THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TRUNG YÊN

Năm 1988: Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính Phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Ngày 30/07/1994 tại Quyết định số 160/QĐ-NHNN, Thống đốc NHNN chấp thuận mô hình đổi mới hệ thống quản lý của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cụ thể hóa bằng văn bản số 927/TCCB/Ngân hàng Nông nghiệp ngày 16/08/1994 xác định: Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam có 2 cấp: Cấp tham mưu và Cấp trực tiếp kinh doanh. Đây thực sự là bước ngoặt về tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và cũng là nền tảng cho hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam sau này.

MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NHNO&PTNT CHI NHÁNH .4 TRUNG YÊN .4 1.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên 1.3 Tổ chức mạng lưới kinh doanh máy quản lý NHNo&PTNT Trung Yên 1.3.1 Cơ cấu tổ chức 1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ máy quản lý CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TRUNG YÊN 15 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh ngân hàng 15 2.1.1 Các sản phẩm kinh doanh chủ yếu chi nhánh 15 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 16 2.2 Thực trạng công tác quản lý đầu tư ngân hàng .18 2.2.1 Hoạt động đầu tư phát triển ngân hàng 18 2.2.2 Công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn ngân hàng .24 3.1 Một số hạn chế cơng tác quản lí đầu tư ngân hàng .32 3.1.1 Hạn chế hoạt động đầu tư phát triển 32 3.1.2 Hạn chế công tác thẩm định 33 3.2 Một số giải pháp tăng cường công tác quản lý đầu tư ngân hàng 35 3.2.1 Các giải pháp nâng cao hoạt động đầu tư phát triển 35 3.2.2 Các giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư ngân hàng 37 DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế CSVC Cơ sở vật chất DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng, biểu, sơ đồ Tên Trang Sơ đồ Cơ cấu tổ chức ngân hàng 09 Sơ đồ Qui trình thẩm định dự án đầu tư chi nhánh 26 Bảng Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2007- 18 2011 Bảng Tốc độ tăng trưởng kết kinh doanh chi nhánh 18 Bảng Cơ cấu vốn đầu tư 19 Biểu đồ Vốn đầu tư sở vật chất đổi công nghệ giai đoạn 20 2009- 2011 Biểu đồ Vốn đầu tư phát triển nhân lực giai đoạn 2009- 2011 22 Biểu đồ Vốn đầu tư vào hoạt động Marketing giai đoạn 2009- 2011 23 Biểu đồ Vốn đầu tư mở rộng, đa dạng dịch vụ sản phẩm giai đoạn 24 2009- 2011 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NHNO&PTNT CHI NHÁNH TRUNG YÊN 1.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Năm 1988: Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính Phủ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày 30/07/1994 Quyết định số 160/QĐ-NHNN, Thống đốc NHNN chấp thuận mơ hình đổi hệ thống quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cụ thể hóa văn số 927/TCCB/Ngân hàng Nông nghiệp ngày 16/08/1994 xác định: Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam có cấp: Cấp tham mưu Cấp trực tiếp kinh doanh Đây thực bước ngoặt tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tảng cho hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam sau Ngày 07/03/1994 Quyết định số 90/TT Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước với cấu tổ chức bao gồm: Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc, máy giúp việc bao gồm máy kiểm soát nội bộ, đơn vị thành viên bao gồm cac đơn vị hạch toán phụ thuộc, hạch toán độc lập, đơn vị nghiệp, phân biệt rõ chức quản lý va chức điều hành, Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm Tổng Giám đốc Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ uỷ quyền, Thống đốc NHNN Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty 90, doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật TCTD chịu quản lý trực tiếp NHNN Việt Nam Năm 2000, với việc mở rộng kinh doanh thị trường nước, NHNo&PTNT Việt Nam tích cực mở rộng quan hệ quốc tế va kinh doanh đối ngoại, nhận tài trợ tổ chức tài tín dụng quốc tế WB, ADB, IFAD, ngân hàng tái thiết Đức… đổi công nghệ, đào tạo nhân viên Tiếp nhận triển khai có hiệu 50 dự án nước với tổng