Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế

Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế

-1- LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Thế giới bước vào kỷ nguyên hội nhập kinh tế xu hướng tồn cầu hố diễn rộng khắp Trong kinh tế tồn cầu hố, yếu tố trình tái sản xuất hàng hố dịch vụ dịch chuyển tự từ nước sang nước khác, thông qua cam kết mở cửa thị trường Q trình tồn cầu hóa q trình chứa đựng nhiều mâu thuẫn, có xung đột lợi ích nước, nhóm nước trình vừa hợp tác vừa đấu tranh nhằm thiết lập trật tự kinh tế giới hợp lý hơn, công Khi gia nhập vào tổ chức thương mại khu vực giới, quốc gia có mục đích riêng, nhìn chung nước muốn hướng tới kinh tế phát triển, xã hội văn minh, đại, đời sống xã hội cải thiện Do tồn cầu hố tiến phía trước, tất yếu khách quan Từ thực tế này, câu hỏi đặt sách thương mại đầu tư quốc gia tham gia vào tiến trình tồn cầu hố hay đứng ngồi tiến trình ấy? Tham gia vào tiến trình tồn cầu hố, tiến thời đại thách thức lớn, hội nhiều Không tham gia vào tiến trình ấy, trở thành người ngồi bị phân biệt đối xử tiếp cận thị trường hàng hố, dịch vụ đầu tư Tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế diễn nhiều lĩnh vực : trao đổi hàng hóa, dịch vụ, chuyển giao cơng nghệ quốc gia khu vực, lưu chuyển vốn quốc tế,… tạo điều kiện cho quốc gia hợp tác, trao đổi kinh nghiệm, kỹ thuật công nghệ,… hoạt động kinh doanh Việt Nam có chủ động bước tham gia vào trình hội nhập quốc tế Trong lĩnh vực ngân hàng, hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy công đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam, tạo điều kiện trao đổi kinh nghiệm vốn, kinh nghiệm quản lý, cơng nghệ, hoạch định sách tiền tệ, … Từ có giải pháp phịng ngừa giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao uy tín kinh doanh thị trường tài quốc tế Trong lĩnh vực ngân hàng, với chức vai trò kênh huy động cung ứng vốn chủ yếu cho -2- kinh tế, ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng quy mô hoạt động đối tượng khách hàng thơng qua quan hệ tín dụng tiền tệ phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng khác Trong lịch sử ngành ngân hàng, chưa có thời điểm ngân hàng thương mại lại phát triển mạnh Ngồi ngân hàng thương mại Nhà nước, cịn có 37 ngân hàng thương mại cổ phần, 13 cơng ty tài chính, 26 chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh hệ thống ngàn quỹ tín dụng nhân dân từ trung ương đến sở Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, đòi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải bước chun mơn hóa sâu nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn, nhanh chóng tiếp cận phát triển hình thức dịch vụ ngân hàng đại, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả đáp ứng yêu cầu phát triển ngành ngân hàng kinh tế đại Hơn ngành nào, lĩnh vực ngân hàng cần phải tăng tốc nâng cao lực cạnh tranh Tuy nhiên, lớn mạnh chưa đủ cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới Dịch vụ ngân hàng dự báo lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt vòng bảo hộ cho ngân hàng thương mại nước khơng cịn Xuất phát từ yêu cầu hội nhập, giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam “ Phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế ” lý mà tơi chọn đề tài Xác định vấn đề Hệ thống ngành ngân hàng Việt Nam sau thời gian gia nhập WTO có phát triển mạnh nhanh, song nhìn chung dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều hạn chế, sơ khai sau nước khác nhiều, hạn chế số lượng dịch vụ nghèo nàn, đơn điệu, hạn chế chất lượng dịch vụ thật chưa đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội Việc thức gia nhập WTO đưa ngành ngân hàng thương mại Việt Nam vào tình -3- trạng cạnh tranh khốc liệt với ngân hàng nước ngồi ngân hàng thương mại nước chưa đủ sức để cạnh tranh qui mô vốn, trình độ quản lý, hệ thống cơng nghệ thơng tin, hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng đại giới… Vấn đề trọng tâm mà Luận văn muốn đề cập làm để phát triển dịch vụ để ngân hàng thương mại Việt Nam nâng cao lực cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng thời kỳ Việt Nam hội nhập quốc tế Nghiên cứu thực trạng hệ thống dịch vụ ngân hàng thương mại nước hệ thống dịch vụ ngân hàng nước ngồi để từ đưa định hướng giải pháp thích hợp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại nước số lượng chất lượng năm Mục đích nghiên cứu Việt Nam có 86 triệu dân người tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Nhưng số lượng ngân hàng họat động tiềm thực chưa sử dụng hết hầu hết ngân hàng quy mơ cịn nhỏ, dịch vụ cịn thơ sơ Ngân hàng thương mại Việt Nam tham gia hội nhập bối cảnh trình độ phát triển kinh tế công nghệ thấp, đặc biệt dịch vụ ngân hàng nghèo nàn, chưa đa dạng, phong phú, chủ yếu dịch vụ mang tính truyền thống ( huy động vốn cho vay ), chất lượng dịch vụ thấp, mức độ phổ biến dịch vụ không cao, đối tượng sử dụng dịch vụ phân tán Trong hoạt động ngân hàng, xu mở rộng dịch vụ ngân hàng đại mục tiêu phấn đấu, lĩnh vực cạnh tranh hiệu ngân hàng Trong điểm mạnh ngân hàng nước ngồi đa dạng loại hình dịch vụ (chiếm 50% tổng thu nhập) thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng cịn phổ biến hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam So sánh dịch vụ có ngân hàng thương mại Việt Nam dịch vụ số ngân hàng nước ngồi nước phát triển Citibank, HSBC, UOB, Wachovia, American Express … qua đưa định hướng giải pháp cho phát triển dịch vụ ngân hàng đại đáp ứng yêu cầu cạnh tranh q trình hội nhập mục đích nghiên cứu luận văn -4- Phạm vi nghiên cứu luận văn Nhằm giới hạn phạm vi nghiên cứu mục tiêu đề ra, Luận văn tập trung xem xét, phân tích đánh giá theo phạm vi sau: - Thời gian chọn nghiên cứu 2003 – 2007 - Không gian: ngân hàng thương mại Việt Nam - Hai đối tượng xem xét đại diện tiêu biểu để so sánh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng nước ngồi ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ( ACB ) ngân hàng HSCB Canada Vì hai số ngân hàng thương mại cổ phần mạnh Việt Nam giới thời điểm nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu luận văn Luận văn thực sở phương pháp luận cách có hệ thống vấn đề cần nghiên cứu: Dịch vụ ngân hàng phải phát triển dịch vụ ngân hàng kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế Thực trạng hệ thống dịch vụ ngân hàng Việt Nam so sánh với nước phát triển tìm hiểu ngun nhân nó Định hướng để phát triển dịch vụ ngân hàng giải pháp cụ thể Khi nghiên cứu luận văn, phương pháp nghiên cứu liệu thứ cấp vận dụng để đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại Việt -5- Nam năm qua so sánh với hệ thống ngân hàng nước phát triển khác Ngồi ra, luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, tức đưa định hướng đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng sở phân tích thực trạng nguyên nhân tồn hệ thống dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm đánh giá chất vấn đề nghiên cứu Ý nghĩa việc nghiên cứu đề tài Dịch vụ ngân hàng đa dạng, với nhu cầu ngày cao xã hội dịch vụ ngân hàng không ngừng cải tiến chất lượng phát triển số lượng, nên giới hạn hay nêu cụ thể tất dịch vụ mà ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải thực môi trường hoạt động, lực hoạt động ngân hàng khác Đề tài nghiên cứu cần hướng đến làm để dịch vụ ngân hàng ngày trở nên đa đại thời kỳ Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế Nội dung luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương: - Chương – Tổng quan dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam - Chương – Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam năm sau gia nhập WTO - Chương – Các khuynh hướng ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam -6- CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 Ngân hàng thương mại : 1.1.1 Khái niệm Đạo luật Ngân hàng Cộng hòa Pháp 1941 định nghĩa : “ Ngân hàng thương mại sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác, sử dụng nguồn lực cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: “ Ngân hàng thương mại ngân hàng thực tồn họat động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước ” 1.1.2 Các lọai hình ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Phân lọai theo hình thức sở hữu - Ngân hàng thương mại quốc doanh - Ngân hàng thương mại cổ phần - Ngân hàng thương mại liên doanh - Chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngồi - Ngân hàng thương mại nước ngồi 1.1.2.2 Căn vào sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng - Ngân hàng bán buôn - Ngân hàng bán lẻ -7- - Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ 1.1.2.3 Căn vào lĩnh vực hoạt động - Ngân hàng chuyên doanh - Ngân hàng đa 1.2 Các dịch vụ ngân hàng : 1.2.1 Khái niệm 1.2.1.1 Nghiệp vụ ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng việc cụ thể hóa họat động chủ yếu mà Luật tổ chức tín dụng cho phép ngân hàng thương mại thực Các nghiệp vụ ngân hàng gồm : + Các nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản + Các nghiệp vụ ngồi bảng tổng kết tài sản 1.2.1.2 Dịch vụ ngân hàng Cho đến nay, nước ta chưa có khái niệm nêu cụ thể dịch vụ ngân hàng Có khơng quan niệm cho dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức trung gian tài ( huy động tiền gởi, cho vay…), hoạt động ngân hàng không thuộc nội dung gọi dịch vụ ngân hàng dịch vụ chuyển tiền, thu hộ ủy thác, mua bán hộ, môi giới kinh doanh chứng khốn … Một số khác lại cho tất hoạt động ngân hàng phục vụ cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp gọi dịch vụ ngân hàng Ngay Hệ thống tài khoản kế tốn ngân hàng có phân biệt dịch vụ ngân hàng khơng có hoạt động từ tín dụng ngân hàng thương mại công bố thông tin tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập bao hàm thu dịch vụ khơng có thu nhập từ tín dụng Đối với hoạt động huy động vốn cho vay, ngân hàng thường tránh né sử dụng thuật ngữ “dịch vụ” mà thay vào cụm từ “sản phẩm” Theo Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, dịch vụ ngân hàng khơng định nghĩa giải thích cụ thể Tại khoản khoản 7, điều 20 hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng bao hàm -8- ba nội dung: nhận tiền gởi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn, đâu kinh doanh tiền tệ đâu dịch vụ ngân hàng chưa phân định rõ ràng Như vậy, dịch vụ ngân hàng hiểu theo hai nghĩa: nghĩa rộng nghĩa hẹp Theo nghĩa rộng, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng tồn hoạt động tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối…của hệ thống ngân hàng khách hàng doanh nghiệp cá nhân ( không bao gồm hoạt động tự làm cho tổ chức tín dụng ) Quan niệm sử dụng để xem xét lĩnh vực dịch vụ ngân hàng cấu kinh tế quốc dân quốc gia Quan niệm phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài WTO Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ, nhiều nước phát triển Thế giới Theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng bao gồm hoạt động ngồi chức truyền thống định chế tài trung gian ( huy động vốn cho vay ) Quan niệm nên dùng phạm vi hẹp, xem xét hoạt động ngân hàng cụ thể để xem dịch vụ mới, phát triển nào, cấu hoạt động Khi nói lĩnh vực dịch vụ ngân hàng kinh tế, nước quan niệm dịch vụ ngân hàng theo nghĩa rộng Trong thực tế, ngân hàng bán lẻ lớn thường có 300 dịch vụ khác cho khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp Dịch vụ ngân hàng ngày đại khơng có giới hạn kinh tế ngày phát triển, xã hội ngày văn minh nhu cầu người ngày cao đa dạng Theo Tổ chức thương mại Thế Giới ( WTO ): dịch vụ tài dịch vụ có tính chất tài chính, nhà cung cấp dịch vụ tài cung cấp Dịch vụ tài bao gồm dịch vụ bảo hiểm dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác ( ngoại trừ bảo hiểm) Như dịch vụ ngân hàng phận cấu thành nên dịch vụ tài khó phân định rõ đâu dịch vụ ngân hàng đâu dịch vụ tài : - Nhận tiền gởi -9- - Tất loại hình cho vay - Cho thuê tài - Dịch vụ tốn chuyển tiền - Bảo lãnh cam kết - Buôn bán cho tài khoản cho tài khoản người tiêu dùng sở giao dịch, thị trường phi tập trung nơi khác sản phẩm sau: công cụ thị trường tiền tệ, ngoại tệ, sản phẩm phái sinh, tỷ giá công cụ lãi suất, chứng khốn chuyển nhượng được, công cụ mua bán khác tài sản - Tham dự vào tất vấn đề liên quan đến chứng khốn, bao gồm nhận bảo lãnh đầu tư đại lý cung cấp dịch vụ có liên quan - Môi giới tiền tệ - Quản lý tài sản - Các dịch vụ tốn tài sản - Các dịch vụ tư vấn phụ trợ khác - Cung cấp chuyển thông tin tài xử lý liệu tài phần mềm liên quan cung cấp nhà cung ứng dịch vụ tài khác Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ Hiệp định khung ASEAN dịch vụ ( AFAS ) ký kết hiểu phân loại dịch vụ tài ( có dịch vụ ngân hàng ) tương tự WTO Tóm lại, dịch vụ ngân hàng phận dịch vụ tài cần phải hiểu theo nghĩa rộng Luận văn đề cập phần 1.2.1.3 Phân biệt nghiệp vụ ngân hàng dịch vụ ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng công việc chuyên môn mà cán bộ, công nhân viên chức ngành ngân hàng phải thực trình tác nghiệp Dịch vụ ngân hàng công việc ngân hàng phục vụ trực tiếp cho nhu cầu định cá nhân, tổ chức thu phí 1.2.2 Các loại dịch vụ ngân hàng -10- Dịch vụ ngân hàng phận dịch vụ tài nên dịch vụ ngân hàng đa dạng Với nhu cầu ngày cao xã hội, dịch vụ ngân hàng ngày phát triển kể mặt lượng chất, nên thống kê hết tồn dịch vụ ngân hàng Mặt khác việc áp dụng loại dịch vụ ngân hàng cịn tuỳ thuộc vào lực, quy mơ… ngân hàng khác tập quán, thói quen, cách sống, thu nhập người dân dịch vụ ngân hàng bao gồm loại dịch vụ huy động tiền gởi, cấp tín dụng, dịch vụ tốn ngân quỹ dịch vụ khác 1.2.2.1 Dịch vụ truyền thống ngân hàng a/- Thực trao đổi ngoại tệ Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ - nhà ngân hàng đứng mua, bán loại tiền này, chẳng hạn USD lấy loại tiền khác, chẳng hạn Euro hay Pesos hưởng phí dịch vụ Sự trao đổi quan trọng khách du lịch họ cảm thấy thuận tiện thoải mái có tay đồng tệ quốc gia hay thành phố họ đến Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời u cầu phải có trình độ chuyên môn cao b/- Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay doanh nhân địa phương người bán khoản nợ ( khoản phải thu ) khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bược chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua vật tư, hàng hóa dự trữ mua sắm thiết bị sản xuất xây dựng văn phòng c/- Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm kiếm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng – quỹ sinh lợi gửi ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, hưởng mức lãi suất tương đối cao Trong lịch sử có kỷ lục lãi suất, chẳng hạn ngân hàng Hy Lạp trả lãi suất 16% năm để thu hút -53- phát triển kinh tế nói chung hệ thơng ngân hàng nói riêng hướng, phù hợp với quy luật phát triển kinh tế thị trường Tuy nhiên, phát triển nhanh tiềm ẩn rủi ro mà hệ thống ngân hàng cần phải có giải pháp phịng ngừa, ngăn chặn Từ tháng 7, việc phát triển cho mắt sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng đẩy mạnh Cuối tháng 7, ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế ( VIB Bank ) thức cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến với tên gọi VIB 4U Sản phẩm cho phép khách hàng cá nhân doanh nghiệp truy vấn thông tin thực giao dịch liên quan đến tài khoản tiền gửi, chuyển tiền, tiền vay, tài trợ thương mại với VIB Bank cách truy cập vào website www.vib4u.com.vn www.vib.com.vn So với dịch vụ ngân hàng trực tuyến trước đó, VIB4U có nhiều tính vượt trội chuyển tiền ngồi hệ thống; chuyển tiền định kỳ ( chuyển tiền theo kế hoạch đặt sẵn ); chuyển tiền theo lô ( chuyển tiền từ hay nhiều tài khoản đến nhiều tài khoản khác lúc ); chuyển tiền quốc tế; mở/ sửa đổi L/C; trả nợ; đề nghị giải ngân…và nhiều tiện ích khác Phương thức bảo vệ ứng dụng hệ thống sử dụng tính mã hóa đường truyền 128bit, kết hợp với chứng số website thiết bị bảo mật VIB 4U giúp tránh việc thông tin khách hàng bị lộ truyền việc xác thực giao dịch tài Ngồi ra, ngân hàng thành lập Trung tâm hỗ trợ khách hàng VIB4U, hỗ trợ tư vấn khách hàng sử dụng dịch vụ, đào tạo khách hàng… qua điện thoại, email trực tiếp tận nơi văn phòng khách hàng “Dịch vụ ngân hàng trực tuyến xu hướng phát triển tất yếu ngân hàng đại Điều cho thấy, ngày có nhiều khách hàng quan tâm sử dụng yêu thích dịch vụ thao tác đơn giản, thuận tiện, an tồn bảo mật tiết kiệm tối