Hiệu quả kinh doanh các dịch vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà hà nội

LUẬN VÃN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KỈNH DOANH HÀ NỘI, 2006 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Q u ố c DÂN *** TRỊNH LẼ HÙNG I Ị , đaihockịqd trungtâm _ 1THÕNG TIN THƯ VIỆN HIỆU QUA KINHDOANH CÁC DỊCH v ụ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI c ổ PHAN NHÀ HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh thương mại LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: P G S TS NGUYỄN THỪA LỘC ĐẠI HỌC K T £ D TRUNG T THƠNGT_INTHƯVIỆ •N HÀ NỘI, 2006 200i LỜI CẦM (ĐOJW Tôi Trịnh Lê Hùng Học viên lớp Cao học Quản trị kinh doanh Thương mại khoá 12 Cam đoan: Bản luận văn tốt nghiệp với đề tài “Hiệu kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà nội” kết nghiên cứu độc lập sở khảo nghiệm thực tế kết hợp với việc tham khảo tài liệu khoa học công bố rộng rãi Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm kết luận cam đoan Trịnh Lê Hùng LỜI CAM OM Trong trình nghiên cứu học tập trường Đại học Kinh tế Quốc dân, tác giả nhận giúp đỡ, bảo tận tình thầy giáo, giáo trường khoa Thương mại, khoa Sau đại học, tác giả biết ơn trân trọng giúp đỡ Đặc biệt tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc thầy giáo, PGS TS Nguyễn Thừa Lộc - Phó trưởng khoa Thương mại trường Đại học Kinh tế Quốc dân người hướng dẫn, bảo giúp đỡ hoàn thiện đề tài nghiên cứu Ngoài ra, hỗ trợ gia đình, bạn bè đồng nghiệp nguồn động viên quỷ báu để tác giả hoàn thành luận văn tốt nghiệp Vì thời gian điều kiện nghiên cứu cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý thầy giáo, bạn bè bạn đọc để đề tài nghiên cứu hồn thiện nhằm góp phần nâng cao “Hiệu kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Thương mại c ổ phần Nhà Hà nội” Xin chân thành cảm ơn! Tác giả Trịnh Lê Hùng MỤC LỤC (Danh, mua chữ mat tắ t Trang ('Đánh mua báng, biẩu Qẩm tắ t luận nán Mài m ả đ ầ u C h n g 1: LÝ LUẬN CHUNG VỂ HIỆU QUẢ KINH DOANH CÁC DỊCH v ụ TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI 1.1 khái 1.1.1 Khái niệm đặc điểm dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Các dịch vụ ngân hàng thương mại thương m ại 1.2 HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 13 1.2.1 Quan niệm chung hiệu kinh doanh 13 1.2.2 Hiệu kinh doanh dịch vụ ngân hàng 17 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu kinh doanh dịch vụ ngân hàng NỆM VÀ PHÂN LOẠI DỊCH v ụ NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI nhân tố ảnh hưởng 1.3 19 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HỆU QUẢ THÔNG QUA VỆC PHÁT TRIEN DỊCH VỤ TẠI MỘT số NGÂN HÀNG VỆT NAM 32 1.3.1 Kinh nghiệm triển khai dịch vụ nhận kiều hối Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp quốc doanh (VP B a n k ) 32 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng tự động Ngân hàng Ngoại thương Việt nam (V C B ) 33 1.3.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ hỗ trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt nam (E X IM B A N K ) 35 C h n g : THỰC TRẠNG KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CÁC DỊCH v ụ TẠI NGÂN HÀNG THUONG MẠI c ổ PHẦN NHÀ HÀ NỘI 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THUONG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Mơ hình hoạt động máy tổ chức HABUBANK 39 36 2.1.3 2.2 Các dịch vụ ngân hàng cung c ấ p 40 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CÁC DỊCH v ụ TẠI HABUBANK 40 2.2.1 Dịch vụ nhận tiền gửi - Huy động v ố n 40 2.2.2 Hoạt động cho vay / 2.2.3 Dịch vụ toán 42 2.2.4 Hoạt động bảo lã n h 2.2.5 Dịch vụ mua bán ngoại tệ 44 2.2.6 Các dịch vụ k h c 2.3 PHÂN TÍCH VỀ HỆU QUẢ KINH DOANH CÁC DỊCH v ụ TẠI HABUBANK 45 2.3.1 Hiệu kinh doanh xét mặt định tín h 45 2.3.2 Phân tích hiệu kinh doanh xét mặt định lư ợ n g 46 2.4 KẾT LUẬN RÚT RA QUA PHÂN TÍCH 65 2.4.1 Những kết đạt 65 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 41 43 44 66 C h n g : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CÁC DỊCH v ụ TẠI NGÂN HÀNG THUONG MẠI c ổ PĨIẦN NHÀ HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HUỚNG PHÁT TRIEN dịch vụ mục tiêu HỆU KINH DOANH DỊCH v ụ TẠI HABUBANK TRONG THỜI GIAN TỚI 70 3.1.1 Bối cảnh hội nhập kinh tê tác động tới hệ thống ngân hàng Việt n am 70 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ HABUBANK thòi gian tới 72 3.1.3 Mục tiêu hiệu kinh doanh dịch vụ HABUBANK đến năm 2010 75 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH v ụ TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI c ổ PHAN nhà hà n ộ i 76 3.2.1 Các giải pháp chung 3.2.2 Các giải pháp cụ thể hoạt đ ộ n g 87 3.3 ĐIỀU KIỆN THỤC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 92 3.3.1 Kiến nghị vói Nhà nước 92 3.3.2 Kiên nghị Ngân hàng Nhà nước Việt n am 95 3Cêí lu ậ n 76 97 Danh mục tài liệu tham k h ả o 99 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết đầy đủ Chữ viết tắt Dịch vụ ngân hàng DVNH Đổng Đô la Mỹ USD Điểm chấp nhận thẻ POS Hội đồng quản trị HĐQT Ngân hàng Citi Citi Bank Ngân hàng Hồng Công Thượng Hải HSBC Ngân hàng Nhà nước Việt nam NHNN Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà nội HABUBANK Ngân hàng giới WB Tổ chức Thương mại giới WTO Tổ chức tín dụng TCTD Thư tín dụng LC Thương mại cổ phần TMCP Thanh tốn quốc tế TTQT Thẻ ghi nợ nội địa ATM Thu nhập ròng tài sản ROA Thu nhập ròng vốn chủ sở hữu ROE Trách nhiệm hữu hạn TNHH DANH MỤC CÁC s Đ ổ BẢNG BIỂU Bảng biểu Nội dung Trang Bảng 2.1 Vốn điều lệ HABUBANK qua thời kỳ 37 Bảng 2.2 Một số tiêu kết tài tổng hợp 38 Bảng 2.3 Số dư nguồn vốn huy động 41 Bảng 2.4 Tổng dư nợ qua năm 42 Bảng 2.5 Tổng hợp kết kinh doanh phân theo khoản mục 47 Bảng 2.6 Thu nhập ròng vốn chủ sở hữu (ROE) 49 Bảng 2.7 Thu nhập ròng tài sản (ROA) 50 Bảng 2.8 Tình hình huy động vốn qua năm 52 Bảng 2.9 Tình hình huy động, cho vay qua năm 55 Bảng 2.10 Chi phí trả lãi bình quân 56 Bảng 2.11 Tình hình cho vay qua năm 57 Bảng 2.12 Tình hình dự phòng qua năm 59 Bảng 2.13 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 60 Bảng 2.14 Doanh số toán quốc tế 63 Bảng 2.15 Thu nhập từ toán 63 Bảng 2.16 Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh 65 Biểu đồ 2.1 Mơ hình tổ chức máy HABUBANK 39 Biều đồ 2.2 Thu nhập, lợi nhuận HABUBANK qua năm 48 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 54 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Quốc DÂN TRỊNH LẼ HÙNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CĂC DỊCH vụ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI c ổ PHAN NHÀ HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh thương mại LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ HÀ NỘI, 2006 LỜI M ỏ Thách thức đặt cho kinh tế nhỏ trình hội nhập kinh tế quốc tế việc tuân thủ đầy đủ quy định, điều kiện gia nhập mà đặc biệt lĩnh vực dịch vụ tài chính, ngân hàng Vấn đề địi hỏi kinh tế nói chung chủ thể kinh tế hoạt động lĩnh vực dịch