Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại việt nam trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH PHẠM ANH THƯ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2008 DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu đồ 2.1 : Huy động vốn từ kinh tế Bảng 2.1 : Tiền gửi khách hàng TCTD khác ngân hàng TMCP Á Châu Bảng 2.2 : Bảng so sánh hình thức huy động tiền gởi dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng HSCB Biểu đồ 2.2 : Tín dụng kinh tế Bảng 2.3 : Báo cáo thu nhập HSBC Biểu đồ 2.3 : Tỷ lệ loại dòch vụ tổng thu nhập Ngân hàng TMCP Á Châu năm 2006 28 29 30 32 37 38 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần NHTMCP : Ngân hàng Thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức Tín dụng MỤC LỤC MỞ ĐẦU Trang 01 CHƯƠNG 1- TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 07 1.1 Ngân hàng thương mại 07 1.1.1 Khái niệm 07 1.1.2 Các loại hình ngân hàng thương mại 07 1.2 Các dòch vụ ngân hàng 08 1.2.1 Khái niệm 08 1.2.2 Các lọai dòch vụ ngân hàng 11 1.3 Tác động trình toàn cầu hóa đến họat động phát triển dòch vụ ngân hàng 19 1.3.2 Ảnh hưởng việc hội nhập quốc tế ngân hàng 22 CHƯƠNG – THỰC TRẠNG VỀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 27 2.1 Thực trạng dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua 27 2.2 Các nguyên nhân tồn yếu hệ thống dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam 39 CHƯƠNG - GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 47 3.1 Các khuynh hướng ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng 47 3.2 Giải pháp “ Phát triển dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam” 55 3.2.1 Tình hình cạnh tranh dòch vụ ngân hàng 55 3.2.2 Đònh hướng phát triển dòch vụ ngân hàng 62 3.2.3 Đề xuất giải pháp “ Phát triển dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam” 68 3.2.3.1 Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam 69 a/- Giải pháp “ Bổ sung tiêu đònh lượng hệ thống tiêu kế hoạch” 69 b/- Giải pháp “ Về công tác marketing, chăm sóc khách hàng “ 71 c/- Giải pháp “ Phát triển công nghệ ngân hàng “ 72 d/- Giải pháp “ Tăng cường lực hoạt động tài tổ chức tín dụng “ 72 e/- Giải pháp “ Phát triển nguồn nhân lực “ 73 3.2.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 73 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO -1- LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Thế giới bước vào kỷ nguyên hội nhập kinh tế xu hướng toàn cầu hoá diễn rộng khắp Trong kinh tế toàn cầu hoá, yếu tố trình tái sản xuất hàng hoá dòch vụ dòch chuyển tự từ nước sang nước khác, thông qua cam kết mở cửa thò trường Quá trình toàn cầu hóa trình chứa đựng nhiều mâu thuẫn, có xung đột lợi ích nước, nhóm nước trình vừa hợp tác vừa đấu tranh nhằm thiết lập trật tự kinh tế giới hợp lý hơn, công Khi gia nhập vào tổ chức thương mại khu vực giới, quốc gia có mục đích riêng, nhìn chung nước muốn hướng tới kinh tế phát triển, xã hội văn minh, đại, đời sống xã hội cải thiện Do toàn cầu hoá tiến phía trước, tất yếu khách quan Từ thực tế này, câu hỏi đặt sách thương mại đầu tư quốc gia tham gia vào tiến trình toàn cầu hoá hay đứng tiến trình ấy? Tham gia vào tiến trình toàn cầu hoá, tiến thời đại thách thức lớn, hội nhiều Không tham gia vào tiến trình ấy, trở thành người bò phân biệt đối xử tiếp cận thò trường hàng hoá, dòch vụ đầu tư Toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế diễn nhiều lónh vực : trao đổi hàng hóa, dòch vụ, chuyển giao công nghệ quốc gia khu vực, lưu chuyển vốn quốc tế,… tạo điều kiện cho quốc gia hợp tác, trao đổi kinh nghiệm, kỹ thuật công nghệ,… hoạt động kinh doanh Việt Nam có chủ động bước tham gia vào trình hội nhập quốc tế Trong lónh vực ngân hàng, hội nhập kinh tế quốc tế tạo -2- động lực thúc đẩy công đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam, tạo điều kiện trao đổi kinh nghiệm vốn, kinh nghiệm quản lý, công nghệ, hoạch đònh sách tiền tệ,… Từ có giải pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao uy tín kinh doanh thò trường tài quốc tế Trong lónh vực ngân hàng, với chức vai trò kênh huy động cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng quy mô hoạt động đối tượng khách hàng thông qua quan hệ tín dụng tiền tệ phát triển hoạt động dòch vụ ngân hàng khác Trong lòch sử ngành ngân hàng, chưa có thời điểm ngân hàng thương mại lại phát triển mạnh Ngoài ngân hàng thương mại Nhà nước, có 37 ngân hàng thương mại cổ phần, 13 công ty tài chính, 26 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh hệ thống ngàn quỹ tín dụng nhân dân từ trung ương đến sở Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, đòi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải bước chuyên môn hóa sâu nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn, nhanh chóng tiếp cận phát triển hình thức dòch vụ ngân hàng đại, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có khả đáp ứng yêu cầu phát triển ngành ngân hàng kinh tế đại Hơn ngành nào, lónh vực ngân hàng cần phải tăng tốc nâng cao lực cạnh tranh Tuy nhiên, lớn mạnh chưa đủ cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới Dòch vụ ngân hàng dự báo lónh vực cạnh tranh khốc liệt vòng bảo hộ cho ngân hàng thương mại nước không Xuất phát từ yêu cầu hội nhập, giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam “ Phát triển -3- dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế ” lý mà chọn đề tài Xác đònh vấn đề Hệ thống ngành ngân hàng Việt Nam sau thời gian gia nhập WTO có phát triển mạnh nhanh, song nhìn chung dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều hạn chế, sơ khai sau nước khác nhiều, hạn chế số lượng dòch vụ nghèo nàn, đơn điệu, hạn chế chất lượng dòch vụ thật chưa đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội Việc thức gia nhập WTO đưa ngành ngân hàng thương mại Việt Nam vào tình trạng cạnh tranh khốc liệt với ngân hàng nước ngân hàng thương mại nước chưa đủ sức để cạnh tranh qui mô vốn, trình độ quản lý, hệ thống công nghệ thông tin, hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng đại giới… Vấn đề trọng tâm mà Luận văn muốn đề cập làm để phát triển dòch vụ để ngân hàng thương mại Việt Nam nâng cao lực cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng thời kỳ Việt Nam hội nhập quốc tế Nghiên cứu thực trạng hệ thống dòch vụ ngân hàng thương mại nước hệ thống dòch vụ ngân hàng nước để từ đưa đònh hướng giải pháp thích hợp nhằm phát triển dòch vụ ngân hàng thương mại nước số lượng chất lượng năm Mục đích nghiên cứu Việt Nam có 86 triệu dân người tiếp cận với dòch vụ ngân hàng Nhưng số lượng ngân hàng họat động tiềm thực chưa sử dụng hết hầu hết ngân hàng quy mô nhỏ, dòch vụ thô sơ Ngân hàng thương mại Việt Nam tham gia hội nhập bối cảnh trình độ phát triển kinh tế công nghệ thấp, đặc biệt dòch vụ ngân hàng nghèo nàn, chưa đa dạng, phong phú, chủ yếu dòch vụ mang tính -4- truyền thống ( huy động vốn cho vay ), chất lượng dòch vụ thấp, mức độ phổ biến dòch vụ không cao, đối tượng sử dụng dòch vụ phân tán Trong hoạt động ngân hàng, xu mở rộng dòch vụ ngân hàng đại mục tiêu phấn đấu, lónh vực cạnh tranh hiệu ngân hàng Trong điểm mạnh ngân hàng nước đa dạng loại hình dòch vụ (chiếm 50% tổng thu nhập) thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng phổ biến hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam So sánh dòch vụ có ngân hàng thương mại Việt Nam dòch vụ số ngân hàng nước nước phát triển Citibank, HSBC, UOB, Wachovia, American Express … qua đưa đònh hướng giải pháp cho phát triển dòch vụ ngân hàng đại đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trình hội nhập mục đích nghiên cứu luận văn Phạm vi nghiên cứu luận văn Nhằm giới hạn phạm vi nghiên cứu mục tiêu đề ra, Luận văn tập trung xem xét, phân tích đánh giá theo phạm vi sau: - Thời gian chọn nghiên cứu 2003 – 2007 - Không gian: ngân hàng thương mại Việt Nam - Hai đối tượng xem xét đại diện tiêu biểu để so sánh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng nước ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ( ACB ) ngân hàng HSCB Canada Vì hai số ngân hàng thương mại cổ phần mạnh Việt Nam giới thời điểm nghiên cứu -5- Phương pháp nghiên cứu luận văn Luận văn thực sở phương pháp luận cách có hệ thống vấn đề cần nghiên cứu: Dòch vụ ngân hàng phải phát triển dòch vụ ngân hàng kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế Thực trạng hệ thống dòch vụ ngân hàng Việt Nam so sánh với nước phát triển tìm hiểu nguyên nhân Đònh hướng để phát triển dòch vụ ngân hàng giải pháp cụ thể Khi nghiên cứu luận văn, phương pháp nghiên cứu liệu thứ cấp vận dụng để đánh giá thực trạng hoạt động dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam năm qua so sánh với hệ thống ngân hàng nước phát triển khác Ngoài ra, luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, tức đưa đònh hướng đề xuất giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng sở phân tích thực trạng nguyên nhân tồn hệ thống dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm đánh giá chất vấn đề nghiên cứu Ý nghóa việc nghiên cứu đề tài Dòch vụ ngân hàng đa dạng, với nhu cầu ngày cao xã hội dòch vụ ngân hàng không ngừng cải tiến chất lượng phát triển số lượng, nên giới hạn hay nêu cụ thể tất dòch vụ mà ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải thực môi trường hoạt động, lực hoạt động ngân hàng khác Đề tài nghiên cứu cần hướng đến làm -65- 3.2.2.3 Đònh hướng phát triển dòch vụ toán Phát triển mạnh dòch vụ toán qua ngân hàng, toán không dùng tiền mặt sở hệ thống công nghệ kỹ thuật hệ thống toán ngân hàng đại, an toàn, tin cậy, hiệu quả, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Nâng cao tiện ích toán qua ngân hàng để khuyến khích thành phần kinh tế, đặc biệt tầng lớp dân cư sử dụng dòch vụ toán qua ngân hàng nhằm giảm thiểu lưu thông tiền mặt Ngành Ngân hàng phải sớm hình thành Trung tâm toán quốc gia để thể hoá phương tiện toán điện tử qua Ngân hàng - Tăng cường liên kết hợp tác tổ chức cung cấp dòch vụ toán, đặc biệt sớm hình thành hệ thống chuyển mạch toán thẻ thống để trung tâm sớm thực trở thành trung tâm kết nối toán doanh nghiệp với doanh nghiệp, doanh nghiệp với cá nhân, cá nhân với ngân hàng với ngân hàng Đồng thời, số lượng đơn vò chấp nhận thẻ cần phải tăng nhiều để đảm bảo cho chủ thẻ dùng thẻ toán tất trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thò…bằng cách có kết hợp chặt chẽ tổ chức cung ứng dòch vụ ngân hàng với quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dòch vụ, hàng hoá tiêu dùng xã hội Các ngân hàng cần thường xuyên xem xét điều chỉnh quy đònh liên quan đến phương tiện toán không dùng tiền mặt để phù hợp với điều kiện thực tế, làm cho khách hàng cảm thấy thực tiện lợi an toàn sử dụng phương tiện Các ngân hàng phải có phương án cụ thể để ứng phó với trường hợp khẩn cấp, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dòch vụ Phải có biện pháp an toàn mạng, đảm bảo bí mật cá nhân giao dòch điện tử Có chế độ an ninh hữu hiệu chống xâm nhập hacker để đảm bảo việc sử dụng phương tiện qua giao dòch điện tử -66- Tuyên truyền tiện ích toán không dùng tiền mặt cho tầng lớp dân cư; Cần lập kế hoạch với tổ chức khác việc hỗ trợ, nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dòch vụ ngân hàng thò trường Mặc dù để thay đổi thói quen cũ người dân, giúp họ tự giác tiếp cận với dòch vụ đại dễ dàng khách hàng dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dòch vụ toán không tiền mặt chuyển tiền, chi trả, hỗ trợ tư vấn…khi họ thực thấy lợi ích hoạt động mang lại tiêu chí rẻ, nhanh chóng, xác, an toàn tiện lợi 3.2.2.4 Đònh hướng phát triển dòch vụ ngoại hối: Tập trung tối đa nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng để đáp ứng tốt nhu cầu chi tiêu ngoại tệ hợp lý doanh nghiệp cá nhân, đồng thời kiểm soát cách có hiệu chu chuyển ngoại tệ kinh tế để góp phần giảm bớt tình trạng đô la hoá Bảo đảm quyền sở hữu, mua, bán sử dụng ngoại tệ doanh nghiệp cá nhân theo quy đònh pháp luật Tiếp