Đề tài: Nghiên cứu hoạt động của quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Hà Tây. Phân tích và bình luận các đóng góp của quỹ vào quá trình phát triển kinh tế ở địa phương

Đề tài: Nghiên cứu hoạt động của quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Hà Tây. Phân tích và bình luận các đóng góp của quỹ vào quá trình phát triển kinh tế ở địa phương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC - o0o - BÀI TẬP LỚN Đề tài: Nghiên cứu hoạt động quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Hà Tây phân tích bình luận đóng góp quỹ vào q trình phát triển kinh tế địa phương Giáo viên hướng dẫn Học viên thực Mã sinh viên Lớp : TS Phạm Anh Tuấn : Nguyễn Thị Thanh Nhàn : CH 210470 : Tài ngân hàng 21E Hà Nội – 2013 LỜI MỞ ĐẦU Từ sau đổi đến nay, giới chứng kiến thay đổi ngoạn mục kinh tế Việt Nam Nước ta giới biết đến với đất nước có tốc độ phát triển kinh tế cao, môi trường đầu tư thuận lợi thu hút nhà đầu tư nước tiềm lực phát triển kinh tế lớn, ổn định Đóng góp phần khơng nhỏ phát triển đất nước, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể ngày lớn mạnh số lượng lẫn chất lượng Để hỗ trợ thành phần kinh tế ngày tồn bền vững phát triển nữa, thể vai trị kinh tế, kinh tế phát triển Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cần nhiều hỗ trợ vốn tổ chức tài từ hệ thống Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) ngân hàng Hiện nay, mơ hình QTDND tiếp tục phát triển tỉnh, thành phố hoạt động QTDND sở giúp hộ gia đình mở rộng sản xuất, kinh doanh, phát triển ngành nghề, dịch vụ, giải nhiều công ăn việc làm cho thành viên, góp phần vào cơng xóa đói, giảm nghèo, chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nơng thơn Quỹ Tín Dụng Trung Ương chi nhánh Hà Tây Quỹ có đóng góp đáng kể vào phát triển khu vực Hà Tây cũ, Hịa Bình Sơn La Nằm Khu Hành Chính mới, phường Hà Cầu, Hà Đơng, Hà Nội, QTD TW CN Hà Tây bước trở thành hệ thống tín dụng nơng thơn đủ mạnh để cung cấp dịch vụ Ngân hàng hiệu CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG CHI NHÁNH HÀ TÂY 1.1 Khái quát hoạt động chung QTDTW chi nhánh Hà Tây 1.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển Ngày 01/07/1995 QTD khu vực Hà Tây thành lập Đến tháng năm 2001 QTD khu vực Hà Tây thức đổi thành QTDTW chi nhánh Hà Tây Từ thành lập vào hoạt động đến nay, QTDTW chi nhánh Hà Tây góp phần đáng kể vào q trình tăng trưởng phát triển tỉnh Hà Tây cũ, Hồ Bình Sơn La Khi bắt đầu thành lập, QTDTW chi nhánh Hà Tây có 21 Quỹ Tín dụng sở (QTDCS) Đến có 92 QTDCS nằm tỉnh Hà Tây cũ, Hồ Bình Sơn La Trụ sở QTDTW chi nhánh Hà Tây đóng Khu Hành Chính mới, Quận Hà Đông, Thành phố Hà Nội 1.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Từ thành lập tới nay, máy tổ chức Chi nhánh bao gồm: - Phòng Kinh doanh - Phịng Kế tốn – Ngân quỹ - Phịng Hành – Nhân - Phịng Kiểm sốt - Phòng Giao dịch Ba La - Phòng Giao dịch số - Đại Mỗ - Phòng Giao dịch số 3- Vạn Phúc QTDTW chi nhánh Hà Tây có máy tổ chức gọn nhẹ, tinh giảm, đủ phòng ban cần thiết đảm bảo thực nhiệm vụ chức Trong bao gồm phòng nghiệp vụ phòng giao dịch Hiện tổng số cán công nhân viên QTDTW chi nhánh Hà Tây 50 người, trình độ đại học 38 người, chiếm 93%, Quỹ dần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cho hoạt động hiệu 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh QTDTW-HT năm gần 1.2.1 Công tác huy động vốn Huy động vốn hai hoạt động QTDTW – HT Cùng với phát triển chung toàn hệ thống, tranh thủ nguồn vốn QTDTW để đáp ứng nhu cầu cung ứng vốn phục vụ thành viên QTDTW chi nhánh Hà Tây đặc biệt trọng đến công tác huy động vốn địa bàn, có nhiều sách khuyến khích huy động tiền gửi dân cư, tiền gửi điều hoà từ QTDCS để thu hút hết nguồn vốn Đồng thời tranh thủ nguồn vốn QTDTW để đáp ứng nhu cầu cung ứng vốn cho thành viên Bảng 1.1: Kết huy động vốn QTDTW-HT giai doạn 2009- 2011 Đơn vị: triệu đồng Thực năm Thực năm Thực năm 2009 2010 2011 Tổng nguồn vốn 478.945 568.710 602.310 Vốn huy động 383.249 498.965 550.451 - Doanh số gửi 844.440 935.804 1.010.334 - Doanh số rút 836.884 