số vốn 1.300 triệu USD chủ yếu đầu tư vào khu vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn Năm 2001 năm đần tiên NHNo&PTNT Việt Nam triển khai thực đề án tái cấu Bên cạnh mở rộng kinh doanh thị trường nước, năm 2002, NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế Đến cuối năm 2002, NHNo&PTNT Việt Nam thành viên APRACA, CICA va ABA, Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam thành viên thức Ban điều hành APRACA CICA Tính đến năm 2004, sau năm triển khai thực Đề án tái cấu giai đoạn 2001- 2010, NHNo&PTNT Việt Nam đạt kết đáng khích lệ Tình hình tài lành mạnh qua việc cấu lại nợ tăng vốn điều lệ, xử lý 90% nợ tồn đọng Mơ hình tổ chức bước hồn thiện nhằm tăng cường lực quản trị điều hành Bộ máy lãnh đạo từ Trung ương đến chi nhánh củng cố, hoàn thiện, quyền tự chủ kinh doanh mở rộng Đến cuối năm 2005, vốn tự có NHNo&PTNT Việt Nam đạt 7.720 tỷ VNĐ, tổng tài sản có 190 ngàn tỷ, 2000 chi nhánh toàn quốc 29.492 cán nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng công nghệ đại, cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo Từ năm 2006 giải pháp mang tính đột phá cách làm NHNo&PTNT Việt Nam thực khởi sắc Đến cuối năm 2007, tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thành lập Tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng cho vay nơng nghiệp nơng thơn chiếm 70% với 10 triệu hộ gia đình, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm 36% với gần vạn doanh nghiệp dư nợ Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng gần hoàn toàn la vốn huy động Đến nay, nói NHNo&PTNT Việt Nam NHTM hàng đầu, giữ vai trò chủ đạo chủ lực đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực khác kinh tế Việt Nam 1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên Sở giao dịch I (SGD I) phận Trung tâm điều hành NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh hệ thống NHNo, có trụ sở số đường Phạm Ngọc Thạch, quận Đống Đa - Hà Nội Sở giao dịch I NHNo&PTNT thành lập theo định số 15/TCCB ngày 16/03/1991 Tổng giám đốc NHNo Việt Nam với chức chủ yếu đầu mối để quản lý ngành nơng, lâm, ngư nghiệp thực thí điểm văn bản, chủ trương ngành trước áp dụng cho tồn hệ thống, trực tiếp thực cho vay trịn địa bàn Hà Nội, cho vay công ty lớn nông nghiệp như: Tổng công ty rau quả, công ty thức ăn gia súc Ngày 01/04/1991, SGD I thức vào hoạt động Từ ngày 14/4/2003, Sở giao dịch I đổi tên thành Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Theo định số 17/QĐ/HĐQT-TCCB, ngày 12/02/2003 Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt nam việc chuyển đổi tên Sở giao dịch NHNo&PTNT I thành Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long; Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên thành lập từ năm 2000, chi nhánh cấp trực thuộc Sở giao dịch NHNo&PTNT I sau chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Trụ sở: 17T4 Trung Hịa – Nhân Chính, Thanh Xn – Hà Nội Điện thoại: 04.62818222 Fax : 04.62818228 Email: agribanktrungyen@gmail.com Từ ngày 01/04/2008 Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên trở thành chi nhánh cấp I trực thuộc trung ương Chịu quản lý Ngân Hàng No&PTNT Việt Nam Sự đời chi nhánh thể tâm hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam chiến lược củng cố giữ vững thị trường nông thôn, tiếp cận nhanh bước chiếm lĩnh thị trường thành thị đánh dấu bước phát triển lượng chất hệ thống NHNo&PTNT địa bàn Hà Nội Mặc dù thời gian hoạt động chưa hẳn dài chi nhánh Trung Yên đạt số thành tựu, tự tin vững bước công đổi mới, hịa với phát triển vượt bậc hệ thống điện tử đại – an toàn- tin cậy đạt hiệu với chuẩn mực quốc tế q trình hội nhập kinh tế quốc tế Tính đến nay, chi nhánh Trung n có phịng giao dịch trực thuộc, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, nhanh chóng với mức lãi suất phí dịch vụ cạnh tranh nhằm đáp ứng yêu cầu đối tượng khách hàng, mở rộng hội kinh doanh, bước nâng cao giữ uy tín thương hiệu chi nhánh thị trường 1.3 Tổ chức mạng lưới kinh doanh máy quản lý NHNo&PTNT Trung Yên 1.3.1 Cơ cấu tổ chức Qua trình hình thành phát triển chi nhánh, số lượng cán cơng nhân viên ngân hàng 87người Trong đó, Ban lãnh đạo NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên gồm giám đốc phó giám đốc phụ trách mảng cơng việc khác nhau,số cịn lại làm việc phòng nghiệp vụ phòng giao dịch chi nhánh 1.1 Phòng Kế hoạch-Kinh doanh 1.2 Phòng Hành chính- Nhân 1.3 Phịng Kế tốn- Ngân quỹ 1.4 Phịng Kiểm tra, kiểm sốt nội 1.5 Phịng Dịch vụ- Marketing 1.6 Phịng Điện tốn 1.7 Phịng giao dịch Nguyễn Tuân 1.8 Phòng giao dịch số 1.9 Phòng giao dịch số 1.10 Phòng giao dịch số Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng No&PTNT chi nhánh Trung Yên GIÁM ĐỐC PHÒNG KẾ HOẠCH – KINH DOANH PHĨ GIÁM ĐỐC PHỊNG HÀNH CHÍNH VÀ NHÂN SỰ PHỊNG KẾ TỐN NGÂN QUỸ PHỊNG KIỂM TRA, KIỂM SỐT NỘI BỘ PHỊNG GIAO DỊCH PHỊNG DỊCH VỤ VÀ MARKETING PHỊNG ĐIỆN TỐN 1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ máy quản lý 1.3.2.1 Ban giám đốc Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc Phó Giám đốc với nhiệm vụ: tổ chức, đạo, điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng, chịu trách nhiệm vấn đề liên quan Đồng thời quản lý, kiểm tra, đôn đốc nhân viên quyền thực theo chế độ sách Nhà nước đề Giám đốc việc giám sát chung tồn chi nhánh mà cịn trực tiếp quản lý phòng kế hoạch kinh doanh, phòng kế tốn – ngân quỹ, phịng hành chính- tổ chức phòng giao dịch 1.3.2.2 Phòng Kế hoạch- Kinh doanh - Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa phương - Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung dài hạn theo định hướng kinh doanh NNHNo&PTNT - Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch chi nhánh - Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết - Đầu mối thực thơng tin phịng ngừa rủi ro, xử lý rủi ro tín dụng - Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long giao - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến tiêu thụ, xuất gắn tín dụng sản xuất, lưu thơng tiêu dùng - Phân tích kinh tế theo nghành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Tiếp nhận thực chương trình dự án thuộc nguồn vốn nước, nước Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc phủ, bộ, ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước - Xây dựng thực mơ hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất giám đốc - Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân đề xuất hướng giải - Giúp giám đốc đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh trực thuộc địa bàn - Tổng hợp báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh giao - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền - Thẩm định dự án, hồn thiện hồ sơ trình ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn việt nam theo phân cấp ủy quyền - Tiếp nhận thực thẩm định chương trình dự án thuộc nguồn vốn nước, nước - Giúp giám đốc đạo, kiểm tra hoạt động thẩm định dự án chi nhánh trực thuộc địa bàn - Tổng hợp báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh giao 1.3.2.3 Phịng Kế tốn- Ngân quỹ - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam, ngân hàng nhà nước - Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh trình NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định ngân hàng nông nghiệp địa bàn - Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định - Thực khoản nộp ngân sách nhà nước theo quy định - Thực nghiệp vụ tốn ngồi nước - Quản lý sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định NHNo&PTNT - Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê kiểm tra chuyên đề - Thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh giao - Quản lý sử dụng quỹ theo quy định ngân hàng nông nghiệp địa bàn - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định - Quản lý sử dụng thiết bị thơng tin, điện tốn phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định NHNo&PTNT 10 Sau thẩm định hồ sơ pháp lý khách hàng, cán thẩm định cần có nhận xét khái quát hợp lệ tư cách pháp lý khách hàng vay vốn qua số nội dung: - Về việc thành lập hoạt động doanh nghiệp - Hồ sơ pháp lý doanh nghiệp - Người đại diện doanh nghiệp: thẩm quyền pháp lý, lực, kinh nghiệm điều hành,… - Kết luận lực pháp luật dân khách hàng vay vốn, lực hành vi dân người đại diện 2.2.2.3.2 Thẩm định tình hình tài kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Phân