Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư & phát triển chi nhánh Hà Nội

Trong sự nghiệp đổi mới hiện nay, chúng ta không thể thực hiện thành công công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước nếu không huy động được nhiều nguồn vốn và sử dụng chúng một cách có hiệu quả. Vấn đề hình thành thị trường vốn ngày càng trở nên bức xúc đối với nền kinh tế, nòng cốt của thị trường này phải là các ngân hàng thương mại. Vì thế, ngành Ngân hàng đảm đương nhiệm vụ nặng nề là tiếp tục đổi mới, tuân thủ những nguyên tắc của cơ chế thị trường và các thông lệ quốc tế nhằm huy động và cho vay có hiệu quả đáp ứng vốn cho nhu cầu tăng trưởng cao của nền kinh tế quốc dân. Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung. Ở việt nam hiện nay, vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho quá trình tăng trưởng và phát triển nền kinh tế đất nước. Tuy nhiên để huy động được khối lượng vốn lớn từ nền kinh tế trong nước là một thách thức lớn đối với nền kinh tế Việt nam nói chung và đối với hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng. Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của Ngân hàng. Với những kiến thức đã học và qua thực tế tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Hà Nội, em xin mạnh dạn chọn đề tài “Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư & phát triển chi nhánh Hà Nội”

Trường Cao đẳng TC – QTKD Chuyên đề thực tập Lời mở đầu Trong sự nghiệp đổi mới hiện nay, chúng ta không thể thực hiện thành công công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước nếu không huy động được nhiều nguồn vốn và sử dụng chúng một cách có hiệu quả. Vấn đề hình thành thị trường vốn ngày càng trở nên bức xúc đối với nền kinh tế, nòng cốt của thị trường này phải là các ngân hàng thương mại. Vì thế, ngành Ngân hàng đảm đương nhiệm vụ nặng nề là tiếp tục đổi mới, tuân thủ những nguyên tắc của cơ chế thị trường và các thông lệ quốc tế nhằm huy động và cho vay có hiệu quả đáp ứng vốn cho nhu cầu tăng trưởng cao của nền kinh tế quốc dân. Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung. Ở việt nam hiện nay, vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho quá trình tăng trưởng và phát triển nền kinh tế đất nước. Tuy nhiên để huy động được khối lượng vốn lớn từ nền kinh tế trong nước là một thách thức lớn đối với nền kinh tế Việt nam nói chung và đối với hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng. Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của Ngân hàng. Với những kiến thức đã học và qua thực tế tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Hà Nội, em xin mạnh dạn chọn đề tài “Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư & phát triển chi nhánh Hà Nội” Ngoài phàn mở đâu, kết thúc, chuyên đè trình bày theo 3 chương. Chương I: Những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Sinh viên: Đỗ Minh Đức Lớp TC42K Trang 1 Trường Cao đẳng TC – QTKD Chuyên đề thực tập Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Hà Nội. Chương III: Những giải pháp và kiến nghị hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Hà Nội. Do thời gian nghiên cứu cũng như kiến thức thực tế không nhiều, bài chuyên đề của em còn nhiều điểm chưa đề cập đến và còn có những thiếu sót nhất định. Rất mong nhận được sự góp ý của các thầy, cô giáo cùng các ạn để khóa luận được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn các thầy giáo, cô giáo, cán bộ hướng dẫn khóa luạn cùng toàn thể các anh chị trong Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đã tạo điều kiện giúp đỡ em trong thời gian thực tập và nghiên cứu viết chuyên đề. Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn ThS Nguyễn Thị Thu Hà có hướng dẫn và giúp đỡ em viết chuyên đề này. Sinh viên: Đỗ Minh Đức Lớp TC42K Trang 2 Trường Cao đẳng TC – QTKD Chuyên đề thực tập CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái niệm vốn huy động Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tề do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Nó chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng bao gồm: *Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng. Nó mang tính ổn định và căn cứ để quyết định đến khả năng và khối lượng vốn huy động của ngân hàng. * Vốn huy động là những giá trị tiền tề mà ngân hàng huy động được từ các tổ chứ kinh tế và cá nhân trong xã hội và được dùng làm vốn để kinh doanh. Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng cỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn. Nguồn vốn này luôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng. *Vốn đi vay là phần vốn các Ngân hàng đi vay để bổ sung vào vốn hoạt động của mình trong trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng. Nó có chi phí tương đối cao cho nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. *Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán… Sinh viên: Đỗ Minh Đức Lớp TC42K Trang 3 Trường Cao đẳng TC – QTKD Chuyên đề thực tập 1.2. Vai trò của vốn huy động Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hóa đặc biệt là “tiền tề” với đặc thù hoạt động kinh doanh là “ đi vay để cho vay” nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng lại càng có vai trò hết sức quan trọng. Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng. Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mình, việc đầu tiên mà ngân hàng phải làm là huy động vốn. Vốn huy động sẽ cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư… để thu lợi nhuận. Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động được nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Nguồn vốn huy động được nhiều thi cho vay được nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Với chức năng tập trung và phân phối cho các nhu cầu của nền kinh tế, một nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng được uy tín cho ngân hàng. Với chức năng tập trung và phân phối cho các nhu cầu của nền kinh tế, một nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo cho ngân hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội. Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động của ngân hàng quyết định đến khả năng cạnh tranh. Nếu nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật của ngân hàng hiện đại. Các ngân hàng thực hiện cho vay và nhiều hoạt động khác đều chủ yếu dựa vào vốn huy động. Còn vốn tự có chỉ sử dụng trong những trường hợp cần thiết. Vì vậy, khả năng huy động vốn tốt sẽ là điều kiện thuận lợi Sinh viên: Đỗ Minh Đức Lớp TC42K Trang 4 Trường Cao đẳng TC – QTKD Chuyên đề thực tập đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng. Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều lợi nhuận hơn trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín và năng lực trên thị trường. Với những vai trò hết sức quan trọng đó, các ngân hàng luôn tìm cách đưa ra những chính sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ những người gửi tiền và những người cho vay khác nhau đến việc sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả. Bên cạnh đó, các nhà quản trị ngân hàng cũng luôn tìm cách để đổi mới, hoàn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế. Đó là một trong những điều kiện tiên quyết đưa ngân hàng đến thành công. 1.3. Phân loại nguồn vốn huy dộng của NHTM Nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn (thường hơn 90%), vì vậy các hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng tồn tại và phát triển tốt là nhờ nguồn vốn huy động này. Các hình thức huy động của Ngân hàng là rất đa dạng, tùy thuộc vào các tiêu thức khách nhau mà phân chia thành nhiều loại khác nhau. Chính vì vậy, có rất nhiều cách phân chia cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng thương mại, để thuận tiện cho việc phân tích thực trạng nguồn vốn huy động có thể phân chia nguồn vốn huy động theo ba tiêu chí: + Cơ cấu vốn huy động theo thời gian. + Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động,hình thức huy động + Cơ cấu huy động theo loại tiền huy động. Sinh viên: Đỗ Minh Đức Lớp TC42K Trang 5 Trường Cao đẳng TC – QTKD Chuyên đề thực tập 1.3.1 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian a) Vốn huy động ngắn hạn: bao gồm những khoản vốn huy động có kỳ hạn gửi dưới 12 tháng, tiền gửi thanh toán của khách hàng, các khoản tiền gửi không kỳ hạn. Có thể thấy vốn huy động ngắn hạn ngoài các khoản huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng thì còn lại là những khoản mà ngân hàng không xác định trước được thời gian rút vốn của khách hàng, với các khoản vốn này Ngân hàng phải thực hiện yêu cầu của khách hàng bất cứ khi nào khách hàng có nhu cầu rút vốn. Trong đó cần quan tâm tới loại tiền gửi thanh toán (hay tiền gửi giao dịch): Đây là tiền gửi của các doanh nghiệp, cá nhân gửi vào Ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Hoạt động thanh toán của khách hàng đáp ứng nhu cầu chi trả của khách hàng thực