882.760 960.448 - Số dư 153.180 206.224 256.110 - Doanh số gửi 963.934 983.676 951.002 - Doanh số rút 896.022 921.004 949.402 CHỈ TIÊU a Tiền gửi dân cư b Tiền gửi QTDNDCS 230.069 292.741 294.341 - Doanh số vay 3.420 2.691 4.820 - Doanh số trả 16.220 12.905 10.224 - Số dư 55.965 45.751 40.347 Vốn khác 39.731 23.994 11.512 - Số dư Vốn vay điều hoà QTDNDTW (Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh QTDTW-HT năm 2009, 2010, 2011) Nhìn chung cơng tác huy động vốn QTDTW-HT năm gần có tăng trưởng năm sau cao năm trước với phát triển chung toàn hệ thống phát triển kinh tế quốc dân Mặt khác QTDTW chi nhánh Hà Tây đặc biệt trọng đến cơng tác huy động vốn địa bàn, có nhiều sách khuyến khích huy động tiền gửi dân cư, tiền gửi điều hoà từ QTDCS để thu hút hết nguồn vốn Đồng thời tranh thủ nguồn vốn QTDTW để đáp ứng nhu cầu cung ứng vốn cho thành viên Đến ngày 31/12/2011 tổng vốn huy động đạt 602.310 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thấp, kết huy động so với Ngân hàng khác Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm 42% tổng nguồn vốn Chi nhánh nguồn vốn phụ thuộc nhiều vào vốn vay điều hòa QTDTW Tuy nhiên, tỷ lệ vay có xu hướng giảm năm 2009 – 2011 Và vốn huy động từ tiền gửi QTDCS chiếm 48% Đến 31/12/2011 Chi nhánh có tổng số vốn huy động 602.310 triệu đồng đạt 142% so với kế hoạch giao, so với năm 2009 tăng 123.365 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 25,7% Cơ cấu vốn huy động có biến đổi theo hướng tăng tỷ trọng vốn huy động từ dân cư tổng nguồn vốn huy động Như qua năm ta thấy tăng trưởng tình hình huy động vốn Chi nhánh, minh chứng cho thấy nỗ lực công tác huy động vốn QTDTW-HT có hiệu Các nguyên nhân dẫn đến nguồn vốn huy động tăng trưởng sau: Chi nhánh xác định huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt có ý nghĩa định mở rộng hoạt động kinh doanh hồn thành kế hoạch Năm 2009 thực có hiệu nhiều giải pháp thiết thực để tăng trưởng nguồn vốn huy động cụ thể là: + Thường xuyên nghiên cứu thị trường lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn để có sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với quy luật cung cầu thị trường vốn năm 2012 19 lần thay đổi lãi suất huy động, kết hợp với tặng quà khuyến mãi, tuyên truyền phương tiện truyền thanh, phát tờ tơi Từ thu hút nguồn tiền gửi dân cư + Bám sát QTDCS có nguồn tiền đền bù giải phóng mặt bằng, hỗ trợ đơn vị thu tiền.; áp dụng lãi suất huy động tiền gửi QTDCS cao tiền gửi dân cư + Chất lượng phục vụ không ngừng cải thiện theo chiều hướng lên như: tiếp tục đổi lề lối phong cách giao tiếp với khách hàng, tạo niềm tin mối quan hệ thân thiện khách hàng, bước quảng bá thương hiệu Có thể đánh giá năm 2011 năm 2012 Chi nhánh QTDTW Hà Tây trọng nhiều công tác huy động vốn, nguồn vốn huy đông tăng trưởng cao Nguồn vốn hoạt động không phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ Hội sở QTDTW, khác biệt so với năm trước Tuy nhiên ta thấy công tác huy động vốn chưa đạt hiệu cao nhiều nguyên nhân Một mặt cạnh tranh Ngân hàng thương mại Mấy năm trở lại NHTM hoạt động sôi động cộng với việc hàng loạt NHTM thành lập, để tăng thị phần đẩy mạnh hoạt động đầu tư nên NHTM tiến hành nhiều hình thức hấp dẫn nhằm thu hút vốn nhàn rỗi dân cư Và phần lớn NHTM sử dụng hình thức cạnh tranh chủ yếu lãi suất chất lượng hoạt động, mà lãi suất huy động QTDTW thấp nên ảnh hưởng lớn tới tăng trưởng nguồn vốn Mặt khác, với việc ngày hoàn thiện thị trường nên xuất nhiều kênh huy động vốn khác thị trường chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, trái phiếu phủ…Năm 2007 thị trường chứng khốn bùng nổ mạnh mẽ thu hút đơng đảo nhà đầu tư chuyên nghiệp người dân tham gia sôi làm giảm khả huy động vốn từ khu vực dân cư Năm 2008 diễn khủng hoảng ngành tài ngân hàng Hoa Kỳ dần lan toàn giới Hậu vơ nghiêm trọng, nước nhỏ Việt Nam không tránh khỏi bị ảnh hưởng suy giảm kinh tế, bất ổn kinh tế vĩ mô Hệ lụy khủng hoảng thu nhập dân cư giảm Hơn người dân có tâm lý thích giữ vàng, ngoại tệ hay thói quen thích tốn tiền mặt… phần ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Bên cạnh năm 2009, 2010 khủng hoảng dần khắc phục, thị trường chứng khoán lắng xuống thị trường bất động sản thị trường vàng nước trở nên sơi động chưa có Trong lãi suất tiết kiệm tăng chậm số giá, người dân có xu hướng đầu tư vào mua bán bất động sản, vàng kiếm lời thay gửi tiền vào tổ chức tài mua vàng tích trữ Đây khó khăn chung hệ thống tổ chức tín dụng Bảng 1.2: Vốn huy động chỗ qua năm( tính theo số dư cuối năm ) Năm Tổng vốn huy động(triệu Tỷ trọng tổng nguồn đồng) vốn 2009 383.249 47,8% 2010 409.014 77% 2011 481.002 80% (Nguồn phòng kinh doanh Quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Hà Tây) Từ bảng ta thấy hoạt động QTDTW-HT ngày độc lập, giảm phụ thuộc vào vốn vay điều hòa từ Hội sở QTDTW nhờ vào việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Chi nhánh 1.2.2 Hoạt động tín dụng Bảng 1.3: Dư nợ cho vay QTDTW-HT giai đoạn 2009-2011 Đơn vị triệu đồng Thực Thực Thực năm năm 2009 năm 2010 2011 405.585 464.731 503.743 - Doanh số cho vay 1.118.270 1.490.220 1.790.221 - Doanh số thu nợ 1.041.076 1.379.290 1.688.666 - Số dư 338.180 349.110 450.665 - Doanh số cho vay 136.331 127.732 153.009 - Doanh số thu nợ 141.077 179.516 115.552 - Số dư 67.405 15.621 53.078 CHỈ TIÊU Dư nợ cho vay a Cho vay thành viên b Cho vay TCKT (Nguồn phòng kinh doanh Quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Hà Tây) QTDTW chi nhánh Hà Tây sử dụng nguồn vốn chủ yếu vào hoạt động cho vay Đến cuối năm 2011 cho vay với tổng dư nợ đạt 503.743 triệu đồng chiếm 88,6% tổng nguồn vốn hoạt động, tăng so với năm 2010 39.000 triệu đồng, tăng trưởng 8,4% Năm 2010 cho vay với tổng dư nợ đạt 464.731 triệu đồng chiếm 81,7% tổng nguồn vốn hoạt động, so với năm 2009 tăng 59.146 triệu đồng 21,5% Dư nợ bình quân năm 2009 đạt 426.000 triệu đồng tăng so với năm 2008 là: 105.000 triệu đồng 32,7% So với kế hoạch tăng 6.000 triệu đồng 1,4% Tốc độ tăng trưởng tín dụng Chi nhánh 2008 tương đối thấp tác động khủng hoảng kinh tế toàn cầu Nhưng năm 2009 hoạt động tín dụng Chi nhánh có khởi sắc đáng mừng với tốc độ tăng trưởng tín dụng cao gấp 10 lần năm trước liên tục tăng qua năm 2009 -2011 Đây kết đáng ghi nhận Chi nhánh QTDCS đặc biệt quan tâm tới công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng, có giải pháp phù hợp nhằm giải vướng mắc để phát triển tín dụng Hơn kinh tế dần vào hồi phục nhu cầu vay vốn đầu tư, tiêu dùng cá nhân, tổ chức kinh tế cao hơn, QTDCS hoạt động có hiệu đồng thời khả huy động vốn QTDTW-HT lớn trước Về chất lượng tín dụng: Tuy nhiên cơng tác tín dụng cịn khơng tồn làm giảm chất lượng tín dụng: - Việc kiểm tra sử dụng vốn vay chưa thường xuyên, chưa nắm bắt thông tin khách hàng kịp thời, xác để đánh giá phân loại khách hàng - Cho vay hệ thống việc định thời hạn cho vay chưa phù hợp; cán tín dụng phần lớn cịn trẻ , thiếu kinh nghiệm nên việc tư vấn , chăm sóc khách hàng cịn chưa tốt - Cho vay ngồi hệ thống có nhiều cố gắng, song công tác thẩm định kiểm tra sau cho vay kỹ chưa cao, gặp dự án lúng túng.Vẫn để xảy nợ q hạn, có vay cịn nể nang nên để xảy nợ chây ỳ khó địi - Mặt khác, tình hình khó khăn chung kinh tế tiềm ẩn rủi ro không lường trước tác không nhỏ tới hoạt động khách hàng dẫn đến việc sử dụng vốn hiệu làm phát sinh khoản nợ hạn buộc phải xin QTDTW-HT gia hạn Bảng 1.4:Tình hình chất lượng tín dụng thời kỳ 2007-2009 Chỉ tiêu TH năm 2009 TH năm 2010 TH năm 2011 Nợ hạn 85 3,438 2,616 Gia hạn nợ - - - Nợ xấu 21 1,254 1,601 (Nguồn phịng kinh doanh Quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Hà Tây) Vì nguyên nhân nên thời gian vừa qua, có cố gắng tích cực hoạt động thực nghiêm túc, quy trình cho vay từ bước khai thác khách hàng đến kiểm soát sử dụng khoản vay thu nợ kết thúc hợp đồng , mặt khác đôn dốc quỹ sở trả hạn xảy tình trạng nợ q hạn cịn cao Năm 2010 nợ hạn nhiều năm 2010 việc xử lý tốt 2011 nên nợ xấu thấp năm 2009 1.2.3 Các hoạt động khác * Cơng tác kế tốn tốn: Nhìn chung cơng tác toán kế toán năm qua thực tốt ngày hồn thiện đảm bảo xác, an tồn, qui chế, qui trình nghiệp vụ, hồn