Mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh phú tài

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG  PHẠM QUỐC TOÀN MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2014 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Võ Xuân Tiến Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Mạnh Toàn Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thế Tràm Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 10 tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại:  Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng  Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế đất nước, doanh nghiệp chiếm vị trí vơ quan trọng kinh tế, phận chủ yếu tạo tổng sản phẩm nước Sự phát triển doanh nghiệp nhân tố đảm bảo cho việc thực mục tiêu cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, nâng cao hiệu kinh tế, giữ vững ổn định xã hội tạo mạnh lực cạnh tranh kinh tế trình hội nhập Sự khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm gần có ảnh hưởng lớn kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng trực tiếp doanh nghiệp Chính vậy, việc ổn định phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp việc làm cần thiết thời kỳ Lúc không khác ngân hàng “phao” để cứu vớt doanh nghiệp thơng qua việc cấp tín dụng, mà chủ yếu cho vay Giúp cho doanh nghiệp có nguồn vốn cần thiết quý giá để vượt qua khó khăn Phú n tỉnh chịu hồn cảnh tương tự xu tồn cầu hóa thực trạng cho thấy doanh nghiệp chưa ổn định phát triển cách tốt Có nhiều nguyên nhân chủ yếu việc tiếp cận nguồn vốn cịn khó khăn, doanh nghiệp chưa nhận hỗ trợ tích cực từ phía ngân hàng Vì lý tơi chọn đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên” để làm luận văn cho Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên thời gian qua - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu số nội dung mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên - Không gian: Luận văn nghiên cứu nội dung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên - Thời gian: Khảo sát tình hình thực tế giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài này, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp phân tích thực chứng, phân tích chuẩn tắc; - Phương pháp khảo sát, tổng hợp, so sánh Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận mục liên quan luận văn gồm chương, cụ thể sau: - Chương 1: Lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để thực nghiên cứu trên, tác giả luận văn cố gắng tìm hiểu, tham khảo luận văn khoa học người thực trước, có liên quan với nội dung sau: Đề tài thứ nhất: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai” tác giả Điền Nguyên (năm 2012) Đề tài thứ hai: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Hồ Thị Thắng (năm 2012) Đề tài thứ ba: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Hồ Thị Thúy Vân (năm 2012) Hiện địa bàn tỉnh Phú n chưa có cơng trình nghiên cứu mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên Nên từ giá trị rút cơng trình nghiên cứu trên, tài liệu tham khảo có liên quan, thực trạng cho vay doanh nghiệp ngân hàng đặc biệt tận tình hướng dẫn thầy PGS.TS Võ Xuân Tiến làm tảng cho thực đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên” CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY, MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng ngân hàng a Khái niệm về tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng, quan hệ vay mượn