Nâng cao năng lực khai thác bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại công ty bảo hiểm bưu điện hà nội

Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BH BH HH&RRĐB BS CBKT DN DNBH GTBH HĐ HĐBH NBH NĐBH PCCC SĐ STBH STBT TSKT VNPT (Posts and Telecommunications Group) Bảo hiểm Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bổ sung Cán khai thác Doanh nghiệp Doanh nghiệp bảo hiểm Giá trị bảo hiểm Hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm Nhà bảo hiểm Người bảo hiểm Phòng cháy chữa cháy Sửa đổi Số tiền bảo hiểm Số tiền bồi thường Tài sản kỹ thuật Tập đoàn Bưu Viễn thơng Việt Nam Page Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Page Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng DANH MỤC HÌNH VẼ Page Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm dịch vụ tài phát triển kinh tế thị trường Ngành kinh doanh bảo hiểm có vị trí quan trọng đóng góp vào kinh tế quốc dân Ở nước có kinh tế phát triển, ngành kinh doanh bảo hiểm hàng năm đóng góp từ 5% đến 10% tổng sản phẩm quốc nội (GDP) Từ nước ta chuyển từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường, ngành kinh doanh bảo hiểm phát triển đáng kể Tăng trưởng ngành năm 1990 – 1995 đạt tốc độ bình quân 40%/năm, giai đoạn 1996 – 2000 đạt mức 25%/năm Nền kinh tế thị trường buộc công ty, doanh nghiệp sở sản xuất nước tự chủ hồn tồn tài chính, tự chịu trách nhiệm tài sản trình sản xuất, tự gánh chịu rủi ro, tai họa không may xảy với thay bảo trợ, bù đắp trước Điều dẫn tới phá sản doanh nghiệp rủi ro họ gặp phải mang đến thiệt hại lớn Từ lâu người ta tìm kiếm sử dụng nhiều phương pháp để đề phòng ngừa hạn chế rủi ro Tuy nhiên, rủi ro loại khái niệm trìu tượng, việc tìm phương án xử lý hiệu khó khăn Rủi ro xảy lúc đâu, xảy với khơng thể dự đốn xác trước Thực tế chứng minh nay, biện pháp hữu hiệu để quản lý rủi ro phương pháp chuyển giao rủi ro dựa nguyên tắc phân tán, tương hỗ, lấy số đông để bù đắp cho số Phương pháp vận dụng nhiều hoạt động, tổ chức mà điển hình cứu trợ bảo hiểm Tuy nhiên, đáng kể chuyển giao rủi ro thực tổ chức chuyên nghiệp hóa tổ chức kinh doanh bảo hiểm Trong số rủi ro gây tổn thất lớn thiệt hại nặng nề người tài sản, ta không kể đến “Cháy” hay “ Hỏa hoạn” Hậu vụ hỏa hoạn nặng nề: thiêu rụi nhiều nhà cửa, cướp sinh mạng Page Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng nhiều người, gây thiệt hại tài sản lên đến hàng trăm tỷ đồng… Nền kinh tế phát triển không kèm với độ an toàn người trước hỏa hoạn Khoa học công nghệ đại giúp cho sản xuất kinh doanh hiệu quả, sống người nâng cao hơn, ngày có nhiều nhà máy, xí nghiệp, nhà cao tầng xây dựng… Tuy nhiên mang đến khơng nguy gây cháy nổ Nhiều nhà máy khơng có đủ khơng gian an tồn cho hoạt động sản xuất mang nguy cháy nổ lớn hàn, xì, cắt gọt kim loại Thiết bị văn phòng thiết bị sản xuất đa phần sử dụng điện Ngắn mạch, tải, cố thiết bị điện nguyên nhân gây hỏa hoạn nhà xưởng, quan Bên cạnh đó, chất thải khí thải từ nhà máy làm nhiễm khơng khí, khiến khí hậu Trái đất dần nóng lên, tượng băng tan chảy…Biến đổi khí hậu nguyên nhân làm tăng nguy xảy hỏa hoạn Hơn bùng nổ dân số, đô thị lớn, khiến nguy cháy trở nên báo động Chính lý mà bảo hiểm hỏa hoạn ngày chứng tỏ tầm quan trọng đảm bảo đời sống, hoạt động sản xuất kinh doanh cho người Nó chiếm vị trí quan trọng hệ thống nghiệp vụ bảo hiểm Ở Việt Nam, bảo hiểm cháy nổ đưa vào thực bắt buộc vừa hội, vừa thử thách tất doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ xếp thứ toàn thị trường, kể từ thành lập đến nay, định hướng mà Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội (PTI Hà Nội) đưa đẩy mạnh khai thác bảo hiểm cháy – nổ, bảo hiểm hỏa hoạn Nhận thức tầm quan trọng vấn đề, với mong muốn tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm hoạt động nói chung Cơng ty Bảo hiểm Bưu điện nói riêng, em chọn đề tài “ Đánh giá lực khai thác Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Công ty Bảo Page Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng hiểm Bưu điện Hà Nội (PTI Hà Nội)” làm nội dung cho luận văn cuối khóa Luận văn hồn thành với ba chương: Chương 1: Lý luận chung bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Chương 2: Đánh giá lực khai thác BH hỏa hoạn rủi ro đặc biệt PTI Hà Nội Chương 3: Một số đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao lực khai thác BH HH&RRĐB Trong trình thực