Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

Hiện nay, nước ta đang từng bước thực hiện công cuộc hiện đại hóa-công nghiệp hóa nền kinh tế đất nước, dần dần cải thiện và nâng cao đời sống kinh tế xã hội. Tuy nhiên, với tốc độ công nghiệp hóa, hiện đại hóa hiện nay đang bị chững lại bởi nhiều nguyên nhân khác nhau, một trong những nguyên nhân quan trọng và quyết định đó là vấn đề về vốn. Các doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị thì vấn đề đầu tiên, tiền đề là phải có vốn. Doanh nghiệp có thể huy động vốn bằng nhiều cách khác nhau như: vốn chủ sở hữu, vốn tích lũy từ hoạt động sản xuất kinh doanh, liên doanh liên kết hoặc vay mượn vốn của các doanh nghiệp khác…Nhưng nếu muốn có một nguồn vốn ổn định và lợi thế nhất để đổi mới công nghệ, tăng cường xây dựng cơ sở vật chất thì nguồn vốn trung-dài hạn từ các Ngân hàng thương mại là sự lựa chọn hợp lý nhất. Các doanh nghiệp hiện nay có nhu cầu vốn rất lớn, đặc biệt là vốn trung-dài hạn, trong khi đó hiện tượng tồn đọng vốn trong các Ngân hàng thương mại là không ít. Như vậy, không phải là các Ngân hàng thiếu vốn mà là chưa biết cách chuyển vốn huy động được vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Và Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cũng không nằm ngoài tình trạng đó. Cơ cấu khách hàng có nhu cầu vốn trung và dài hạn của Chi nhánh kém đa dạng, Ngân hàng chưa chú trọng quan tâm tới các khách hàng khác đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà chỉ tập trung vào các doanh nghiệp Nhà nước. Vì vậy, sau một thời gian thực tập và nghiên cứu em đã chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long” để viết bài khóa luận tốt nghiệp của mình.

Chuyên đề tốt nghiệp LI M U Hin nay, nc ta bước thực công đại hóacơng nghiệp hóa kinh tế đất nước, cải thiện nâng cao đời sống kinh tế xã hội Tuy nhiên, với tốc độ cơng nghiệp hóa, đại hóa bị chững lại nhiều nguyên nhân khác nhau, nguyên nhân quan trọng định vấn đề vốn Các doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất, đổi trang thiết bị vấn đề đầu tiên, tiền đề phải có vốn Doanh nghiệp huy động vốn nhiều cách khác như: vốn chủ sở hữu, vốn tích lũy từ hoạt động sản xuất kinh doanh, liên doanh liên kết vay mượn vốn doanh nghiệp khác…Nhưng muốn có nguồn vốn ổn định lợi để đổi công nghệ, tăng cường xây dựng sở vật chất nguồn vốn trung-dài hạn từ Ngân hàng thương mại lựa chọn hợp lý Các doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, đặc biệt vốn trung-dài hạn, tượng tồn đọng vốn Ngân hàng thương mại không Như vậy, Ngân hàng thiếu vốn mà chưa biết cách chuyển vốn huy động vào hoạt động sản xuất kinh doanh Và Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long khơng nằm ngồi tình trạng Cơ cấu khách hàng có nhu cầu vốn trung dài hạn Chi nhánh đa dạng, Ngân hàng chưa trọng quan tâm tới khách hàng khác đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh mà tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước Vì vậy, sau thời gian thực tập nghiên cứu em chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long” để viết khóa luận tốt nghiệp Nội dung khóa luận em chia thành ba chương : Chương I:Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Chương III: Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Với khóa luận này, em hy vọng đóng góp vài ý kiến để nâng cao chất lượng tín dụng trung-dài hạn nói chung hiệu tín dụng trung-dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long nói riêng Do trình độ thời gian nghiên cứu em cịn nhiều hạn chế nên Sinh viªn: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiƯp khóa luận em khơng thể tránh khỏi nhiều khiếm khuyết Em mong bảo địng góp Thầy Cơ giáo anh chị phịng tín dụng, để giúp viết em hoàn thiện Và đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-PGS.TS Lê Đức Lữ, người trực tiếp hướng dẫn bảo để em hoàn thành viết Em xin cảm ơn anh chị làm việc Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viªn: Vị Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiƯp Chương I-Chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 1.