đa thời gian, chi phí” Theo chuyên viên cao cấp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, việc đẩy mạnh đại hố công nghệ ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng việc mở rộng mạng lưới giao dịch tạo điều kiện để phát triển dịch vụ ngân hàng đại Sự đời sản phẩm đại đa tiện ích -54- như: ATM, Internet Banking, Home Banking, Mobile Banking…đã đánh dấu bước phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam Đặc biệt, nay, dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại quan tâm tập trung khai thác Nhiều chuyên gia kinh tế khẳng định: Các phương tiện tốn dịch vụ tốn dựa tảng công nghệ đại tạo diện mạo cho dịch vụ tốn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Như vậy, bên cạnh kênh tín dụng truyền thống, kênh dịch vụ trở thành nguồn thu không nhỏ cấu lợi nhuận ngân hàng Với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ đại, ngân hàng thương mại Kỹ Thương Việt Nam ( Techcombank ) dành phần lớn ngân sách đầu tư vào ứng dụng, tích hợp công nghệ vào lĩnh vực sản phẩm dịch vụ Tính đến cuối tháng 6, Techcombank phát hành gần 500.000 thẻ tốn, gần 80.000 thẻ VISA Debit VISA Credit Đồng thời, ngân hàng đẩy mạnh phát triển sản phẩm liên kết sản phẩm tiết kiệm tích lũy bảo gia, tiết kiệm giáo dục hay sản phẩm bảo hiểm hàng hóa, kho vận… Mới nhất, ngày 08/08, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín ( Sacombank ) Citibank hợp tác với Cty Prudential Việt Nam triển khai dịch vụ “Thanh tốn phí bảo hiểm Prudential Việt Nam” hệ thống Sacombank cho khách hàng, đại lý nhân viên Prudential Việt Nam Các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, đại lý nhân viên Prudential tốn phí bảo hiểm thực giao dịch khác điểm giao dịch Sacombank mà trả thêm chi phí 3.2.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Định hướng phát triển số dịch vụ ngân hàng chủ yếu bao gồm: định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn, phát triển dịch vụ tín dụng đầu tư, phát triển dịch vụ tốn, phát triển dịch vụ ngoại hối nghiệp vụ đầu tư tổ chức tín dụng thị trường tài chính, phát triển thị trường ngân hàng xác định đối tượng phục vụ hệ thống ngân hàng cuối phát triển dịch vụ khác 3.2.2.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn -55- Mục tiêu trước mắt lâu dài, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam cần đảm bảo vốn cho nghiệp công nghiệp hố - đại hố đất nước góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội…Mỗi ngân hàng phải chủ động xây dựng chiến lược phát triển vốn dài hạn phù hợp với nhu cầu khả mình, đặc biệt trọng khai thác huy động vốn dân cư - thị trường đầy tiềm Một số định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn dân cư là: Đa dạng hố hình thức huy động vốn để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tích trữ dạng vàng, loại ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu tín dụng kinh tế đồng thời làm chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng tiền đồng tổng nguồn vốn Cần tiếp tục đưa loại sản phẩm huy động vốn có hàm lượng cơng nghệ cao mang nhiều tiện ích cho khách hàng như: sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, Autobank deposit ( có ngân hàng Vietcombank triển khai), tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, huy động vốn chi trả nhà với mức từ 50 triệu đồng trở lên ( có số ngân hàng cổ phần triển khai )… trọng tới việc giảm chi phí huy động vốn, cải cách thủ tục giao dịch ngân hàng đảm bảo nhanh, gọn phải đảm bảo an tồn hiệu Tăng cường mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, mở trung tâm liên hệ ngân hàng với khách hàng để phục vụ tầng lớp dân cư cách tốt Cần đào tạo xây dựng hệ thống nhân viên ngân hàng thông thạo nghiệp vụ trình độ ngoại ngữ, tin học, nâng cao mức độ tư vấn cán ngân hàng khách hàng …để đủ điều kiện làm việc tốt nhất, tăng cường quảng bá rộng rãi, tập trung tiếp thị, chào bán sản phẩm khách hàng cá nhân, có sách thưởng khách hàng truyền thống nhằm khuyến khích, động viên người dân gửi tiền qua ngân hàng thông qua hình ảnh tốt đẹp ngân hàng, dịch vụ tiện ích, phù hợp nhu cầu thiết thực người dân 3.2.2.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng dân cư: Phát triển rộng rãi dịch vụ ngân hàng bán lẻ trọng phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng cho vay chấp nhà, cho vay tín chấp, cho vay trả góp, -56- cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm…Cần có sách khách hàng quán để quản lý tập trung phân đoạn khách hàng theo mạng lưới chi nhánh; Phát triển sản phẩm tín dụng dựa tảng công nghệ đại như: tài khoản cá nhân kết hợp với dịch vụ gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hố đơn dịch vụ; sản phẩm đầu tư, quản lý tài sản, tài khoản đầu tư tự động, quản lý vốn tập trung, phát triển tiện ích thẻ ATM , phát triển dịch vụ cho vay bảo lãnh, sản phẩm cho vay cầm cố, chấp Tiếp tục mở rộng tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng vay thuộc thành phần kinh tế đặc biệt cho đối tượng tầng lớp dân cư, doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng nguyên tắc thị trường Xố bỏ bao cấp tín dụng, bước thu hẹp đối tượng vay vốn ưu đãi, tách bạch cách rõ ràng tín dụng sách tín dụng thị trường Bảo đảm để đa số khoản vay thực sở phân tích tài khơng phải từ định mang tính trị kể khoản cho vay khu vực tư nhân để bảo đảm tính hợp lý khả tốn hệ thống tài lợi ích lâu dài tồn kinh tế Đa dạng hố dịch vụ tín dụng dành cho