Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hoàn kiếm

tr-ờng Đại học Kinh tế Quốc dân  ĐẶNG DUY TÙNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Chuyên ngành: Kinh tế đầu tư Người hướng dẫn khoa học: TS Hoàng Thị Thu Hà Hà Nội, năm 2018 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề thực tập này, xin chân thành cảm ơn TS Hoàng Thị Thu Hà, giảng viên khoa Đầu tư trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tình hướng dẫn śt q trình thực hiện chun đề Tôi chân thành cảm ơn, Ban lãnh đạo cùng tồn thể cán bợ nhân viên tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thiện đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG : TỔNG QUAN CÁC VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Khái niệm, cần thiết ý nghĩa công tác thẩm định dự án đầu tư NHTM 2.1.1 Khái niệm về công tác thẩm định dự án đầu tư tại NHTM 2.1.2 Sự cần thiết khách quan phải tiến hành thẩm định dự án đầu tư NHTM 2.2 Căn thẩm định 2.2.1 Căn pháp lý 2.2.2 Các quy chuẩn, quy phạm định mức kinh tế kỹ thuật cụ thể 2.2.3 Các quy ước thông lệ quốc tế 2.3 Quy trình thẩm định dự án đầu tư NHTM 2.4 Phương pháp thẩm định dự án đầu tư NHTM 10 2.5 Nội dung thẩm định dự án đầu tư NHTM 12 2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định dự án đầu tư NHTM 16 2.7 Các tiêu đánh giá công tác thẩm định NHTM 19 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 21 3.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 21 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 21 3.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm 24 3.1.3 Tổng quan về hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2013- 2017 26 3.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm 30 3.2.1 Đặc điểm dự án đầu tư vay vốn ảnh hưởng đến công tác thẩm định dự án 30 3.2.2 Căn thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm 31 3.2.3 Quy trình thẩm định 33 3.2.4 Phương pháp thẩm định 36 3.2.4 Nội dung thẩm định 42 3.2.5 Ví dụ minh họa cho công tác thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm 52 3.3 Đánh giá công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triẻn Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm 63 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 71 4.1 Định hướng phát triển định hướng cho công tác thẩm định dự án đầu tư BIDV Hoàn Kiếm 71 4.1.1 Tầm nhìn định hướng phát triển ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam - BIDV 4.1.2 Định hướng hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vớn tại BIDV chi nhánh Hồn Kiếm 72 4.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư BIDV Hoàn Kiếm 73 4.2.1 Giải pháp hồn thiện quy trình thẩm định 73 4.2.2 Giải pháp hồn thiện nợi dung thẩm định 74 4.2.3 Giải pháp về phương pháp thẩm định 78 4.2.4 Tăng cường đầu tư trang thiết bị, công nghệ phục vụ công tác thẩm định 79 4.2.5 Giải pháp về chất lượng thơng tin q trình thẩm định 80 4.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ CBTĐ 80 4.3.Một số kiến nghị 82 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hoàn Kiếm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm NHTM Ngân hàng thương mại CBTĐ Cán bợ thẩm định QTTD Quản trị Tín dụng QHKH QLRR DN Quan hệ khách hàng Quản lý rủi ro Doanh nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình hoạt đợng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2013- 2016 27 Bảng 2.2: Tình hình huy đợng vớn tại Ngân Hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2013- 2016 28 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2013- 2016 28 Bảng 2.4: Lợi nhuận Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2013-2016 29 Bảng 2.5: Độ nhạy hiệu quả dự án trước sự thay đổi vốn đầu tư 40 Bảng 2.6: Độ nhạy hiệu quả dự án trước sự thay đổi giá bán 40 Bảng 2.7: Độ nhạy hiệu quả dự án trước sự thay đổi chi phí sản xuất 40 Bảng 2.8: Tổng mức đầu tư dự án thủy điện Ngòi Xan 59 Bảng 2.9: Suất vốn đầu tư dự án so với mặt dự án có quy mơ tương tự địa bàn 59 Bảng 2.10: Nhu cầu vốn đầu tư dự án thủy điện Ngòi Xan 60 Bảng 2.11: Tình hình thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2013- 2016 63 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2013- 2016 64 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Quy trình thẩm định dự án đầu tư tại NHTM Sơ đồ 2.1: Sơ đồ phịng ban tại BIDV Hồn Kiếm 24 Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 33 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xã hội ngày phát triển, nền kinh tế có tớc đợ tăng trưởng nhanh dẫn đến kết quả hoạt động đầu tư ngày trở nên quan trọng đối với tổ chức “ nền kinh tế hiện Nhằm mục đích tới đa hóa hiệu quả đầu tư, tới đa hóa lợi ích mặt tài lẫn kinh tế xã hội, hoạt động đầu tư hiện đều thực hiện theo dự án cụ thể Dự án đầu tư sở, tiền đề quan trọng việc đưa quyết định, xây dựng kế hoạch theo dõi q trình thực hiện dự án mợt cách rõ ràng, rành mạch đạt hiệu quả Các dự án đầu tư đóng vai trị quan trọng đối với chủ đầu tư, nhà quản lý sự phát triển kinh tế xã hội đất nước ” NHTM với hoạt đợng huy đợng vớn cho vay, đồng thời tìm kiếm lợi nhuận cách tài trợ cho dự án đầu tư Các dự án đầu tư “ sở để NHTM đẩy mạnh mở rợng hoạt đợng huy đợng vớn, từ thu về nhiều lợi nhuận Nhưng trở ngại đối với NHTM vấn đề việc phải đới mặt với rủi ro khách hàng làm ăn thua lỗ dẫn đến việc khơng có khả hồn trả vớn vay Chính thế, NHTM đề yêu cầu về khoản đảm bảo vay tài sản cầm cố, thế chấp khác nhằm hạn chế rủi ro Tuy nhiên, biện pháp chưa đạt hiệu quả cao Từ đấy, yêu cầu đưa mợt biện pháp tích cực cho NHTM nhằm đảm bảo nguồn vớn đến với dự án có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả Vì vậy, hoạt đợng thẩm định dự án đầu tư mợt hoạt đợng có ý nghĩa quan trọng công tác cho vay quản lý vớn vay nói riêng hoạt đợng sản xuất kinh doanh NHTM nói chung Thời gian vừa qua, công tác cho vay dự án đầu tư NHTM tại Việt ” “ Nam đạt thành tựu cụ thể, nhiên, tính hiệu quả chưa đạt mức cao Nguyên nhân cơng tác thẩm định cịn tồn tại nhiều yếu kém, dẫn đến việc nhiều dự án lựa chọn đầu tư đạt hiệu quả thấp, đồng thời bở lỡ hội đầu tư cho dự án triển vọng hơn, làm lãng phí vớn đầu tư NTHM, ảnh hưởng đến sự phát triển nền kinh tế Hơn thế nữa, tình trạng khủng hoảng hiện nền kinh tế, điều kiện đòi hỏi NHTM tại Việt Nam cần có bước thay đổi nhằm nâng cao hoàn thiện chất lượng tín dụng cơng tác thẩm định dự án đầu tư, cải ” “ thiện thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế nước nhà Nhận thấy tầm quan trọng sự ảnh hưởng vấn đề này, qua thời gian thực tập tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hồn Kiếm, tơi ” “ chọn đề tài: “Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm” làm ḷn văn tớt nghiệp Kết cấu đề tài bao gồm : Chương : Tổng quan vấn đề nghiên cứu Chương : Cơ sở lý luận công tác thẩm định dự án đầu tư Chương : Thực trạng công tác tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 4: Định hướng giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm CHƯƠNG : TỔNG QUAN CÁC VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Luận Án Nhìn chung, vấn đề thẩm dịnh DA ĐT vay vốn đối tượng nghiên cứu “ nhiều nhà kinh tế, nghiên cứu sinh nước Hàng trăm báo cáo, luận án, luạn văn cơng trình nghiên cứu cơng bớ Có thể kể mợt sớ cơng trình nghiên cứu gần có liên quan : ”  Luận văn thạc sỹ : “Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tài “ dự án đầu tư ngân hàng NN&PTNT Nam Hà Nội – Nguyễn Chí Tiến – 2015” Tác giả tập trung đánh giá công tác thẩm định khía cạch tài dự án đầu tư tại Ngân Hàng NN&PTNT Theo tác giả, dự án đầu tư thường địi hỏi sớ vớn lớn, thời gian kéo dài rủi ro cao Để đến quyết định cho vay thẩm định về mặt tài khâu quan trọng nhất, quyết định chất lượng cho vay theo dự án ngân hàng ”  Luận Văn thạc sỹ “Thẩm định dự án đầu tư vay vốn VPBank – Trần Vân Anh – 2016” Tác giả tập trung vào nghiên cứu công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại VPBank từ 2010-2015 đưa giải pháp để nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại VPBank ”  Luận văn thạc sỹ “Thực trạng giải pháp hồn thiện hoạt đợng thẩm định cho vay dự án đầu tư ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội” – Nguyễn Thị Phương Thảo – 2017 Tác giả tập trung vào nghiên cứu chi tiết thực tế công tác thẩm định dự án hoạt động cho vay đưa một số giải pháp để nâng cao chất lượng công tác thẩm định Các ḷn văn đều hệ thớng hóa mợt số vấn đề lý luận về công tác thẩm định tại NHTM Trên cở sở phân tích thực trạng công tác thẩm định hoạt động cho vay dự án đầu tư tại đơn vị đưa mợt sớ giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tại đơn vị nghiên cứu Tuy nhiên hiện tại chưa có luận văn thực hiện nghiên cứu công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại BIDV.” “ Chi nhánh Hoàn Kiếm ” Mục tiêu đề tài Mục tiêu đề tài đặt ba vấn đề chính: 76 đổi giá nguyên vật liệu cách ký hợp đồng phái sinh hàng hóa để đảm bảo mức giá tớt phục vụ sản xuất Ngoài cần quan tâm đến rủi ro tỷ giá ảnh hưởng đến giá trị nguyên vật liệu đầu vào, thông thường đối với doanh nghiệp nhập sử dụng cặp ngoại tệ khác EUR USD để hạn chế rủi ro tỷ giá với khoản vay vốn lưu động sử dụng để nhập nguyên vật liệu ” 4.3.3.3 Thẩm định khía cạnh kỹ thuật Khía cạnh kỹ thuật dự án một vấn đề phức tạp, địi hỏi trình đợ chun mơn sâu rợng CBTĐ, thực tế không phải CBTĐ có “ thể đáp ứng điều kiện Giải pháp cho vấn đề BIDV Hoàn Kiếm phải đầu tư thuê xin ý kiến từ chuyên gia lĩnh vực cụ thể Những ý kiến góp phần cải thiện tăng tính hiệu quả q trình thẩm định khía cạnh kỹ thuật dự án đầu tư Không thế, CBTĐ phải cố gắng trau dồi, bổ sung kiến thức chuyên sâu để nắm bắt giải pháp kỹ thuật dự án để đảm bảo chất lượng nội dung thẩm định Những yếu tố đầu vào cung cấp nguyên vật liệu cần CBTĐ quan tâm, vào điều tra thực tế để đưa phân tích đánh giá xác hơn, hạn ” “ chế rủi ro xảy nguồn cung khơng ổn định, chi phí tăng … ” Đối với dự án về kỹ tḥt địi chun mơn cao, BIDV Hồn Kiếm cần phới hợp với chuyên gia ngành để tham khảo ý kiến trước đưa quyết định 4.3.3.4 Thẩm định khía cạnh tài 4.3.3.4.1 Thẩm định tổng mức đầu tư nguồn vốn đầu tư “ ” Các dự án đầu tư ln địi hỏi việc đánh giá xác tổng mức vớn đầu tư Điều địi hỏi CBTĐ phải sử dụng nhiều phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh, đới chiếu để xây dựng tổng mức đầu tư sát với thực tế CBTĐ cần phải nắm vững về định mức, đơn giá, chế độ xây dựng bản hiện hành để kiểm tra, so sánh, đối chiếu với chủ đầu tư Bên cạnh đó, CBTĐ phải kiểm tra phân tích mợt sớ khới lượng hạng mục chủ yếu để đưa nhận xét bản về q trình xác định khới lượng cơng trình CBTĐ cần kiểm tra tiến đợ giải ngân phù hợp với tiến đợ thực hiện cơng trình Do giá trị khoản vay cho năm lớn nên phải phân tích chi tiết tiến trình giải ngân vớn vay cho quý thay theo năm kế hoạch Điều giúp cho lãi vay thi công so với tính tốn hiện CBTĐ chủ đầu tư “ ” Hiện nay, văn bản hướng dẫn về xây dựng tổng mức đầu tư Bộ Xây dựng thường xuyên thay đổi, CBTĐ phải bám sát hướng dẫn để xác định đủ tổng mức đầu tư theo hướng dẫn, việc tính tốn chi phí dự phịng cho dự án phải tính “ 77 tốn hợp lý sở thời gian thi cơng cơng trình 4.3.3.4.2 Thẩm định doanh thu, chi phí tiêu hiệu tài dự án .” Để tính tốn doanh thu dự án đảm bảo xác địi hỏi phải xác định giá bán sản phẩm CBTĐ cần phải tìm hiểu về giá buôn sản phẩm loại thị trường, sách phủ về thị trường tiêu thụ sản phẩm “ để có phương án tính tốn giá bán tương lai Q trình tính tốn tỷ suất chiết khấu dự án, CBTĐ cần kết hợp cách xác định phương pháp so sánh dựa vào kinh nghiệm bản thân sử dụng ” “ mơ hình lượng hóa tiên tiến thế giới để xác định tỷ suất chiết khấu hợp lý BIDV Hoàn Kiếm cần bổ sung tiêu thời gian hoàn vớn vay để đánh giá ” “ khả hồn trả vốn vay phù hợp với thời gian trả nợ theo phương án chủ đầu tư đề xuất .” CBTĐ BIDV Hoàn Kiếm cần trọng đến rủi ro tỷ giá bối cảnh nền kinh tế thế giới biến đợng phức tạp sách Mỹ Trung Quốc ảnh hướng nghiêm trọng đến tỷ giá đồng tiền thế giới Đối với phân tích rủi ro, sử dụng mơ hình để lượng hóa rủi ro đưa “ ” “ kịch bản đối với mức rủi ro dự án ảnh hưởng thế tới tiêu trả nợ dự án, qua đánh giá xác biến đợng thị trường ảnh hưởng tới khả trả nợ dự án Áp dụng cơng nghệ máy học ( machine learning ) để tính tốn hiệu quả tài làm tăng đợ xác giảm thời gian thẩm định 4.3.3.5 Về chất lượng định giá kiểm soát tài sản đảm bảo .” “ Việc định giá tài sản đảm bảo ảnh hưởng lớn đến công tác thu hồi nợ vay có rủi ro xảy khách hàng khơng thể trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, BIDV Hồn Kiếm cần có giải pháp nhằm tăng chất lượng định giá kiểm soát tài sản đảm bảo Chi nhánh nên phối hợp với quan chức Bộ Tài nguyên Môi trường, Ban Vật giá, Ngân hàng Nhà nước, Trung tâm tín dụng… để có thêm thông tin đáng tin cậy về tài sản, tạo đưa kết luận chấp nhận thế chấp tài sản Ngoài ra, BIDV Hoàn Kiếm cần có giải pháp thực hiện rà sốt, định giá tài sản đảm bảo hàng năm nhằm xem xét đảm bảo tài sản phản ánh giá trị thị trường hiện hành 4.3.3.6 Về xác định thời hạn trả nợ phương thức trả nợ Hiện nay, ngân hàng thường tiến hành thu đều quý lũy thối với “ ” “ mong ḿn thu cơng nợ nhanh tớt Tuy nhiên, khó khăn gặp phải dự án đưa vào sử dụng, tình hình sản xuất kinh doanh dự án chưa ổn định, ngân hàng yêu cầu mức trả nợ cao 78 từ đầu Thay vào đó, vào dịng tiền dự án, ngân hàng tiến hành thu nợ gốc linh hoạt theo thời gian để phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ” 4.3.4 Giải pháp phương pháp thẩm định Mợt sớ phương pháp góp phần đảm bảo sử dụng hiệu quả phương pháp thẩm định là: ”  Phương pháp so sánh đối chiếu tiêu sử dụng hầu mọi nội dung thẩm định dự án Việc sử dụng phương pháp một số nợi dung cịn đơn giản Vì vậy, CBTĐ cần có đánh giá kỹ lưỡng, so sánh về mặt khách quan dự án, không đơn thuần so sánh tổng quan cần kết hợp với nhiều phương pháp khác để xem xét dự án mợt cách tồn diện phương pháp thẩm định theo trình tự Quy trình tính tốn phương pháp phức tạp, địi hỏi đợ xác cao, tiêu dùng để so sánh cần vận dụng phù hợp đặc điểm cụ thể dự án, tránh áp dụng máy móc, cứng nhắc mà phải dựa vào điều kiện cụ thể dự án, giai đoạn khác để đưa nhận định phù hợp Phương pháp so sánh, đối chiếu hiệu quả áp dụng thẩm định khía cạnh pháp lý khách hàng dự án “ ”  Phương pháp triệt tiêu rủi ro chưa Ngân hàng trọng một cách mức Một dự án đầu tư vào hoạt đợng gặp nhiều loại rủi ro khác như: rủi ro về chậm tiến độ thi công, rủi ro về cung cấp đầu vào, đầu ra, rủi ro về cung cấp dịch vụ cơng nghệ kỹ tḥt… Chính thế, CBTĐ cần dành nhiều thời gian việc sử dụng phương pháp triệt tiêu rủi ro, từ sâu vào phân tích rủi ro mà khách hàng phân tích hồ sơ dự án để từ đưa biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng “ ”  Phương pháp phân tích đợ nhạy khảo sát ảnh hưởng sự thay đổi một nhân tố hay hai nhân tớ đến hiệu quả tài khả trả nợ dự án Có nhiều nhân tố ảnh hưởng với mức độ trọng yếu khác đến dự án, nhiên phân tích đợ nhạy tìm mợt sớ nhân tớ trọng ́u đánh giá độ rủi ro dự án dựa vào nhân tớ từ kết luận về tính vững ổn định dự án, làm sở cho việc đề xuất biện pháp quản lý phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo tính khả thi dự án Hạn chế phương pháp CBTĐ xem xét dự án phân tích tác đợng riêng lẻ ́u tớ thay đổi, chưa tính đến sự thay đổi đồng thời yếu tố thực tế Do đó, sử dụng phương pháp này, CBTĐ cần xem xét tác động tổng hợp nhiều tham số lên dự án thay xem tác đợng riêng lẻ tham số lên dự án Nhưng việc phân tách rõ ràng sự ảnh hưởng yếu tớ “ 79 khó khăn đới với CBTĐ nên việc nâng cao hiệu quả phương pháp, trước mắt nâng cao thêm về cơng nghệ hỗ trợ đường dài hạn tiếp tục nâng cao lực chuyên môn CBTĐ ”  Một điều cần lưu ý CBTĐ cần phải phối hợp việc sử dụng tối đa phương pháp để chất lượng công tác thẩm định đạt tớt xác 4.3.5 Tăng cường đầu tư trang thiết bị, công nghệ phục vụ công tác thẩm định Những tài liệu sử dụng công tác thẩm định dự án thường có sớ lượng lớn, phức tạp, tiến hành tổng hợp nhiều năm, nhiều tiêu xác “ ” “ định Chính thế, việc ứng dụng cơng nghệ, khoa học- kỹ thuật hiện đại vào công tác thẩm định vấn đề cấp bách BIDV Hoàn Kiếm cần thực hiện giải pháp tăng cường trang thiết bị, cơng cụ văn phịng hàng ngày trang bị công nghệ hiện đại phục vụ cho q trình thu thập xử lý thơng tin cơng tác thẩm định Hơn nữa, BIDV Hồn Kiếm cần đưa chương trình, phần mềm chuyên ” “ dụng phân tích để tiến hành thẩm định dự án mợt cách nhanh chóng, khoa học xác Ngồi phần mềm trùn thớng Excel, có nhiều phần mềm dự báo tiên tiến ứng dụng rộng rãi Crustal Ball, Risk Master… mang lại hiệu quả cao Đây phần mềm phân tích mơ giúp thiết lập phân tích hàng nghìn kịch bản khác xảy thực tế xác định mức rủi ro cho kịch bản nhận dựa kết quả thu từ q trình mơ phỏng, nhờ đánh giá khả thành công dự báo .” Định danh khách hàng điện tử (e-KYC)” Là một xu hướng phát triển tất yếu “ kỷ nguyên số nền kinh tế số trở nên ngày rõ nét hiện Trong xu thế đó, ngân hàng tại Việt Nam thế giới chuyển dần từ mơ hình kinh doanh trùn thớng đỏi hỏi nhiều giấy tờ, thủ tục sang mơ hình kinh doanh số, cung ứng sản phẩm, dịch vụ nền tảng sớ nhằm đáp ứng nhu cầu, địi hỏi ngày cao khách hàng, e-KYC ngày đóng vai trị quan trọng, dịch vụ nền tảng thiết yếu cho việc phát triển mơ hình ngân hàng sớ hiện tại Việt Nam .” Thay định danh khách hàng gặp mặt trực tiếp, qua đối chiếu chứng từ “ giấy phiền phức, e-KYC thực hiện định danh khách hàng phương thức điện tử không cần gặp mặt trực tiếp nhờ sự hỗ trợ công nghệ tân tiến kiểm tra, đối chiếu thông tin cá nhân tức thời với sở liệu tập trung về danh 80 tính người dùng, xác thực sinh trắc học, nhận diện khách hàng nhờ trí tuệ nhân tạo , giúp ngân hàng, tổ chức tài tiết kiệm thời gian, tiền bạc nhân lực cho cơng tác này, đồng thời giúp khách hàng có trải nghiệm người dùng tốt đối với dịch vụ ngân hàng .” Qua nhận thấy tầm quan trọng việc tăng cường đầu tư “ trang thiết bị, công nghệ cho công tác thẩm định, mang lại hiệu quả giúp CBTĐ tiết kiệm thời gian sức lực, đồng thời nâng cao đợ xác thẩm định dự án .” 4.3.6 Giải pháp chất lượng thơng tin q trình thẩm định Để đảm bảo nguồn cung cấp thông tin cần thiết cho công tác thẩm định dự án, “ BIDV Hồn Kiếm cần xin thí điểm đầu tư công nghệ chuỗi khối tiên tiến (Blockchain) để lưu lại thông tin giao dịch khách hàng xác lập mối quan hệ với chi nhánh, thông tin hệ thớng chấp nhận khơng thể thay đổi thông tin về khách hàng nới tiếp theo thời gian thực Ngồi ra, thơng tin doanh nghiệp vay vốn cập nhật liên tục hệ thớng giúp CBTĐ nắm bắt tình trạng doanh nghiệp tại thời điểm hiên tại một cách nhanh chóng, qua CBTĐ rút ngắn thời gian thẩm định giải ngân nhanh đối với khách hàng xác lập mối quan hệ với chi nhánh Trong trường hợp thẩm định khách hàng trước cho vay vớn mà khách hàng chưa có quan hệ với chi nhánh việc khai thác thông tin từ ngân ” “ hàng khác có quan hệ tín dụng với khách hàng giúp cho chi nhánh có đánh giá xác về khả tài hoạt đợng SXKD chủ đầu tư ” Song song với việc thu thập thông tin, CBTĐ phải tiến hành đánh giá, phân loại chọn lọc thơng tin hữu ích cách sử dụng liệu xây dựng công nghệ chuỗi khối cần thiết cho dự án Tránh gây tình trạng nhiễu loạn thơng tin, nguồn thơng tin bị sai lệch ảnh hưởng đến kết quả thẩm định dự án đầu tư Công việc thẩm định dự án địi hịi CBTĐ ln phải nắm bắt, cập nhật nguồn thông tin đa dạng, mẻ nhất, đặc biệt quy định, thơng tư Chính phủ liên quan đến lĩnh vực đầu tư nhằm phục vụ cho trình thẩm định dự “ ” “ án đầu tư đạt kết quả tốt nhấ t .” 4.3.7 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ CBTĐ Yếu tố người yếu tố quan trọng tiên quyết đến mọi vấn đề Thẩm định dự án vậy, việc đào tạo một đội ngũ CBTĐ đạt chất lượng tớt, “ 81 đợng sáng tạo, có kiến thức lực chuyên môn, hiểu biết sâu sắc về lĩnh vực thuộc dự án đầu tư cụ thể đóng góp mợt phần lớn cho chất lượng công tác thẩm định dự án .”  Về cơng tác tuyển dụng: Bởi đợi ngũ CBTĐ không sâu vào đào tạo về chuyên ngành kỹ thuật nên từ tuyển dụng, BIDV Hồn Kiếm “ thực hiện tuyển dụng thêm cán bợ có chun mơn về kĩ tḥt để bổ sung lực lượng tri thức thiếu cơng tác thẩm định, từ kết hợp với đợi ngũ CBTĐ có chun mơn kinh tế hiện để phối hợp thực hiện công tác thẩm định đạt kết quả cao .”  Nâng cao trình đợ chun môn, bồi dưỡng kiến thức kỹ cho CBTĐ: ““ BIDV Hồn Kiếm ngồi thường xun mở khóa tập huấn, rèn luyện kĩ cho đội ngũ CBTĐ, vừa để trau dồi kiến thức cũ, bổ sung tri thức mới, vừa cập nhật thông tin, công nghệ, kỹ thuật mới, nhằm tăng hiệu quả cho công tác thẩm định, BIDV Hoàn Kiếm cần tổ chức buổi hội thảo về Fintech, ứng dụng công nghệ hiện đại để cập nhật thông tin cho đội ngũ CBTĐ ”  Sử dụng chuyên gia thẩm định: Đối với dự án lớn, phức tạp, “ khách hàng lớn, hoạt đợng đa dạng dù mợt cán bộ giỏi đến đâu thẩm định mợt cách đầy đủ xác tồn bợ dự án Vì vậy, việc sử dụng chuyên gia lĩnh vực đầu tư cần thiết Việc tâp hợp chuyên gia phục vụ cho công tác thẩm định cần có quy chế gắn với lợi ích trách nhiệm nhằm tận dụng tối đa kiến thức chun gia, ngăn ngừa lợ bí mật đầu tư công nghệ ngân hàng .”  Trau dồi đạo đức tâm huyết nghề nghiệp cho CBTĐ: Để loại trừ “ yếu tố tác động gây ảnh hướng tới công tác thẩm định dự án, việc trau dồi đạo đức tâm huyết nghề nghiệp cho CBTĐ điều cần thiết CBTĐ địi hỏi phải có tinh thần trách nhiệm cao, trung thực tôn trọng nghề nghiệp BIDV Hồn Kiếm cần có sách về tiền lương hay khen thưởng nhằm mục đích đợng viên, khích lệ tinh thần tạo đợng lực cho CBTĐ phát hiện sai phạm để kịp thời sửa chữa, uốn nắn ” 4.3.8 Giải pháp công tác tổ chức thẩm định Việc tổ chức phân công hợp lý khoa học quy trình thẩm định dự án hạn chế nhiều công đoạn không cần thiết; tránh sự chồng chéo “ 82 trùng lặp; phát huy mặt tích cực cá nhân tập thể; giảm thiểu chi phí hoạt đợng tiết kiệm về mặt thời gian Vì vậy, để xây dựng mợt chế tổ chức, điều hành tớt, BIDV Hồn Kiếm cần thực hiện một số công việc sau: - Hoạt động thẩm định phải tụt đới tn theo quy trình đới với hoạt đợng tín dụng mang tính tín dụng ” ” - Phân công cán bộ thẩm định phụ trách khách hàng theo lĩnh vực kinh doanh định dự án đầu tư đa dạng thuộc mọi ngành nghề khác với nhiều vấn đề phát sinh khơng giớng Việc chun mơn hố vậy giúp “ CBTĐ sâu tìm hiểu vấn đề có liên quan đến lĩnh vực đảm nhiệm, dễ dàng thu thập thông tin, nâng cao chất lượng thẩm định từ đưa quyết định đắn Tuy nhiên, nhân viên BIDV Hồn Kiếm cần có sự trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp hệ thống .” - Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nợi bợ, giám sát CBTĐ việc chấp hành văn bản pháp luật nhà nước quy trình thẩm định dự án đầu tư ngân hàng - Trong thời gian tới, BIDV Hồn Kiếm cần lập phịng thẩm định riêng tại “ ” “ phịng giao dịch, có nhiệm vụ chun trách thẩm định dự án trung dài hạn, có sự đợc lập với bợ phận tín dụng quản lý nợ vay Việc bớ trí vậy giúp cho CBTĐ giảm bớt khối lượng công việc, đồng thời có thời gian để trau dồi thêm nghiệp vụ cho bản thân BIDV Hoàn Kiếm lưu ý tuyển thêm cán bợ có kinh nghiệm về thẩm định kinh tế - kỹ thuật dự án BIDV Hồn Kiếm nên tạo lập mợt chế phới hợp chặt chẽ trình ” thẩm định bộ phận ngân hàng nhằm nâng hiệu quả cơng việc Phịng thẩm định cần phới hợp chặt chẽ với bộ phận khách hàng, bộ phận thu hồi nợ, bộ phận tài sản…để thu thập thông tin xác về khách hàng dự án .” 3.3.Một số kiến nghị Thông qua việc nghiên cứu nội dung công tác thẩm định một số dự án đầu tư, học viên đề xuất một số kiến nghị sau: 3.3.1.Kiến nghị quan quản lý nhà nước Nhà nước quản lý vĩ mô nền kinh tế, hệ thớng sách Chính phủ công cụ quản lý điều tiết hầu hết mới quan hệ nền kinh tế Do đó, mợt sự thay đổi đều ảnh hưởng tích cực tiêu cực tới hoạt động kinh tế diễn Đồng thời, Nhà nước thông qua hệ thớng ngân hàng để “ thực hiện sách tài tiền tệ Trước mắt, ngân hàng kênh cung cấp vốn quan trọng cho nền kinh tế nên Nhà nước đưa sách phát triển kinh tế hợp lý, cần tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động, lĩnh 83 vực đầu tư tín dụng Hồn thiện hệ thớng pháp ḷt cho hoạt đợng ngân hàng nói chung quy ” “ chế thẩm định dự án đầu tư nói riêng Nhà nước cần khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn bản pháp chế nhằm có đủ điều kiện cần thiết cho việc thực hiện luật ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt đợng hiệu quả, đợng an tồn Chính phủ cần sửa đổi pháp lệnh hợp đồng kinh tế, điều chỉnh một số vấn đề liên quan đến hoạt đợng tín dụng ngân hàng vấn đề phát sinh chưa có quy định cụ thể .” Đẩy mạnh hoạt đợng kiểm tốn nhà nước kiểm tốn đợc lập nền kinh tế, đặc biệt cơng ty kiểm tốn đợc lập nơi cung cấp thông tin cho công tác thẩm định tương đới xác Để nâng cao hiệu quả cơng tác kiểm “ tốn, trước mắt, cần có sự thớng Cơng ty Kiểm tốn Việt Nam, cụ thể hoá chuẩn mực kiểm toán cho phù hợp với hoạt đợng kiểm tốn q́c tế Q́c hợi cần quy định báo cáo tài cần phải có sự xác nhận cơng ty kiểm tốn Hiện nay, tài sản tại Doanh nghiệp nhà nước Tổng cục quản lý vốn ” “ tài sản quản lý Để hoạt động cho vay ngân hàng đảm bảo, Chính phủ cần quy định doanh nghiệp bị phá sản vớn vay ngân hàng phải ưu tiên hàng đầu khoản nợ vay có đảm bảo Chính phủ cần xếp lại doanh nghiệp, phát triển doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả thực sự cần thiết, tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng có trọng điểm mang lại hiệu quả cao Cần đẩy mạnh trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước để nâng cao trách nhiệm, tính tự chủ chất lượng quản lý doanh nghiệp nhà nước .” “ ” 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tăng cường hỗ trợ cho việc nâng cao trình đợ thẩm định, phát triển đội ngũ nhân viên, trợ giúp thông tin, kinh nghiệm cho ngân hàng, hệ thớng hố kiến thức bản về thẩm định dự án, mở rộng phạm vi thơng tin tín dụng về doanh nghiệp, giúp cho tổ chức tín dụng nhận định có sở thẩm định trước đầu tư vốn cho doanh nghiệp Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt đợng trung tâm phịng ngừa rủi ro (CIC), cần đưa mức độ rủi ro về ngành nghề, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp để làm cho ngân hàng phân loại, xếp “ ” “ hạng doanh nghiệp, nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư Cần thức hoá tài liệu nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước về thẩm định dự án đầu tư để cấp sở thực hiện Với chủ trương cải cách hành hiện ” “ 84 Đảng Nhà nước, tài liệu cần rút gọn vào một sớ điểm có sự phân cơng Bợ, ngành, cấp ” 3.3.3.Với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đề nghị thử nghiệm công nghệ tiên tiến thế giới tại chi nhánh BIDV Hồn Kiếm để áp dụng cho việc lưu trữ sở liệu về thông tin khách hàng “ khách hàng nhằm giảm thời gian thẩm định Đầu tư thử nghiệm trí tuệ nhân tạo (AI) việc giao tiếp với khách hàng thay cử cán bợ chăm sóc đới với khách hàng vãng lai, giảm bớt nhân sự, sử dụng ” “ công nghệ định danh khách hàng điện tử e-KYC giảm bớt thủ tục giấy tờ cho doanh nghiệp chuẩn bị hồ sơ thẩm định ” Thuê tư vấn nước ngồi hợp tác với đới tác chiến lược để tinh gọn quy trình tín dụng quy trình thẩm định dự án đầu tư thớng tồn hệ “ thớng cho phù hợp với tình hình thực tế để BIDV Hồn Kiếm vào mà thực hiện Cần tăng cường hoạt đợng bợ phận thơng tin phịng ngừa rủi ro tḥc BIDV để cung cấp thơng tin thường xun cho chi nhánh .” “ ” BIDV cần có sự đạo thớng từ Trung ương đến chi nhánh Cần tiếp “ tục nghiên cứu, tổng kết tỷ lệ tài trung bình ngành để tạo thuận lợi cho công tác thẩm định chi nhánh Bên cạnh đó, BIDV cần tích luỹ tiêu dự án sau kiểm chứng qua thực tế với việc sưu tầm tiêu ngân hàng bạn Tập hợp thông tin về chất lượng phát triển ngành, tình hình đầu tư, hiệu quả đầu tư ngành tồn q́c BIDV xây dựng thành hệ thống thông tin ngành đưa lên mạng nợi bợ Định kỳ có tổng hợp, đúc kết kinh nghiệm tồn hệ thớng để làm học chung lĩnh vực ” ” 3.3.4 Với khách hàng Để giúp cho BIDV Hồn Kiếm nâng cao chất lượng thẩm định dự án, có quyết định xác qút định cho vay đói với dự án, tránh trường hợp từ chối không cho vay dự án có hiệu quả nguyên nhân từ công tác thẩm định làm hội đầu tư dự án Các doanh nghiệp có dự án xin vay vớn tại BIDV Hồn Kiếm cần phải cung cấp đầy đủ tài liệu cần thiết trung thực cho chi nhánh quy định, để công tác thẩm định tiến hành nhanh chóng Đây nghĩa vụ doanh nghiệp đánh giá dự án, nếu ngân hàng không “ thấy rủi ro, rủi ro bị doanh nghiệp giấu rủi ro xảy hậu quả doanh nghiệp phải chịu Các chủ đầu tư cần nghiêm chỉnh chấp hành việc xây dựng lập dự án ” 85 nội dung quy định văn bản pháp luật về lĩnh vực đầu tư xây dựng bản Chủ đầu tư phải lập đầy đủ biểu mẫu quy định dự án như: bảng tính vớn đầu tư theo khoản mục, bảng tính huy đợng vớn theo chương trình đầu tư thực hiện dự án, bảng tính vớn hoạt đợng, bảng tính khả trả nợ theo cả gốc lãi Các chủ đầu tư phải tính tốn đầy đủ chi phí, đặc biệt chi phí lãi vay vớn lưu đợng, chi phí đầu tư bổ sung đới với dự án có vịng đời kéo dài, vấn đề mà hiện khách hàng chưa thực hiện yêu cầu ngân hàng Các chủ đầu tư cần tự nâng cao lực lập thẩm định dự án đầu tư, cần ” “ nhận thức vai trị, vị trí cơng tác thẩm định dự án quyết định đầu tư để có dự án thực sự hiệu quả Khi thi công dự án cần đảm bảo nội dung lập dự án theo kế hoạch, cần phối hợp với ngân hàng giải quyết bất trắc xảy q trình thi cơng Doanh nghiệp .” 86 KẾT LUẬN Sau mợt q trình hình thành phát triển để có sự phát triển tiến bợ uy tín thị trường tài nước quốc tế ngày nâng cao “ ngày hơm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hồn Kiếm khơng tập trung vốn điều lệ, đầu tư công nghệ kĩ thuật hiện đại, mở rợng mạng lưới mà cịn trọng việc nâng cao tính chuyên nghiệp nghiệp vụ Đặc biệt công tác thẩm định dự án đầu tư, mợt nghiệp vụ đóng vai trị quan trọng, tạo tiền đề cho quyết định đầu tư hay cho vay xác có hiệu quả Thời gian qua, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn ” “ Kiếm tài trợ có hiệu quả cho nhiều dự án đầu tư, đóng góp vào sự phát triển doanh nghiệp nói riêng địa bàn nói chung Đạt kết quả có phần quan trọng cơng tác thẩm định Song bên cạnh mặt đạt cơng tác thẩm định cịn hạn chế, tồn tại định Sau nghiên cứu về mặt lý ḷn tìm hiểu thực tế cơng tác thẩm định ” “ dự án đầu tư tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hồn Kiếm, học viên đưa mợt sớ vấn đề bản về thẩm định dự án đầu tư tại NHTM, thực trạng hoạt động tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm, từ đưa mợt sớ giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hồn Kiếm .” Mợt lần tơi xin chân thành cảm ơn giáo TS.Hồng Thị Thu hà anh chị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm “ giúp tơi hồn thành ḷn văn tớt nghiệp ! Tôi xin chân thành cảm ơn! ” 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam  Báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam năm 2013- 2016  Báo cáo nghiên cứu khả thi dự án “Xây dựng thủy điện Ngịi Xan 1”  Các văn bản ḷt có liên quan  Quy trình cho vay đới với khách hàng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam năm 2016  Các quyết định HĐQT-NH TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam BIDV 88 Phụ lục Kết khảo sát trắc nghiệm vấn đề thẩm định cho vay dự án đầu tư - Tiến hành khảo sát bảng khảo sát cán bộ thẩm định BIDV- Chi Nhánh Hồn Kiếm Hợi Sở - Sớ người tham gia trả lời khảo sát: 20 người - Số lượng câu hỏi : 11 câu - Số kết quả nhận về : 20 kết quả Sau thu thập xử lý 20 kết quả khảo sát trắc nghiệm phát cho khách hàng vay vốn tại BIDV- Chi Nhánh Hồn Kiếm Tơi thu bảng tổng hợp kết quả sau đây: Bảng : Tổng hợp kết điều tra trắc nghiệm Câu hỏi Phương án Số Tỷ phiếu trọng chọn (%) Câu 1: Theo ông/bà hồ sơ thẩm định dự án ngân hàng BIDV- Chi Nhánh Hoàn Kiếm đầy đủ chưa? Đã đầy đủ 19 95 Chưa đầy đủ Câu 2: Theo ông/bà quy trình thẩm định dự án vay vớn tại ngân hàng thương mại cổ phần BIDV- Chi Nhánh Hồn Kiếm Nợi thế nào? Hoàn toàn hợp lý 17 85 Chưa hợp lý 15 Câu 3: Theo ông/bà phương pháp thẩm định dự án phù hợp chưa? Phương pháp so sánh Hoàn toàn phù hợp 18 90 Chưa phù hợp 10 Phương pháp phan tích đợ nhạy Hồn toàn phù hợp 18 90 Chưa phù hợp 10 Phương pháp phan tích rủi ro Hồn tồn phù hợp 25 Chưa phù hợp 15 75 Phương pháp dự báo Hoàn toàn phù hợp 19 95 Chưa phù hợp Hồ sơ khách hàng cung cấp 12 60 Câu 4: Căn vào đâu để ông/bà thẩm định cho vay dự án đầu tư? Câu : Theo ông/ bà, nội dung thẩm Thu thập thông tin từ bên thứ ba Kết hợp cả hai phương án 40 Hoàn toàn phù hợp 13 65 89 định đầy đủ phù hợp chưa Câu 6: Quy định thời gian dành cho việc thẩm định dự án Câu 7: Mức chi phí dành cho thẩm định dự án Câu 8: Nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định dự án đảm bảo tính khách quan chưa? đầy đủ Chưa phù hợp đầy đủ 35 Quá ngắn 20 Quá dài 10 Phù hợp 14 70 Cao 10 Thấp 20 Phù hợp 14 70 Đã đảm bảo tính khách quan 45 Chưa đảm bảo tính 11 55 khách quan Câu 9: Trong trình thẩm định sự phới Đã đạt hiệu quả hợp cán bộ thẩm định đạt cao hiệu quả cao chưa? Chưa đạt hiệu quả 35 13 65 5 Đảm bảo về thời gian u cầu hồn thành cơng tác thẩm định 0 Tất cả ý 18 90 Đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán bộ cao Câu 10: Để đạt kết quả thẩm định dự án ơng/bà nhận thấy có điểm CBTĐ thường xun cập thuận lợi trội? nhật, hướng dẫn văn bản quy định CBTĐ có trình đợ chuyên môn kinh nghiệm nghề nghiệp Câu 11: Theo ông/bà để nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư 90 khách hàng tại ngân hàng BIDV- Chi thẩm định Nhánh Hoàn Kiếm ngân hàng nên áp Xây dựng hoàn dụng giải pháp sau đây: thiện quy trình 5 10 10 13 65 thẩm định Hoàn thiện nội dung phương pháp thẩm định Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Hiện đại hóa cơng nghệ sở vật chất Tất cả giải pháp