bên ngân hàng (NH) bên cá nhân, tổ chức kinh tế chủ thể khác, thể hình thức NH sử dụng nguồn vốn tự có nguồn vốn huy động tiền để cấp tín dụng đối tượng b Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.2 Cho vay, mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại a Cho vay doanh nghiệp - Khái niệm cho vay doanh nghiệp Cho vay doanh nghiệp hoạt động NH, theo NH bên cho vay giao cam kết giao cho doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi - Các loại hình cho vay doanh nghiệp: + Căn vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn + Căn vào mục đích sử dụng vốn vay: Cho vay công nghiệp thương mại, cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay nông nghiệp, cho vay cá nhân + Căn vào phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, thấu chi + Căn vào hình thức đảm bảo doanh nghiệp: Cho vay có đảm bảo tài sản, cho vay khơng có đảm bảo tài sản b Mở rộng cho vay doanh nghiệp Mở rộng cho vay gia tăng quy mơ cho vay sở kiểm sốt rủi ro có khả sinh lời, phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh NH thời gian tới c Ý nghĩa việc mở rộng cho vay doanh nghiệp - Nhìn từ góc độ kinh tế - Nhìn từ góc độ ngân hàng d Khái quát về doanh nghiệp đặc điểm doanh nghiệp Việt Nam ảnh hưởng đến mở rộng cho vay 1.2 NỘI DUNG CỦA MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.2.1 Mở rộng quy mô cho vay a Dư nợ cho vay Tỷ lệ DNCV doanh nghiệp tổng DNCV thể qua công thức sau: Tỷ lệ DNCV doanh nghiệp = DNCV doanh nghiệp Tổng DNCV b Tốc độ tăng dư nợ cho vay Tốc độ tăng DNCV doanh nghiệp DNCV DN kỳ t – DNCV DN kỳ (t-1) = DNCV doanh nghiệp kỳ (t-1) c Tăng số lượng doanh nghiệp vay Tăng số lượng doanh nghiệp vay thể số lượng doanh nghiệp vay vốn NH không ngừng tăng lên theo thời gian d Tăng dư nợ cho vay bình quân doanh nghiệp Dư nợ bình = quân/doanh nghiệp DNCV doanh nghiệp Số lượng doanh nghiệp vay vốn 1.2.2 Mở rộng mạng lưới cho vay Mở rộng mạng lưới cho vay có nghĩa mở thêm phịng giao dịch trực thuộc chi nhánh phân bố cách hợp lý để phục vụ cho việc mở rộng cho vay NH, tiến hành theo hai hình thức sau: - Mở rộng mạng lưới cho vay theo vùng địa lý - Mở rộng mạng lưới cho vay theo đối tượng doanh nghiệp 1.2.3 Mở rộng phương thức cho vay Mở rộng phương thức cho vay có nghĩa phát triển phương thức cho vay có mở thêm phương thức cho vay 1.2.4 Kiểm soát rủi ro cho vay - Tỷ lệ nợ hạn - Tỷ lệ nợ xấu Dư nợ hạn = = Tổng dư nợ cho vay Dư nợ xấu Tổng dư nợ cho vay x 100% x 100% 1.2.5 Hiệu hoạt động cho vay - Tốc độ tăng trưởng thu lãi cho vay thể qua công thức sau: Thu lãi cho vay kỳ t – thu lãi cho Tốc độ tăng trưởng thu lãi cho vay vay kỳ (t-1) = Thu lãi cho vay kỳ (t-1) - Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp tổng thu nhập thể qua công thức sau: Thu nhập từ hoạt động cho vay Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp = doanh nghiệp Tổng thu nhập 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng a Chính sách tín dụng b Thông tin tín dụng c Nguồn lực tài chính d Nguồn nhân lực e Nguồn lực sở vật chất f Cơng nghệ ngân hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố bên a Nhân tố kinh tế, chính trị xã hội b Nhân tố pháp lý c Nhân tố doanh nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, luận văn hệ thống vấn đề tín dụng ngân hàng, cho vay mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Đưa nội dung mở rộng cho vay doanh nghiệp, bao gồm: Mở rộng quy mô cho vay; mở rộng mạng lưới cho vay; mở rộng phương thức cho vay; kiểm soát rủi ro cho vay; hiệu hoạt động cho vay Và nêu lên nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Tuy nhiên việc mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại góp phần giải nhu cầu vốn thân doanh nghiệp vay, tăng thu nhập cho ngân hàng mà cịn góp phần tăng trưởng kinh tế, giải việc làm, xóa bỏ hình thức cho vay nặng lãi xã hội Vì ngân hàng mở rộng cho vay doanh nghiệp phải đặc biệt ý đến hiệu quả, kết mang lại kiểm soát rủi ro cho vay CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 2.1.1 Tình hình Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên a Quá trình hình thành và phát triển b Chức nhiệm vụ c Cơ cấu tổ chức 2.1.2 Đặc điểm nguồn lực Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay a Nguồn nhân lực b Nguồn lực tài chính c Nguồn lực sở vật chất 2.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp tỉnh Phú Yên ảnh hưởng đến mở rộng cho vay 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 2.2.1 Mở rộng quy mô cho vay a Thực trạng dư nợ cho vay Trong thời gian qua, DNCV doanh nghiệp chi nhánh ổn định tăng qua năm Điều thể cụ thể qua bảng 2.6 sau: 10 - Thực trạng DNCV doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế Bảng 2.9 Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế Năm 2010 Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ (tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%) 473 61,99 550 59,98 561 58,87 287 37,61 360 39,26 382 40,08 0,39 0,76 10 1,05 763 Thương mại – Số tiền 100 917 100 953 100 dịch vụ Công nghiệp – xây dựng Nông, lâm nghiệp & thủy sản Tổng (Nguồn: VietinBank Phú Yên) - Thực trạng DNCV doanh nghiệp phân theo thời hạn cho vay - Thực trạng DNCV doanh nghiệp phân theo hình thức đảm bảo Bảng 2.11 Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo hình thức đảm bảo Năm 2010 Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ (tỷ đồng) Cho vay có Số tiền (%) (tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%) 623 81,65 720 78,52 751 78,80 140 18,35 197 21,48 202 21,20 763 100 917 100 953 100 đảm bảo Cho vay không đảm bảo Tổng (Nguồn: VietinBank Phú Yên) 11 Qua bảng 2.11 ta thấy: Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo mức độ tín nhiệm doanh nghiệp cho vay có đảm bảo chiếm tỷ lệ cao so với cho vay không đảm bảo Cụ thể năm 2010 dư nợ cho vay có đảm bảo 623 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 81,65% ) không đảm bảo 140 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 18,35%); năm 2011 dư nợ cho vay có đảm bảo 720 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 78,52% ) không đảm bảo 197 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 21,48%); năm 2012 dư nợ cho vay có đảm bảo 751 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 78,80% ) không đảm bảo 202 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 21,20%) b Thực trạng tốc độ tăng dư nợ cho vay Bảng 2.12 Tốc độ tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp Chỉ tiêu Tổng DNCV doanh nghiệp (tỷ đồng) Năm Năm Năm 2010 2011 2012 763 953 20,18 Tốc độ tăng (%) 917 3,39 (Nguồn: VietinBank Phú Yên) Qua bảng 2.12 ta thấy: Tốc độ tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp qua năm thấp, thấp năm 2012 Cụ thể năm 2011 tăng 20,18% so với năm 2010, năm 2012 tăng 3,93% so với năm 2011 Nguyên nhân tốc độ tăng dư nợ cho vay thấp năm gần kinh tế biến động mạnh nên dễ rủi