thực trạng công tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại bảo việt hà nội

2.3.3 Những mặt hạn chế trong công tác giám định, bồi thường và nguyên nhân...49Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

KHOA NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM

CHXHCN : Cộng hòa xã hội chủ nghĩa

InsureJ : Quy trình quản lý nghiệp vụ bằng tin học tại Bảo ViệtGTBH : Giá trị bảo hiểm

STBT : Số tiền bồi thường

STBH : Số tiền bảo hiểm

TNGT : Tai nạn giao thông

Chương I Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và công tác giám

định bồi thường 1

1.1 Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1

1.1.1 Xe cơ giới và tai nạn giao thông đường bộ 1

1.1.2 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 4

1.1.3 Vai trò của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới 6

1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 7

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm 7

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm 9

1.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm 11

1.2.3.1 Giá trị bảo hiểm 11

1.2.3.2 Số tiền bảo hiểm 13

1.2.4 Phí bảo hiểm 14

1.3 Công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 15

1.3.1 Nội dung của công tác giám định, bồi thường 15

1.3.1.1 Nguyên tắc giám định bồi thường 15

1.3.1.2 Quy trình giám định, bồi thường 18

1.3.2 Vai trò của công tác giám định, bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 22

Chương II: Thực trạng công tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội 25

2.1 Giới thiệu chung về công ty Bảo Việt Hà Nội 25

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 25

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Hà Nội 27

2.1.3.1 Những thuận lợi và khó khăn 27

2.1.3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Hà Nội 29

2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội 32

2.3 Thực trạng công tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội 36

2.3.1 Thực trạng công tác giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội 36

2.3.1.1 Quy trình giám định 36

2.3.1.2 Kết quả công tác giám định 43

2.3.2 Thực trạng công tác bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty Bảo Việt Hà Nội 45

2.3.3 Những mặt hạn chế trong công tác giám định, bồi thường và nguyên nhân 49

Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty Bảo Việt Hà Nội 52 3.1 Mục tiêu, phương hướng nhiệm vụ của công ty trong giai đoạn tới.

52

3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định, bồi thường nghiệp

vụ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Bảo Việt Hà Nội 53

3.2.1 Đối với công tác giám định tổn thất 53 3.2.1.1 Nâng cao trình độ, năng lực của đội ngũ giám định viên 53 3.2.1.2 Hoàn thiện hệ thống tin học, áp dụng công nghệ thông tin 55 3.2.1.3 Phối hợp chặt chẽ với các bên để thực hiện công tác giám định 56 3.2.2 Đối với công tác bồi thường 57 3.2.2.1 Tránh tồn đọng hồ sơ bồi thường 57 3.2.2.2 Áp dụng khoa học công nghệ, hiện đại hóa công tác xét duyệt bồi thường 58 3.2.2.3 Phối hợp với các bên trong việc giải quyết hồ sơ bồi thường.

59

3.2.2.4 Thực hiện công tác truy đòi người thứ ba và thu hồi tài sản.

59

3.2.3 Đối với công tác chống trục lợi bảo hiểm 60

3.3 Một số kiến nghị đối với các cơ quan quản lý nhà nước 61

Bảng Tên bảng Trang 2.1 Doanh thu của Bảo Việt Hà Nội (2007 - 2011) 34

2.2 Doanh thu các nhóm nghiệp vụ bảo hiểm của Bảo

Việt Hà Nội (2007 - 2011)

35

2.3 Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại Bảo việt Hà Nội (2007 - 2011)

38

2.4 Kết quả giám định nghiệp cụ bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội (2007 - 2011)

48

2.5 Tình hình giải quyết bồi thường nghiệp vụ bảo

hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội (2007

-2011)

52

Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, đời sống của người dânngày một nâng cao thì nhu cầu bảo vệ cho bản thân, gia đình ngày càng đượccoi trọng, đó là cơ sở quan trọng sự phát triển rất mạnh mẽ của hoạt động kinhdoanh bảo hiểm.

Nhận thức được thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng này, hàng loạt cáccông ty Bảo hiểm trong nước và nước ngoài đã ra đời Với những chiến lượckinh doanh riêng của mình họ đã dần khai thác được thị trường bảo hiểm ViệtNam, tạo ra một môi trường cạnh tranh hết sức sôi động

Bảo Việt Hà Nội thuộc Tổng Công Ty Bảo Hiểm Việt Nam ra đời từrất lâu, với uy tín và hình ảnh của mình Công ty đã xây dựng được một thịtrường khách hàng rất phong phú và đa dạng Tuy nhiên nhu cầu của kháchhàng ngày một tăng, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp Bảo hiểm diễn rangày một gay gắt, đòi hỏi Bảo Việt Hà Nội phải không ngừng cải tiến sảnphẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ của mình làm sao để khách hàng cảm thấyyên tâm và thoải mái nhất khi sử dụng sản phẩm của Công ty Và chất lượngcông tác Giám định – Bồi thường nói chung và trong nghiệp vụ xe cơ giới nóiriêng là một trong những cách thức quan trọng nhất được Bảo Việt Hà Nội sửdụng để tạo ra thế mạnh cạnh tranh cho mình

Trong thời gian thực tập tại Công ty Bảo Việt Hà Nội, với kiến thứcchuyên ngành và cùng sự hiểu biết thực tế em đã quyết định chọn đề tài:

“ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH- BỒI THƯỜNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI”

Đề tài được chia làm 3 chương:

Chương II: Thực trạng công tác Giám định- Bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội.

Chương III :Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giời tại công ty Bảo Việt Hà Nội.

Trong thực tế, bảo hiểm vật chất xe mô tô chưa được triển khai rộng rãi

và phổ biến tới người sử dụng nên trong nội dụng luận văn tốt nghiệp em đềcập chủ yếu liên quan tới đối tượng bảo hiểm là xe ô tô.Trong khuôn khổ mộtluận văn tốt nghiệp với những hạn chế về kiến thức lý luận và thực tiến viếtbài không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em rất mong nhận được sự đóng góp ýkiến của các thầy, cô để có thể hoàn thiện chuyên đề của mình và nâng caohiểu biết hơn nữa

Trong quá trình thực tập cũng như viết đề tài em xin chân thành cảm ơnThs Trịnh Hữu Hạnh cùng các anh chị trong phòng nghiệp vụ I công ty BảoViệt Hà Nội đã tận tình giúp đỡ để em hoàn thành đề tài

Em xin chân thành cảm ơn.

Hà Nội, ngày tháng năm 2012 Sinh viên

Đỗ Bá Thanh Tùng

Chương I Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm

xe cơ giới và công tác giám định bồi thường

1.1 Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

1.1.1 Xe cơ giới và tai nạn giao thông đường bộ.

Trong sự phát triển kinh tế của một quốc gia, giao thông vận tải đóngvai trò quyết định, là huyết mạch quốc gia nối liền các vùng miền, đảm bảocho các hoạt động vận chuyển hàng hóa, vận tải hành khách được thông suốt.Cùng với cuộc cách mạng khoa học công nghệ thì các phương tiện vận tảihiện đại được ra đời và cải tiến tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động giao lưukinh tế thương mại giữa các vùng, miền trong nước cũng như giữa các nướctrên toàn thế giới Ngày nay, phương tiện giao thông vận tải được chia theotính năng hoạt động trên các tuyến đường bao gồm: đường bộ, đường thủy,đường sắt và đường hàng không Với những ưu điểm vượt trội so với nhiềuloại phương tiện giao thông khác, xe cơ giới đã trở thành phương tiện giaothông phổ biến nhất ở hầu hết các quốc gia trên thế giới và có một vị trí quantrọng trong ngành giao thông vận tải của mỗi quốc gia

Theo luật giao thông đường bộ nước CHXHCN Việt Nam xe cơ giới(phương tiện giao thông đường bộ) bao gồm xe ô tô, máy kéo, rơ moóc, sơ mi

rơ moóc được kéo bởi xe ô tô, máy kéo; xe mô tô hai bánh; xe mô tô ba bánh;

xe gắn máy (kể cả xe máy điện) và các loại tương tự

Sở dĩ xe cơ giới khi tham gia giao thông và thực hiện chức năng vận tải

có phần ưu việt và thuận tiện hơn so với một số loại phương tiện khác là vì:

- Xe cơ giới có tính cơ động cao và khá linh hoạt trên địa hình miềnnúi, đồng bằng kể cả những địa hình phức tạp, thích hợp lưu thông trong mọi

phạm vi không gian, ít chịu ảnh hưởng của những hiện tương thời tiết tiêu cựcnhư các phương tiện giao thông khác: tàu thủy, tàu hỏa, máy bay….

