Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà hà nội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÉ QUÓC DÂN NG UYỄN H OÀNG PH Ư ƠNG Đ^ h Õ c ~KTQD r ® U N G TÂM ỉ T/N ĨHƯVIỆN MỘT SĨ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỤ ÁN ĐẰƯ Tư VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHÀN NHÀ HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế Đầu tư LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ N G Ư Ờ I H Ư Ớ N G D Ả N K H O A H Ọ C: P G S.T S P H Ạ M Q U A N G T R U N G đai hoc ktọd T R U N G T iR C , TH Ô N G TIN THỬ V IEN Hà Nội - 2006 2223 MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ, hình vẽ Tóm tắt luận văn i MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VÈ THẨM ĐỊNH Dự ÁN ĐẦU Tư CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Tổng quan thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm dự án đầu tư thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại 1.1.2 Các quan điếm thẩm định 1.1.3 Phương pháp thẩm định dự án đầu tư .8 1.1.4 Nội dung thẩm định dự án đầu tư 12 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại 26 1.2.1 Khái niệm tiêu đánh giá chất lượng thẩm định dự án đầu tư 26 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án ngân hàng thương mại 27 CHƯƠNG II: THựC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH Dự ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI 31 2.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Nhà Hà N ộ i .' 31 2.1.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Nhà Hà N ội 33 2.2 Thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 38 2.2.1 Tình hình thẩm định dự án Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội thời gian qua 38 2.2.2 Quy trình thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 41 2.2.3 Nội dung thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà N ội 42 2.2.4 Phương pháp thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà N ội 44 2.2.5 Minh hoạ nội dung thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà N ội 45 2.3 Đánh giá hoạt động thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 66 2.3.3 Nguyên nhân dẫn tới hạn chế công tác thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà N ội 69 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẲM ĐỊNH D ự ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 72 3.1 Định hưóng phát triển Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 72 3.1.1 Định hướng phát triển chung 72 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay theo dự án giai đoạn 2006- 2010 73 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 74 3.2.1 Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định dự án đầu tư 74 3.2.2 Hồn thiện quy trình phương pháp thẩm định 75 3.2.3 Hoàn thiện nội dung thẩm định dự án đầu tư 76 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng khách hàng 79 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng 80 3.2.6 Phát huy vai trò tư vấn ngân hàng với chủ đầu tư 81 3.2.7 Nâng cao chất lượng chuyên mơn hố đội ngũ cán thẩm định dự án 81 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .87 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước 88 KÉT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC 92 DANH MỤC CÁC CUM TỪ VIẾT TẮT STT Cụm từ viết tắt Nghĩa cụm từ viết tắt NHNN Ngân hàng Nhà nước Habubank Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại TNHH Trách nhiệm hữu hạn PTKD Phát triển kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU Hình 2.1: Quy trình thẩm định dự án đầu tư Habubank Hình 2.2: Quy trình sản xuất xi măng Biểu đồ 2.1: Tiền gửi khách hàng Habubank qua năm Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ Habubank qua năm Bảng 2.1: s ố dư nguồn huy động Habubank Bảng 2.2: Phân loại dư nợ khách hàng Bảng 2.3: Tình hình thẩm định dự án vay vốn Habubank năm 2004-2005 Bảng 2.4: Tình hình thẩm định dự án Habubank phân theo ngành thành phần kinh tế Bảng 2.5: Dự báo nhu cầu xi măng đến 2015 Bảng 2.6: Cân đối cung cầu ngành xi măng Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo dự án Habubank Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh Habubank TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÉ QUỐC DÂN NGUYỄN HỒNG PHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẢM ĐỊNH D ự ÁN ĐÀU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHÀN NHÀ HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế Đầu tư TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Hà Nội - 2006 1 Tính cấp thiết đề tài Có thể nói cơng tác thẩm định yếu tố định trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng nói cách khác công tác thẩm định định thành công ngân hàng Do vậy, thẩm định dự án đầu tư có vai trị đặc biệt quan trọng ngân hàng, nhận thức điều với vai trị người trực tiếp làm cơng tác thẩm định với kiến thức học, chọn đề tài: “Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá vấn đề lý luận dự án đầu tư thẩm định dự án đầu tư - Phân tích thực trạng cơng tác thẩm định dự án Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội - Đưa số giải pháp nhằm hồn thiện công tác thẩm định dự án Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: công tác thẩm định dự án Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: giới hạn hoạt động Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê phân tích tổng họp - Phương pháp vật biện chứng - Phương pháp lôgic, lịch sử - Phương pháp phân tích so sánh Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục phụ lục, luận văn gồm chương sau: 11 Chương I: Lý luận chung thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại II: Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội C h n g III: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VÈ THẨM ĐỊNH Dự ÁN ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 1.1 Tổng quan thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm dự án đầu tư thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm dự án đầu tư dự án đầu tư tập hồ sơ tài liệu trình bày cách chi tiết có hệ thống hoạt động chi phí theo kế hoạch nhằm đạt kết thực mục tiêu định tương lai m ặ t hình thức: 1.1.1.2 Khái niệm thẩm định dự án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư việc tổ chức xem xét cách khách quan khoa học toàn diện nội dung dự án đầu tư, đồng thời đánh giá tính xác nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi dự án nhằm đưa định cho vay cách hiệu an toàn 1.1.1.3 Cơ sở thấm định dự án đầu tư - Hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ dự án, hồ sơ đảm bảo tiền vay, giấy tờ liên quan khác cần - Những thông tin từ tổ chức có liên quan thơng tin từ thị trường - Điều tra thực tế địa điểm hoạt động khách hàng vay 77 thiết bị cần có chuyên gia có kinh nghiệm, cần thiết ngân hàng phải phối hợp thuê chuyên gia lĩnh vực hỗ trợ thẩm định khâu không dựa vào dự án khách hàng Trong thời gian tới, ngân hàng nên mời số chuyên gia lĩnh vực khoa học công nghệ tham gia cộng tác, có n hững dự án cần thẩm định cơng nghệ ngân hàng chủ động mời chuyên gia tham gia thẩm định từ đầu, độ xác kết thẩm định cao rủi ro cho ngân hàng mà giảm thiểu Thứ ba, hồn thiện cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư nội dung thẩm định tổng mức đầu tư tính khả thỉ nguồn vốn Ngoài việc tham khảo dự án loại để ước lượng tổng mức đầu tư hợp lý ngân hàng cần quan tâm thẩm định tính khả thi nguồn vốn, phần phân tích trên, ngân hàng quan tâm nhiều đến tổng mức đầu tư, nguồn huy động nhiều dự án chưa quan tâm thẩm định (như dự án nhà máy xi măng A) phần nguồn vốn tự có chủ đầu tư Ngân hàng cần phải