tục tạo điều kiện khuyến khích tối đa luồng tiền kiều hối chuyển nước Đa dạng hoá hình thức huy động kiều hối chuyển qua ngân hàng, qua tài khoản tổ chức, cá nhân…;đẩy mạnh quan hệ hợp tác với nước ngoài, nâng cao chất lượng dòch vụ ngân hàng chuyển nhanh, chuyển trả trực tiếp, giảm phí chuyển tiền, đơn giản hoá thủ tục nhận tiền, mạng lưới chi trả phát triển rộng khắp; Song song với trình tăng cường tiện ích quản lý ngoại hối, cần hạn chế, tiến tới xoá bỏ tín dụng ngoại tệ, trước mắt tín dụng ngoại tệ ngắn hạn Về mặt dài hạn để chống tình trạng đôla hoá, cần thực sách kiều hối cho phép người thụ hưởng nhận ngoại tệ rút tiền đồng kèm sách tỷ giá hợp lý khuyến khích người thụ hưởng bán cho hệ thống ngân hàng thông qua chế độ tỷ giá linh hoạt Bên cạnh sách tiết kiệm ngoại tệ phải thống cho phép người gửi tiết kiệm ngoại tệ -67- ngân hàng, số ngoại tệ tài khoản phép chi tiêu nước thực nghiệp vụ ngân hàng để bảo toàn vốn rút để chi tiêu nước thực tiền đồng với tỷ giá hợp lý, khuyến khích khách hàng bán cho ngân hàng 3.2.2.5 Đònh hướng phát triển loại hình dòch vụ ngân hàng khác: Phát triển dòch vụ tài phi ngân hàng ( kinh doanh bảo hiểm; kinh doanh chứng khoán - môi giới; tự doanh; bảo lãnh phát hành; cho vay; quản lý tiền mặt; quản lý danh mục đầu tư; tư vấn tài đầu tư, lưu ký; bảo quản tài sản; dòch vụ quản lý tài sản theo uỷ quyền khách hàng; kinh doanh vàng…) coi dòch vụ bổ trợ quan trọng chiến lược kinh doanh ngân hàng Việt Nam nhằm đa dạng hoá cấu nguồn thu, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, mở rộng sở khách hàng góp phần nâng cao khả chuyển đổi, phòng ngừa rủi ro, tăng thu nhập cho ngân hàng Phát triển hệ thống dòch vụ ngân hàng đa dạng gắn kết với dòch vụ tài phi ngân hàng; hình thành nên hệ thống dòch vụ ngân hàng trọn gói, đa dạng đáp ứng nhu cầu xã hội dòch vụ tài để khuyến khích tổ chức, cá nhân tiết kiệm đầu tư có hiệu tài sản tiết kiệm sở mở rộng quyền tiếp cận dòch vụ tài chính, ngân hàng hội kinh doanh Thậm chí phát triển dòch vụ kinh doanh hộ khách hàng sở thoả thuận với chủ tài khoản ngoại tệ khách hàng Ngân hàng Tóm lại, thò trường tài Việt Nam ngày phát triển qui mô, hình thức, chất lượng cấu trúc tham gia thò trường Theo lộ trình gia nhập WTO, Việt Nam thực đối xử công tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng nước dòch vụ ngân hàng theo hướng loại bỏ hạn chế tiếp cận thò trường dòch vụ ngân hàng nước; Hoàn thiện loại hình tổ chức tín dụng, phương thức hình thức cung cấp dòch vụ ngân hàng có hiệu để bảo đảm khả tiếp cận -68- thành phần khách hàng đến với dòch vụ ngân hàng, đồng thời hỗ trợ cho đối tượng sách, đối tượng ưu tiên có khả tạo tăng trưởng lực cạnh tranh cho kinh tế Phát triển dòch vụ ngân hàng dân cư phận cấu thành yếu chiến lược phát triển dòch vụ ngân hàng nói chung nhằm cải thiện rõ rệt văn minh ngân hàng Việt Nam đáp ứng nhu cầu ngày cao thò trường hàng hoá, dòch vụ đời sống xã hội với dòch vụ ngân hàng 3.2.3 Đề xuất giải pháp “ Phát triển dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam” : Như nói, thò trường dòch vụ ngân hàng đầy sôi động cạnh tranh Chất lượng - Tiện ích - Tính đa dạng sản phẩm - Mạng lưới phân phối rộng khắp điều mà khách hàng đòi hỏi dòch vụ Ngân hàng nhiều giá dòch vụ Bởi vậy, đề xuất thiết tưởng vừa giải pháp cụ thể vừa vấn đề thực tiễn cấp thiết, cần nghiên cứu triển khai mong khẳng đònh phát triển thò phần dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam mà chạy đua dòch vụ bước vào giai đoạn bứt phá liệt - Một phải nhận thức sống ưu dòch vụ ngân hàng xu phát triển kinh tế dòch vụ cánh cửa hội nhập, so với kinh doanh tín dụng, dòch vụ có ưu rõ như: rủi ro, tính an toàn cao hơn, chi phí đầu tư chủ yếu đầu tư dài hạn cho thiết bò, công nghệ, chi phí trực tiếp, tỷ suất phí dòch vụ bình quân cao lãi suất cho vay, phí dòch vụ thu - Hai phát triển dòch vụ, không thụ động ngồi chờ khách hàng đến, mà phải chủ động đến với khách hàng, tạo nhu cầu dòch vụ để thu hút khách hàng Khắc