- Tốc độ vận chuyển nhanh, tính việt dã tốt lại đa dạng về chủng loạigiúp cho khâu vận tải, chuyên chở đảm bảo nhanh chóng, kịp thời và đúng địađiểm

- Chi phí vận tải cũng như chi phí mua sắm, sửa chữa xe không quá cao

so với một số loại phương tiện khác, phù hợp với nguồn lực tài chính của các

tổ chức, nhất là các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở các nước đang phát triển

- Hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông như: Đường xá, bến bãi đáp ứngcho xe cơ giới lưu hành không mang tính đặc thù nên có chi phí đầu tư thấphơn các phương tiện khác như: máy bay, tàu hỏa……

Với nhứng ưu điểm như trên, xe cơ giới kể từ khi ra dời đến nay luôn làphương tiện được con người ưa chuộng Cùng với sự phát triển của khoa họccông nghệ hòa chung với xu thế toàn cầu hóa, các sản phẩm về xe cơ giớiđược cái tiến một cách rõ rệt không chỉ về tính năng ưu việt mà còn về giáthành đáp ứng nhu cầu đi lại ngày một tăng của con người Ở Việt Nam theothống kê của cục cảnh sát giao thông đường bộ nếu như năm 1995 cả nướcmới chỉ có 3.710.632 phương tiện cơ giới lưu hành bao gồm 350.621 xe ô tô

và 3.360.011 xe mô tô thì đến hết năm 2010 số lượng xe cơ giới đã lên tới1.694.575 ô tô, 31.155.154 mô tô Số lượng phương tiện lưu thông tăng nhanhnhư vậy khiến mật độ lưu thông khá lớn

Tuy nhiên sự gia tăng của phương tiện giao thông đường bộ tại ViệtNam đặc biệt là xe cơ giới diễn ra quá nhanh kéo đến hậu quả là mức độ antoàn khi tham gia giao thông của các loại phương tiện này giảm đi một cách

rõ rệt Trong đó tai nạn giao thông đường bộ có liên quan đến xe cơ giới hiệnđang là vấn đề nhức nhối không phải chỉ riêng ở Việt Nam mà còn là của tất

cả các nước trên thế giới

Tai nạn giao thông là sự kiện bất ngờ xảy ra ngoài ý muốn chủ quancủa người điều khiển phương tiện giao thông khi đang di chuyển trên đườnggiao thông, do vi phạm các quy tắc an toàn giao thông hay do gặp những tìnhhuống, sự cố đột xuất, không kịp phòng tránh gây nên thiệt hại nhất định vềngười và tài sản.

Tai nạn giao thông đường bộ có những đặc tính sau:

- Là sự cố xảy ra bất ngờ đối với phương tiện xe cơ giới

- Được thực hiện bằng những hành vi cụ thể

- Chủ thể trực tiếp thực hiện hành vi cuối cùng trong vụ tai nạn giaothông cụ thể phải là đối tượng tham gia hoạt động giao thông đườngbộ

- Gây ra những thiệt hại nhất định về tính mang, sức khỏe, tài sản…Nguyên nhân trực tiếp dẫn đến các vụ tai nạn giao thông đường bộ chủyếu là do: Lỗi đi không đúng phần đường, chạy quá tốc độ, vượt ẩu, khôngchú ý quan sát lộ trình khi lưu thông, uống rượu-bia khi điều khiển phươngtiện giao thông…Còn nguyên nhân sâu xa của tình hình nói trên xuất phát từnền kinh tế đang phục hồi và phát triển; cơ sở hạ tầng, phương tiện giao thôngkhông đảm bảo điều kiện an toàn; ý thức chấp hành pháp luật của người thamgia giao thông còn kém; phương tiện giao thông và nhu cầu đi lại tăng cao…dẫn đến mật độ phương tiện tham gia giao thông quá tải Mặt khác, nhiềutuyến đường có sự tham gia giao thông hỗn hợp của nhiều loại phương tiệngiao thông, cùng với việc đường sá chưa được nâng cấp mở rộng cũng lànguyên nhân dẫn đến tai nạn giao thông đường bộ Ngoài ra, công tác tuyêntruyền, phổ biến, giáo dục pháp luật về trật tự an toàn giao thông trong thờigian qua mặc dù đã được tăng cường nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu,chưa đến được với người dân Cấp ủy, chính quyền địa phương nhiều nơichưa quan tâm thường xuyên đến công tác bảo đảm trật tự an toàn giao thông,

chưa sát với tình hình thực tế, điều hành thiếu quyết liệt, thiếu biện phápmạnh, chưa kiên trì và kiên quyết để giảm thiểu tai nạn giao thông Đáng chú

ý, những tồn tại, yếu kém, đặc biệt trong quản lý vận tải và lái xe khách chậmđược khắc phục Một số doanh nghiệp nhỏ, tư nhân đầu tư xe chất lượng thấp,thực hiện hợp đồng và khoán cho lái xe, chưa quan tâm đến quản lý, giáo dụcđạo đức cho lái xe và phụ xe nên lái xe chịu áp lực khoán chỉ chạy theo lợinhuận, bất chấp tính mạng của người tham gia giao thông Việc quản lý lái xesau khi sát hạch được cấp giấy phép lái xe còn hạn chế Nhiều người điềukhiển mô-tô không qua đào tạo nên chưa có kỹ năng lái xe, trình độ hiểu biếtpháp luật yếu, tham gia giao thông theo thói quen, tùy tiện…

Trên phạm vi toàn cầu, tai nạn giao thông là loại tai nạn phổ biến vàgây thiệt hại về người và tài sản đặc biệt ở các quốc gia đang phát triển như:Trung Quốc, Thái Lan, Ấn Độ, Việt Nam, Thái Lan… những nước mà cơ sở

hạ tầng cũng như chất lượng phương tiện cơ giới và ý thức tuân thủ luật giaothông của người dân chưa được tốt Theo Tổ chức Y tế thế giới (WHO), mỗinăm trên toàn thế giới ước tính có khoảng 1,2 triệu người bị chết và khoảng

50 triệu người bị thương do tai nạn giao thông đường bộ Các dự đoán cũngchỉ ra rằng con số này sẽ tăng khoảng 65% trong vòng 20 năm tới nếu không

có những cam kết mới cho việc phòng chống

  Bên cạnh tổn thất về người, tổn thất về kinh tế do tai nạn giao thông(TNGT) đường bộ ước tính khoảng 1% tổng giá trị sản phẩm quốc gia (GNP)

