- Cơ cấu vốn của chi nhánh chưa hợp lý. Tỷ lệ vốn huy động từ dân cư quá thấp so với tỷ lệ vốn huy động từ tổ chức. Trong khi tiền gửi từ dân cư có tính chất ổn định và lâu dài hơn, có thể giúp giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng cho chi nhánh.
- Chi nhánh chưa có chiến lược khách hàng rõ ràng, cũng như vạch ra biện pháp tăng cường huy động vốn cụ thể trong tình hình mới (cạnh tranh huy động vốn gay gắt).
- Hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn của chi nhánh còn chưa được quan tâm thực hiện. Mỗi một đợt huy động vốn được triển khai thì chủ yếu lượng khách hàng cũ, truyền thống của chi nhánh tham gia phần lớn, nhiều khách hàng mới, tiềm năng không hề biết đến. Nguyên nhân của việc này là do thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới chưa được truyền tải rộng rãi đến họ. Chi nhánh chưa khai thác triệt để các kênh truyền thông tin hiện có.
- Ngoài những sản phẩm huy động vốn của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Trung ương, chi nhánh chưa phát triển được sản phẩm riêng biệt nào. Thực ra để phát triển một sản phẩm riêng thì phải có sự đồng ý và có kế hoạch của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nên điều này khó thực hiện ngay. Nhưng chi nhánh cũng nên quan tâm và lập kế hoạch phát triển sản phẩm huy động vốn mới để góp phần tăng cường thu hút vốn trên địa bàn.
CHƯƠNG 3
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT HÀ NỘI
3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển của chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội năm 2012:
3.1.1. Mục tiêu phát triển chung:
Là một trung gian tài chính, Ngân hàng nhận thức được rằng để hoạt động kinh doanh được tiến hành một cách thường xuyên và liên tục thì trước hết phải có nguyên liệu đầu vào, mà hoạt động tìm kiếm nguyên liệu đó là quá trình thu hút vốn tiền gửi của dân cư và các TCKT. Do vậy, mục tiêu huy động vốn có vị trí rất quan trọng trong mục tiêu tổng thể của Ngân hàng. Mục tiêu này được xác định trên cơ sở:
♦ Xuất phát từ định hướng chiến lược của Ngân hàng ĐT&PTVN: Giữ vị
thế là một trong những Ngân hàng lớn nhất Việt nam, giữ vai trò chủ đạo trong việc cung ứng vốn cho đầu tư phát triển, luôn nỗ lực cao nhất để đáp ứng sự nghiệp Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nước, phục vụ mục tiêu tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ, từng bước xây dựng Ngân hàng ĐT&PT VN trở thành một Ngân hàng vững mạnh để nhanh chóng hội nhập với các Ngân hàng trong khu vực và thế giới.
♦ Xuất phát từ định hướng chiến lược huy động vốn của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.
Đa dạng hoá các hình thức huy động, có biện pháp nâng cao tỷ trọng
tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, đồng thời tăng lượng vốn huy động từ các tầng lớp dân cư.
Coi trọng công tác huy động vốn trung và dài hạn thông qua phát hành
kỳ phiếu, trái phiếu trung và dài hạn ở cả trong và ngoài nước.
Gắn chiến lược huy động vốn với sử dụng vốn.
Đổi mới phong cách phục vụ
Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng
Đồng thời dựa trên đường lối và chiến lược phát triển kinh tế chung của Đảng và Nhà nước, kế hoạch phát triển của hệ thống Ngân hàng ĐT&PT VN giai đoạn 2010-2020, căn cứ vào điều kiện thuận lợi và khó khăn của môi trường kinh doanh, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội xác định một số mục tiêu chủ yếu của trong thời gian tới:
Mục tiêu tổng quát
♦ Phấn đấu trở thành là một trong những Ngân hàng đầu tiên trên địa bàn
về quy mô hoạt động và chất lượng dịch vụ, về sức cạnh tranh và tính năng động. Là một trong những Ngân hàng có chất lượng hoạt động tốt trên địa bàn, có cơ cấu hợp lý, có sản phẩm đa dạng, phong cách phục vụ kiểu mẫu..
♦ Có trình độ công nghệ Ngân hàng tiên tiến, cao hơn mức trung bình trên
địa bàn.
♦ Xây dựng tập thể vững mạnh, đoàn kết nhất trí cao, hoạt động điều hành
có kỷ cương nề nếp và đảm bảo có thu nhập cao, ổn định cho người lao động
Cụ thể chỉ tiêu kế hoạch năm 2012 được chi nhánh đặt ra là:
♦ Nguồn vốn huy động cuối kỳ tăng 20% so với năm 2011
♦ Huy động vốn cuối kỳ bán lẻ tăng 25% so với năm 2011
♦ Dư nợ tín dụng cuối kỳ tăng 24% so với năm 2011 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
♦ Dư nợ tín dụng cuối kỳ bán lẻ tăng 18% so với năm 2011
♦ Thu dịch vụ ròng tăng 35% so với năm 2011
♦ Lợi nhuận trước thuế tăng 30% so với năm 2011
♦ Tỷ lệ dư nợ quá hạn < 3%
♦ Trích tỷ lệ dự trữ bắt buộc đúng theo qui định
♦ Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả các hình thức huy động vốn truyền thống đồng thời đa dạng hoá các công cụ và hình thức huy động vốn mới, sử dụng công cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định, giảm sự biến động nguồn vốn theo chu kỳ.
