệu đủ mạnh, hạ tầng công nghệ thông tin tốt nhằm đáp ứng yêu cầu đặt công tác xây dựng quản trị danh mục cho vay tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng nay, đặc biệt lĩnh vực tài – ngân hàng nước ta nói chung NHĐT&PT - HV nói riêng Theo đó, q trình nghiên cứu luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót mang tính chủ quan, mong nhận nhứng ý kiến đóng góp nhằm giúp cho tác giả hồn thiện cơng tác nghiên cứu Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng thương mại nước ta từ đời phát triển khơng ngừng góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước Tuy nhiên ngân hàng thương mại cịn hoạt động theo loại hình ngân hàng cổ điển với hoạt động cho vay chủ yếu phương pháp tiếp cận phân tích tín dụng cho vay phân tích tín dụng truyền thống trọng cho vay riêng lẻ chưa thực quan tâm xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay tổng quát Mặc khác hoạt động cho vay thương mại trước thường kèm với giả định người cho vay có đủ khả Tác giả xin chân thành cảm ơn đến Q Thầy, Cơ tạo điều dự báo kết khoản tín dụng, không cần kiện hướng dẫn, quan tâm giúp đỡ trình học tập nghiên quản lý danh mục khoản cho vay mức độ rủi ro chấp nhận cứu Đặc biệt giáo viên hướng dẫn khoa học cho luận văn Càng tìm hiểu kỹ hoạt động cơng ty ngân hàng PGS.TS LÊ THẾ GIỚI tận tình dẫn suốt thời gian thực cảm thấy hoàn tồn tin tưởng vào khả việc dự hồn thành luận văn kiến tình hình hoạt động tương lai người vay Kết họ ngày cảm thấy hài lòng với khoản cho vay lớn người vay Vì lý này, cịn nhiều lý khác nữa, danh mục cho vay ngân hàng thương mại trở nên đa dạng Thêm nữa, tỷ lệ tăng trưởng danh mục cho vay thương mại trước thường không cao, nên ngân hàng cho vay chậm chễ việc tự động hóa hoạt động phận hỗ trợ, cơng việc đáng đóng góp cho q trình phát triển kỹ thuật thông tin quản lý Trên thực tế, ngân hàng thương mại lại dành ưu tiên cho việc tự động hóa hoạt động phận xử lý khoản cho vay kế toán, thay phận chịu trách nhiệm xây dựng -2- - 23 - giám sát danh mục cho vay Đồng thời, hệ thống thơng tin cần có thức phân loại khác nhằm đạt danh mục cho vay tối để giám sát danh mục cho vay thương mại lại chưa phát triển ưu điều kiện nguồn lực có chi nhánh cách nhanh chóng danh mục đầu tư tài  khác, ví dụ đầu tư cổ phiếu, trái phiếu cho vay tiêu dùng hàng có chi nhánh giai đoạn từ năm 2009-2011, để từ Do vậy, với việc nâng cao chất lượng hoạt động tín Phân tích thực trạng hoạt động cho vay nhóm khách rút khó khăn, vướng mắc, ngun nhân dụng việc xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay NHTM tồn cấu danh mục cho vay mà chi nhánh gặp phải xu tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM nước ta,  phù hợp với phát triển kinh tế thị trường hội nhập sâu hoàn thiện danh mục cho vay có hướng mở rộng quy rộng vào kinh tế quốc tế, đồng thời mục tiêu nhằm quản mô cho vay thành phần kinh tế, đặc biệt trọng phát lý tốt hình thức cho vay hoạt động kinh doanh triển thành phần kinh tế quốc doanh, đồng thời NHTM mạnh dạn đề xuất ý kiến với cấp có thẩm quyền việc hỗ trợ NHĐT&PT-HV khơng nằm ngồi thực trạng chung đó, Trên sở đó, luận văn đưa số giải pháp nhằm chi nhánh xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay tối ưu việc xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay nhằm giúp chi nhánh Mặc dù, đề tài cố gắng nghiên cứu, phân tích đưa có tranh tổng thể hoạt động cho vay mình, thực giải pháp trực tiếp gián tiếp đến hoạt động xây dựng cho vay đồng thời giám sát nhằm phát kịp thời dấu hoàn thiện danh mục cho vay chi nhánh, với mục đích cuối bất