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ-tín dụng Với vai trị quan trọng vậy, quan niệm Ngân hàng phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Chúng ta định nghĩa Ngân hàng thơng qua chức mà chúng thực kinh tế Thế vấn đề việc không chức Ngân hàng thay đổi mà cịn có thâm nhập vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Vì vậy, tùy điều kiện nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Như luật Ngân hàng Pháp Ngân hàng định nghĩa: “ Ngân hàng thương mại xí nghiệp, hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu tín dụng hay dịch vụ tài chính” Luật pháp Ân Độ lại có quan niệm khách Ngân hàng sau: “ Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Ở Việt Nam theo pháp lệnh Ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước xác định: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Như NHTM làm nhiệm vụ trung gian tài vay vay qua thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi ,nó thực loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài với mục đích thu lợi nhuận, NHTM tổ chức tài trung gian khác khó phân biệt khác người ta phải tách NHTM thành nhóm riêng lý đặc biệt như: Tổng tài sản có NHTM ln khối lượng lớn toàn hệ thống Ngân hàng, khối lượng séc hay tài khoản tiền gửi không ký hạn Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp m nú cú th to phận quan trọng tổng cung tiền tệ M1 kinh tế Như vậy,cho thấy NHTM có vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng kinh tế quốc dân 1.1.2.Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1.Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn coi điều kiện cần, tiền đề để Ngân hàng bắt đầu hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, Ngân hàng ln tìm kiếm cách huy động nguồn vay, cho vay hoạt động sinh lời cao để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ: dân cư, tổ chức kinh tế…Ngân hàng thực nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ huy động tiền gửi : Tiền gửi khách hàng nguồn tài ngun quan trọng nhất, ln chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền Ngân hàng Nghiệp vụ tạo nguồn vốn chủ lực cho Ngân hàng thương mại Nếu không huy động nguồn vốn Ngân hàng khơng thể tồn Nghiệp vụ Ngân hàng thực cách mở tài khoản tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh có nguồn tiền với chất lượng ngày cao, Ngân hàng đa dạng hình thức huy động, với nhiều mục đích khác như: +Tiền gửi toán; +Tiền gửi tiết kiệm dân cư; +Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội; +Tiền gửi ngân hàng khác; Trong tiền gửi tiết kiệm lại có tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi khơng có kỳ hạn, với hình thức kỳ hạn tháng, 6, 12…tháng, với nhiều mức lãi suất hấp dẫn * Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá : Cũng doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ, để thu hút khoản vốn có thời hạn tương đối dài ổn định nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung- dài hạn Mặt khác, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh * Nghip v i vay : Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp Nghip vụ vay NHTM sử dụng nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả dự trữ cách vay Ngân hàng nhà nước hình thức tái chiết khấu hay có đảm bảo vay tổ chức tín dụng thị trường vốn…Trong khoản vay từ Ngân hàn nhà nước chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà khơng tự cân đối nguồn vốn sở khai thác chỗ Tuy nhiên chi phí cho khoản vay tương đối lớn có ràng buộc định * Nghiệp vụ huy động vốn khác : Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM cịn tạo vốn kinh doanh cho thông qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước, nguồn vốn phát sinh q trình tốn Ngân hàng Đây khoản vốn huy động không ổn định NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi hỏi Ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay khơng phải Ngân hàng có điều kiện sử dụng *Vốn chủ sở hữu NHTM : Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, hình thành từ nguồn vốn pháp định vốn bổ sung Lượng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Đây lượng vốn mà Ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa phục vụ cho ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Nguồn hình thành nên loại vốn đa dạng,nó tùy theo lực tài chủ Ngân hàng, tính chất sở hữu phát triển thị trường, mà bao gồm loại vốn sau : + Vốn pháp định: Là khoản vốn buộc Ngân hàng phải có trước vào hoạt động, phụ thuộc vào tính chất quy mơ loại Ngân hàng Mỗi Ngân hàng khác có nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau, Nhà nước cấp Ngân hàng thương mại quốc doanh chủ sở hữu cấp Ngân hàng thương mại cổ phần Thế vốn pháp định điều chỉnh tăng giảm tùy Ngân hàng + Vốn bổ sung: Ngồi vốn pháp định, hàng năm Ngân hàng phải bổ sung vốn cách trích từ lợi nhuận kinh doanh mức đóng góp chủ sở hữu Nguồn vốn hình thành thụng qua vic: Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp phỏt hnh thờm cổ phần, góp thêm, cấp thêm vv để mở rộng quy mô đổ trang thiết bị hay đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định + Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ quỹ có mục đích riêng Đầu tiên quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc…Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng, mà thuộc sở hữu chủ Ngân hàng + Nguồn vay nợ chuyển đổi thành vốn cổ phần: Các khoản vay trung-dài hạn Ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn sở hữu Ngân hàng, có đặc điểm như: đầu tư vào nhà cửa, đất đâi khơng phải hồn trả đến hạn 1.1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục tiêu khác nhằm bảo đảm an toàn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận cho Ngân hàng Với nhu cầu xã hội ngày cao việc sử dụng vốn ngày đa dạng phong phú Hiện nay, nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: * Nghiệp vụ ngân quỹ : Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào với mục đích nhằm bảo đảm an tồn khả tốn thời, khả tốn nhanh NHTM Đơng thời Ngân hàng thương mại cung phải thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước đề * Nghiệp vụ cho vay : Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Là hình thức chiếm tỷ trọng chủ yếu tồn tài sản có NHTM NHTM vay vay, có cho vay hay khơng vấn đề mà NH thương mại phải tìm cách giải Đây tài sản mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng thương mại, thông thường lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tới 65- 70% tổng lợi nhuận ngân hàng Nghiệp vụ cho vay phân loại nhiều tiêu thức khác : + Theo thời gian: có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn dài hạn: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay truyền thống, nhằm bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho doanh nghiệp cho vay tiêu dùng, như: chiết khấu giấy tờ có giá, ứng trước theo hợp đồng…thời hạn vay ngắn hạn Việt Nam khơng q 12 tháng Sinh viªn: Vị Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiÖp - Cho vay trung-dài hạn : để thực chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội Tỷ trọng cho vay trung-dài hạn cịn thấp theo xu hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa tỷ trọng tương lai ngày tăng Ở Việt Nam, thời hạn cho vay trung-dài hạn từ 1-5 năm + Theo hình thức đảm bảo có cho vay có đảm bảo, cho vay khơng có đảm bảo + Theo mục đích: có cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua * Nghiệp vụ đầu tư tài : Ngồi nghiệp vụ tín dụng, hoạt động đầu tư chiếm tỷ lệ không nhỏ bảng cân đối Ngân hàng thương mại, hoạt động giúp Ngân hàng tăng doanh thu, khai thác tối đa nguồn vốn huy động Các NHTM dùng số vốn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào kinh tế hình thức : hùn vốn, góp vốn, mua bán chứng khốn phủ, mua cổ phiểu trái phiếu doanh nghiệp trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu tư * Nghiệp vụ khác Ngân hàng thương mại thực hoạt động king doanh như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quý; thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác đại lý; king doanh dịch vụ bảo hiểm 1.1.2.3.Hoạt động khác: Ở ngân hàng thực nhiệm vụ phục vụ khách hàng, thực nhiệm vụ theo ủy thác khách hàng bao gồm: * Nghiệp vụ thu hộ : Ngân hàng mua hộ bán hộ khách hàng, hàng hóa chủ yếu chứng khoán; * Nghiệp vụ toán : Ngân hàng trung tâm tốn khơng tiền mặt, tốn hình thức: ủy nhiệm thu, séc, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, thẻ tốn, ngân phiếu toán * Nghiệp vụ ủy thác : làm theo ủy thác khách hàng bảo quản tài sản( đá quý, chứng khoán…), khách hàng phải trả lệ phí cho việc bảo quản, thực hiệ ủy nhiệm chuyển quyền thừa kế tài sản: khách hàng nhờ ngân hàng thực hiệ di chuc sau họ qua đời * Nghiệp vụ phát hành chứng khoán : nghiệp vụ quan trọng ngày phát triển Các công ty cổ phần, doanh nghiệp mun phỏt Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp hnh chng khoỏn cú giá trị cổ phiếu, kỳ phiếu đầu tư có mục đích nhằm thu hút vốn để tăng nguồn vốn, hay Nhà nước phat hành cơng trái thường nhờ ngân hàng, thông qua NHTM làm trung gian tiêu thụ chứng khốn nhận số tiền thù lao theo tỷ lệ quy định từ người phát hành 1.1.2.4.Mối quan hệ nghiệp vụ Giữa nghiệp vụ có mối liên hệ khăng khít, tương hỗ lẫn nhau, thúc đẩy phát triển Nghiệp vụ nợ nghiệp vụ có có tác động qua lại, giúp cho phát triển Muốn cho vay, kinh doah thu lời phải có vốn, trước tiên ngân hàng phải huy động vốn, nghiệp vụ nợ tiề đề để phát triển nghiệp vụ có, nghiệp vụ nợ phát triển tạo điều kiện cho nghiệp vụ có mở rộng Ngược lại, ngân hàng cho vay, kinh doanh nhiều, thu nhiều lãi suất bổ sung thêm cho nguồn vốn, tạo điều kiện cho nghiệp vụ có phát triển Nghiệp vụ nợ- có với nghiệp vụ trung gian có tác động qua lại