Công tác giám định và bồi thường tổn thất trong nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm bưu điện hà nội

Luận văn cuối khóa Học viện Tài DANH MỤC VIẾT TẮT BH DNBH PTI PTI Hà Nội PTI Bến Thành TNDS BHVCXCG AVI PCNGĐ GĐV NĐPC ĐVG ĐVGĐH ĐVBTH PCNBT BTV KH Bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội Công ty Bảo hiểm Bưu điện Bến Thành Trách nhiệm dân Bảo hiểm vật chất xe giới Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Phòng thực chức giám định Giám định viên Người phân công Đơn vị gốc Đơn vị giám định hộ Đơn vị bồi thường hộ Phòng thực chức bồi thường Bồi thường viên Khách hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1.1:Tình hình tai nạn giao thông nước ta từ 2001 – 2011 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức hoạt động Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội Bảng 2.2 : Tình hình khai thác BHVCXCG PTI Hà Nội năm 2011 Luận văn cuối khóa Học viện Tài Bảng 2.3: Kết giám định tai nạn PTI Hà Nội năm 2011 Bảng 2.4 : Tình hình bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới PTI Hà Nội năm 2011 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ biểu diễn số tiền bồi thường doanh thu BHVCXCG năm 2011 Bảng 2.6: Kết giám định, bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới PTI Hà Nội PTI Bến Thành năm 2011 Bảng 3.1:Biểu phí bảo hiểm tồn xe (trường hợp bồi thường khấu hao thay mới) Bảng 3.2: Biểu phí BHVCXCG (trường hợp khơng tính khấu hao thay mới) Bảng 3.3: Biểu phí bảo hiểm tổng thành thân vỏ Sơ đồ 3.4: Quy trình giám định BHVCXCG PTI Hà Nội Sơ đồ 3.5: Quy trình bồi thường BHVCXCG PTI Hà Nội MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TỔN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Luận văn cuối khóa Học viện Tài 1.1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới 1.1.2 Tác dụng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới 11 1.1.2.1 Góp phần ổn định tài cho chủ phương tiện gặp rủi ro tai nạn giao thông 11 1.1.2.3 Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước tạo thêm việc làm cho người lao động .12 1.2 Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới.12 1.2.1 Đối tượng bảo hiểm 12 1.2.2 Phạm vi bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm bổ sung loại trừ bảo hiểm 13 1.2.2.1 Phạm vi bảo hiểm 13 1.2.2.2 Các điều khiển bảo hiểm bổ sung 14 1.2.2.3 Loại trừ bảo hiểm 14 1.2.3 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 16 1.2.3.1 Giá trị bảo hiểm .16 1.2.3.2 Số tiền bảo hiểm 17 1.2.4 Phí bảo hiểm 18 1.3 Công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới 21 1.3.1 Vai trò công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới 21 1.3.2 Mục tiêu công tác giám định bồi thường 22 1.3.3 Nguyên tắc chung công tác giám định, bồi thường 22 1.3.3.1 Nguyên tắc giám định 22 1.3.3.2 Nguyên tắc bồi thường 23 1.3.4 Quy trình giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới .23 Luận văn cuối khóa Học viện Tài 1.3.4.1 Quy trình giám định tổn thất 23 1.3.4.2 Quy trình bời thường tởn thất 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PTI HÀ NỘI 28 2.1 Giới thiệu Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội 28 2.1.1 Vài nét Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 28 2.1.2 Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội 30 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển PTI Hà Nội .30 2.1.2.2 Sơ đồ tổ chức máy công ty 30 2.1.2.3 Các nghiệp vụ chủ yếu 31 2.1.2.4 Tình hình kinh doanh cơng ty 32 2.2 Thực trạng công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới PTI Hà Nội .33 2.2.1 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới PTI Hà Nội 33 2.2.2 Thực trạng công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới PTI Hà Nội 35 2.2.2.1 Công tác giám định 35 2.2.2.2 Công tác bồi thường 39 2.2.3 Đánh giá lực PTI Hà Nội công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới so với PTI Bến Thành 45 2.2.4 Một số vấn đề tồn cơng tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới PTI Hà Nội 47 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TRONG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PTI HÀ NỘI 48 Luận văn cuối khóa Học viện Tài 3.1 Phương hướng nhiệm vụ PTI Hà Nội năm 2012 49 3.1.1 Đánh giá tình hình thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2012 49 3.1.1.1 Những yếu tố thuận lợi 49 3.1.1.2 Những khó khăn thách thức 50 3.1.2 Một số mục tiêu cho công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vât chất xe giới PTI Hà Nội 52 3.2 Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới PTI Hà Nội .53 3.2.1 Một số kiến nghị 53 3.2.1.1 Đối với Nhà nước 53 3.2.1.2 Đối với Công ty 54 3.2.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới PTI Hà Nội 55 3.2.2.1 Nâng cao trình độ chuyên môn giám định viên 55 3.2.2.2 Thực nghiêm túc biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất .56 3.2.2.3 Bồi thường kịp thời đầy đủ cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm 57 3.2.2.4 Nhanh chóng phát xử lý trường hợp trục lợi bảo hiểm………………………………………………………………… 58 LỜI MỞ ĐẦU Công đổi phát triển đất nước có đóng góp tất ngành, lĩnh vực Góp phần bảo đảm an tồn, ổn định tài cho cá Luận văn cuối khóa Học viện Tài nhân, gia đình tổ chức doanh nghiệp giúp khôi phục đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời đóng vai trò việc huy động nguồn lực tài đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư dài hạn kinh tế, bảo hiểm ngày chứng tỏ vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Thực tế cho thấy, kinh tế phát triển, đời sống cao nhu cầu người phong phú đa dạng có nhu cầu bảo đảm an tồn - an tâm - ổn định sống Vì ngày bảo hiểm vào sống cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp qua cho thấy phát triển lớn mạnh với gia tăng nghiệp vụ bảo hiểm Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới từ đời cho thấy tác dụng tích cực cho nhu cầu an tâm ổn định tài phục hồi kinh tế có tổn thất xảy Đặc biệt khơng thể phủ nhận vai trò công tác giám định bồi thường hiệu tồn nghiệp vụ Tuy nhiên q trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới gặp phải khơng thách thức khó khăn đòi hỏi phải khơng ngừng hồn thiện phát triển Đối với Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội, nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn cấu tổng doanh thu công tác giám định, bồi thường nhiều bất cập hạn chế, em lựa chọn đề tài: “Cơng tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội ” Mục đích em nghiên cứu đề tài nhằm phân tích thực trạng cơng tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội đề xuất vài giải pháp hồn thiện cơng tác Kết cấu luận văn gồm phần chính: Chương 1: Cơ sở lý luận bảo hiểm vật chất xe giới công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Luận văn cuối khóa Học viện Tài Chương 2: Thực trạng công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới PTI Hà Nội Chương 3: Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới PTI Hà Nội Với kiến thức lý luận thực tiễn nhiều hạn chế nên luận văn em nhiều thiếu sót Em mong nhận ý kiến nhận xét thày cô để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thày giáo, TS Đoàn Minh Phụng tất anh chị phòng Bảo hiểm xe giới Cơng ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TỔN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới 1.1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Trong kinh tế, giao thông vận tải ngành kinh tế kỹ thuật có vị trí then chốt, huyết mạch có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến Luận văn cuối khóa Học viện Tài ngành khác Ngày nay, kinh tế phát triển ngày mạnh mẽ nhu cầu lại tăng lên cách nhanh chóng Các hình thức vận chuyển đa dạng đường thuỷ, đường sắt, đường bộ, đường hàng không Ở Việt Nam, xe giới phương tiện chủ yếu, chiếm vai trò quan trọng việc vận chuyển đường thể điểm sau: - Xe giới có tính động cao, linh hoạt với tham gia đông đảo loại xe: xe tải, xe khách, xe con, xe máy,… hoạt động phạm vi rộng kể địa hình phức tạp, vận chuyển người hàng hóa tới nơi mà loại hình vận tải khác đến - Tốc độ vận chuyển loại hình vận tải nhanh với chi phí vừa phải Tiền vốn đầu tư mua sắm phương tiện, xây dựng bến bãi tốn hình thức khác, phù hợp với hoàn cảnh đất nước thu nhập người dân Việt Nam - Việc sử dụng phương tiện xe giới đơn giản thuận tiện phương tiện khác Với ưu điểm số lượng xe giới Việt Nam phát triển vũ bão Nếu năm 2001, nước có khoảng 557.092 xe tơ đến cuối năm 2011 có 1.430.000 xe (tăng 2.6 lần) Trong đó, số lượng xe mơ tơ có khoảng 8.359.042 xe đến cuối năm 2011 có 34.000.000 xe tăng tới 4,1 lần, tăng lên nhiều so với mức tăng phương tiện ô tô tham gia giao thông Sự phát triển xe giới gắn với phát triển sở hạ tầng Nếu hạ tầng giao thông chưa phát triển mà số lượng phương tiện giao thông lại tăng lên q nhanh khơng đồng nguyên nhân khiến cho tai nạn giao thơng nhiều thêm Trong tốc độ phát triển hệ thống sở hạ tầng nước ta không đáp ứng nhu cầu tham gia giao thông Đây nguyên nhân quan trọng khiến cho số vụ tai nạn giao thông Việt Nam cao Bên Luận văn cuối khóa Học viện Tài cạnh đó, ý thức hiểu biết tơn trọng luật an tồn giao thơng số chủ phương tiện (phóng nhanh, vượt ẩu, chở tải, …) làm cho rủi ro tai nạn giao thơng ngày tăng Ngồi ra, phải kể đến nguyên nhân tình trạng gia tăng tai nạn giao thông nước ta phương tiện giao thông đường cũ nát, không đảm bảo chất lượng Bảng số liệu thống kê cho thấy tình hình tai nạn giao thơng đường nước ta 10 năm qua Bảng 1.1:Tình hình tai nạn giao thông nước ta từ 2001 – 2011 Số người chết Số người bị thương 25040 (người) 10477 (người) 29188 2002 27134 12800 30733 2003 19852 11319 20400 2004 16911 11739 15142 2005 14.141 11.184 11.760 Năm Số vụ TNGT (vụ) 2001 Luận văn cuối khóa Học viện Tài 2006 14.161 12.373 11.097 2007 14.642 13.200 10.546 2008 11.522 10.397 7.413 2009 2010 2011 12.492 