phục tình trạng nhiều văn hướng dẫn triển khai dòch vụ ngân hàng ban hành đủ ngân hàng triển khai cầm chừng lãng quên; -69- khảo sát thò trường, triển khai biện pháp, kế hoạch cụ thể, sát hợp thực tế, đồng thời thông qua thực tiễn mà hoàn thiện mặt tồn Từ hai nhận thức trên, xin đưa giải pháp cụ thể: 3.2.3.1 Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam: a/- Giải pháp “ Bổ sung tiêu định lượng hệ thống tiêu kế hoạch”: Trong hệ thống tiêu kế hoạch, cần nghiên cứu bổ sung thêm tiêu đònh lượng số sản phẩm dòch vụ như: Doanh số nghiệp vụ toán quốc tế, số lượng phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế - Nhanh chóng đúc kết thực tiễn, kinh nghiệm đơn vò triển khai tốt sản phẩm, dòch vụ để hoàn thiện thành quy trình, sau cho triển khai thí điểm số nơi nhân toàn hệ thống - Tại Sở giao dòch, chi nhánh ngân hàng thương mại cấp I, cần có mô hình tổ công tác phát triển sản phẩm dòch vụ, thò trường Nhiệm vụ họ khảo sát, nghiên cứu thò trường, marketing, quảng bá, tìm kiếm nhu cầu khách hàng đưa sản phẩm dòch vụ đến khách hàng, dòch vụ mới, dòch vụ ngân hàng cá nhân Đồng thời qua thực tiễn, có đúc kết, phản ánh với lãnh đạo đơn vò, tín hiệu thò trường, đánh giá khách hàng dòch vụ ngân hàng để tiếp tục điều chỉnh, hoàn thiện chất lượng dòch vụ Điều vô quan trọng muốn đạt hiệu phát triển sản phẩm dòch vụ thiết phải có đội ngũ tiếp thò, đưa sản phẩm đến khách hàng “mắt thấy, tai nghe, tay sờ có thực tế kiểm nghiệm” - Xây dựng đội ngũ cán tín dụng thực “ đại sứ thiện chí ” ngân hàng thương mại, giới thiệu đến khách hàng khai thác khép kín tất sản phẩm dòch vu ïcủa ngân hàng thương mại - Về sản phẩm cụ thể, xin đề nghò ngân hàng thương mại Việt Nam sớm hoàn chỉnh tiện ích dòch vụ, quy trình công nghệ, quy trình nghiệp vụ liên quan triển khai đồng đến mạng lưới điểm giao dòch đủ điều kiện ngân -70- hàng thương mại Trước mắt cần tập trung triển khai số dòch vụ Ngân hàng có sức hút mạnh để chiếm lónh thò phần như: + Dòch vụ thẻ ATM: Khai thác tất lợi thể tiện ích thẻ C, S, G card ưu điểm: không phí thường niên, giảm hầu hết phí giao dòch máy ATM, trả tiền dòch vụ cung ứng qua thẻ, sách khuyến mãi, chăm sóc khách hàng kèm Đặc biệt khai thác ưu công nghiệp thẻ chip Sử dụng triệt để phương thức khuyến mãi, tạo giá trò gia tăng để khai thác khách hàng tập thể trường học, quan, doanh nghiệp, tổ chức , phát triển mạnh dòch vụ trả lương qua ATM Đi đôi với tăng lượng máy ATM, soát xét lại vò trí đặt máy bảo đảm yêu cầu hiệu như: thuận tiện cho khách, có sức thu hút, tăng tối đa thời gian giao dòch, bảo đảm an toàn, trang trí maquette đẹp, thống đặc trưng thương hiệu thẻ đơn vò khai thác triệt để khả quảng cáo hình ảnh thương hiệu hình chờ máy Chọn đối tác ngân hàng thương mại tiềm tiềm năng, sớm hoàn thiện giải pháp kỹ thuật, nghiệp vụ để tích hợp hệ thống toán thẻ Banknet Nếu xét thấy thời gian gia nhập Banknet lâu nghiên cứu giải pháp tích hợp toán với 1, ngân hàng thương mại có thò phần thẻ tiềm + Dòch vụ ngoại hối thẻ tín dụng quốc tế: Củng cố bàn đổi ngoại tệ trực tiếp chi nhánh ngân hàng thương mại cấp II, phòng giao dòch ngân hàng tỷ giá thông báo đầu ngày Hội sở để yết giá mua, bán loại ngoại tệ hợp lý, có tính cạnh tranh đòa bàn nhằm thu hút khách hàng giao dòch ngoại tệ tiền mặt lẫn chuyển khoản Các quỹ tiết kiệm, phòng giao dòch đủ điều kiện nên kết hợp tổ chức bàn đổi ngoại tệ Trong mô hình INCAS toàn hệ thống sau cần nghiên cứu mô hình Phòng dòch vụ khách hàng cá nhân, tổ chức đủ dòch vụ Ngân hàng cá nhân khép kín như: trương mục tiết kiệm, đổi ngoại tệ, séc du lòch, phát hành toán loại thẻ, dòch vụ Ngân hàng du học, chuyển chi trả kiều hối, mua bán, cất giữ giấy tờ có giá, đại lý chứng -71- khoán, ; Phát triển mạng lưới bàn đổi ngoại tệ đại lý, đại lý chấp nhận thẻ tín dụng quốc tế + Dòch vụ Ngân hàng du học: Nghiên cứu, tổng kết mô hình dòch vụ du học khép kín Sở giao dòch II ngân hàng Công thương Việt Nam từ nghiệp vụ cho vay, phát hành thư bảo lãnh đến nghiệp vụ chuyển