hiện trong phạm vi số dư cho phép. Theo yêu cầu của khách hàng thì các khoản thu của khách hàng đều có thể nhập vào tài khoản tiền gửi thanh toán. Đối với loại tiền gửi này, khách hàng có thể rút tiền bất cứ khi nào có nhu cầu mà không cần báo trước với Ngân hàng, vì vậy với loại tiền gửi này Ngân hàng thường không tính lãi hoặc trả với mức lãi suất rất thấp mang tính khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi giao dịch tại Ngân hàng. Mục đích khi mở tài khoản này của khách hàng là thanh toán qua hệ thống Ngân hàng, tuy nhiên trên thực tế không phải lúc nào khách hàng cũng sử dụng hết số dư trên tài khoản của họ, khi số dư tạm thời nhàn rỗi nó có thể trở thành nguồn vốn của Ngân hàng và Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này cho các hoạt động của mình. Số lượng tài khoản tiền gửi thanh toán càng nhiều thì khả năng huy động vốn của Ngân hàng càng lớn. Một ưu điểm có thể thấy với loại tiền gửi này là chi phí thấp, khả năng tạo lợi nhuận với nguồn vốn này là rất lớn. Tuy nhiên, do tính chất không kỳ hạn mà nguồn vốn này biến động rất lớn và Ngân hàng mang tính bị động và khó có khả năng dự báo về quy mô huy động. Vì vậy, Sinh viên: Đỗ Minh Đức Lớp TC42K Trang 6 Trường Cao đẳng TC – QTKD Chuyên đề thực tập các Ngân hàng thương mại thường chỉ sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhất định trong hoạt động tín dụng của mình, tỷ lệ này phụ thuộc vào từng Ngân hàng trong từng thời kỳ của nền kinh tế với yêu cầu đảm bảo sự ổn định tương đối lượng tiền huy động và hệ số an toàn của Ngân hàng. Cũng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, hiện nay thì tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn tài trợ cho các khoản vay trung và dài hạn không quá 40% tổng nguồn vốn ngắn hạn của Ngân hàng. Có thể thấy công tác quản lý tiền gửi ngắn hạn là một phần quan trọng của quản lý dự trữ của Ngân hàng. b) Vốn huy động trung và dài hạn: bao gồm những khoản vốn huy động có kỳ hạn gửi trên 12 tháng. Những nguồn vốn này có tính ổn định khá cao do tính xác định về kỳ hạn của nguồn vốn, thời điểm đáo hạn hay thời gian khách hàng sẽ rút tiền, vì vậy với các khoản huy động này ngân hàng sẽ có kế hoạch sử dụng hợp lý. Tuy nhiên, nhược điểm của nguồn vốn này chính là chi phí huy động của nó cao hơn nhiều so với vốn ngắn hạn. Nguồn vốn trung và dài hạn có thể kể đến như: các nguồn tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn trên 12 tháng hay các trái phiếu 2, 3, 5 năm… - Tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn: Đây là sản phẩm tiền gửi được áp dụng với những khách hàng có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và có kế hoạch sử dụng trong tương lai, khách hàng chủ yếu là cá nhân có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng chi tiêu định kỳ. Điều quan trọng nhất mà khách hàng lựa chọn hình thức này đó là lợi tức của họ theo định kỳ. Lãi suất có vai trò rất lớn trong việc thu hút nguồn vốn này. Có nhiều hình thức tiền gửi tiết kiệm như: tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm an khang, tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm theo niên kim… với những đặc thù riêng của từng Ngân hàng, cần tạo ra cho Ngân hàng của mình sản phẩm mang tính đặc thù tận dụng thế mạnh đáp Sinh viên: Đỗ Minh Đức Lớp TC42K Trang 7 Trường Cao đẳng TC – QTKD Chuyên đề thực tập ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh đối với các Ngân hàng khác. - Tiền gửi trung dài hạn: là loại tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng, hình thức này áp dụng với đối tượng khách hàng xác định được thời gian thời điểm sử dụng tiền của mình và mong muốn gia tăng thu nhập trong tương lai. Loại tiền này có lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán, người gửi không được phép sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi thanh toán. Khách hàng chỉ được rút tiền khi đến thời gian đáo hạn. Nếu khách hàng muốn rút tiền trước hạn thì khách hàng không được hưởng lãi hoặc chỉ một phần mức lãi suất mang tính khuyến khích. Đây là nguồn vốn mọi Ngân hàng đều muốn hướng đến do tính ổn định từ đó Ngân hàng có thể chủ động sử dụng trong hoạt động của mình. Nhằm thu hút nguồn vốn này, Ngân hàng thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau phù hợp với từng đối tượng khách hàng, theo nguyên tắc: những khoản tiền gửi có thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao. 1.3.2 Cơ cấu theo đối tượng huy động a) Tổ chức