đề tài em nhận giúp đỡ tận tình thiết thực thầy giáo TS Đồn Minh Phụng, cán cơng tác phòng Tài sản kỹ thuật thuộc Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội Em xin trân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu Tuy có nhiều cố gắng xong luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý phê bình thầy giáo để luận văn em hoàn thiện Em xin trân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 02 tháng 04 năm 2012 Sinh viên thực Hà Thị Hằng Page Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng CHƯƠNG - LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1.1 Những vấn đề BH HH&RRĐB 1.1.1 Sự đời phát triển BH HH&RRĐB Trên giới, bảo hiểm hỏa hoạn có từ năm 50 kỷ trước Hiệp hội bảo hiểm hỏa hoạn đời giới Đức năm 1951 mang tên Feuer Casse Một thời gian sau xuất thêm số công ty không để lại dấu ấn lớn Vào kỷ XVII, hầu hết nhà cửa, cơng trình kiến trúc thành thị Châu Âu làm gỗ Người ta dùng lửa để sưởi ấm, đun nấu chiếu sáng nguy xảy rủi ro hỏa hoạn lớn Điển hình năm 1666 xảy vụ hỏa hoạn khủng khiếp London Vụ hỏa hoạn kéo dài gần tuần lễ, thiêu hủy gần tồn thành phố với khoảng 13.200 tòa nhà, có 87 nhà thờ Điều kích thích đời bảo hiểm hỏa hoạn Một nhà vật lý người Anh mang tên Nicholas Barben bắt đầu bảo hiểm hỏa hoạn cho nhà xây trình tái thiết lại thành phố Ban đầu ông thành lập công ty theo kiểu tư nhân sau đó, vào năm 1680, ơng đổi thành cơng ty cổ phần chuyên bảo hiểm hỏa hoạn mang tên “ The Fire Office” Tiếp sau, công ty bảo hiểm hỏa hoạn theo đời Anh Hand And Hand, Sun Fire Office, Friendly And Society… Công ty bảo hiểm thành công Mỹ công ty bảo hiểm tương hỗ, Benfamir Franklin số thành viên sáng lập năm 1752, mang tên The Philadenphia Contributionship chuyên bảo hiểm hỏa hoạn cho nhà cửa Tiếp Cơng ty bảo hiểm cổ phần mang tên The Insurance Company of North American thành lập năm 1792 Xuất phát từ nhu cầu thực tế, bảo hiểm hỏa hoạn lan rộng sang nước khác, nước có cơng nghiệp phát triển Pháp, Ý… Công ty Company L’assurance Centree L’incendie công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu Sinh viên: Hà Thị Hằng Page Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng tiên Pháp, thành lập năm 1786, tiếp đến công ty Company Royade thành lập năm 1788 Cùng với đó, trước nhu cầu nhiều khách hàng muốn bảo hiểm chống lại rủi ro đặc biệt, có mức độ tổn thất tương tự hỏa hoạn với giá phí thấp thể thức đơn giản, cơng ty bảo hiểm phải thiết kế hợp đồng bảo hiểm phối hợp rủi ro hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Ngày nay, hoạt động bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt triển khai ngày phát triển hầu toàn Thế giới Ở Việt Nam, bảo hiểm hỏa hoạn đời muộn Nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn bắt đầu thực cuối năm 1989 sau có định số 06/TCQĐ ngày 17/01/1989 Bộ trưởng Bộ tài ban hành quy tắc biểu phí bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Từ thời điểm nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn bắt đầu triển khai Tiếp ngày 02/05/1991 định thay bắng định 142/TCQĐ Bộ trưởng Bộ tài Sau Nghị định số 100/1993/NĐ-CP ban hành bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt bắt đầu triển khai rộng khắp ngày phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Do văn pháp lý quy định có nhiều loại hình doanh nghiệp thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm (Nhà nước, cổ phần, tương hỗ, liên doanh, 100% vốn nước ngoài) Trên thị trường Việt Nam lúc có góp mặt cơng ty bảo hiểm Bảo Việt, Bảo Minh(1994), PJICO, Bảo Long(1995), PVI(1996), … Luật kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực từ 01/04/2001 quy định bảo hiểm hỏa hoạn triển khai hình thức bắt buộc Nghị định số 130/2006/NĐ – CP ngày 08/11/2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc tài sản sở có nguy cháy, nổ Tiếp đó, Bộ tài ban hành Quy tắc Biểu phí bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc theo Quyết định số 28/2007/QĐ – BTC ngày 24/04/2007 Mới nhất, Bộ tài đưa Thơng tư 220/2010/TT – BTC hướng dẫn thực chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc Hệ thống pháp luật bảo hiểm cháy, nổ dần hồn thiện lên, tín Sinh viên: Hà Thị Hằng Page Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng hiệu tốt thúc đẩy thị trường bảo hiểm cháy (bảo hiểm hỏa hoạn) tiếp tục phát triển Đến nghiệp vụ có bước phát triển đáng kể Tổng doanh thu phí