Thực trạng công tác quản lý hoạt động đầu tư phát triển và công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại chi nhánh Ngô quyền

DANH MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU Danh mục sơ đồ - biểu đồ: Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức VPBank Ngô Quyền Danh mục bảng: STT Bảng Bảng 1.1 Bảng 1.2 Bảng 1.3 Bảng 1.4 Bảng 1.5 Tên Một số tiêu tài bật đạt từ 2006 – 2009 Cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank Ngơ Quyền 2007-2009 Cơ cấu dư nợ tín dụng VPBank Ngơ Quyền Chất lượng tín dụng VPBank Ngơ Quyền Tình hình nợ hạn Bảng 1.6 Bảng1.7 Hoạt động kinh doanh khác Tổng hợp kết kinh doanh giai đoạn 2007-2009 10 11 12 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng2.3 Bảng 2.4 Bảng2.5 Tín dụng VPBank Ngơ Quyền phân theo nhóm nợ Các loại rủi ro dự án vay vốn VPBank Kết thẩm định dự án VPBank Ngô Quyền Tổng kết hoạt động cho vay dự án Tổng kết % thu nợ gốc thu lãi so với doanh số vay theo dự án Báo cáo thực tập tổng hợp LỜI MỞ ĐẦU Sau gần bốn năm kể từ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, kinh tế Việt nam có bước chuyển mạnh mẽ để phù hơp với xu hội nhập phát triển chung toàn giới Đóng góp khơng nhỏ cho thay đổi lớn mạnh khơng ngừng hệ thống ngân hàng – tổ chức tài chính, mắt xích quan trọng kinh tế Sự gia tăng mạnh mẽ quy mô lĩnh vực hoạt động hệ thống ngân hàng, ngày khẳng định vai trị khơng thể thiếu với kinh tế Tuy nhiên , hội nhập mở khơng thách thức kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Giữa mơi trường có tính cạnh tranh mạnh mẽ, để tồn phát triển, đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực không ngừng, đưa chiến lược phát triển phù hợp Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) số ngân hàng tiêu biểu tích cực đổi hoạt động dịch vụ, phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu, tăng cường khả cạnh tranh, vươn lên khẳng định vị uy tín Trong đó, phải kể đến chi nhánh Ngô Quyền, chi nhánh lớn với lượng khách hành đông đảo Ngân hàng VPBank Trong thời gian được thực tập tại chi nhánh VPBank Ngô Quyền, em đã có được một số tìm hiểu và nhận định về tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung Những vấn đề trình bày báo cáo thực tập tổng hợp qua phần : Phần I: Giới thiệu tổng quan VPBank chi nhánh Ngô quyền Phần II: Thực trạng công tác quản lý hoạt động đầu tư phát triển công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn chi nhánh Ngô quyền Phần III: Một số giải pháp nâng cao khả huy động vốn hoàn thiện cơng tác phân tích tín dụng( sử dụng vốn ) chi nhánh VPBank Ngô Quyền Do thời gian thực tập kinh nghiệm thực tế có hạn, viết em khơng tránh sai sót, em mong nhận góp ý, bảo thầy giáo để em hồn thiện viết Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới sự giúp đỡ của anh chị cán bộ nhân viên chi nhánh VPBank Ngô Quyền và đặc biệt là sự chỉ bảo tận tình của PGS.TS Từ Quang Phương thời gian thực tập và thực hiện báo cáo này Báo cáo thực tập tổng hợp CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 1.1 Tổng quan ngân hàng cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Tên đầy đủ: “ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG” gọi tắt là: “ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG” Tên giao dịch: VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK COMMERCIAL BANK Tên viết tắt: VPBank Ngày thành lập: 10-09-1993 Trụ sở chính: Số Lê Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 043.9288869 Fax: 043.9288867 Website: www.vpb.com.vn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - tiền thân Ngân hàng Thương mại cổ phần Các Doanh nghiệp Quốc doanh Việt Nam (VPBANK) thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 08 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 09 