ở các nước thu nhập thấp, 1,5% ở các nước thu nhập trung bình và 2% ở cácnước thu nhập cao Ước tính tổn thất toàn cầu mỗi năm do TNGT khoảng 518

tỷ USD

1.1.2 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Tai nạn giao thông hiện đang là một trong những nguyên nhân gây tửvong hàng đầu cho con người Không chỉ gây thiệt hại về người, mà những

hậu quả về kinh tế mà tai nạn giao thông gây ra cũng không phải là nhỏ, cóthể kể đến các thiệt hại về phương tiện giao thông, các tài sản liên quan, hạtầng mà chi phí bỏ ra để khắc phục, sửa chữa hoặc thay thế là rất lớn Dovậy nó cũng là nguyên nhân gây cản trở sự phát triển kinh tế ảnh hưởng đến

sự ổn định của một quốc gia Việt Nam cũng không phải là ngoại lệ Là mộtnước đang phát triển, có tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh và đang tích cực hộinhập sâu rộng với nền kinh tế của thế giới kéo theo sự phát triển không ngừngcủa các hoạt động giao thông vận tải Đi kèm với đó là những thách thứckhông nhỏ về tình hình tai nạn giao thông Mặc dù đã sớm đưa ra nhiều cácbiện pháp đề phòng, hạn chế tai nạn giao thông nhưng mức độ phức tạp củatai nạn giao thông trong những năm qua đang ở mức báo động và trở thànhquốc nạn của Việt Nam

Thống kê cho thấy mỗi năm ở Việt Nam có 11.000 người chết vì tainạn giao thông, trung bình mỗi ngày có 30 trường hợp tử vong vì tai nạn giaothông và cũng từng ấy người bị thương Số người chết do tai nạn giao thôngmột năm ở nước ta bằng số người chết trong 120 cơn bão lớn, gấp gần 3 lầnhậu quả của một cuộc chiến kéo dài 7 năm ở Iraq Đánh giá từ Ngân hàngphát triển châu Á (ADB) cho biết: “Tai nạn giao thông mỗi năm làm thiệt hạicho nền kinh tế Việt Nam khoảng 900 triệu USD, tức là 1,64% GDP”

Tai nạn giao thông là một trong những rủi ro mang tính xã hội, bởi trên80% chủ thể sử hữu phương tiện giao thông là những người chủ, trụ cột củagia đình và chủ doanh nghiệp Vì vậy, khi tai nạn giao thông xảy ra không chỉgây ra thiệt hại về tài sản mà còn ảnh hưởng không nhỏ tới thu nhập của giađình, làm gián đoạn hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp từ đó có ảnhhưởng không tốt tới nền kinh tế của quốc gia Tai nạn giao thông có thể gâythiệt hại đến nhiều bên liên quan, trong đó người chủ phương tiện cơ giớitrong vụ tai nạn ngoài chịu thiệt hại của chính mình nếu có lỗi gây tai nạn còn

phải chịu trách nhiệm đối với những thiệt hại của các bên liên quan nên việcgiải quyết bồi thường khá khó khăn và phức tạp, thậm chí vượt quá khả năngchi trả của chủ xe do vậy lợi ích của chủ xe bị thiệt hại không được đảm bảo.Trên cơ sở những vướng mắc phát sinh đó, nhu cầu tạo lập một quỹ bảo hiểm

để bồi thường, bù đắp cho những chủ xe bị thiệt hại về người và tài sản khixảy ra tai nạn trở thành một tất yếu khách quan và sản phẩm bảo hiểm vậtchất xe cơ giới được ra đời để đáp ứng nhu cầu đó Việc tham gia đầy đủ vàcấc loại hình bảo hiểm xe cơ giới của các chủ xe là hoàn toàn cần thiết, giúp

họ nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn cũng như sớm ổn định sản xuấtkinh doanh, ổn định cuộc sống

1.1.3 Vai trò của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời đáp ứng nhu cầu của các chủ xe vềviệc thành lập một quỹ bảo hiểm để chi trả cho những tổn thất xảy ra trong tainạn và lợi ích của nó đem lại cho xã hội là rất lớn, đóng vai trò quan trọngtrong hệ thống bảo hiểm của mỗi quốc gia

- Đầu tiên và cơ bản nhất Bảo hiểm vật chất xe cơ giới hỗ trợ trực tiếp

về mặt tải chính cho các chủ phương tiện không may gặp rủi ro tai nạn Cụthể như việc các công ty bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình

sử dụng quỹ bảo hiểm đề chi trả bồi thường cho chủ phương tiện tạo điều kiệncho họ sớm khắc phục hậu quả tai nạn và những khó khăn phát sinh, cáckhoản chi phí bất thường Nhờ vậy giúp các chủ xe ổn định về mặt tài chính,hoạt động kinh doanh, đời sống sinh hoạt dân cư không bị gián đoạn Vì vậytạo sự yên tâm làm việc cho các cá nhân, tổ chức góp phần bảo đảm an sinh

xã hội

- Tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn góp phần nâng cao ý thứctham gia giao thông của các chủ xe và lái xe Việc gắn quyền lợi với trách

nhiệm cho mỗi chủ phương tiện buộc họ phải tham gia tích cực vào việc ngănngừa, đề phòng tai nạn giao thông để bảo vệ tính mạng và tài sản của mình.

- Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, với mục đích là giảm nhữngthiệt hại cho chủ xe tham gia bảo hiểm góp phần giảm chi phí bồi thường, đòihỏi các công ty bảo hiểm phải có những biện pháp cần thiết đề đề phòng, hạnchế rủi ro tai nạn xảy ra trên các tuyến đường giao thông bằng việc sử dụngnguồn phí thu được đầu tư vào nâng cấp, cải tạo cơ sở hạ tầng giao thông tạo

sự an toàn chung trong lưu thông phương tiện giảm bớt áp lực chi tiêu chongân sách Nhà nước, hoặc cũng có thể sử dụng nguồn phí để tuyên truyền,quảng bá, tư vấn về an toàn giao thông

- Mặt khác qua công tác thống kê rủi ro, xác định nguyên nhân tai nạn,giám định tổn thất đối với các vụ tai nạn giao thông thuộc trách nhiệm của cáccông ty bảo hiểm sẽ giúp các cơ quan chức năng đánh giá rủi ro, tìm ra nhữngnguyên nhân phố biến gây tai nạn từ đó đưa ra các biện pháp thiết thức đểphòng tránh tai nạn giao thông, xây dựng hoàn thiện khung pháp lý về trật tự

an toàn giao thông

- Ngoài ra, Bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn góp phần tăng thu chongân sách nhà nước Khoàn thuế nộp vào ngân sách nhà nước hàng năm đượctrích từ lợi nhuận của doanh nghiệp kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm trong

đó có bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nguồn thu quan trọng, đóng góp khôngnhỏ và nguồn ngân sách đầu tư cho cơ sở hạ tầng giao thông cũng như cáclĩnh vực khác trong nền kinh tế quốc dân

1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm.