doanh nghiệp dân cư, tạo hội cho tổ chức cá nhân có nhu cầu vay vốn, làm ăn hợp pháp có đủ điều kiện trả nợ ngân hàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cách thuận lợi Nghiên cứu, xây dựng triển khai chương trình tín dụng dành cho khu vực kinh tế tư nhân Các tổ chức tín dụng mở rộng kinh doanh đến đối tượng, đặc biệt trọng tới khu vực nông nghiệp nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn để tầng lớp dân cư có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Đồng thời tổ chức tín dụng phải nghiêm túc tuân thủ tuyệt đối giới hạn an tồn hoạt động ngân hàng Đổi chế, sách tín dụng, thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện, phù hợp với đặc điểm kinh doanh nhóm khách hàng tổ chức tín dụng Những qui định thủ tục rõ ràng, đơn giản làm giảm chi phí giao dịch, tránh tâm lý e ngại khách hàng vay vốn 3.2.2.3 Định hướng phát triển dịch vụ tốn -57- Phát triển mạnh dịch vụ tốn qua ngân hàng, tốn không dùng tiền mặt sở hệ thống công nghệ kỹ thuật hệ thống tốn ngân hàng đại, an tồn, tin cậy, hiệu quả, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Nâng cao tiện ích tốn qua ngân hàng để khuyến khích thành phần kinh tế, đặc biệt tầng lớp dân cư sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng nhằm giảm thiểu lưu thơng tiền mặt Ngành Ngân hàng phải sớm hình thành Trung tâm tốn quốc gia để thể hố phương tiện tốn điện tử qua Ngân hàng - Tăng cường liên kết hợp tác tổ chức cung cấp dịch vụ tốn, đặc biệt sớm hình thành hệ thống chuyển mạch tốn thẻ thống để trung tâm sớm thực trở thành trung tâm kết nối tốn doanh nghiệp với doanh nghiệp, doanh nghiệp với cá nhân, cá nhân với ngân hàng với ngân hàng Đồng thời, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ cần phải tăng nhiều để đảm bảo cho chủ thẻ dùng thẻ tốn tất trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị…bằng cách có kết hợp chặt chẽ tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng với quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hố tiêu dùng xã hội Các ngân hàng cần thường xuyên xem xét điều chỉnh quy định liên quan đến phương tiện tốn không dùng tiền mặt để phù hợp với điều kiện thực tế, làm cho khách hàng cảm thấy thực tiện lợi an tồn sử dụng phương tiện Các ngân hàng phải có phương án cụ thể để ứng phó với trường hợp khẩn cấp, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ Phải có biện pháp an tồn mạng, đảm bảo bí mật cá nhân giao dịch điện tử Có chế độ an ninh hữu hiệu chống xâm nhập hacker để đảm bảo việc sử dụng phương tiện qua giao dịch điện tử Tuyên truyền tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt cho tầng lớp dân cư; Cần lập kế hoạch với tổ chức khác việc hỗ trợ, nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ ngân hàng thị trường Mặc dù để thay đổi thói quen cũ người dân, giúp họ tự giác tiếp cận với dịch vụ đại dễ dàng khách hàng dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ tốn không tiền mặt chuyển tiền, chi trả, hỗ trợ tư vấn…khi họ thực -58- thấy lợi ích hoạt động mang lại tiêu chí rẻ, nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi 3.2.2.4 Định hướng phát triển dịch vụ ngoại hối: Tập trung tối đa nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng để đáp ứng tốt nhu cầu chi tiêu ngoại tệ hợp lý doanh nghiệp cá nhân, đồng thời kiểm sốt cách có hiệu chu chuyển ngoại tệ kinh tế để góp phần giảm bớt tình trạng la hố Bảo đảm quyền sở hữu, mua, bán sử dụng ngoại tệ doanh nghiệp cá nhân theo quy định pháp luật Tiếp tục tạo điều kiện khuyến khích tối đa luồng tiền kiều hối chuyển nước Đa dạng hố hình thức huy động kiều hối chuyển qua ngân hàng, qua tài khoản tổ chức, cá nhân…;đẩy mạnh quan hệ hợp tác với nước ngồi, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng chuyển nhanh, chuyển trả trực tiếp, giảm phí chuyển tiền, đơn giản hố thủ tục nhận tiền, mạng lưới chi trả phát triển rộng khắp; Song song với trình tăng cường tiện ích quản lý ngoại hối, cần hạn chế, tiến tới xố bỏ tín dụng ngoại tệ, trước mắt tín dụng ngoại tệ ngắn hạn Về mặt dài hạn để chống tình trạng đơla hố, cần thực sách kiều hối cho phép người thụ hưởng nhận ngoại tệ rút tiền đồng kèm sách tỷ giá hợp lý khuyến khích người thụ hưởng bán cho hệ thống ngân hàng thông qua chế độ tỷ giá linh hoạt Bên cạnh sách tiết kiệm ngoại tệ phải thống cho phép người gửi tiết kiệm ngoại tệ ngân hàng, số ngoại tệ tài khoản phép chi tiêu nước ngồi thực nghiệp vụ ngân hàng để bảo tồn vốn rút để chi tiêu nước thực tiền đồng với tỷ giá hợp lý, khuyến khích khách hàng bán cho ngân hàng 3.2.2.5 Định hướng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng khác: Phát triển dịch vụ tài phi ngân hàng ( kinh doanh bảo hiểm; kinh doanh chứng khốn - môi giới; tự doanh; bảo lãnh phát hành; cho vay; quản lý tiền mặt; quản lý danh mục đầu tư; tư vấn tài đầu tư, lưu ký; bảo quản tài sản; dịch vụ quản lý tài sản theo uỷ quyền khách hàng; kinh doanh vàng…) coi dịch vụ bổ trợ quan trọng chiến lược kinh doanh ngân hàng Việt Nam nhằm đa dạng hố cấu nguồn thu, đa dạng hố hoạt động kinh doanh, mở rộng sở khách hàng góp phần nâng cao khả chuyển đổi, phịng ngừa rủi ro, tăng -59- thu nhập cho ngân hàng Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng gắn kết với dịch vụ tài phi ngân hàng; hình thành nên hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói, đa dạng đáp ứng nhu cầu xã hội dịch vụ tài để khuyến khích tổ chức, cá nhân tiết kiệm đầu tư có hiệu tài