thường Từ đưa giải pháp cụ thể để xử lý nhằm nhằm tạo danh mục cho vay đa dạng hóa, phân tán rủi ro tín làm danh mục cho vay chi nhánh phù hợp với điều kiện dụng, tập trung nay, mang lại linh hoạt cấu cho hoạt động thu lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp vay chi nhánh, phát triển quy mô dư nợ chi nhánh địa bàn thành phố, tạo tiếng nói chung từ thành Từ tính thực tế tất yếu khách quan cần thiết phải xây dựng phần kinh tế lớn tổng công ty, tập đồn nhà nước đến loại hình hồn thiện danh mục cho vay NHTM nói chung thực tế doanh nghiệp khác kinh tế DNNVV, doanh cịn tồn cơng tác tín dụng NHĐT & PT-HV nói riêng nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi năm qua Chính vậy, đề tài “Hoàn thiện danh mục FDI, cá nhân riêng lẻ hộ gia đình xã hội, đồng cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thuận với phát triển ngân hàng để đạt kết đôi bên Hải Vân” chọn làm đối tượng nghiên cứu luận văn có lợi, đặc biệt góp phần cho phát triển chung kinh tế - xã hội - 22 - 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 -3- Mục đích nghiên cứu Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ - Hệ thống hoá vấn đề lý luận chung danh mục quyền cấp cho vay hoàn thiện danh mục cho vay hoạt động 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước kinh doanh NHTM 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát Triển - Việt Nam (BIDV) Xem xét, phân tích đánh giá thực trạng danh mục cho vay NHĐT&PT-HV từ năm 2009 – 2011 - danh mục cho vay NHĐT&PT-HV thời gian tới KẾT LUẬN Trong thời gian qua, Việt Nam gia nhập WTO, kinh Đề xuất giải pháp đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện Đối tượng phạm vi nghiên cứu tế thị trường nói chung ngành ngân hàng nói riêng có tăng Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng danh mục cho vay trưởng, cạnh tranh biến động mạnh mẽ Thực tế hoạt động tín NHĐT&PT-HV giai đoạn từ năm 2009 đến 2011 Đồng thời dụng NHĐT&PT – HV có tăng trưởng tương đối cao đưa giải pháp nhằm xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay tồn số mặt hạn chế, hiệu hoạt động rủi ro thời gian tới tín dụng cịn cao thể tỷ lệ nợ q hạn cịn cao Việc tìm Phương pháp nghiên cứu giải pháp để đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm hạn chế thấp rủi ro tín dụng vấn đề quan trọng NHĐT&PT – HV - Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân nói riêng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung tích,… từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu làm sáng tỏ mục đích đặt luận văn sâu phân tích thực trạng danh mục cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Hải Vân giai đoạn từ 2009 – 2011, luận văn trình bày vấn đề sau:  - Phương pháp phân tích tổng hợp - Các phương pháp thống kê mơ tả (như phân tích biến động, số tương đối, phân tích cấu, so sánh theo chiều Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng ngân hàng, khái quát ngang,…) chung danh mục cho vay, xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay hiệu thông qua việc đánh giá, nhận định đưa giải - Phương pháp diễn dịch quy nạp pháp hoàn thiện danh mục cho vay chi nhánh, nhiều hình - Phương pháp logic lịch sử -4- Những đóng góp luận văn - Luận văn định hướng vấn đề lý luận chung việc xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay NHĐT&PT-HV - 21 - 3.2.4.2 Xử lý khoản cho vay có vấn đề Khi phát khoản cho vay có vấn đề, ngân hàng cần khôi phục vốn cho khoản cho vay cách cụ thể - Ln giữ vững mục tiêu, tận dụng hội việc khơi phục tồn phần vốn cho vay Phân tích đánh giá thực trạng cho