Quy trình xếp hạng tín tại ngân hàng TMCP công thương việt nam

I GIỚI THIỆU CHUNG Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu thường xuyên Ngân hàng thương mại (NHTM) Môi trường kinh doanh ngày tiềm ẩn nhiều rủi ro, thông tin khách hàng thiếu tính minh bạch, u cầu cấp thiết phải tăng cường quản trị rủi ro Mục tiêu Ngân hàng đặt cho vay phải thu nợ gốc, lãi đầy đủ hạn Vì vậy, Ngân hàng cần đưa biện pháp để giám sát, phân loại khách hàng; đánh giá khả thu hồi khoản cho vay Việc phân loại khách hàng không thực sau trình cho vay mà thực trước cho vay Những việc làm giúp cho Ngân hàng đánh giá, phân loại khách hàng cách đắn; từ áp dụng sách phù hợp để mở rộng quan hệ với khách hàng tốt thu hẹp quy mơ tín dụng đưa biện pháp quản lý chặt chẽ với khách hàng có tiềm ẩn nhiều rủi ro Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng việc phân loại khách hàng nhiều ngân hàng lớn giới áp dụng Do đó, quy trình xếp hạng tín dụng thiết kế hợp lý áp dụng cách linh hoạt góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM Tùy thuộc vào quy mô Ngân hàng, lực đội ngũ nhân sự, mức độ ứng dụng công nghệ đối tượng khách hàng mà quy trình xếp hạng tín dụng thiết kế khác Tại NHTM CP Công thương Việt Nam, công tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn thực Tuy nhiên, trình triển khai thực tế, cơng tác có số điểm hạn chế, chưa hỗ trợ đắc lực cho việc đánh giá, phân loại khách hàng Trong thời lượng có hạn luận này, tơi muốn nói tới “Quy trình xếp hạng tín Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” số hạn chế để hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, làm tiền đề triển khai áp dụng cho tồn hệ thống NHTM CP Cơng thương Việt Nam II PHÂN TÍCH VẤN ĐỀ Giới thiệu NHTM CP Công thương Việt Nam: NHTM CP Công thưong Việt Nam (tên giao dịch quốc tế trước Incombank đổi thành Vietinbank) thành lập từ năm 1988 sở tách từ NHNN VN, bốn NHTM Nhà nước lớn Việt Nam 23 doanh nghiệp Nhà nước đặc biệt Việt Nam Vietinbank thực dịch vụ tài chủ yếu: tiền gửi, tốn nước, cho vay, bảo lãnh tái bảo lãnh, tài trợ thương mại, chuyển tiền, phát hành tốn thẻ, loại thẻ tín dụng quốc tế, thẻ nội địa, kinh doanh ngoại hối, chứng khoán, bảo hiểm cho thuê tài Những năm qua, Vietinbank không ngừng tăng trưởng nhanh, đạt nhiều thành tựu to lớn mặt hoạt động kinh doanh - dịch vụ Ngân hàng, kinh doanh đối nội đối ngoại, góp phần đắc lực việc thực thi có hiệu sách tiền tệ, thúc đầy kinh tế Việt Nam tăng trưởng nâng cao lực cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế khu vực Quốc tế Khách hàng Doanh nghiệp Vietinbank hoạt động nhiều lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ, xây dựng, vận tải, bưu viễn thông, du lịch, Với mục tiêu hoạt động Vietinbank “Vì thành đạt người, nhà, doanh nghiệp’’, Vietinbank góp phần đáng kể thành cơng Khách hàng Vietinbank Ngân hàng tiên phong việc hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo điều kiện cần thiết cho phát triển ngân hàng đại Vietinbank triển khai thành cơng Chương trình hóa ngân hàng hệ thống toán giai đoạn tài trợ Ngân hàng giới toàn hệ thống ngân hàng Vietinbank thành viên nhiều Hiệp hội, tổ chức như: Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội toán viễn thơng liên ngân hàng tồn cầu (SWIFT), Hiệp hội dịch vụ quốc tế VISA, Master, Phòng Thương mại công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Khái quát trình thực XHTD Vietinbank Quá trình thực XHTD doanh nghiệp NHCT chia thành giai đoạn:  Thứ nhất: Giai đoạn từ năm 2005 trở trước Sau NHNN có cơng văn số 538/CV-CLPT ngày 16/09/2004 chấp thuận cho phép NHCT Việt Nam ban hành thức Sổ tay tín dụng, Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam có định số 163/QĐ-NHCT việc ban hành Sổ tay tín dụng áp dụng toàn hệ thống NHCT Bên cạnh nội dung sách tín dụng, lãi suất cho vay, bảo đảm tiền vay, kiểm tra giám sát tín dụng độc lập, chương XHTD khách hàng chương bản, đánh dấu điểm khởi đầu cho việc triển khai chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng NHCT Việt Nam  Thứ hai: Giai đoạn từ năm 2006 đến Theo quy định Điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vòng tối đa 03 năm kể từ ngày định có hiệu lực các tổ chức tín dụng, có Vietinbank phải xây dựng hệ thống XHTD nội để hỗ trợ cho việc phân loại nợ, quản lý chất lượng tín dụng phù hợp với phạm vi hoạt động, tình hình thực tế Mặt khác, theo yêu cầu trình hội nhập kinh tế, đặc biệt cam kết mở cửa thị trường tài – ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO hoạt động Ngân hàng nói chung Vietinbank nói riêng phải tuân theo chuẩn mực thông lệ quốc tế Do công tác XHTD nội Vietinbank phải đảm bảo việc XHTD khách hàng phù hợp với thông lệ quốc tế đặc thù Vietinbank Qua việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Vietinbank đảm bảo tuân thủ theo thông lệ quốc tế Mục đích quy trình XHTD - Quy định trình tự bước cơng việc để thực nghiệp vụ XHTD khách hàng hệ thống Vietinbank - Xác định trách nhiệm, quyền hạn cá nhân đơn vị liên quan đến việc XHTD Quy trình XHTD doanh nghiệp Vietinbank:  Bước 1: Thu thập thông tin Người thực hiện: Cán chấm điểm tín dụng – Phòng khách hàng Sau nhận hồ sơ thông tin khách hàng, tiến hành điều tra, thu thập, xác minh sàng lọc để tổng hợp thông tin khách hàng phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư Trường hợp khách hàng có bảo lãnh tồn phần (lớn 100% giá trị khoản tín dụng) tổ chức có lực tài mạnh hơn, sử dụng kết xếp hạng tín dụng bên bảo lãnh để xác định hạng tín dụng khách hàng (nếu bên bảo lãnh Ngân hàng cho vay chấm điểm), đưa vào kết chấm điểm xếp hạng (bước 6)  Bước 2: Xác định ngành nghề lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Người thực hiện: Cán chấm điểm tín dụng Căn vào ngành nghề/lĩnh vực sản xuất kinh doanh đăng ký giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh doanh nghiệp, xác định ngành nghề /lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, bao gồm: i) Nông, lâm ngư nghiệp; ii) Thương mại dịch vụ; iii) Xây dựng; iv) Công nghiệp Trường hợp doanh nghiệp hoạt động đa ngành nghề vào ngành nghề/lĩnh vực đem lại tỷ trọng doanh thu lớn cho doanh nghiệp  Bước 3: Chấm điểm xác định quy mô doanh nghiệp Người thực hiện: Cán chấm điểm tín dụng Tiến hành chấm điểm quy mơ doanh nghiệp theo tiêu chí sử dụng để chấm điểm xác định quy mô doanh nghiệp gồm: nguồn vốn kinh doanh, lao động, doanh thu giá trị nộp