tích tài việc xác định điểm mạnh điểm yếu công ty qua việc tính tốn phân tích tỷ số khác sử dụng số liệu từ báo cáo tài Cán thẩm định cần phải tìm mối liên hệ tỷ số tính tốn để đưa kết luận xác công ty Căn thẩm định đánh giá - Báo cáo tài hai năm trước liền kề thời điểm gần - Bảng kê nợ vay tổ chức tín dụng đến ngày xin vay - Bảng kê khoản nợ phải thu, phải trả lớn (nếu có) - Tài liệu khác có liên quan Thẩm định kết hoạt động sản xuất kinh doanh CBTD xem xét kết hoạt động sản xuất kinh doanh hai năm trước liền kề thời điểm gần bao gồm: doanh thu thuần, lãi gộp, lợi nhuận trước thuế, lợi nhuận sau thuế,… Sau đó, so sánh kết hoạt động sản xuất kinh doanh thời điểm với Các tiêu đánh giá tài Các tiêu đánh giá tài hai năm trước liền kề thời điểm gần nhất, sau đó, so sánh thời điểm với - Mức sinh lời vốn (ROA/ROE) - Mức sinh lời tài sản - Hệ số toán ngắn hạn - Hệ số tốn nhanh - Vịng quay vốn lưu động bình qn - Vịng quay khoản phải thu bình quân - Vòng quay hàng tồn kho - Tỷ suất lợi nhuận trước thuế/doanh thu 28 - Tỷ suất lợi nhuận trước thuế/tài sản - Tỷ suất lợi nhuận trước thuế/vốn chủ sở hữu Phân tích tình hình quan hệ với tổ chức tín dụng CBTD xem xét tình hình quan hệ với ngân hàng khách hàng khơng mà cịn tình hình khứ thông qua nội dung sau: Xem xét quan hệ tín dụng: Dư nợ ngắn, trung dài hạn; mục đích vay vốn khoản vay; doanh số cho vay, thu nợ; số dư bảo lãnh; mức độ tín nhiệm; khách hàng phải thỏa mãn yêu cầu “khơng có nợ khó địi nợ q hạn tháng NHNo&PTNT Việt Nam” vay mới/ bổ sung NHNo&PTNT Việt Nam Xem xét quan hệ tiền gửi: số dư tiền gửi bình quân; doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu 2.2.2.3.3 Thẩm định dự án đầu tư Việc thẩm định dự án đầu tư tập trung phân tích, đánh giá khía cạnh hiệu tài khả trả nợ dự án Các khía cạnh khác hiệu mặt kinh tế xã hội nói chung đề cập tới tùy theo đặc điểm yêu cầu dự án đầu tư Các nội dung thẩm định dự án cần phải tiến hành phân tích, đánh giá gồm: - Xem xét, đánh giá sơ theo nội dung dự án - Đánh giá tổng quan nhu cầu sản phẩm dự án đầu tư - Đánh giá cung sản phẩm - Thị trường mục tiêu khả cạnh tranh sản phẩm - Phương thức tiêu thụ mạng lưới phân bố - Đánh giá, dự kiến khả tiêu thụ sản phẩm dự án - Đánh giá khả cung cấp nguyên vật liệu yếu tố đầu vào dự án - Thẩm định phương diện kỹ thuật, công nghệ dự án - Đánh giá phương diện tổ chức, quản lý thực dự án - Thẩm định tổng vốn đầu tư tính khả thi phương án nguồn vốn - Đánh giá hiệu mặt tài dự án - Phân tích rủi ro dự án: Rủi ro tiến độ thực hiện, rủi ro thị trường, rủi ro môi trường xã hội, rủi ro kinh tế vĩ mô, 29 2.2.2.3.4 Thẩm định hiệu kinh tế khả trả nợ dự án Từ báo cáo khả thi, CBTD phải xác định mơ hình dự án thuộc loại loại sau đây: dự án xây dựng mới, dự án mở rộng nâng cao lực sản xuất, dự án kết hợp hai (xây dựng mở rộng) Việc xác định mơ hình nói giúp tính tốn khoản thu nhập chi phí giá trị tạo biết hiệu tài khả trả nợ dự án đầu tư Sau đó, sở phân tích đánh giá thị trường sản phẩm trên, báo cáo khả thi dự án báo cáo tài dự tính cho ba năm tới, CBTD tiến hành ước tính tiêu quan trọng dự án Đó là: Sản lượng tiêu thụ, giá bán, doanh thu, nhu cầu vốn lưu động, chi phí bán hàng, chi phí nguyên vật liệu đầu vào, chi phí nhân cơng, quản lý, khấu hao, thuế,… để thiết lập báo cáo kết kinh doanh báo cáo lưu chuyển tiền tệ 2.2.2.3.5 Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay việc khách hàng vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam dùng loại tài sản bên thứ ba để cầm cố, chấp, bảo lãnh nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ ngân hàng Tài sản bảo đảm sở để xác lập trách nhiệm người vay, giảm thấp rủi ro tín dụng Các hình thức bảo đảm tiền vay tài sản bao gồm: Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay; bảo lãnh tài sản bên thứ ba; bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Trong trình thẩm định tài sản bảo đảm, CBTD phải tập trung làm rõ: Quyền sở hữu tài sản bảo đảm khách hàng vay/ bên bảo lãnh; tài sản khơng có tranh chấp; tài sản phép giao dịch; tài sản dễ chuyển nhượng; xác định giá trị tài sản bảo đảm; khả thu hồi nợ vay trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm 30 31 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH TRUNG YÊN 3.1 Một số hạn chế cơng tác quản lí đầu tư ngân hàng 3.1.1 Hạn chế hoạt động đầu tư phát triển 3.1.1.1 Về công tác huy động vốn đầu tư Nguồn vốn tăng chưa ổn định, xét cấu nguồn vốn huy động, vốn huy động dài hạn chiếm tỷ tọng thấp, vốn huy động USD thấp Ngân hàng huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi ngân hàng chưa đa dạng hoá loại hình dịch vụ nặng dịch vụ ngân hnàg truyền thống , việc huy động vốn chủ yếu dựa vào công cụ lãi suất 3.1.1.2 Về hoạt động Marketing Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có chuyển biến sâu sắc Quy mô kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú Từ đó, việc tiếp thị sản phẩm ngân hàng cần thiết Nếu khơng có Marketing hoạt động ngân hàng bị trì trệ tính cạnh tranh thị trường Vì chiến lược Marketing chi nhánh quan tâm trọng đến nhiên, hiệu hoạt động chưa tương xứng Các chiến lược Marketing triển khai thực cách riêng biệt mà chưa có phối hợp đồng nên hiệu chưa cao, chưa khai thác triệt để hiệu hoạt động Mặt khác, chi nhánh chưa có phịng ban chun trách Marketing mà có tổ phận quan hệ khách hàng Vì vậy, hoạt động Marketing chưa tiến hành cách chuyên nghiệp có chiến lược phù hợp với chi nhánh 3.1.1.3.Về hoạt động đào tạo phát triển nguồn nhân lực Nhận thức tầm quan trọng công tác đầu tư phát triển nhân lực, chi nhánh trọng vào công tác đào tạo phát triển Tuy nhiên, công tác chưa 32 phát huy hiệu mong muốn Sở dĩ phương pháp thực chưa tiến hành cách bản, hệ thống thiếu tầm nhìn dài hạn xuyên suốt hoạt động khác nhau, thiếu hoạch định kế hoạch, thiếu đồng bộ,… Thêm vào đó, chi nhánh chưa có chiến lược kinh doanh dài hạn thức xuất phát điểm cho chiến lược phát triển nguồn nhân lực Và vậy, khơng thể nói tới phù hợp chiến lược quản lý nguồn nhân lực, chiến lược đào tạo, phát triển nguồn nhân lực với chiến lược kinh doanh 3.1.2 Hạn chế công tác thẩm định 3.1.2.1 Về tổ chức thẩm định Có thể nói ngân hàng chưa có phịng thẩm định dự án riêng, công tác thẩm định dự án đầu tư chưa có tách biệt, nghiệp vụ thẩm định lồng ghép với nghiệp vụ tín dụng Một CBTD phải kiêm nhiều việc từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, giải ngân thu nợ, trách nhiệm nặng nề cán tín dụng cũn nguy phát sinh rủi ro tín dụng Khối lượng công việc lớn cộng thêm số dự án thẩm định ngày tăng khiến cho cán khơng có đủ thời gian để thu thập thơng tin cần thiết phục vụ cho q trình thẩm định, từ làm giảm tính xác kết thẩm định 3.1.2.2 Về phương pháp thẩm định Trong q trình thẩm định chưa có kết hợp phương pháp thẩm định với Mặt khác, việc sử dụng phương pháp có nhiều hạn chế: Phương pháp so sánh tiêu phương pháp phổ biến mà cán thẩm định sử dụng nhiều nhất, nhiên việc so sánh đơi cịn mang tính giản đơn Các tiêu tổng hợp cấu vốn đầu tư, suất đầu tư tiêu sản xuất, tiêu hao lượng, nguyên vật liệu, nhân cơng, chưa có so sánh với dự án tương tự, định mức kinh tế-kĩ thuật ngành Các tiêu phân tích tình hình tài doanh nghiệp dừng lại việc so sánh năm với chưa đối chiếu với doanh nghiệp ngành Các tiêu chuẩn cơng nghệ thiết bị chưa có hệ thống chuẩn mực thích hợp để kiểm tra, đối chứng 33 Phương pháp dự báo chưa áp dụng cách khoa học thông tin cung cầu sản phẩm, giá cả, chất lượng công nghệ… thu thập qua phương tiện thông tin đại chúng, nguồn thông tin nhiều không thực đầy đủ cập nhật Mặt khác, ngân hàng chưa áp dụng phương pháp toán học phân tích dự báo cung cầu thị trường Điều có ảnh hưởng khơng nhỏ tới chất lượng cơng tác dự báo, làm giảm độ xác tiêu hiệu Các phương pháp phân tích rủi ro chưa trọng cách mức Một dự án đầu tư vào hoạt động gặp nhiều loại rủi ro khác như: Rủi ro cung cấp đầu vào, đầu ra; rủi ro chậm tiến độ thi công; rủi ro cung cấp dịch vụ, công nghệ, kĩ thuật, rủi ro tài chính, rủi ro bất khả kháng,…Tuy nhiên, cán thẩm định dành nhiều thời gian công sức sâu đánh giá loại rủi ro để từ có hướng tư vấn, chủ đầu tư tìm biên pháp phịng ngừa Cùng với phương pháp phân tích rủi ro, phân tích độ nhạy coi phương pháp phân tích đại Tuy vậy, chưa ngân hàng sử dụng nhiều, có dừng lại việc phân tích độ nhạy chiều Việc lựa chọn yếu tố dao động, khoảng