♦ Từng bước cơ cấu lại khách hàng theo hướng tăng nền vốn tiền gửi
thanh toán và tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn.
♦ Nâng cao hơn nữa chất lượng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
♦ Tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới huy
động, tăng cường tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền và áp dụng nhiều hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
♦ Chủ động kiểm soát gia tăng tín dụng trên cơ sở cân đối nguồn vốn và
gắn liền với tăng cường kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dẫn đến khả năng không thu được nợ.
♦ Trang bị đầy đủ máy móc,thiết bị cần thiết, chú trọng tới yếu tố đồng bộ
và kịp thời trong đầu tư công nghệ.
3.1.2. Định hướng cho hoạt động huy động vốn trong thời gian tới
Tiếp tục thực hiện chương trình huy động vốn theo chỉ đạo của Ngân hàng ĐT&PT VN và NHTW, huy động vốn trong nước là chủ yếu, từng bước điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn tạo nguồn để cho vay trung và dài hạn, hạn chế cho vay nước ngoài. Trên cơ sở cơ chế, chính sách, Ngân hàng tích cực mở rộng quan hệ vay vốn bằng nhiều hình thức với các Ngân hàng và các tổ chức tài chính quốc tế để tạo thêm nguồn vốn phục vụ cho đầu tư. Nghiên cứu thực hiện phương thức NHTM phối hợp với các doanh nghiệp xây dựng dự án để gọi vốn liên doanh, vay vốn nước ngoài. Mở rộng huy động
vốn gắn liền với khả năng mở rộng cho vay và đầu tư vào các chương trình phát triển kinh tế-xã hội, đặc biệt là các chương trình nghành kinh tế và các dự án có hiệu quả.
Coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa then chốt quyết định của từng chi nhánh để đáp ứng nhu cầu giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký, đồng thời giữ vững nền vốn, đảm bảo khả năng thanh toán.
Thực hiện theo hướng coi việc tăng trưởng tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ để tăng nhanh số lượng khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng.
Coi việc huy động vốn dân cư là nhiệm vụ thường xuyên. Trên cơ sở phân tích nhu cầu thị trường để đưa ra các hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi đang còn nằm phân tán trong nền kinh tế. Đồng thời phát triển thêm các loại hình dịch vụ như mở rộng thanh toán qua các hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân, mở rộng dịch vụ đại lý.
Tăng tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn nhằm từng bước khắc phục tình trạng thừa vốn ngắn hạn, thiếu vốn trung và dài hạn. Việc đẩy mạnh việc huy động vốn trung và dài hạn là yêu cầu trước mắt cũng như lâu dài của ngành Ngân hàng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn đầu tư trung và dài hạn của nền kinh tế.
Tập trung toàn lực tăng cường huy động vốn VND, nhất là vốn trung và dài hạn nhằm cân đối cơ cấu loại tiền và cơ cầu kỳ hạn trong tổng tài sản của Ngân hàng. Coi việc huy động tiền gửi khách hàng là then chốt, đột phá tăng trưởng tiền gửi thông qua tăng trưởng số lượng khách hàng, tăng qui mô giao dịch của mỗi khách hàng, thực hiện đa dạng hoá khách hàng giao
động nguồn tiền theo chu kỳ kinh doanh. Tăng cường hoạt động trong khâu tiếp thị đặc biệt là với những khách hàng có luồng tiền mặt lớn.
Nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động vốn mới, tiếp tục duy trì và hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống, đồng thời đa dạng hoá các công cụ và hình thức huy động như nhận tiền gửi uỷ thác đầu tư, vốn tài trợ trên cơ sở xử lý hài hoà lợi ích của người gửi tiền, Ngân hàng thương mại và người vay vốn thông qua việc xác định lãi suất huy động và lãi suất cho vay phù hợp.
Mở rộng mạng lưới huy động đặc biệt là đầu tư vào cơ sở vất chất nhằm tạo hình ảnh tốt về Ngân hàng, mở rộng và cải tiến mạng lưới giao dịch phù hợp với qui mô tăng trưởng nguồn vốn huy động, nghiên cứu áp dụng các sản phẩm dịch vụ mới ngày càng đa dạng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu thị trường.
