Hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội

Trong điều kiện phát triển nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa ở nước ta hiện nay, vốn là tiền đề, là phương tiện quyết định sự thành công của sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và các chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đã được Đảng và Nhà nước đề ra. Trong điều kiện nền kinh tế kém phát triển, thu nhập bình quân đầu người còn thấp, vốn đầu tư xây dựng cơ bản từ Ngân sách Nhà nước chỉ đáp ứng một phần nhu cầu đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng công cộng, không tính khả năng thu hồi vốn trong phạm vi từng dự án mà tính trên hiệu quả kinh tế đối với nền sản xuất – xã hội. Còn lại hầu như toàn bộ nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế, bao gồm cả vốn đầu tư xây dựng cơ bản, các loại vốn cố định, vốn lưu động đều phải sử dụng nguồn vốn đi vay, trong đó chủ yếu từ hệ thống ngân hàng. Với chức năng cơ bản là đi vay để cho vay, nguồn vốn trong kinh doanh ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng. Nó là cơ sở cho việc mở rộng đầu tư tín dụng, quyết định đến quy mô kinh doanh của ngân hàng, đến khả năng thanh toán, đến vị thế, uy tín cũng như sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Do vậy, một vấn đề quan trọng đặt ra đối với NHNo&PTNT cũng như các ngân hàng thương mại khác hiện nay là tìm giải pháp tối ưu nhằm khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi nằm trong các thành phần kinh tế, các tầng lớp dân cư phục vụ chiến lược công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Nhằm làm rõ hơn vấn đề huy động vốn tại NHNo&PTNT nói riêng cũng như đối với các Ngân hàng thương mại nói chung, trong thời gian thực tập tôi đã tập trung quan tâm tới hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Tây Hà Nội. Để hoàn thành bản báo cáo này tôi xin chân thành cảm ơn thầy Lê Sỹ Hoàng đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ về chuyên môn trong quá trình thực hiện. Xin cảm ơn bà Phạm Thị Hạnh – Trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh và các cán bộ nhân viên tại các bộ phận của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội đã giúp đỡ tôi trong việc tìm hiểu đầy đủ về hoạt động huy động vốn của Chi nhánh trong thời gian thực tập tốt nghiệp.

Báo cáo tổng hợp Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện phát triển nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa ở nước ta hiện nay, vốn là tiền đề, là phương tiện quyết định sự thành công của sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và các chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đã được Đảng và Nhà nước đề ra. Trong điều kiện nền kinh tế kém phát triển, thu nhập bình quân đầu người còn thấp, vốn đầu tư xây dựng cơ bản từ Ngân sách Nhà nước chỉ đáp ứng một phần nhu cầu đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng công cộng, không tính khả năng thu hồi vốn trong phạm vi từng dự án mà tính trên hiệu quả kinh tế đối với nền sản xuất – xã hội. Còn lại hầu như toàn bộ nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế, bao gồm cả vốn đầu tư xây dựng cơ bản, các loại vốn cố định, vốn lưu động đều phải sử dụng nguồn vốn đi vay, trong đó chủ yếu từ hệ thống ngân hàng. Với chức năng cơ bản là đi vay để cho vay, nguồn vốn trong kinh doanh ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng. Nó là cơ sở cho việc mở rộng đầu tư tín dụng, quyết định đến quy mô kinh doanh của ngân hàng, đến khả năng thanh toán, đến vị thế, uy tín cũng như sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Do vậy, một vấn đề quan trọng đặt ra đối với NHNo&PTNT cũng như các ngân hàng thương mại khác hiện nay là tìm giải pháp tối ưu nhằm khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi nằm trong các thành phần kinh tế, các tầng lớp dân cư phục vụ chiến lược công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Nhằm làm rõ hơn vấn đề huy động vốn tại NHNo&PTNT nói riêng cũng như đối với các Ngân hàng thương mại nói chung, trong thời gian thực tập tôi đã tập trung quan tâm tới hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Tây Hà Nội. Để hoàn thành bản