ro tín dụng bên cạnh cịn có cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng thương mại khác địa bàn nhánh thận trọng công tác cho vay 12 c Thực trạng mở rộng số lượng doanh nghiệp vay vốn Bảng 2.15 Số lượng doanh nghiệp vay vốn VietinBank Phú Yên Năm 2010 Chỉ tiêu Năm 2011 Số lượng Tỷ lệ Số lượng (DN) (%) (DN) Năm 2012 Tỷ lệ Số lượng Tỷ lệ (%) (%) (DN) DNTN 65 40,88 60 36,81 59 35,33 C.ty TNHH 72 45,28 75 46,01 76 45,51 C.ty CP 22 13,84 28 17,18 32 19,16 163 100 167 100 Tổng 159 100 (Nguồn: VietinBank Phú Yên) Qua bảng 2.15 ta thấy: số lượng doanh nghiệp vay vốn chi nhánh tăng qua năm không đáng kể, chiếm tỷ lệ cao C.ty TNHH, DNTN cuối C.ty CP Cụ thể năm 2010 số lượng C.ty TNHH vay vốn 72 (chiếm tỷ lệ 45,28%), DNTN vay vốn 65 (chiếm tỷ lệ 40,88%) C.ty CP vay vốn 22 (chiếm tỷ lệ 13,84%); năm 2011 số lượng C.ty TNHH vay vốn 75 (chiếm tỷ lệ 46,01%), DNTN vay vốn 60 (chiếm tỷ lệ 36,81%) C.ty CP vay vốn 28 (chiếm tỷ lệ 17,18%); năm 2012 số lượng C.ty TNHH vay vốn 76 (chiếm tỷ lệ 45,51%), DNTN vay vốn 59 (chiếm tỷ lệ 35,33%) C.ty CP vay vốn 32 (chiếm tỷ lệ 19,16%) Tuy số lượng C.ty CP vay vốn chi nhánh thấp tỷ lệ dư nợ cho vay lại cao so với loại hình doanh nghiệp cịn lại (theo bảng 2.8) Điều chứng tỏ chi nhánh quan tâm đến doanh nghiệp có lực tài vững mạnh, nhu cầu vay vốn lớn để làm đối tác lâu dài 13 d Thực trạng dư nợ bình quân doanh nghiệp Bảng 2.17 Dư nợ cho vay bình quân doanh nghiệp Năm Năm Năm 2010 2011 2012 Tổng DNCV doanh nghiệp (tỷ đồng) 763 917 953 Số lượng doanh nghiệp vay vốn (DN) 159 163 167 4,80 5,63 5,71 Chỉ tiêu DNCV bình quân/doanh nghiệp (tỷ đồng) (Nguồn: VietinBank Phú Yên) Qua bảng 2.17 ta thấy: DNCV bình quân doanh nghiệp chi nhánh tăng lên qua năm Cụ thể năm 2010 DNCV bình quân doanh nghiệp 4,8 tỷ đồng sang năm 2011 5,63 tỷ đồng tăng 0,83 tỷ đồng so với năm 2010 (tỷ lệ tăng 17,29%) năm 2012 5,71 tỷ đồng tăng 0,08 tỷ đồng so với năm 2011 (tỷ lệ tăng 1,42%) Điều chứng tỏ chi nhánh trọng đến công tác tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp thời gian qua 2.2.2 Mở rộng mạng lưới cho vay Bảng 2.18 Số lượng mạng lưới hoạt động VietinBank Phú Yên Chỉ tiêu Năm hoạt động Số lượng mạng lưới tăng lên Năm Năm Năm 2008 Số lượng mạng lưới Năm 2009 2010 2011 2012 7 2 0 (Nguồn:VietinBank Phú Yên) Qua bảng 2.18 ta thấy: Số lượng mạng lưới hoạt động chi nhánh qua năm có tăng Cụ thể năm 2008 mạng lưới hoạt động chi nhánh (một trụ sở hai phịng giao dịch trực 14 thuộc), năm 2009 tăng so với năm 2008, năm 2010 tăng so với năm 2009, năm 2011 2012 không tăng 2.2.3 Mở rộng phương thức cho vay Bảng 2.20 Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo phương thức cho vay Năm 2010 Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 lần Cho vay theo hạn mức Tổng Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ (tỷ đồng) Cho vay Số tiền (%) (tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%) 456 59,76 400 43,62 393 41,24 307 40,24 517 56,38 560 58,76 763 100 917 100 953 100 (Nguồn: VietinBank Phú Yên) Qua bảng 2.20 ta thấy: VietinBank Phú Yên cho vay doanh nghiệp thông qua phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức Cụ thể năm 2010 tỷ lệ cho vay lần 59,76% sang năm 2011 giảm 43,62% năm 2012 giảm 41,24%, ngược lại tỷ lệ cho vay theo hạn mức năm 2010 40,24% sang năm tăng lên 56,38% năm 2012 tăng lên 58,76% Xét theo mức tăng giảm: cho vay lần năm 2011 400 tỷ đồng giảm 56 tỷ đồng so với năm 2010 (tỷ lệ giảm 12,28%), năm 2012 393 tỷ đồng giảm tỷ đồng so với năm 2011 (tỷ lệ giảm 1,75%); cho vay theo hạn mức năm 2011 517 tỷ đồng tăng 210 tỷ đồng so với năm 2010 (tỷ lệ tăng 68,40%), năm 2012 560 tỷ đồng tăng 43 tỷ đồng so với năm 2011 (tỷ lệ tăng 8,32%) 15 2.2.4 Kiểm sốt rủi ro cho vay Bảng 2.21 Tình hình nợ hạn, nợ xấu cho vay doanh nghiệp VietinBank Phú Yên Năm Năm Năm 2010 Chỉ tiêu 2011 2012 Nợ hạn (tỷ đồng) 42 40 31 Nợ xấu (tỷ đồng) 36 34 27 Tổng DNCV doanh nghiệp (tỷ đồng) 763 917 953 Tỷ lệ nợ hạn/tổng DNCV (%) 5,50 4,36 3,25 Tỷ lệ nợ xấu/tổng DNCV (%) 4,72 3,71 2,83 (Nguồn: VietinBank Phú Yên) Qua bảng 2.21 ta thấy: Chi nhánh kiểm soát nợ hạn tốt giảm dần qua năm số tương đối lẫn tuyệt đối Cụ thể nợ hạn năm 2010 nợ hạn 42 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 5,5%), năm 2011 giảm 40 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 4,36%) năm 2012 giảm 31 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 3,25%) Mặt khác, tỷ lệ nợ xấu qua năm thấp, nằm tầm kiểm soát chi nhánh Cụ thể năm 2010 nợ xấu 36 tỷ (chiếm tỷ lệ 4,72%), năm 2011 nợ xấu 34 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 3,71%) năm 2012 nợ xấu 27 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 2,83%) 2.2.5 Hiệu hoạt động cho vay Bảng 2.22 Thu lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp Chỉ tiêu Năm 2010 doanh nghiệp (tỷ đồng) Tốc độ tăng (%) Năm 2012 142 150 33,96 Thu lãi từ cho vay Năm 2011 5,63 106 (Nguồn: VietinBank Phú Yên) 16 Qua bảng 2.18 ta thấy: Thu lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp tăng qua năm Cụ thể năm 2010 thu lãi 106 tỷ đồng sang năm 2011 142 tỷ đồng tăng 36 tỷ đồng so với năm 2010 (tốc độ tăng 33,96%) năm 2012 150 tỷ đồng tăng tỷ đồng so với năm 2011 (tốc độ tăng 5,63%) 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 2.3.1 Kết quả đạt về mở rộng cho vay doanh nghiệp a Thành công Một là, số lượng doanh nghiệp vay vốn VietinBank Phú Yên có chất lượng tương đối ổn định qua năm Hai là, dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng qua năm chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ cho vay chi nhánh Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế hợp lý, theo định hướng hệ thống VietinBank Ba là, mở rộng cho vay doanh nghiệp đồng thời với việc mở rộng thị phần phát triển sản phẩm dịch vụ NH đại Bốn là, nợ hạn, nợ xấu kiểm soát giới hạn cho phép giảm dần qua năm Năm là, thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp tăng qua năm chiếm tỷ lệ cao tổng thu nhập chi nhánh b Hạn chế Thứ nhất, dư nợ cho vay doanh nghiệp có tăng qua năm chưa tương xứng với tiềm chi nhánh thiếu ổn định Thứ hai, số lượng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Phú Yên không ngừng tăng lên qua năm số doanh nghiệp tiếp cận vốn NH cịn thấp so với tổng số doanh nghiệp có địa bàn tỉnh Phú Yên 17 Thứ ba, hình thức cho vay doanh nghiệp chưa đa dạng, phong phú Thứ tư, chưa mở rộng mạng lưới cho vay cách đồng bộ, hiệu dẫn đến doanh nghiệp có quan hệ vay vốn chủ yếu tập trung trụ sở Thứ năm, điều hành lãi suất chưa linh hoạt Thứ sáu, quan tâm nhiều đến tài sản đảm bảo 2.3.2 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Chi nhánh chưa có chiến lược mở rộng cho vay doanh nghiệp cách cụ thể - Công tác cho vay cịn tập trung nhiều vào doanh nghiệp có tài sản đảm bảo - Chính sách lãi suất cho vay chưa linh hoạt loại đối tượng khách hàng - Thời gian giải hồ sơ cho vay cịn