Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

Chuyên đề tốt nghiệp DANH MC CC CH VIT TT NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát NHNo&PTNT NH TSCĐ XDCB NHNN BCKQKD VN Cty CP Cty TNHH XLRR TSBĐ triển nông thôn Ngân hàng Tài sản cố định Xây dựng Ngân hàng Nhà nước Báo cáo kết kinh doanh Việt Nam Công ty cổ phần Công ty trách nhiệm hữu hạn Xử lý rủi ro Tài sản bảo đảm DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG: 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 17 Sinh viªn: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiÖp LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, nước ta bước thực cơng cơng nghiệp hóa- đại hóa kinh tế đất nước, cải thiện nâng cao đời sống kinh tế xã hội Tuy nhiên, với tốc độ cơng nghiệp hóa, đại hóa bị chững lại nhiều nguyên nhân khác nhau, nguyên nhân quan trọng định vấn đề vốn Các doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất, đổi trang thiết bị vấn đề đầu tiên, tiền đề phải có vốn Doanh nghiệp huy động vốn nhiều cách khác như: vốn chủ sở hữu, vốn tích lũy từ hoạt động sản xuất kinh doanh, liên doanh liên kết vay mượn vốn doanh nghiệp khác…Nhưng muốn có nguồn vốn ổn định lợi để đổi công nghệ, tăng cường xây dựng sở vật chất nguồn vốn trung-dài hạn từ Ngân hàng thương mại lựa chọn hợp lý Các doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, đặc biệt vốn trung-dài hạn, tượng tồn đọng vốn Ngân hàng thương mại khơng Như vậy, Ngân hàng thiếu vốn mà chưa biết cách chuyển vốn huy động vào hoạt động sản xuất kinh doanh Và Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long khơng nằm ngồi tình trạng Cơ cấu khách hàng có nhu cầu vốn trung dài hạn Chi nhánh đa dạng, Ngân hàng chưa trọng quan tâm tới khách hàng khác đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh mà tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước Vì vậy, sau thời gian thực tập nghiên cứu em chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long” để viết khóa luận tốt nghiệp Nội dung khóa luận em chia thành ba chương : Chương I:Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thng Long Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp Chng III: Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Với khóa luận này, em hy vọng đóng góp vài ý kiến để nâng cao chất lượng tín dụng trung-dài hạn nói chung hiệu tín dụng trung-dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long nói riêng Do trình độ thời gian nghiên cứu em nhiều hạn chế nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi nhiều khiếm khuyết Em mong bảo đòng góp Thầy Cơ giáo anh chị phịng tín dụng, để giúp viết em hoàn thiện Và đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-PGS.TS Lê Đức Lữ, người trực tiếp hướng dẫn bảo để em hồn thành viết Em xin cảm ơn anh chị làm việc Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập Ngân hàng Em xin chõn thnh cm n ! Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp Chng I Chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 1.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ-tín dụng Với vai trị quan trọng vậy, quan niệm Ngân hàng phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Chúng ta định nghĩa Ngân hàng thơng qua chức mà chúng thực kinh tế Thế vấn đề việc không chức Ngân hàng thay đổi mà cịn có thâm nhập vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Vì vậy, tùy điều kiện nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Như luật Ngân hàng Pháp Ngân hàng định nghĩa: “ Ngân hàng thương mại xí nghiệp, hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu tín dụng hay dịch vụ tài chính” Luật pháp Ân Độ lại có quan niệm khác Ngân hàng sau: “ Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Ở Việt Nam theo pháp lệnh Ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước xác định: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ” Như NHTM làm nhiệm vụ trung gian tài vay vay qua thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi ,nó thực loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài với mục đích thu lợi nhuận, NHTM tổ chức tài trung gian khác khó phân biệt khác người ta phải tách NHTM thành nhóm riêng lý đặc biệt như: Tổng tài sản có NHTM ln khối lượng lớn ton b h thng Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp Ngõn hàng, khối lượng séc hay tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn mà tạo phận quan trọng tổng cung tiền tệ M1 kinh tế Như vậy,cho thấy NHTM có vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng kinh tế quốc dân 1.1.2.Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1.Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn coi điều kiện cần, tiền đề để Ngân hàng bắt đầu hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, Ngân hàng ln tìm kiếm cách huy động nguồn vay, cho vay hoạt động sinh lời cao để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ: dân cư, tổ chức kinh tế…Ngân hàng thực nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ huy động tiền gửi : Tiền gửi khách hàng nguồn tài ngun quan trọng nhất, ln chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền Ngân hàng Nghiệp vụ tạo nguồn vốn chủ lực cho Ngân hàng thương mại Nếu không huy động nguồn vốn Ngân hàng khơng thể tồn Nghiệp vụ Ngân hàng thực cách mở tài khoản tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh có nguồn tiền với chất lượng ngày cao, Ngân hàng đa dạng hình thức huy động, với nhiều mục đích khác như: +Tiền gửi toán; +Tiền gửi tiết kiệm dân cư; +Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội; +Tiền gửi ngân hàng khác; Trong tiền gửi tiết kiệm lại có tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi khơng có kỳ hạn, với hình thức kỳ hạn tháng, 6, 12…tháng, với nhiều mức lãi suất hấp dẫn * Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá : Cũng doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ, để thu hút khoản vốn có thời hạn tương đối dài ổn định nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung- dài hạn Mặt khác, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp * Nghiệp vụ vay : Nghiệp vụ vay NHTM sử dụng nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả dự trữ cách vay Ngân hàng nhà nước hình thức tái chiết khấu hay có đảm bảo vay tổ chức tín dụng thị trường vốn…Trong khoản vay từ Ngân hàn nhà nước chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà khơng tự cân đối nguồn vốn sở khai thác chỗ Tuy nhiên chi phí cho khoản vay tương đối lớn có ràng buộc định * Nghiệp vụ huy động vốn khác : Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM cịn tạo vốn kinh doanh cho thông qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước, nguồn vốn phát sinh q trình tốn Ngân hàng Đây khoản vốn huy động không ổn định NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi hỏi Ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay khơng phải Ngân hàng có điều kiện sử dụng *Vốn chủ sở hữu NHTM : Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, hình thành từ nguồn vốn pháp định vốn bổ sung Lượng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Đây lượng vốn mà Ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa phục vụ cho ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Nguồn hình thành từ loại vốn đa dạng, tùy theo lực tài chủ Ngân hàng, tính chất sở hữu phát triển thị trường, mà nguồn vốn bao gồm loại vốn sau : + Vốn pháp định: Là khoản vốn buộc Ngân hàng phải có trước vào hoạt động, phụ thuộc vào tính chất quy mơ loại Ngân hàng Mỗi Ngân hàng khác có nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau, Nhà nước cấp Ngân hàng thương mại quốc doanh chủ sở hữu cấp Ngân hàng thương mại cổ phần Thế vốn pháp định điều chỉnh tăng giảm tùy Ngân hàng + Vốn bổ sung: Ngồi vốn pháp định, hàng năm Ngân hàng phải bổ sung vốn cách trích từ lợi nhuận kinh doanh mc Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp úng gúp ca cỏc ch sở hữu Nguồn vốn hình thành thơng qua việc: phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm vv để mở rộng quy mô đổ trang thiết bị hay đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định + Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ quỹ có mục đích riêng Đầu tiên quỹ dự