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản,

có đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm Nhìn chungđối tượng bảo hiệm vật chất xe cơ giới phải mang những tiêu thức như: Xe cơ

giới phải được gắn động cơ, di chuyển được trên đất liền không cần đếnđường dẫn và phải có tối thiểu một chỗ ngồi cho người điều khiển Tuy nhiên,

xe cơ giới để có thể coi là một đối tượng bảo hiểm thì phải đáp ứng đượcnhững điều kiện sau:

- Phải có giá trị sử dụng

- Xác định được giá trị bằng tiền tệ

- Đảm bảo an toàn về mặt kỹ thuật và môi trường, phải được lưu hànhhợp pháp (chủ xe phải được cơ quan có thẩm quyển cấp giấy đăng

ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹthuật và môi trường)

Về mặt kỹ thuật, xe cơ giới được cấu thành từ nhiều chi tiết, bộ phậnmáy móc thiết bị khác nhau, Kỹ thuật xe ô tô chia các bộ phận chia tiết về xethành nhiều cụm tổng thành Thông thường xe ô tô gồm 7 cụm tổng thành đólà

- Tổng thành động cơ: Động cơ ly hợp, bộ chế hòa khí, bơm cao áp, bộphận lọc gió và hệ thống điện

- Tổng thành hộp số: Hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn các loại

- Tổng thành cầu chủ động: Vỏ cầu, toàn bộ trục cầu, cụm moay ơ sau,

vi sai, cơ cấu phanh, hệ thống treo cầu sau

- Tổng thành trục trước gồm: Dầm cầu, hệ thống treo nhíp, má phanh,tăm bua, trục láp

- Tổng thành hệ thống lái gồm: Vô lăng, trục lái, động lái, hộp tay lái,

bộ trợ lực tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc

- Tổng thành lốp gồm: Các bộ phận săm lốp hoàn chỉnh của xe và lốpđược trang bị dự phòng trên xe

Trên cơ sở phân chia đó, nhà bảo hiểm có thể bảo hiểm toàn bộ xe hoặcbảo hiểm cho từng bộ phận xe Trong dó, bảo hiểm toàn bộ xe có đối tượngđược bảo hiểm là toàn bộ chiếc xe cơ giới với đầy đủ các bộ phận tổng thànhcủa xe; còn bảo hiểm bộ phận xe lại có đối tượng được bảo hiểm chỉa là mộthay một số tổng thành của xe Trên thực tế hiện nay các công ty bảo hiểmthống thường chỉ bảo hiểm cho toàn bộ xe hoặc bảo hiểm cho bộ phận là tổngthành thân vỏ Đối với các loại xe mô tô, chỉ có hình thức bảo hiểm toàn bộvật chất xe dành cho người tham gia bảo hiểm

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm.

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới bảo hiểm cho các rủi ro tai nạn bất ngờ,ngoài sự kiểm soát của chủ xe (lái xe), gây thiệt hại cho chính chiếc xe đó.Thông thường, rủi ro được bảo hiểm có thể là một trong những trường hợp:

- Đâm va, lật đổ

- Hỏa hoạn, cháy nổ

- Những tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ lụt, sạt lở, sétđánh, động đất, mưa đá

- Vật thể từ bên ngoài tác động lên xe cơ giới

- Mất toàn bộ xe trong trường hợp xe bị trộm cắp, bị cướp

Ngoài việc bồi thường tổn thất về vật chất cho xe cơ giới được bảohiểm do những rủi ro trên gây ra, công ty bảo hiểm còn chịu trách nhiệmthanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những phí tổn hợp lý và cần thiếtphát sinh từ tai nạn do những nguyên nhân trên nhằm: Ngăn ngừa, hạn chếtổn thất phát sinh thêm đối với xe bị tai nạn; chi phí bảo về và đưa xe bị thiệthại tới nơi sửa chữa gần nhất, giám định thiệt hại nếu tổn thật thuộc tráchnhiệm bảo hiểm.

Bên cạnh đó những rủi ro không thuộc trách nhiệm bảo hiểm của công

ty bảo hiểm được gọi là rủi ro loại trừ đối với mỗi vụ tai nạn bao gồm

- Loại trừ những tổn thất không phải là hậu quả của những sự cố ngẫunhiên, khách quan, những tổn thất liên quan tới những yếu tổ chủ quan củachủ xe trong việc sử dụng, quản lý, bảo dưỡng xe như:

* Hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng hỏng hóc do khuyết tậthoặc hư hỏng thêm do sửa chữa

* Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc thiết bị, kể cả máy thuthanh, điều hòa nhiệt độ, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra

- Loại từ những trường hợp vi phạm pháp luật hoặc độ trầm trọng củarủi ro tăng lên:

+ Hành động cố ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe

+ Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ

+ Lái xe sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tùy hoặc cácchất kích thích khác trong khi điều khiển xe

+ Xe không có giấy chứng nhận đăng kiểm và bảo về mội trườnghợp lệ (giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và mội trường)

+ Xe chờ chất cháy, nổ trái phép

+ Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định

+ Xe đi vào đường cấm, đi đêm không đèn

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử.

- Loại trừ rủi ro có tính “chính trị” với hậu quả lan rộng: Chiến tranh

- Những quy định loại trừ khác Chẳng hạn như loại trừ những thiệt hạigián tiếp, tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam (trừ trườnghợp có thỏa thuận riêng) Loại trừ thiệt hại do mất cắp bộ phận của xe Vấn đềnày tùy thuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro của người bảo hiểm, và những yếu tổkhác của hợp đồng như là phí bảo hiểm

- Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, mấtgiảm thu nhập do ngừng sản xuát, sử dụng, khai thác

Ngoài ra công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiềnbồi thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:

Một là: Cung cấp không đầy đủ, không trung thực các thông tin ban

đầu về đối tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm

Hai là: Khi xảy ra tai nạn, không thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo

hiểm Không áp dụng các biện pháp để ngăn ngừa và hạn chế tổn thất hoặc tự

ý tháo dỡ, sửa chữa xe mà chưa có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm

Ba là: Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗi

trong việc gây ra thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm

1.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm.

1.2.3.1 Giá trị bảo hiểm.

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trườngtại thời điểm tham gia bảo hiểm Để có thể đánh giá chính xác giá trị bảohiểm cần phải kiểm tra xe trước khi nhận bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trịthực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm Quy trình được thực hiểm như sau:

- Chủ xe khai báo giá trị xe yêu cầu được bảo hiểm tại thời điểm thamgia bảo hiểm

- Doanh nghiệp bảo hiểm cùng với chủ xe tiến hành kiểm tra xe đểxác nhận tình trạng của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm, xemchiếc xe này trong tình trạng như thế nào Doanh nghiệp bảo hiểm

sẽ cùng với chủ xe thảo luận để xác định giá trị của xe, trong nhữngtrường hợp cụ thể doanh nghiệp bảo hiểm cần phải là người thứchiện giám định tình trạng thực tế của xe trong quá trình mà ngườichủ xe đã sử dụng chiếc xe đó

- Đối với những xe mới, bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giátrị của chúng không quá phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm có thểcăn cứ vào một trong những giấy tờ sau để xác định giá trị bảohiểm:

- Giấy tờ, hóa đơn mua bán giữa nhà máy lắp ráp, đại lý phân phốivới người mua, hoặc giữa những người bán nước ngoài và ngườinhập khẩu

- Hóa đơn thu thuế trước bạ

Đối với xe nhập khẩu miễn thuế, giá trị bảo hiểm được tính như sau

GTBH = CIF x (100% + T1) x (100% + T2)

Trong đó: T1 là thuế suất thuế nhập khẩu.

T2 là thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt.