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB cấp ngày 04 tháng 09 năm 1993 Kể từ ngày 10/09/1993 ngân hàng thức vào hoạt động Trong thời gian qua, VPBank khẳng định uy tín chất lượng Với tình hình hoạt động tài khả quan, VPBank cố gắng, nỗ lực để trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc nằm tốp ngân hàng hàng đầu Việt Nam có tầm cỡ khu vực Tình hình hoạt động: Trên chặng đường 17 năm hoạt động, VPBank trải qua nhiều bước thăng trầm Bằng nỗ lực với đồn kết gắn bó tích cực tồn thể CBNV , năm gần , VPBank ln đảm bảo tính ổn định hiệu Báo cáo thực tập tổng hợp hoạt động.Với nỗ lực sẵn có, VPBank kết thúc năm 2008 cách an toàn năm 2009 đầy thành công Bảng 1.1 Một số tiêu tài bật đạt từ 2006 – 2009 Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu/ năm Tổng tài sản Nguồn vốn huy động Dư nợ tín dụng Lợi nhuận trước thuế 2006 10.111 9.056 5.006 156.808 2007 18.137 15.448 13.323 313.523 2008 18.158 15.853 12.986 198.723 2009 27.543 16.007 13.665 382.632 Biểu đồ : số tiêu bật VPBank đạt giai đoạn 2006-2009 • - - Báo cáo thực tập tổng hợp Sản phẩm, dịch vụ Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức kinh tế dân cư Sử dụng vốn ( cung cấp tín dụng, hùn vốn, liên doanh) VNĐ ngoại tệ.Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn ngân hàng Kinh doanh ngoại tệ Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu chứng từ có giá khác Báo cáo thực tập tổng hợp - Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo quy định NHNN Việt Nam • Vốn điều lệ Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND Sau đó, nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ Kể từ ngày 14/09/2010, vốn điều lệ VPBank 2.456,5 tỷ đồng Dự kiến quý IV năm 2010 VPBank tăng vốn điều lệ lên 4000 tỷ đồng • Cổ đông chiến lược - OCBC-Oversea Chinese Banking Corporation Tỷ lệ nắm giữ cổ phần: 14,88% • Chiến lược (định hướng phát triển) Trở thành Ngân hàng Bán lẻ hàng đầu Việt Nam • Sứ mệnh phát triển VPBank hoạt động với phương châm: lợi ích khách hàng hết; lợi ích người lao động quan tâm; lợi ích cổ đơng trọng; đóng góp có hiệu vào phát triển cộng đồng • Mạng lưới hoạt động Hệ thống tổ chức hình thành hồn thiện dần theo mơ hình tập đoàn tương lai Với mạng lưới hoạt động ngày rộng khắp toàn quốc với tổng số 134 chi nhánh phịng giao dịch tính đến năm 2010 Theo kế hoạch đến cuối năm 2010, VPBank mở rộng lên thành 150 điểm • Cơng ty trực thuộc -Công ty Quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC) -Cơng ty TNHH Chứng khốn VPBank (VPBS) • Cơng nghệ - Sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi -Corebanking Temenos giúp cho thời gian giao dịch với khách hàng rút ngắn, an toàn, bảo mật - Hệ thống thẻ Way4 Open Way, công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV, hệ thống máy ATM đại đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch thẻ khách hàng • Nhân Ngày 10/9/1993, VPBank thức mở cửa giao dịch 18B Lê Thánh Tơng, số lượng CBNV có vỏn vẹn 18 người Cùng với việc phát triển mở Báo cáo thực tập tổng hợp rộng quy mô hoạt động, số lượng nhân VPBank tăng lên tương ứng Đến hết 31/12/2009, tổng số nhân viên nghiệp vụ toàn hệ thống VPBank là: 2.506CBNV, 92% số có độ tuổi 40, khoảng 80% CBNV có trình độ đại học đại học 1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh Ngô Quyền 1.2.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh Ngô Quyền (VPBank Ngô Quyền) thành lập vào hoạt động ngày 10/07/2007 theo định số 561/2007/QĐ-HĐQT chấp thuận NHNN UBND thành phố Hà Nội Hiện đặt số 39A tồ nhà Vinaplast Ngơ Quyền, quận Hồn Kiếm, thành phố Hà Nội VPBank Ngô Quyền thực hầu hết hoạt động ngân hàng chủ yếu mà VPBank NHNN cho phép bao gồm : - Huy động vốn qua nhận tiền gửi tiết kiệm có kì hạn khơng kì hạn tổ chức kinh tế cá nhân nước VNĐ ngoại tệ - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức kinh tế, cá nhân - Nghiệp vụ toán quốc tế thông qua việc mở L/C nhập khẩu, dịch vụ chuyển tiền Và số hoạt động nghiệp vụ khác theo quy định chung VPBank 1.