thẩm định thật kỹ lực huy động vốn tự có dự án triển khai, nguồn vốn không đảm bảo ảnh hưởng lớn đến tiến độ hiệu dự án Xây dựng hệ thống tiêu tài chuẩn thẩm định tài dự án đầu tư Như phần phân tích, thẩm định tài dự án vay vốn ngân hàng chưa có hệ thống tiêu tài chuẩn để cán thẩm định vào để tiến hành thẩm định lập tờ trình Các cán thẩm định chủ yếu dựa vào kinh nghiệm mà phân tích tài dự án dựa số tiêu tài chính, nhiên khơng thống nhất, người có cách phân tích khác Các tiêu nên quy định thống để tất các thẩm định, tiến hành thấm định tài dự án vay vốn 78 phải tính tốn xem xét Hệ thống tiêu này, cần thiết phải thống phân tích tiêu sau: - NPV (giá trị ròng dự án) - IRR (tỷ suất hoàn vốn nội dự án) - T (thời gian thu hồi vốn đầu tư có tính đến yếu tố thời gian) - Điểm hồ vốn dự án - Ngoài ra, nên yêu cầu lập bảng tính tốn nguồn trả nợ nghĩa vụ trả nợ Việc xây dựng hệ thống tiêu thẩm định tài thống có vài trị quan trọng, giúp cho cán thẩm định có định hướng sở để tính tốn thẩm định, đồng thời giúp cho Ban lãnh đạo ngân hàng thuận tiện việc định tài trợ cho dự án xác định dòng tiền tỷ lệ chiết khấu cho dự án Việc xác định dòng tiền tỷ lệ chiết khấu cho dự án chưa thống toàn hệ thống Habubank cần thiết phải thống phương pháp tính theo quan điểm tổng đầu tư (hay quan điểm ngân hàng), theo quan điểm này, dòng tiền ròng dự án sau: * Dòng tiền ròng dự án = Dòng tiền đầu tư + Dịng tiền hoạt động Trong đó: Dịng tiền hoạt động = Lợi nhuận sau thuế + Lãi vay dài hạn + Khấu hao Dòng tiền đầu tư = Đầu tư vào tài sản cố định + vốn lưu động ban đầu cho sản xuất * Tỷ lệ chiết khấu dự án: bình quân gia quyền nguồn vốn huy động cho dự án 79 Trong trường họp dự án sử dụng nguồn vốn vay nguồn vốn tự có chi phí phần vốn vay lãi suất vay ngân hàng, chi phí phần vốn tự có tỷ lệ sinh lời mà chủ đầu tư yêu cầu 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng khách hàng Kiểm tra tín dụng coi biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu mục đích Nếu việc giám sát khơng chặt chẽ tạo lồ hổng cho người vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro tín dụng Như phân tích, cán thẩm định trọng chủ yếu vào trình thẩm định trước cho vay, cịn giám sát q trình sử dụng vốn vay, kiểm tra định tế doanh nghiệp, dự án tiến hành chưa sâu sát Q trình kiểm tra tín dụng nhiều cịn sơ sài, không lập thành biên để đối chiếu cho lần kiểm tra sau Vì vậy, tiến hành kiểm tra tín dụng cần phải thực như: - Kiểm tra địrth kỳ tất khoản vay, đặc biệt khoản vay theo dự án Các khoản giải ngân theo dự án cần kiểm tra trình dự án thi cơng lẫn hồn thành vào khai thác, vừa đảm bảo cán thẩm định nắm tiến độ dự án, vừa đảm bảo việc khách hàng sử dụng vốn mục đích Ngân hàng cần kết hợp phương thức kiểm tra định kỳ hàng tháng, hàng quý kiểm tra đột xuất thấy cần thiết - Việc kiểm tra cần lập thành biên kiểm tra tín dụng có ký xác nhận khách hàng để cán thẩm định theo dõi đối chiếu cho lần kiếm tra sau Nội dung biên kiểm tra cần có nội dung như: + Ngày tháng kiểm tra, đại diện ngân hàng, đại diện khách hàng 80 + Tình hình tiến độ dự án, tình trạng tài sản đảm bảo, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng + Tình hình cơng nợ khách hàng, cần ý khoản cơng nợ khó địi ảnh hưởng đến kế hoạch nguồn trả nợ vay ngân hàng + Những kiến nghị, đề xuất khách hàng ngân hàng: cần thiết phải có thêm nội dung nhiều nhu cầu khách hàng trao đổi miệng mà không ghi lại dẫn đến bị bỏ quên Ngoài ra, khoản vay cho dự án lớn cần quan tâm theo dõi thường xun việc khơng tn thủ họp đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài ngân hàng 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng Kiếm tra kiểm sốt nội có vai trị quan trọng, hỗ trợ cho cán thẩm định hoàn thiện hồ sơ tốt hơn, phát điểm mà hồ sơ tín dụng chưa đáp ứng đầy đủ, từ góp phần nâng