Ngân sách nhà nước Căn điểm đạt được, xác định quy mô doanh nghiệp theo số điểm đạt tương ứng với số điểm  Bước 4: Chấm điểm số tài Người thực hiện: Cán chấm điểm tín dụng Tiến hành thẩm định báo cáo tài doanh nghiệp, lập bảng cân đối kế toán sau điều chỉnh Căn vào kết xác định ngành nghề/lĩnh vực sản xuất kinh doanh quy mô doanh nghiệp bước 3; số liệu cân đối kế toán sau điều chỉnh, chấm điểm số tài doanh nghiệp theo số tài áp dụng cho ngành nghề/lĩnh vực sản xuất kinh doanh quy mô doanh nghiệp  Bước 5: Chấm điểm tiêu chí phi tài Người thực hiện: Cán chấm điểm tín dụng Chấm điểm tiêu chí phi tài doanh nghiệp theo tiêu chí sau: i) Tiêu chí lưu chuyển tiền tệ; ii) Tiêu chí lực kinh nghiệm quản lý; iii) Tiêu chí uy tín giao dịch với ngân hàng; iv) Tiêu chí mơi trường kinh doanh; v) Tiêu chí đặc điểm hoạt động khác Sau hoàn tất việc chấm điểm theo tiêu chí trên, tiến hành tổng hợp điểm tiêu chí phi tài dựa kết chấm điểm “Bảng trọng số áp dụng cho tiêu chí phi tài chính”  Bước 6: Tổng hợp điểm xếp hạng doanh nghiệp Người thực hiện: Cán chấm điểm tín dụng Cộng tổng số điểm tài phi tài nhân với trọng số để xác định điểm tổng hợp (Tổng hợp điểm tín dụng) Căn điểm tổng hợp, tiến hành xếp hạng doanh nghiệp theo số điểm đạt tương ứng với hạng  Bước 7: Đánh giá rủi ro tín dụng theo kết xếp hạng doanh nghiệp Người thực hiện: Cán chấm điểm tín dụng Thực xếp hạng khách hàng doanh nghiệp thành 10 hạng theo quy định Vietinbank có mức độ rủi ro từ thấp lên cao: AA+, AA, AA-, BB+, BB, BB-, CC+, CC, CC-, C Liên hệ trao đổi với chi nhánh khác (đối với trường hợp khách hàng có quan hệ tín dụng nhiều chi nhánh) để thống kết chấm điểm xếp hạng; trường hợp khơng thống kết ghi rõ tờ trình báo cáo kết chấm điểm xếp hạng  Bước 8: Trình phê duyệt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng doanh nghiệp Người thực hiện: Cán chấm điểm tín dụng Sau hồn tất việc chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp, lập tờ trình báo cáo kết quả, ký trình lãnh đạo phòng Người thực hiện: Lãnh đạo phòng chấm điểm tín dụng Kiểm tra nội dung tờ trình, ký trình Lãnh đạo Chi nhánh phê duyệt (trường hợp khơng phải thẩm định rủi ro) Gửi tờ trình hồ sơ tài liệu làm chấm điểm xếp hạng khách hàng cho phòng QLRR để rà sốt khách hàng phải thẩm định rủi ro  Bước 9: Rà sốt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng (đối với khách hàng phải thẩm định rủi ro) Người thực hiện: Cán quản lý rủi ro (QLRR) Căn hồ sơ khách hàng phòng chấm điểm tín dụng chuyển đến, thơng tin từ nguồn khác (nếu có) để tiến hành rà soát lập báo cáo rà soát Trường hợp khơng trí với kết phòng chấm điểm tín dụng nêu rõ điểm chưa xác để phòng chấm điểm tín dụng chỉnh sửa, trình lãnh đạo phòng QLRR Người thực hiện: Lãnh đạo phòng QLRR Kiểm tra, phê duyệt báo cáo rà soát, đề xuất chỉnh sửa (nếu có) cán QLRR trình, chuyển cho phận chấm điểm tín dụng để bổ sung, chỉnh sửa  Bước 10: Hoàn thiện hồ sơ kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng (đối với khách hàng phải thẩm định rủi ro) Cán chấm điểm tín dụng tiếp nhận kết rà sốt phòng Quản lý rủi ro, hồn thiện hồ sơ chấm điểm, xếp hạng khách hàng Lãnh đạo phòng chấm điểm tín dụng kiểm sốt, phê duyệt hồ sơ chấm điểm, xếp hạng khách hàng, trình lãnh đạo Chi nhánh phê duyệt  Bước 11: Phê duyệt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Người thực hiện: Lãnh đạo Chi nhánh Trên sở tờ trình báo cáo kết phòng khách hàng báo cáo rà sốt phòng quản lý rủi ro, kiểm tra, phê duyệt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng doanh nghiệp  Bước 12: Cập nhật liệu, lưu trữ hồ sơ Người thực hiện: Cán chấm điểm tín dụng Sau tờ trình phê duyệt, tiến hành cập nhật kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng doanh nghiệp vào hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Lưu trữ toàn hồ sơ, giấy tờ liên quan đến việc chấm điểm vào hồ sơ tín dụng chung Những bất cập biện pháp khắc phục: Bên cạnh kết đạt được, trình triển khai thực hiện, XHTD doanh nghiệp Vietinbank có số hạn chế, bất cập, xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan, tập trung vào số điểm sau:  Vấn đề 1: Về hệ thống tiêu phân tích: Các khách hàng doanh nghiệp trước thực chấm điểm tiêu tài phi tài phân loại theo ngành nghề /lĩnh vực kinh tế quy mơ loại hình doanh nghiệp Theo đó, tiêu tiêu chí đánh giá yếu tố tài phi tài cho mục đích chấm điểm thay đổi theo ngành kinh tế, quy mơ loại hình doanh nghiệp Tuy nhiên, việc phân loại doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp có ý nghĩa chấm điểm tiêu tài chấm điểm tiêu phi tài chưa phân biệt theo loại hình doanh nghiệp Các tiêu sử dụng để chấm điểm xếp hạng khách hàng hầu hết lượng hoá theo cấp độ khơng phản ánh hết thực trạng khách hàng, chưa đánh giá xu hướng thay đổi mức độ rủi ro khách hàng Cụ thể: - Đối với tiêu tài chính: Số liệu hoạt động doanh nghiệp sử dụng để chấm điểm có tính minh bạch thấp, đặc biệt số liệu doanh nghiệp quốc doanh; CBTD chủ yếu vào báo cáo tài doanh nghiệp lập để tính tốn chấm điểm xếp hạng khách hàng mà chưa tìm hiểu, đánh giá độ xác số liệu - Đối với tiêu phi tài chính:  Nhìn chung, tiêu phi tài phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan cán tín dụng chấm điểm Nhiều tiêu mang tính định tính, việc cố tình, hay vơ ý làm sai lệch kết chấm điểm dễ xẩy  Các tiêu phi tài chủ yếu phản ánh quan hệ tín dụng khách hàng vay vốn với Vietinbank, chưa đánh giá mức độ uy tín khách hàng vay với tổ chức tín dụng khác chưa phân tích đánh giá cụ thể yếu tố ngành, môi trường kinh tế vĩ mô tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Biện pháp khắc phục: - Hiện tại, XHTD doanh nghiệp ngành khác sử dụng tiêu phi tài Thực tế triển khai cho thấy cần bổ sung thêm số tiêu đặc trưng ngành riêng biệt Vì vậy, cần bổ sung số tiêu phi tài doanh nghiệp hoạt động ngành khác - Đào tạo nâng cao lực đội ngũ cán phân tích XHTD doanh nghiệp Đội ngũ cán phân tích, XHTD có vai trò quan trọng, định phần lớn mức độ xác kết phân tích, XHTD Về bản, đội ngũ cán có điều kiện thuận lợi việc hiểu tình hình khách hàng Tuy nhiên, nội dung phân tích tín dụng doanh nghiệp cần có phân tích, tổng hợp nhiều mặt Vì vậy, đòi hỏi người phân tích khơng có kiến thức sâu nghiệp vụ mà phải người giàu kinh nghiệm thực tế, hiểu biết sâu ngành, lĩnh vực mà doanh nghiệp quản lý Việc cập nhật kiến thức đào tạo thường xuyên cho cán tham gia XHTD cần thiết Ngân hàng tổ chức khóa học nội ngân hàng; tổ chức chuyên đề thảo luận; cử cán tham gia khóa học nước nước ngồi Mục tiêu cuối có cán có lực, làm việc hiệu quả, giỏi chun mơn nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm thực tế  Vấn đề 2: Về cách thức thực công tác XHTD: Trường hợp doanh nghiệp hoạt động đa ngành nghề mà vào ngành nghề /lĩnh vực đem lại tỷ trọng doanh thu lớn cho doanh nghiệp kết mang tính chất tương đối, chưa thật phản ánh chất thực tế hoạt động doanh nghiệp Vì doanh nghiệp hoạt động nhiều ngành nghề nhiều doanh nghiệp có tỷ trọng doanh thu ngành nghề tương đương (chẳng hạn có hai lĩnh vực lớn đem lại doanh thu tương ứng 30% 40 % tổng doanh thu doanh nghiệp) Biện pháp khắc phục: Tách phân tích ngành nghề đem lại doanh thu cho doanh nghiệp Thực XHTD doanh nghiệp theo ngành nghề kinh doanh nói trên sở: tiêu tài giống nhau, tiêu phi tài tương ứng với ngành nghề xác định Sau xác định điểm ngành nghề, tính điểm doanh nghiệp sở bình qn có trọng số doanh thu ngành  Vấn đề 3: Tổ chức triển khai XHTD: Công tác đánh giá kiểm sốt lại kết đánh giá XHTD mang tính hình thức, chưa thực có tác dụng Kết đánh giá XHTD phần nhiều phụ thuộc vào việc đánh giá cán trực tiếp thực Biện pháp khắc phục: Thành lập phận đánh giá công tác XHTD khách hàng để đánh giá hiệu quả, đánh giá phù hợp hệ thống chấm điểm XHTD, cải tiến hệ thống chấm điểm XHTD ngày hồn thiện Đề xuất phận đánh giá cơng tác XHTD thực định kỳ tháng lần  Vấn đề 4: Nguồn thông tin sử dụng công tác XHTD: Các thông tin chuyên ngành mà cán trực tiếp đánh giá, XHTD doanh nghiệp thu thập từ nhiều nguồn: Trung tâm thông tin tín dụng - NHNN (CIC), Internet, doanh nghiệp, đối thủ cạnh tranh, Ngân hàng chưa tạo dựng hệ thống thơng tin đáp ứng kịp thời, có hiệu cho phân tích, dự báo tình hình tiền tệ, lãi suất, tín dụng, tình hình kinh doanh doanh nghiệp Biện pháp khắc phục: Thiết lập hệ thống thông tin làm tiền đề cho việc phân tích XHTD doanh nghiệp cần thiết Các thông tin cần thu thập để lưu trữ ngân hàng bao gồm: nguồn thông tin doanh nghiệp cung cấp, nguồn thông tin từ nội ngân hàng nguồn thơng tin thu thập từ bên ngồi ngân hàng doanh nghiệp Các loại lãng phí cách khắc phục (áp dụng) LEAN Manufacturing, gọi LEAN Production, hệ thống công cụ phương pháp nhằm liên tục loại bỏ tất lãng phí q trình sản xuất Lợi ích hệ thống giảm chi phí sản xuất, tăng sản lượng rút ngắn thời gian sản xuất - Sản xuất mang đến cho khách hàng sản phẩm mà họ cần khơng lãng phí - Sản xuất Lean tập trung vào hiểu đáp ứng mong muốn khách hàng; tối ưu hóa sản xuất để thỏa mãn nhu cầu khách hàng - Hiểu cách khác hệ thống sản xuất Lean việc nhắm đến mục tiêu với mức sản lượng đầu hệ thống sản xuất thông thường sử dụng lượng đầu vào thấp – thời gian sản xuất hơn, mặt cần sử dụng hơn, nhân cơng hơn, máy móc hơn, vật liệu chi phí Với quy trình tác nghiệp XHTD thơng thường có tác dụng việc sử dụng tối đa hóa nguồn lực tập trung tiết kiệm chi phí nhân cung cấp dịch vụ có chất lượng, hiệu cho đơn vị khách hàng, nhiên việc triển khai gây số loại lãng phí sau quy trình XHTD:  Sản xuất thừa: Với mơ hình này, khách hàng có quan hệ tín dụng với nhiều Chi nhánh Chi nhánh có trách nhiệm xếp loại khách