báo cáo này tôi xin chân thành cảm ơn thầy Lê Sỹ Hoàng đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ về chuyên môn trong quá trình thực hiện. Xin cảm ơn bà Phạm Thị Hạnh – Trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh và các cán bộ nhân Phí Thị Phương Thanh - Lớp Ngân hàng K21B 1 Báo cáo tổng hợp Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội viên tại các bộ phận của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội đã giúp đỡ tôi trong việc tìm hiểu đầy đủ về hoạt động huy động vốn của Chi nhánh trong thời gian thực tập tốt nghiệp. Phí Thị Phương Thanh - Lớp Ngân hàng K21B 2 Báo cáo tổng hợp Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội I. Khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội 1. Quá trình hình thành và phát triển Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố. Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và một số đơn vị. Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật. Ngày 22/12/1992,Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 603/NH-QĐ về việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp các tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp gồm có 3 Sở giao dịch (Sở giao dịch I tại Hà Nội và Sở giao dịch II tại Văn phòng đại diện khu vực miền Nam và Sở giao dịch 3 tại Văn phòng miền Trung) và 43 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh, thành phố. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp quận, huyện, thị xã có 475 chi nhánh. Phí Thị Phương Thanh - Lớp Ngân hàng K21B 3 Báo cáo tổng hợp Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội Ngày 7/3/1994 theo Quyết định số 90/TTg của Thủ tướng Chính phủ , Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động heo mô hình Tổng công ty Nhà nước với cơ cấu tổ chức bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc, bọ máy giúp việc bao gòm bộ máy kiểm soát nội bộ, các đơn vị thành viên bao gồm các đơn vị hạch toán phụ thuộc, hạch toán độc lập, đơn vị sự nghiệp, phân biệt rõ chức năng quản lý và chức năng điều hành, Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm Tổng Giám đốc. Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam. Đến cuối năm 2005, vốn tự có của NHNo&PTNT VN đạt 7.702tỷ VND, tổng tài sản có trên 190 ngàn tỷ, hơn 2000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.492 cán bộ nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo… Đến nay, tổng số Dự án nước ngoài mà NHNo&PTNT VN tiếp nhận và triển khai là 68 dự án với tổng số vốn 2.486 triệu USD, trong đó giải ngân qua NHNo là 1,5 tỷ USD. Hiện nay NHNo&PTNT VN đã có quan hệ đại lý với 932 ngân hàng đại lý tại 112 quốc gia và vùng lãnh thổ, là thành viên của nhiều tổ chức, hiệp hội tín dụng có uy tín lớn. Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội là Chi nhánh loại 1 được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 7 năm 2003. NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội ra đời trong bối cảnh hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Nội tập trung rất nhiều ngân hàng thương mại, mức độ cạnh tranh vô cùng gay gắt, thuận lợi ít mà khó khăn thì nhiều. Hiện tại có trụ sở tại toà nhà A1K, Cụm sản xuất tiểu thủ công nghiệp, phố Duy Tân, phường Dịch Vọng Hậu, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội. Phí Thị Phương Thanh - Lớp Ngân hàng K21B 4 Báo cáo tổng hợp Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội Trên cơ sở nhận thức sâu sắc những khó khăn, khai thác một cách có hiệu quả những thuận lợi, cùng với sự đoàn kết nhất trí của toàn thể cán bộ công nhân viên trong chi nhánh, giúp chi nhánh xác định được cho mình một hướng đi phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh. NHNo&PTNT Tây Hà Nội đã và đang phát triển toàn diện trên các mặt huy động vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại, phát triển đa dạng hóa dịch vụ đặc biệt chi trả lương ngân sách qua thẻ ATM và các hoạt động khác. Liên tiếp trong những năm qua NHNo&PTNT Tây Hà Nội luôn hoàn thành xuất sắc và vượt mức kế hoạch kinh doanh do Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam giao. 2. Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh - Hiện nay Chi nhánh Tây Hà Nội có 07 phòng giao dịch bao gồm: + PGD Số 1 + PGD Số 6 Phí Thị Phương Thanh - Lớp Ngân hàng K21B 5 Phó giám đốc Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ Giám đốc Phòng kế toán ngân quỹ Phòng hành chính- nhân sự PGD trực thuộc Phòng DV khách hàng và Maketing Phòng điện toán Phòng tín dụng Phòng thanh toán quôc tế Phòng kế hoạch kinh doanh Báo cáo tổng hợp Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội + PGD Số 8 + PGD Số 9 + PGD Số 10 + PGD Nhân Chính + PGD Hàng Lược Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội do Chủ tịch NHNo&PTNTVN bổ nhiệm và là người trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh Phó Giám đốc: Hai phó giám đốc do Tổng Giám đốc NHNo&PTNT VN quyết định bổ nhiệm. Phó Giám đốc thay mặt Giám đốc điều hành một số công việc khi giám đốc vắng mặt và chỉ đạo điều hành một số nghiệp vụ do Giám đốc phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước giám đốc về các quyết định của mình. Phòng kế hoạch Kinh doanh: là đầu mối, tham mưu cho Giám Đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp. Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm, mở rộng theo hướng đầu tư khép kín: Sản xuất, chế biến tiêu thụ, xuất khẩu và gắn với tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng. Thẩm định, đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền. Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc chính phủ, bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế cá nhân trong và ngoài nước. Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục… Phòng Dịch vụ khách hàng và Marketing: là phòng trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hang, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng; tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, tiếp thu đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng. Đề xuất tham mưu cho Giám đốc về chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân Phí Thị Phương Thanh - Lớp Ngân hàng K21B 6 Báo cáo tổng hợp Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội hàng mới, cải tiến qui trình giao dịch, phục vụ khách hàng, xây dựng kế hoạch tiếp thị thông tin, tuyên truyền quảng bá đặc biệt là các hoạt động của chi nhánh, các dịch vụ sản phẩm cung ứng trên thị trường. Triển khai các phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo chỉ đạo của NHNo… Phòng Kế toán ngân quỹ: Xây dựng và điều hành kế hoạch kinh doanh hàng quý, năm; xây dựng khoán định mức khoán tài chính cho từng Ngân hàng cơ sở; Tổ chức hạch toán kế toán - thống kê theo đúng chế độ quy định; Tổ chức thu – chi tiền mặt tại Hội sở và điều hoà vốn trong toàn hệ thống tỉnh và khu vực… Phòng Điện toán: Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh; Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên hoan đến hạch toán kế toán, kế toán thông kê, hạch toán nghiệp vụ và tín dụng các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh… Phòng kiểm tra - kiểm toán nội bộ: Xây dựng chương trình công tác quý, năm phù hợp với chương trình kiểm tra, kiểm toán của NHNo&PTNT VN và đặc điểm cụ thể của đơn vị mình; Tổ chức kiểm tra, kiểm toán theo đề cương, chương trình công tác kiểm tra, kiểm toán của NHNo&PTNT VN và kế hoạch của đơn vị, kiểm toán nhằm bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh ngay tại hội sở và các chi nhánh phụ thuộc… Phòng Hành chính – Nhân sự: Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có nhiệm vụ thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được giám đốc chi nhánh phê duyệt; Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể và giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chính chính; Tham gia chăm lo đời sống vật chất, văn hoá – tinh thần và chăm lo thăm hỏi ốm đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên; Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh; thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh. Phí Thị Phương Thanh - Lớp Ngân hàng K21B 7 Báo cáo tổng hợp Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội Phòng Tín dụng: Tìm kiếm khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, thẩm định khách hàng, đề xuất cho