cao hiệu cho vay ngân hàng đặc biệt khoản vay theo dự án có thời gian thu hồi vốn dài, vốn vay lớn Hiện ngân hàng có Phịng kiểm sốt nội bộ, kiểm sốt tất hoạt động ngân hàng kế toán, tốn quốc tế, ngoại hối có tín dụng Với khối lượng công việc lớn phịng có sáu người, khơng đáp ứng nhu cầu cơng việc, trình độ nghiệp vụ nhiều người chưa có kinh nghiệm tín dụng nên cơng tác đơi cịn hời hợt, hình thức Vì thời gian tới, cần thiết phải tăng cường lượng chất cho Phòng kiểm sốt nội để đảm bảo phịng hồn thành tốt vai trị Với tính chất người kiểm tra, cần thiết nên chọn người có kinh nghiệm phịng ban khác tăng cường sang đáp ứng tốt nhu cầu cơng việc 81 3.2.6 Phát huy vai trị tư vấn ngân hàng với chủ đầu tư Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế thành phần kinh tế muốn phát triển bền vững, nâng cao lực sản xuất điều tất yếu phải tiến hành đầu tư với dự án có tính khả thi có hiệu kinh tế Tuy nhiên, khả lập dự án ln khó khăn doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ Vì vậy, với vai trị tổ chức tài trợ vốn, ngân hàng cần phát huy vai trị tư vấn chủ đầu tư để chủ đầu tư có dự án lâp khoa học đề nghị ngân hàng tài trợ Vai trò tư vấn ngân hàng thể hai khía cạnh: tư vấn trực tiếp cho chủ đầu tư lập dự án tư vấn cho chủ đầu tư nên thuê quan tư vấn chuyên nghiệp lập dự án Nếu vai trị tư vấn ngân hàng hiệu q trình thẩm định sau dễ dàng hơn, dự án chủ đầu tư gửi ngân hàng đáp ứng yêu cầu ngân hàng, chủ đầu tư không thời gian cho việc chỉnh sửa hay bổ sung nội dung dự án, trình thẩm định rút ngắn 3.2.7 Nâng cao chất lượng chuyên mơn hố đội ngũ cán thẩm định dự án Giải pháp nhân giải pháp mang tính định Trong mơi trường kinh doanh mang tính hội nhập, ngân hàng muốn tồn phát triển vấn đề nhân ln đặt lên hàng đầu, ngân hàng có chuyên viên giỏi, cán quản lý trung cao cấp giàu tâm huyết đạo đức nghề nghiệp tốt định mạnh lớn để phát triển cạnh tranh với ngân hàng khác qúa trình phát triển Những chuyên viên thẩm định dự án đóng vai trị quan trọng việc tham mưu, đề xuất cho cấp lãnh đạo ngân hàng định việc tài trợ dự án Do yêu cầu cơng việc, để làm tốt cơng việc thẩm định dự án đòi hởi cán thẩm định hội đủ nhiều yếu tố trình độ nghiệp vụ, khả nắm bắt diễn biến phân tích thị trường, am hiểu luật pháp, 82 thái độ làm việc tích cực, cởi mở giao tiếp với khách hàng Đê có đội ngũ cán thâm định tốt, Habubank cần có giải pháp tích cực từ khâu lựa chọn cán khâu phân công công việc, đào tạo lại nghiệp vụ Tuyển chọn người có lực chun mơn tốt cho vị trí cán thâm định Hiện nay, ngn cung câp lao động cho lĩnh vực ngân hàng nói chung tng đối lớn, tuyển chọn sinh viên trường Đại học kinh tế quôc dân, Học viện ngân hàng, Đại học tài chính, Đại học ngoại thương trường thuộc khối kinh tế khác nhiên để chọn người có trình độ chun môn đạo đức tốt phải công việc đơn giản ngân hàng Việc lựa chọn cán đầu vào góp phần quan trọng sách nhân lực cho ngân hàng, để có cán thẩm định tốt thơng qua hồ sơ tiến hành vấn cần lựa chọn dựa số tiêu chí sau: - Được đào tạo quy trường đại học có uy tín Đại học kinh tê qc dân, Đại học ngoại thương, Học viện ngân hàng, ưu tiên chuyên ngành kinh tê đầu tư, tài ngân hàng, quản trị kinh doanh Qua thực tê làm việc ngân hàng cho thấy người đào tạo từ ngành có ưu điểm sinh viên đào tạo từ ngành khác, họ có tảng kiến thức dự án, tài tốt nên trình đào tạo lại dễ dàng thuận tiện - Phải có kiến thức pháp luật Đây điều kiện tiên cho người làm cơng tác thâm định Hoạt động tín dụng ngân hàng liên quan đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực việc hiểu biết pháp luật ngân hàng nói riêng luật pháp nói chung điều quan trọng 83 - Có tư động, tích cực theo dõi diến biễn thị trường kinh tế xã hội nước quôc tế để nắm bối cảnh môi trường kinh doanh doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để