tiền học phí nước ngoài, dòch vụ hỗ trợ dòch thuật , từ triển khai thành quy trình nghiệp vụ chung toàn hệ thống + Dòch vụ kiều hối: Khai thác ngân hàng đại lý nước để thu hút nguồn kiều hối chuyển qua Hội sở Kết hợp sách phí, tỷ giá, khuyến mại, chăm sóc khách hàng hữu hiệu để thu hút khách hàng b/- Giải pháp “ Về công tác marketing, chăm sóc khách hàng” : Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dòch vụ, ngân hàng thương mại Việt Nam cần coi trọng hoạt động marketing nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ để quảng bá thương hiệu, khai thác khách hàng hữu tiềm Thiết nghó hoạt động mang lại giá trò gia tăng tương lai vô hình can tiếp tục phát huy mạnh thời gian tới - Chủ động xây dựng triển khai chiến lược kinh doanh theo hướng phát triển thương hiệu xây dựng văn hóa kinh doanh ngân hàng văn minh – đại, cách đẩy mạnh hoạt động marketing, tuyên truyền, quảng cáo dòch vụ ngân hàng thò trường đến khách hàng c/- Giải pháp “ Phát triển công nghệ ngân hàng” : Đây yêu cầu việc phát triển dòch vụ tài ngân hàng hệ thống ngân hàng thương mại Việc ứng dụng công nghệ ngành ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại có điều kiện phát triển đa dạng loại hình dòch vụ ngân hàng Các ngân hàng thương mại cần phải: -72- - Tăng cường liên doanh, liên kết hợp tác ngân hàng với ngân hàng tổ chức kinh tế khác nước nhằm tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật để đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm dòch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế - Hiện đại hóa đồng hạ tầng kỹ thuật công nghệ phạm vi toàn hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng Thực giao dòch liên chi nhánh toàn hệ thống cách nhanh chóng, không khác biệt cách thức, tốc độ xử lý giao dòch nội giao dòch liên chi nhánh - Phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử ( internet banking, home banking, mobile banking,…, ) dòch vụ toán không dùng tiền mặt theo hướng giao dòch tự động đảm bảo chất lượng, an toàn hiệu d/- Giải pháp “ Tăng cường lực hoạt động tài ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng”: Các ngân hàng thương mại Việt Nam tổ chức tín dụng cần thiết phải xây dựng đề án tăng cường lực tài xem giải pháp giúp cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện cho việc phát triển loại hình dòch vụ ngân hàng đại Tăng cường lực hoạt động tài thực theo hướng: - Tăng vốn tự có hình thức huy động từ thò trường qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu, Nhà nước bổ sung vốn, lợi nhuận để lại, nâng cao chất lượng tài sản có,… Việc tăng vốn tự có tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động kinh doanh, mở rộng thò phần, nâng cao lực cạnh tranh phát triển sản phẩm, dòch vụ - Đẩy mạnh cổ phần hóa ngân hàng thương mại nhằm giúp cho ngân hàng sử dụng có hiệu nguồn vốn làm tăng thêm tiềm lực tài cho ngân hàng hoạt động kinh doanh -73- - Xử lý nợ xấu theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, giảm nợ xấu phải gắn liền với việc xây dựng chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Thực tốt việc phối hợp, liên kết ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng với trình phát triển loại sản phẩm dòch vụ ngân hàng, giúp cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng sử dụng có hiệu vốn đầu tư hạ tầng kỹ thuật, hạn chế lãng phí hiệu trình ứng dụng phát triển công nghệ đại e/- Giải pháp “ Phát triển nguồn nhân lực”: Các giải pháp nói có thực tốt hay không người, bên cạnh việc tăng vốn tự có hình thức huy động từ thò trường qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu, Nhà nước bổ sung vốn, lợi nhuận để lại, đầu tư đại hóa công nghệ, ngân hàng thương mại cần thiết hoàn thiện chế, sách quản lý, phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để thu hút nhân tài, cán nghiệp vụ cán quản lý có trình độ cao đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh xu hội nhập thông qua xây dựng hệ thống khuyến khích chế độ quản lý lao động phù hợp Để nâng cao chất lượng phát triển nguồn nhân lực, ngân hàng có chiến lược chủ động đào tạo đào tạo lại nội dung nghiệp vụ ngân hàng đại, tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán ngân hàng tiếp cận công nghệ mới, quan tâm đến môi trường làm việc cán chế độ đãi ngộ vật chất tinh thần cho nhân viên 3.2.