sản tiết kiệm sở mở rộng quyền tiếp cận dịch vụ tài chính, ngân hàng hội kinh doanh Thậm chí phát triển dịch vụ kinh doanh hộ khách hàng sở thoả thuận với chủ tài khoản ngoại tệ khách hàng Ngân hàng Tóm lại, thị trường tài Việt Nam ngày phát triển qui mơ, hình thức, chất lượng cấu trúc tham gia thị trường Theo lộ trình gia nhập WTO, Việt Nam thực đối xử công tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng nước ngồi dịch vụ ngân hàng theo hướng loại bỏ hạn chế tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước; Hồn thiện loại hình tổ chức tín dụng, phương thức hình thức cung cấp dịch vụ ngân hàng có hiệu để bảo đảm khả tiếp cận thành phần khách hàng đến với dịch vụ ngân hàng, đồng thời hỗ trợ cho đối tượng sách, đối tượng ưu tiên có khả tạo tăng trưởng lực cạnh tranh cho kinh tế Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cư phận cấu thành yếu chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung nhằm cải thiện rõ rệt văn minh ngân hàng Việt Nam đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường hàng hố, dịch vụ đời sống xã hội với dịch vụ ngân hàng 3.2.3 Đề xuất giải pháp “ Phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam” : Như nói, thị trường dịch vụ ngân hàng đầy sơi động cạnh tranh Chất lượng - Tiện ích - Tính đa dạng sản phẩm - Mạng lưới phân phối rộng khắp điều mà khách hàng đòi hỏi dịch vụ Ngân hàng nhiều giá dịch vụ Bởi vậy, đề xuất thiết tưởng vừa giải pháp cụ thể vừa vấn đề thực tiễn cấp thiết, cần nghiên cứu triển khai mong khẳng định phát triển thị phần dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam mà chạy đua dịch vụ bước vào giai đoạn bứt phá liệt -60- - Một phải nhận thức sống ưu dịch vụ ngân hàng xu phát triển kinh tế dịch vụ cánh cửa hội nhập, so với kinh doanh tín dụng, dịch vụ có ưu q rõ như: rủi ro, tính an tồn cao hơn, chi phí đầu tư chủ yếu đầu tư dài hạn cho thiết bị, cơng nghệ, chi phí trực tiếp, tỷ suất phí dịch vụ bình qn cao lãi suất cho vay, phí dịch vụ thu - Hai phát triển dịch vụ, không thụ động ngồi chờ khách hàng đến, mà phải chủ động đến với khách hàng, tạo nhu cầu dịch vụ để thu hút khách hàng Khắc phục tình trạng nhiều văn hướng dẫn triển khai dịch vụ ngân hàng ban hành đủ ngân hàng triển khai cầm chừng lãng quên; khảo sát thị trường, triển khai biện pháp, kế hoạch cụ thể, sát hợp thực tế, đồng thời thông qua thực tiễn mà hồn thiện mặt tồn Từ hai nhận thức trên, xin đưa giải pháp cụ thể: 3.2.3.1 Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam: a/- Giải pháp “ Bổ sung tiêu định lượng hệ thống tiêu kế hoạch”: Trong hệ thống tiêu kế hoạch, cần nghiên cứu bổ sung thêm tiêu định lượng số sản phẩm dịch vụ như: Doanh số nghiệp vụ tốn quốc tế, số lượng phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế - Nhanh chóng đúc kết thực tiễn, kinh nghiệm đơn vị triển khai tốt sản phẩm, dịch vụ để hồn thiện thành quy trình, sau cho triển khai thí điểm số nơi nhân tồn hệ thống - Tại Sở giao dịch, chi nhánh ngân hàng thương mại cấp I, cần có mơ hình tổ cơng tác phát triển sản phẩm dịch vụ, thị trường Nhiệm vụ họ khảo sát, nghiên cứu thị trường, marketing, quảng bá, tìm kiếm nhu cầu khách hàng đưa sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, dịch vụ mới, dịch vụ ngân hàng cá nhân Đồng thời qua thực tiễn, có đúc kết, phản ánh với lãnh đạo đơn vị, tín hiệu thị trường, đánh giá khách hàng dịch vụ ngân hàng để tiếp tục điều chỉnh, hồn thiện chất lượng dịch vụ Điều vô quan trọng muốn đạt hiệu phát triển sản phẩm dịch vụ thiết phải có đội ngũ tiếp thị, đưa sản phẩm đến khách hàng “mắt thấy, tai nghe, tay sờ có thực tế kiểm nghiệm” -61- - Xây dựng đội ngũ cán tín dụng thực “ đại sứ thiện chí ” ngân hàng thương mại, giới thiệu đến khách hàng khai thác khép kín tất sản phẩm dịch vu ïcủa ngân hàng thương mại - Về sản phẩm cụ thể, xin đề nghị ngân hàng thương mại Việt Nam sớm hồn chỉnh tiện ích dịch vụ, quy trình cơng nghệ, quy trình nghiệp vụ liên quan triển khai đồng đến mạng lưới điểm giao dịch đủ điều kiện ngân hàng thương mại Trước mắt cần tập trung triển khai số dịch vụ Ngân hàng có sức hút mạnh để chiếm lĩnh thị phần như: + Dịch vụ thẻ ATM: Khai thác tất lợi thể tiện ích thẻ C, S, G - card ưu điểm: khơng phí thường niên, giảm hầu hết phí giao dịch máy ATM, trả tiền dịch vụ cung ứng qua thẻ, sách khuyến mãi, chăm sóc khách hàng kèm Đặc biệt khai thác ưu công nghiệp thẻ chip Sử dụng triệt để phương thức khuyến mãi, tạo giá trị gia tăng để khai thác khách hàng tập thể trường học, quan, doanh nghiệp, tổ chức , phát triển mạnh dịch vụ trả lương qua ATM Đi đôi với tăng lượng máy ATM, sốt xét lại vị trí đặt máy bảo đảm yêu cầu hiệu như: thuận tiện cho khách, có sức thu hút, tăng tối đa thời gian giao dịch, bảo đảm an tồn, trang trí maquette đẹp, thống đặc trưng thương hiệu thẻ đơn vị khai thác triệt để khả quảng cáo hình ảnh thương hiệu hình chờ máy Chọn đối tác ngân hàng thương mại tiềm tiềm năng, sớm hồn thiện giải pháp kỹ thuật, nghiệp vụ để tích hợp hệ thống tốn thẻ Banknet Nếu xét thấy thời gian gia nhập Banknet lâu nghiên cứu giải pháp tích hợp tốn với 1, ngân hàng thương mại có thị phần thẻ tiềm + Dịch vụ ngoại hối thẻ tín dụng quốc tế : Củng cố bàn đổi ngoại tệ trực tiếp chi nhánh ngân hàng thương mại cấp II, phòng giao dịch ngân hàng tỷ giá thông báo đầu ngày Hội sở để yết giá mua, bán loại ngoại tệ hợp lý, có tính cạnh tranh địa bàn nhằm thu hút khách hàng giao dịch ngoại tệ tiền mặt lẫn