nghiệp vụ hàng năm chiếm khoảng 10% thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.2 Sự cần thiết bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Như ta biết, hậu hỏa hoạn tác động lớn tới sản xuất kinh doanh, tính mạng tài sản người Một biện pháp hữu hiệu để hạn chế, khắc phục hậu rủi ro hỏa hoạn xảy “Bảo hiểm”, cụ thể bảo hiểm hỏa hoạn Phương pháp hữu hiệu san sẻ rủi ro dựa nguyên tắc phân tán, tương hỗ, lấy số đông để bù đắp cho số gặp rủi ro, hay nói rủi ro xảy cho thành viên cộng đồng hậu tài chia nhỏ chuyển giao cho số đông thành viên Phương pháp giúp cá nhân, tổ chức chẳng may gặp rủi ro giảm gánh nặng tổn thất lớn Hỏa hoạn xảy nhiều nguyên nhân Các nguyên nhân sơ xuất nhỏ dùng lửa, cố điện, vi phạm nội quy phòng cháy, trẻ em nghịch lửa gây hỏa hoạn, cố thiết bị kỹ thuật khơng an tồn, đốt mâu thuẫn cá nhân, tai nạn giao thông, đốt rừng bừa bãi, hay say rượu đốt… lại phần lớn người gây nên, hậu để lại khơng thiệt hại người, tài sản mà làm ổn định trật tự xã hội Hàng năm, theo thống kê giới có khoảng triệu vụ hỏa hoạn lớn nhỏ, gây thiệt hại hàng trăm tỷ USD Các vụ hỏa hoạn xảy nước nào, không nước lớn, nước nhỏ, nước phát triển hay không phát triển Việt Nam nước phát triển Các vụ cháy xảy ngày nhiều, gây thiệt hại lớn đến người, tài sản quốc gia Chỉ tính riêng hỏa hoạn, năm nước ta xảy hàng nghìn vụ, làm chết bị thương hàng trăm người, thiệt hại tài sản hàng trăm tỷ đồng Chỉ tính riêng TP HCM, năm 2010 có 190 vụ cháy, làm 48 người bị thương thiệt hại ước tính 108 tỉ Sinh viên: Hà Thị Hằng Page Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đồn Minh Phụng đồng1 Có vụ hỏa hoạn nghiêm trọng, thiêu hủy hàng trăm ngơi nhà, tồn khu chợ, gian hàng làm sở kinh doanh phải ngừng sản xuất khiến cho hàng trăm, hàng nghìn người khơng có cơng ăn việc làm, nhà ở… vụ cháy điển hình từ trước tới như: - Cháy Công ty Dệt Nha Trang ngày 05/02/1993 làm thiêu hủy 3.700m nhà xưởng, kho hàng, 350 bông, 46 vải 11.039 áo - gia công Ngày 22/07/1993, Công ty liên doanh sản xuất giầy Hiệp Hưng thành - phố Hà Nội xảy cháy, tổng thiệt hại lên đến 14 tỷ đồng Ngày 14/07/1994, cháy chợ Đồng Xuân, thiệt hại ước tính 147 tỷ - đồng Ngày 18/01/1996, cháy Cơng ty giày Thái Bình Sơng Bé, tổng thiệt - hại ước tính tỷ đồng Ngày 09/07/1997, cháy xí nghiệp sản xuất lơng vũ thành phố Hồ Chí - Minh thiệt hại ước tính tỷ đồng Ngày 15/09/1998, nhà máy giày Đồng Nai xảy cháy gây thiệt hại khoảng 12 tỷ đồng … Và gần nhất, năm 2011 vụ cháy công ty Dệt Hà Nam, tổng thiệt hại lên đến 121 tỷ đồng Theo số liệu Cục Cảnh Sát Phòng Cháy Chữa Cháy cho biết, từ năm 2002 đến năm 2006 nước ta xảy 11.795 vụ cháy, thiệt hại ước tính lên tới 1.710 tỷ đồng Năm 2010, nước xảy 2.261 vụ hỏa hoạn, tăng 14,95% so với năm 2009, làm thiệt hại lên khoảng 600 tỷ đồng 2.534 rừng, làm 90 người chết 240 người bị thương Riêng năm 2011, theo thống kê Bộ công an, số vụ cháy năm gấp2,5 lần tổng số vụ cháy xảy năm 2009 2010 Mặt khác, không hỏa hoạn gây hậu nặng nề cho người mà nhiều rủi ro với mức độ tổn thất xảy tương đương với hỏa hoạn – rủi ro đặc biệt Xuất phát từ nhu cầu mua loại bảo hiểm với giá Báo Cơng an TP Hồ Chí Minh ngày 22/01/2011 Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 10 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng Mặt khác, bảng cho ta thấy tốc độ tăng doanh thu phí PTI Hà Nội so với chi nhánh PTI Bến Thành có phần chậm Năm 2011, tỷ lệ doanh thu phí PTI Hà Nội so với PTI Bến Thành 85,44%, điều giải thích nhiều lý khách quan hiểu biết khách hàng khu vực phía Nam cao hơn, tốc độ tăng trưởng kinh tế phát triển nhanh khu vực Hà Nội…Sang năm 2012, tỷ lệ có tăng lên 90,46% tăng trưởng chậm PTI Bến Thành 2.4.3 Thế mạnh PTI Hà Nội khai thác bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Kể từ thành lập đến nay, nhóm nghiệp vụ tài sản kỹ thuật, có nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm mạnh, bản, trọng tâm ban Ban lãnh đạo PTI tập trung phát triển xuyên suốt trình 13 năm hoạt động Là thành viên trực thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện, PTI Hà Nội có mạnh so với DNBH khác thị trường nghiệp vụ bảo hiểm HH&RRĐB, là: Thứ nhất, Cơng ty sở hữu đội ngũ cán có trình độ dày dặn kinh nghiệm, nhà tái bảo hiểm uy tín giới hỗ trợ tốt mặt kỹ thuật nghiệp vụ Cùng với đó, Cơng ty thừa hưởng lượng khách hàng lớn, ổn định, lâu năm đơn vị trực thuộc VNPT Thứ hai, mạnh