vụ tài chính, ngân hàng phải tích cực có cải tiến, nâng cao hiệu kinh doanh nhằm đáp ứng đầy đủ yêu cầu cạnh tranh gia nhập liên kết kinh tế quốc tế Trước yêu cầu đó, đề tài “Hiệu kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Thương mại c ổ phần Nhà Hà nội” vừa mang tính lý luận vừa mang tính thực tiễn góp phần nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà nội điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận hiệu kinh doanh dịch vụ ngân hàng thương mại kết hợp với phân tích thực trạng hiệu kinh doanh dịch vụ Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội Trên sở đó, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nói chung hiệu kinh doanh dịch vụ ngân hàng TMCP Nhà Hà nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Lý luận thực tiễn hiệu kinh doanh dịch vụ ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hiệu kinh doanh chủ yếu góc độ phận dịch vụ cụ thể ngân hàng thương mại mối quan hệ tương quan với hiệu chung ngân hàng Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp toán phương pháp thống kê so sánh Nội dung iuận văn bao gồm: - 86 - nhằm tạo đội ngũ nhân có đủ trí lực, đủ khả hoạch định, đổi mới, thích ứng triển khai có hiệu chiến lược kinh doanh giai đoạn 2006-2010 Thường xuyên tổ chức kiểm tra trình độ, kiến thức đội ngũ cán nghiệp vụ nhằm phát vấn đề cần bổ sung, đào tạo thêm cho phận cán có nhu cầu Đổi công tác quy hoạch đội ngũ cán nội dung quan trọng công tác cán Qui hoạch tốt đội ngũ cán bảo đảm tính kế thừa liên tục Có kế hoạch tạo nguồn cán bộ, trọng cán lãnh đạo trẻ có lực để đào tạo phát triển thành cán nguồn Có kế hoạch đào tạo cán thường xuyên để nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ nhằm tạo dịch vụ hoàn hảo Thường xuyên tổ chức buổi báo cáo chuyên đề, sinh hoạt chuyên môn để phổ biến kịp thời chế độ, thể lệ có liên quan đến ngành, lĩnh vực hoạt động ngân hàng Trao đổi kinh nghiệm cán ngân hàng để học tập lẫn trình thực cơng việc Có sách khen thưởng, kỷ luật kịp thời phù hợp nhằm động viên, khuyến khích tinh thần làm việc tinh thần sáng tạo cải tiến, nâng cao chất lượng công việc nhân viên Đổi quan điểm đánh giá, lựa chọn, bố trí sử dụng cán Đánh giá sử dụng cán sở tiêu chuẩn, lấy hiệu cơng việc thực tín nhiệm tập thể làm thước đo chủ yếu Tiếp tục hồn thiện quy trình tiêu chí đánh giá cán theo định kỳ hàng quý, tạo điều kiện cho nhân viên có hội đánh giá người lãnh đạo trực tiếp - 87- > Giải pháp vê tổ chức quản lý kinh doanh - Tăng cường lực tài đa dạng hố sở hữu: Trong xu chung khối ngân hàng cổ phần, việc tăng vốn điều lệ để đảm bảo việc phát triển quy mô cho phù hợp nhằm nắm bắt hội phát triển ngân hàng Với quy định vốn điều lệ tối thiểu đạt 8% so với tài sản có rủi ro theo thơng lệ quốc tế, sức ép tăng vốn điều lệ ngân hàng yêu cầu mang tính khách quan Trong điều kiện kinh tế Việt nam phát triển mạnh mẽ thị trường chứng khoán, việc tăng vốn điều lệ ngân hàng tương đối dễ dàng HABUBANK nên tận dụng thời điểm để nâng cao lực vốn - Tìm kiếm thiết lập quan hệ với đối tác chiến lược phù hợp trình nâng vốn điều lệ Tìm kiếm đối tác có lực đặc biệt đối tác ngân hàng, tổ chức tài nước ngồi để tận dụng lực đối tác q trình đại hố, cấu lại ngân hàng - Tăng cường lực quản trị điều hành thông qua việc cấu lại hệ thống nhằm nâng cao trách nhiệm đơn vị, phận 3.2.2 Các giải pháp cụ thể đối vói hoạt động 3.2.2.I Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động ngân hàng, ngân hàng có sách huy động vốn khác cấu nguồn vốn khác Nhằm nâng cao hiệu hoạt động này, HABUBANK cần thực số giải pháp sau: - Đa dạng hố hình thức huy động vốn: Tạo nhiều sản phẩm, kênh huy động vốn để đáp ứng nhu cầu, thị hiếu, tập quán đối tượng, nhóm khách hàng sở tăng khả huy động vốn nước - 88- - Chủ động trì phát triển hình thức huy động truyền thống huy động thông qua tiền gửi khách hàng, tiết kiệm, vay vốn nước Để trì hình thức huy động truyền thống, yêu cầu đặt cho ngân hàng phải nâng cao chất lượng, phục vụ, tăng hàng lượng dịch vụ, tiện ích kèm sản phẩm để hỗ trợ thu hút khách hàng gửi tiền - Phát triển hình thức huy động HABƯBANK cần tích cực nghiên cứu, sáng tạo sản phẩm, hình thức huy động nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng đồng thời đảm bảo yêu cầu cấu vốn phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Cho vay hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, hiệu hoạt động ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu chung hoạt động kinh doanh ngân hàng Nâng cao hiệu hoạt động cho vay việc thực giải pháp chung nói cần thực đồng số biện pháp: - Tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng Xây dựng quy chế chấm điểm tín dụng phù hợp với tình hình tín dụng khối khách hàng HABUBANK Trên sở chấm điểm tín dụng, hồn thiện ban hành sách tín dụng thực qn tồn hệ thống - Định kỳ kiểm sốt, đánh giá tình hình tín dụng khách hàng có - Thành lập trung tâm quản lý thu hồi nợ tách biệt so với phận kinh doanh Chun nghiệp hố nghiệp vụ góp phần tăng hiệu mảng hoạt động - Hoàn thiện cơng tác xây dựng quy trình nghiệp vụ tín dụng cụ thể -89- nhằm tạo điều kiện cho cán thực cách chuẩn xác có hiệu Tăng cường cồng tác đào tạo cán tín dụng đặc biệt đào tạo đạo đức nghề nghiệp nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng Thường xuyên cập nhật điều chỉnh ngành nghề định hướng cho vay Xây dựng hạn mức tín dụng cho ngành nghề cụ thể nhằm tránh tình trạng rủi ro ngành nghề ảnh hưởng đến hệ thống Xây dựng cấu tín dụng hợp lý tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn, đảm bảo việc sử dụng 30% vốn ngắn hạn đầu tư cho trung dài hạn nhằm tận dụng nguồn vốn ngắn hạn rẻ cho mục đích cho vay trung dài hạn với lãi suất cao Nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm tiền vay tăng tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nước trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tín dụng số tiền dự phịng rủi ro cụ thể tính theo cơng thức: R = max {0, (A-C)} Trong đó: X r R - số tiền dự phịng cụ thể phải trích A - giá trị khoản nợ phải trích dự phịng c —giá trị tài sản bảo đảm r - tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể Như vậy, để tránh việc phải trích lập dự phịng q nhiều, ảnh hưởng đến kết kinh doanh, việc nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm, đảm bảo tính khoản, giá trị cao vấn đề ngân hàng cần phải quan tâm Để nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm tiền vay, ngân hàng phải hoàn thiện đầy đủ tính pháp lý tài sản bảo đảm theo quy định đảm bảo tính hợp pháp hồ sơ, thực đầy đủ - 90 - thủ tục bắt buộc nhận bảo đảm công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm Bên cạnh đó, cơng tác định giá tài sản cần phải quan tâm xem xét đảm bảo việc định giá xác, phù hợp với giá trị thực tế tài sản, định kỳ phải định giá lại tài sản chấp, cầm cố ngân hàng để kịp thời có biện pháp xử lý tài sản giá - Thực tốt công tác xử lý nợ xấu Nợ xấu yếu tố ngăn cản việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, giảm lực tài ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập ngân hàng Giải tốt vấn đề nợ xấu gắn chặt với việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng Ngoài giải pháp ngăn chặn nợ xấu phát sinh, hoạt động tín dụng khơng thể tránh khỏi tồn nợ xấu, ngân hàng phải tích cực liệt việc xử lý nợ xấu nhằm đảm bảo tận thu đủ nợ gốc, lãi loại phí cho ngân hàng 3.2.