phịng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc…Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng, mà thuộc sở hữu chủ Ngân hàng + Nguồn vay nợ chuyển đổi thành vốn cổ phần: Các khoản vay trung-dài hạn Ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn sở hữu Ngân hàng, có đặc điểm như: đầu tư vào nhà cửa, đất đâi khơng phải hồn trả đến hạn 1.1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục tiêu khác nhằm bảo đảm an tồn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận cho Ngân hàng Với nhu cầu xã hội ngày cao việc sử dụng vốn ngày đa dạng phong phú Hiện nay, nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: * Nghiệp vụ ngân quỹ : Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào với mục đích nhằm bảo đảm an tồn khả toán thời, khả toán nhanh NHTM Đông thời Ngân hàng thương mại phải thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước đề * Nghiệp vụ cho vay : Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Là hình thức chiếm tỷ trọng chủ yếu tồn tài sản có NHTM NHTM vay vay, có cho vay hay không vấn đề mà NH thương mại phải tìm cách giải Đây tài sản mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng thương mại, thông thường lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tới 65- 70% tổng lợi nhuận ngân hàng Nghiệp vụ cho vay phân loại nhiều tiêu thức khác : + Theo thời gian: có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn dài hạn: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay truyền thống, nhằm bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho doanh nghiệp v cho vay tiờu dựng, Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp nh: chiết khấu giấy tờ có giá, ứng trước theo hợp đồng…thời hạn vay ngắn hạn Việt Nam không 12 tháng - Cho vay trung-dài hạn : để thực chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội Tỷ trọng cho vay trung-dài hạn thấp theo xu hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa tỷ trọng tương lai ngày tăng Ở Việt Nam, thời hạn cho vay trung-dài hạn từ 1-5 năm + Theo hình thức đảm bảo có cho vay có đảm bảo, cho vay khơng có đảm bảo + Theo mục đích: có cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua * Nghiệp vụ đầu tư tài : Ngồi nghiệp vụ tín dụng, hoạt động đầu tư chiếm tỷ lệ không nhỏ bảng cân đối Ngân hàng thương mại, hoạt động giúp Ngân hàng tăng doanh thu, khai thác tối đa nguồn vốn huy động Các NHTM dùng số vốn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào kinh tế hình thức : hùn vốn, góp vốn, mua bán chứng khốn phủ, mua cổ phiểu trái phiếu doanh nghiệp trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu tư * Nghiệp vụ khác Ngân hàng thương mại thực hoạt động king doanh như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quý; thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác đại lý; kinh doanh dịch vụ bảo hiểm 1.1.2.3.Hoạt động khác: Ở ngân hàng thực nhiệm vụ phục vụ khách hàng, thực nhiệm vụ theo ủy thác khách hàng bao gồm: * Nghiệp vụ thu hộ : Ngân hàng mua hộ bán hộ khách hàng, hàng hóa chủ yếu chứng khoán; * Nghiệp vụ toán : Ngân hàng trung tâm tốn khơng tiền mặt, tốn hình thức: ủy nhiệm thu, séc, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, thẻ toán, ngân phiếu toán; * Nghiệp vụ ủy thác : làm theo ủy thác khách hàng bảo quản tài sản( đá quý, chứng khoán…), khách hàng phải trả lệ phí cho việc bảo quản, thực hiệ ủy nhiệm chuyển quyền thừa kế tài sản: khách hàng nhờ ngân hàng thực hiệ di chuc sau h qua i; Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp * Nghiệp vụ phát hành chứng khoán : nghiệp vụ quan trọng ngày phát triển Các công ty cổ phần, doanh nghiệp muốn phát hành chứng khốn có giá trị cổ phiếu, kỳ phiếu đầu tư có mục đích nhằm thu hút vốn để tăng nguồn vốn, hay Nhà nước phát hành công trái thường nhờ tới Ngân hàng, thơng qua NHTM làm trung gian tiêu thụ chứng khốn nhận số tiền thù lao theo tỷ lệ quy định từ người phát hành 1.2.Hoạt động tín dụng Ngân Hàng Thương mại 1.2.1.Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1.1.Khái niệm: Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời xã hội lồi người Tín dụng xuất phát từ chữ latinh “creditim”, tin tưởng, tín nhiệm tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng, người cho vay ( Ngân hàng định chế tài khác) chuyển giao tài sản cho bên vay ( Cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Trong mối quan hệ người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích, cam kết thỏa thuận, làm ăn có lãi có khả hồn trả gốc lãi hạn Tuy có nhiều cách để diễn giải tín dụng từ ngữ khác nhau, song hiểu cách đơn giản nhất: “Tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay” Như vậy, định nghĩa sau: “Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên cá nhân, tổ chức xã hội, ngân hàng đóng vai trị vừa người cho vay vừa người vay” Hiện nay, NHTM với tư cách doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ người cho vay lớn tổ chức kinh tế dân cư Ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn vay cho tổ chức kinh tế, thương nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo lợi nhuận, nhờ ngân hàng tận dụng hội làm ăn cho Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Khi người huy động vốn, Ngân hàng phải thực việc tìm kiếm, thu hút vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế dân cư phạm vy toàn xã hội; Còn người cho vay, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân để bổ sung vào hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với chức tín dụng Ngân hàng thực vai trị phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội-là sở khách quan để hình thành chức năng, vai trị phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng Ngân hàng với tính chất tuần hồn vốn q trình tái sản xuất xã hội thường xuyên xuất hiện, tượng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu vốn Hiện tượng thừa cần vốn phát sinh có khác thời gian, số lượng khoản thu nhập, chi tiêu tất tổ chức cá nhân, mà trình tái sản xuất địi hỏi phải tiến hành liên tục đặn Vì mà tín dụng thương mại không đáp ứng vấn đề này, có Ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn Ngân hàng giữ vai trị vừa người vay vừa người cho vay Có ba loại quan hệ tín dụng chủ yếu ngân hàng, bao gồm: + Quan hệ tín dụng Ngân hàng với dân cư; + Quan hệ tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp; + Quan hệ tín dụng Ngân hàng với ngân hàng khác ngồi nước; Ngày nay, tín dụng Ngân hàng nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trường 1.2.1.2-Đặc điểm tín dụng : Với khái niệm tín dụng Ngân hàng biết trên, ta thấy tín dụng Ngân hàng có đặc điểm sau đây: - Tín dụng Ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân - Tín dụng Ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 10 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp ngân hàng cho vừa bảo đảm tính xác, chặt chẽ khoa học vừa tạo để cán ngân hàng thực Chính sách tín dụng phù hợp ngân hàng lựa chọn hay xác định khoản tín dụng dài hạn lợi nhuận, an toàn lành mạnh tài chính, phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước, đồng thời đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi, người vay thân Ngân hàng Để xây dựng sách tín dụng hợp lý cần ý đến ba mục tiêu cần đạt đến là: + Đảm bảo an toàn hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp + Tăng trưởng,mở rộng khối lượng tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng + Hướng tới lành mạnh hiệu khoản tín dụng Ngân hàng cần xác định cho yếu tố đáp ứng cho khách hàng quy mơ tín dụng, thời hạn tín dụng, giới hạn tín dụng, loại hình tín dụng đặc biệt xác định lĩnh vực tài trợ mũi nhọn Ngân hàng cần phải thường xuyên xem xét, nghiên cứu dự đoán lại diễn biến, xu hướng thay đổi yếu tố sau thời gian, mơi trường kinh tế, môi trường xã hội thường xuyên thay đổi dẫn đến yếu tố khác thay đổi theo nên sách tín dụng ngân hàng phù hợp khoảng thời gian tương ứng với dự đoán thay đổi yếu tố xung quanh - Cần xây dựng sách tín dụng vùng kinh tế trọng điểm, vùng kinh tế trọng điểm phía nam, vùng kinh tế tập trung khu công nghiệp, nhiều dự án đầu tư nước ngoài…rất cần vốn, khu vực thị trường đầy hứa hẹn cho ngân hàng - Tổ chức buổi họp ngân hàng với khách hàng, để nghe phản ánh từ phía khách hàng