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Tuy nhiên, để chiến lược phát triển kinh doanh dòch vụ ngân hàng thực có hiệu góp phần vào phát triển kinh tế xã hội, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần giúp đỡ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng phát triển dòch vụ -74- Tóm lại, chương III luận văn sâu vào nghiên cứu khuynh hướng phát triển hệ thống dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam qua đề xuất giải pháp cụ thể nhằm phát triển dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam, thúc đẩy phát triển kinh tế hội nhập quốc tế KẾT LUẬN Dòch vụ hướng phát triển chiến lược tập đoàn toàn cầu Xu hướng hình thành nên kinh tế dòch vụ nước phát triển nước phát triển Việt Nam Hơn nữa, dòch vụ gắn liền với nhu cầu người mà nhu cầu người vô hạn Vì vậy, khả phát triển dòch vụ to lớn, phạm vi cho doanh nghiệp khai thác phát triển dòch vụ vô tận Nhiều công trình nghiên cứu cho thấy dòch vụ khách hàng hoàn -75- hảo trở thành vũ khí cạnh tranh mang tính chiến lược cho doanh nghiệp Do đó, ngân hàng chạy đua chất lượng dòch vụ quy mô phát triển, tiềm lực vốn, bề rộng hệ thống mạng lưới, chiều sâu công nghệ Với ngân hàng đại việc cung cấp kòp thời dòch vụ tiện ích, đa dạng điều kiện cần thiết để nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động Các dòch vụ chia làm hai nhóm: dòch vụ ngân hàng truyền thống dòch vụ ngân hàng đại Các dòch vụ ngân hàng truyền thống có trình hình thành phát triển lâu dài cho vay thương mại, huy động vốn, chiết khấu thương phiếu, bảo quản vật có giá, tài trợ hoạt động Chính phủ, cung cấp dòch vụ uỷ thác,… Các dòch vụ ngân hàng đại thường dòch vụ gắn liền với phát triển, tiến công nghệ đại dòch vụ ngân hàng điện tử, dòch vụ ngân hàng trực tuyến, dòch vụ ngân hàng bán lẻ, dòch vụ tư vấn môi giới tài chính, bảo hiểm… Sự phát triển dòch vụ ngân hàng đại không hoàn toàn thay sản phẩm truyền thống mà mang tính kế thừa, chí nâng cấp sản phẩm truyền thống Với sản phẩm dòch vụ ngân hàng đại quan hệ giao dòch trực tiếp ngân hàng với khách hàng ngày thu hẹp lại thay vào giao dòch ngân hàng nhà ( Home Banking ), ngân hàng qua Internet ( Internet Banking ), ngân hàng qua điện thoại ( Phone / Mobile Banking ) Trong kinh tế động, xã hội phát triển thònh vượng nhu cầu sử dụng dòch vụ ngân hàng đại lớn Đối với nước phát triển Việt Nam thấy nhu cầu chưa nhiều, song đònh hướng lâu dài nhu cầu không ngừng tăng lên theo tiến trình phát triển kinh tế - xã hội, doanh số lợi nhuận mảng hoạt động dần chiếm tỷ trọng đáng kể trở nên quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại -76- Đến năm 2010, thực mở cửa hoàn toàn thò trường dòch vụ ngân hàng; loại bỏ hạn chế tiếp cận thò trường dòch vụ ngân hàng nước, giới hạn hoạt động ngân hàng ( qui mô, tổng số dòch vụ ngân hàng phép ) tổ chức tín dụng nước ngoài, thực đối xử công tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng nước ngoài; tổ chức tín dụng nước với theo nguyên tắc đối xử tối huệ quốc, đối xử quốc gia nguyên tắc khác Thoả thuận GATS / WTO thoả thuận quốc tế khác không mâu thuẫn với thoả thuận GATS / WTO Để nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm, dòch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam chủ động hội nhập quốc tế có hiệu quả, cần phải thực đồng nhiều biện pháp mà trước hết tiếp tục hoàn thiện văn pháp lý cho phát triển thò trường dòch vụ ngân hàng Nâng cao chất lượng dòch vụ ngân hàng vấn đề sống cạnh tranh doanh nghiệp cung cấp dòch vụ tài Để nâng cao chất lượng dòch vụ tài doanh nghiệp cần trọng biện pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ, kó khai thác dòch vụ, thái độ phục