lẫn Khách hàng vừa người gửi tiền vừa người vay ngân hàng, họ có squan hệ tốn với qua ngân hàng nghiệp vụ nợ có phát triển tác động làm tăng nghiệp vụ trung gian Mặt khác nghiệp vụ trung gian có tác dụng tích cực nghiệp vụ nợcó, thực nghiệp vụ trung gian thu hộ, ủy thác, thương mại…sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng tập trung khoản tiền mà nhờ bổ sung cho nghiệp vụ nợ đồng thời phát triển nghiệp vụ có tức bổ sung tạm thời vào nguồn vốn để tiến hành cho vay Một vấn đề quan trọng khả toán ngân hàng Nếu cho vay lớn, thu lãi nhiều song gặp rủi ro người gửi tiền ngân hàng đồng loạt đến rút tiền gây biến động lớn nguồn vốn khả toán làm cho hệ số an toàn khả toán ngân hàng giảm xuống Ngược lại cho vay khả tốn cao thu lãi khơng bổ sung phát triển nhgiệp vụ nợ Chính mà mối liên hệ mật thiết nghiệp vụ ngân hàng quan trọng, làm ngân hàng phải biết bố trí cách khoa học phù hợp nghiệp vụ để đảm bảo ngân hàng hoạt động có hiệu Ngân hàng đứng quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két st, bo mt Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.Hot ng tín dụng Ngân Hàng Thương mại 1.2.1.Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1.1.Khái niệm: Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời xã hội lồi người Tín dụng theo nghĩa latinh “creditim”, tin tưởng, tín nhiệm tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng người cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định kèm theo điều kiện bảo đảm thỏa thuận hai bên, bên vay có trách nhiệm hồn trả vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn …Trong mối quan hệ người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích, thỏa thuận, làm ăn có lãi có khả hồn trả gốc lãi hạn Tuy có nhiều cách để diễn giải tín dụng từ ngữ khác nhau, song hiểu cách đơn giản nhất: “tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay” Như vậy, định nghĩa sau: “Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên cá nhân, tổ chức xã hội, ngân hàng đóng vai trị vừa người cho vay vừa người vay” Hiện nay, ngân hàng thương mại với tư cách doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ người cho vay lớn tổ chức kinh tế dân cư Ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn vay tổ chức kinh tế, thương nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo lợi nhuận, nhờ ngân hàng tận dụng hội làm ăn cho Khi người huy động vốn, ngân hàng phải thực việc tìm kiếm, thu hút vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế dân cư phạm vy toàn xã hội; Còn người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân để bổ sung vào hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trị tín dụng ngân hàng thực vai trò phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội-là sở khách quan để hình thành chức năng, vai trị phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng Ngân hàng với tính chất tuần hồn vốn q trình tái sn xut xó hi Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp ó thng xuyên xuất hiện, tượng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu vốn Hiện tượng thừa cần vốn phát sinh có khác thời gian, số lượng khoản thu nhập, chi tiêu tất tổ chức cá nhân, mà trình tái sản xuất đòi hỏi phải tiến hành liên tục đặn Vì mà tín dụng thương mại khơng đáp ứng vấn đề này, có Ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn Ngân hàng giữ vai trò vừa người vay vừa người cho vay Có ba loại quan hệ tín dụng chủ yếu ngân hàng, bao gồm: + Quan hệ tín dụng ngân hàng với dân cư; + Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp; + Quan hệ tín dụng ngân hàng với ngân hàng khác nước; Ngày nay, tín dụng Ngân hàng nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trường 1.2.1.2-Đặc điểm tín dụng: Với khái niệm tín dụng Ngân hàng ta biết trên, - Tín dụng Ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân - Tín dụng Ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội hồn tồn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại - Qúa trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng sản xuất lưu thơng hàng hóa khơng tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thông hàng hóa bị co hẹp nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hóa lưu chuyển tăng mạnh tín dụng ngân hàng lại khơng đáp ứng kịp Đây tượng bình thường kinh tế - Hơn tín dụng Ngân hàng cịn có số ưu điểm nối bật so với hỡnh thc khỏc l Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 10 Chuyên đề tốt nghiệp khụng th đưa tất tiêu, mà giới thiệu số tiêu then chốt mang tính hướng dẫn đánh giá, phân tích Việc đánh giá lực tài khách hàng, chủ đầu tư thơng qua nội dung sau: * Đánh giá khái qt tình hình tài khách hàng: thơng qua xem xét tổng nguồn vốn, cấu nguồn vốn sử dụng nguồn vốn * Hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng: tiêu đánh giá bao gồm như: tỷ suất doanh lợi ròng, tỷ suất khả sinh lời tài sản, tỷ suất khả sinh lời vốn chủ sở hữu, tỷ suất sử dụng tài sản cố định vv * Khả tự chủ tài chính: tiêu như: tỷ lệ đòn cân nợ, hệ số tự tài trợ, khả trả lãi khách hàng * Khả khoản: tiêu đánh giá gồm: thước đo tiền mặt, khả toán ngắn hạn, khả toán nhanh + Phân tích tính pháp lý hiệu quả, tính khả thi dự án đầu tư mà khách hàng cần vay vốn để thực 3.2.3-Đa dạng hóa hình thức cho vay đầu tư trung dài hạn nhằm phân tán rủi ro Theo kinh nghiệm số nước phát triển, NHTM không nên tập trung cho vay khu vực, lĩnh vực kinh tế khơng nên tập trung cho vay số lượng lớn với mốt số đối tượng khách hàng Điều làm giảm mức độ an toàn kinh doah ngân hàng Trong khoản tín dụng dài hạn vậy, rủi ro lớn nên ngân hàng cần có biện pháp phân tán cấu cho vay thật hợp lý Ngân hàng phân tán rủi ro biện pháp sau: + Khai thác tốt khách hàng truyền thống: Ngân hàng cần phải thường xuyên tiếp xúc, tìm kiếm khách hàng để họ có hợp đồng tín dụng trung dài hạn có mức rủi ro thấp + Mở rộng khai thác tốt khách hàng doanh nghiệp quốc doanh: Nhiều doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nhân lực tốt, lượng vốn lớn tiềm lực mạnh…vv vươn mạnh đầu tư nhiều lĩnh vực Trước tình hình yêu cầu ngân hàng phải thường xuyên sâu, sát với doanh nghiệp quốc doanh, chủ động nắm bắt nhu cầu họ để sở xem xét, phân tích lập kế hoạch tín dụng + Tăng cường cơng tác thu thập thơng tin, tìm kiếm dự án Sinh viªn: Vị Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 62 Chuyên đề tốt nghiƯp + Lập kế hoạch đầu tư, góp vốn liên doah với doanh nghiệp: thực góp vốn với doanh nghiệp, ngân hàng giúp cho doanh nghiệp có khả phát triển thơng qua khả tài mình, đồng thời họ kiểm soát tốt khoản vốn đầu tư cử đại diện tham gia vào ban giám đốc doanh nghiệp, qua làm giảm khả xảy rủi ro, khơng cịn có thêm nguồn thu đáng kể đóng vai trị vào thu nhập ngân hàng - Đa dạng hóa phương thức cho vay: có nhiều phương thức cho vay như: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay đồng tài trợ, tín dụng th mua…Trong cho vay đồng tài trợ hình thức cho vay có nhóm tổ chức tài liên kết lại để tập hợp vốn cho khách hàng vay 3.2.4-Xây dựng sách tín dụng hợp lý Hoạt động tín dụng khơng thể diễn cách tự phát, thiếu tính tổ chức mà phải thực theo dẫn thống toàn ngân hàng cho vừa bảo đảm tính xác, chặt chẽ khoa học vừa tạo để cán ngân hàng thực Chính sách tín dụng phù hợp ngân hàng lựa chọn hay xác định khoản tín dụng dài hạn lợi nhuận, an tồn lành mạnh tài chính.Để xây dựng sách tín dụng hợp lý cần ý đến ba mục tiêu cần đạt đến là: + Tăng trưởng,mở rộng khối lượng tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng +Đảm bảo an toàn hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp + Hướng tới lành mạnh hiệu khoản tín dụng Ngân hàng cần xác định cho yếu tố đáp ứng cho khách hàng quy mơ tín dụng, giới hạn tín dụng, thời hạn tín dụng, loại hình tín dụng đặc biệt xác định lĩnh vực tài trợ mũi nhọn Ngân hàng cần phải thường xuyên nghiên cứu, xem xét dự đoán lại xu hướng thay đổi yếu tố sau thời gian, mơi trường kinh tế, mơi trường xã hội thường xuyên thay đổi dẫn đến yếu tố khác thay đổi theo nên sách tín dụng ngân hàng phù hợp khoảng thời gian tương ứng với dự đốn thay đổi yếu tố xung quanh - Cần xây dựng sách tín dụng vùng kinh tế trọng điểm, vùng kinh tế trọng điểm phía nam, vùng kinh tế trung Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 63 Chuyên đề tốt nghiệp khu cụng nghip, nhiu dự án đầu tư nước ngoài…rất cần vốn, khu vực thị trường đầy hứa hẹn cho ngân hàng - Tổ chức buổi họp ngân hàng với khách hàng, để nghe phản ánh từ phía khách hàng điểm hợp lý chưa hợp lý sách tín dụng, sở có kế hoạch để chỉnh sửa điểm chưa hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai thác khách hàng bền vững + Tổ chức phân tích dự đốn thay đổi tác động gây sách, đường lối, luật pháp phủ thay đổi, nhận thức yếu tố quan trọng nhà nước thay đổi sách dẫn đến hàng loạt yếu tố khác thay đổi, điều gây bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Ví dụ cụ thể chứng minh điều này: sách thay đổi mức độ ưu tiên cho ngành kinh tế, thành phần kinh tế khác khác nhau, mức độ quản lý nhà nước doanh nghiệp thay đổi Tất điều dẫn đến thay đổi sản xuất kinh doanh ảnh hưởng đến thu nhập doanh nghiệp gây rủi ro cho khoản tín dụng ngân hàng Từ mục tiêu ngân hàng phải