11.516 7.914 14.442 11.449 10.633 12.123 10.129 9.287 (Nguồn: Báo cáo Ủy ban An tồn giao thơng quốc gia ) Theo số liệu đưa bảng trên, số vụ tai nạn giao thơng có chiều hướng gia tăng Khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe không bị thiệt hại vật chất xe, thiệt hại người mà phải đền bù thiệt hại cho nạn nhân vụ tai nạn Thực tế tạo sức ép tài lẫn tinh thần chủ phương tiện giao thông đường Chính vậy, bảo hiểm xe giới triển khai hầu giới có Việt Nam nhằm đáp ứng cho nhu cầu bảo vệ chủ xe có rủi ro tai nạn giao thơng xảy Bảo hiểm xe giới tập hợp nghiệp vụ bảo hiểm gắn với rủi ro tai nạn giao thông đường bộ, bao gồm: bảo hiểm vật chất xe giới, bảo hiểm TNDS chủ xe người thứ ba, bảo hiểm TNDS chủ xe hàng hoá chuyên chở xe, bảo hiểm TNDS chủ xe hành khách, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe, bảo hiểm người ngồi xe, … Trong số đó, bảo hiểm vật chất xe với bảo hiểm TNDS chủ xe người thứ ba hai nghiệp vụ chủ yếu hay triển khai Trước thực trạng tai nạn giao thông đường ngày nhiều, đời phát triển bảo hiểm xe giới tất yếu khách quan 10 Luận văn cuối khóa Học viện Tài tỷ trọng số vụ khiếu nại PTI Hà Nội trực tiếp giám định lên số 85%; đồng thời phải tăng cường, nâng cao chất lượng công tác tra hoạt động giám định bồi thường công tác quản lý tài Các nhiệm vụ cụ thể đặt để đạt mục tiêu là: - Đẩy mạnh chiến dịch bảo hiểm xe máy - Tăng cường khai thác bảo hiểm xe ô tô - Nâng cao chất lượng phục vụ công tác giám định – bồi thường - Nghiên cứu phát triển dịch vụ gia tăng cho khách hàng - Đảm bảo tổn thất khách hàng thông báo phải giám định cách nhanh chóng kịp thời, tạo niềm tin cho khách hàng - Luôn tạo bầu khơng khí tin cậy hợp tác thực công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe giới 3.2 Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới PTI Hà Nội 3.2.1 Một số kiến nghị 3.2.1.1 Đối với Nhà nước Nhà nước cần phải có văn quy định xử phạt nghiêm khắc với công ty bảo hiểm, đại lý bảo hiểm vi phạm luật kinh doanh bảo hiểm Đặc biệt tình trạng giảm phí bảo hiểm cách tùy tiện bất chấp khung phí quy định Bộ Tài Chính, hình thức khuyến mại cơng ty bảo hiểm,… mục đích cạnh tranh thu hút khách hàng hạ phí bảo hiểm dẫn đến khơng doanh nghiệp gánh chịu tỷ lệ bồi thường cao tới mức báo động, không kiểm soát bồi thường phát sinh, hiệu kinh doanh thấp, nguy hại đến lợi ích khách hàng, ổn định thị trường bảo hiểm 53 Luận văn cuối khóa Học viện Tài Các quan quản lý giao thơng cần phải có biện pháp quản lý chặt chẽ công tác cấp đăng ký giấy phép lưu hành xe Hiện tồn số lượng không nhỏ xe ôtô qua thời hạn sử dụng từ lâu, chất lượng không đảm bảo lưu hành Đây mối đe doạ lớn người dân tham gia giao thông đồng thời nguồn rủi ro lớn cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm công ty, quan có chức quản lý phương tiện cần có biện pháp kiên xố bỏ xe khơng đạt tiêu chuẩn không cho tham gia giao thông 3.2.1.2 Đối với Công ty Trong bối cảnh thị trường bảo hiểm cạnh tranh ngày gay gắt liệt hơn, đặc biệt với khả tài mạnh, cơng nghệ kinh nghiệm, DNBH ngoại tìm cách để chiếm lĩnh thị trường, cơng ty cần phải xây dựng chiến lược khai thác phù hợp, xem xét quy mô doanh nghiệp dựa tiêu thị phần, đa dạng mạng lưới phân phối,… Tổ chức nghiên cứu hành vi khách hàng mục tiêu, tìm