Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế

Thực trạng về các dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam trong thời gian qua

Nghiệp vụ huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay vẫn chủ yếu dưới dạng tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn của khách hàng cá nhân ( bình quân chiếm hơn 70% tổng nguồn vốn huy động ), chỉ trừ một số ít ngân hàng như Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam hiện là trung tâm thanh tốn của các tổ chức tín dụng ( ngồi Ngân hàng Nhà Nước, phần lớn các tổ chức tín dụng đều mở tài khoản tại Ngân hàng Ngoại thương để tiện giao dịch ).Tiền gởi thanh tốn chiếm tỷ trọng khá thấp trong tổng nguồn huy động với đa số là tiền gởi định kỳ. Ở các nước phát triển dịch vụ đầu tư đã được các ngân hàng thực hiện từ rất lâu, các ngân hàng cung cấp dịch vụ đầu tư cho khách hàng hay còn gọi là quản lý đầu tư cho khách hàng dưới dạng đầu tư chứng khốn, đầu tư tiền tệ, đầu tư chênh lệch lãi suất, đầu tư cho kế hoạch hưu trí, hay ngay cả đầu tư vào danh mục các công ty ở nước ngồi … nhằm đáp ứng cho mục đích tài chính nào đó của khách hàng trong ngắn hạn và kể cả trong dài hạn. Ngồi ra, thông tin tín dụng, thông tin tài chính không đầy đủ và thiếu tin cậy, việc xem xét tín dụng của các Ngân hàng thương mại Việt Nam còn dựa trên yếu tố cảm tính, hay dựa vào tài sản đảm bảo, không có thông tin về ngành nghề: lợi nhuận bình quân ngành, rủi ro ngành…cũng là nguyên nhân dẫn đến hệ thống ngân hàng phân bố tín dụng kém hiệu quả, lựa chọn không đúng đối tượng cấp tín dụng hay chỉ tập trung vào một số ngành mang tính chất mũi nhọn, những ngành thường xuyên có mức độ biến động cao như sắt thép, phân bón.

Các nguyên nhân chính của những tồn tại - yếu kém của hệ thống dịch vụ của ngân hàng thương mại Việt Nam

Thị trường tài chính phát triển thiếu cân bằng ( nhất là thị trường vốn dài hạn) không đủ khả năng đáp ứng nhu cầu vốn rất lớn cho sự nghiệp công nghiệp hố, hiện đại hố của đất nước; việc hoạt động ngân hàng chủ yếu là tín dụng và vấn đề tăng trưởng tín dụng quá nóng ( đặc biệt rủi ro sai lệch kỳ hạn và rủi ro thanh khoản ngày càng lớn khi các tổ chức tín dụng mở rộng cho vay trung, dài hạn không tương xứng với cơ cấu nguồn vốn ) đã tạo ra áp lực cho hệ thống ngân hàng phát triển kém bền vững. Mặc dù đã có những tiến bộ đáng kể trong việc hồn thiện hệ thống các văn bản pháp luật liên quan đến dịch vụ ngân hàng nhưng hệ thống pháp luật ngân hàng hiện nay chưa hồn chỉnh, chưa đồng bộ, chưa đủ khả năng bao quát hết các vấn đề và phù hợp với thông lệ quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực thanh tốn quốc tế, ngân hàng điện tử …Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng, Luật Lao động, Luật Phá sản,… còn nhiều điểm bất cập, chưa tạo môi trường pháp lý đồng bộ cho hoạt động của ngân hàng và các tổ chức tín dụng trong cơ chế thị trường. Cơ chế điều hành lãi suất Đồng Việt Nam và lãi suất ngoại tệ chưa gắn kết chặt chẽ với nhau và chưa được đặt trong quan hệ hợp lý với điều hành tỷ giá khiến cho nhu cầu đầu tư, thanh tốn, nắm giữ tài sản và tích trữ giá trị bằng bất động sản, vàng, ngoại tệ còn khá phổ biến và tình trạng đô la hố còn ở mức rất cao so với các nước trong khu vực; Chính sách quản lý ngoại hối và điều hành tỷ giá còn bất cập, chưa khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch trên thị trường ngoại hối: Chính sách quản lý ngoại hối chậm được đổi mới theo hướng tự do hố các giao dịch vãng lai và nới lỏng kiểm sốt các giao dịch vốn đối với việc cung ứng của các tổ chức tín dụng và các nhu cầu của các tổ chức, cá nhân về dịch vụ ngân hàng ( thanh tốn, chuyển tiền, tín dụng và đầu tư quốc tế ).

Các khuynh hướng ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam

Trong khi xu hướng hợp nhất và bành trướng về mặt địa lý đã giúp nhiều ngân hàng ít tổn thương trong điều kiện kinh tế trong nước thì sự đẩy mạnh cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng kèm theo các khoản tín dụng có vấn đề một nền kinh tế luôn biến động đã dẫn tới sự phá sản ngân hàng ở nhiều quốc gia trên thế giới. - Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ điện tử - tin học trong quản lý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động quản lý, quản trị ngân hàng; lưới kênh phân phối cả về lượng và về chất nhằm mở rộng địa bàn hoạt động, phát triển thêm các kênh phân phối mới ( qua ATM, Internet, điện thoại,…) giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng. Hồn thiện và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phải được tiến hành đồng bộ với các dịch vụ ngân hàng khác, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống và chủ động mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng mới dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, phù hợp với nhu cầu thị trường và năng lực của tổ chức tín dụng nhằm tạo nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ.

Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế