Được sự giúp đỡ tận tình của ban lãnh đạo, các anh chị trong Sở giaodịch nói riêng cũng như các anh chị tại Maritime Bank nói chung và sự hướng dẫntận tình của Tiến sĩ Nguyễn Hồng Minh,
TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP HẰNG HẢI VIỆT NAM 44 NGUYỄN DU
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HẰNG HẢI – MARITIME BANK
1 Quá trình hình thành và phát triển:
Tên gọi : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế : Vietnam Maritime Commercial Stock Bank
Tên viết tắt : MARITIME BANK hoặc MSB
Hội sở chính : 519 Kim Mã, Quận Ba Đình, TP Hà Nội Điện thoại : (84.4) 3771 8989
Website : www.msb.com.vn
Giấy phép thành lập : Số 45/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP Hải Phòng cấp ngày 24/12/1991
Giấy phép hoạt động : Số 0001/NH-GP do Thống đốc NHNN cấp ngày
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (CNĐKKD) lần đầu số 055501, do Trọng tài kinh tế TP Hải Phòng cấp vào ngày 10/3/1992, đã được thay thế bằng Giấy chứng nhận ĐKKD mới.
0103008429 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hà Nội cấp ngày 01/07/2005, thay đổi lần thứ 8 ngày 28/12/2007
Ngành nghề kinh doanh : Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;
Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển;
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;
Chiết khấu giấy tờ có giá;
Hùn vốn, tham gia đầu tư vào các tổ chức kinh tế;
Cung cấp dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước;
Các dịch vụ ngân hàng khác.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) là ngân hàng thương mại đầu tiên được thành lập sau khi ban hành Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh Ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính vào tháng 5 năm 1990 Maritime Bank hoạt động theo Giấy phép số 0001/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 08/6/1991 và Giấy phép số 45/GP-UB do Ủy ban Nhân dân cấp.
TP Hải Phòng cấp ngày 24/12/1991 Ngày 12/7/1991, Maritime Bank đã chính thức khai trương và đi vào hoạt động
Một số cột mốc đáng nhớ:
Ngày 12/7/1991: Maritime Bank chính thức khai trương tại thành phố Cảng
Giai đoạn 1992 – 1994, Maritime Bank đã phát triển mạnh mẽ giao dịch qua hệ thống máy tính nối mạng, trở thành một địa chỉ uy tín về chất lượng dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
Năm 1995: tại Hội sở chính Maritime Bank đã thực hiện việc tách riêng
Trung tâm Điều hành quản lý Hệ thống, trong khi Hội sở thực hiện giao dịch và kinh doanh trực tiếp Đây là ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong trong việc áp dụng mô hình tổ chức này.
Năm 1996: Maritime Bank đã phát triển được mạng lưới Chi nhánh trên 6 tỉnh, thành phố trọng điểm kinh tế của đất nước;
Năm 1997, với sự bảo lãnh của Chính phủ, Maritime Bank đã thu xếp được
Ngân hàng Mỹ (B.O.A) đã đầu tư 28 triệu USD vào ba dự án trọng điểm quốc gia, bao gồm Đường Láng - Hoà Lạc, Quốc lộ 51 và Quốc lộ 14 Sự đầu tư này không chỉ khẳng định tính hiệu quả của cơ chế Đầu tư - Thu phí - Trả nợ trong lĩnh vực giao thông tại Việt Nam mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển hạ tầng giao thông của đất nước.
Năm 2001, Maritime Bank được Ngân hàng Thế giới (WB) chọn là một trong 6 Ngân hàng Thương mại Việt Nam tham gia Dự án Hiện đại hoá ngân hàng và Hệ thống thanh toán Đặc biệt, Maritime Bank là ngân hàng TMCP duy nhất tiếp tục tham gia giai đoạn 2 của dự án này từ năm 2005 đến nay.
Tháng 8 năm 2005, Maritime Bank đã chuyển Hội sở chính từ Hải Phòng lên thủ đô Hà Nội, một trung tâm kinh tế, chính trị và văn hoá hàng đầu của cả nước
Trong giai đoạn 2006-2007, Maritime Bank đã thực hiện tái cấu trúc toàn diện bộ máy tổ chức, tách biệt các hoạt động kinh doanh và hỗ trợ, tạo ra các Khối nghiệp vụ như Khối Dịch vụ và Khách hàng cá nhân, Khối Khách hàng doanh nghiệp, Khối Kinh doanh Nguồn vốn và Khối Quản lý rủi ro Đồng thời, ngân hàng cũng tăng cường năng lực quản lý tập trung tại Trụ sở chính, nhằm đảm bảo sự chỉ đạo xuyên suốt trong toàn bộ hệ thống.
Trong giai đoạn 2008-2009, mặc dù bị tác động bởi cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, Maritime Bank vẫn ghi nhận sự tăng trưởng và phát triển ấn tượng, bao gồm việc mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ.
Năm 2010, Maritime Bank đã giới thiệu logo mới và cải tiến hệ thống nhận diện thương hiệu, đánh dấu một bước chuyển mình tích cực với hình ảnh hoàn toàn mới: năng động, trẻ trung, hiện đại và chuyên nghiệp.
Từ năm 2011 đến nay, Maritime Bank đã nhận được nhiều kỳ vọng từ khách hàng và các cơ quan quản lý Ngân hàng cam kết nỗ lực hết mình để đạt được thành công mới trong môi trường kinh doanh năng động và đa dạng, đồng thời đối mặt với nhiều rủi ro và thách thức.
2 Một số thành tích điển hình mà Maritime Bank đã đạt được những năm gần đây:
- Giải thưởng Quả Cầu Vàng 2007
- Giải thưởng Doanh nghiệp Dịch vụ được hài lòng nhất – năm 2008.
- Giải thưởng Thương mại Dịch vụ - Top Trade Service 2007 do Bộ Công thương trao tặng.
- Giải thưởng Thanh toán quốc tế do đại diện Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải (HSBC) trao tặng.
Ngân hàng Nhà nước đã trao tặng bằng khen cho những cá nhân và tổ chức có thành tích xuất sắc trong việc thực hiện các biện pháp kiềm chế lạm phát, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh.
- Giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam 2007, 2008 do Thời báo Kinh tế Việt Nam và Cục Xúc tiến thương mại – Bộ Thương Mại trao tặng.
- Cờ thi đua của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vì “có thành tích xuất sắc dẫn đầu phong trào thi đua ngành Ngân hàng năm 2008”
- Danh hiệu Ngân hàng thực hiện xuất sắc nghiệp vụ Thanh toán Quốc tế do CitiBank trao tặng
- Danh hiệu Ngân hàng đạt tỷ lệ điện thanh toán chuẩn trong giao dịch Thanh toán Quốc tế do Wachovina Bank trao tặng.
Thủ tướng Chính phủ đã trao bằng khen cho những cá nhân có nhiều thành tích xuất sắc trong công tác từ năm 2006 đến năm 2008, góp phần quan trọng vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa Xã hội và bảo vệ Tổ quốc.
- Giải thưởng Sao vàng đất việt năm 2009 và được bầu chọn vào TOP200 thương hiệu tiêu biểu Việt Nam.
- Top 100 thương hiệu hàng đầu Việt Nam năm 2009 do Liên hiệp các hội Khoa học và kỹ thuật VN và Tạp chí Thương hiệu Việt trao tặng.
- Giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín" 2009, Top 20 doanh nghiệp chưa niêm yết hàng đầu Việt Nam
- Giải thưởng “Top Trade Services Awards 2009”, Top 10 doanh nghiệp Thương mại dịch vụ xuất sắc hàng đầu Việt Nam.
Maritime Bank tự hào là một trong ba ngân hàng tại Việt Nam được vinh danh tại giải thưởng Vietnam Banking Reputation Awards 2011 Giải thưởng này được tổ chức bởi Tập đoàn Media Tenor, Công ty Cổ phần Báo cáo đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) và Báo VietNamNet.
Giải Thương hiệu mạnh Việt Nam 2011 được trao tặng bởi Thời báo Kinh tế Việt Nam và Cục Xúc tiến thương mại (Bộ Công thương) tại Liên hoan các Doanh nghiệp Rồng vàng và Thương hiệu mạnh Việt Nam lần thứ VIII, với chủ đề “Lửa thử vàng”.
GIỚI THIỆU VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG HẰNG HẢI 44 NGUYỄN DU – HÀ NỘI 6 1 Quá trình hình thành và phát triển
1 Quá trình hình thành và phát triển
- Ngày thành lập sở giao dịch: 01/07/2005
- Địa chỉ: số 44 Nguyễn Du, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội
- Email: msb@msb.com.vn
- Website: www.msb.com.vn
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank), tên giao dịch là VietNam Maritime Commercial Stock Bank, được thành lập theo giấy chứng nhận đăng ký hoạt động chi nhánh số 0113008430 do Sở kế hoạch và đầu tư Thành Phố Hà Nội cấp vào ngày 01/07/2005 Trước đó, ngân hàng đã đăng ký thay đổi lần 1 vào ngày 17/06/2008, chuyển từ giấy chứng nhận Đăng ký kinh doanh số 0203010090 do phòng đăng ký kinh doanh - Sở kế hoạch và đầu tư Thành Phố Hải Phòng cấp vào ngày 15/10/2002 Quá trình hình thành của ngân hàng được chia thành nhiều giai đoạn khác nhau.
Trước năm 2005, trụ sở chính của tổ chức, bao gồm trung tâm điều hành và sở giao dịch, được đặt tại số 5A Nguyễn Tri Phương, Quận Hồng Bàng, Thành phố Hải Phòng.
Kể từ năm 2005, trụ sở chính của chúng tôi được đặt tại số 44 Nguyễn Du, Quận Hai Bà Trưng, Thành phố Hà Nội Trong suốt thời gian qua, chúng tôi đã không ngừng phát triển về quy mô tổng tài sản, nguồn vốn, lực lượng nhân sự và mở rộng phạm vi hoạt động.
- Tổng tài sản vào ngày 31/12/2011 đạt hơn 4,643 tỷ đồng Nguồn vốn huy động đạt trên 3920 tỷ đồng, và lượng cho vay xấp xỉ 3662,6 tỷ.
Tính đến nay, số lượng phòng giao dịch của Sở đã tăng lên 5 phòng, ngoại trừ trụ sở chính tại số 44 Nguyễn Du.
+ Phòng giao dịch Chợ Hôm số 89 Trần Xuận Soạn.
+ Phòng giao dịch Bách Khoa số 242 Lê Thanh Nghị.
+ Phòng giao dịch Hai Bà Trưng số 554 Trần Khát Chân.
+ Phòng giao dịch Phan Chu Trinh 39 Phan Chu Trinh.
+ Phòng giao dịch Vĩnh Tuy 69C-69D Lạc Trung.
Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ trung, năng động và nhiệt huyết, sở hữu trình độ chuyên môn cao Tính đến ngày 31/12/2011, nhân lực của sở đã được nâng cao đáng kể.
Ngoài ra, Cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ được đầu tư, tăng cường ứng dụng các biện pháp kinh doanh mới mẻ, hiệu quả.
2 Cơ cấu bộ máy tổ chức
3 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
3.1 Phòng dịch vụ khách hàng:
Phòng dịch vụ khách hàng thực hiện các nhiệm vụ sau:
Chúng tôi trực tiếp thực hiện các giao dịch với khách hàng, đồng thời tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm của Ngân hàng Bên cạnh đó, chúng tôi tiếp nhận
Đề xuất với ban giám đốc về việc phát triển các chính sách cho dịch vụ và sản phẩm mới, cải tiến quy trình giao dịch, cùng với việc xây dựng kế hoạch tiếp thị thông tin truyền thông hiệu quả.
- Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng
Phó GĐS Phó GĐS Phó GĐS
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng Hành chính tổng hợp
PGD Vĩnh Tuy Giám đốc Sở
Maritime Bank cam kết thực hiện các biện pháp phòng chống rửa tiền theo quy định của Nhà nước, đảm bảo phát hiện và báo cáo kịp thời các giao dịch bất thường Trong các tình huống khẩn cấp, ngân hàng sẽ nhanh chóng xử lý các giao dịch có dấu hiệu nghi ngờ nhằm bảo vệ an toàn tài chính.
Kiểm tra tính pháp lý và tính đầy đủ của các chứng từ giao dịch là rất quan trọng Cần thực hiện các biện pháp kiểm soát nội bộ một cách đầy đủ trước khi hoàn tất giao dịch với khách hàng Ngoài ra, cần chịu trách nhiệm tự kiểm tra việc tuân thủ các quy định của Nhà nước và Maritime Bank.
3.2 Phòng khách hàng doanh nghiệp:
Nhiệm vụ của phòng khách hàng doanh nghiệp là
- Tham mưu, đề xuất chính sách lên ban giám đốc kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng.
- Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm đối với khách hàng thuộc lĩnh vực quản lý (sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, dịch vụ )
- Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng
- Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng.
- Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng.
- Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro.
- Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ, đề nghị miễn/ giảm lãi và chuyển cho phòng Quản lý rủi ro xử lý tiếp theo quy định.
- Tuân thủ các giới hạn, hạn mức tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng. Theo dõi việc sử dụng hạn mức của khách hàng.
- Chịu trách nhiệm đầy đủ về:
+ Việc tìm kiếm khách hàng và phát triển hoạt động tín dụng
+ Tính đầy đủ, chính xác, trung thực đối với các thông tin khách hàng khi cung cấp báo cáo
+ Mọi điều khoản tín dụng được cấp phải tuân thủ đúng quy định, quy trình về quản lý rủi ro và mức chấp nhận rủi ro của ngân hàng.
+ Tính an toàn và hiệu quả đối với các khoản vay được đề xuất quyết định cấp tín dụng
3.3 Phòng khách hàng cá nhân:
- Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân
- Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình Marketing tổng thể của từng nhóm sản phẩm
- Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân của Maritime Bank.
-Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá nhân
- Tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng các sản phẩm bán lẻ của ngân hàng
- Triển khai thực hiện kế hoạch bán hàng
- Chịu trách nhiệm về sản phẩm, nâng cao thị phần của chi nhánh, tối ưu hóa doanh thu nhằm mục tiêu lợi nhuận
3.4 Phòng kế toán tài chính:
Phòng tài chính kế toán có các nhiệm vụ sau:
- Trực tiếp hạch toán kế toán thống kê và thanh toán theo quy định
- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính của sở giao dịch.
- Quản lý và sử dụng quỹ chuyên dùng, tổng hợp và lưu trữ hồ sơ về kế hoạch, kế toán, quyết toán.
- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước và các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước.
3.5 Phòng hành chính tổng hợp:
Phòng hành chính tổng hợp có vai trò quan trọng trong quản lý hành chính, nhân sự và tổ chức cán bộ, đảm bảo tuân thủ luật pháp và các quy định hiện hành của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải và Ngân hàng Nhà Nước Các nhiệm vụ chính bao gồm việc tổ chức, quản lý và triển khai các hoạt động hành chính, nhân sự nhằm nâng cao hiệu quả công việc trong tổ chức.
Đầu mối quản lý thông tin về kế hoạch phát triển và tình hình thực hiện kế hoạch là rất quan trọng Cần thu thập và cập nhật thông tin kinh tế, nguồn vốn, huy động vốn và thông tin khách hàng theo quy định của Ngân hàng để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong quản lý.
- Tham mưu cho ban giám đốc về công tác tổ chức, công tác cán bộ, quản lý nhân sự, xây dựng kế hoạch tiền lương, thưởng…
- Thực hiện các chính sách về tiền lương, thưởng, phụ cấp, trợ cấp và các chế độ đãi ngộ khác đối với cán bộ trong sở giao dịch.
- Tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh quyết toán kế hoạch đến các phòng giao dịch trực thuộc.
- Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh trong quý, năm Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết Tổng hợp và báo cáo theo chuyên đề…
- Thực hiện chế độ báo cáo thống kê định kỳ và đột xuất khác.
- Xây dựng kế hoạch và thực hiện công tác quản lý hành chính, xây dựng cơ bản, xây dựng và sửa chữa nhỏ của sở giao dịch
Giao dịch trực tiếp với khách hàng là một phần quan trọng trong hoạt động huy động vốn Các ngân hàng thực hiện nhiều hình thức như nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và các loại tiền gửi khác để tăng cường nguồn vốn.
- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng.
Chúng tôi cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng bao gồm thanh toán, chuyển tiền nội địa và dịch vụ ngân quỹ Ngoài ra, chúng tôi còn thực hiện dịch vụ chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, ngân hàng đại lý và quản lý vốn đầu tư cho các dự án của khách hàng.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VÀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP HẰNG HẢI 44 NGUYỄN
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP HẰNG HẢI
GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP HẰNG HẢI
Trong 3 năm liền, tình hình hoạt động kinh doanh của SGD luôn đạt được những kết quả tốt.Sau cuộc khủng hoảng nền kinh tế năm 2008, SGD không những đã tự lực được về tài chính, nguồn vốn, công nghệ, mà còn giúp đỡ rất nhiều đơn vị trong cùng hệ thống gặp khó khăn về vốn Hoạt động tín dụng được đánh dấu bằng sự tăng trưởng mạnh mẽ của dư nợ tín dụng, quy mô và số lượng khoản vay Lợi nhuận sau thuế luôn ở mức cao, luôn giữ vững được xu hướng tăng, nhưng đã góp phần không nhỏ vào thành công chung của MSB hôm nay.
1 Khái quát về tình hình tài sản - nguồn vốn giai đoạn 2009 ~ 2011 :
Biểu 1.1: Tình hình biến động tổng tài sản và tài sản cố định của SGD giai đoạn 2009~2011
Biểu đồ cho thấy nguồn vốn huy động của Sở giao dịch đã tăng liên tục từ 16.897 triệu đồng năm 2009 lên 16.997 triệu đồng năm 2011, nhờ vào sự phát triển của nền kinh tế quốc dân Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 đã được khống chế, và lãi suất huy động vốn của ngân hàng tăng lên 14% vào năm 2011, thu hút nhiều khách hàng đầu tư vào Sở giao dịch, từ đó giúp ngân hàng phát triển và mở rộng quy mô đầu tư cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ.
Trong 3 năm gần đây, tổng tài sản-nguồn vốn của SGD liên tục tăng trưởng, với các tốc độ tăng liên tiếp là 172% và 33.1%, thể hiện sự phát triển về cả về chiều rộng và chiều sâu, quy mô cũng như phạm vi hoạt động.Đóng góp vào sự tăng trưởng này là sự tăng lên mạnh mẽ đồng thời của hai khoản mục chính chiếm tỷ trọng lớn nhất : cho vay khách hàng và huy động tiền gửi.
2 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.1 : Kết quả hoạt động kinh doanh tóm tắt, giai đoạn 2009~2011
Chỉ tiêu/Năm Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ 6,723 6,451 17,147 Thu nhập thuần từ HĐ kd ngoại hối (2,964) (252) 1,262
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 8,301 12,354 16,730
Sở giao dịch – ngân hàng thương mại cổ phần Hằng Hải Việt Nam đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong thu nhập, với lợi nhuận sau thuế từ 5,38 triệu đồng năm 2009 tăng lên 8,67 triệu đồng năm 2010 và đạt 14,57 triệu đồng vào năm 2011 Sự gia tăng này cũng đi kèm với thu nhập khác của ngân hàng, cho thấy sự phát triển bền vững Việc kết hợp giữa dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại dựa trên công nghệ tiên tiến đã đóng góp quan trọng vào kết quả kinh doanh Hoạt động dịch vụ này không chỉ hỗ trợ huy động vốn và tín dụng mà còn mang lại nguồn thu an toàn với chi phí thấp cho ngân hàng.