kết hợp với nguồn lực( người, mạng lưới, vốn tự có ) thơng tin xác, đầy đủ, khách quan đa chiều diễn biến chung kinh tế qua nhiều thời kỳ thân ngân hàng, quy định sách tín dụng phải bao gồm điều kiện tín dụng để đưa cấu tín dụng phù hợp cho khách hàng vay 3.2.5-Tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp, hoạt động không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu quả, khả thi dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Như biết, điểm yếu doanh nghiệp họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngồi ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu thông tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho mỡnh Ngõn 64 Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp hng cú mi quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghế, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp, làm việc hai phía khách hàng ngân hàng có lợi + Với khách hàng: họ có thơng tin q giá, kịp thời giúp dễ dàng điều tiết sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn hiệu đem lại lợi nhuận cao + Về phía ngân hàng: khách hàng làm ăn tốt ngân hàng dẽ dàng thu nợ gốc lãi, đồng thời tạo quan hệ chặt chẽ, thân thiện, khách hàng ngân hàng qua tạo uy tín bước xác lập cho khách hàng tính trung thành việc lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng, tăng sức cạnh tranh Trong thời gian tới ngân hàng nên thành lập phòng, phận chuyên thu thập xử lý thơng tin để tăng tính chun mơn công tác Hiện khả nhận định lĩnh vực đầu tư nhà đầu tư nước ta cịn chưa cao việc thành lập trung tâm cung cấp thông tin, tư vấn cho doanh nghiệp cần thiết trở thành sản phẩm kinh doanh ngân hàng góp phần vào tồn phát triển Ngồi cơng tác tổ chức giao dịch với khách hàng, nên thường xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi cho khách giải nhanh thủ tục cho khách, hướng dẫn tận tình yêu cầu khách, rút ngắn thủ tục rờm rà không cần thiết tạo thuận lợi cho khách 3.2.6-Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro ngân hàng Rủi ro tiềm ẩn hoạt động ngân hàng, có nhiều loại rủi ro khác như: rủi ro hối đoái, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất vv Trong loại rủi ro rủi ro tín dụng đặc biệt ý quan tâm tới Qúa trình đầu tư phát triển kinh tế cần lượng vốn lớn thời gian tương đối dài nên dẫn đến rủi ro, gây thiệt hại cho ngân hàng nhiều mặt Vì cần phải lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cho ngân hàng để tránh tình trạng khơng trả nợ khách hàng Để thiết lập quỹ dự phòng cách hiệu thích hợp, ngân hàng phân chia khoản tín dụng theo tiêu thức thích hợp với mức độ rủi ro khác để xác lập tỷ lệ dự phòng rủi ro Các tiêu thức phân chia theo thời gian khoản tín dụng, theo hình thức tín dụng vv 3.2.7-Có kế hoạch chuẩn hóa cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có sách cán tín dụng Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 65 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Vai trị người cơng phát triển kinh tế xã hội phủ nhận Con người yếu tố quan trọng hàng đầu mặt hoạt động kinh tế mà đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm đặc điểm sản phẩm dịch vụ Thực tế cho thấy ngân hàng có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhanh nhậy, sáng tạo cơng việc, có tinh thần trách nhiệm, tinh thần đồn kết cao, lợi ích ngân hàng ngân hàng đứng vững khơng ngừng phát triển trước điều kiện khó khăn, sóng gió chế thị trường khắc nghiệt Việc nâng cao trình độ cho cán ngân hàng cần thiết cấp bách lý sau: + Tại Chi nhánh cán tín dụng có trình độ chun mơn song chưa vững, ứng dụng thực tiễn chưa linh hoạt, nhạy bén Trong cán trẻ nhiệt tình, động lại thiếu kinh nghiệm, thiếu hiểu biết cách toàn diện mặt kinh tế Do vấn đề đào tạo đào tạo lại cấp thiết nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, nhận thức theo kịp với tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng + Xu hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động đầu tư diễn phạm vi quốc tế diễn mạnh mẽ, hội nhập yêu cầu phải nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán + tốc độ phát triển mạnh mẽ công nghệ ngân hàng, để vận hành tốt thiết bị máy móc cần phải thường xun nâng cao trình độ cho cán ngân hàng + Sự cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên gay gắt, khơng thường xun nâng cao trình độ bị thua thiệt kinh doanh, thị phần…vv Một số giải pháp giúp ngân hàng thực tốt công tác là: + Bổ sung đội ngũ cán ngân hàng trẻ, hăng hái, nhiệt tình, có lực, có chun mơn nghiệp vụ giỏi, để làm tốt điều đòi hỏi ngân hàng phải thực nghiêm túc công tác tuyển người đào tạo + Phải giao nhiệm vụ cụ thể, không giao cách chung chung cho cán tín dụng để gắn trách nhiệm với lợi ích họ hồn thành cơng việc giao + Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghim Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 66 Chuyên đề tốt nghiệp + Phi hp vi Trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác quan trực thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo thông số thẩm định kết tài chính, phương pháp đánh giá tài sản, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro, kết hoạt động doanh nghiệp, tổ chức thi cán tín dụng giỏi để khuyến khích họ học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thơng tin từ phía Chính phủ + Phải có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt nghiêm minh nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng Bên cạnh ngân hàng cịn phải tạo điều kiện cho cán tín dụng có mơi trường làm việc thuận lợi ( khơng khí làm việc phịng, đạo cấp trên, văn hóa doanh nghiệp…) Bằng biện pháp tích cực cơng tác đào tạo cán bộ, chi nhánh thu hút có đội ngũ cán tín dụng có lực, có trách nhiệm, có đạo đức, nguồn lực to lớn cho phát triển tương lai, không ngừng nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.8-Tăng cường công tác kiểm tra ngân hàng Hầu ngân hàng kiểm tra, kiểm soát khâu thẩm định trước cho vay, rủi ro thực xuất vốn vay ngân hàng vào hoạt động thời gian dài ngân hàng vay Do cần kiểm tra trước sau cho vay quan trọng + Kiểm tra nội hoạt động kinh doanh ngân hàng chấp hành dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn Trong kiểm tra cần xem xét cấu dư nợ với nguồn vốn, biện pháp tăng cường nguồn vốn nhằm đáp ứng yêu cầu tổ chức kinh tế địa bàn + Kiểm tra tồn cơng việc từ khách hàng đặt quan hệ tín dụng ngân hàng phê duyệt kế hoạch vay vốn, ký hợp đồng tín dụng với khách hàng thực cam kết theo hợp đồng Sau giải ngân, ngân hàng kểm tra xem khách hàng sử dụng khoản tín dụng có mục đích hay khơng, xem xét vật tư, hàng hóa hình thành từ vốn vay, khả tiêu thụ sản phẩm việc trả gốc lẫn lãi có kỳ hạn hay khơng ? + Tăng cường đối chiếu công nợ phân loại nợ: việc đối chiếu trực tiếp ngân hàng khách hàng giúp ngân hàng phát xử lý kịp thời sai sót cơng tác cho vay dự án 3.2.9- Thực công tác marketing ngân hàng, áp dụng sách khách hàng lâu dài Sinh viªn: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 67 Chuyên đề tèt nghiƯp Vai trị Marketing kinh tế thị trường quan trọng việc quảng bá giới thiệu hình ảnh mắt khách hàng, quan tâm tới chất lượng sản phẩm để tìm kiếm vị thế, thương hiệu Marketing giúp khách hàng biết rõ ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cầu nối giúp ngân hàng đến gần với khách hàng Vì Ngân hàng cần ý quan tâm đến việc phát triển Marketing để sử dụng nguồn vốn huy động cách tốt Song song với việc quảng bá hình ảnh Ngân hàng cần phải xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa người sử dụng nguồn vốn vay vừa người cung cấp vốn cho Ngân hàng Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng mà lại giảm chi phí khơng phải tìm hiểu, đánh giá khách hàng tiết kiệm thời gian Đồng thời cịn giúp ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng tiền mặt người vay tiền mối quan hệ khách hàng Chính nhờ mà Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn 3.3- Kiến nghị số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh : 3.2.1-Kiến nghị với quan cấp trên: - Ban giám đốc tiếp tục có biện pháp đẩy mạnh cơng tác thu nợ xấu, đặc biệt khoản nợ XLRR để tăng thu nhập, giảm tỷ lệ nợ xấu - Phòng tín dụng xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ Công ty vận tải Biển Đông - Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán trẻ đề nghị Ban giám đốc Chi nhánh quan tâm đến việc tổ chức lớp tập huấn cử cán tham gia lớp tập huấn pháp luật nghiệp vụ ngân hàng, quy trình giao dịch IPCAS NHNo tổ chức, có sách riêng cán tín dụng tổ thu nợ nhằm khuyến khích tinh thần làm việc cho cán 3.3.2- Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chính phủ * Nhà nước nên có sách tạo nguồn vố lâu dài cho kinh tế phát triển ổn định Lãi suất ngân hàng cần sớm thị trường hóa tính tốn sở yếu tố liên quan tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ lm Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 68 Chuyên đề tốt nghiệp phỏt v quan h cung cầu thị trường Ngân hàng Nhà nước cần có sách tỷ giá, lãi suất thích hợp vừa khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm, người sản xuất yên tâm đầu tư vừa ổn định tiền tề kiềm chế lạm phát * Ngân hàng Nhà nước với ngành thành lập trung tâm chuyên thu thập thông