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động VP Bank Ngô Quyền chi nhánh cấp I đặt địa bàn Hà Nội với số lượng cán nhân viên 140 người có 90% có trình độ đại học đại học Cơ cấu tổ chức VPBank Ngô Quyền bao gồm Ban giám đốc, phòng ban phòng giao dịch trực thuộc Các phòng ban bao gồm: Phòng giao dịch kho quỹ; Phịng tín dụng khách hàng doanh nghiệp; Phịng tốn quốc tế; Phịng tín dụng khách hàng cá nhân; Phịng thẩm định tài sản bảo đảm; Phịng hành nhân Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức VPBank Ngô Quyền BAN GIÁM ĐỐC PGD Ngọc Lâm PGD Chương Dương Phịng giao dịch kho quỹ Phịng tín dụng cá nhân PGD Nguyễn Biểu Báo cáo thực tập tổng hợp Phịng tín dụng doanh nghiệp Phịng tái thẩm định tài sản PGD Xn La Phịng hành nhân PGD Hồn Kiếm PGD Đơng Anh PGD Hàng Giấy Chức nhiệm vụ phịng ban : • Ban giám đốc: - Thi hành định từ cấp đưa xuống chịu trách nhiệm trước cấp tình hình hoạt động chi nhánh Điều hành toàn hệ thống chi nhánh, định hoạt động chi nhánh • Phịng giao dịch kho quỹ: - Chịu trách nhiệm xử lý giao dịch khách hàng ( gồm khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân tổ chức khác) sau: - Trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho tiền quỹ nghiệp vụ ( tiền mật, hồ sơ tài sản chấp, cầm cố, chứng từ có giá) - Trực tiếp thực nghiệp vụ quỹ ( thu, chi, xuất nhập), phát triển giao dịch ngân quỹ, phối hợp chặt chẽ với phòng phục vụ khách hàng thực nghiệp vụ thu, chi quầy, phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng đến giao dịch - Theo dõi, tổng hợp, lập gửi báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định • Phịng tín dụng cá nhân : - Thực hỗ trợ chăm sóc khách hàng, tư vấn khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng VPBank: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền mua bán ngoại tệ, toán xuất nhập khẩu, thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử… Báo cáo thực tập tổng hợp - Trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi phân công theo pháp quy quy trình tín dụng • Phịng tín dụng doanh nghiệp : - Phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để khai thác vốn ngoại tệ VNĐ - Trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp theo phạm vi phân công theo pháp quy quy trình tín dụng - • Phòng tái thẩm định tài sản: Thẩm định TSBĐ thuộc thẩm quyền định giá Ban Trưởng/Phó ban phân định cho chuyên viên trực tiếp thực Kiểm tra đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ chứng từ sở hữu tài sản Đo đạc, thẩm tra tình hình thực tế nơi tài sản tọa lạc; đảm bảo tính tốn giá trị tài sản theo qui định Kiểm tra, giám sát việc đưa tài sản cầm cố vào kho hàng Báo cáo tiến độ thực hiện, kết thẩm định cho cấp trực tiếp Kiểm tra tình trạng TSBĐ đánh giá lại tài sản định kỳ đột xuất yêu cầu Thu thập, cập nhật lưu giữ thông tin, số liệu giá thị trường để phục vụ công tác thẩm định TSBĐ Nghiên cứu, đề xuất, lập bảng đơn giá cho loại TSBĐ với địa phương quản lý cho phù hợp với tình hình thực tế Nghiên cứu, đề xuất phương pháp, cách thức cải tiến nhằm nâng cao chất lượng thẩm định Liên hệ với chức bên ngồi liên quan đến cơng tác thẩm định tài sản • Phịng hành nhân sự: - - Chịu trách nhiệm trước Giám đốc mảng hành quản trị nhân sự, công tác phân công, ủy quyền cho cán bộ, nhân viên Phòng Xây dựng kế hoạch hoạt động hàng năm hướng dẫn triển khai đơn vị Tham mưu, giúp việc trực tiếp cho Giám đốc cơng tác văn phịng quản lý - hành Đại diện Giám đốc tiếp xúc, làm việc trực tiếp với quan hữu quan có cơng việc phát sinh Cấp giấy giới thiệu cho cán bộ, nhân viên VPBank cơng tác, xác nhận người ngồi đến công tác chi nhánh theo quy định Báo cáo thực tập tổng hợp - Thực công việc khác theo thị Giám đốc 1.2.4 Tổng quan hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2007 – 2009 1.2.4.1 Các hoạt động kinh doanh chi nhánh 1.2.4.1.