Phân tích các mục tiêu kinh doanh của quỹ tín dụng trung ương

PHÂN TÍCH CÁC MỤC TIÊU KINH DOANH CỦA QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG I Giới thiệu Quỹ Tín dụng TW: Tên Doanh nghiệp: Cơng ty Cổ phần Quỹ Tín dụng TW Tên Tiếng Anh: Central People’s Credit Fund of Viet Nam Địa chỉ: 193 – Bà triệu – Hà nội Lịch sử hình thành phát triển: QTDTW thành lập năm 5/8/1995, với số vốn điều lệ ban đầu 110 tỷ đồng Mơ hình QTDTW thành lập dựa theo mơ hình QTDND Canada, với cấp QTDTW, QTD khu vực QTD sở Đây pháp nhân hoàn toàn độc lập với Đến năm 2000, theo định Ngân hàng nhà nước, Hệ thống QTDND hình thành cấp với việc QTD khu vực sáp nhập vào QTDTW Chức nhiệm vụ QTDTW *QTDTW phép tiến hành hoạt động ngân hàng với mục đích hỗ trợ QTDND hệ thống - Đầu mối điều hồ vốn, tốn, cung ứng dịch vụ theo yêu cầu hoạt động QTDND sở - Trao đổi thông tin, kinh nghiệm, tư vấn cho QTDND sở thành viên tổ chức, quản trị điều hành - Quản lý quỹ bảo đảm an toàn hệ thống QTDND theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Đại diện cho tồn hệ thống quan hệ với Chính phủ, NHNN, tổ chức nước quốc tế - Đào tạo hướng dẫn số nghiệp vụ cho QTDND sở - Kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng *Chi nhánh QTDTW số tỉnh làm đại diện cho QTDTW đảm nhiệm chức nhiệm vụ: - Nhận tiền gửi QTD thành viên - Cho vay QTDND thành viên - Huy động vốn cá nhân, tổ chức kinh tế địa bàn - Cho vay thực số dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, cá nhân thành viên địa bàn Tổng Giám đốc QTDTW cho phép nguyên tắc ưu tiên thành viên QTDND - Tăng cường phát triển liên kết hệ thống thơng qua việc thực vai trò đầu mối vốn, toán, cung ứng dịch vụ, tư vấn cho QTDND thành viên - Thực hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng thuộc chức năng, nhiệm vụ QTDTW địa bàn cho phép theo đạo Tổng Giám đốc - Tổng hợp thông tin báo cáo cho Hội sở QTDTW Các mục tiêu: Trong giai đoạn phát triển Quỹ tín dụng TW (2006 – 2010) mục tiêu chủ yếu sau: Mục tiêu phi tài Phát triển nguồn nhân lực thơng qua sách đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán sẵn có, đáp ứng nhu cầu phát triển lâu dài, bền vững hệ thống Phát triển sản phẩm dịch vụ tài nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Tập trung tuyên truyền, quảng bá thương hiệu QTDTW Xây dựng hình ảnh Quỹ tín dụng TW ngân hàng hợp tác, phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế hợp tác xã khu vực nông thôn việt nam Tăng cường đào tạo cho cán QTDND hỗ trợ QTDND công nghệ thông tin Tư vấn cho QTDND khả phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn nhằm tăng khả cạnh trạnh thị trường nơng thơn Mục tiêu tài Đảm bảo tình hình tài đủ mạnh để thực chức liên kết hệ thống.Trong việc nâng cao vốn tự có để đảm bảo khả khoản cho toàn hệ thống Tăng cường nâng cao khả kinh doanh đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng lợi nhuận cho Quỹ tín dụng TW Lợi nhuận đạt mức tăng trưởng 10%/ năm Phân tích SWOT: Thơng qua mơ hình SWOT (điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức ) ta phân tích tổng quát QTDTW Hệ thống QTDND Sau bước phân tích tổng qt, q trình phân tích vào chi tiết : hoạt động kinh doanh, đối thủ cạnh tranh, người sử dụng sản phẩm Điểm mạnh: +/ Sự ủng hộ mạnh mẽ Đảng nhà nước với mô hình phát triển kinh tế hợp tác +/ Sự ủng hộ tổ chức Quốc tế Về ngồn vốn tín dụng ODA hỗ trợ kỹ thuật hệ thống QTDND Việt nam +/ Tiếp thu kinh nghiệm phát triển nước giới +/ Mơ hình QTD nhận ủng hộ mạnh mẽ người dân quyền địa phương khu vực nông thôn Điểm yếu: +/ Nguồn vốn lực tài QTDTW thấp +/ Vấp phải cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Thương mại +/ Trình độ cán cơng nhân viên chưa cao +/ Cơ sở vật chất công nghệ gặp nhiều khó khăn +/ Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng Cơ hội: +/ Địa bàn hoạt động rộng +/ Chủ trương khuyến khích phát triển kinh tế nông thôn Đảng nhà nước +/ Sự phát triển mạnh mẽ loại hình kinh tế nơng thơn cần nguồn vốn để tài trợ Thách thức: +/ Sự phát triển mạnh mẽ khu vực nơng thơn đòi hỏi phải có sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu người dân +/ Trình độ cán sở vật chất QTDTW nói riêng QTDND nói chung chưa theo kịp với yêu cầu +/ Sự khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hưởng đến kinh tế Việt nam Phân tich tình hình: */ Phân tích thị trường tài khu vực nơng thơn Việt Nam: Nhìn chung, thị trường tài khu vực nông thôn Việt nam rộng lớn với khoảng 60 triệu dân sống khu vực Đa số người dân khu vực nông thơn tiếp cận với dịch vụ tài thiếu thơng tin khơng đáp ứng yêu cầu mặt tài ngân hàng Vì vậy, khu vực nơng thơn tình trạng cho vay lãi diễn mạnh mẽ Hiện nay, Quỹ tín dụng TW QTDND đáp ứng khoảng 5% thị trường */ Đối thủ cạnh tranh: Hoạt động chủ yếu khu vực nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn ngân hàng sách xã hội Thị phần ngân hàng lớn chưa đủ đáp ứng nhu cầu người dân khu vực Nông thôn */ Phân tích QTDTW QTDND: Nhìn chung, Các QTDND QTDTW có lực tài thấp, có khả cạnh tranh với ngân hàng lớn nhà nước Tuy nhiên, QTDND lại có lợi lớn “ gần dân” địa bàn hoạt động xã, nên cán hiểu rõ người dân thời gian thực việc cho vay tìm hiểu khách hàng dễ dàng, qua tiết kiệm chi phí Một thực tế xã phát triển QTDND thị trường hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp không vươn tới */ Phân tích khách hàng: Nhìn chung, khách hàng khu vực nơng thơn gần có kiến thức tài chính, họ ngại khó tiếp cận với sản phẩm truyền thống ngân hàng cho vay tiết kiệm khơng nói đến sản phẩm Nhu cầu vốn khách hàng khu vực nông thơn cao nhu cầu vay vốn đầu tư phát triển ngành nghề thủ công dịch vụ Nguồn vốn đáp ứng cho người dân chưa đủ Vì vậy, họ phải vay lãi Định vị thị trường mục tiêu QTDTW QTDND: Quỹ tín dụng TW xác định phân đoạn thị trường mục tiêu mà QTDTW Quỹ tín dụng nhân dân hường tới người dân có thu nhập trung bình khu vực nơng thơn có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh cho học Nhìn chung, đối tượng cần tiếp cận với nguồn vốn QTDTW QTDND để mở rộng sản xuất, thông qua cán QTDND dễ dàng thẩm định đối tượng khách hàng đối tượng có khả chi trả Còn đối tượng khách hàng hồ nghèo ngân hàng sách xã hội cho vay, khơng phải mục tiêu QTDTW QTDND Thực mục tiêu cạnh tranh: Qua phân tích tình Quỹ tín dụng TW, tơi nhận