3 Tình hình huy động vốn
Nửa đầu năm 2009, hệ thống ngân hàng đối mặt với tình trạng thiếu hụt thanh khoản nghiêm trọng do chính sách tiền tệ thắt chặt của NHNN và khủng hoảng kinh tế toàn cầu Các ngân hàng cạnh tranh lãi suất gay gắt, lãi suất huy động leo thang lên đến 17% cho tất cả các kỳ hạn Luồng tiền liên tục chuyển dịch giữa các ngân hàng khi có mức lãi suất mới cao hơn Tình trạng này chỉ chấm dứt khi lạm phát được kiềm chế và NHNN áp dụng mức trần lãi suất huy động Trong bối cảnh khó khăn, Maritime Bank cũng chịu ảnh hưởng tiêu cực, với nguồn vốn huy động từ tiền gửi cuối năm 2009 đạt 1.093 tỷ đồng, không tăng so với đầu năm Tuy nhiên, vào năm 2010 và 2011, cùng với sự hồi phục của nền kinh tế và niềm tin của cá nhân, tổ chức kinh tế, hoạt động huy động vốn của Sở đã phát triển mạnh mẽ và đạt kết quả ấn tượng.
Bảng 3.1 : Tình hình huy động vốn từ tiền gửi của sở giai đoạn 2009 - 2011
Số dư Cơ cấu Số dư Cơ cấu Số dư Cơ cấu Tiền gửi của khách hàng 1,093,665 100% 3,152,996 100% 3,962,814 100%
1 Tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân.
1 2 Tiền gửi có kỳ hạn 412,637 37 7% 1,237,439 39 2% 1,475,942 37.3%
2 2 Tiền gửi có kỳ hạn 516,258 47 2% 1,551,730 49 1% 1,953,788 49.3%
(Nguồn : Phòng kế toán của Sở giao dịch)
Dựa vào bảng số liệu, có thể thấy rằng tình hình huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của Sở đã có sự phát triển liên tục qua các năm, phản ánh sự trưởng thành và uy tín ngày càng cao của ngân hàng.
Vào năm 2009, tổng tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân đạt 566,358 triệu đồng, tăng lên 1,586,803 triệu đồng vào năm 2010, tương ứng với mức tăng 1,020,245 triệu đồng Đến năm 2011, số tiền gửi này tiếp tục tăng nhanh chóng lên 2,008,764 triệu đồng, tăng 422,161 triệu đồng so với năm 2010 Sự gia tăng này phản ánh chất lượng kinh doanh của ngân hàng và sự phát triển mạnh mẽ của các phòng giao dịch trong việc chăm sóc khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi ký quỹ của ngân hàng đã tăng lên theo từng năm, điều này không chỉ phản ánh sự uy tín mà còn thể hiện chất lượng và chiến lược phát triển của ngân hàng.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của SGD, tiền gửi khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất, luôn trên 85% trong 3 năm liên tiếp, và riêng năm 2010 đạt trên 90% so với tổng nợ phải trả Nguồn vốn này có xu hướng tăng mạnh, đặc biệt là trong năm 2010 với mức tăng 188%.
Dự kiến, tỷ lệ ổn định sẽ đạt 25,68% sau năm 2011, nhờ vào việc tăng cường số lượng phòng giao dịch và phát triển các sản phẩm mới nhằm thu hút vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư Các chiến lược như khuyến mại hấp dẫn, lãi suất cạnh tranh và sản phẩm M-Business Gold đã được áp dụng Bên cạnh đó, việc đổi mới hình ảnh và vị trí địa lý thuận lợi cũng góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng vốn tính đến cuối năm 2011.
Sở tập trung vào hai nguồn tiền gửi chính là tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân, cùng với tiền gửi tiết kiệm Theo bảng số liệu, quy mô của hai nguồn này gần tương đương, với mức chênh lệch từ 30 đến 54 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng ghi nhận là 180% vào năm 2010 và 26% vào năm 2011 Điều này cho thấy Ngân hàng Hàng Hải, đặc biệt là Sở giao dịch, đã xây dựng được lòng tin từ ngày càng nhiều cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế, đồng thời không ngừng củng cố và chăm sóc các mối quan hệ tiềm năng.
Biểu 3.2 : Các hoạt động huy động vốn ngoài tiền gửi qua các năm 2009, 2010, 2011
Những khoản nợ khác của ngân hàng cũng tăng qua các năm, nhưng số lượng là không đáng kể
Hoạt động phát hành giấy tờ có giá đã giảm dần qua các năm do chi phí ngày càng tăng và sức hấp dẫn của chứng khoán giảm so với các kênh đầu tư khác như vàng và bất động sản Để tối ưu hóa lợi ích, Sở đã điều chỉnh khối lượng GTCG phát hành phù hợp với điều kiện và nhu cầu kinh tế hiện tại Sự điều chỉnh này không chỉ giúp Sở tạo dựng niềm tin với khách hàng mà còn nhận được sự tín nhiệm từ các đối tác trong ngành, thể hiện qua sự tăng trưởng liên tục của tiền gửi từ các TCTD khác hàng năm.
Hoạt động huy động vốn của Sở giao dịch không chỉ mở rộng mà còn phát triển sâu sắc, tạo nền tảng vững chắc cho các hoạt động khác như cho vay và chiết khấu thương phiếu diễn ra suôn sẻ và thành công.
4 Tình hình sử dụng vốn :
Việc huy động nguồn vốn không hề đơn giản, và việc sử dụng hiệu quả số vốn đó càng là một thách thức lớn Ban lãnh đạo cùng toàn thể nhân viên luôn nỗ lực hết mình để tìm ra giải pháp cho vấn đề này.
Bảng 4.1 : Tình hình sử dụng vốn của sở (Đơn vị : triệu đồng)
Số tiền TĐTD % Số tiền TĐTD %
1.2 Cho vay trung, dài hạn 268,108 368,426 625,867 100, 318 37.41% 257,441 69.87%
2 Chiết khấu giấy tờ có giá 11,390 29,488 9,291 18, 098 158.89% -20,197 -68.49%
(Nguồn : Phòng kế toán của Sở)
Dư nợ cho vay của SGD liên tục tăng trong 3 năm liền Năm 2010 bằng 142, 8% so với năm 2009, và đặc bịêt năm 2011 tăng trưởng rất mạnh, nhiều gấp đôi cả
Trong giai đoạn 2009-2010, tổng mức tăng trưởng cho vay đạt 363% so với năm trước, nhờ vào việc Sở tích cực giải ngân các khoản cho vay ngắn hạn bằng cả nội tệ và ngoại tệ Mặc dù cho vay trung và dài hạn cũng ghi nhận sự tăng trưởng, nhưng tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm 78,96% tổng dư nợ với mức tăng 347,4%, trong khi cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm 21,04% với mức tăng 133% Để duy trì sự tăng trưởng này, các cán bộ của SGD luôn tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định cho vay, phân công công việc rõ ràng, bố trí thời gian hợp lý, nhằm nâng cao năng suất lao động và giảm thời gian xử lý.
CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ Ở SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP HẰNG HẢI
Lưu đồ quy trình thẩm định dự án đầu tư tại Sở giao dịch Maritime Bank
Phòng dịch vụ khách hàng
Cán bộ thẩm định Các phòng khách hàng Đưa yêu cầu, giao hồ sơ vay vốn
Kiểm tra sơ bộ hồ sơ
Chưa đủ cơ sở để thẩm định đinhđịnh
Nhận hồ sơ để thẩm định
Bổ sung, giải trình định
Lập báo cáo thẩm định
Lưu hồ sơ, tài liệu
Nhận lại hồ sơ và kết quả thẩm định Đạt
Trình tự thực hiện thẩm định dự án đầu tư (DAĐT) được tiến hành qua các bước chính như sau:
1 Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ dự án xin vay vốn: nếu hồ sơ vay vốn chưa có đủ cơ sở để thẩm định thì chuyển lại để CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh, bổ sung hồ sơ; nếu đã đủ cơ sở thẩm định thì ký giao nhận hồ sơ vào Sổ theo dõi và giao hồ sơ cho cán bộ trực tiếp thẩm định.
2 Trên cơ sở đối chiếu các quy định , thông tin có liên quan và các nội dung yêu cầu (hoặc tham khảo) được quy định tại các hướng dẫn thuộc Quy trình này, CBTĐ tổ chức xem xét, thẩm định dự án đầu tư và khách hàng xin vay vốn Nếu cần thiết, đề nghị CBTD hoặc khách hàng bổ sung hồ sơ hoặc giải trình rõ thêm.
3 CBTĐ lập báo cáo thẩm định dự án đầu tư trình Trưởng phòng thẩm định xem xét.
4 Trưởng phòng thẩm định kiểm tra, kiểm soát về nghiệp vụ, thông qua hoặc yêu cầu CBTĐ chỉnh sửa, làm rõ các nội dung.
5 CBTĐ hoàn chỉnh nội dung Báo cáo thẩm định trình Trường phòng thẩm định thông qua, lưu hồ sơ tài liệu cần thiết và gửi trả hồ sơ kèm báo cáo thẩm định cho Trưởng phòng tín dụng.
2 Nội dung thẩm định Đối với khách hàng vay vốn là các doanh nghiệp, cá nhân vay để thực hiện các dự án, nội dung thẩm định sẽ như sau
2.1 Thẩm định hồ sơ vay vốn:
Mục đích của công việc này là kiểm tra tính pháp lý và đảm bảo sự đầy đủ của các tài liệu trong hồ sơ vay vốn Sự đầy đủ này bao gồm các tài liệu cần thiết cho công tác thẩm định, như báo cáo nghiên cứu khả thi của dự án và quyết định đầu tư.
2.2 Thẩm định khách hàng vay vốn
SV: Phạm Thị Hiền 22 các tổ chức tín dụng khác.
Thẩm định tài chính khách hàng là bước quan trọng nhằm kiểm tra doanh thu, lợi nhuận và phân phối lợi nhuận trong những năm gần đây Phân tích các chỉ tiêu tài chính chủ yếu như cơ cấu vốn (vốn tự có, vốn vay, vốn tài trợ) và khả năng cân đối vốn của khách hàng là cần thiết Đồng thời, đánh giá tình hình thanh toán và công nợ của khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định.
2.3 Thẩm định Dự án vay vốn: Ở khâu này, cán bộ thẩm định sẽ xem xét đánh giá tất cả những gì có liên quan đến dự án bao gồm a) Thẩm định tính cấp thiết và mục tiêu của dự án:
Mục tiêu đầu tư của dự án cần phải được đánh giá xem có phù hợp với năng lực tài chính và yêu cầu thị trường hay không Nếu mục tiêu quá khiêm tốn, có thể dẫn đến lãng phí nguồn lực, trong khi nếu quá tham vọng, dự án sẽ gặp khó khăn trong việc tồn tại trên thị trường Bên cạnh đó, việc thẩm định thị trường cũng rất quan trọng để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả của dự án.
Khi thẩm định khía cạnh này, Sở giao dịch Maritime Bank 44 Nguyễn Du Hà Nội quan tâm đến các nội dung như sau:
- Sản phẩm của dự án phục vụ nhu cầu trong nước hay để xuất khẩu phục vụ nhu cầu ngoài nước?
- Khả năng cạnh tranh của sản phẩm so với các sản phẩm cạnh tranh khác đã và sẽ có trên thị trường?
- Cầu về sản phẩm của dự án trong tương lai biến động ra sao?
Thị trường của dự án được đặc trưng bởi mức sống và thu nhập của người dân, cũng như các phong tục tập quán địa phương Đánh giá kỹ thuật công nghệ của dự án là yếu tố quan trọng để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả trong quá trình triển khai.
Kỹ thuật công nghệ trong Dự án đóng vai trò quyết định đến chi phí, sản lượng và doanh thu, ảnh hưởng lớn đến tài chính của dự án Thẩm định kỹ thuật là cơ sở cho việc thẩm định tài chính, nơi người thẩm định chú trọng đến các định mức kỹ thuật như sản lượng và mức tiêu hao nguyên liệu Ở cấp độ ngân hàng, thẩm định tài chính là khâu quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng thu hồi vốn của ngân hàng Cán bộ thẩm định sẽ tính toán các chỉ tiêu hiệu quả tài chính như NPV, IRR, B/C trong điều kiện bình thường và trong trường hợp xảy ra rủi ro, từ đó quyết định có cho khách hàng vay hay không.
- Đánh giá về tính khả thi của nguồn vốn, cơ cấu vốn đầu tư
- Đánh giá về mặt thị trường, khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án và phương án tiêu thụ sản phẩm
Đánh giá khả năng cung cấp vật tư và nguyên liệu đầu vào là rất quan trọng để xác định giá thành đơn vị sản phẩm Đồng thời, đặc tính của dây chuyền công nghệ cũng ảnh hưởng trực tiếp đến tổng chi phí sản xuất Việc phân tích kỹ lưỡng những yếu tố này giúp doanh nghiệp tối ưu hóa quy trình sản xuất và nâng cao hiệu quả kinh tế.
Dựa trên tốc độ luân chuyển vốn lưu động hàng năm của dự án và các doanh nghiệp trong cùng ngành, cùng với mức vốn lưu động tự có của chủ dự án, chúng ta có thể xác định nhu cầu vốn lưu động và chi phí vốn lưu động hàng năm.
Các chế độ thuế hiện hành và các văn bản ưu đãi riêng biệt liên quan đến dự án đóng vai trò quan trọng trong việc xác định trách nhiệm tài chính của chủ dự án đối với ngân sách nhà nước.
- Các bảng tính cơ bản yêu cầu bắt buộc phải thiết lập kèm theo Báo cáo thẩm định gồm:
+ Báo cáo kết quả kinh doanh (báo cáo lãi, lỗ).
+ Dự kiến nguồn, khả năng trả nợ hàng năm và thời gian trả nợ.
- Nguồn trả nợ của khách hàng về cơ bản được huy động từ 3 nguồn chính, gồm:
+ Lợi nhuận sau thuế để lại (thông thường tính bằng 50 -70%tổng lợi nhuận sau thuế).
+ Các nguồn hợp pháp khác ngoài dự án (nếu có).
CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ VÀ QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI CÁC DỰ ÁN VAY VỐN
Phần lớn lượng vốn cho vay của Sở giao dịch là để thực hiện các dự án đầu
Phạm Thị Hiền cho biết rằng khoảng 70% dự án đầu tư có thể gặp phải rủi ro Do đó, để đảm bảo khả năng trả nợ, Sở đặc biệt chú trọng đến việc đánh giá và quản lý rủi ro cho các dự án vay vốn.
1 Các loại rủi ro, phương pháp khắc phục
Mỗi loại rủi ro đều có biện pháp giảm thiểu cụ thể, có thể do Chủ đầu tư thực hiện hoặc Ngân hàng phối hợp Cán bộ quản lý rủi ro cần phân tích và đánh giá từng dự án để đưa ra các điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn vốn vay Dưới đây là một số biện pháp giảm thiểu rủi ro tại Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Hằng Hải.
2 Đối với rủi ro về cơ chế chính sách:
Rủi ro liên quan đến bất ổn tài chính và chính sách tại địa điểm xây dựng dự án bao gồm các yếu tố như sắc thuế mới, hạn chế chuyển tiền, quốc hữu hóa, tư hữu hóa, cùng với các luật, nghị quyết, nghị định và chế tài ảnh hưởng đến dòng tiền của dự án.
Loại rủi ro này có thể giảm thiểu bằng cách:
Khi thẩm định dự án, cần đánh giá mức độ tuân thủ của dự án thông qua hồ sơ dự án, nhằm đảm bảo rằng dự án thực hiện nghiêm túc các luật và quy định hiện hành liên quan.
- Chủ đầu tư nên có những hợp đồng ưu đãi riêng qui định về vấn đề này (bất khả kháng do Chính phủ, ).
- Những bảo lãnh cụ thể về cung cấp ngoại hối sẽ góp phần hạn chế ảnh hưởng tiêu cực tới dự án.
- Hỗ trợ/bảo hiểm tín dụng xuất khẩu.
3 Rủi ro xây dựng, hoàn tất:
Hoàn tất dự án không đúng thời hạn, không phù hợp với các thông số và tiêu chuẩn thực hiện.
Loại rủi ro này không thể điều chỉnh hay kiểm soát bởi Ngân hàng, nhưng có thể được giảm thiểu thông qua việc khuyến nghị chủ đầu tư thực hiện các biện pháp thích hợp.
Khi lựa chọn nhà thầu xây dựng, cần ưu tiên những đơn vị uy tín, có khả năng tài chính vững mạnh và kinh nghiệm dày dạn Quy trình lựa chọn cần được thực hiện một cách chặt chẽ, minh bạch và khách quan nhằm giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình thi công.
- Thực hiện nghiêm túc việc bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo hành chất lượng công trình.
- Giám sát chặt chẽ trong quá trình xây dựng.
- Hỗ trợ của các cấp có thẩm quyền, dự phòng về tài chính của khách hàng trong trường hợp vượt dự toán.
- Qui định rõ trách nhiệm vấn đề đền bù, giải toả mặt bằng.
- Hợp đồng giá cố định hoặc chìa khóa trao tay với sự phân chia rõ ràng nghĩa vụ của các bên.
4 Rủi ro thị trường, thu nhập, thanh toán:
Loại rủi ro này có thể giảm thiểu bằng cách:
- Nghiên cứu thị trường, đánh giá phân tích thị trường, thị phần cẩn thận.
- Dự kiến Cung - Cầu thận trọng (không nên có những dự báo quá lạc quan).
- Phân tích về khả năng thanh toán, thiện ý, hành vi của người tiêu dùng cuối cùng (không chỉ người bao tiêu).
- Xem xét các hợp đồng bao tiêu sản phẩm dài hạn với bên có khả năng về tài chính (nếu có).
- Hỗ trợ bao tiêu sản phẩm của Chính phủ (nếu có).
- Khả năng linh hoạt của cơ cấu sản phẩm, dịch vụ đầu ra.
- Giảm thiểu các điều khoản không cạnh tranh (nếu có).
5 Rủi ro về cung cấp:
Dự án gặp khó khăn trong việc đảm bảo nguồn nguyên liệu đầu vào quan trọng về số lượng, giá cả và chất lượng như dự kiến, dẫn đến việc không thể vận hành hiệu quả, tạo ra dòng tiền ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ.
Loại rủi ro này có thể giảm thiểu bằng cách:
Trong quá trình đánh giá dự án, cán bộ quan hệ khách hàng và quản lý rủi ro cần nghiên cứu kỹ lưỡng các báo cáo liên quan đến chất lượng và trữ lượng nguyên vật liệu đầu vào Việc này giúp đưa ra những nhận định ban đầu chính xác, từ đó xác định hiệu quả tài chính của dự án một cách hiệu quả.
- Nghiên cứu sự cạnh tranh giữa các nguồn cung cấp vật tư.
- Linh hoạt về thời gian và số lượng nguyên nhiên vật liệu mua vào.
- Những hợp đồng/thoả thuận với cơ chế chuyển qua tới người sử dụng cuối cùng.
- Những hợp đồng cung cấp nguyên vật liệu đầu vào dài hạn với nhà cung cấp có uy tín.
6 Rủi ro về kỹ thuật, vận hành, bảo trì: Đây là những rủi ro về việc dự án không thể vận hành và bảo trì ở mức độ phù hợp với các thông số thiết kế ban đầu
Loại rủi ro này, Chủ đầu tư có thể giảm thiểu thông qua việc thực hiện một số biện pháp sau:
- Sử dụng công nghệ đã được kiểm chứng.
- Bộ phận vận hành dự án phải được đào tạo tốt, có kinh nghiệm.
- Có thể ký hợp đồng vận hành và bảo trì với những điều khoản khuyến khích và phạt vi phạm rõ ràng.
- Bảo hiểm các sự kiện bất khả kháng tự nhiên như lụt lội, động đất, chiến tranh.
- Quyền thay thế người vận hành do không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ.
7 Rủi ro về môi trường và xã hội:
Những tác động tiêu cực của dự án đối với môi trường và người dân xung quanh.
Loại rủi ro này, Chủ đầu tư có thể giảm thiểu thông qua việc thực hiện một số biện pháp sau:
- Báo cáo đánh giá tác động môi trường (ĐTM) phải khách quan và toàn diện, được cấp có thẩm quyền chấp thuận bằng văn bản.
- Nên có sự tham gia của các bên liên quan (cơ quan quản lý môi trường, chính quyền địa phương) từ khi bắt đầu triển khai dự án.
- Tuân thủ các qui định về môi trường.
8 Rủi ro kinh tế vĩ mô: Đây là những rủi ro phát sinh từ môi trường kinh tế vĩ mô, bao gồm tỷ giá hối đoái, lạm phát, lãi suất, v.v
Loại rủi ro này có thể giảm thiểu bằng cách:
- Phân tích các điều kiện kinh tế vĩ mô cơ bản.
- Sử dụng các công cụ thị trường như hoán đổi và tự bảo hiểm.
- Bảo vệ trong các hợp đồng (ví dụ: chỉ số hoá, cơ chế chuyển qua, giá cả leo thang, bất khả kháng).
- Đảm bảo của Nhà nước về phá giá tiền tệ và cung cấp ngoại hối (nếu được).
Sự khác biệt giữa loại tiền trong ngân lưu vào và ngân lưu ra có thể tạo ra rủi ro tỷ giá cho dự án, đặc biệt ở các nước đang phát triển Đồng nội tệ thường khó chuyển đổi trên thị trường quốc tế, dẫn đến việc các giao dịch thương mại quốc tế chủ yếu sử dụng ngoại tệ mạnh như USD hoặc EUR, hoặc đồng tiền của bên bán Nếu không có biện pháp bảo hiểm tỷ giá, dự án sẽ đối mặt với nguy cơ rủi ro tỷ giá trong quá trình thực hiện.
10 Các loại rủi ro khác
Có thể xảy ra đối với dự án và biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu
Các yếu tố không chắc chắn và rủi ro cần được phân tích và định hướng ngay từ đầu trong quá trình đánh giá dự án Việc đánh giá hiệu quả tài chính của dự án phải bao gồm các kết quả tính toán, đặc biệt là phân tích độ nhạy đối với các yếu tố rủi ro Những kết quả này sẽ là cơ sở quan trọng để cán bộ quan hệ khách hàng và quản lý rủi ro xác định các biện pháp bảo đảm tiền vay cũng như điều kiện tín dụng khác khi xem xét hỗ trợ tài chính cho dự án.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG HẰNG HẢI 44 NGUYỄN DU HÀ NỘI
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG HẰNG HẢI 44 NGUYỄN DU
Ngân hàng đang tập trung chuyển đổi phương thức hoạt động theo chỉ đạo của NHTW để đáp ứng tối đa nhu cầu của từng khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả và kiểm soát rủi ro trong từng lĩnh vực kinh doanh Đồng thời, ngân hàng chủ động tăng cường công tác marketing, bán hàng và tín dụng bán lẻ, với mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Hà Nội.
Kiểm soát tăng trưởng hoạt động tín dụng một cách an toàn và hiệu quả là ưu tiên hàng đầu, đảm bảo cơ cấu tín dụng hợp lý với tỷ trọng cho vay khu vực ngoài quốc doanh và tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo Cần duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 5% tổng dư nợ, đồng thời thường xuyên đánh giá tài sản đảm bảo để xác định tính thanh khoản Ngoài ra, cần phát triển các dịch vụ tín dụng và phi tín dụng, đặc biệt là dịch vụ bán lẻ, với chất lượng phục vụ tốt Việc quảng bá và giới thiệu sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng dân cư và doanh nghiệp cần được thực hiện tích cực, đồng thời phân loại khách hàng để áp dụng chính sách tiếp cận phù hợp cho từng nhóm.
Khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức tín dụng trong xã hội là cách hiệu quả để thu hút nguồn vốn với lãi suất thấp, tận
Ngân hàng chú trọng vào dịch vụ thanh toán quốc tế, chuyển tiền nhanh và bảo lãnh Để đảm bảo chất lượng dịch vụ, ngân hàng giao nhiệm vụ cho trưởng các bộ phận phụ trách quản lý và điều chỉnh kịp thời, nhằm tránh sai sót trong các nghiệp vụ.
Cơ cấu lại và phân nhóm khách hàng là cần thiết để xác định rõ năng lực của từng nhóm, từ đó chủ động phòng ngừa những diễn biến bất lợi từ kinh tế thế giới và trong nước, nhằm bảo vệ ngân hàng và khách hàng khỏi những ảnh hưởng tiêu cực.
- Tiếp tục đổi mới, phát triển và không ngừng cập nhật công nghệ thông tin ngân hàng.
- Đẩy mạnh kinh doanh ngoại tệ, nâng cao trình độ cho cán bộ công nhân viên
Để nâng cao hiệu quả công tác bồi dưỡng nghiệp vụ, hàng năm Maritime Bank cử cán bộ nhân viên tham gia các chương trình đào tạo chuyên sâu, giúp họ thành thạo kỹ thuật nghiệp vụ và sử dụng thiết bị kỹ thuật Đồng thời, Sở giao dịch sẽ phát động các phong trào thi đua nhằm cải tiến quy trình làm việc, nâng cao ý thức trách nhiệm, tác phong làm việc và thái độ phục vụ khách hàng của toàn thể nhân viên trong ngân hàng.
- Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng được an toàn, hiệu quả, bền vững
Để đạt được hiệu quả kinh doanh bền vững, việc xây dựng chiến lược 4M (con người, công nghệ, tài chính và marketing) là rất quan trọng Cần cụ thể hóa chiến lược này cho từng năm, bắt đầu từ năm 2013, nhằm đảm bảo rằng mọi khía cạnh của doanh nghiệp đều được tối ưu hóa và phát triển đồng bộ.
Chiến lược quảng bá và phát triển thương hiệu Maritime Bank đến năm 2020 tập trung vào việc nâng cao giá trị thương hiệu thông qua nhiều hình thức khác nhau Ngân hàng sẽ hoạt động mạnh mẽ trên các lĩnh vực kinh tế xã hội, nhằm khẳng định vị thế và uy tín của thương hiệu Maritime Bank tại Việt Nam cũng như trên thị trường quốc tế.
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI SỞ GIAO DỊCH
SỞ GIAO DỊCH MARITIME BANK
1 Tăng cường thu thập thông tin và nâng cao chất lượng thông tin
Trong thời đại thông tin hiện nay, thông tin đóng vai trò sống còn đối với mọi tổ chức, đặc biệt trong ngành ngân hàng và hoạt động tín dụng Đặc biệt, thông tin có vai trò quan trọng trong công tác thẩm định dự án, vì chất lượng thẩm định phụ thuộc vào độ tin cậy của nguồn thông tin mà ngân hàng thu thập Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định dự án, việc đảm bảo nguồn thông tin đáng tin cậy, chính xác và kịp thời là điều cần thiết.
Đối với nguồn thông tin nội bộ
Để xây dựng hệ thống thông tin linh hoạt và hiệu quả, SGD cần hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin và báo cáo nội bộ, đồng thời tăng cường trao đổi thường xuyên giữa các chi nhánh Mạng lưới thông tin phải được kết nối chặt chẽ từ trung ương đến địa phương Tất cả thông tin về tín dụng cần được tập trung tại phòng Thông tin tín dụng trung ương, nhằm đảm bảo cung cấp kịp thời, đầy đủ và chính xác thông tin liên quan đến dự án và thẩm định dự án khi cần thiết.