từ nhận định nhanh nhạy ngành kinh tế, thị trường, phục vụ tốt cho công tác thẩm định - Có đạo đức lối sống tích cực Hoạt động kinh doanh tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro nghề nghiệp, coi tiêu chí quan trọng qúa trình lựa chọn cán Phân công cán thẩm định cách khoa học Khi đầu vào đảm bảo tuyển chọn cán có lực cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động thẩm định dự án nói riêng việc phân cơng bố chí công tác việc mà ngân hàng cần quan tâm Như phần phân tích, băt đâu từ năm 2004 Habubank bắt đầu phân công cán tín dụng quản lý số mảng định, cách làm khoa học cần phát huy Tuy nhiên, thời gian tới việc phân công bố chí cán nên cải cách số điểm sau: - Trong q trình cơng tác, cán quản lý cấp phòng cần ý đến lực sở trường cán để linh hoạt phân công công việc phù họp với lực người không cứng nhắc xếp cách máy móc - Những cán vào ngân hàng đặc biệt lĩnh vực thẩm định dự an cân hai cán có kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng hướng dẫn tận tình quy trình nghiệp vụ vấn đề có liên quan khác cơng việc - Những cán tuyển vào vị trí thẩm định thời gian không đáp ứng yêu cầu cơng việc bố chí cơng tác sang lĩnh vực khác phù hợp với họ ngân hàng kế toán, ngân quỹ 84 Sự bố chí người việc việc làm cần thiết, làm phát huy lực sức mạnh cán thẩm định từ phục vụ tốt cho trình lớn mạnh ngân hàng Tiến hành đào tạo cán thẩm định cách liên tục Công tác thẩm định dự án cơng việc địi hỏi người cán thực ngồi nghiệp vụ chun mơn cịn phải có kiến thức tổng hợp, đào tạo đào tạo lại việc làm cấp bách cần thiết Hơn cán Habubank tuyển chọn chủ yếu đào tạo kinh tế nói chung, người đào tạo chuyên sâu kinh tế đâu tư rât việc đào tạo cần thực theo hướng sau: - Ngân hàng kết hợp với Trung tâm huấn luyện ngân hàng hay trường đại học kinh tế có uy tín tổ chức lớp chuyên sâu thẩm định dự án đê cử cán thẩm định học nâng cao nghiệp vụ Ngoài lớp trên, phối hợp cử cán thẩm định tham gia khoá hội thảo Hiệp hội ngân hàng tổ chức công tác thẩm định dự án - Ngồi chương trình đào tạo thẩm định dự án cần thiết cho cán thẩm định học khoá ngắn hạn liên quan đến cơng việc thẩm định dự án khố học luật (như luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật dân sự, luật bảo hiểm ) hay khoá nâng cao trình độ ngoại ngữ hay tin học Như vậy, có văn luật liên quan đến công việc thẩm định ngân hàng nên mời chuyên gia ngành đến giảng dạy cho cán thâm định để họ nắm vững thay đổi luật phục vụ tốt cho trình làm việc - Các khố học phải bố chí thường xuyên liên tục, ý nội dung sát với công việc để tạo hứng thú cho người học tránh việc đào tạo cách hình thức, nội dung xa rời với cơng việc hàng ngày gây lãng phí cho ngân hàng 85 Tổ chức tốt thi tín dụng giỏi hàng năm để khuyến khích tỉnh thần ham học hỏi cho cản thẩm định Băt đâu từ năm 2005, Habubank tổ chức thi nghiệp vụ cho toàn nhân viên Habubank có thi tín dụng giỏi Tuy nhiên chất lượng đê thi chưa cao, chưa đáp ứng yêu cầu phân loại cán thẩm định, nội dung thi nghèo nàn chưa bao quát tồn cơng việc mà cán tín dụng thường làm mà tập trung nặng phần tài doanh nghiệp Những kỳ thi tốt, cần tổ chức thường xuyên định kỳ cho năm tới, nhiên cần cải tiến nội dung như: - Trong câu đề thi phải đầy đủ lĩnh vực liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động thẩm định dự án luật, nghị định, thông tư liên quan đến hoạt động tín dụng, phân tích tài dự án, phân tích tình vay vốn Trong cấu đề thi, đảm bảo có câu khó để phân loại cán tìm người thực có trình độ chun mơn tốt để bồi dưỡng thành cán quản lý sau Hồn thiện sách thù lao đãi ngộ cán thẩm định Chính sách đãi ngộ bao gơm điêu kiện làm việc đảm bảo thu nhập ổn định cho cán ngân hàng Như phân tích, tín dụng nguồn thu chủ yếu ngân hàng, người làm công tác tín dụng thẩm định địi hỏi nhiều u cầu, áp lực công việc rủi ro nghề nghiệp lớn ngân hàng phải sách đãi ngộ tốt thu hút giữ nhân tài, không bị chảy máu chất xám điều kiện làm việc, Habubank nói chung cán thẩm định có mơi trường làm việc tương đối tốt, người máy điện thoại cố định, máy vi tính có nối mạng internet, bàn làm việc tủ đựng hồ sơ riêng Tuy nhiên, để tra cứu văn pháp luật cách thuận tiện, ngân hàng nên có cổng trực tuyến để cán thẩm định tra cứu 86 văn pháp quy lúc tra cứu thơng tin tín dụng mạng Trung tâm tín dụng Ngân hàng Nhà nước chưa phổ biến cho toàn cán thẩm định mà giới hạn cấp quản lý, thiết nghĩ điều phải cải cách ngay, đảm bảo cán thẩm định có quyên khai thác thông tin mạng để phục vụ cho trình thẩm định tốt Những năm gần đây, sách tiền lương Habubank cải tien đáng kê, thu nhập cán Habubank ngang với ngân hàng nước khác Chê độ thưởng theo kết kinh doanh ngân hàng phần khuyến khích hăng say lao động nhân viên ngân hang nhiên phương pháp thưởng nhiều bất cập, việc đánh giá cống hiên cán cịn mang tính cào bằng, hình thức nhiều không phản ánh lực cống hiến cá nhân Trong thời gian tới để khuyến khích thúc đẩy phấn đấu cán thẩm định sách tiền lương nên cải cách theo hướng sau: - Nên áp dụng khung lương cho người làm công tác thẩm định cao lĩnh vực khác, lĩnh vực mang tính gián tiếp, tạo doanh thu cho ngân hàng kế toán, toán quốc tế, tin học - Xây dựng bơ chí phân công kế hoạch đén người cách khoa học, có đến cuối năm có để xét thưởng cách công băng, tránh đê tình trạng người cống hiến nhiều cho ngân hàng thưởng tương đương người khác - Thực sách tiền lương linh hoạt, vừa xét tăng lương theo định kỳ vừa tăng trước thời hạn cho cán thẩm định hoàn thành xuất sắc cơng việc giao Cùng VỚI sách vê lương thưởng, ngân hàng nên cơng khai hình thức kỷ luật cán làm công tác thẩm định thưởng 87 phạt phân minh biện pháp hữu hiệu để cán thẩm định hết lịng với cơng việc ngày gắn bó với ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Để công tác thẩm định dự án đầu tư ngân hàng đạt chất lượng tốt ngồi nỗ lực thân NHTM giúp đỡ NHNN quan hành khác nhà nước điều quan trọng 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN với vai trò ngân hàng trung ương, quan Nhà nước thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng việc tạo sân chơi bình đẳng hỗ trợ cho NHTM phát triển nội dung mà NHNN cần quan tâm, thời gian tới để hỗ trợ cho NHTM lĩnh vực thẩm định dự án vay vốn, NHNN cần: - NHNN cần tăng cường hỗ trợ cho việc nâng cao nghiệp vụ thẩm định, phát triển đội ngũ nhân viên, trợ giúp thông tin kinh nghiệm cho NHTM Hàng năm, NHNN cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết họp tác NHTM công tác thẩm định - Đe nghị NHNN nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng ngân hàng Không cần phải nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng mà cịn nên thành lập cơng ty tư vấn chuyên mua bán thông tin, công ty cung cấp thơng tin tín dụng, thị trường doanh nghiệp cách đảm bảo xác Từ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động hiệu cao cho cán thẩm định dự án đầu tư đạt chất lượng cao - NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát NHTM để phát kịp thời sai sót cơng tác tín dụng công tác thẩm định để giảm thiểu rủi ro 88 -^NHNN cần tạo điều kiện để sách, văn bản, nghị quyêt Đảng Chính phủ đến với NHTM cách kịp thời xác 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước với vai trò người quản lý điều tiết kinh tế vĩ mô để công tác thâm định dự án NHTM thuận lợi, nhà nước cần- Nhà nước cần phải công bố quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội theo ngành, vùng lãnh thổ theo thời kỳ quy hoạch tổng thể tạo điêu kiện cho NHTM có sở lập kế hoạch tín dụng trung dài hạn cho phù họp với yêu cầu ngành kinh tế vừa đảm bảo nhu cầu vê vôn đâu tư doanh nghiệp, phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đông