vay NHĐT&PT- - Phát báo cáo kịp thời vấn đề nảy sinh liên quan HV giai đoạn từ năm 2009 – 2011 phân theo nhiều đến khoản cho vay điều cần thiết Trì hỗn thường làm cho tiêu chí khác theo kỳ hạn, loại hình doanh - khoản cho vay có vấn đề trở nên trầm trọng nghiệp, theo quy mô doanh nghiệp, theo hình thức đảm - Tách biệt trách nhiệm đòi nợ độc lập với chức cho vay bảo… Đưa nhóm giải pháp kiến nghị nhằm hoàn ngân hàng thiện danh mục cho vay NHĐT&PT-HV thời 3.2.5 gian tới - nhằm tránh xung đột quyền lợi xảy cán danh mục cho vay sau kiểm soát phát khoản Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận danh mục cho vay ngân hàng thương mại Hoàn thiện việc điều chỉnh quy mô cấu vay có vấn đề Sự điều chỉnh tăng giảm quy mơ, cấu cho vay thông qua việc tăng hay giảm tỷ trọng ngành, khách hàng tiềm hợp lý mang lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận cao 3.2.6 Giải pháp bổ trợ Chương 2: Thực trạng danh mục cho vay Ngân hàng Đầu 3.2.6.1 Đa dạng hóa danh mục cho vay sản phẩm dịch vụ tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Vân giai ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro đoạn từ năm 2009 đến 2011 3.2.6.2 Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo Chương 3: Giải pháp hoàn thiện danh mục cho vay Ngân tình hình kinh tế vĩ mơ hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Vân 3.2.6.3 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm soát nội ngân hàng 3.2.6.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.6.5 Chú trọng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ 3.2.6.6 Thúc đẩy hoạt động Marketing ngân hàng - 20 - -5- đề Vì vậy, định kỳ phải kiểm tra toàn khoản cho vay cho CHƯƠNG đến đáo hạn 3.2.4 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DANH MỤC CHO VAY CỦA NGÂN Hoàn thiện việc phát xử lý khoản HÀNG THƯƠNG MẠI cho vay có vấn đề danh mục cho vay ngân hàng 3.2.4.1 Phát dấu hiệu khoản vay có vấn 1.1 đề mại Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương Mặc dù có biện pháp quản lý an toàn áp dụng Theo định nghĩa NHTM Peter Rose: Ngân hàng loại hoạt động cho vay ngân hàng song việc tồn khoản cho vay hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài có vấn đề thực tế tránh khỏi Tuy khoản cho đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán vay có vấn đề mang nét đặc thù dù chúng thực nhiều chức tài so với tổ chức có nét chung góp phần cảnh báo cho ngân hàng vấn kinh doanh kinh tế đề rắc rối bắt đầu nảy sinh như: 1.1.1 - Sự trì hỗn bất thường hay khơng có lời giải thích người Khái niệm, phân loại hoạt động cho vay 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay vay việc nộp báo cáo tài khoản toán Cho vay quan hệ kinh tế phát sinh chủ thể theo kế hoạch trì hỗn giao tiếp với nhân viên ngân kinh tế với Trong đó, chủ thể cho chủ thể khác hàng - Đối với cho vay kinh doanh thay đổi bất thường xuất phương pháp mà người vay sử dụng để quyền sử dụng lượng giá trị hay vật với điều khiện mà hai bên thoả thuận tính khấu hao tài sản cố định, trả tiền trợ cấp, tính giá trị hàng tồn kho, tính thuế hay thu nhập 1.1.1.2 Phân loại cho vay  Căn thời hạn cho vay dư nợ, không chia lợi tức cổ phần, hay thay đổi mức phân  Căn vào mục đích cho vay hạng tín dụng khách hàng dấu hiệu cần ý  Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng hay vào - Đối với cho vay kinh doanh, việc cấu trúc lại số - Khách hàng hoạt động thua lỗ nhiều năm, đặc biệt thể thông qua số lãi tài sản người vay (ROA), lãi vốn cổ phần (ROE) hay thu nhập trước trả lãi thuế (EBIT) tính chất đảm bảo khoản vay  Căn vào