kinh tế: - Thứ nhất: đó là các khoản tiền gửi giao dịch của khách hàng trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh. Đây là nguồn tiền mà các doanh nghiệp gửi vào Ngân hàng nhằm sử dụng trong quá trình thanh toán tiện ích qua hệ thống Ngân hàng, thực hiện các nghiệp vụ như: chi hộ, thu hộ, là thủ quỹ cho doanh nghiệp mình. - Thứ hai: trong quá trình hoạt động sản xuất các doanh nghiệp thường có một bộ phận vốn nhàn rỗi tạm thời như: khấu hao đã trích nhưng chưa đến kỳ sử dụng, trả lương, các khoản thu tạm thời chưa sử dụng, các quỹ đầu tư phát triển, khen thưởng, phúc lợi đã trích nhưng chưa sử dụng… Sinh viên: Đỗ Minh Đức Lớp TC42K Trang 8 Trường Cao đẳng TC – QTKD Chuyên đề thực tập Ngân hàng có thể huy động nguồn vốn này dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn nhằm đảm bảo mục đích an toàn cho Ngân hàng và đồng thời sinh lợi cho doanh nghiệp với những khoản vốn nhàn rỗi. - Thứ ba: Ngân hàng có thể thu hút vốn của các doanh nghiệp. Các tổ chức kinh tế thông qua phát hành các giấy tờ có giá như: các kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi… Các doanh nghiệp thường tiến hành hoạt động đầu tư, trong đó có việc đầu tư vào các giấy tờ, tài sản tài chính có khả năng thanh khoản cao, một trong số đó là các giấy tờ có giá do các Ngân hàng phát hành b) Huy động vốn từ dân cư: Nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng nâng cao thì nhu cầu cho tích lũy ngày càng lớn. Hiện nay, tại Việt Nam nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư là rất lớn, tuy nhiên trên thực tế phần lớn bộ phận dân cư không có điều kiện cũng như khả năng để trực tiếp đầu tư, do vậy một cách khá an toàn đó là gửi những khoản tiết kiệm này vào hệ thống Ngân hàng và hưởng lợi ích từ lãi suất tiền gửi và sự tiện ích từ các dịch vụ của Ngân hàng nhất là trong hoạt động tiêu dùng cá nhân. Với đối tượng này, Ngân hàng thường sử dụng các hình thức huy động chủ yếu như gửi tiết kiệm với kỳ hạn khác nhau, tiền gửi giao dịch… Có thể thấy, hiện nay tại Việt Nam lượng tiền mà người dân đang nắm giữ là rất lớn vì vậy việc huy động vốn từ dân cư là hết sức tiềm năng, chính vì vậy nguồn vốn này chính là mục tiêu hướng đến của mọi Ngân hàng, việc huy động nguồn vốn này phải mang tính thường xuyên và liên tục. c) Vốn huy động từ các định chế tài chính: các tổ chức tài chính, kho bạc nhà nước và các tổ chức xã hội khác Với các tổ chức này mục đích gửi tiền vào Ngân hàng chủ yếu phục vụ để thanh toán, chính vì vậy vấn đề quan tâm của họ chính là tính thuận Sinh viên: Đỗ Minh Đức Lớp TC42K Trang 9 Trường Cao đẳng TC – QTKD Chuyên đề thực tập lợi trong việc rút tiền, gửi tiền và các nghiệp vụ thanh toán khác. Lãi suất nguồn vốn huy động này thường thấp vì vậy chi phí thấp hơn so với các đối tượng khác. Tuy nhiên, để tiếp cận với nguồn vốn này là rất khó, chỉ có những Ngân hàng có uy tín mới có khả năng tiếp cận với nguồn vốn này. 1.3.3 Cơ cấu theo đơn vị tiền tệ: a) Vốn huy động bằng nội tệ – VNĐ: Với các ngân hàng thương mại trong nước thì nguồn vốn huy động bằng VNĐ luôn chiếm một tỷ lệ cao, vốn huy động bằng VNĐ có vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại. Ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần trong nền kinh tế để đáp ứng nhu cầu tài trợ vốn cho nền kinh tế cho các hoạt động kinh doanh, đầu tư hay tiêu dùng nội địa. Nguồn vốn huy động bằng tiền nội tệ phụ thuộc chủ yếu vào thu nhập trong nước và lãi suất huy động trong từng thời kỳ. b) Vốn huy động là ngoại tệ: Ngoài việc huy động vốn bằng đồng nội tệ phục vụ nhu cầu trong nền kinh tế trong nước, Ngân hàng thương mại còn tiến hành huy động vốn bằng đồng ngoại tệ. Nguồn vốn này tài trợ cho cho các hoạt động thương mại và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán của các doanh nghiệp trên phạm vi quốc tế cũng như hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Những loại tệ được Ngân hàng quan tâm huy động đó là những ngoại tệ mạnh trên thị trường hiện nay như: USD, EURO, GBP, FRF… Ngoài ra, ngân hàng cũng dự trữ một số ngoại tệ khác nhưng tỷ trọng thường rất nhỏ. Do tính chất cũng như quy định thì tỷ lệ ngoại tệ huy động thường chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng vốn huy động của Ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, với từng Ngân hàng khác nhau do đặc thù kinh doanh của mình thì tỷ lệ này có sự khác biệt, với những Ngân hàng có xu hướng mở rộng kinh Sinh viên: Đỗ Minh Đức Lớp TC42K Trang 10