dao động phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan cán thẩm định không quy định cụ thể sở tổng kết dự án đặc trưng lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác 3.1.2.3 Về nội dung quy trình thẩm định Mặc dù công tác thẩm định dự án ngân hàng thực quy trình NHNo&PTNT Việt Nam ban hành, nhiên việc tuân thủ theo quy trình mang tính hình thức bên ngồi Trên thực tế, nội dung quy trình thẩm định cách sơ sài chưa đầy đủ Xuất phát từ đặc trưng ngân hàng thương mại giống nhiều ngân hàng khác, quan tâm xem xét khoản vay khả trả nợ, nguồn trả nợ thời gian trả nợ Do q trình thẩm định dự án tập trung đánh giá khía cạnh tài khả trả nợ chủ đầu tư, nội dung khác đánh giá cách chung chung, sơ sài, không quan tâm cách mức 34 3.1.2.4 Về trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định Từ vào hoạt động ngân hàng trọng áp dụng thành tựu khoa học cơng nghệ nói chung cơng nghệ ngân hàng nói riêng Hệ thống máy tính nối mạng trang bị cho phịng ban góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng cung cấp số liệu, nâng cao chất lượng thẩm định dự án Tuy nhiên việc áp dụng nhiều hạn chế, phần liệu Ngân hàng Trung ương không cập nhật thường xuyên, mặt khác Agribank chưa thiết lập ngân hàng liệu riêng cho 3.1.2.5 Về mạng lưới thơng tin Mặc dù có nhiều cố gắng việc thu thập thông tin khách hàng thông qua biện pháp thu thập trực tiếp hay gián tiếp song sở thơng tin dùng để phân tích thẩm định dự án chủ yếu dựa tài liệu mà khách hàng gửi đến Trong nhiều trường hợp nguồn thông tin không thực khách quan Hơn nữa, để tăng tính thuyết phục cho dự án, doanh nghiệp trình lập báo cáo khả thi có xu hướng tìm cách làm giảm chi phí hoạt động dự án xuống mức thấp Các báo cáo tài sử dụng để phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn khơng thực đủ độ tin cậy có nhiều doanh nghiệp chưa thực chế độ kiểm toán bắt buộc Thêm vào báo cáo tài chính, kết kinh doanh thường kỳ doanh nghiệp nộp cho ngân hàng có nhiều loại khác dẫn đến khó hệ thống chuẩn hố thơng tin 3.2 Một số giải pháp tăng cường công tác quản lý đầu tư ngân hàng 3.2.1 Các giải pháp nâng cao hoạt động đầu tư phát triển 3.2.1.1 Đa dạng hóa nguồn vốn đầu tư Để có lượng vốn lớn phục vụ trình đầu tư, đổi cơng nghệ phát triển nguồn nhân lực,… Chi nhánh cần đa dạng hóa nguồn vốn huy động Để giải vấn đề này, chi nhánh cần chủ động đa dạng hóa cấu vốn để không phụ thuộc nhiều vào vốn vay Một số cách tăng vốn mà chi nhánh áp dụng giai đoạn tới là: - Tăng vốn cấp 1: 35 Tăng vốn điều lệ từ việc xin cấp vốn bổ sung từ ngân sách nhà nước, thu hồi nợ tồn đọng, nợ hoạch toán ngoại bảng nhà nước cấp nguồn xử lý,… tăng lợi nhuận giữ lại Đây lợi nhuận ngân hàng đạt năm không chia cho cổ đông mà giữ lại để tăng vốn Phương pháp giúp ngân hàng không bị phụ thuộc vào thị trường vốn nên tránh chi phí huy động vốn Tuy nhiên, áp dụng ngân hàng làm ăn có lãi liên tục đặn năm - Tăng vốn cấp Tăng vốn cấp hai việc tiếp tục phát hành trái phiếu với lãi suất cạnh tranh Thời hạn phát hành trái phiếu NHNo&PTNT tối đa 60 ngày Việc phát hành trái phiếu nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tăng thêm nguồn vốn dài hạn đầu tư cho dự án Ngồi ra, tổ chức đánh giá lại tài sản cố định Đa số tài sản ngân hàng bất động sản nên giải pháp chủ động, nhanh chóng hiệu nhằm tăng vốn cấp hai Nếu tài sản cố định chi nhánh đánh gía lại vốn cấp hai chi nhánh tăng lên đáng kể 3.2.1.2 Đầu tư xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với chi nhánh Trên sở học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng đại giới, ngân hàng cần tiến hành hoàn thiện, điều chỉnh phù hợp với hoạt động Marketing ngân hàng mình, với tình hình kinh tế Mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giảng dạy, cử cán có kinh nghiệm Marketing theo học khóa học đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng nước ngồi Xác định rõ vai trị hoạt động Marketing hoạt động kinh doanh ngân hàng, từ chủ động việc chi cho hoạt động Marketing, tránh tình trạng chồng chéo, trùng lặp hoạt động Marketing Hội sở chi nhánh Vì vậy, chi nhánh nên thành lập phịng ban chuyên trách hoạt động Marketing cho đơn vị 36 3.2.1.3 Chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực dài hạn Phát triển nguồn nhân lực nội dung quan trọng hoạt động đầu tư phát triển chi nhánh Để nâng cao, phát triển chất lượng nguồn nhân lực, chi nhánh cần có chiến lược dài hạn Chi nhánh nên đầu tư tổ chức hoạt động đào tạo dựa quy trình đào tạo lý thuyết gồm bốn giai đoạn: Đánh giá nhu cầu đào tạo, thiết kế chương trình đào tạo, thực chương trình đào tạo đánh giá hiệu công tác đào tạo Chú ý khâu tuyển chọn lao động đầu vào chặt chẽ, minh bạch, đưa tiêu chí phù hợp sát với nhu cầu tuyển dụng Đồng thời tiêu chuẩn hoá nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên Cụ thể: - Về tiêu chuẩn cán bộ, tùy theo vị trí cơng tác, u cầu cơng việc mà địi hỏi kiến thức, kĩ chun mơn khác Do đó, tiêu chuẩn hóa cán phải cụ thể loại công việc, đáp ứng yêu cầu phát triển thời kỳ - Do yêu cầu công việc khác nhau, tiêu chuẩn lao động phận khác nhau, chi nhánh cần xác định cụ thể trách nhiệm mức độ phức tạp cơng việc để có chế độ lương thưởng phù hợp nhằm khuyến khích, thu hút lao động có chất lượng Hạn chế chế độ lương “cào bằng”, phải có sách thưởng riêng cho cán có đóng góp tích cực để khuyến khích động viên họ hồn thành tốt nhiệm vụ gắn bó lâu dài với ngân hàng 3.2.2 Các giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư ngân hàng 3.2.2.1 Giải pháp mặt tổ chức qui trình thẩm định Một nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác thẩm định dự án ngân hàng thời gian qua chưa có chun mơn hố khâu tổ chức thẩm định Do thời gian tới ngân hàng cần có phịng thẩm định riêng, có nhiệm vụ chun trách thẩm định dự án trung dài hạn, có độc lập với phịng tín dụng quản lý nợ vay Việc tổ chức bố trí giúp cho cán thẩm định giảm bớt khối lượng công việc Ngân hàng lưu ý tuyển chọn thêm cán có kinh nghiệm thẩm định kinh tế-kỹ thuật dự án Mặt khác ngân hàng nên quy định chi tiết 37 trách nhiệm quyền lợi cá nhân cán thẩm định Đồng thời cần thường xuyên rà soát, xếp lại đội ngũ cán Ngân hàng nên tạo lập chế phối hợp chặt chẽ trình thẩm định phận ngân hàng nhằm nâng hiệu cơng việc Phịng thẩm định cần phối hợp chặt chẽ với phịng tín dụng, phịng giao dịch, phòng nghiệp vụ khác để thu thập thơng tin xác khách hàng, dự án vay vốn 3.2.2.2 Các giải pháp nội dung phương pháp thẩm định Đối với nội dung thẩm định khách hàng vay vốn, việc đánh giá thông tin khách hàng vay vốn việc không đơn giản, khơng phải lúc tình hình tài doanh nghiệp cơng khai Do trước mắt ngân hàng cần yêu cầu báo cáo tài doanh nghiệp nộp lên phải kiểm tốn Bên cạnh ngân hàng nên tăng cường thiết lập mối quan hệ với quan chức nhằm có đánh gía đầy đủ doanh nghiệp Để đưa kết luận xác tình hình doanh nghiệp, ngân hàng nên áp dụng phương pháp khác phân tích tài doanh nghiệp như: phương pháp phân tích tỷ lệ, phương pháp đối chiếu logic… Đối với nội thẩm định phương diện kỹ thuật: Cán thẩm định cần quan tâm đến phân tích khía cạnh kỹ thuật dự án Thực chất họ khó làm tốt điều này, lẽ ngân hàng chưa có nhiều cán có chuyên môn nghiệp vụ lẫn kỹ thuật, đa số họ tốt nghiệp từ trường khối kinh tế Ngân hàng chưa có hệ thống tiêu kinh tê- kỹ thuật chuẩn phục vụ cho công tác thẩm định dự án Do để trợ giúp cho cán thẩm định đánh giá kỹ thuật, ngân hàng cần sớm nghiên cứu ban hành tiêu kỹ thuật phù hợp với ngành, lĩnh vực cụ thể làm sở để cán thẩm định tham chiếu Trong trường hợp dự án phức tạp, ngân hàng nên thuê chuyên gia có chun mơn phù hợp thẩm định nội dung kỹ thuật nhằm rút ngắn thời gian thẩm định Đối với nội dung phân tích thị trường: Cán thẩm định cần phân tích sâu phương diện thị trường dự án Ngân hàng cần áp dụng phương pháp đại phân tích dự báo cung- cầu sản phẩm Hiện có nhiều phương pháp dự báo cung- cầu nghiên cứu áp dụng thực tế, phương pháp ngoại suy thống 38 kê, phương pháp định mức, phương pháp hệ số co giãn… cán thẩm định vào số lượng chất lượng thông tin thu thập mà lựa chọn phương pháp tính cho phù hợp, kết hợp sử dụng nhiều phương pháp nhằm làm tăng tính xác cho kết dự báo Đối với nội dung phân tích độ an tồn dự án thơng qua phân tích rủi ro, nội dung chưa cán thẩm định đề cập đến báo cáo thẩm định ngân hàng, khiếm khuyết lớn mà ngân hàng cần sớm