chậm - Cơng tác thu thập thơng tin cịn nhiều hạn chế, khó khăn nhiều thời gian - Hoạt động marketing chưa trọng - Số cán làm cơng tác cho vay chưa có kinh nghiệm nhiều mỏng so với tổng CBCNV toàn chi nhánh b Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp - Khách hàng hạn chế lực quản lý, kinh nghiệm kinh doanh - Phương án kinh doanh chưa thật khả thi đến vay vốn ngân hàng mà nhu cầu vốn lại lớn - Giá trị tài sản đảm bảo chưa tương xứng với yêu cầu vốn đưa doanh nghiệp đến vay vốn 18 c Nguyên nhân từ môi trường kinh tế Môi trường kinh doanh năm qua chưa thật ổn định Ví dụ như: lạm phát, lãi suất tăng cao, bất động sản đóng băng, Hệ thống pháp lý, văn pháp luật liên quan đến người vay hoạt động cho vay chưa chặt chẽ, đồng bộ, ban hành chậm trể gây khó khăn cho ngân hàng khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, luận văn trình bày tình hình VietinBank Phú Yên đặc điểm doanh nghiệp tỉnh Phú Yên ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp Trong phần thực trạng, luận văn sâu vào vấn đề để phân tích, cụ thể như: Thực trạng mở rộng quy mô cho vay; thực trạng mở rộng mạng lưới cho vay; thực trạng mở rộng phương thức cho vay; thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay; thực trạng hiệu hoạt động cho vay Qua phần phân tích thực trạng, luận văn nêu lên thành công hạn chế công tác mở rộng cho vay VietinBank Phú Yên thời gian qua tìm nguyên nhân hạn chế, từ có sở để đề xuất giải pháp thích hợp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh thời gian tới Trong số thành cơng nêu trên, việc chi nhánh ln kiểm soát nợ hạn, nợ xấu điều đáng ghi nhận Và thuận lợi cho chi nhánh công tác mở rộng cho vay doanh nghiệp thời gian tới Tuy nhiên, thời gian qua công tác cho vay chi nhánh quan tâm nhiều đến tài sản đảm bảo nên ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp Vì thời gian tới, chi nhánh cần ý khắc phục để công tác mở rộng cho vay đạt hiệu quả, nâng cao vị thị trường tài 19 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 3.1 CƠ SỞ ĐỂ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP 3.1.1 Căn vào chiến lược phát triển kinh tế xã hội tỉnh Phú Yên 3.1.2 Căn vào chiến lược phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 3.1.3 Căn vào chiến lược phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú n 3.1.4 Một số quan điểm có tính ngun tắc đề xuất giải pháp 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 3.2.1 Mở rộng quy mô cho vay a Mở rộng điều kiện về tài sản đảm bảo Để mở rộng cho vay, chi nhánh cần mở rộng diện doanh nghiệp vay vốn chấp tài sản đảm bảo b Rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ cho vay Chi nhánh cần rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ cho vay, đảm bảo cho việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn doanh nghiệp Giảm bớt công đoạn không cần thiết, hiệu hố bước có ảnh hưởng đến thời gian xét duyệt c Áp dụng lãi suất linh hoạt cho đối tượng khách hàng Nên áp dụng mức lãi suất khác loại doanh nghiệp phải chủ động việc áp dụng mức lãi suất hợp lý cho khách hàng, thời kỳ cụ thể Ưu tiên khách hàng truyền thống, doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, chiến lược kinh doanh phù hợp 20 3.2.2 Mở rộng mạng lưới cho vay Việc mở rộng mạng lưới thông qua việc mở thêm phòng giao dịch đưa ngân hàng đến gần khách hàng hơn, bước chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần phát triển cách bền vững 