chuyển khoản Các quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch đủ điều kiện nên kết hợp tổ chức bàn đổi ngoại tệ Trong mơ hình INCAS tồn hệ thống sau cần nghiên cứu mơ hình Phịng dịch vụ khách hàng cá nhân, tổ chức đủ dịch vụ Ngân hàng cá nhân khép kín như: trương mục tiết kiệm, đổi ngoại tệ, séc du lịch, phát hành -62- tốn loại thẻ, dịch vụ Ngân hàng du học, chuyển chi trả kiều hối, mua bán, cất giữ giấy tờ có giá, đại lý chứng khốn, ; Phát triển mạng lưới bàn đổi ngoại tệ đại lý, đại lý chấp nhận thẻ tín dụng quốc tế + Dịch vụ Ngân hàng du học: Nghiên cứu, tổng kết mơ hình dịch vụ du học khép kín Sở giao dịch II ngân hàng Cơng thương Việt Nam từ nghiệp vụ cho vay, phát hành thư bảo lãnh đến nghiệp vụ chuyển tiền học phí nước ngồi, dịch vụ hỗ trợ dịch thuật , từ triển khai thành quy trình nghiệp vụ chung tồn hệ thống + Dịch vụ kiều hối: Khai thác ngân hàng đại lý nước ngồi để thu hút nguồn kiều hối chuyển qua Hội sở Kết hợp sách phí, tỷ giá, khuyến mại, chăm sóc khách hàng hữu hiệu để thu hút khách hàng b/- Giải pháp “ Về cơng tác marketing, chăm sóc khách hàng” : Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, ngân hàng thương mại Việt Nam cần coi trọng hoạt động marketing nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thơng đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ để quảng bá thương hiệu, khai thác khách hàng hữu tiềm Thiết nghĩ hoạt động mang lại giá trị gia tăng tương lai vơ hình can tiếp tục phát huy mạnh thời gian tới - Chủ động xây dựng triển khai chiến lược kinh doanh theo hướng phát triển thương hiệu xây dựng văn hóa kinh doanh ngân hàng văn minh – đại, cách đẩy mạnh hoạt động marketing, tuyên truyền, quảng cáo dịch vụ ngân hàng thị trường đến khách hàng c/- Giải pháp “ Phát triển công nghệ ngân hàng” : Đây yêu cầu việc phát triển dịch vụ tài ngân hàng hệ thống ngân hàng thương mại Việc ứng dụng công nghệ ngành ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại có điều kiện phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thương mại cần phải: - Tăng cường liên doanh, liên kết hợp tác ngân hàng với ngân hàng tổ chức kinh tế khác ngồi nước nhằm tranh thủ hỗ trợ tài -63- kỹ thuật để đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế - Hiện đại hóa đồng hạ tầng kỹ thuật công nghệ phạm vi tồn hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng Thực giao dịch liên chi nhánh tồn hệ thống cách nhanh chóng, khơng khác biệt cách thức, tốc độ xử lý giao dịch nội giao dịch liên chi nhánh - Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ( internet banking, home banking, mobile banking,…, ) dịch vụ tốn không dùng tiền mặt theo hướng giao dịch tự động đảm bảo chất lượng, an tồn hiệu d/- Giải pháp “ Tăng cường lực hoạt động tài ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng”: Các ngân hàng thương mại Việt Nam tổ chức tín dụng cần thiết phải xây dựng đề án tăng cường lực tài xem giải pháp giúp cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện cho việc phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng đại Tăng cường lực hoạt động tài thực theo hướng: - Tăng vốn tự có hình thức huy động từ thị trường qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu, Nhà nước bổ sung vốn, lợi nhuận để lại, nâng cao chất lượng tài sản có,… Việc tăng vốn tự có tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động kinh doanh, mở rộng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh phát triển sản phẩm, dịch vụ - Đẩy mạnh cổ phần hóa ngân hàng thương mại nhằm giúp cho ngân hàng sử dụng có hiệu nguồn vốn làm tăng thêm tiềm lực tài cho ngân hàng hoạt động kinh doanh - Xử lý nợ xấu theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, giảm nợ xấu phải gắn liền với việc xây dựng chế kiểm sốt, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Thực tốt việc phối hợp, liên kết ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng với q trình phát triển loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng sử dụng có hiệu vốn đầu tư hạ -64- tầng kỹ thuật, hạn chế lãng phí hiệu trình ứng dụng phát triển công nghệ đại e/- Giải pháp “ Phát triển nguồn nhân lực”: Các giải pháp nói có thực tốt hay không người, bên cạnh việc tăng vốn tự có hình thức huy động từ thị trường qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu, Nhà nước bổ sung vốn, lợi nhuận để lại, đầu tư đại hóa cơng nghệ, ngân hàng thương mại cần thiết hồn thiện chế, sách quản lý, phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để thu hút nhân tài, cán nghiệp vụ cán quản lý có trình độ cao đáp ứng u cầu hoạt động kinh doanh xu hội nhập thông qua xây dựng hệ thống khuyến khích chế độ quản lý lao động phù hợp Để nâng cao chất lượng phát triển nguồn nhân lực, ngân hàng có chiến lược chủ động đào tạo đào tạo lại nội dung nghiệp vụ ngân hàng đại, tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán ngân hàng tiếp cận cơng nghệ mới, quan tâm đến môi trường làm việc cán chế độ đãi ngộ vật chất tinh thần cho nhân viên 3.2.