hành đạo QTDTW cơng tác kế toán, toán quản lý tài sản, phục vụ khách hàng tận tình chu đáo, nâng cao uy tín Chi nhánh QTDTW Hà Tây để thu hút khách hàng Trong năm 2011, QTDTW chi nhánh Hà Tây triển khai thực tốt toán điện tử, mở tài khoản cá nhân, triển khai khảo sát nhu cầu tốn qua tài khoản QTDCS để trình Hội sở QTDTW xây dựng phần mềm, chuẩn bị kỹ thuật mở rộng hệ thống QTDND Đặc biệt từ tháng năm 2011, Trong năm 2009, 2010, 2011 phịng ban phân cơng cán chun trách đảm nhận cơng tác thơng tin tín dụng thống kê báo cáo, thực tốt theo công văn hướng dẫn QTDTW Ngân hàng Nhà nước, Thành phố khơng để sai sót CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG CHI NHÁNH HÀ TÂY VÀO PHÁT TRIỂN KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG 1.1 Hoạt động huy động vốn đóng góp vào phát triển kinh tế Cùng với uy tín nỗ lực khơng ngừng mình, Quỹ Tín dụng Trung Ương Chi Nhánh Hà Tây liên tục tăng nguồn vốn hoạt động năm sau cao năm trước, kịp thời giải cho vay theo nhu cầu thiết sản xuất, kinh doanh dịch vụ sinh hoạt nhân dân địa phương Số liệu tập hợp Phịng kinh doanh Quỹ tín dụng: Tính đến ngày 31/11/2012, tổng nguồn vốn Quỹ đạt 652,1 tỷ đồng, tăng gần 50 tỷ đồng so với đầu năm 2012 Trong đó, số vốn huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm 291,6 tỷ đồng (45%) Cùng với định hướng hoạt động Quỹ, hoạt động huy động vốn ngày trọng với nhiều hình thức thu hút người dân, quảng cáo, tuyên truyền, phát tờ rơi hay chương trình khuyến mại hấp dẫn Ngoài ra, lãi suất huy động Quỹ tuân thủ quy định trần lãi suất Ngân hàng Nhà nước Lãi suất huy động năm 2012 thay đổi 19 lần, với nhiều hình thức gửi linh hoạt Biểu đồ 1.5: biểu đồ cột thể kết huy động vốn qua năm: (Nguồn phịng kinh doanh Quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Hà Tây) Qua biểu đồ trên, ta nhận thấy kết huy động tăng dần qua năm, nguồn vốn huy động từ dân cư, tăng từ năm 2009 đến 2011 100.000 triệu đồng Hoạt động tổ chức tín dụng, QTDTW CN Hà Tây ngày phát huy vai trò quan trọng kênh huy động vốn hiệu quả, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi nhân dân, qua có nguồn vốn phục vụ cho vay địa bàn 1.2 Một số định sách Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Hà Tây hoạt động tín dụng Với định hướng cho vay khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh dịch vụ đầu tư phát triển đầu tư phát triển đời sống doanh nghiệp nhỏ, kinh tế hộ sản xuất, cá nhân khu vực * Về đối tượng cho vay: Chủ yếu hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp hoạt động, thường trú địa bàn, phạm vi 20 Km * Về nguyên tắc vay vốn - Khách hàng phải đảm bảo: + Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng (mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, phù hợp với chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương, phù hợp với giấy phép kinh doanh với mục đích giao, th, khốn quyền sử dụng mặt nước) + Phải có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh có hiệu + Phải trả gốc lãi tiền vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng Nếu không thực phải chịu trách nhiệm trước pháp luật ngân hàng Nơng nghiệp có quyền bán tài sản làm đảm bảo theo thoả thuận hợp đồng để thu nợ theo quy đinh pháp luật + Việc đản bảo tiền vay phải thực theo quy định Chính phủ, Thống đốc ngân hàng Nhà nước hướng dẫn đảm bảo tiền vay ngân hàng nông nghiệp khách hàng - Thoả thuận thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng tối đa không 12 tháng Cho vay trung dài hạn xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay ngân hàng nông nghiệp (cho vay trung hạn từ 12 - 60 tháng cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên không hạn hoạt động lại theo định thành bảng giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm cho vay dự án phục vụ đời sống) - Thoả thuận lãi suất cho vay cho phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Quỹ tín dụng TW CN Hà Tây thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Trường hợp khản vay bị chuyển sang nợ hạn phải áp dụng lãi suất nợ hạn theo quy