3.2.3 Mở rộng phương thức cho vay Để mở rộng cho vay đạt hiệu quả, chi nhánh cần phải đa dạng hoá phương thức cho vay sở vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa đảm bảo an toàn cho vay Chi nhánh triển khai gói sản phẩm từ việc kết hợp sản phẩm có, sản phẩm mới,…để cho đời sản phẩm hoàn hảo theo phương châm: “bán khách hàng cần khơng phải bán ngân hàng có” 3.2.4 Kiểm sốt rủi ro cho vay - Tăng cường cơng tác phân loại khách hàng doanh nghiệp - Phân tích nguồn trả nợ doanh nghiệp - Tăng cường kiểm tra vay - Thường xuyên thăm hỏi khách hàng 3.2.5 Tăng cường hiệu hoạt động cho vay a Tăng cường hoạt động marketing - Tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh chi nhánh thơng qua phương tiện truyền thơng website, báo trí, đài truyền hình, đài phát - Tổ chức hội nghị doanh nghiệp hàng năm nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp gặp gỡ, giao lưu, trao đổi kinh nghiệm - Tăng cường tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt động thể dục thể thao, hoạt động từ thiện, kiện quan trọng,… nhằm quảng bá tạo hình ảnh tốt cộng đồng 21 b Tăng cường thu thập thông tin - Thông tin từ thân doanh nghiệp vay vốn - Thơng tin từ phía đối tác doanh nghiệp vay vốn - Thông tin có chi nhánh doanh nghiệp - Thơng tin từ tổ chức khác 3.2.6 Các giải pháp bỗ trợ a Tăng cường công tác huy động vốn - Cần phải mở rộng mạng lưới huy động vốn, thu hút tiền gửi không kỳ hạn cá nhân doanh nghiệp cách nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt - Đẩy mạnh thu hút doanh nghiệp liên doanh thông qua việc mở tài khoản cho cán nhân viên doanh nghiệp thực phát lương khơng thu phí với doanh nghiệp có số lượng cơng nhân viên vừa phải - Phát huy sách khuyến với doanh nghiệp cá nhân có lượng tiền gửi lớn, thường xuyên thăm hỏi quan tâm đến doanh nghiệp để trì đội ngũ doanh nghiệp truyền thống chi nhánh b Phát triển nguồn nhân lực - Tổ chức thường xuyên lớp đào tạo ngắn hạn, đặc biệt NH cấp thay đổi sách, chế chi nhánh tung thị trường sản phẩm - Tạo điều kiện thuận lợi cho tất CBCNV chi nhánh cập nhật kiến thức kỹ thuật tiên tiến quy định ngành NH - Bố trí cán phải phù hợp với trình độ chun mơn, đặc biệt cán làm cơng tác cho vay Vì lực lượng chủ chốt, mang tính định cho công tác mở rộng cho vay nhánh cần phải đào tạo bản, trọng tâm có chiều sâu 22 c Tăng cường sở vật chất - Nhanh chóng triển khai sửa chữa, nâng cấp trụ sở chính; phịng giao dịch trực thuộc như: Bắc Tuy Hòa, chợ Tuy Hòa; đầu tư sở vật chất cho phịng giao dịch thị xã Sơng Cầu; mở thêm mạng lưới địa bàn như: huyện Tuy An, huyện Sơn Hòa - Nâng cấp, trang bị thêm máy tính cho phịng giao dịch NH để đáp ứng nhu cầu thay mở rộng hoạt động; lắp đặt thêm hệ thống máy ATM cho địa bàn cịn thiếu d Phát triển cơng nghệ ngân hàng Việc áp dụng công nghệ trang thiết bị đại giúp ngân hàng tổ chức kiểm tra, xử lý, đánh giá lưu trữ thông tin doanh nghiệp, dự án cách nhanh chóng, xác, góp phần nâng cao hiệu cho cơng tác thẩm định, thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, luận văn nêu lên sở để xây dựng giải pháp giải hạn chế nêu cuối chương gói giải pháp cụ thể như: Giải pháp mở rộng quy mô cho vay; giải pháp mở rộng mạng lưới cho vay; giải pháp mở rộng phương thức cho vay; giải pháp kiểm soát rủi ro cho vay; giải pháp tăng cường hiệu hoạt động cho vay; giải pháp bỗ trợ Trong số giải pháp nêu trên, giải pháp mở rộng quy mô cho vay đặc biệt ý giải pháp tăng cường hiệu