vay, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi đúng hạn. Phòng Thanh toán quốc tế: Thực hiện thanh toán bằng đồng Việt Nam và Ngoại tệ như: Chuyển tiền điện tử trong nước, thanh toán Quốc tế qua mạng. (SWIFTCODE: VBAAVNVX412); Chi trả Kiều hối, mua bán ngoại tệ, chiết khấu cho vay cầm cố các chứng từ có giá; Bảo lãnh bằng đồng Việt Nam và Ngoại tệ dưới nhiều hình thức khác nhau trong và ngoài nước. 3. Các hoạt động chính của Ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội là Chi nhánh cấp I, loại 1 trực thuộc NHNo&PTNT VN - Một Ngân hàng Thương mại hàng đầu có vốn điều lệ lớn nhất với hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp Việt Nam. Hoạt động chính của chi nhánh bao gồm: Thanh toán trong nước: - Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho cá nhân và các tổ chức kinh tế - Chuyển tiền điện tử, thanh toán trong nước - Thu hộ, chi hộ - Thanh toán trả lương tự động - Chấp nhận thanh toán thẻ của hệ thống Banknet, Smartlink, Visa, Mastercard qua máy ATM&EDC Dịch vụ tiền gửi: - Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, tổ chức cá nhân với các kỳ hạn đa dạng, lãi suất linh hoạt - Tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi bậc thang, tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt - Tiền gửi có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh - Gửi, rút tiền nhiều nơi - Tiền gửi tiết kiệm bằng VND bảo đảm giá trị theo vàng - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Phí Thị Phương Thanh - Lớp Ngân hàng K21B 8 Báo cáo tổng hợp Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội - Nhận tiền gửi tại nhà theo yêu cầu của khách hang Dịch vụ kinh doanh đối ngoại: - Thanh toán xuất nhập khẩu theo các phương thức - Tín dụng thư (L/C) - Nhờ thu ( D/A, D/P, CAD) Mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế - Chi trả kiều hối - Chi trả cho người lao động xuất khẩu - Chuyển tiền đi, đến phục vụ các mục đích khác - Thanh toán chuyển tiền biên giới - Dịch vụ Western Union, thanh toán quốc tế qua mạng Swift, Telex… - Thu đổi ngoại tệ - Thanh toán thẻ tín dụng, Séc du lịch Bảo lãnh: - Bảo lãnh vay vốn nước ngoài - Các hình thức bảo lãnh khác Sản phẩm tín dụng: - Cho vay vốn ngắn, trung, dài hạn, tất cả các thành phần kinh tế - Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống đối với CBCVN - Cho vay theo dự án, cho vay đồng tài trợ - Tài trợ xuất nhập khẩu, ủy thác - Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, thương chiếu, các giấy tờ có giá Các dịch vụ khác: - Phát hành thẻ ATM Success, thẻ quốc tế Visa, Mastercard - Giao dịch rút tiền tự động bằng máy ATM 24/24 - Dịch vụ PHONE-BANKINH - HOME-BANKINH, các dịch vụ ngân hàng tại nhà - Đại lý nhận lệnh chứng khoán Phí Thị Phương Thanh - Lớp Ngân hàng K21B 9 Báo cáo tổng hợp Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội - Dịch vụ SMS Banking, VN Topup nạp tiền cho thuê bao trả trước áp dụng cho tất cả các mạng điện thoại di động - Dịch vụ chuyển khoản qua tín nhắn A- Transfer 4. Kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm gần đây (2009-2011) Sau 9 năm phấn đấu, xây dựng và từng bước trưởng thành, NHNo&PTNT Tây Hà Nội đã đi những bước đầu vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và các hoạt động khác. Điều này được thể hiện thông qua kết quả hoạt động kinh doanh như sau: Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm gần đây Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 +/- Tăng, giảm So 2010 với 2009 So 2011 với 2010 Tổng thu 232,206 280,589 431,674 + 48,383 + 151,085 Tổng chi 199,262 243,900 392,111 + 44,638 + 148,211 Tổng nguồn vốn huy động 2.751 3.540 3.267 +789 -273 Tổng dư nợ 1.269 1.496 1.908 +227 + 412 Chênh lệch thu - chi 32,944 36,689 39,563 + 3,745 + 2,874 (Nguồn sử dụng: Báo cáo tổng kết Hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011) - Dựa vào bảng kết quả hoạt động kinh doanh ở trên cho thấy trong giai đoạn 2009 – 2011 tình hình hoạt động của ngân hàng khá ổn định. Chênh lệch thu chi tuy không lớn nhưng cũng tăng đều và ổn định qua các năm. Năm 2009 chênh lệch thu chi là 32,944 tỷ đồng. Năm 2010 là 36,689 tỷ đồng, tăng 3,745 tỷ Phí Thị Phương Thanh - Lớp Ngân hàng K21B 10