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động VPBank Ngô Quyền trọng kể từ chi nhánh thành lập Với tư cách năm chi nhánh cấp I địa bàn thành phố Hà Nội, với tồn VPBank, chi nhánh Ngơ Quyền áp dụng hình thức huy động vốn đa dạng, với mức lãi suất hợp lý, nên sau hai năm thành lập hoạt động thu kết tương đối tốt Bảng 1.2 Bảng cấu nguồn vốn huy động VPBank Ngô Quyền 2007-2009 Đơn vị : triệu đồng TT Khoản mục 2007 Giá trị 2008 Tỷ trọng (%) Giá trị 2009 Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Theo kì hạn 1.1 Ngắn hạn 30.378 10 83.435 12 722.780 80 1.2 Trung dài hạn 273.408 90 611.856 88 180.695 20 Theo tiền tệ 2.1 VNĐ 255.503 81,1 584.784 84,1 2.2 Ngoại tệ 48.283 18,9 110.507 15,9 790.127,5 87,5 113.347, 12,5 24 Báo cáo thực tập tổng hợp 2.3.2.2 Rủi ro dự án đầu tư: • Rủi ro chế sách: - xem xét nghiên cứu chế , sách nhà nước, ngành liên quan đến ngành nghề , lĩnh vực kinh doanh dự án Xem xét mức độ ổn định khả thay đổi có thay đổi thay đổi theo chiều hướng thuận lợi hay bất lợi dựa án - xem xét mức độ tuân thủ quy định hành liên quan đến dự án • • • • • Rủi ro thị trường dự án: Rủi ro khả cung ứng yếu tố đầu vào Rủi ro kỹ thuật Rủi ro tổng vốn đầu tư, cấu nguồn vốn, tính khả thi nguồn vốn Rủi ro hiệu tài chinh dự án 2.3.2.3 Rủi ro tín dụng: 25 Báo cáo thực tập tổng hợp Rủi ro tín dụng rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung VPBank Ngơ Quyền nói riêng • Rủi ro q trình thu hồi vốn: - Không thu đủ nợ khách hàng - Rủi ro ngân hàng vốn - Rủi ro không sử dụng luồng toán - Rủi ro tài sản đảm bảo Trong nội dung đánh giá rủi ro tín dụng vấn đề quan trọng xét đến định giá tài sản đảm bảo( TSĐB) - Nếu khách hàng đảm bảo tiền vay tài sản nội dung đánh giá bao gồm: - tính hợp pháp chủ quyền sở hữu - Ước tính giá trị đảm bảo tài sản ; thông thường khoản tiền cho vay dựa tổng tài sản đảm bảo Ví dụ : Khách hàng xin vay 20 trđ, thời hạn xin vay tháng, tiền vay giải ngân gọn lần Khách hàng có đủ tài sản chấp cho khoản vay Căn vào ví dụ trên, ngân hàng xem xét: Nhu cầu vay vốn khách hàng: 20 trđ Giá trị tài sản đảm bảo = 20 tr x 100 70 = 28,57 trđ Như vậy, khác chấp nhận được, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng tối thiểu 28,57 triệu, ngân hàng cho vay 20 triệu đồng Thời hạn cho vay: Căn vào kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay khả trả nợ khách hàng, thời hạn cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng 2.3.3 Phương pháp thực đánh giá rủi ro: 2.3.3.1 Phương pháp định tính: Phương pháp định tính ngân hàng VPBank Ngô Quyền sử dụng rủi ro mà ngân hàng khó lượng hóa : rủi ro chế sách , rủi ro thi trường, thu nhập 2.3.3.2 Phương pháp định lượng: 26 Báo cáo thực tập tổng hợp Phương pháp đinh lượng sử dụng chủ yếu VPBank Ngô quền Phương pháp phân tích độ nhạy phương pháp so sánh đối chiếu • Phương pháp độ nhạy: Tại VPBank Ngơ Quyền thực theo trình tự sau: Bước : Xác định biến liệu đầu vào, đầu cần phải tính độ nhạy Bước 2: Liên kết liệu bảng tính có liên quan đến biến theo mục đích Bước 3: xác định số đánh giá hiệu dự án, khả trả nợ ( NPV,IRR, DSCR) cần khảo sát ảnh hưởng khác biến thay đổi Bước : lập bảng tính độ nhạy theo trường hợp biến thông số thay đổi hay hai biến số thay đổi theo mẫu: Trường hợp Giá trị IRR Kết DSCR Kết … Giá trị Kết NPV Giá trị Kết Trong trường hợp : trường hợp giả định sát với thực tế nhất, kết tính tốn bảng tính hiệu khả trả nợ IRR, NPV, DSCR … tiêu đánh giá hiệu tài khả tră nợ dự án Các cán tín dụng thẩm định VPbank