định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thời điểm ký hợp đồng tín dụng - Mức cho vay: Quỹ phải vào nhu cầu vay vốn khách hàng, vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án: mức cho vay tối đa không 70% tổng nhu cầu vốn dự án (đối với cho vay đời sống không 60% tổng nhu cầu) tỷ lệ cho vay không 70% giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay - Quỹ có nghĩa vụ thực thoả thuận hợp đồng tín dụng, lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật - Quỹ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thoả thuận hợp đồng tín dụng phù hợp với đặc điểm hoạt động chi nhánh đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn khách hàng + Tiến hành kiểm tra trước cho vay việc thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định + Kiểm tra cho vay bao gồm: Kiểm tra việc giải ngân theo tốc độ thực dự án phương án sản xuất kinh doanh + Kiểm tra sau cho vay bao gồm: Kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay sau cho vay, kiểm tra hiệu dự án phương án, kỉem tra trạng tài sản đảm bảo tiền vay 1.3 Hoạt động tín dụng Quỹ đóng góp vào phát triển kinh tế Từ nguồn vốn hoạt động tăng nói trên, QTDTW chi nhánh Hà Tây sử dụng nguồn vốn chủ yếu vào hoạt động cho vay Quỹ kịp thời giải cho gần 695 người vay vốn với khoảng 77,1 tỷ đồng quý 4/2012 Năm 2011, luỹ kế doanh số cho vay đạt gần 503,743 tỷ đồng với 1.950 người vay 1.3.1 Thủ tục cho vay với quy trình đơn giản, nhanh chóng Có hai hình thức xét cho vay vay chấp vay tín chấp Quy trình cho vay khách hàng gồm bước: Bước 1: Tiếp nhận đơn vay vốn theo nhu cầu Cán tín dụng tiếp nhận, tư vấn hồ sơ vay vốn Bước 2: Sau tiếp nhận hồ sơ, cấp có thẩm quyền phân cơng hồ sơ vay cho cán tín dụng, để phối hợp với cán chuyên trách lĩnh vực quyền địa phương xuống thẩm định việc chấp (hoặc tín chấp) Bao gồm thẩm định nhu cầu thực tế vay vốn, thẩm định bất động sản, thẩm định dự án vay theo quy trình thẩm định hồ sơ Quỹ tín dụng TW chi nhánh Hà Tây Bước 3: Trình hồ sơ lên cấp có thẩm quyền phê duyệt Nếu phê duyệt, cán phụ trách hồ sơ thông báo đồng ý cho vay đến khách hàng, hẹn ngày giải ngân hồ sơ Bước 4: Giải ngân trực tiếp đến khách hàng vay Bước 5: Theo dõi, giám sát, kiểm tra sau khoản vay Theo quy định Quỹ, thời gian để từ lúc KH vay nộp đầy đủ hồ sơ đến lúc giải ngân khoản vay thông thường ngày Tuy nhiên thời gian giải ngân tùy vào dự án, doanh nghiệp Với quy trình đơn giản, nhanh chóng, Quỹ kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp địa phương Với địa bàn hoạt động rộng: khu vực Hà Tây cũ số huyện thuộc tỉnh Hịa Bình tiếp giáp, Quỹ đáp ứng hàng nghìn người vay năm Qua thống kê sở, hàng năm có khoảng gần 2.500 người dân, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Tỷ lệ đồng ý cho vay khoảng 78%, tỷ lệ giải ngân gần 100% 1.3.2 Cung cấp nguồn vốn đa dạng cho thành phần kinh tế Quỹ Tín Dụng Trung Ương CN Hà Tây với quy mô huy động 600 tỷ, hoạt động cho vay đa dạng sản phẩm, đa dạng đối tượng cho vay Cộng năm 2012, có 1.043 người chấp tài sản vay 421 tỷ đồng; có gần 907 người vay tín chấp 80 tỷ đồng Tỷ lệ cho vay tín chấp Quỹ khoảng – % tổng dư nợ vay, phần lớn khoản vay tín chấp phục vụ hộ nơng dân sản xuất Biểu đồ 1.6 :Biểu đồ tròn thể tỷ lệ khoản vay Chiếm phần lớn (khoảng 90%) số người vay ngắn hạn (12 tháng); 10% loại số người vay trung hạn dài hạn (trên 12 tháng đến 60 tháng) Điều dễ nhận thấy, khoản vay chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ - tài trợ khoản vay ngắn hạn Khoản vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân – tài trợ khoản vay dài hạn chiếm tỷ lệ Nhu cầu vay để sản xuất, kinh doanh, dịch vụ 450 tỷ đồng; vay để phục vụ nhu cầu sinh hoạt cho gia đình gần 100 tỷ đồng Khách hàng vay số tiền cao 900 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 13,3% số tài sản có người vay Như vậy, qua cấu vay hàng năm, nhận thấy vai trò hoạt động cho vay toàn thành phần kinh tế vừa nhỏ địa phương Quỹ Với mục tiêu xóa đói giảm nghèo, tăng suất lao động, hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, Quỹ ngày phát huy