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động toán Thanh toán, đặc biệt hoạt động toán quốc tế nguồn thu phí dịch vụ quan trọng ngân hàng, nâng cao hiệu dịch vụ nhằm đảm bảo tăng trưởng nguồn thu kiểm soát rủi ro - Tăng cường hợp tác với đơn vị bạn nhằm triển khai hoạt động hợp tác lĩnh vực toán nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đồng thời giảm chi phí trung gian Mở rộng hợp tác, thiết lập quan hệ đại lý trực tiếp với đối tác đặc biệt đối tác ngân hàng nước Một mặt quảng bá thêm hình ảnh HABUBANK thị trường quốc tế, mặt quan hệ trực tiếp với ngân hàng nước ngồi góp phần giảm thiểu chi phí trung gian tiết kiệm chi phí cho khách hàng ngân hàng - Gắn bó chặt chẽ tốn tín dụng, ngồi hoạt động -91 tốn khơng có rủi ro hoạt động tốn mang tính chất tín dụng cần quan tâm dịch vụ tận thu nhiều loại phí cho ngân hàng Gắn bó tốn tín dụng nhằm đảm bảo mức độ an tồn dịch vụ tốn vừa đảm bảo tính ổn định thu phí cho ngân hàng - Tận dụng quan hệ phận khác để bán chéo sản phẩm toán ngân hàng cho khách hàng - Xây dựng biểu phí toán hợp lý đảm bảo cạnh tranh, thu hút khách hàng không thấp ảnh hưởng tới thu nhập ngân hàng Hiện biểu phí tốn ngân hàng thường quy định mức phí theo tỉ lệ đồng thời có mức tối thiểu tối đa, nhiên mức tối đa thấp so với mặt chung ảnh hưởng đến doanh thu phí ngân hàng, ngân hàng nên xây dựng lại biểu phí theo hướng tăng mức trần áp dụng biểu phí linh hoạt số trường hợp cụ thể - Kiểm soát chặt chẽ hoạt động phận tốn nhằm tránh sai sót nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp dịch vụ ngân hàng 3.2.2A Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Là sản phẩm mang tính chất tín dụng có rủi ro tiềm ẩn tương đồng với tín dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thơng thường sử dụng nguồn lực so với hoạt động tín dụng, ngân hàng nói chung HABUBANK nói riêng quan tâm đến mảng hoạt động Bên cạnh bảo lãnh phận dịch vụ khơng thể tách rời gói sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu dịch vụ góp phần đóng góp vào hiệu chung HABUBANK Một số giải pháp nâng cao hiệu dịch vụ sau: - Xây dựng vận dụng linh hoạt biểu phí bảo lãnh nhằm mục đích trở - 92 - thành yếu tố cạnh tranh với đối thủ khác - Đánh giá rủi ro khách hàng mặt tín dụng nhằm đảm bảo an toàn cho dịch vụ ngân hàng - Hồn thiện quy trình, hướng dẫn việc triển khai sản phẩm bảo lãnh Hiện HABUBANK chưa có quy trình chuẩn cho việc thẩm định, thực phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng, chủ yếu dựa kinh nghiệm cán tín dụng việc thẩm định tín dụng dẫn tới việc chưa đồng toàn hệ thống triển khai sản phẩm - Tích cực bán chéo sản phẩm nhằm tận dụng mối quan hệ với khách hàng tín dụng để bán sản phẩm bảo lãnh với mục tiêu tăng nguồn thu cho ngân hàng 3.3 ĐIỂU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 3.3.1 Kiến nghị vdi Nhà nước 3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định điều kiện tạo nên hoạt động ổn định hệ thống doanh nghiệp nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Nền kinh tế tăng trưởng tốt tiền đề tạo