phương thức cho vay  Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay  Căn vào quan hệ ngân hàng với người vay -6- 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay - 19 - - Trước đề xuất khoản vay cho khách hàng, cán tín dụng nạp thử vào hệ thống Nếu không vượt hạn mức, cán tín * Đối với kinh tế dụng tiếp tục tiến hành thủ tục đề xuất cho vay Nếu vượt hạn * Đối với thân NHTM 1.1.3 mức, cán tín dụng lập tờ trình xin tăng hạn mức để Trung tâm điều hành xem xét phê duyệt tiếp tục tiến hành thủ tục Nguyên tắc cho vay đề xuất cho vay có phê duyệt tăng hạn mức Trung tâm - Sử dụng vốn vay mục đích điều hành - Hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thoả thuận 1.2 Danh mục cho vay Ngân Hàng Thương Mại cảnh báo, cán tín dụng phải cân đối, lựa chọn ưu tiên cho khoản xin vay không làm tăng hạn mức để trình phê duyệt 1.2.1 Khái niệm danh mục cho vay Danh mục cho vay tổng hợp tất khoản cho vay ngân hàng xây dựng thời điểm định Danh mục cho Khi dư nợ ngành hàng đạt tới mức xuất dấu hiệu trước - Chi nhánh phải ban hành quy định hướng dẫn chế độ theo dõi, vay tài sản chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng, giá trị thống kê báo cáo đánh giá định kỳ tình hình sử dụng hạn danh mục cho vay không phụ thuộc vào lợi nhuận thu mức tập trung tín dụng để rút kinh nghiệm cho việc đề xuất lập khoản vay mà thể chất lượng khoản vay hạn mức tập trung tín dụng năm sau khả hồn trả gốc lãi người vay [11, Tr 4] Việc kiểm tra theo dõi tình hình sử dụng hạn mức tập 1.2.2 Cơ cấu danh mục cho vay Cơ cấu cho vay ngân hàng tỷ trọng dư nợ cho vay phận tổng dư nợ, phận xem xét theo nhiều trung tín dụng nội dung việc xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay ngân hàng, giúp cho ngân hàng kiểm soát hạn chế rủi ro danh mục cho vay tiêu chí khác (theo địa lý, theo kỳ hạn, mục đích, loại hình 3.2.3 doanh nghiệp, ngành nghề, quy mô, mức rủi ro, ) phận toàn danh mục cho vay ngân hàng tạo thành cấu danh mục cho vay ngân hàng Hồn thiện việc kiểm sốt khoản cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn biến động kinh tế, khoản vay toàn 1.2.3 Mục tiêu việc xây dựng danh mục cho vay Tỷ lệ sinh lời hợp lý ổn định mục tiêu hàng đầu danh mục cho vay thương mại danh mục thường xuyên thay đổi, tác động vào vị tài chính, lực hồn trả người vay làm cho danh mục cho vay ngân hàng khơng định hướng, sách tín dụng - 18 - 3.2.2.2 Quy trình xây dựng phê duyệt hạn mức tập trung tín dụng * Quy trình xây dựng quản lý hạn mức tập trung tín dụng phân bổ theo ngành hàng -7- 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc xây dựng danh mục cho vay 1.2.4.1 Nhóm nhân tố thuộc phía ngân hàng + Khả thẩm định cho vay + Tình hình huy động vốn ngân hàng Hàng năm, chi nhánh xây dựng hạn mức tập trung tín dụng theo + Chất lượng cán tín dụng quy trình sau: + Thơng tin tín dụng (1) Trưởng phịng Tín dụng lập đề xuất hạn mức tập trung tín dụng + Kiểm soát nội cho danh mục cho vay chi nhánh Đề xuất phải kèm 1.2.4.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng thuyết minh với nội dung : Lý do, đề xuất, phân tích + Tình hình tài khách hàng cấu ngành hàng danh mục cho vay chi nhánh + Dòng tiền mặt năm trước, phân tích cấu ngành hàng theo kế hoạch + Năng lực kinh doanh năm đề xuất hạn mức, phân tích nhu cầu vốn + Uy tín khách hàng ngành hàng kinh tế + Tính cách (2) Giám đốc ngân hàng thơng qua đề xuất + Tài sản chấp 1.2.4.3 Nhóm nhân tố khác (3) Trình đề xuất lên Trung tâm điều hành NHĐT&PT VN xin + Môi trường kinh tế phê duyệt + Môi trường tự nhiên Sau hạn mức tập trung tín dụng phân