hiệu Trong năm, Quỹ điều chỉnh lãi suất cho vay lần theo quy định: từ 12%/năm đến 16,2%/năm 1.3.3 Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì q trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Sử dụng nguồn lực cách có hiệu có ý nghĩa quan trọng tăng trưởng kinh tế Nếu vốn tham gia vào q trình đầu tư khơng đem lại hiệu khơng có tăng trưởng chí gây sức ép tới lạm phát, tạo kết cục trái ngược Thực tế cho thấy, trình sản xuất ln trải qua giai đoạn khác nhau, doanh nghiệp nói chung hộ sản xuất nói riêng có lúc thừa vốn có lúc thiếu vốn Việc vay bổ sung vốn lưu động giúp cho trình sản xuất liên tục Mặt khác, vốn đầu tư từ bên ngồi vào cịn giúp cho thành phần kinh tế tham gia vào trình đổi công nghệ thời kỳ công nghiệp hoá - đại hoá đất nước nước ta Với đặc trưng khu vực Hà Tây cũ, Hịa Bình chủ yếu hộ sản xuất kinh doanh Mà chun mơn hố sản xuất xã hội ngày cao, dẫn đến tình trạng hộ sản xuất chưa thu hoạch sản xuất, chưa có hàng hố để bán chưa có thu nhập, họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Trong lúc hộ sản xuất cần có hỗ trợ giúp đỡ tín dụng thuộc QTD để có đủ vốn trì sản xuất liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn, hộ sản xuất sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có khác lao động, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý từ nâng cao đời sống vật chất tình thần cho người Sau gần 18 năm thành lập vào hoạt động, hệ thống Quỹ tín dụng Trung Ương CN Hà Tây trở thành mơ hình hợp tác kiểu Mơ hình khơng đem lại hiệu kinh tế mà cịn có ý nghĩa sâu sắc mặt xã hội việc phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn, trở thành kênh dẫn vốn tin cậy thành viên nơng dân, hộ gia đình đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần tích cực vào cơng tác giảm nghèo địa phương Không khắt khe điều kiện, thủ tục hay yêu cầu chấp tài sản vay vốn ngân hàng thương mại ưu việt Quỹ Đây ưu điểm giúp người dân khu vực nơng thơn với mức thu nhập khơng cao dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế gia đình Mơ hình đời góp phần xóa bỏ nạn cho vay nặng lãi nông thôn Thực tế cho thấy, hàng năm có 2.500 người dân, doanh nghiệp, hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn tỷ lệ đồng ý cho vay lên đến 78% Doanh số giải ngân tăng dần năm, năm 2011 doanh số cho vay lên đến 503,7 tỷ đồng Trong đó, chiếm phần lớn khoản vay sản xuất kinh doanh phục vụ đối tượng chủ yếu hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ Đặc biệt, nhận thấy nét rõ QTD nói chung QTDTW CN Hà Tây nói riêng giảm thiểu, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, thời gian giải hồ sơ rút gọn, không yêu cầu nhiều đơn từ Hiện nay, cho vay sản xuất nông nghiệp Quỹ đạt gần 100 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng khoảng 20 % tổng dư nợ cho vay, chủ yếu cho vay ni trồng thủy sản, cho vay thương nghiệp, vay phục vụ cá nhân cộng đồng Chính tham gia hưởng ứng đông đảo thành viên bà nông dân nên hầu hết Quỹ tín dụng Nhân dân bước khắc phục khó khăn điều kiện cạnh tranh với ngân hàng thương mại ngày mở rộng mạng lưới nông thôn Nhờ vậy, tiêu hoạt động bình quân hàng năm Quỹ đạt tốc độ tăng trưởng cao số lượng thành viên quy mô hoạt động Như khẳng định tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nước ta giai đoạn Nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất cần thiết lớn, khu vực nông thôn trở thành thị trường to lớn tín dụng 1.3.4 Hoạt động tín dụng Quỹ góp phần thúc đẩy q trình tập trungvốn tập trung sản xuất Trong chế thị trường, vai trò tập trung vốn tập trung sản xuất Quỹ tín dụng thực mức độ cao hẳn với chế bao cấp cũ Hiệu hoạt động kinh doanh vấn đề phải đảm bảo độ an tồn có lợi nhuận, tránh rủi ro cho vay Bằng cách tập trung vốn vào doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có nghĩa vốn bổ sung vào chỗ thiếu, giúp cho hộ sản xuất có điều kiện để mở rộng sản xuất có hiệu hơn, đóng góp cho xã hội nhiều sản phẩm với chất lượng cao thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế đồng thời ngân hàng đảm bảo tránh rủi ro tín dụng