khắc phục Trước mắt ngân hàng nghiên cứu áp dụng phương pháp phân tích độ nhạy phân tích theo kịch Cịn tương lai, ngân hàng có hệ sở liệu phong phú, máy tính phần mềm đại, áp dụng thêm phương pháp phân tích theo kịch 3.2.2.3 Giải pháp trang thiết bị Để đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế đại nói chung địi hỏi ngành ngân hàng nói riêng, Agribank cần tăng cường đầu tư đổi trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định cho cán trang bị máy vi tính toàn hệ thống nối mạng LAN mạng ADSL… Có thể nói thẩm định dự án công việc phức tạp, khối lượng công việc lớn địi hỏi nhiều thời gian cơng sức cán thẩm định Bởi việc ứng dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ đại công tác thẩm định cần thiết, giúp cho cán thẩm định tiết kiệm nhiều thời gian sức lực Do tương lai ngân hàng cần đẩy mạnh ứng dụng phần mềm phân tích, dự báo Crustal Ball kết hợp với Excell đặt thiết kế chương trình hỗ trợ nghiệp vụ thẩm định từ công ty ngồi nước 3.2.2.4 Giải pháp thơng tin Đối với thông tin liên quan dự án doanh nghiệp, cán thẩm định không vào tài liệu khách hàng gửi đến, mà phải trực tiếp vấn người đại diện giao dịch doanh nghiệp để chất vấn thơng tin khơng xác Đồng thời kết hợp với việc tham quan khảo sát sở sản xuất, văn phòng, nhà xưởng nhằm điều tra lực sản xuất quản lý doanh nghiệp Cán thẩm định tham 39 khảo thông tin từ bạn hàng, đối tác, nhà cung cấp doanh nghiệp để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tốn khả cung cấp đầu vào tiêu thụ đầu dự án Ngồi nguồn thơng tin cần thiết thu thập từ trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc NHNN, từ tổ chức tín dụng mà ngân hàng có quan hệ, từ quan quản lý kinh tế, chuyên gia kinh tế kỹ thuật, thông tin đa dạng từ sách báo, tài liệu chuyên ngành có liên quan … Mặt khác, để hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định có hiệu hơn, ngân hàng nên thiết lập trung tâm thơng tin riêng Trung tâm có nhiệm vụ chuyên nghiên cứu thu thập, lưu trữ cung cấp thơng tin cho phịng thẩm định, hỗ trợ cho cán thẩm định việc tìm kiếm thông tin cần thiết, giảm bớt thời gian định Ngân hàng cần sớm xây dựng hệ sở liệu riêng cho 3.2.25 Giải pháp đội ngũ cán Quá trình thẩm định địi hỏi cán thẩm định phải có kiến thức tổng hợp tương đối cao về: pháp luật, kinh tế, công nghệ- kỹ thuật, thông tin thị trường, tốn quốc tế… hồn thiện cơng tác thẩm định dự án trước hết ngân hàng cần bước nâng cao trình độ cán thẩm định Ngân hàng nên mở lớp đào tạo, tổ chức buổi hội thảo, mời chuyên gia nói chuyện, trao đổi kinh nghiệm với ngân hàng bạn, tìm nguồn tài liệu cho cán tham khảo… Bên cạnh khuyến khích động viên cán tự trau dồi kiến thức, ngân hàng cử nhân viên có đủ lực đào tạo nước ngồi khoảng thời gian định, từ giúp cán có điều kiện học hỏi, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ Lưu ý để cơng tác đào tạo đạt kết cao trình đào tạo phải diễn thường xuyên có hệ thống Ngân hàng nên có chế độ đãi ngộ xứng đáng nhân viên, kịp thời khen thưởng vật chất lẫn tinh thần cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, đồng thời phát biểu sa sút đạo đức để kịp thời uốn nắn Xử lý nghiêm minh cán có hành vi tiêu cực, vơ tình hay cố ý làm trái quy định chung dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng… 40 Việc làm tốt công tác thẩm định không phụ thuộc vào thân cán thẩm định mà cịn phải có kiểm tra, giám sát thường xuyên ngân hàng Do ngân hàng phải tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt, lựa chọn đào tạo cán tra có lực, có phẩm chất tốt có chun mơn nghiệp vụ vững vàng 41 ... tịch Hội đồng Quản trị NHNo& PTNT Việt nam việc chuyển đổi tên Sở giao dịch NHNo& PTNT I thành Chi nhánh NHNo& PTNT Thăng Long; Chi nhánh NHNo& PTNT Trung Yên thành lập từ năm 2000, chi nhánh cấp trực... 01/04/2008 Chi nhánh NHNo& PTNT Trung Yên trở thành chi nhánh cấp I trực thuộc trung ương Chịu quản lý Ngân Hàng No &PTNT Việt Nam Sự đời chi nhánh thể tâm hội đồng quản trị NHNo& PTNT Việt Nam chi? ??n... hợp phải xử lý tài sản bảo đảm 30 31 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ TẠI NHNO& PTNT CHI NHÁNH TRUNG YÊN 3.1 Một số hạn chế công tác quản lí đầu tư ngân hàng