bổ theo ngành hàng + Môi trường pháp lý chi nhánh Trung tâm điều hành phê duyệt, chi nhánh quản 1.2.5 lý hạn mức tập trung tín dụng theo cách thức sau: vay NHTM - Mã hóa khoản vay theo ngành hàng nhằm tự động hóa việc phân loại khoản vay hệ thống máy tính chi nhánh - Lập mức cảnh báo vi phạm hạn mức (chẳng hạn, mức cảnh báo 80% nghĩa tổng dư nợ ngành hàng đạt tới 80% hạn mức, hệ thống tự động cảnh báo cho cán quản lý tín dụng) Các tiêu đánh giá chất lượng danh mục cho 1.2.4.1 Chỉ tiêu định tính Các tiêu định tính thể qua quy chế, chế độ, thể lệ tín dụng, qua độ thoả mãn khách hàng sản phẩm khách hàng, độ tín nhiệm khách hàng ngân hàng 1.2.4.2 Các tiêu định lượng * Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu nợ -8- - 17 - * Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn * Hệ số rủi ro tín dụng Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng với việc xác định mối tương quan lợi nhuận rủi ro NHĐT & PT – HV có phương châm kinh doanh thận trọng, * Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng mục tiêu việc xây dựng hồn thiện danh mục cho vay chi * Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng nhánh nhằm đạt mức lợi nhuận hợp lý tương ứng với * Chỉ tiêu doanh số cho vay * Chỉ tiêu hệ số thu nợ 1.2.6 Vai trò việc xây dựng danh mục cho vay Xây dựng danh mục cho vay giúp ngân hàng đưa định hướng chiến lược cho hoạt động kinh doanh 1.2.7 Các nguyên tắc xây dựng danh mục cho vay mức rủi ro chấp nhận 3.2 Giải pháp hoàn thiện danh mục cho vay NH ĐT&PT HV 3.2.1 Hoàn thiện việc xây dựng danh mục cho vay theo định hướng sách tín dụng đề Chính sách tín dụng NHĐT&PT - HV thời gian qua chủ yếu dựa sách định hướng chung Ngân hàng 1.2.7.1 Quy định pháp lý hoạt động cho vay Đầu tư Phát triển Việt Nam đồng thời dựa Quy định hoạt động cho vay có ảnh hưởng lớn tới danh điều kiện kinh tế - xã hội địa phương nhằm đem lại hiệu kinh mục cho vay ngân hàng danh mục cho vay có vai trị doanh cao nhất, góp phần vào kết kinh doanh chung BIDV lớn trạng thái rủi ro an toàn hoạt động ngân hàng thực tốt chủ trương sách Nhà nước 1.2.7.2 Thiết lập sách cho vay văn Một phương pháp quan trọng mà ngân hàng vận dụng để đảm bảo khoản cho vay ngân thành phố đề 3.2.2 Hoàn thiện việc xây dựng phân bổ hạn mức tập trung tín dụng hàng thoả mãn tiêu chuẩn quan quản lý ngân hàng Thiết lập hạn mức xác định độ tập trung cấu danh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đặt phải thiết lập sách mục cho vay dựa mức độ rủi ro chấp nhận ngân cho vay văn Một sách cho vay cho phép cán hàng, tính tốn cân đối nguồn vốn đánh giá thị trường tín dụng nhà quản lý ngân hàng thấy rõ đường lối đạo cụ thể việc định cho vay xây dựng danh mục cho vay Cấu trúc thực tế danh mục cho vay phản ánh mà mà 3.2.2.1 Nguyên tắc Hàng năm, hạn mức tập trung tín dụng phải thiết lập theo yếu tố rủi ro sau: 1.2.7.3 Đa dạng hóa danh mục cho vay - Khách hàng - sách cho vay ngân hàng đặt Ngành hàng - 16 - - -9- Về công tác cho vay: phấn đấu đưa tổng mức dư nợ cho vay Đa dạng hóa đảm bảo rủi ro khơng mang tính hệ thành phần kinh tế tăng 11% thống hạn chế nhiều cách phân tán rủi ro - Phấn đấu tăng thu ngồi tín dụng lên 20% số lượng lớn tài sản không ràng buộc với Thơng - Thu nhập bình qn cán công nhân viên tăng qua qua việc đa dạng hóa, rủi ro (độ biến động) tồn danh mục năm cho vay so với rủi ro (độ biến động) khoản cho vay 3.1.3 Định hướng danh mục cho vay NH ĐT&PT - nhờ giảm bớt rủi ro không mang tính hệ thống HV thời gian tới 3.1.3.1 Xây dựng định hướng ngành cho vay mục tiêu Thực sách tín dụng linh hoạt, thích ứng