Ngơ sử dụng phân tích độ nhạy tiêu để định lượng rủi ro dự án vay vốn Hiện phân tích độ nhạy dự án vay vốn yếu tố thay đổ thường quy định tỷ lệ: NPV … … … IRR … … … Thời gian … … … Ban đầu Doanh thu giảm 5% Chi phí tăng 5% 2.4 Đánh giá chung 2.4.1 Kết đạt Kết kinh doanh với nhiều số khả quan, nguồn vốn huy động liên tục tăng Trong năm qua, VPBank Ngô Quyền tiến hành xét duyệt cho vay số dự án Trong số có dự án vào hoạt động có hiệu tiến hành trả nợ Ngân hàng Có thành cơng nhờ đóng góp không 27 Báo cáo thực tập tổng hợp nhỏ cán thẩm định dự án Những kết công tác thẩm định tổng hợp qua bảng số liệu sau: Bảng 2.3: Kết thẩm định dự án VPBank Ngô Quyền 2007 80 20 2008 30 23 210 30 2009 52 19 33 250 7,57 Hiện xu phục vụ nhu cầu xã hội, đối tượng vay vốn VPBank Ngô Quyền thường hộ kinh doanh, công ty trách nhiệm hữu hạn, cá nhân phục vụ tiêu dùng, mua nhà, ô tô…cho vay theo dự án loại hình khơng song khơng phải chiếm chủ yếu Tuy nhiên, thực đánh giá rủi ro trình thẩm định dự án đầu tư xin vay vốn ngân hàng đóng góp không nhỏ nâng cao hiệu công tác cho vay ngân hàng số dự án cho vay qua phân tích 100% , qua q trình sàng lọc dự án không đủ điều kiện, chưa đủ điều kiện, chưa đủ tiêu chí cần thiết nâng cao chất lượng hoạt cho vay nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Bảng 2.4: Tổng kết hoạt động cho vay dự án Đơn vị : tỷ đồng Năm Số dự vay 33 án Doanh số vay (tỷ đồng ) 80 210 250 Thu nợ gốc Thu lãi (tỷ đồng ) ( tỷ đồng) 2007 57,34 13,2 2008 97,567 9,87 2009 147,03 30 ( Nguồn VPBank Ngô Quyền) Năm 2007 thành lập nên số lượng dự án vay hạn chế Năm 2008 khung hoảng kinh tế nên nhà đầu tư chủ yếu lựa chọn dự án ngắn hạn, vốn nhỏ Sang đến 2009 đánh dấu phục hồi phát triển nên kinh tế nói chung nên số lượng dự án vay tăng đáng kể Ngoài ra, đầu tư chủ đầu tư thường cần thời gian ân hạn để trả khoản vay ngân hàng có nhiều dự án không thu nợ gốc Thời gian ân hạn dự án vay vốn VPBank thường từ 1- năm Bảng2.5: Tổng kết % thu nợ gốc thu lãi so với doanh số vay theo dự án 28 Năm % thu nợ gốc so với doanh số cho vay 71,67% 46,46% 58,812% Báo cáo thực tập tổng hợp % thu lãi so với doanh số cho vay 2007 16,5% 2008 4,7% 2009 12% guồn VPBank Ngô Quyền Nhìn chung, sau q trình hoạt động, kể đến số kết đạt công tác phân tích thẩm định , đánh giá rủi ro dự án vay vốn VPBank Ngô Quyền sau: - Về quy trình phân tích tín dụng: Quy trình thẩm định dự án đầu tư VPBank Ngô Quyền khơng ngừng cải tiến hồn thiện nhằm mục đích nâng cao hiệu thẩm định, tiết kiệm thời gian chi phí cho chủ đầu tư ngân hàng Quy trình chi nhánh xây dựng bám sát theo quy trình thẩm định chung ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, đồng thời có số thay đổi nhỏ để phù hợp với thực tế cấu tổ chức đặc điểm dự án vay vốn chi nhánh - Về phương pháp phân tích: Các phương pháp thẩm định, phương pháp đánh giá rủi ro mà cán VPBank Ngơ Quyền sử dụng có tính thực tế cao Đã xét đén yếu tố biến đổi , sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy Nhất phương pháp so sánh đối chiếu, cán thẩm định ngày tích lũy nhiều kinh nghiệm kiến thức chuyên môn qua dự án Nhờ cán thẩm định xem xét đánh giá hiệu dự án sau - Về nội dung phân tích đánh giá : Kết lớn đạt nội dung thẩm định, đánh giá rủi ro việc cán tín dụng sử dụng loạt tiêu hiệu tài để tiến hành cơng tác đánh giá tài dự án đầu tư với trợ giúp công nghệ thông tin như: NPV, IRR, T, Điều làm cho chất lượng cơng tác thẩm định nâng cao rõ rệt 2.4.2 Hạn chế , ngun nhân Ngồi kết đạt cơng tác phân tích tín dụng đánh giá rủi ro dự án VPBank Ngơ Quyền cịn tồn nhiều hạn chế , thiếu sót Điều phần tác động làm tăng tỷ lệ nợ xấu , nợ hạn, số dự án không trả nợ hạn tăng Có thể đánh giá qua Bảng 1.4 Bảng 1.5 chương Bảng 1.4: Chất lượng tín dụng VPBank Ngô Quyền Đơn vị: Triệu đồng 29 