Đối với những xe đã qua sử dụng, việc xác định giá trị bảo hiểm đòi hỏinhiều công đoạn phức tạp hơn so với xe mới, Việc xác định giá trị của xeđược căn cứ theo các yếu tố sau đây:

- Giá mua xe ban đầu

- Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, cóchất lượng tương đương

- Tình trạng hao mòn thực tế của xe Sự hao mòn tính toán dựa trên

cơ sở sau: Số km mà chiếc xe đã lưu hành trên thực tế, số năm đã sửdụng xe, mục đích sử dụng xe, đặc điểm địa hình của vùng mà xethường xuyên hoạt động

- Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế Căn

cứ vào các tiêu thức đã nêu ở trên, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽthảo luận và đi đên thống nhất về giá trị bảo hiểm Tuy nhiên việcxác định giá trị bảo hiểm này không thể nào nhận được một kết quảtuyệt đôi chính xác Giá trị bảo hiểm của chủ xe chỉ được xác minhmột cách tương đối chính xác, hợp lý

Trong thực tế, để phục vụ cho việc định giá trị bảo hiểm của xe, một sốdoanh nghiệp bảo hiểm đã xây dựng bảng giá xe theo nguồn gốc sản xuất, loại

xe, mác xe, năm sản xuất, dung tích xi lanh

1.2.3.2 Số tiền bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm là một khoàn tiền nhất định được ghi trong đơn bảohiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm củangười bảo hiểm trong việc bồi thường hoặc chi trà tiền bảo hiểm Như vậy,khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới cho toàn bộ xe thì số tiền bảo hiểmđược xác định căn cứ vào giá trị thực tế của xe vào thời điểm ký kết hợpđồng Đây là trường hợp bảo hiểm đúng giá trị

Trường hợp chủ xe muốn tham gia bảo hiểm dưới giá trị cũng đượcdoanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận, tuy nhiên thường kèm theo quy định về tỷ

lệ tối thiểu giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm Đối với xe tham gia bảohiểm dưới giá trị, trừ khi có thỏa thuận khác, nếu thiệt hại xảy ra thì quy tắc tỷ

lệ sẽ được áp dụng để xác định số tiền bồi thường

Trên thực tế, không ít chủ xe tham gia bảo hiểm một hoặc một số tổngthành cho chiếc xe của mình Trong số các tổng thành của xe thì tổng thành

thân vỏ xe thường chiểm tỷ trọng lớn về mặt giá trị và cũng chịu ảnh hưởngnhiều nhất bởi những hậu quả của những vụ tai nạn vì thế nếu chọn một tổngthành để tham gia bảo hiểm thì chủ xe chọn tổng thành này Đối với trườnghợp chủ xe tham gia bảo hiểm bộ phận, số tiền bảo hiểm được xác định căn

cứ vào tỷ lệ giữa giá trị của bộ phận được bảo hiểm và giá trị của toàn bộ xe(tỷ lệ này là khác nhau ở những chủng loại xe khác nhau, doanh nghiệp bảohiểm sẽ có những bảng tỷ lệ vế giá trị của các bộ phận so với giá trị của từngloại xe)

Ngoài việc bảo hiểm cho phần thiệt hại vật chất xảy ra đối với chiếc xeđược bảo hiểm, người bảo hiểm còn có thể đảm bảo cho một số chi phí liênquan như là chi phí hạn chế tổn thất, chi phí cẩu xe, kéo xe từ nơi bị tai nạntới nơi sửa chữa, chi phí giám định tổn thất

có thời hạn dưới một năm

Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm cũng được định lượng dựa trên phươngpháp thống kê, kết quả tính toán về tần suất xảy ra tổn thất và chi phí trungbình/ 1 tổn thất và định mức chi phí quản lý của người bảo hiểm Tuy nhiên,việc tính mức phí cụ thể cho các hợp đồng, phải bao quát được mọi yếu tố cóảnh hường lớn đến khả năng phát sinh trách nhiệm của người bảo hiểm.Phương pháp tính phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của nhiều công tybảo hiểm trên thế giới luôn dựa vào một số yếu tố cơ bản sau:

Một là: Những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn để sử

dụng xe, gồm có:

- Loại xe (xác định bởi mác và năm sản xuất v.v ) Loại xe sẽ liênquan đến trang thiết bị an toàn, chống mất cắp, giá cả chi phí sửa chữa, phụtùng thay thế v.v

- Mục đích sử dụng xe

- Phạm vi địa bàn hoạt động

- Thời gian xe đã qua sử dụng, giá trị xe

Hai là: Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điều

khiển xe:

- Giới tính, độ tuổi của lái xe

- Tiền sử của lái xe (liên quan đến các vụ tai nạn phát sinh, các hành

vi vi phạm luật lệ an toàn giao thông)

- Kinh nghiệm của lái xe

- Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm

Ba là: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi

bảo hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe Cơ chếthưởng bằng việc giảm phí cũng được áp dụng như một biện pháp giữ kháchhàng, Ở Việt Nam hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìnchung đều cố sự phân biệt giữa xe ô tô và mô tô, giữa cách thức bảo hiểmtoàn bộ và bộ phận xe, tỷ lệ phí cũng được điều chỉnh cho những trường hợp

mở rộng phạm vi bảo hiểm; trường hợp áp dụng mức miễn thường tăng lên vàtheo số năm xe đã qua sử dụng

1.3 Công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

1.3.1 Nội dung của công tác giám định, bồi thường.

1.3.1.1 Nguyên tắc giám định bồi thường.

* Những nguyên tắc cơ bản

Mục tiêu của công tác giảm định, bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơgiới nhằm xác định tai nạn và nguyên nhân tai nạn, từ đó xác định tráchnhiệm của người bảo hiểm, đông thời đánh giá được mức độ thiệt hại cho việcbồi thường được chính xác và nhanh chóng Bởi vậy, công tác giám định, bồithường đòi hỏi phải tuân theo những nguyên tác nhất định được pháp luật vàcác doanh nghiệp bảo hiểm đề ra.

Đối với công tác giám định:

- Việc giám định phải tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông tintai nạn (quy định chung là 5 ngày) Nếu không tiến hành giám định sớm đượcthì lý do của việc chậm trễ phải được đề cập trong biên bản giám định

- Mọi thiệt hại về vật chất xe thuộc trách nhiệm bảo hiểm đều phảiđược tiến hành giám định trực tiếp bởi công ty bảo hiểm hoặc người đượccông ty bảo hiểm ủy quyền với sự có mặt của chủ xe, người có nghĩa vụ,quyền lợi liên quan hoặc người đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyênnhân và mức độ thiệt hại

- Khi chủ xe không thống nhất được nguyên nhân và mức độ tổn thất

do giám định viên của công ty xác định thì hai bên thỏa thuận chọn giám địnhviên độc lập, phí giám định do doanh nghiệp bảo hiểm trả nếu kết quả giámđịnh của hai bên không trùng nhau, nếu kết luận đó trùng nhau thì chủ xe phảitrả phí

- Công tác giám định của công ty bảo hiểm phải độc lập với các cơquan chức năng khác và không được tiết lộ nội dung giám định Trong trườnghợp đặc biệt không thể thực hiện được việc giám định, thì doanh nghiệp đượcquyền căn cứ vào các biên bản, kết luận của các cơ quan chức năng có thẩmquyền và các tài liệu liên quan do chủ xe có trách nhiệm cung cấp đề xác địnhnguyên nhân và mức độ thiệt hại

STBH Giá trị thực tế xe

- Nội dung biên bản giám định phải khách quan, thể hiện đầy đủ chi tiếtnhững thiệt hại do tai nạn và đề xuất phương án khắc phục thiệt hại hợp lý vàkinh tế nhất

Đối với công tác bồi thường:

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:

STBT = ×

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế: Số tiền bồithường thực tế cũng chỉ bằng những thiệt hại thực tế và không được vượt quágiá trị thực tế của xe

- Trường hợp tổn thất bộ phận: Các công ty bảo hiểm thường giới hạnmức trách nhiệm bồi thường bằng bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe và áp dụngmột trong hai nguyên tắc trên để giải quyết bồi thường

- Trường hợp tổn thất toàn bộ: Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi bịmất cắp, mất tích hoặc xe bị thiệt hại đến mức không thể sửa chữa phục hồi