với môi trường kinh tế, sở cập nhật thơng tin, phân tích, đánh giá thực CHƯƠNG THỰC TRẠNG DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẢI VÂN TRONG trạng dự báo triển vọng ngành hàng, sản phẩm GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2009 – 2011 3.1.3.2 Xây dựng sách tín dụng trọng khách hàng 2.1 mục tiêu Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân Danh mục khách hàng mục tiêu lựa chọn biện pháp Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.1.1 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Sự đời phát triển cho vay an toàn đạt hiệu cao Hoạt động tín dụng chủ yếu NHĐT&PT-HV cho vay khách hàng DNNN cấu dần chuyển dịch sang cho vay doanh nghiệp quốc doanh tổ chức khác nhằm đáp ứng cầu vốn thành phần kinh tế Thành lập theo định 177/TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (trực thuộc Bộ Tài chính) Quy mơ ban đầu với chi nhánh 200 cán 2.1.2 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân 3.1.3.3 Giới hạn tổng dư nợ cho vay khách hàng 2.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh Ngân hàng Đầu NHĐT&PT-HV đáp ứng tối đa kịp thời nhu cầu tín tư Phát triển Hải Vân dụng khách hàng sở phải đảm bảo giới hạn cho vay, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân (Chi bảo lãnh tối đa khách hàng, nhóm khách hàng theo quy nhánh Hải Vân) tiền thân chi nhánh cấp Liên Chiểu trực thuộc định hành Chi nhánh Đầu tư Phát triển Đà Nẵng (Chi nhánh Đà Nẵng) 3.1.3.4 Mục tiêu xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay thành lập năm 2001, đến tháng 12/2004, quy mô hoạt động NHĐT & PT – HV Chi nhánh ngày mở rộng phát triển, Ngân hàng Đầu tư - 10 - - 15 - Phát triển Việt Nam định đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng CHƯƠNG Đầu tư Phát triển Hải Vân chi nhánh cấp trực thuộc Ngân GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN DANH MỤC CHO VAY TẠI hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân - Sơ đồ tổ chức NHÁNH HẢI VÂN 3.1 Định hướng danh mục cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Hải Vân 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh NH ĐT&PT – HV giai đoạn từ 2009-2011 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội thành phố Đà Nẵng thời gian tới a b Tình hình sử dụng vốn 3.1.1.1 Tình hình kết xây dựng thành phố c 2.2 Tình hình huy động vốn Kết hoạt động kinh doanh năm qua 3.1.1.2 Phương hướng, nhiệm vụ phát triển thành phố Đà Thực trạng danh mục cho vay Ngân hàng Đầu tư Nẵng đến năm 2020 Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Vân 2.2.1 Xây dựng danh mục cho vay 2.2.1.1 Hoạch định sách tín dụng giai đoạn 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh NHĐT&PT – HV 05 năm từ 2011-2015 2009 – 2011 3.1.2.1 Tầm nhìn, mục tiêu phương châm phát triển Định hướng hoạch định sách tín dụng chi nhánh NH ĐT&PT – VN trình kế thừa, phát huy giá trị sẵn có, thay đổi để thích nghi với - Tầm nhìn: BIDV phấn đấu trở thành 20 Ngân hàng biến động môi trường kinh tế, xã hội địa phương phù đại có chất lượng, hiệu uy tín hàng đầu khu vực hợp pháp luật thời kỳ Đông Nam Á vào năm 2020 2.2.1.2 Những nguyên tắc xây dựng danh mục cho vay NHĐT&PT-HV giai đoạn 2009 – 2011 - Mục tiêu: Trong giai đoạn 2011-2015 BIDV tập trung hoàn thành 10 mục tiêu: 3.1.2.2 Chiến lược phát triển NH ĐT&PT – HV Việc xây dựng danh mục cho vay tổng quát đa dạng - ngành nghề lĩnh vực việc nghiên cứu thị trường địi hỏi Mức tăng trưởng huy động vốn bình qn năm từ 20% 25% ngân hàng phải có đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ am hiểu thị - Mức tăng trưởng