hội cho phát triển hệ thống ngân hàng Trong năm qua, Nhà nước có sách đắn để khuyến khích phát triển kinh tế nước, thu hút đầu tư nước ngồi Đây tiền đề, hội cho phát triển mạnh mẽ hoạt động ngân hàng Song để phát huy vai trò dẫn dắt, đạo kinh tế mình, Nhà nước cần hồn thiện ổn định cách sách phát triển kinh tế - xã hội làm sở tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Đây yếu tố tạo nên yên tầm đâu tư đa dạng thành phần kinh tế 3.3.1.2 Tạo lập hoàn thiện môi trường pháp lý - 93 - Nhà nước với vai trị quan tạo dựng mơi trường pháp lý phải có trách nhiệm hồn thiện mơi trường luật pháp tránh tình trạng chồng chéo, gây khó khăn cho doanh nghiệp - khách hàng ngân hàng khó khăn cho hoạt động thân ngân hàng Hiện hệ thống quy định hoạt động ngân hàng chưa thực đồng nhất, quy định giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm, quy định đất đai, quy định thương phiếu, hối phiếu, thương mại điện tử đặc biệt quy định báo cáo tài trách nhiệm báo cáo tài doanh nghiệp Nhà nước cần phải ban hành quy định cho đồng với chế toán đại, phù hợp với xu hội nhập Hiện nhiều ngân hàng thương mại manh nha thực việc phân loại khách hàng đánh giá rủi ro tín dụng để làm sở cho việc thực sách tín dụng Tuy nhiên việc đánh giá, phân loại ngân hàng khó khăn việc thiếu minh bạch cung cấp thơng tin, thế, Chính phủ cần ban hành quy định buộc doanh nghiệp phải công bố minh bạch thông tin đặc biệt thơng tin tài Thơng tin nhân tố quan trọng giúp cho ngân hàng ngăn ngừa phịng tránh rủi ro hoạt động mình, nhiên hệ thống thông tin, liệu quốc gia quản lý hành chính, đất đai, giao dịch bảo đảm cịn nhiều vấn đề khó khăn đặc biệt việc truy suất thông tin Nhà nước cần xây dựng trung tâm thông tin liệu quốc gia để giúp cho ngân hàng có thơng tin đầy đủ, xác cập nhật để làm sở cho định Đất đai, tài sản đất tài sản chủ yếu dùng làm tài sản bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng Tuy nhiên việc quản lý đất đai chồng chéo, giao dịch ngầm phổ biến làm phát -94- sinh tranh chấp khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định xử lý cần thiết Nhà nước cần có sách qn việc quản lý đất đai đồng thời đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu tài sản đất để góp phần minh bạch hoá quản lý đất đai Xây dựng quy định hình thành mơ hình giao dịch bất động sản theo kiểu sàn giao dịch nhằm hạn chế giao dịch ngầm, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng người dân trình tham gia giao dịch bất động sản 3.3.1.3 Tăng cường hỗ trợ, kiểm soát Nhà nước Hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung mặt chịu tác động nhân tố vĩ mơ tài tiền tệ đồng thời trình vận hành kinh tế tác động lớn tới hoạt động toàn hệ thống ngân hàng nói riêng Để hoạt động ngân hàng có hiệu quả, vai trị hỗ trợ, kiểm sốt Nhà nước quan trọng Nhà nước có vai trị làm kiểm sốt khơng hoạt động ngân hàng nhằm tạo mơi trường hoạt động bình đẳng mà cịn kiểm sốt hoạt động chung kinh tế, tạo môi trường hoạt động với hội phát triển cho ngân hàng Nhà nước với công cụ quản lỷ, điều tiết góp phần bảo đảm hoạt động ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung ln thực quy định góp phần phát triển thị trường tài Việt nam 3.3.1.4 Tạo mơi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng Trong tình hình tại, hệ thống ngân hàng quốc doanh có ưu so với khối ngân hàng cổ phần có lợi vốn, mạng lưới Nhà nước cần tạo điều kiện hạn chế ưu đãi ngân hàng quốc doanh để tạo điều kiện cho cạnh tranh lành mạnh -95- ngân hàng nhằm tăng khả cạnh tranh khối ngân hàng nước trước nguy thị trường nội địa vào tay ngân hàng nước Đẩy mạnh cổ phần hố doanh nghiệp Nhà nước nói chung hệ thống ngân hàng quốc doanh nói riêng nhằm tạo mơi trường bình đẳng cho hoạt động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt nam Tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại việc chủ động tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh Hạn chế tối đa quy định quản lý kiểu hành áp đặt gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước nên đưa quy định tiêu chung nhằm đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng nghiệp vụ cụ thể để ngân hàng thương mại chủ động nhằm tăng tính sáng tạo đem lại hiệu cao cho ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ, nâng cao hiệu trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ ngân hàng thương mại trình hoạt động Mặc dù Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước thành lập từ lâu nhiên chất lượng thông tin từ trung tâm chưa cao, tính cập nhật Bên cạnh việc đề nghị cung cấp thơng tin từ Trung tâm chậm trễ ảnh hưởng đến trình thẩm định ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phải hoàn thiện theo hướng nâng cao vị tính độc lập, tự chủ Ngân hàng Nhà nước việc xây dựng, điều hành sách tiền tệ, nhằm tăng cường hiệu lực công cụ sách tiền tệ Tạo mơi trường hoạt động ổn định, linh hoạt cho hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói nói chung Ngân hàng Nhà nước cần phải đầu mối thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán Hiện Ngân hàng Nhà nước đạo triển khai hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, nhiên việc - 96 - tham gia hệ thống văn chưa toàn diện, nhiều ngân hàng vùng sâu, vùng xa chưa tham gia vào hệ thống ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng Ngân hàng Nhà nước đạo thực hoàn thiện hệ thống để dần bước giảm việc toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại thành viên giảm thời gian giao dịch chi phí -97- TV0ĨLVẬN Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt cung cấp dịch vụ đặc biệt lĩnh vực tài - tiền tệ với mục tiêu cuối lợi nhuận Trên đường thực mục tiêu, kế hoạch giai đoạn khác cuối sâu xa mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Để đạt lợi nhuận ngày cao, hoàn thành mục tiêu mình, khơng có đường khác thân hoạt động kinh doanh phải đạt hiệu Hiệu kinh doanh cao ngân hàng có điều kiện để tích luỹ tìm kiếm lợi nhuận lớn có nguồn lực cần thiết để nâng cao sức cạnh tranh vượt qua thách thức điều lại tạo tiền đề để sản xuất thêm lợi nhuận vững mạnh ngân hàng Qua trình nghiên cứu lý luận khảo nghiệm thực tiến, luận văn tập trung nghiên cứu hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, Hệ thống hoá số vấn đề lý luận chức năng, nhiệm vụ ngân hàng thương mại sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Hệ thống lại vấn đề hiệu kinh doanh, hiệu kinh doanh dịch vụ hệ thống tiêu đánh giá hiệu kinh doanh dịch vụ ngân hàng thương mại Thứ hai, Phân tích thực trạng kết hiệu hoạt động kinh doanh nói chung sản phẩm dịch vụ cụ thể Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội giai đoạn 2000 ~ 2005 Trên sở phân tích thực trạng, luận văn rút số nguyên nhân kết luận tình hình hiệu kinh doanh dịch vụ HABƯBANK Thứ ba, Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ - 98 - Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội số kiến nghị Nhà nước quan có liên quan nhằm thực giải pháp đề xuất Trên