Gắn chặt các hoạt động khác với công tác huy động vốn, các phòng tín dụng gắn nhiệm vụ huy động vốn tiền gửi thông qua quan hệ tín dụng, cung ứng các dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng, tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tiền gửi của khách hàng với lãi suất ưu đãi, khuyến khích khách hàng chuyển doanh thu từ các dự án vào tài khoản tại Ngân hàng, đồng thời nắm vững nhu cầu sử dụng vốn vay, tiền gửi tại Ngân hàng nhằm tăng cường hiệu quả công tác quản lý và sử dụng vốn. Các phòng Kế toán, Thanh toán quốc tế nâng cao tốc độ và chất lượng giao dịch, ưu đãi phí hợp lý nhằm tăng thêm doanh số giao dịch và tiền gửi. Thực hiện giao chỉ tiêu huy động đến từng phòng nghiệp vụ. Đề cao trách nhiệm và vai trò của các bộ phận nghiệp vụ trong công tác nguồn vốn và sử dụng vốn, thực hiện công tác kinh doanh tiền tệ để thu hút thêm nhiều khách hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng thu dịch vụ cho Ngân hàng.
Hết sức coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cơ cấu tài sản Nợ-Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn cũng như tỷ giá. Vận dụng các cơ chế hiện hành tổ chức điều hoà nguồn vốn kinh hoạt, phấn đấu dần dần điều chỉnh cơ cấu tài sản Nợ- Có phù hợp nhằm hạn chế rủi ro về cơ cấu loại tiền, lãi suất đối với hoạt động Ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Tiếp tục đổi mới cơ chế điều hành nguồn vốn theo hướng xây dựng cơ cấu vốn tích cực, tăng vốn trung và dài hạn, đảm bảo vốn phục vụ cho đầu tư phát triển, giữ vững và phát triển nền vốn.
Giao chỉ tiêu huy động vốn tiền gửi khách hàng cho từng cán bộ giao dịch trực tiếp như Tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế…Giao chỉ tiêu huy động vốn dân cư hàng quí đối với các Quỹ tiết kiệm, các Phòng giao dịch, các chi nhánh có gắn với động lực vật chất.
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội trong thời gian tới: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Qua việc nghiên cứu nội dung công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội ta thấy nguồn vốn huy động có bước tăng trưởng cao qua các năm, đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng. Chiến lược huy động vốn hướng vào tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chỗ là hợp lý, giúp cho Ngân hàng ngày càng độc lập tự chủ trong hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên bên cạnh những điều kiện thuận lợi cả bên trong và bên ngoài Ngân hàng thì Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế cần khắc phục. Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn thì Ngân hàng phải xây dựng được hệ thống các giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa các nhân tố tích cực, hạn chế những nhân tố tiêu cực. Dưới quan điểm là một cá nhân đang nghiên cứu về hoạt động huy động vốn, em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp sau:
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ
Mỗi một Ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ trên cơ sở chiến lược phát triển chung của Đảng và nhà nước, chiến lược phát triển chung của ngành, của từng hệ thống NHTM. Tuỳ từng điều kiện khách quan và chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà từng chi nhánh xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể (Chiến lược huy động vốn, chiến lược sử dụng vốn và các hoạt động khác). Trên cơ sở chiến lược đề ra, dựa trên điều kiện thực tế để Ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức chỉ đạo, điều hành thực hiện thưc chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xuyên cập nhật thông tin để có ý kiến chỉ đạo kịp thời.
3.2.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hoá các hình thức huy động
Để hấp dẫn người gửi tiền và giảm bớt khối lượng giấy tờ cần thiết phải sử lý thì Ngân hàng phải thực hiện hiện đại hoá, vi tính hoá qui trình thực hiện công việc. Trước đây, nhiều người có tiền không muốn gửi tiền vào Ngân hàng vì họ cho rằng thủ tục gửi tiền và rút tiền rất phiền hà. Do vậy đã hạn chế rất nhiều đến công tác huy động vốn. Muốn nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn thì Ngân hàng phải tiến hành cải tiến qui trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy tờ, tăng năng suất phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch với Ngân hàng.
Cần phải mở rộng mạng lưới huy động, chi nhánh phải có kế hoạch cụ thể và chủ động mở ra các điểm giao dịch mới, tăng cường thêm phương tiện vât chất kỹ thuật phục vụ cho các hoạt động ở trụ sở cũng như các điểm giao dịch khác để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Đồng thời hết sức chú trọng tới việc tạo ra bộ mặt mang phong cách riêng của Ngân hàng, bằng cách nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, phấn đấu đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Đa dạng hóa các hình thức huy động, thường xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa ra các mức lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao. Làm như vậy thì mới có thể đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người gửi tiền, nhờ đó Ngân hàng có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vốn tiềm năng.
Sử dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn, cần nghiên cứu áp dụng nhiều hình thức huy động vốn mới như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn trung và dài hạn, phát hành chứng chỉ tiền gửi. Về tiền gửi