để đảm bảo lưu hành an toàn (quy định chung hiện nay là thiệt hại trên 70%)hoặc chi phí phục hồi bằng hay lớn hơn giá trị thực tế của xe Khi đó số tiềnbồi thường lớn nhất bằng số tiền bảo hiểm và phải trừ khấu hao thời gian xe

đã sử dụng hoặc bằng giá trị thực tế của xe ngay trước thời điểm xảy ra tổnthất

Ngoài ra khi tính toán bồi thường, các công ty bảo hiểm còn phải lưu ýđến một số trường hợp đặc biệt sau:

- Trong quá trình sửa chữa, khắc phục xe được bảo hiểm, nếu phải thaythế mới bộ phận, thì mọi chi phí cho việc thay thế đó sẽ được trừ khấu hao sửdụng Nếu tổn thất xảy ra trước ngày 16 của tháng thì không tính khấu haocho tháng đó, còn nếu xảy ra sau ngày 16 thì phải tính cả khấu hao của tháng

Giá trị thiệt hại thực tế

- Công ty có quyền thu hồi và xử lý những bộ phận được thay thế hoặc

đã được bồi thường toàn bộ giá trị

- Trường hợp thiệt hại liên quan đến trách nhiệm thứ ba, công ty bồithường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại và chuyểnquyền bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơ và chứng từliên quan

- Trường hợp bảo hiểm trùng theo nhiều đơn bảo hiểm khác nhau, mứctrách nhiệm bồi thường từ mỗi đơn bảo hiểm tính theo tỷ lệ giữa số tiền bảohiểm trong mỗi đơn so với tổng số tiền bảo hiểm trong tất cả các đơn bảohiểm

1.3.1.2 Quy trình giám định, bồi thường.

* Quy trình giám định:

Bước 1: Tiếp nhận, xử lý thông tin về vụ tai nạn.

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc đại diện cho chủ xe cần thôngbáo ngay cho cơ quan công an, công ty bảo hiểm hoặc đơn vị đại diện củacông ty bảo hiểm ở nơi gần nhất về tình hình tai nạn, đồng thời chủ xe, lái xephải được thực hiện các biện pháp để hạn chế thiệt hại có thể gia tăng

Sau khi nhận được thông báo tai nạn của người được bảo hiểm, doanhnghiệp bảo hiểm sẽ cử cán bộ đại diện của mình xuống hiện trường, phối hợpvới chủ xe để giải quyết hậu quả vụ tai nạn Những thông tin ban đầu mà nhânviên giám định bảo hiểm cần phải nắm bắt được:

- Tình hình tai nạn: Biển số xe, chủ xe, thời gian, địa điểm xảy ra tainạn, sơ bộ thiệt hại

- Việc tham gia bảo hiểm: Thời hạn bảo hiểm, nơi cấp giấy chứng nhậnbảo hiểm, phạm vi tham gia bảo hiểm

- Giải quyết ban đầu của chủ xe và các cơ quan chức năng

Bước 2: Giám định tổn thất.

Giám định tổn thất là quá trình giám định những thiệt hại trong vụ tainạn Việc giám định này chia ra làm hai gia đoạn là giám định sơ bộ tổn thấtban đầu và giám định chi tiết.

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm sẽcùng chủ phương tiện (hoặc người đại diện cho chủ phương tiện) tiến hànhgiám định ban đầu để xác định thiệt hại sơ bộ

Việc giám định chi tiết thiệt hại của xe được công ty bảo hiểm và chủ

xe thực hiện trước khi tiến hành sửa chữa xe Sau khi đã xác định được mộtcách chi tiết về những thiệt hại xảy ra, hai bên sẽ xây dựng phương án sửachữa, xác định rõ từng bộ phận cần phải thay thế hoặc sửa chữa tùy theo mức

độ hư hỏng và khả năng phục hồi của từng bộ phận hư hỏng Doanh nghiệpbảo hiểm và chủ xe sẽ thống nhất lựa chọn nơi sửa chữa với chi phí hợp lý vàđảm bảo chất lượng

Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành kiểm tra tính hợp

lệ, hợp pháp của các giấy tờ, hồ sơ liên quan đến chiếc xe bị tai nạn như: Giấychúng nhận bảo hiểm, giấy đăng ký xe, giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật vàmôi trường, bằng lái xe của người điều khiển xe

Trong quá trình giám định, nhất thiết phải có mặt của cả đại diện doanhnghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm Nhân viên giám định bảo hiểmphải chụp ảnh hiện trường nơi xảy ra tai nạn, đồng thời phối hợp với công an

để thu thập tư liệu, sau đó lập biên bản giám định

Biên bản giám định tùy theo từng vụ tai nạn, có thể chỉ cần lập một lầntrong bước giám định sơ bộ Tuy nhiên đối với những trường hợp phức tạp thìngoài biên bản giám định ban đầu còn phải có các biên bản giám định bổ sungphát sinh trong quá trình sửa chữa

Mục đích cơ bản của quy trình giám định là kết luận chính xác vềnguyên nhân xảy ra tai nạn, mức độ thiệt hại làm cơ sở cho việc xác địnhtrách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm.

* Quy trình bồi thường.

Trước khi bồi thường cho chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiếnhành thực hiện các bước công việc sau đây:

Bước 1: Kiểm tra bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường.

Trước khi bồi thường cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp phảikiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ cần thiết trong hồ sơ khiếu nạibồi thường, bộ hồ sơ này bao gồm các loại giấy tờ chú yếu sau:

- Giấy yêu cầu bồi thường

- Bản sao các giấy tờ sau:

+ Giấy chứng nhận bảo hiểm

+ Giấy đăng ký xe

+ Giấy phép lái xe

+ Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường

+ Giấy đăng ký kinh doanh đối với các loại xe tham gia vận tải hànhkhách hoặc hàng hoá

- Bản kết luận điều tra tai nạn của cơ quan công an

- Quyết định của toà án (nếu có)

- Các giấy tờ liên quan đển trách nhiệm của người thứ ba khác (nếucó)

- Các chứng từ chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện, baogồm các loại giấy tờ sau:

+ Biên bản giám định thiệt hại

+ Các hoá đơn, chứng từ liên quan đến việc sửa chữa phương tiện

Bước 2: Xác định cơ sở để tính toán thiệt hại.

Việc bồi thường thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm được dựa theocác cơ sở sau đây:

- Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lý mà hai bên đãthoả thuận chi tiết để thống nhất các điều kiện sửa chữa cho chiếc xe bị tainạn

- Căn cứ vào các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường nhưchi phí đề phòng hạn chế tổn thất, chi phí cẩu, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơisửa chữa

- Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểm của chủ xe (tham gia bảohiểm toàn bộ, tham gia bảo hiểm bộ phận hay thao gia bảo hiểm dưới giá trị

và xem xét chủ xe có tham gia thêm các điều khoản bảo hiểm mở rộng haykhông?)

- Căn cứ vào các khoản đòi bồi thường từ người thứ ba gây nên tai nạn

Bước 3: Trình tự và cách tính toán bồi thường.

- Xác định giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảohiểm Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm được tính nhưsau:

= +

Tính toán số tiền bồi thường:

+ Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ (đúng giá trị thực tế) thì

số tiền bồi thường bằng với giá trị thiệt hại thực tế

+ Nếu xe tham gia bảo hiểm bộ phận thì số tiền bồi thường đượccăn cứ theo giá trị thiệt hại của bộ phận được bảo hiểm

lý đã thống nhất

Các khoản chi phí được chấp nhận bồi thường khác

Chi phí sửa chữa thiệt hại không thuộc phạm

vi TNBH

+ Nếu xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì số tiền bồi thườngđược xác định:

Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quy địnhtrong hợp đồng bảo hiểm thì công ty bảo hiểm có thể khấu trừ một phần củakhoản tiền bồi thường Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể áp dụngtheo 3 cách thức sau đây:

- Bồi thường trên cơ sở chi phí sửa chữa, khôi phục lại xe

- Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại

- Bồi thường toàn bộ sau đó thu hồi và xử lý xe

Việc lựa chọn cách thức giải quyết bồi thường phải căn cứ vào từngtrường hợp cụ thể trên thực tế và phải dựa vào mức độ thiệt hại của xe, khảnăng khôi phục lại xe, chất lượng của nơi sửa chữa, phụ tùng thay thế Việclựa chọn cách thức bồi thường luôn phải đảm bảo tính thống nhất giữa doanhnghiệp bảo hiểm và chủ xe để lựa chọn phương án kinh tế nhất, có lợi nhấtcho cả hai bên

1.3.2 Vai trò của công tác giám định, bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

- Giám định và bồi thường là hai hoặt động hỗ trợ, bổ sung cho nhautrong công tác giải quyết khiếu nại và quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng.Nếu như kết quả của công tác giám định làm cơ sở cho việc giải quyết bồithường thì ngược lại bồi thường là khâu hoàn tất kết quả của giám định Khâugiám định thực hiện tốt chắc chắn sẽ giúp cho việc bồi thường được chính

Giá trị thiệt hại thực tế thuộc TNBH

STBH

GTBH

xác, nhanh chóng, giảm thiểu gian lận, trục lợi bảo hiểm, góp phần giảm chiphí chung cho doanh nghiệp.

- Qua kinh nghiệm thu được trong việc giải quyết các vụ khiếu nại bồithường, nhất là khâu giám định thiệt hại, một mặt giúp tăng cường năng lựcquản lý rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất của doanh nghiệp, mặt khác đó là cơ

sở cho việc xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm, sửa đổi sản phẩm nhất làphạm vi bảo hiểm và phí bảo hiểm

- Hiệu quả của công tác giám định, bồi thường còn là căn cứ để kháchhàng đánh giá chất lượng sản phẩm bảo hiểm của mỗi công ty, từ đó mới cóthể thu hút được khách hàng mới, giữ chân khách hàng tham gia bảo hiểm lâudài tại công ty mình, qua đó tăng thị phần và doanh thu cho công ty Năng lựccạnh tranh, uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm cũng như tính hấp dẫn của sảnphẩm quyết định một phần là ở chính chất lượng công tác giám định, bồithường, tạo vị thế cho doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường

- Riêng đối với khách hàng (chủ xe cơ giới), họ đều không muốn rủi ro

sẽ đến với mình nên khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, phía công ty bảo hiểm giảiquyết quyền lợi bảo hiểm cho họ một cách nhanh chóng, kịp thời sẽ tạo sự ổnđịnh không chỉ về mặt tài chính sau tổn thất mà còn về mặt tâm lý cho kháchhàng

- Trong nhiều trường hợp tai nạn xảy ra hết sức phức tạp, phát sinhtranh chấp hay kiện tụng, việc giải quyết liên quan đến nhiều bên, hoạt độnggiám định, bồi thường có thể đóng vai trò hướng dẫn giải quyết thủ tục và bảo

vệ quyền lợi cho khách hàng đồng thời tham gia dàn xếp, hòa giải tranh chấp,tránh gây căng thẳng, tạo điều kiện cho công tác giải quyết tai nạn nói chungđược thuận tiện

Dựa vào cơ sở lý luận về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nóichung và công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ

giới nói riêng, Bảo Việt Hà Nội đã tiến hành triển khai nghiệp vụ bảo hiểmvật chất xe cơ giới và bước đầu đạt được những kết quả nhất định Riêng đốivới công tác giám định, bồi thường tại công ty bên cạnh những thành tựu đạtđược nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.

Chương II: Thực trạng công tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại

Bảo Việt Hà Nội

2.1 Giới thiệu chung về công ty Bảo Việt Hà Nội.

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.

Công ty Bảo Việt Hà Nội được thành lập từ năm 1980 theo quyết định số1125/QĐ - TCCB ngày 17/11/1980 của Bộ Tài Chính với nhiệm vụ là tổ chứchoạt động kinh doanh bảo hiểm thương mại trên địa bàn Thủ đô Khi mới thànhlập có tên gọi là Chi nhánh Bảo hiểm Hà Nội trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểmViệt Nam có trụ sở đặt tại số 07 Lý Thường Kiệt - Hoàn Kiếm - Hà Nội

Từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, đất nước có những chuyểnmình căn bản, thị trường hàng hoá và thị trường vốn trong nước nói chung và

Hà nội nói riêng cũng trở nên sôi động, đặt bảo hiểm thương mại trước yêucầu mới trong sự nghiệp thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Đáp ứng yêucầu đó, ngày 17/02/1989, Bộ Tài Chính đã ra quyết định 27/TCQĐ -TCCBchuyển Chi nhánh bảo hiểm Hà Nội thành Công ty bảo hiểm Hà Nội (gọi tắt

là Bảo Việt Hà Nội), có trụ sở đặt tại 15C Trần Khánh Dư - Hoàn Kiến - HàNội

Năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại thếgiới W.T.O đã mang lại nhiều cơ hội và thách thức đối với doanh nghiệp ViệtNam Tình hình cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm tiếp tục diễn ra gay gắt

Đã có hơn 20 Doanh nghiệp bảo hiểm với nhiều thành phần kinh tế hoạt độngtrên địa bàn Hà Nội Trước tình hình đó sau khi đã cổ phần hóa và trực thuộc

Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt Việt Nam là một thành viên của Tập đoànTài Chính - Bảo hiểm Bảo Việt; tháng 01/2008 Công ty Bảo hiểm Hà Nội đãđổi tên thành Công ty Bảo Việt Hà Nội

Khi mới thành lập Công ty Bảo Việt Hà Nội chỉ có 10 cán bộ với 1phòng nhỏ làm trụ sở thì đến nay đã trở thành một đơn vị kinh tế vững mạnh,

có trụ sở khang trang với gần 160 cán bộ và 16 văn phòng đại diện ở tất cảcác quận, huyện, cùng với mạng lưới đại lý, cộng tác viên phủ kín các địa bàndân cư trên thành phố Hà Nội, sẵn sàng phục vụ nhu cầu bảo hiểm đa dạngcủa các cá nhân và tổ chức kinh tế, các nhà đầu tư cũng như mọi thành phầnkinh tế khác

Công ty Bảo Việt Hà Nội là một doanh nghiệp bảo hiểm có quá trìnhhoạt động và phát triển lâu dài, do đó đã có một cơ sở khá đầy đủ và kinhnghiệm tích luỹ được trong gần 30 năm qua, Công ty ngày càng khẳng định vịthế và vai trò của mình đối với ngành bảo hiểm nói riêng và nền kinh tế nóichung

Công ty Bảo Việt Hà Nội trong những năm gần đây luôn có tốc độ tăngtrưởng khá cao, doanh thu tăng dần qua các năm, chất lượng sản phẩm vàdịch vụ không ngừng được cải thiện

Đạt được những thành tích cao như hiện nay, thể hiện sự nỗ lực củatoàn thể lãnh đạo, cán bộ nhân viên trong Công ty trong việc quyết tâm thựchiện hoàn thành kế hoạch Tổng công ty giao Công ty ngày càng khẳng địnhđược uy tín và thương hiệu hàng đầu trên thị trường bảo hiểm, là sự lựa chọntin cậy của khách hàng