Thực tốt chức cầu nối tiết kiệm đầu tư, ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn huy động hộ sản xuất vay Vì ngân hàng thúc đẩy hộ sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất lưu thơng sở hộ sản xuất phải tập trng vốn để sản xuất, góp phần tích cực vào q trình vận động liên tục nguồn vốn Sự phát triển Quỹ gắn liền với phát triển địa phương Hầu hết hộ kinh doanh, cá thể Hà Tây cũ vay vốn để đầu tư sản xuất rau, hoa, hàng nơng sản, chăn ni gà, lợn, bị; mua sắm máy móc, phương tiện sản xuất… Kết quả, Quỹ góp phần giúp người nơng dân địa phương chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi đa dạng, phù hợp hiệu cao, tăng nhanh doanh thu thu nhập đơn vị diện tích đất, mơ hình kinh tế gia đình 1.3.5 Nguồn vốn vay tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề giải việc làm cho người lao động Địa bàn Hà Tây cũ chủ yếu sản xuất nông nghiệp, chế biến hàng nông sản: miến, đậu, mía có nhiều làng nghề truyền thống, chưa quan tâm đến ngành nghề truyền thống có khả đạt hiệu kinh tế đặc biệt q trình thực cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp, nơng thơn Phát huy làng nghề truyền thống phát huy nội lực kinh tế hộ Và nguồn vốn từ tín dụng Quỹ hay tổ chức tín dụng khác công cụ tài trợ cho ngành nghề thu hút số lao động nhàn rỗi giải việc làm cho người lao động Từ góp phần làm phát triển tồn diện nơng, lâm, ngư nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông - lâm sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, mở rộng thương nghiệp, dịch vụ khu vực thành phố nơng thơn Nhớ có nguồn vốn từ Quỹ tín dụng TW CN Hà Tây địn bẩy kinh tế kích thích ngành nghề phát triển cách nhịp nhành đồng Như vậy, động tác gián tiếp Quỹ kích thích hộ sản xuất nâng cao hiệu sử dụng vốn, phải hoạch định kinh doanh để tính tốn có hiệu quả, giảm cho phí sản xuất hàng hố, góp phần vào phát triển kinh tế hộ nói riêng kinh tế nước nói chung Nguồn vốn từ Quỹ tín dụng khơng có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà cịn có vai trị to lớn mặt xã hội Thơng qua việc cho vay mở rộng sản xuất hộ sản xuất góp phần giải cơng ăn việc làm cho người lao động Đó vấn đề cấp bách nước ta Có việc làm, người lao động có thu nhập hạn chế tiêu cực xã hội Tín dụng ngân hàng thúc đẩy ngành nghề phát triển, giải việc làm cho lao động thừa nông thôn, hạn chế luồng di dân vào thành phố Thực vấn đề ngành nghề phát triển làm tăng thu nhập cho nông dân, đời sống văn hoá, kinh tế xã hội tăng lên, khoảng cách nơng thơn thành thi nhích lại gần nhau, hạn chế bợt phân hoá bất hợp lý xã hội, vững an ninh trị Đặc biệt nguồn vốn từ Quỹ thực tốt sách đổi Đảng Nhà nước, điển hình sách xố đói giảm nghèo Nhờ có vay vốn kinh doanh thúc đẩy hộ sản xuất phát triển nhanh, làm thay đổi mặt nông thôn, hộ nghèo trở nên hơn, hộ trở nên hộ giàu Chính lẽ tệ nạn xã hội xoá bỏ như: rượu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan, nâng cao trình độ dân trí, trình độ chun mơn lực lượng kinh doanh Qua đây, thấy vai trị tín dụng ngân hàng việc củng cố lịng tin nơng dân nói chung hộ sản xuất nói riêng vào lãnh đạo Đảng Nhà nước 1.3.6 Với tư cách doanh nghiệp, QTDTW CN Hà Tây đóng góp m ột cách đáng kể khoản thuế năm cho ngân sách địa phương Ngồi ra, Quỹ tham gia tích cực hoạt động cộng đồng đóng góp làm nhà tình thương, xây nhà tình nghĩa, xây dựng tượng đài liệt sĩ, góp quỹ khuyến học CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỊNH HƯỚNG ĐỂ QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG CHI NHÁNH HÀ TÂY NGÀY CÀNG GÓP PHẦN VÀO PHÁT TRIỂN KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG Thành công Quỹ TDTW CN Hà Tây có vai trị quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh, kinh tế địa phương Trong mơ hình tổ chức hệ thống hai cấp Quỹ tín dụng trung ương CN Hà Tây đóng vai trị tổ chức đầu mối vốn, hỗ trợ triển khai sản phẩm, dịch vụ cho QTDND sở Ðây mối liên kết có tính định bảo đảm cho toàn hệ thống phát triển an toàn, bền vững Bởi vì, QTDND sở pháp nhân độc lập, hoạt động tự chủ, tự chịu trách nhiệm, điều kiện kinh