toàn kết nghiên cứu tác giả, nhiên hạn chế thời gian, hiểu biết nhiều bất cập, giải pháp đưa chắn chưa thể đầy đủ nhiều vấn đề cần phải tiếp tục nghiên cứu tác giả hy vọng kết nghiên cứu góp phần vào việc nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội thời gian tới Trong q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài khoa học này, tác giả nhận bảo, cổ vũ động viên nhiệt tình tập thể giáo sư, tiến sỹ, thầy cô giáo Khoa Thương mại trường Đại học Kinh tế Quốc dân, bạn bè đồng nghiệp, đồng môn, tác giả trân trọng biết ơn giúp đỡ Bên cạnh đó, tác giả đặc biệt chân thành cảm ơn thầy giáo, PGS,TS Nguyễn Thừa Lộc - Phó Trưởng khoa Thương mại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân ln tận tình bảo, hướng dẫn tác giả hoàn thành tốt luận vãn tốt nghiệp - 99 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà nội GS,TS Đặng Đình Đào (2004), Giáo trình Kinh tế quản lý ngành thương mại dịch vụ, NXB Thống kê, Hà nội Đỗ Thị Khiên (2006), “Một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Việt nam”, Tạp chí Kinh tế Phát triển, số tháng 3, trang 51 Frederic s Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà nội Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2001), Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kềm theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2005), Sửa đổi, bổ sung Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định s ố 127/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2005), Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TỔ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định s ố 457/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2005), Quy định phân loại, trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro TỔ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định sơ'493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội (2005), Quy chế cho vay Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội khách hàng 10 Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, Điều lệ Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội 11 Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Nhà - 100- Hà nội năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005 12 Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005 13 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà nội 14 Quốc hội (1997), Luật Tổ chức tín dụng sơ' 02!1997iQH10 15 Quốc hội (2004), Luật sửa đổi bổ sung Luật tổ chức tín dụng số 20Ỉ2004/QH1Ỉ 16 GS,TS Lê Văn Tư (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà nội Thống tin trẽn website: Đặng Thanh Bình (2006), “Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại”, Website Ngân hàng Nhà nước Việt nam - www.sbv.sov.vn Trương Đức Bảo (2006), “Quản lý giảm thiểu rủi ro hoạt động tài ngân hàng dựa tảng công nghệ”, Website Ngân hàng Nhà nước Việt nam - www.sbv.sov.vn Lê Xuân Nghĩa (2006), “Ngân hàng thương mại đối mặt với rủi ro”, Website Ngân hàng Nhà nước Việt nam - www.sbv.sov.vn Văn phòng Ngân hàng Nhà nước (2006), “Tác động Hiệp định thương mại Việt nam - Hoa Kỳ ngành ngân hàng Việt nam”, Website Ngân hàng Nhà nước Việt nam - www.sbv.sov.vn Vũ Xuân Thanh, “Cơ hội thách thức hệ thống ngân hàng Việt nam gia nhập WTO”, Website Ngân hàng Nhà nước Việt nam - www.sbv.sov.vn Lê Kim Thuỷ, “Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Việt nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”, Website Ngân hàng Nhà nước Việt nam - www.sbv.sov.vn