tin thị trường, sách, luật pháp nhà nước để cung cấp thơng tin xác, kịp thời đáng tin cậy cho ngân hàng giúp nâng cao chất lượng khoản tín dụng * Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng thương mại doanh nghiệp, nhằm phát kịp thời sai sót, gian lận hoạt động thẩm định định cho vay ngân hàng thương mại với dự án Do hội nhập kinh tế, cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt hơn, số ngân hàng bỏ qua số thủ tục điều kiện cho vay vốn, công tác thẩm định, xét duyệt cho vay nhiều khe hở, lỏng lẻo dẫn đến nhiều khoản cho vay có chất lượng Vĩ lẽ cần phải có biện pháp thích đáng để xử lý ngân hàng cố ý vi phạm pháp luật để giành khách hàng * Chính phủ cần có định hướng quy hoạch phát triển ngành, vùng kinh tế, địa phương để trình sản xuất phù hợp với nhu cầu tiêu dùng tránh đầu tư chàn lan không hiệu quả, cung lớn cầu * Nhà nước cần làm lành mạnh hóa mơi trường hoạt động cạnh tranh doanh nghiệp, tổ chức xếp lại doanh nghiệp nhà nước Đối với doanh nghiệp hoạt động hiệu chưa cao cổ phần hóa để doanh nghiệp chủ động kinh doanh Còn doanh nghiệp hoạt động khơng có hiệu cho phép phá sản, giải thể * Chính phủ ngành cần có nhiều sách xử lý khoản nợ q hạn, nợ khó địi doanh nghiệp yếu tố khách quan tạo như: lũ lụt, thiên tai, động đất, dịch bệnh vv cần tạo nguồn cho ngân hàng bù đắp khoản nợ khoanh, để xóa nợ xấu Mặt khác, cần phải thành lập công ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản bảo đảm tồn đọng * Chính phủ cần có sách tách bạch chức cho vay thương mại cho vay sách ngân hàng thương mại quốc doanh Tránh tình trạng ngân hàng vừa thực cho vay sỏch va cho vay thng mi Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 69 Chuyên đề tốt nghiệp * Chính phủ, ngành Ngân hàng nhà nước cần có giải pháp hỗ trợ vốn để áp dụng công nghệ đại vào hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nhằm phục vụ nhu cầu toán cho khách hàng tốt Bên cạnh đó, ngân hàng đưa cơng nghệ vào quản lý, kiểm soát rủi ro bước nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng giúp hội nhập quc t c nhanh chúng Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 70 Chuyên đề tốt nghiệp KT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Nó đóng vai trị to lớn kinh tế, với Ngân hàng với doanh nghiệp Để tồn phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt nay, Ngân hàng phải đảm bảo hoạt động vừa an toàn hiệu Qua thời gian thực tập nghiên cứu Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long hoạt động tín dụng trung-dài hạn, em thấy tầm quan trọng tín dụng trung- dài hạn công đổi đất nước to lớn Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cịn nhiều hạn chế ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung-dài hạn Vì vậy, để phát huy hết vai trị hoạt động tín dụng trung dài hạn cần phải có phối hợp đồng Ngân hàng, khách hàng, Nhà nước Vì trình độ cịn nhiều hạn chế nên em khơng thể tránh khỏi sai sót việc phân tích rõ nguyên nhân, tồn tại, tìm giải pháp khắc phục tốt Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo-PGS.TS Lê Đức Lữ cán Chi nhanh NHNo&PTNT Thăng Long tận tình giúp đỡ em hoàn thành viết Sinh viên: Vũ Thị H Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 71 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MC TI LIU THAM KHẢO -Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội năm 2008, 209, 2010 -Ngân hàng thương mại-PGS.TS Phan Thị Thu Hà -Nghiệp vụ Ngân hàng đại-DAVID COX -Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính-S.Mishkin -Tạp chí nghiên cứu kinh tế -Tạp chí Ngân hàng -Thị trường tài tiền tệ -Thời báo kinh tế Việt Nam v mt s bỏo khỏc Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 72 Chuyên đề tốt nghiệp MC LỤC 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 19 Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 73 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MC SƠ ĐỒ, BẢNG BẢNG: 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 19 Sinh viªn: Vị Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 74 ... chất lượng tốt 2.2.2- Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Qua phân tích cấu tín dụng trung dài hạn ta thấy phần chất lượng tín dụng trung- dài hạn. .. trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long 2.2.1-Thực trạng hoạt động tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long 2.2.1.1-Cho vay, thu nợ dư nợ trung dài hạn. .. thời kỳ 2.2.2.3-Dư nợ tín dụng trung- dài hạn Căn vào bảng số liệu 05 cho thấy dư nợ tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long sau: năm 2008 dư nợ tín dụng trung dài hạn 957,564 tỷ đồng,