khơng thể khơng kể tới PTI Hà Nội có mạng lưới bán hàng phủ kín tồn Hà Nội, cung cấp sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ với chất lượng phục vụ chuẩn mực uy tín tới đối tượng khách hàng Cơng ty có lợi sở hữu hệ thống đại lý bưu cục, bưu điện VNPost hầu hết tất bưu cục, bưu điện huyện, bưu điện trung tâm toàn thành phố Hà Nội Song song với việc khai thác bảo hiểm, bưu cục, đại lý thuộc VNPost hỗ trợ PTI Hà Nội việc giải bồi thường nhằm đảm bảo tính nhanh gọn, tiện lợi tối đa hóa lợi ích cho khách hàng Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 62 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng Ngoài ra, hầu hết đại lý cán nhân viên VNPost nên công tác quản lý ấn chỉ, hóa đơn thuận lợi chặt chẽ, khác hẳn hệ thống đại lý tư nhân dễ biến động khó quản lý DNBH khác Thêm vào đó, với lợi định chế tài trực thuộc VNPT, PTI Hà Nội có điều kiện trì phát triển mối quan hệ hợp tác khai thác bảo hiểm với định chế tài khác thuộc tập đồn Cơng ty tài Bưu điện, Cơng ty Tiết kiệm Bưu điện, Ngân Hàng Hàng Hải (MSB), Ngân hàng Liên Việt,…Công ty tiến hành cung cấp sản phẩm bảo hiểm thơng qua mạng lưới sẵn có đơn vị Thứ ba, mạnh chủ quan chủ trương thực theo chiến lược kinh doanh sách đãi ngộ Tổng Cơng ty, PTI Hà Nội đưa chế, sách thu hút, đãi ngộ tốt với người lao động như: cán nhân viên cơng ty có Hợp đồng lao động theo Luật lao động; thực chế độ làm thêm giờ; chế độ thai sản, chăm sóc nhỏ; ốm đau theo quy định Luật hành Bên cạnh đó, Cơng ty chủ trương đảm bảo lương thưởng theo quy định Nhà nước Công ty…tất yếu tố tác động mạnh tới toàn nhân viên công ty, giúp họ an tâm làm việc, gắn bó đóng góp phát triển vững mạnh Công ty Trên mạnh khách quan chủ quan tác động đến việc khai thác bảo hiểm HH&RRĐB PTI Hà Nội, từ đòi hỏi Cơng ty phải biết phát huy điểm mạnh để triển khai công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm HH&RRĐB ngày hiệu 2.4.4 Những điểm tồn khai thác bảo hiểm HH&RRĐB PTI Hà Nội Tồn song song với mạnh có PTI Hà Nội có khơng điểm hạn chế công tác khai thác bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Những điểm yếu khiến cho việc khai thác nghiệp vụ Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 63 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng bảo hiểm PTI Hà Nội thời gian vừa qua chưa hiệu mong muốn Bởi thời gian tới Công ty cần tiếp tục khắc phục điểm tồn sau: Thứ nhất, trình độ kinh nghiệm cán bộ, cơng nhân viên cơng ty chưa đồng Tuy trình độ đại học đại học chiếm tới 82% bên cạnh gần 18% lao động có trình độ cao đẳng, trung cấp lao động phổ thông, kiến thức chuyên môn không rộng nên gặp vấn đề đòi hỏi cần có hiểu biết sâu chun mơn, nghiệp vụ rơi vào lung túng, làm việc không hiệu Ngay thân cán trẻ có trình độ đại học, kiến thức chuyên môn học dạng chung chung, chưa đào tạo sâu chuyên môn nên hiệu làm việc chưa cao Thứ hai, công tác khai thác hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt nhiều bất cập quản lý hợp đồng chưa tốt, nhiều khách hàng sau mua bảo hiểm Cơng ty tỷ lệ tiếp tục tái tục hợp đồng thấp; tình trạng HĐBH cấp hết hạn tốn phí mà khách hàng khơng đóng phí, sau nhiều lần gửi thơng báo thu phí khơng nộp hủy HĐ đó, điều dẫn đến lãng phí tốn chi phí cấp phát HĐBH, chi phí khai thác BH,… Thứ ba, liên tục xảy vụ cháy xe máy lẫn ô tô làm cho nhu cầu mua bảo hiểm tăng cao Tuy nhiên, phía cơng ty chưa có giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, chưa tìm sản phẩm bảo hiểm làm điểm mạnh cho Cuối cùng, tồn chung hầu hết công ty bảo hiểm PTI Hà Nội tình hình khai thác bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt cách ạt khơng qua phòng nghiệp vụ chuyên nghiệp vụ Đó tượng cán khai thác khơng thuộc phòng tài sản kỹ thuật, không hiểu rõ nghiệp vụ tiến hành khai thác cấp HĐBH hỏa hoạn rủi ro đặc biệt cho khách hàng Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 64 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đồn Minh Phụng Cùng với điều khoản bổ sung hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt q dài dòng, gây khó hiểu cho khách hàng, cán khai thác giải thích cho khách hàng nhiều rơi vào lúng túng, không nắm rõ kiến thức chuyên môn Tất điều làm cho khách hàng thiếu tin tưởng chuyên môn cán với Cơng ty Mặt khác, việc khai thác bảo hiểm chủ yếu dựa vào mối quan hệ sẵn có, khách hàng quen Công ty, Tổng công ty cổ đơng, việc khai thác khách