thời tránh rủi ro đầu tư sai hướng NHTM - Đối với doanh nghiệp nhà nước hoạt động hiệu kinh doanh thua lơ kéo dài, nên tìm giải pháp cho tiến hành cổ phần hoá ngừng hoạt động Chỉ nên trì phát triển doanh nghiệp làm ăn thực có lãi, doanh nghiệp có vai trị thực quan trọng kinh tê Từ đó, tạo điều kiện cho kinh doanh tín dụng NHTM nâng hiệu hạn chế bớt rủi ro - Với quan điểm khuyến khích, phát triển thực bình đẳng thành phần kinh tế, Nhà nước cần tiếp tục bổ sung, sửa đổi chế độ sách tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát huy tính tự chủ động, sáng tạo kinh doanh, tự chịu trách nhiệm, kế toán trung thực cơng khai hố tình hình tài Hồn thiện chế giám sát tài doanh nghiệp họp lý, khoa học không gây phiền hà chặt chẽ, hiệu khu vực kinh tế quốc doanh - Ngoài Nhà nước cân tăng cường biện pháp để giữ ổn định kinh tê vĩ mô, ổn định trị tạo mơi trường tốt cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh 89 KẾT LUẬN • Nước ta q trình phát triển kinh tế - xã hội, trình hội nhập kinh tế quốc tế đem lại cho thành phần kinh tế, ngành nhiều hội nhiều thách thức Ngành ngân hàng khơng nằm ngồi q trình phát triển Với quy mơ vốn cịn nhỏ, công nghệ ngân hàng chưa theo kịp nước khu vực giới, trình độ cán cịn hạn chế, thách thức buộc ngân hàng thương mại Việt Nam phải khắc phục vươn lên nội lực khơng muốn bị thơn tính đường phát triển Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội ngân hàng thương mại cổ phần thị với qúa trình hình thành phát triển 15 năm tự hào ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam dần khẳng định uy tín thị trường tài nước quốc tế Đe vững bước đường phát triển, việc tập trung nâng vốn điều lệ, đầu tư công nghệ đại, phát triển mạng lưới việc nâng cao tỉnh chuyên nghiệp nghiệp vụ điều cấp bách Thẩm định dự án nghiệp vụ giữ vai trò quan trọng nghiệp vụ ngân hàng Vì hồn thiện cơng tác thẩm định dự án vay vốn ngân hàng công việc quan trọng cần Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội tiến hành để nâng cao lực sức cạnh tranh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Bạch Nguyệt, G iáo trình lập d ự án đ ầu tư, Nhà xuất khoa học kỹ thuật 2004 TS Từ Quang Phương, G iảo trình quản lý d ự án đầu tư, Nhà xuất lao động - xã hội 2005 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005 Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội năm 2004, 2005 Nguyễn Tấn Bình, P hân tích h o t đ ộ n g doanh ngh iệp, Nhà xuất thống kê 2004 TS Nguyễn Năng Phúc - Nguyễn Văn Công - Trần Quý Liên, Lập, đọc, kiếm tra p h â n tích B áo cảo tà i , Nhà xuất tài 2002 Đinh Thế Hiển, D ự án đầu tư L ập - th ả m định h iệu tài chỉnh, Nhà xuất thống kê 2004 Quyết định số 108/2005/QĐ-TTg ngày 16/05/2005 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt quy hoạch phát triển công nghiệp xi măng Việt Nam đến năm 2010 định hướng năm 2020 Đinh Thái Hoàng - Trần Bá Nhẫn, L ý th u yế t th ố n g kê, Nhà xuất Thống kê 1998 10 PGS Mai Siêu, G iáo trình tốn tà i , Nhà xuất giáo dục 1998 11 PGS.TS Lưu Thị Hương - PGS.TS Vũ Duy Hào, Tài doanh n gh iệp, Nhà xuất lao động 2004 12 TS Nguyễn Hữu Tài, G iáo trình lý th u yế t tà i tiền tệ, Nhà xuất Thống kê 2002 91 13 Peter Rose, Q uản trị ngân h n g th n g m ại, Nhà xuất Tài 2001 14 TS Nguyên Thị Mùi, Q uản trị ngân h n g th n g m ại, Nhà xuất tài 2006 15 TS Nguyễn Minh Kiều, N g h iệp vụ ngăn hàng, Nhà xuất thống kê 2005 16 GS.TS Lê Văn Tư, N gh iệp vụ ngân h n g th n g m ại, Nhà xuất Tài 2005 17 Raymond Taylor, P hân tích d ự án đ ầ u tư, Nhà xuất Trẻ 2005 18 Đặng Minh Trang, Tính tốn d ự án đ ầu tư, Nhà xuất Thống kê 2004 19 GS.TS Nguyễn Đình Phan, G iáo trình qu ản lý ch ấ t lư ợ n g tron g cá c tổ c, Nhà xuất Lao động xã hội 2005 20 Bộ tài chính, chuẩn m ự c k ế toán Việt N a m , Nhà xuất Thống kê 2006