ưu nhược điểm sản phẩm mà công ty cung cấp để từ đưa biện pháp nâng cao chất lượng sản phẩm, thu hút khách hàng mua sản phẩm cơng ty chất lượng sản phẩm nhân tố định Đồng thời phải liên tục đổi phương thức hoạt động, tìm biện pháp khắc phục hạn chế mặt yếu phát huy mặt mạnh tồn phát triển có khả cạnh tranh với công ty khác thị trường bảo hiểm đánh giá hoạt động sôi động thị trường Bên cạnh đó, cần trọng mở rộng mạng lưới bán hàng thông qua hệ thống bưu cục Tổng cơng ty Bưu Việt Nam (VNPost) toàn quốc Mặt khác, phải tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo quần chúng nhân dân, cần tăng thêm chi phí cho lĩnh vực để thực 54 Luận văn cuối khóa Học viện Tài tốt chương trình quảng cáo lớn ấn tượng qua phương tiện truyền tin qua chương trình truyền thanh, truyền hình, báo chí, tờ rơi… Nội dung thơng điệp cần phải ngắn gọn, dễ hiểu, thông tin phải lựa chọn kỹ Sau thơng tin gửi cần phải đánh giá hiệu hoạt động tuyên truyền quảng cáo dựa vào tiêu chí như: doanh thu, thị phần … Đồng thời, xây dựng quản lý hệ thống đại lý có hiệu đồng thời mở lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, cộng tác viên đồng thời thường xuyên theo dõi, giám sát hoạt động đại lý có hiệu từ rút kinh nghiệm có chiến lược cho phù hợp Ngồi ra, cần xây dựng sách khách hàng hợp lý cách phân chia khách hàng theo tiêu thức khác để tiện cho viêc khai thác có sách ưu đãi hợp lý cho loại khách hàng Cuối cùng, cơng ty cần phải có hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ bảo hiểm triển khai việc thu phí cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Phối hợp với ngành giao thông vận tải để nắm bắt số lượng xe thực tế lưu hành từ để biết phải làm để mở rộng thị phần 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện công tác giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới PTI Hà Nội 3.2.2.1 Nâng cao trình độ chun mơn giám định viên Công tác bồi thường công ty đạt hiệu cao có yếu mặt chuyên môn giám định viên làm cơng tác giám định Vì có giám định xác, kịp thời thiệt hại cơng tác bồi thường tổn thất nhanh chóng xác Muốn vậy, công ty cần phải quan tâm tới số vấn đề sau: Một là, yêu cầu nhân viên phải thường xuyên cập nhật, nắm vững văn luật (văn luật luật kinh doanh 55 Luận văn cuối khóa Học viện Tài bảo hiểm sửa đổi Quốc hội thơng qua ngày 24/11/2010) hoạt động công ty chấp hành quy định Nhà nước Hai là, đội ngũ cán nhân viên công ty phận giám định bồi thường cần phải tuyển chọn tiến hành sàng lọc kỹ Tuyển chọn người hiểu biết kỹ thuật, nắm vững giá thị trường Ngoài nhân viên giám định phải người có phẩm chất đạo đức tốt, có lập trường, tư tưởng vững vàng, có tính đoán, biết phát hạn chế trục lợi bảo hiểm Ba là, thường xuyên gửi giám định viên học củng cố, nâng cao kiến thức chuyên môn, bổ sung kiến thức ngồi chun mơn tin học, ngoại ngữ, cơng nghệ ngành,… Bốn là, có chế độ thi tuyển rộng rãi, thu hút người tài cơng ty cá nhân cơng ty đóng vai trò quan trọng hoạt động người lại Thường xuyên tổ chức tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên để họ theo kịp yêu cầu công tác Năm là, giám định bồi thường, cán giám định phải chuẩn bị trước đầy đủ hồ sơ, tài liệu, trang thiết bị cần thiết có mặt kịp thời báo có tai nạn thuộc trách nhiệm công ty Sáu là, bên cạnh cơng tác nâng cao trình độ chun mơn cơng ty cần đặc biệt nâng cao đạo đức nghề nghiệp hoạt động khai thác bảo hiểm xe giới nói chung với bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng 3.2.2.2 Thực nghiêm túc biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất - Phối hợp với cảnh sát giao thông để tổ chức chiến dịch phòng ngừa tai nạn thơng qua phương tiện thông tin đại chúng - Tăng cường chi phí cho cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất để giảm tối đa số vụ tai nạn giao thông đường 56 Luận văn cuối khóa Học viện Tài - Cơng ty phải thực tốt khâu bồi thường cho khách hàng, giảm thủ tục hồ sơ rườm rà - Với đoạn đường nguy hiểm công ty có thể phối hợp với Nhà nước DNBH phi nhân thọ thị trường đầu tư kinh phí xây dựng cơng trình làm giảm độ nguy hiểm đoạn đường như: đường lánh nạn, gương cầu, tường chắn,…để hạn chế tai nạn giao thông, hỗ trợ cho thi tuyên truyền an tồn giao thơng,… - Trong trường hợp thiệt hại xảy tìm biện pháp hạn chế tổn thất xảy thêm như: nhanh chóng cứu hộ, đưa người bị nạn cấp cứu (nếu có), bảo vệ trường, thông báo cho quan công an giao thông nơi gần tai nạn để lập hồ sơ tai nạn, chụp ảnh trường, bảo vệ tài sản, hạn chế thiệt hại phát sinh thêm sau tai nạn,… - Thực nghiên cứu, điều tra nguyên nhân tai nạn, mức độ thiệt hại trường hợp cụ thể, sau tư vấn cho khách hàng nguyên nhân tai nạn xảy xe họ biện pháp phòng chống thích hợp Biện pháp có tác dụng nâng cao tinh thần cảnh giác lái xe, chủ xe, hạn chế đến mức thấp tai nạn xảy Những việc làm góp phần làm tăng uy tín cơng ty thị trường, làm tăng tính nhân văn, tính xã hội ngành bảo hiểm nói chung 3.2.2.3 Bồi thường kịp thời đầy đủ cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Khi có hồ sơ khiếu nại, thời gian sớm có thể, cơng ty phải giải cho khách hàng tránh để tồn đọng hồ sơ, từ tạo lòng tin nơi khách hàng Muốn vậy, công ty cần phải làm tốt cơng tác sau: 57 Luận văn cuối khóa Học viện Tài Thứ nhất, hướng dẫn chi tiết cụ thể bước trình thu thập hồ sơ, chứng từ có liên quan đến vụ tai nạn để đảm bảo giải bồi thường nhanh chóng, phần vụ tồn đọng không đủ giấy tờ Thứ hai, vụ nghi ngờ gian lận cần điều tra nhanh chóng để đưa kết luận rõ ràng việc có bồi thường hay không (phải thông báo rõ ràng văn bản), tránh ỷ lại có nghi ngờ nên trì trệ việc giải hồ sơ Thứ ba, với vụ tai nạn xa, cần phải có phối hợp kịp thời Tổng công ty cơng ty bảo hiểm trực thuộc để nhanh chóng xét giải bồi thường cho khách hàng 3.2.2.4 Nhanh chóng phát xử lý trường hợp trục lợi bảo hiểm Khi có nghi ngờ gian lận bảo hiểm đơn khiếu nại khách hàng, công ty phải tiến hành điều tra khẩn trương, giữ bí mật công tác điều tra, không cho chủ xe biết Bởi có rò rỉ thơng tin đánh động cho chủ xe có phương án đối phó kịp thời Nếu phát có trục lợi phải có biện pháp ngăn chặn xử lý nghiêm minh như: ngừng việc chi trả bồi thường, truy đòi người tham gia bảo hiểm chi phí mà cơng ty bỏ trình điều tra huỷ bỏ hợp đồng, nghiêm trọng đem truy tố trước pháp luật,… Đối với trường hợp gian lận bảo hiểm cần phải có biện pháp xử lý riêng Cụ thể là: - Nếu nghi ngờ có tượng hợp lý hố ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm việc kiểm tra lại giấy chứng nhận bảo hiểm xe có hợp lý khơng Nếu thấy hợp lý việc giám định chủ yếu dựa vào việc xác minh trường lời khai nhân chứng để xác định ngày xảy tai nạn bao gồm tổng hợp công việc sau: 58 Luận văn cuối khóa Học viện Tài ● Xác minh trường dựa dấu vết lại xem có phù hợp với tai nạn lời khai chủ xe, lái xe không ● Xác minh dựa lời khai nhân chứng ● Xác minh qua đối tượng liên quan vụ tai nạn người bị thương xe, người thứ ba, đưa cấp cứu đâu, vào lúc nào,… ● Xác minh hành trình xe: hành trình từ đâu, vào lúc nào, bốc hàng hay chở hàng đâu,…Sau biện pháp nghiệp vụ kết luận thời điểm xảy tai nạn - Nếu có nghi ngờ tượng lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần Để ngăn chặn tượng cần có phối hợp cơng ty bảo hiểm thị trường với như: trao đổi thơng tin có liên quan đến xe bị tai nạn,…Điều thực thơng qua mạng Internet, phương tiện thông tin đại chúng,… - Nếu nghi ngờ có tượng thay đổi tình tiết vụ tai nạn cần: ● Đọc kỹ lời khai lái xe, biên khám nghiệm trường để tìm nguyên nhân vụ tai nạn ● Đối chiếu gốc loại giấy tờ liên quan: giấy phép lái xe, giấy phép lưu hành,… - Nếu có nghi ngờ tạo trường giả qua điều tra dấu vết sót lại trường xem có phải xe bị tai nạn hay không, đối chiếu với dấu vết xe bị tai nạn Hoặc đối chiếu biển số xe với số khung, số máy để xác định xem xe nằm trưòng có phải xe tham gia bảo hiểm hay không - Nếu có nghi ngờ khai tăng tổn thất cần: ● Kiểm tra lại chứng từ mà chủ xe cung cấp giá trị pháp lý tính hợp lý so với thị trường 59 Luận văn cuối khóa Học viện Tài ● Nếu xe chủ xe tự đem sửa chữa cần theo dõi thường xuyên trình sửa chữa, ý công tác nghiệm thu sửa chữa xe xem phận hư hỏng thực tế thay thế, sửa chữa chủng loại, chất lượng hay chưa,… - Nếu có nghi ngờ tai nạn xảy cố ý lái xe để nhận tiền bồi thường cần phải có biện pháp xử lý thích hợp trường hợp vi phạm nghiêm trọng khó phát Ngồi ra, q trình giám định phải có phối hợp chặt chẽ với quan an ninh, giám định nhanh chóng sau tai nạn xảy để tránh cho khách hàng rắc rối không đáng có khơng có hội trục lợi bảo hiểm, công ty cần phải tạo mối quan hệ tốt với công an, cảnh sát giao thông để giám sát chặt chẽ trường hợp lái xe vi phạm quy tắc đảm bảo an toàn giao thơng, giảm thiểu tối đa móc nối lái xe với công an Xiết chặt mối quan hệ với xưởng sửa chữa xe giới có uy tín vừa để đảm bảo chất lượng sửa chữa, vừa tránh chủ xe cấu kết với xưởng sửa chữa để khai tăng giá 60 Luận văn cuối khóa Học viện Tài KẾT LUẬN Trước bối cảnh đất nước phát triển, đời sống người dân nâng cao, bảo hiểm chứng tỏ vai trò sinh hoạt người dân Bảo hiểm xe giới khơng phải ngoại lệ, coi nghiệp vụ chiếm tỷ trọng chủ yếu công ty, bên cạnh kết đạt số hạn chế cần phải khắc phục, đặc biệt công tác giám định, bồi thường Việc áp dụng sách phương pháp để cải thiện công tác giám định, bồi thường cần thiết cơng việc cần có thời gian tiến hành bước Với đề tài: “Công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội ” em hy vọng phần mang lại nhìn tổng quát nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nói chung cơng tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ nói riêng, qua đề xuất số giải pháp để hồn thiện cơng tác giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới đồng thời nâng cao lực cạnh tranh công ty thị trường 61 Luận văn cuối khóa Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Bảo hiểm phi nhân thọ – TS