hàng tiềm năng, khách hàng chưa thực trọng, chưa có chiến lược cụ thể để nhắm đến đối tượng khách hàng Do vậy, số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm hội thị trường rộng lớn Những điểm tồn ảnh hưởng mạnh đến lực khai thác bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt PTI Hà Nội Đó “hạt sạn” phát triển Cơng ty, cần có giải pháp phương hướng nhằm loại bỏ, hạn chế tồn để lực khai thác phát huy hết tiềm Kết luận chương Ở chương hai em phân tích, đánh giá lực khai thác bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt PTI Hà Nội Trong chương em đưa biến động doanh thu phí bảo hiểm Công ty quý để thấy rõ tốc độ tăng giảm Ngồi ra, chương hai đánh giá lực khai thác bảo hiểm thể qua doanh thu phí bảo hiểm Cơng ty so với Công ty PTI Bến Thành với Tổng cơng ty Từ ta thấy lực khai thác nghiệp vụ bảo hiểm HH&RRĐB PTI Hà Nội chậm so với PTI Bến Thành chiếm tỷ trọng khiêm tốn so với Tổng cơng ty Cũng từ đánh giá phân tích chương hai, ta nhận thấy lợi điểm tồn q trình khai thác bảo hiểm Công ty Để nâng cao Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 65 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng lực khai thác mình, PTI cần có giải pháp khắc phục tồn phát huy lợi Đây nội dung chương ba với việc đưa giải pháp nâng cao lực khai thác bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt PTI Hà Nội CHƯƠNG - MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC KHAI THÁC BẢO HIỂM HH&RRĐB TẠI PTI HÀ NỘI 3.1 Mục tiêu phương hướng PTI Hà Nội thời gian tới PTI Hà Nội Công ty trực thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện nên mục tiêu phương hướng đặt công ty thời gian tới lấy mục tiêu phương hướng Tổng công ty làm “kim nam” cho hoạt động kinh doanh, cụ thể là: - Tiếp tục theo đuổi mục tiêu “Tăng trưởng, hiệu phát triển bền vững” Duy trì vị trí thứ thị trường; chiếm 5% thị phần bảo hiểm phi nhân thọ - Phấn đấu hoàn thành 100% tiêu kế hoạch doanh thu (kế hoạch doanh thu hoạt động kinh doanh năm 2012 Tổng công ty PTI 1.530 Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 66 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng tỷ đồng9); bồi thường tất nghiệp vụ hoàn thành tiêu kế hoạch lợi nhuận - Nâng cao số lượng chất lượng dịch vụ hệ thống mạng lưới bán lẻ qua VNPOST, Ngân hàng mơi giới, đảm bảo hồn thành hoàn thành vượt mức kế hoạch doanh thu - Nâng cao toàn diện chất lượng phục vụ tất khâu: khai thác, giám định, bồi thường, chăm sóc khách hàng, đảm bảo 100% dịch vụ có tái tục tái tục, 100% vụ bồi thường giải bồi thường nhanh chóng, kịp thời, xác, khơng có khiếu kiện khách hàng - Hồn thiện hệ thống Công nghệ thông tin, đảm bảo đáp ứng yêu cầu phát triển giai đoạn - Xây dựng văn hóa ứng xử PTI tinh thần đảm bảo 100% cán nhân viên quán triệt, học tập thực theo quy định quy tắc ứng xử PTI Ngoài mục tiêu kinh doanh bảo hiểm chung mà Công ty cần phải thực theo Tổng Công ty, PTI Hà Nội đặt mục tiêu cụ thể cho nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt sau: - Tiếp tục đẩy mạnh khai thác để nâng cao tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm so với Công ty Tổng công ty - Doanh thu phí bảo hiểm giai đoạn tới phải tăng trì khoảng 25 - 30 %/ năm Trong đó, khơng dừng lại khai thác thị trường nước mà tiến tới thị trường nước ngồi Năm vừa qua, Cơng ty cử cán kinh doanh sang Nước Lào để mở rộng hợp tác kinh doanh với đối tác Lào - Trình lên Tổng công ty đề xuất triển khai sản phẩm bảo hiểm cháy nổ nhỏ, lẻ sản phẩm bảo hiểm cháy, nổ xe,… Phát triển mạng lưới đại lý khai thác sản phẩm bảo hiểm cháy, nổ nhỏ lẻ Nghị Hội đồng quản trị Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện ngày 07/03/2012 Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 67 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng Trên mục tiêu phương hướng mà PTI Hà Nội đặt thời gian tới phải thực hiện, mục tiêu đưa dựa kết kinh doanh đạt phân tích hội thị trường tới Tuy nhiên, trước thách thức khó khăn mà cơng ty phải đối mặt PTI Hà Nội cần phải tiếp tục sáng tạo hơn, chủ động liệt thực mực tiêu chiến lược đưa 3.2 Một số đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao lực khai thác bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 3.2.1 Đề xuất Công ty PTI Hà Nội Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, phát triển triển khai sản phẩm bảo hiểm nhỏ lẻ bảo hiểm cháy, nổ xe; bảo hiểm cháy, nổ cho gara khu chung cư, khu tập thể bao gồm tài sản đó; bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân… Để đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn, PTI Hà Nội cần chia nhóm đối tượng cụ thể để đưa sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu nhóm Những sản phẩm đánh vào nhu cầu bảo hiểm khách hàng, việc tiếp cận khách hàng thuyết phục họ tham gia bảo hiểm dễ dàng, từ hiệu khai thác nâng cao Thứ hai, đứng trước thực trạng nhiều khách hàng nợ phí bảo hiểm lâu, khơng nộp phí đến hạn tốn phí cơng ty cần có chiến lược cụ thể nhằm nâng cao lực cán khai thác nhằm thúc đẩy tiến trình thu phí thời hạn giao kết hợp đồng bảo hiểm Thực tốt công tác tránh việc hủy bỏ hợp đồng, gây lãng phí chi phí cấp phát hợp đồng, chi phí khác liên quan…Bên cạnh cần quy định cụ thể trách nhiệm liên quan cán khai thác không thực chủ trương công ty, tránh gây trục lợi bảo hiểm Thứ ba, tăng cường khai thác qua môi giới điều kiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 68 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đồn Minh Phụng ngày nhiều, tiếp tục gia tăng tương lai Trong đó, nhu cầu mua bảo hiểm doanh nghiệp ngày gia tăng, họ tìm hiểu doanh nghiệp bảo hiểm khai thác qua mơi giới cần thiết Chính vậy, PTI Hà Nội cần đẩy mạnh mối quan hệ với mơi giới, có chiến lược ưu đãi hợp lý cho môi giới để họ tích cực giới thiệu sản phầm bảo hiểm liên quan với bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Thứ tư, xây dựng hình ảnh công ty tốt với khách hàng khách hàng chưa tham gia bảo hiểm: Một số chi tiết thường nhỏ mà doanh nghiệp bảo hiểm không quan tâm lại đóng góp phần khơng nhỏ vào việc tạo dựng ấn tượng, tin cậy cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp cơng ty Ví dụ: Việc xây dựng website cơng ty Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển, nhiều khơng có đủ thời gian để đến tận nơi tìm hiểu, khách hàng thường tìm hiểu qua internet tìm đến website cơng ty bảo hiểm mà họ muốn tìm hiểu Một website thiết kế chi tiết, rõ ràng đầy đủ thông tin gây thiện cảm khách hàng nhiều tạo cho người đọc cảm giác ln có minh bạch, rõ ràng hoạt động công ty, từ tạo ấn tượng tốt với khách hàng cơng ty Bên cạnh đó, việc xây dựng số liệu công ty phải thống phòng ban để xây dựng Báo cáo thường niên, Báo cáo tài chính…tránh để xảy tình trạng báo cáo mà số liệu phần lại khác nhau, dễ gây tâm tý phản cảm, không tin cậy đọc…Ngồi ra, cơng tác bồi thường nhanh chóng, minh bạch, rõ ràng yếu tố quan trọng để tạo nên hình ảnh tốt đẹp công ty Thứ năm, nâng cao hiệu hoạt động công tác khách hàng Đối với hoạt động kinh doanh khách hàng nhân tố quan trọng nhất, định tồn doanh nghiệp Đặc biệt lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh sản phẩm vơ hình hay gọi “bán niềm tin” việc Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 69 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng chăm sóc khách hàng lại quan trọng Để nâng cao hiệu chăm sóc khách hàng PTI Hà Nội cần phải: - Đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu thị trường bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Từ phân khúc thị trường phân loại khách hàng, cần có chiến lược tiếp cận với đối tượng khách hàng cụ thể hơn, nắm bắt nhu cầu bảo hiểm khách hàng - Nhắc nhở cán khai thác PTI Hà Nội trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng tham gia bảo hiểm công ty, đồng thời tiếp cận với khách hàng để mở rộng thêm số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm Thêm vào đó, cần quán triệt với nhân viên cán cơng ty phải có thái độ nhiệt tình, hiểu biết, thủ tục tiến hành hợp đồng giải thắc mắc khách hàng nhanh gọn, quan tâm tới lợi ích khách hàng…nhằm tạo tin tưởng công ty Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng hiểu rõ quy mô tổ chức Tóm lại, cơng tác khách hàng thật có ý nghĩa hoạt động khai thác bảo hiểm PTI Hà Nội Nếu Công ty làm tốt cơng tác chắn số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm công ty tăng lên đáng kể, uy tín PTI Hà Nội khách hàng ngày vững Thứ sáu, thực tốt công tác xúc tiến thương mại công tác khai thác bảo hiểm Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, xúc tiến thương mại yếu tố tạo nên thành công cho doanh nghiệp Những hoạt động xúc tiến thương mại khuyến mại, quảng cáo, …sẽ giúp gây ý khách hàng, tiếp đến tạo hội tốt để doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao hiểu biết người dân bảo hiểm nói chung bảo hiểm hỏa hoạn, rủi ro đặc biệt nói riêng Đồng thời, thông qua tuyên truyền quảng cáo mà khách hàng biết đến công ty, sản phẩm công ty Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 70 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng Thứ bảy, nâng cao chất lượng cơng tác phân tích, đánh giá rủi ro trước ký kết hợp đồng Đồng thời, xây dựng quy trình khai thác gắn liền đánh giá rủi ro với tính phí bảo hiểm, quy trình giám định giải bồi thường Thông qua việc phân tích đánh giá rủi ro xác, cán khai thác xác định khả xảy rủi ro, mức độ xảy rủi ro đối tượng bảo hiểm Chất lượng công tác đánh giá rủi ro có ảnh hưởng trực tiếp đến kết khai thác bảo hiểm, đồng thời ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh công ty Vì để khai thác tối đa nguồn khách hàng đồng thời hạn chế tổn thất lớn, giảm tỷ lệ bồi thường nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Thứ tám, nâng cao chất lượng công tác quản lý khai thác bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Tuyển dụng đào tạo cán khai thác có trình độ, có chun mơn, hiểu biết nghiệp vụ bảo hiểm Bảo hiểm HH&RRĐB nghiệp vụ bảo hiểm phức tạp, liên quan đến việc đảm bảo điều kiện phòng cháy chữa cháy, phạm vi bảo hiểm rộng…cùng với quy tắc bảo hiểm lại có nhiều vướng mắc, gây khó hiểu cho khách hàng Vì vậy, để khai thác cách có hiệu gây dựng hình ảnh tốt cơng ty đòi hỏi cán khai thác nghiệp vụ phải nắm vững kiến thức nghiệp vụ mà phải hiểu biết sâu sắc vê pháp luật liên quan đến cơng tác phòng cháy chữa cháy Hội tụ tất điều cán khai thác tư vấn cho khách hàng tốt việc tham gia bảo hiểm Mặt khác, công ty cần mở lớp đào tạo thường xuyên cho cán bảo hiểm công ty sâu vào nghiên cứu nghiệp vụ bảo hiểm, để từ họ hiểu rõ tính chất nghiệp vụ Có hội cơng ty nên cử cán dự lớp đào tạo Tổng công ty, dự hội thảo chuyên ngành nước nước ngồi để nắm bắt thơng tin liên quan đến thị trường xu hướng bảo hiểm HH&RRĐB Việt Nam Thế giới Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 71 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng 3.2.1 Đề xuất Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trường ngày phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập, đảm bảo tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Đồng thời cần đổi phương thức nâng cao lực quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn, rủi ro đặc biệt nói riêng Thực tiễn cho thấy Bộ Tài Chính đưa sách, quy định pháp lý thơng thống giúp cho bảo hiểm hỏa hoạn ngày phát triển Bên cạnh có ý kiến khơng đồng tình số mục giảm phí Thơng tư 220/2010/TT-BTC, ví dụ ngành gỗ ngành mà doanh nghiệp bảo hiểm khơng khuyến khích khai thách lại giảm phí nhiều Nhưng nhìn chung, biểu phí giảm nhiều, trung bình khoảng 50%, có tác động kích thích mua bảo hiểm Xét tổng thể, thay đổi lớn biểu phí lệ phí phần kích thích khai thác sản phẩm này, nhiên, điều mà hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm băn khoăn Thơng tư chưa mang tính thực tiễn chưa giải vấn đề tồn đọng nghiệp vụ này, chưa có chế tài xử phạt tình trạng cạnh tranh phi kỹ thuật, phá rào doanh nghiệp bảo hiểm hay chưa có quy định rõ ràng chế tài để giải vấn đề ý thức nghĩa vụ người mua bảo hiểm… Thứ hai, cần tăng cường đào tạo đào tạo lại cán quản lý Nhà nước lĩnh vực bảo hiểm nói chung bảo hiểm hỏa hoạn, rủi ro đặc biệt nói riêng Cơ quan quản lý nhà nước bảo hiểm mà trực tiếp Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) cần thiết phải đưa chế độ sách liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, với tăng cường Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 72 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng giám sát kiểm tra, xây dựng chế thông tin doanh nghiệp bảo hiểm quan chức năng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền Thứ ba, nhà nước cần tiến hành cấp kinh phí cho đơn vị hành nghiệp mua bảo hiểm quy trách nhiệm bồi thường thiệt hại người đứng đầu khơng mua bảo hiểm Cần có biện pháp hữu hiệu ngăn chặn xử lý trục lợi bảo hiểm Thứ tư, trước tình hình xảy cháy chợ xúc quan quản lý nhà nước bảo hiểm chưa đưa giải pháp hay chế sách hướng dẫn cụ thể để khắc phục thực trạng Các DNBH tiến hành bán sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt cho tiểu thương khu chợ, có nhiều điều kiện rang buộc từ pháp luật Đó là, chợ phải quan chức cấp chứng nhận đạt yêu