thấy việc thực tổng hợp mục tiêu cạnh tranh là: cạnh tranh chi phí, cạnh tranh chất lượng, cạnh tranh tốc độ cung cấp, cạnh tranh đa dạng vô cần thiết hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân nói chung Quỹ tín dụng TW nói riêng Tuy nhiên, trọng tâm mục tiêu cạnh trạnh Quỹ tín dụng TW tập trung vào cạnh tranh tốc độ cung cấp Quỹ tín dụng nhân dân có ưu “gần dân” Việc phát huy ưu giúp việc thẩm định cho vay việc phục vụ khách hàng nhanh kịp thời Bên cạnh đó, Quỹ tín dụng TW tập trung vào đa dạng sản phẩm dịch vụ để cạnh tranh với Ngân hàng khu vực nông thôn Hiện nay, QTDTW thuê chuyên gia tư vấn tiến hành nghiên cứu thị trường nông thôn việt nam định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cho QTDND QTDTW nhằm đáp ứng nhu cầu người dân Hiên nay, việc đánh giá có danh mục sản phẩm dự kiến áp dụng: Danh mục sản phẩm TIẾT KIỆM 1.Tiết kiệm gửi góp KH thường xuyên gửi khoản tiền định (ví dụ 50 ngàn) vào thời gian định (ví dụ hàng tuần, hàng tháng vào ngày định), lãi suất 2.Tiết kiệm thời hạn linh hoạt Có thời hạn linh hoạt theo yêu cầu khách hàng Có thể chuyển sang thời hạn cố định theo yêu cầu KH lúc 3.Tiết kiệm gắn với tín dụng - KH gửi tiết kiệm trước khoản định - Sau vay vốn, khoản tiết kiệm coi khoản đảm bảo - KH tiếp tục gửi tiết kiệm (gửi góp) thời kỳ vay vốn 4.Tiết kiệm lãi suất thả Kỳ hạn 12 tháng - lĩnh lãi hàng kỳ đời với mục đích đem lại lợi ích cao cho khách hàng trước lo ngại lạm phát TÍN DỤNG A Tín dụng cho khách hàng cá nhân 1.Cho vay liên kết với nhà cung cấp (bán phân, giống) Cho vay với KH để KH mua giống, phân Quỹ trả tiền thẳng cho nhà cung cấp Hoặc quỹ cho nhà cung cấp vay để bán hàng cho khách hàng quỹ Sau đó, KH tốn cho quỹ, nhà cung cấp trả hoa hồng cho quỹ 2.Cho vay trả lãi gốc dần (theo tuần/tháng) 3.Cho vay trả góp mua nhà ở, nhà Tài sản chấp nhà, nhà dự định mua tài sản khác; Thời gian cho vay: Lên đến 120 tháng Loại tiền vay: VND vàng (SJC 99,99) Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu khả trả nợ khách hàng Lãi suất: Theo lãi suất quy định hành Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn) 4.Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà giúp khách hàng xây dựng sửa chữa, trang trí nội thất nhà theo ý thích Tài sản chấp nhà, nhà dự định xây dựng tài sản khác Thời gian cho vay: Lên đến 84 tháng Loại tiền vay: VND vàng (SJC 99,99) Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu khả trả nợ khách hàng Lãi suất: Theo lãi suất quy định hành Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn) 5.Cho vay theo nhóm tương hỗ (Joint-liability group lending) Cho vay theo nhóm liên quan tới việc hình thành nhóm người có chung nguyện vọng muốn tiếp cận tới dịch vụ tài Phương pháp cho vay theo nhóm thường xây dựng nên mơ nhóm tiết kiệm cho vay phi thức hụi, họ, phường Cho vay theo nhóm tương hỗ qua trung gian Cho vay khẩn cấp Trong trường hợp thiên tai, bão lũ: trước, sau bão lũ xảy Trong trường hợp ốm đau đột xuất Cho vay nông dân/người trẻ khởi nghiệp Mua đất, mua công cụ sản xuất, chăn nuôi…… Cho vay trung dài hạn cho dự án lâu dài, VD: trồng rừng … B Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Đối