hàng Chi nhánh có trách nhiệm thông báo, trao đổi với để thống kết xếp loại Như vậy, khách hàng Chi nhánh XHTD Đây lãng phí việc XHTD Khách hàng có quan hệ tín dụng với nhiều Chi nhánh Để tránh lãng phí cần quy định Chi nhánh xem xét quan hệ tín dụng trước Chi nhánh đầu mối XHTD kết áp dụng chung cho Chi nhánh  Đợi chờ: Việc XHTD khâu quy trình xét duyệt cho vay Khách hàng Mặc dù Vietinbank có quy định tiêu chuẩn chất vè quy trình xét duyệt cho vay quy trình XHTD lại chưa quy định tiêu chuẩn chất lượng Do vậy, trường hợp Khách hàng phải qua thẩm định rủi ro khơng quy định thời gian Phòng rủi ro rà sốt nên gây tình trạng Phòng khách hàng phải đợi chờ kết rà sốt Phòng Rủi ro Để tránh lãng phí việc đợi chờ này, trường hợp Khách hàng phải qua thẩm định rủi ro Phòng Khách hàng chuyển hồ sơ sang Phòng Rủi ro để rà sốt nên kèm theo thư cơng tác Trong thư cơng tác đề suất rõ ngày Phòng Rủi ro gửi lại báo cáo rà soát III KẾT LUẬN Hệ thống XHTD doanh nghiệp Ngân hàng thương mại trở thành cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng quan giám sát Ngân hàng Quốc tế khuyến nghị sử dụng Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước thức ban hành quy định lộ trình bắt buộc Ngân hàng thương mại phải xây dựng Hệ thống XHTD để đánh giá dự báo mức độ rủi ro khách hàng vay vốn Theo yêu cầu này, Hệ thống XHTD Vietinbank xây dựng, triển khai áp dụng Mục tiêu quy trình XHTD doanh nghiệp theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nhằm thực kiểm sốt tồn danh mục tín dụng đánh giá khách hàng vay cách có hệ thống sở tập hợp thông tin chuyên ngành thơng tin tổng hợp kinh tế nói chung mối liên hệ đến quy mô khách hàng Ngân hàng Mặt khác, quy trình XHTD doanh nghiệp giúp cán tín dụng, cán thẩm định, ban lãnh đạo Ngân hàng có sở đánh giá thống mang tính hệ thống suốt trình tìm hiểu khách hàng, xem xét dự án đầu tư, đánh giá phân tích, thẩm định phê duyệt từ chối đơn xin vay vốn Khách hàng Đây tiền đề để Vietinbank hồn thiện quy trình, thủ tục cấp tín dụng qua nâng cao chất lượng tín dụng tồn hệ thống Tuy nhiên, q trình thực tế triển khai áp dụng, Quy trình XHTD Vietinbank số hạn chế cần bổ sung, hồn thiện hệ thống tiêu phân tích, cách thức thực cơng tác xếp hạng tín dụng, tổ chức triển khai, hệ thống thông tin phục vụ cho cơng tác phân tích, xếp hạng tín dụng, Vì việc kiên trì áp dụng quy trình với việc phát loại bỏ lãng phí mơ hinh Lean đề cập quy trình ưu việt Tài liệu tham khảo: Slide giảng lớp Tài liệu Quản trị hoạt động Đại học Griggs Quy trình xếp hạng tín dụng Vietinbank www.vietinbank.vn ... nghiệp Ngân hàng thương mại trở thành công cụ quản lý rủi ro tín dụng quan giám sát Ngân hàng Quốc tế khuyến nghị sử dụng Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước thức ban hành quy định lộ trình bắt buộc Ngân. .. hóa ngân hàng hệ thống toán giai đoạn tài trợ Ngân hàng giới toàn hệ thống ngân hàng Vietinbank thành viên nhiều Hiệp hội, tổ chức như: Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, ... mô khách hàng Ngân hàng Mặt khác, quy trình XHTD doanh nghiệp giúp cán tín dụng, cán thẩm định, ban lãnh đạo Ngân hàng có sở đánh giá thống mang tính hệ thống suốt trình tìm hiểu khách hàng, xem