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Tuy nhiên, để chiến lược phát triển kinh doanh dịch vụ ngân hàng thực có hiệu góp phần vào phát triển kinh tế xã hội, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần giúp đỡ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng phát triển dịch vụ Tóm lại, chương III luận văn sâu vào nghiên cứu khuynh hướng phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam qua đề xuất giải pháp cụ thể nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam, thúc đẩy phát triển kinh tế hội nhập quốc tế -65- KẾT LUẬN Dịch vụ hướng phát triển chiến lược tập đồn tồn cầu Xu hướng hình thành nên kinh tế dịch vụ nước phát triển nước phát triển Việt Nam Hơn nữa, dịch vụ gắn liền với nhu cầu người mà nhu cầu người vơ hạn Vì vậy, khả phát triển dịch vụ to lớn, phạm vi cho doanh nghiệp khai thác phát triển dịch vụ vô tận Nhiều cơng trình nghiên cứu cho thấy dịch vụ khách hàng hồn hảo trở thành vũ khí cạnh tranh mang tính chiến lược cho doanh nghiệp Do đó, ngân hàng chạy đua chất lượng dịch vụ quy mô phát triển, tiềm lực vốn, bề rộng hệ thống mạng lưới, chiều sâu công nghệ Với ngân hàng đại việc cung cấp kịp thời dịch vụ tiện ích, đa dạng điều kiện cần thiết để nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động Các dịch vụ chia làm hai nhóm: dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng đại Các dịch vụ ngân hàng truyền thống có q trình hình thành phát triển lâu dài cho vay thương mại, huy động vốn, chiết khấu thương phiếu, bảo quản vật có giá, tài trợ hoạt động Chính phủ, cung cấp dịch vụ uỷ thác,… Các dịch vụ ngân hàng đại thường dịch vụ gắn liền với phát triển, tiến công nghệ đại dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ tư vấn môi giới tài chính, bảo hiểm… -66- Sự phát triển dịch vụ ngân hàng đại không hồn tồn thay sản phẩm truyền thống mà mang tính kế thừa, chí nâng cấp sản phẩm truyền thống Với sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại quan hệ giao dịch trực tiếp ngân hàng với khách hàng ngày thu hẹp lại thay vào giao dịch ngân hàng nhà ( Home Banking ), ngân hàng qua Internet ( Internet Banking ), ngân hàng qua điện thoại ( Phone / Mobile Banking ) Trong kinh tế động, xã hội phát triển thịnh vượng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đại lớn Đối với nước phát triển Việt Nam thấy nhu cầu chưa nhiều, song định hướng lâu dài nhu cầu khơng ngừng tăng lên theo tiến trình phát triển kinh tế - xã hội, doanh số lợi nhuận mảng hoạt động dần chiếm tỷ trọng đáng kể trở nên quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Đến năm 2010, thực mở cửa hồn tồn thị trường dịch vụ ngân hàng; loại bỏ hạn chế tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước, giới hạn hoạt động ngân hàng ( qui mô, tổng số dịch vụ ngân hàng phép ) tổ chức tín dụng nước ngồi, thực đối xử cơng tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng nước ngồi; tổ chức tín dụng nước ngồi với theo nguyên tắc đối xử tối huệ quốc, đối xử quốc gia nguyên tắc khác Thoả thuận GATS / WTO thoả thuận quốc tế khác không mâu thuẫn với thoả thuận GATS / WTO Để nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam chủ động hội nhập quốc tế có hiệu quả, cần phải thực đồng nhiều biện pháp mà trước hết tiếp tục hồn thiện văn pháp lý cho phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng vấn đề sống cạnh tranh doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài Để nâng cao chất lượng dịch vụ tài doanh nghiệp cần trọng biện pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ, kĩ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên mình; hồn -67- thiện qui trình nghiệp vụ; đồng thời tăng cường biện pháp kiểm tra, giám sát quản lý rủi ro; nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Vấn đề cần phải nâng cao tiềm lực tài sức cạnh tranh tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Cụ thể, cần thực biện pháp để lành mạnh hố tình hình tài tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng, phát triển chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng lĩnh vực dịch vụ hình thức công ty cổ phần, công ty liên doanh công ty 100% vốn nước ngồi, văn phòng đại diện Giải pháp cuối chủ động hội nhập thị trường ngân hàng khu vực giới Thị trường tài Việt Nam ngày phát triển qui mơ, hình thức, chất lượng cấu trúc tham gia thị trường Theo lộ trình gia nhập WTO, Việt Nam thực đối xử cơng tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng ngồi nước dịch vụ ngân hàng theo hướng loại bỏ hạn chế tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước Hồn thiện loại hình tổ chức tín dụng, phương thức hình thức cung cấp dịch vụ ngân hàng có hiệu để bảo đảm khả tiếp cận thầnh phần khách hàng đến với dịch vụ ngân hàng, đồng thời hỗ trợ cho đối tượng sách, đối tượng ưu tiên có khả tạo tăng trưởng lực cạnh tranh cho kinh tế Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cư phận cấu thành trọng yếu chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung nhằm cải thiện rõ rệt văn minh ngân hàng Việt Nam đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường hàng hố, dịch vụ đời sống xã hội với dịch vụ ngân hàng Đối với dịch vụ ngân hàng tài chính, ngân hàng Việt Nam củng cố, nâng cao chất lượng dịch vụ, sử dụng chất lượng dịch vụ công cụ cạnh tranh hữu hiệu từ hình thành nên tảng phát triển vững chắc, vững bước lên đáp ứng u cầu, địi hỏi cấp thiết q trình hội nhập khu vực giới./ ... giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế 3.2.1... dịch vụ ngân hàng thương mại kinh tế hội nhập quốc tế CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 Thực trạng dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam thời. .. mại Việt Nam “ Phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế ” lý mà tơi chọn đề tài Xác định vấn đề Hệ thống ngành ngân hàng Việt Nam sau thời gian gia nhập