Đồn Minh Phụng – Nhà xuất Tài – 2010 Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi năm 2010 Quy trình giám định bảo hiểm xe giới – Nghiêm Xuân Thái – Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện Quy trình bồi thường bảo hiểm xe giới – Bùi Kim Thu – Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện Tạp chí thị trường Bảo hiểm – Tái bảo hiểm Việt Nam số tháng 03/2012 Trang web: - www.pti.com.vn - www.webbaohiem.net - www.vneconomy.com.vn - www.avi.org.vn 62 Luận văn cuối khóa Học viện Tài PHỤ LỤC Bảng 3.1: Biểu phí bảo hiểm toàn xe (trường hợp bồi thường khấu hao thay mới) (Đơn vị:%) Mức miễn thường STT khơng khấu trừ Tỷ lệ phí (% số tiền bảo hiểm) (VND) Xe không kinh doanh 1.35 500.000 Xe kinh doanh 1.50 (Nguồn: Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội ) Bảng 3.2: Biểu phí BHVCXCG (trường hợp không tính khấu hao thay mới) (Đơn vị: %) Phạm vi bảo hiểm Đặc điểm xe Xe sử dụng 03 năm, 85% GT trở lên Xe sử dụng từ 03-06 năm, 65-85% GT Xe sử dụng từ 06-09 năm, 50-65% GT Xe sử dụng 09 năm, 50% GT Bảo hiểm toàn Bảo hiểm phận 1.5 2.5 1.7 2.7 1.9 2.9 2.3 3.3 (Nguồn: Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội ) Bảng 3.3: Biểu phí bảo hiểm tổng thành thân vỏ (Đơn vị: %) 63 Luận văn cuối khóa STT Học viện Tài Loại xe Xe không kinh doanh Xe kinh doanh Tỷ lệ phí 2.0 2.5 (Nguồn: Cơng ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội ) Sơ đồ 3.4: Quy trình giám định BHVCXCG PTI Hà Nội Trách nhiệm Nội dung thực 64 Mơ tả Luận văn cuối khóa Người tiếp nhận thông tin Lãnh đạo PCNGĐ Học viện Tài Nhận thơng tin tổn thất u cầu giám định GĐV/NĐPC Lãnh đạo PCNGĐ Lãnh đạo đơn vị Bước Xử lý thông tin Bước Trên phân cấp Trong phân cấp GĐV/NĐPC Tổng Công ty giám định độc lập Báo cáo Tổng công ty Tiến hành giám định (tự giám định thuê giám định) Bước GĐV/NĐPC Tổng Công ty giám định độc lập Lãnh đạo PCNGĐ Lãnh đạo đơn vị Lập phương án xử lý, khắc phục tổn thất Bước GĐV/NĐPC Lãnh đạo PCNGĐ Lãnh đạo đơn vị Thu thập, hoàn thiện hồ sơ giám định giám sát việc khắc phục tổn thất Bước Sơ đồ 3.5: Quy trình bồi thường BHVCXCG PTI Hà Nội Trách nhiệm Các bước thực 65 Mô tả Luận văn cuối khóa Học viện Tài Bồi thường viên Bồi thường viên Bộ phận bồi thường Bộ phận kế toán Tiếp nhận, kiểm tra bổ sung hồ sơ Bước Xét bồi thường Bước Trên phân cấp Lãnh đạo Ban/ Lãnh đạo Đơn vị Xử lý khiếu nại khách hàng Phê duyệt bồi thường/từ chối Bước bồi thường / từ chối Trong phân cấp Bước Bồi thường viên/ Lãnh đạo Ban/ Lãnh đạo Đơn vị Thông báo bồi thường / từ chối Bước Bồi thường viên/ Lãnh đạo CT/ Lãnh đạo Tổng Cơng ty Triển khai cơng việc sau bồi thường Đòi Tái bảo hiểm Bồi thường viên Trình Tổng Cơng ty Đóng góp/thu đòi bồi thường Đòi người thứ ba Thanh lý tài sản Đóng hồ sơ giải bồi hường 66 Thống kê & báo cáo Bước Luận văn cuối khóa Học viện Tài 67 ... Công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới 1.3.1 Vai trò cơng tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Giám định. .. 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TỔN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm thiệt hại vật chất. .. GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PTI HÀ NỘI 28 2.1 Giới thiệu Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội 28 2.1.1 Vài nét Tổng Công ty Cổ