hoạt động cho vay, kiểm soát rủi ro cho vay Đi đôi với việc đề xuất giải pháp, luận văn đưa số kiến nghị với Chính phủ, Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Yên, Ngân hàng nhà nước, VietinBank nhằm hỗ trợ tối đa cho hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Phú Yên 23 KẾT LUẬN Như ta biết, doanh nghiệp ln chiếm vị trí vô quan trọng kinh tế, phận chủ yếu tạo tổng sản phẩm nước Tuy nhiên, doanh nghiệp ln gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn thị trường để mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư thiết bị công nghệ đại Nguyên nhân chủ yếu lực thân doanh nghiệp hạn chế nên chưa đủ điều kiện để huy động vốn từ thị trường chứng khoán huy động thị trường chợ đen lãi suất q cao, khơng có khả sinh lời Vì lẽ đó, vấn đề mở rộng cho vay doanh nghiệp cần thiết kinh tế ngân hàng địa bàn Trong trình nghiên cứu, phân tích luận văn giải số vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp, cụ thể theo nội dung sau: Mở rộng quy mô cho vay; mở rộng mạng lưới cho vay; mở rộng phương thức cho vay; kiểm soát rủi ro cho vay; hiệu hoạt động cho vay Trong nội dung mở rộng cho vay doanh nghiệp cần ý đến mở rộng quy mô cho vay, kiểm soát rủi ro cho vay hiệu hoạt động cho vay Thứ hai, sở lý luận kết hợp với phân tích làm rõ thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Phú Yên thời gian qua Đồng thời qua luận văn nêu lên thành công hạn chế công tác mở rộng cho vay VietinBank Phú Yên tìm nguyên nhân hạn chế, từ có sở để đề xuất giải pháp thích hợp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh thời gian tới Trong số thành công nêu phần thực trạng, việc chi nhánh 24 ln kiểm sốt nợ hạn, nợ xấu điều đáng ghi nhận Và thuận lợi cho chi nhánh công tác mở rộng cho vay doanh nghiệp thời gian tới Tuy nhiên, thời gian qua công tác cho vay chi nhánh quan tâm nhiều đến tài sản đảm bảo nên ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp Vì thời gian tới, chi nhánh cần ý khắc phục để công tác mở rộng cho vay đạt hiệu quả, nâng cao vị thị trường tài Thứ ba, từ nguyên nhân nêu cộng với số vững chắc, luận văn đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị với Chính phủ, Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Yên, Ngân hàng nhà nước, VietinBank nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Phú Yên Trong số giải pháp nêu trên, giải pháp mở rộng quy mô cho vay đặc biệt ý giải pháp tăng cường hiệu hoạt động cho vay, kiểm soát rủi ro cho vay Với mong muốn góp phần sức nhỏ cho tỉnh nhà việc mở rộng cho vay doanh nghiệp, tháo gỡ khó khăn Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, có liên quan đến nhiều nhân tố quan trọng khác xã hội cộng thêm kinh nghiệm hạn chế, mang tính chủ quan nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp nhằm giúp tác giả hồn thiện ... CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng a Chi? ?nh sách tín dụng b Thông tin tín dụng c Nguồn lực tài chi? ?nh d Nguồn nhân lực e Nguồn lực sở vật chất f Công nghệ ngân hàng. .. DOANH NGHIỆP TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng ngân hàng a Khái niệm về tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng, quan hệ vay mượn bên ngân hàng (NH) bên... vốn tự có nguồn vốn huy động tiền để cấp tín dụng đối tư? ??ng b Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.2 Cho vay, mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại a Cho vay doanh nghiệp - Khái niệm