Đối với nguồn thông tin bên ngoài
SGD cần thiết lập một bộ phận chuyên trách thu thập thông tin và hợp tác với các công ty kiểm toán để đảm bảo tính chính xác và minh bạch của các báo cáo tài chính mà doanh nghiệp nộp để xin vay vốn Việc này cực kỳ quan trọng vì thông tin chính xác giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay, xác định số tiền vay và lãi suất, từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
2 Hoàn thiện nội dung, phương pháp thẩm định
Để nâng cao tính chính xác trong việc đánh giá hiệu quả tài chính, SGD cần nghiên cứu và thiết lập các tiêu chuẩn phù hợp cho từng ngành nghề Việc so sánh các chỉ tiêu tài chính của dự án với tiêu chí an toàn là rất quan trọng Hệ thống chỉ tiêu đánh giá cần được tính toán cẩn thận và chính xác, đặc biệt là giá trị thời gian của dòng tiền, nhằm đảm bảo so sánh chính xác giữa các thời điểm khác nhau Hơn nữa, cán bộ thẩm định cần xác định rõ khoảng thời gian thu hồi vốn và tỷ lệ chiết khấu để có được kết quả chính xác nhất.
- Cần linh hoạt hơn trong các dự tính mức thay đổi của giá bán sản phẩm:
Khi áp dụng các phương pháp hiện đại, dự án được xem xét không chỉ ở trạng thái tĩnh mà còn ở trạng thái động, giúp đưa ra phân tích thực tế hơn Điều này cho phép SGD đánh giá chính xác mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận; nếu mức độ này hợp lý, SGD sẽ chấp nhận tài trợ Hơn nữa, việc nhận diện mức độ rủi ro giúp ngân hàng triển khai các biện pháp phòng ngừa hiệu quả để hạn chế rủi ro.
Phân tích tình huống là quá trình đánh giá các kịch bản tốt nhất và xấu nhất có thể xảy ra trong một dự án, đồng thời xác định xác suất xảy ra của từng kịch bản Tuy nhiên, tại Việt Nam, phân tích tình huống chưa phổ biến do chất lượng thông tin còn hạn chế.
Phân tích độ nhạy là công cụ quan trọng để xác định các yếu tố rủi ro ảnh hưởng lớn nhất đến dự toán dự án Qua việc phân tích sự thay đổi của NPV và IRR khi một yếu tố biến đổi, trong khi các yếu tố khác giữ nguyên, ta có thể hiểu rõ hơn về tác động của từng yếu tố Tuy nhiên, thẩm định dự án dựa trên các giả định, do đó không thể dự đoán chính xác mọi diễn biến trong tương lai Để thực hiện phân tích độ nhạy hiệu quả, đội ngũ thẩm định ngân hàng cần có tầm nhìn vĩ mô và chiến lược, từ đó đưa ra những giả thuyết và tình huống thực tế có khả năng ảnh hưởng đến dự án.
3 Nâng cao trình độ, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ thẩm định
Trong hoạt động thẩm định, cán bộ thẩm định đóng vai trò quan trọng trong việc tổ chức và thực hiện đánh giá hiệu quả của dự án Kết quả thẩm định phản ánh nhận định chủ quan của cán bộ dựa trên cơ sở khoa học và các tiêu chuẩn khác nhau Chất lượng thẩm định dự án đầu tư phụ thuộc nhiều vào năng lực của cán bộ thẩm định Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định, cần cải thiện trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định dự án.
Giải pháp cho phòng Đầu tư dự án là: bổ sung thêm nhân sự có đào tạo tốt.
Cán bộ thẩm định cần được đào tạo chính quy với kiến thức về kinh tế thị trường và kỹ năng đàm phán để nâng cao năng lực hoạt động Đội ngũ cán bộ ngân hàng chủ yếu là những người trẻ, đặc biệt là trong phòng Đầu tư dự án, do đó cần có sự kết hợp giữa cán bộ trẻ năng động và những cán bộ có kinh nghiệm lâu năm để tạo điều kiện học hỏi lẫn nhau Việc này giúp xây dựng đội ngũ kế cận vừa sáng tạo, nhanh nhẹn, vừa tiếp thu kinh nghiệm quý báu từ thế hệ trước, sẵn sàng đảm nhận các vị trí quan trọng Bên cạnh đó, cần chú trọng đào tạo cán bộ thẩm định có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực và có tinh thần trách nhiệm cao.
4 Đẩy mạnh công tác chuyên môn hóa trong công việc:
Để nâng cao hiệu quả công việc, phòng Đầu tư dự án của SGD Ngân hàng TMCP Hằng Hải cần đẩy mạnh tính chuyên môn hóa trong tổ chức Việc tách biệt các công việc như tìm kiếm khách hàng, thu thập thông tin, thẩm định, cho vay, giải ngân và thu nợ thành các bộ phận riêng biệt là rất cần thiết Hiện tại, cán bộ thẩm định đảm nhận quá nhiều nhiệm vụ, dẫn đến sự thiếu tập trung và chất lượng thẩm định không cao Chuyên môn hóa sẽ giúp cán bộ thẩm định làm việc hiệu quả hơn, nâng cao năng suất lao động và cải thiện chất lượng thẩm định.
5 Phân công tổ chức hợp lý:
Một đội ngũ cán bộ chỉ giỏi về chuyên môn và nghiệp vụ là chưa đủ; việc bố trí hợp lý là cần thiết để phát huy tối đa khả năng của họ.
Việc phân công và bố trí hợp lý trong quá trình thẩm định dự án là rất quan trọng để tránh chồng chéo không cần thiết Điều này giúp phát huy năng lực của cán bộ thẩm định và cả tập thể, đồng thời giảm chi phí hoạt động và rút ngắn thời gian thẩm định.
Để tổ chức và sắp xếp một cách hợp lý, Sở Giáo dục cần dựa vào năng lực và sở trường của từng cán bộ, từ đó phát huy tối đa thế mạnh của họ.
Hàng năm, Sở Giáo dục cần tổ chức các lớp tập huấn ngắn hạn cho cán bộ thẩm định trong toàn hệ thống, mời các chuyên gia trong và ngoài nước tham gia để trao đổi kinh nghiệm Đây là cơ hội để cán bộ ở các cấp khác nhau góp ý, hỗ trợ lẫn nhau và bổ sung kiến thức, từ đó giảm bớt khoảng cách và chênh lệch về trình độ cũng như kinh nghiệm giữa các cán bộ từ trung ương đến cấp chi nhánh.
- SGD cũng cần đưa ra chế độ thưởng phạt rõ ràng để khích lệ cán bộ thẩm định tính nhiệt tình, sáng tạo, làm việc hết mình.