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Nhận thức được vai trò quan trọng của công tác quản lý, điều hànhdoanh nghiệp từ những ngày đầu thành lập cho đến nay, Bảo Việt Hà Nội chútrọng củng cố kiện toàn bộ máy và xây dựng đội ngũ cán bộ phù hợp với

nhiệm vụ, yêu cầu phát triển của công ty trong tình hình mới Cơ cấu tổ chứccủa công ty Bảo Việt Hà Nội bao gồm:

- Ban giám đốc: gồm 01 giám đốc và 03 phó giám đốc

-Các phòng ban trực thuộc công ty:

+Các phòng chức năng: Phòng Tổng hợp, phòng Tài Chính - Kế Toán,phòng Hành chính - quản trị, phòng Quản lý đại lý, phòng tin học, phòngMarketting

+Các phòng nghiệp vụ: Phòng Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt,phòng Rủi ro - kỹ thuật, phòng Bảo hiểm Phi hàng hải, phỏng bảo hiểm hànghải, phòng quốc phòng, phòng nghiệp vụ I, phòng nghiệp vụ II

+14 văn phòng đại diện tất cả các quận, huyện cùng mạng lưới đại lý,cộng tác viên trên khắp địa bàn thành phố

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Hà Nội.

2.1.3.1 Những thuận lợi và khó khăn.

Với vị thế là Thủ đô - trung tâm chính trị, kinh tế, văn hóa của cả nước,

Hà Nội đang được mở mang, phát triển ngang tầm với các thủ đô lớn trongkhu vực, là nơi tập trung các cơ quan đầu não, các mối quan hệ giao lưu Dân

số, lực lượng lao động đông đảo, kinh tế phát triển nhanh và ổn định, đời sốngngười dân ngày càng được nâng cao Đó không phải chỉ là điều kiện thuận lợi

mà còn là khó khăn, thách thức cho ngành bảo hiểm nói chung và bản thâncông ty Bảo Việt nói riêng đòi hỏi phải có những nỗ lực không ngừng

*Thuận lợi:

- Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam nói chung và thị trườngbảo hiểm phi nhân thọ Hà Nội nói riêng đang có những cạnh tranh gay gắt từrất nhiều các công ty bảo hiểm, đây là một sức ép khá lớn để Bảo Việt tiếnhành đổi mới các hoạt động kinh doanh nhằm giữ vững vị thế của mình trongnhững năm qua

- Việc Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thươngmại quốc tế WTO đánh dấu con đường hội nhập sâu, rộng của nền kinh tế nontrẻ và là cơ hội để tiếp thu những văn minh, tiến bộ của nền kinh tế thế giới,

từ đó xây dựng được quy trình kinh doanh hợp lý, khoa học, hướng đến mụctiêu phát triển bền vững

- Bảo Việt là công ty bảo hiểm đầu tiên được thành lập và hoạt động tạiViệt Nam Với thời gian xuất hiện khá lâu trên thị trường, Bảo Việt Hà Nội córất nhiều kinh nghiệm hoạt động trên thị tường, khá am hiểu thị trường, có thịphần lớn nhất ở hầu hết các nghiệp vụ đồng thời xây dựng đượng thương hiệu

uy tín trên thị trường Do vậy việc tiếp cận khách hàng cũng như quan hệ vớicác đối tác có nhiều sự thuận lợi

- Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi và bổ sung 2010 đã tạo hành langpháp lý vững chắc, là tiền đề để công ty phát triển cũng như hoàn thiện cácnghiệp vụ

- Đáp ứng xu thế của thời đại, Bảo Việt đang trẻ hóa đội ngũ cán bộnhân viên của mình Với lợi thế của sức trẻ năng động, nhiệt tình, có tinh thầntrách nhiệm cao đối với công việc, cùng với những kinh nghiệm quý báutrong quá trình tích lũy, Bảo Việt Hà Nội đang dần chuyển mình để sẵn sàngvươn lên một tầm cao mới

Bên cạnh những thuận lợi kể trên Bảo Việt Hà Nội cũng gặp không ítnhững khó khăn, thách thức:

- Thị trường bảo hiểm của Hà Nội đang phát triển khá mạnh, có khánhiều các công ty bảo hiểm phi nhân thọ mới thành lập, cạnh tranh gay gắt,giành giật thị phần của Bảo Việt Ngày càng có nhiều hơn các công ty bảohiểm nước ngoài với lợi thế về quy trình hoạt động khoa học, cũng như tácphong kinh doanh chuyên nghiệp đang là thử thách rất lớn đối với Bảo Việt

Hà Nội

- Cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đang diễn ra theochiều hướng không lành mạnh, với các chiêu thức cạnh tranh như: Mở rộngđiều kiện, điều khoản bảo hiểm, tăng hoa hồng, tăng chi phí khai thác, giảmphí bảo hiểm với mục đích là chiếm lĩnh thị trường, các công ty đã gây rakhông ít những khó khăn cho Bảo Việt Hà Nội trong việc khai thác mới cũngnhư duy trì mối quan hệ khách hàng.

- Trục lợi bảo hiểm vẫn không có chiều hướng giảm, nhất là khi mức

độ hiểu biết của khách hàng về bảo hiểm tăng lên cùng với đạo đức nghềnghiệp của một số cán bộ, đại lý bảo hiểm giảm sút là một thử thách khôngnhỏ đối với Bảo Việt Hà Nội

- Cùng với sự phát triển mạnh mẽ về kinh tế, những yêu cầu về chấtlượng sản phẩm từ phía khách hàng cũng cao hơn, đòi hỏi tính chuyên nghiệp,khoa học Do vậy, việc giữ chân các khách hàng cũ, kể cả là các khách hàngtruyền thống hay là việc khai thác mới không còn là điều dễ dàng đối với BảoViệt Hà Nội

2.1.3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Hà Nội.

Trước nhịp độ phát triển sôi động của nền kinh tế Thủ đô, nhu cầu thamgia bảo hiểm ngày càng cao, công ty đã liên tục triển khai các nghiệp vụ bảohiểm mới phù hợp với điều kiện, tập quán của đối tượng khách hàng trên địabàn Hà Nội Tính đến cuối năm 2011, Bảo Việt Hà Nội đã triển khai đượctrên 60 nghiệp vụ bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm của Bảo Việt phân theo 3nhóm bảo hiểm chính:

- Bảo hiển tài sản - kỹ thuật, bao gồm:

o Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu và vận chuyển nội địa

o Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, lắp đặt

o Bảo hiểm vật chất mô tô, ô tô

o Bảo hiểm thân tàu biển, tàu thủy

o Bảo hiểm máy móc, thiết bị điện tử.

o Bảo hiểm tài sản trong khai thác dầu khí v.v…

- Bảo hiểm trách nhiệm, bao gồm:

o Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

o Bảo hiểm trách nhiệm tàu biển, tàu sông

o Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp

o Bảo hiểm trách nhiệm công cộng

o Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm

- Bảo hiểm con người, bao gồm:

o Bảo hiểm toàn diện học sinh

o Bảo hiểm sinh mạng cá nhân

o Bảo hiểm tai nạn hành khách

o Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe

o Bảo hiểm khách du lịch

o Bảo hiểm con người hỗn hợpv.v…

Kết quả doanh thu chung của Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2007 - 2011qua bảng số liệu như sau:

Bảng 2.1: Doanh thu của Bảo Việt Hà Nội (2007 - 2011)

Chỉ tiêu

Năm

Doanh thuthực hiện(triệu đồng)

Doanh thu kếhoạch(triệu đồng)

Tỷ lệ hoànthành kếhoạch (%)

Số nghiệp vụkhai thác