vụ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên mình; hoàn thiện qui trình nghiệp vụ; đồng thời tăng cường biện pháp kiểm tra, giám sát quản lý rủi ro; nâng cao chất lượng dòch vụ chăm sóc khách hàng Vấn đề cần phải nâng cao tiềm lực tài sức cạnh tranh tổ chức cung ứng dòch vụ ngân hàng Cụ thể, cần thực biện pháp để lành mạnh hoá tình hình tài tổ chức cung cấp dòch vụ ngân hàng, phát triển chủ thể cung cấp dòch vụ ngân hàng lónh vực dòch vụ hình thức công ty cổ phần, công ty liên doanh công ty 100% vốn nước ngoài, văn phòng đại diện Giải pháp cuối chủ động hội nhập thò trường ngân hàng khu vực giới -77- Thò trường tài Việt Nam ngày phát triển qui mô, hình thức, chất lượng cấu trúc tham gia thò trường Theo lộ trình gia nhập WTO, Việt Nam thực đối xử công tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng nước dòch vụ ngân hàng theo hướng loại bỏ hạn chế tiếp cận thò trường dòch vụ ngân hàng nước Hoàn thiện loại hình tổ chức tín dụng, phương thức hình thức cung cấp dòch vụ ngân hàng có hiệu để bảo đảm khả tiếp cận thaành phần khách hàng đến với dòch vụ ngân hàng, đồng thời hỗ trợ cho đối tượng sách, đối tượng ưu tiên có khả tạo tăng trưởng lực cạnh tranh cho kinh tế Phát triển dòch vụ ngân hàng dân cư phận cấu thành trọng yếu chiến lược phát triển dòch vụ ngân hàng nói chung nhằm cải thiện rõ rệt văn minh ngân hàng Việt Nam đáp ứng nhu cầu ngày cao thò trường hàng hoá, dòch vụ đời sống xã hội với dòch vụ ngân hàng Đối với dòch vụ ngân hàng tài chính, ngân hàng Việt Nam củng cố, nâng cao chất lượng dòch vụ, sử dụng chất lượng dòch vụ công cụ cạnh tranh hữu hiệu từ hình thành nên tảng phát triển vững chắc, vững bước lên đáp ứng yêu cầu, đòi hỏi cấp thiết trình hội nhập khu vực giới./ -1- TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trò ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội PGS TS Lê Văn Tư, Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trò Quốc gia, Hà Nội Trần Trọng Độ (2004), Thò trường mở từ lý luận đến thực tiễn, Nhà xuất Công an nhân dân PGS.TS Đinh Xuân Hạ-Học viện tài (2005), Đổi điều hành sách tiền tệ NHNN trình xây dựng phát triển kinh tế thò trường VN, Tạp chí ngân hàng số 1.2005 Bộ Thương mại- Trung tâm thông tin thương mại (2005-2006), thương mại Việt Nam hội tế Nhà xuất trò Quốc gia (1998), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Nguyễn Văn Luân (chủ biên) – Trần Viết Hoàng – Cung Trần Việt (2004), Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thò trường tài chính, Nhà xuất đại học Quốc Gia, TP Hồ Chí Minh PGS.TS Lê Văn Tề – PGS.TS Ngô Hướng – TS Đỗ Linh Hiệp – TS.Hồ Diệu – TS Lê Thẩm Dương ( 2004) , Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 10 Thời báo Ngân hàng từ năm 2006 đến năm 2007 11 Tạp chí ngân hàng từ năm 2006 đến 2007 12 Đặng Nguyên Anh, Trần Đònh Vượng (2005), Tác động hiệp đònh WTo nước phát triển (Bản dòch), Hà Nội -2- Các báo cáo thường niên năm 2006, 2007 Ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Đông Á Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín American Express HSBC Scotiabank Sumitomo Mitsui Financial Group I Caùc trang Website http://www.ciem.org.vn/ http://www.americanbank.com/ http://www.anz.com/ http://www.citibank.com/ http://www.hscb.ca http://www.mof.gov.vn/ http://www.mpi.gov.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ http://www.uob.com.sg/ ... hưởng việc hội nhập quốc tế ngân hàng 22 CHƯƠNG – THỰC TRẠNG VỀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 27 2.1 Thực trạng dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian... dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam 39 CHƯƠNG - GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 47 3.1 Các khuynh hướng ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng 47 3.2 Giải pháp “ Phát. .. Việt Nam “ Phát triển -3- dòch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế ” lý mà chọn đề tài Xác đònh vấn đề Hệ thống ngành ngân hàng Việt Nam sau thời gian gia nhập WTO