tế thị trường khơng có tổ chức đầu mối liên kết kinh tế hình thức Liên hiệp Hợp tác xã cấp quốc gia gặp khó khăn khả chi trả, tốn QTDND sở dễ lâm vào khó khăn, khả khoản, dẫn đến kiểm soát, sụp đổ, gây nên hệ dây chuyền lớn hệ thống Với vai trị Quỹ tín dụng trung ương, QTD TW CN Hà Tây với chức đầu mối tổ chức thực nhiệm vụ hỗ trợ này, đồng thời điều kiện bình thường thường xuyên tổ chức điều hòa vốn nội bộ, bảo đảm dịng chảy thơng suốt, hài hịa vốn tồn hệ thống Không đầu mối vốn Quỹ tín dụng trung ương cịn thực hỗ trợ QTDND triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, dự án tổ chức nước nước, tư vấn,phối hợp xây dựng chế, cung cấp thông tin Đồng thời, để khai thác tốt tiềm vốn nhàn rỗi dân cư, phát huy vai trị hệ thống QTDND cần nhanh chóng tập trung giải tốt số nội dung có tính cấp thiết sau: Một là, chuẩn bị điều kiện cần thiết để xây dựng Quỹ tín dụng trung ương vững mạnh tài chính, cơng nghệ; tạo điều kiện vốn hành lang pháp lý cho Quỹ tín dụng trung ương hoạt động với đầy đủ chức năng, nhiệm vụ ngân hàng đầu mối, hỗ trợ hệ thống QTDND nói riêng, thành phần kinh tế hợp tác nói chung Hai là, quan tâm mức, tạo hành lang pháp lý để hệ thống QTDND Quỹ tín dụng trung ương phát triển thuận lợi, nhằm tạo điều kiện cho hệ thống ổn định hoạt động sau củng cố, chấn chỉnh, có điều kiện để tăng cường nguồn lực tài chính, đầu tư sở vật chất, đào tạo cán tạo tảng chuẩn bị cho giai đoạn phát triển Vì vậy, cần sớm ban hành chế, sách hỗ trợ cho hệ thống QTDND Ba là, bước triển khai mở rộng hình thức dịch vụ ngân hàng hệ thống như: Bảo lãnh, cho vay hợp vốn, liên kết huy động, điều hịa hỗ trợ cơng nghệ thơng tin; đồng thời bước hội nhập tham gia thị trường thẻ, cơng ty mua bán nợ, cơng ty chứng khốn với ngân hàng thương mại Nhà nước tạo tiền đề xây dựng trực tiếp triển khai dịch vụ hệ thống QTDND, trước mắt tập trung triển khai nội dung Quỹ tín dụng trung ương đơn vị đầumối Bốn là, cần nhanh chóng hình thành thiết chế hỗ trợ chung mà trọng tâm thành lập Quỹ an toàn hệ thống, Quỹ dự phịng tốn chi trả để thực nhiệm vụ ứng cứu tài cho trường hợp, cố xảy hệ thống; tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Hiệp hội QTDND Việt Nam sớm ổn định chế đại diện, điều phối hoạt động phạm vi nước Năm là, nâng cao hiệu quả, lực hoạt động quản lý QTDND sở đồng thời xếp lại QTDND hoạt động yếu kém, thua lỗ kéo dài; xử lý dứt điểm tồn đọng giai đoạn thí điểm, đưa hệ thống vào hoạt động ổn định, lành mạnh, đồng thời tiếp tục thành lập QTDND sở vùng, địa bàn có đủ điều kiện phát huy mạnh tổ chức tín dụng vi mơ Sáu là, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tổ chức, đào tạo thêm kỹ tín dụng, dịch vụ khác cho cán cơng nhân viên Từ tăng chất lượng tín dụng, hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay vốn Đồng thời, tạo điều kiện giao lưu học hỏi QTDND cấp sở, nâng cao trình độ, hiểu biết cho cán tín dụng Bảy là, song song hoạt động cho vay hoạt động tái thẩm định, kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay, từ giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu Đưa hoạt động tín dụng lành mạnh hơn, nguồn vốn đưa vào đối tượng cần sử dụng hợp lý Tám là, hồn thiện sách, văn bản, quy trình sản phẩm vay cụ thể Để hướng tới QTD hoạt động hiệu hơn, Quỹ cần có văn bản, sách cụ thể để hướng dẫn cơng việc nhân viên, phân rõ vai trị trách nhiệm phận, qua đó, nâng cao tính trách nhiệm cán ... hàng Nhà nước, Thành phố khơng để sai sót CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG CHI NHÁNH HÀ TÂY VÀO PHÁT TRIỂN KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG 1.1 Hoạt động huy động vốn đóng góp vào phát triển. .. thành lập vào hoạt động đến nay, QTDTW chi nhánh Hà Tây góp phần đáng kể vào trình tăng trưởng phát triển tỉnh Hà Tây cũ, Hồ Bình Sơn La Khi bắt đầu thành lập, QTDTW chi nhánh Hà Tây có 21 Quỹ. .. cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn Quỹ Tín Dụng Trung Ương chi nhánh Hà Tây Quỹ có đóng góp đáng kể vào phát triển khu vực Hà Tây cũ, Hịa Bình Sơn La Nằm Khu Hành Chính mới, phường Hà Cầu, Hà