Chỉ tiêu Tổng dư nợ 1.Nợ nhóm I 2.Nợ nhóm II 3.Nợ xấu(nhóm III-V) 2007 782.210 776.270 2.640 3.300 Báo cáo thực tập tổng hợp 2008 631.893 602.595 11.163 18.135 2009 781.604 745.752 7.416 28.436 6/2010 1.236.446 1.196.554 9.858 30.034 Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng VPBank - Ngơ Quyền Bảng 1.5: Tình hình nợ hạn Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị (%) Tổng dư nợ 782.210 100% 631.893 100% 781.604 Nợ hạn 940,000 8.665,270 1,37% 11.724,06 0,13% Tỷ lệ 100% 1.5% ( Nguồn VPBank Ngơ Quyền) Có thể tổng kết hạn chế cơng tác phân tích tín dụng đánh giá rủi ro VPBank Ngô Quyền sau: 2.4.2.1 Hạn chế thông tin thu thập: Trong thực tế, VPBank thu thập thơng tin liên quan đến khách hàng doanh nghiệp thông qua số kênh như: công nghiệp thư mục, hiệp hội kinh doanh; công ty đăng ký sở liệu; CICB, ngân hàng khác quan kiểm tốn Tuy nhiên, thơng tin thẩm định tín dụng chia nhỏ, không đáng tin cậy, không cập nhật liên tục Các liệu từ đánh giá đánh giá chủ yếu dựa hồ sơ liệu khách hàng ,doanh nghiệp cung cấp nên tính khách quan chưa cao Để vay vốn khách hàng dùng báo cao khơng xác tình hình tài cơng ty họ tính pháp lý họ cung cấp nhiều thơng tin khơng có thật có lỗi thời khơng có hệ thống thu thập dưa báo cáo mà khách hàng đưa dẫn đến định sai lầm Bên cạnh đó, tài liệu kiểm tốn khơng phản ánh 30 Báo cáo thực tập tổng hợp thực tế cơng ty tình hình tài Thơng tin từ ngân hàng khác hạn chế ngân hàng cạnh tranh cho khách hàng 2.4.2.2 Hạn chế phương phương pháp: Hiện VPBank sử dụng phương pháp phân tích tín dụng cổ điển chủ yếu dưa vào phán đoán chủ quan theo kinh nghiệm cán tín dụng(tiến hành cho điểm theo kinh nghiệm.) Khơng có phương pháp định làm chuẩn chung dẫn đến nhiều định khác mang tính chủ quan Ngoài sử dụng phương pháp độ nhạy chưa hợp lý việc áp dụng tỷ lệ thay đổi yếu tố IRR, NPV thường áp dụng tỷ lệ thay đổi định chi phí tăng 5%, doanh thu giảm % với tất loại dự án, dự án thuộc ngành nghề khác lại có mức thay đổi khác nên phải áp dụng phù hợp với loại dự án Các phương pháp đánh giá rủi ro chưa đa dạng thực đánh giá đưa kết luận cịn mang nặng tính chủ quan người đánh giá 2.4.2.3 Chuyên môn kỹ cán nhân viên Nhiều nhân viên tín dụng VPBank khơng có giải pháp xác để lựa chọn khách hàng tốt Điều dẫn đến vấn đề mà khách hàng yếu không giảm khách hàng tốt không tăng lên Nhiều cán tín dung đánh giá cịn chủ quan nội dung đánh giá chép từ tài liệu mà khách hàng cung cấp, không đánh giá cấu đầu tư vốn hiệu kinh tế dự án, không điều tra trung thực báo cáo khách hàng, khơng phân tích nguồn khả trả nợ khách hàng Cấp tín dụng sai nhiều khách hàng có điều kiện xấu như: khả tài tồi , khoản kém, thua lỗ kinh doanh 2.4.2.4 Giám sát tín dụng Cơng tác giám sát tín dụng tồn nhiều hạn chế Nguồn vốn vay sử dụng sai mục đích Ví dụ số dự án vay đầu tư phát triển song doanh nghiệp vay vốn lại dung tiền kinh doanh lĩnh vực khác Hoặc trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp kinh doanh không hiệu để cấp tín dụng tiếp họ cung cấp báo cáo sai lệch 2.4.2.5 Hệ thống tín hiệu cảnh báo Hệ thống tín hiệu cảnh báo giữ vai trị quan trọng việc phát khoản nợ xấu Tuy nhiên, VPBank khơng có hệ thống tín hiệu cảnh báo Do đó, nhân viên tín dụng nhà quản lý khơng có sở để phát khoản nợ xấu Mỗi chi nhánh giải vấn đề kinh nghiệm riêng 31 Báo cáo thực tập tổng hợp Khơng có hệ thống kiểm sốt thơng tin khách hàng nên khó có kiểm sốt khách hàng chi nhánh Trên thực tế, khách hàng làm cho mối quan hệ tín dụng tài khoản hoạt động mở nhiều ngành nên khó để giám sát hành động thực tế họ Thậm chí, với khách hàng mới, chi nhánh từ chối cho họ vay tiền chi nhánh khác lại chấp nhận 2.4.2.6 Hạn chế xử lý khoản nợ xấu Trong VPBank phương pháp chủ yếu để xử lý khoản nợ xấu lý tài sản chấp Các tài sản