cầu phòng cháy chữa cháy điều cốt lõi tiểu thương phải có hệ thống sổ sách kế toán theo dõi danh mục mặt hàng lượng hàng hóa xuất, nhập rõ rang ngày, tháng để có tổn thất xảy doanh nghiệp bảo hiểm có đủ sở để giám định, xác định mức độ thiệt hại Nhứng tất điều khó thực Chính vậy, quan quản lý nhà nước bảo hiểm cần phải nghiên cứu sớm có giải pháp để đưa loại hình bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt cho tài sản khu chợ triển khai Kết luận chương Chương giải đề cần giải chương hai Nội dung chương đưa số giải pháp nhằm nâng cao lực khai thác bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt PTI Hà Nội Trong giải pháp PTI Hà Nội cần trú trọng giải pháp nâng cao lực chuyên môn cán khai thác bảo hiểm nữa, cần đưa chiến lược đa dạng hóa hình thức Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 73 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn quán triệt toàn cán nhân viên xây dựng văn hóa Cơng ty tốt đẹp, tạo hình ảnh tốt khách hàng Còn phía Nhà nước, kiến nghị đưa cần thiết phải hồn thiện chế sách hợp lý, thơng thống, cạnh tranh lành mạnh cần đưa quy định cụ thể, nhanh chóng triển khai sản phầm bảo hiểm hỏa hoạn – rủi ro đặc biệt giành riêng cho tiểu thương khu chợ Đây vấn đề “nóng” bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt KẾT LUẬN Bảo hiểm ngày phát triển dần khẳng định vị trí, tầm quan trọng kinh tế quốc gia đời sống người Trong xu kinh tế ngày phát triển, theo sau biến Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 74 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng đổi khí hậu mặt trái tăng trưởng nhanh chóng dẫn đến nguy xảy rủi ro nhiều Rủi ro hỏa hoạn rủi ro đặc biệt tiềm ẩn nhiều nguy hiểm tất Chính vậy, nhu cầu bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt trở nên cấp thiết Thị trường bảo hiểm hỏa hoạn đánh giá thị trường tiềm có xu hướng phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nghiệp vụ bảo hiểm khai thác hạn chế, chưa tương xứng với tiềm thị trường Vì vậy, thời gian tới đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam PTI Hà Nội nói riêng phải nhanh chóng đưa chiến lược thực hiện giải pháp cụ thể, phù hợp với tình hình để việc khai thác bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt mang lại hiệu cao Riêng Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội cần phải kiên trì nỗ lực để làm tốt cơng tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Có vậy, Công ty nâng cao thị phần hiệu kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn – rủi ro đặc biệt Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 75 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo Cơng an TP Hồ Chí Minh ngày 22/01/2011, http://www.congan.com.vn/? mod=detnews&catid=681&id=232841 [2] Giáo trình bảo hiểm phi nhân thọ xuất năm 2010; Chương 03 – bảo hiểm hỏa hoạn – Bảo hiểm kỹ thuật Chủ biên: TS.Đoàn Minh Phụng [3] Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, Webside: www.avi.org.vn [4] Tài liệu nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt PTI Hà Nội: quy tắc bảo hiểm, quy trình khai thác bảo hiểm, điều khoản bổ sung, hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt… Số liệu trực tiếp nghiệp vụ phòng Tài sản kỹ thuật phòng kế toán PTI Hà Nội [5] Tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam 06 tháng đầu năm 2011, Cổng thông tin bảo hiểm Việt Nam Webside: http://webbaohiem.net/ [6] Tổng cục thống kê, webside: http://www.gso.gov.vn [7] Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện, Công bố thông tin báo cáo tài quý IV năm 2011 Webside: www.pti.com [8] Webside: http://vneconomy.vn/2010071511135866P0C6/hoa-hoan-nhieu-vankho-ban-bao-hiem-chay-no.htm Sinh viên: Hà Thị Hằng Page 76 ... Những rủi ro phụ: Những rủi ro phụ gọi rủi ro đặc biệt Các rủi ro rủi ro bổ sung hay hiểm họa thêm vào đơn bảo hiểm hỏa hoạn, loại rủi ro phụ không bảo hiểm riêng mà bảo hiểm với rủi ro Mỗi rủi ro. .. sau hỏa hoạn chi phí ghi rõ giấy chứng nhận bảo hiểm Các đơn bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt có phân biệt rủi ro bản, rủi ro phụ rủi ro loại trừ sau đây: a Những rủi ro bảo hiểm  Những rủi ro. .. Cơng ty Bảo hiểm Bưu điện nói riêng, em chọn đề tài “ Đánh giá lực khai thác Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Công ty Bảo Page Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Đoàn Minh Phụng hiểm Bưu điện Hà Nội