tượng:Các công ty cổ phần, công ty TNHH, DNTN HTX có nguồn vốn điều lệ khơng tỷ đồng Tiện ích: Bổ sung vốn lưu động Thời hạn: Thời hạn cho vay linh hoạt, tối đa từ 4-5 năm Phương thức trả nợ: KH trả nợ trước kỳ hạn Trả lãi: Hàng tháng Trả vốn: KH thỏa thuận với Quỹ Đại lý bán bảo hiểm - Nông nghiệp - Y tế - Nhân thọ - … Đại lý thu hộ tiền điện, tiền nước Đồng thời, QTDTW tập trung phát triển nâng dân khả tài để có đủ lực tài đảm bảo khả cạnh tranh khu vực tài vi mơ thơng qua việc xin phủ hỗ trợ tăng vốn điều lệ Câu hởi 2: Theo anh/chị trình triển khai chiến lược cạnh tranh doanh nghiệp/đơn vị, rào cản gặp phải? Với tình hình kinh doanh Quỹ tín dụng TW chiến lược cạnh tranh đơn vị trình bày trên, theo tơi, rào cản lớn chế sách nhà nước Quỹ tín dụng TW Ngân hàng nhà nước điều chỉnh luật hợp tác xã, cho phép kinh doanh ngân hàng thương mại phải đảm bảo nhiệm vụ kinh doanh nhiệm vụ an tồn vốn cho tồn hệ thống Vì vậy, QTDTW cần hỗ trợ nhà nước chế sách để phép phát triển mạnh dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu hệ thống Những biến động lớn kinh tế Việt nam năm 2007 ảnh hưởng không nhỏ đến tổ chức kinh tế khơng ngoại trừ QTDTW Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại, đặc biệt hệ thống NHTM cổ phần cho thấy lực tài yếu QTDTW Với nguồn vốn Điều lệ thấp nay, khoảng 100 tỷ VNĐ tương đương triệu USD rủi ro hoạt động QTDTW nói riêng Hệ thống QTDND nói chung lớn Như vậy, nhu cầu tăng nguồn vốn QTDTW lớn Trong năm 2007, QTDTW trình Ngân hàng Nhà nước, Bộ ngành phủ kế hoạch tăng vốn điều lệ nhằm giải tốt mục tiêu sau: +/ Thứ nhất, Đảm bảo khả kinh doanh cho toàn Hệ thống QTDND nhằm tránh tình trạng đổ vỡ QTDND +/ Hiện đại hoá sở vật chất cho QTDTW để đáp ứng nhu cầu phát triển ngành ngân hàng Câu hởi 3: Khi thực hoạt động tác nghiệp doanh nghiệp, theo anh chị, doanh nghiệp có loại lãng phí loại lãng phí liệt kê theo mơ hình LEAN? Loại bỏ loại lãng phí cách nào? Hiện nay, thực hoạt động Quỹ tín dụng TW nói riêng ngân hàng nói chung theo tơi lãng phí lớn “đợi chờ” tức vấn đề liên quan tới việc thực thủ tục cho vay ngân hàng Mặc dù cải tiến nhiều chậm dễ làm khách hàng bực họ bị thời kinh doanh Bên cạnh vấn đề thao tác, hệ thống cơng nghệ thơng tin kỹ làm việc cán hạn chế, ảnh hưởng đến việc thực giao dịch gây lãng phí cho ngân hàng Để cải tiến vấn đề này, Hiện QTDTW tạp trung đại hoá phần mềm phục vụ giao dịch, liên tục tập huấn cho cán bộ, Bên cạnh đó, liên tục cải tiến thủ tục cho vay linh hoạt 10 ... thiết hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân nói chung Quỹ tín dụng TW nói riêng Tuy nhiên, trọng tâm mục tiêu cạnh trạnh Quỹ tín dụng TW tập trung vào cạnh tranh tốc độ cung cấp Quỹ tín dụng nhân dân... vay lãi Định vị thị trường mục tiêu QTDTW QTDND: Quỹ tín dụng TW xác định phân đoạn thị trường mục tiêu mà QTDTW Quỹ tín dụng nhân dân hường tới người dân có thu nhập trung bình khu vực nơng thơn... hàng sách xã hội cho vay, khơng phải mục tiêu QTDTW QTDND Thực mục tiêu cạnh tranh: Qua phân tích tình Quỹ tín dụng TW, tơi nhận thấy việc thực tổng hợp mục tiêu cạnh tranh là: cạnh tranh chi phí,