chấp thường bất động sản chủ yếu nhà cửa Khi bị lý nghĩa trải qua thời gian đinh so với thời điểm cho vay bị xuống cấp, hao mịn, chịu nhiều rủi ro khác đòi hỏi phải định giá đắn giá trị tài sản vay không gây tổn thất CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HỒN THIỆN CƠNG TÁC PHÂN TÍCH TÍN DỤNG (SỬ DỤNG VỐN )TẠI CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 3.1 Định hướng mục tiêu 3.1.1 Định hướng phát triển chung toàn hệ thống 32 Báo cáo thực tập tổng hợp Kế hoạch phát triển tương lai: • Tập trung vào sản phẩm bán lẻ, cho vay tiêu dung sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ • Đẩy mạnh phát triển dịch vụ để tăng nguồn thu ngồi lãi • Kiểm sốt, nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực thu hồi nợ xấu • Tiếp tục triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối hội đồng quản trị phê duyệt năm 2009 • Tăng cườngcơng tác thẩm tra giám sát nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh phòng giao dịch , đảm bảo ngân hàng hoạt động an tồn phát triển bền vững • Rà sốt, xếp nhân nhằm nâng cao hiệu suất làm việc 3.1.2 Định hướng phát triển chi nhánh Ngơ Quyền • Trong công tác huy động vốn: Tập trung đẩy mạnh huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm huy động, đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Chuyển dịch cấu nguồn vốn, đảm bảo tự chủ nguồn vốn, đảm bảo tính khoản đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư khách hàng • Trong hoạt động tín dụng thẩm định: Nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng thẩm định dự án Đẩy mạnh công tác xử lý dứt điểm nợ xấu, nợ tồn đọng , tiến hành cấu lại dư nợ cho vay Tăng cương công tác tiếp thị để mở rộng đa dạng hóa khách hàng Tăng trưởng tín dụng tiêu chí an tồn ,chắc chắn Nâng cao vai trị cơng tác thẩm định công tác tái thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo độ an cao cho công tác tín dụng bảo lãnh • Trong hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ: củng cố uy tín có , nâng cao chất lượng tốn • Trong quản trị hệ thống cơng nghệ thơng tin : Lựa chọn xong nhà cug cấp mềm corebanking , cấu bước tổ chức quản lý để triển khai thành công dự án công nghệ thông tin • Trong việc đổi mơ hình tổ chức phát triển nguồn nhân lực Thực mơ hình quản lý tập trung, đề cao vai trò hoạt động, hoàn thiện số chức, nhiệm vụ, bổ sung nhân cho phòng Đề bạt xếp bổ sung, tuyển dụng lực lượng cán quản lý Hướng đến sách lao động quán, kịp thời khuyến khích người lao động 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn: • Đa dạng cách thức huy động vốn :+ Đa dạng đối tượng huy động + Mở rộng hình thức huy động 33 Báo cáo thực tập tổng hợp • Mở rộng mạng lưới chi nhánh: mở rông thêm mạng lưới chi nhánh cấp • Áp lãi suất linh hoạt, mềm dẻo • Phát triển công nghệ ngân hàng 3.3 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự hồ sơ vay vốn công tác đánh giá rủi ro thẩm định chi nhánh Ngơ Quyền 3.3.1 Giải pháp hồn thiện việc thu thập xử lý thông tin: Cần thu thập thông tin liên quan đến khách hàng doanh nghiệp thông qua nhiều kênh thông tin khác như: công nghiệp thư mục, hiệp hội kinh doanh; công ty đăng ký sở liệu; CICB, ngân hàng khác quan kiểm toán Thu thập cach đầy đủ khách quan thông tin khách hàng để nhận định đắn khách hàng dự án vay vốn hạn chế thơng tin sai lệch 3.3.2 Giải pháp hồn thiện quy trình thẩm định đánh giá rủi ro thẩm định Hồn thiện phương pháp quản trị rủi ro: • Kịp thời triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm hỗ trợ cho cơng tác thẩm định đánh giá rủi ro; • Nghiên cứu, đưa vào áp dụng mơ hình đánh giá rủi ro phù hợp với quy định hành, đặc điểm hoạt động chi nhánh , VPBank thơng lệ quốc tế • Đa dạng hóa phương pháp đánh giá rủi ro, mơ hình đánh giá rủi ro Như : với rủi ro định