dư nợ bình quân từ 15% - 20% trường để đề xuất, giám sát quản lý tốt khoản vay - Nợ hạn 5% so với tổng dư nợ - 14 - - 11 - 2.2.4.1 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc xây dựng 2.2.2 quản lý danh mục cho vay NHĐT&PT-HV giai đoạn 20092011 Thực trạng danh mục cho vay 2.2.2.1 Phân tích cấu danh mục cho vay Phân tích cấu danh mục cho vay theo kỳ hạn Bảng 2.4 Danh mục cho vay theo kỳ hạn a Năm 2011 năm đầy biến động kinh tế Việt Nam, đặc biệt hoạt động ngành ngân hàng Ngành ngân hàng ngày thâm nhập sâu có vai trị quan trọng kinh tế thị trường, động thái sách NHNN giải pháp điều hành kinh doanh NHTM tác động lớn đến kinh tế thu hút quan tâm lớn công chúng 2.2.4.2 Những kết đạt việc xây dựng quản Bảng 2.4 Danh mục cho vay theo kỳ hạn lý danh mục cho vay NHĐT&PT-HV Đã thực đạo điều hành công tác xây dựng danh mục cho vay đảm bảo nguyên tắc: việc tăng trưởng cho vay phải phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn nâng cao chất lượng tín dụng (Nguồn: Báo cáo NHĐT&PT chi nhánh Hải Vân năm 2009-2011) b 2.2.4.3 Những hạn chế việc xây dựng quản lý danh Phân tích cấu danh mục cho vay theo ngành kinh tế Bảng 2.5 Danh mục cho vay theo ngành kinh tế mục cho vay NHĐT&PT-HV Cơ cấu danh mục cho vay phân bổ chưa hợp lý, tập trung chủ yếu DNNN Tỷ lệ nợ xấu thấp doanh số cho vay chưa cao Mức tăng trưởng dư nợ thấp, vòng quay vốn tín dụng nhỏ 2.2.4.4 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc xây dựng quản lý danh mục cho vay NHĐT&PT-HV Hệ thống thơng tin tín dụng cịn hạn chế ảnh hưởng trực tiếp đến cơng tác quản lý khách hàng, làm suy giảm chất lượng danh mục Cơng tác thẩm định cịn nhiều thiếu sót (Nguồn: Báo cáo NHĐT&PT chi nhánh Hải Vân năm 20092011) - 12 - - 13 - Phân tích cấu danh mục cho vay theo loại hình c Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ phân theo mức độ rủi ro doanh nghiệp Bảng 2.6 Danh mục cho vay theo loại hình doanh nghiệp (Nguồn: Báo cáo NHĐT&PT chi nhánh Hải Vân năm 20092011) 2.2.3 (Nguồn: Báo cáo NHĐT&PT chi nhánh Hải Vân năm 2009- ĐT&PT - HV 2.2.3.1 Giám sát theo dõi danh mục cho vay 2011) d Phân tích cấu danh mục cho vay theo quy mơ e Phân tích cấu danh mục cho vay theo hình thức pháp thích hợp 2.2.3.2 Tái xét danh mục cho vay, đánh giá tổng thể danh đảm bảo f Việc tổ chức, giám sát theo dõi danh mục cho vay: chủ yếu giao cho phịng tín dụng theo dõi, phân tích đề xuất giải doanh nghiệp Phân tích cấu danh mục cho vay theo mục đích mục cho vay điều chỉnh cấu danh mục sau tái xét Việc tái xét danh mục cho vay đánh giá danh mục cho vay vay g Phân tích cấu danh mục cho vay theo phương thức cho vay 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ chung theo mức rủi ro NHĐT&PT HV Thực trạng quản lý danh mục cho vay NH chưa định lượng rủi ro loại hình cho vay cụ thể mà dừng lại việc rà soát khoản cho vay lớn mang tính định tính để xác định khuynh hướng rủi ro chưa đến việc lượng định rủi ro cách cụ thể để tìm giải pháp xử lý thích hợp với loại hình cho vay 2.2.4 Đánh giá chung xây dựng quản lý danh mục cho vay NH ĐT&PT - HV ... cấu danh mục cho vay theo mục đích mục cho vay điều chỉnh cấu danh mục sau tái xét Việc tái xét danh mục cho vay đánh giá danh mục cho vay vay g Phân tích cấu danh mục cho vay theo phương thức cho. .. cấu danh mục cho vay Cơ cấu cho vay ngân hàng tỷ trọng dư nợ cho vay phận tổng dư nợ, phận xem xét theo nhiều trung tín dụng nội dung việc xây dựng hoàn thiện danh mục cho vay ngân hàng, giúp cho. .. PHÁP HOÀN THIỆN DANH MỤC CHO VAY TẠI hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân - Sơ đồ tổ