tính sử dụng phương pháp khác như: Ma trận SWOT, mơ hình lực lượng Porter, ma trận BCG… 3.3.3 Giải pháp người Phải phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro thẩm định hồ sợ vay vốn, dự án vay vốn Vì,trên thực tế, khơng có phương pháp phân tích phức tạp thay kinh nghiệm đánh giá chuyên môn cán thẩm định tín dụng thẩm định đánh giá rủi ro dự án vay vốn Do đó, để nâng cao khả đánh giá rủi ro hiệu quả, tăng tính an tồn dự án cho vay VPBank Ngơ Quyền cần trang bị cho mình, thơng qua q trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, ni dưỡng đội ngũ cán chun mơn hố có kinh nghiệm thẩm định dự án , đánh giá phân tích rủi ro dự án, hồ sơ vay vốn 3.3.4 Tăng cường hiệu công tác giám sát tín dụng Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng tồn hệ thống 3.3.5 Nâng cấp Hệ thống tín hiệu cảnh báo 34 Báo cáo thực tập tổng hợp Chú trọng đến đầu tư công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, có rủi ro tín dụng 3.3.6 Giải pháp xử ly khoản nợ xấu Định giá tài sản đắn xem xét biến động thị trường, tính đến yếu tố rủi ro KẾT LUẬN Qua việc nghiên cứu về tình hình hoạt động kinh doanh và hoạt động đầu tư phát triển, công tác thẩm định dự án vay vốn quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngơ Quyền nhằm mục đích đánh giá nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro tín dụng của Chi nhánh; nhìn chung chi nhánh đạt kết đáng đáng thuyết phục điều kiện thuận lợi, khó khăn giới Việt Nam Từ góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng VPBank năm qua Mặc dù chịu áp lực suy thoái kinh tế xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế xong giai đoạn 2007-2009 coi giai đoạn thành công VPBank chi nhánh Ngô Quyền nhiều lĩnh vực: huy động vốn đạt bước tiến khả quan, đảm bảo tốt khả khoản, đạt tăng trưởng dư nợ tín dụng, có nhiều kết tốt nâng cao chất lượng phân tích tín dụng DNVVN cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, góp phần giảm rủi ro tín dụng phát triển ổn định toàn hệ thống Tuy nhiên, bên cạnh chi nhánh cịn tồn hạn chế là: hạn chế việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm, nguồn vốn cịn hạn hẹp, lĩnh vực hoạt động 35 Báo cáo thực tập tổng hợp chưa đa dạng, cơng tác thẩm định quản trị rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng tồn số hạn chế Vì vậy, để hoạt động đầu tư kinh doanh chi nhánh thực hiệu giảm thiểu rui rro tín dụng đến mức thấp chi nhánh cần thực đồng giải pháp thúc đẩy hoạt động đầu tư phát triển, tăng cường mở rộng tín dụng cung với hồn thiện chất lượng cơng tác thẩm định công tác quản trị rủi ro , đặc biệt tăng cường tích cực tìm kiếm khách hàng, đào tạo phát triển trình độ cán nhân viên cách toàn diện, nhằm mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng đa năng, cung ứng cách toàn diện sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao sáng tạo,giảm thiểu rủi ro , đáp ứng nhu cầu mong muốn đối tượng khách hàng Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Từ Quang Phương giúp đỡ anh chị cán nhân viên VPBank Ngô Quyền giúp em thực báo cáo Em xin chân thành cám ơn 36 MỤC LỤC Báo cáo thực tập tổng hợp ... VPBank chi nhánh Ngô quyền Phần II: Thực trạng công tác quản lý hoạt động đầu tư phát triển công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn chi nhánh Ngô quyền Phần III: Một số giải pháp nâng cao khả huy động. .. cơng tác phân tích tín dụng dự án vay vốn đầu tư phát triển chi nhánh Ngơ Quyền 2.1.1 Cơ sở phân tích tín dụng VPBank Ngô Quyền Tại chi nhánh Ngô Quyền, dự án đầu tư vay vốn cần thẩm định, cán... quan hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2007 – 2009 1.2.4.1 Các hoạt động kinh doanh chi nhánh 1.2.4.1.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động VPBank Ngô Quyền trọng kể từ chi nhánh