điểm hợp lý chưa hợp lý sách tín dụng, sở có kế hoạch để chỉnh sửa điểm chưa hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai thác khách hàng bền vững - Tổ chức phân tích dự đốn thay đổi tác động gây sách, đường lối, luật pháp phủ thay đổi, nhận thức yếu tố quan trọng nhà nước thay đổi sách dẫn đến hàng loạt yếu tố khác thay đổi, điều gây bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Ví dụ cụ thể chứng minh điều này: sách thay đổi mức độ ưu tiên cho ngành kinh tế, thành phần kinh tế khác khác nhau, mức độ quản lý nhà nước doanh nghiệp thay đổi Tất điều dẫn n Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 58 Chuyên đề tốt nghiệp nhng thay i sn xuất kinh doanh ảnh hưởng đến thu nhập doanh nghiệp gây rủi ro cho khoản tín dụng ngân hàng Từ mục tiêu ngân hàng phải kết hợp với nguồn lực( người, mạng lưới, vốn tự có ) thơng tin xác, đầy đủ, khách quan đa chiều diễn biến chung kinh tế qua nhiều thời kỳ thân ngân hàng, quy định sách tín dụng phải bao gồm điều kiện tín dụng để đưa cấu tín dụng phù hợp cho khách hàng vay 3.2.5-Tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp, hoạt động không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu quả, khả thi dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Như biết, điểm yếu doanh nghiệp họ khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý q trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu thông tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghế, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp, làm việc hai phía khách hàng ngân hàng có lợi + Với khách hàng: họ có thơng tin q giá, kịp thời giúp dễ dàng điều tiết sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn hiệu đem lại lợi nhuận cao + Về phía ngân hàng: khách hàng làm ăn tốt ngân hàng dẽ dàng thu nợ gốc lãi, đồng thời tạo quan hệ chặt chẽ, thân thiện, khách hàng ngân hàng qua tạo uy tín bước xác lập cho khách hàng tính trung thành việc lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng, tăng sức cạnh tranh Trong thời gian tới ngân hàng nên thành lập phòng, phận chuyên thu thập xử lý thơng tin để tăng tính chun mơn công tác Hiện khả nhận định 59 Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp lĩnh vực đầu tư nhà đầu tư nước ta cịn chưa cao việc thành lập trung tâm cung cấp thông tin, tư vấn cho doanh nghiệp cần thiết trở thành sản phẩm kinh doanh ngân hàng góp phần vào tồn phát triển Ngồi cơng tác tổ chức giao dịch với khách hàng, nên thường xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi cho khách giải nhanh thủ tục cho khách, hướng dẫn tận tình yêu cầu khách, rút ngắn thủ tục rờm rà không cần thiết tạo thuận lợi cho khách 3.2.6-Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi vấn đề phải làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Mà nay, theo định Ngân hàng Nhà nước khoản vay khách hàng khơng trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn Do vậy, Ngân hàng cần phải có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng : - Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo để có biện pháp sách việc xử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện, Ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp, việc làm tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại khách hàng khơng có khả trả nợ Nhưng xem xét vấn đề lâu dài, doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, mà có tình thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Điều có lợi cho hai bên, vừa giúp Ngân hàng thu hồi nợ, vừa giúp doah nghiệp khỏi cảnh khó khăn - Ngồi ra, khoản vay khó địi Ngân hàng cần kết hợp với cấp ủy, quyền địa phương, ban ngành chức Sinh viªn: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 60 Chuyên đề tèt nghiƯp có liên quan tới việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay 3.2.7-Có kế hoạch chuẩn hóa cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có sách cán tín dụng Vai trị người cơng phát triển kinh tế xã hội phủ nhận Con người yếu tố quan trọng hàng đầu mặt hoạt động kinh tế mà đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm đặc điểm sản phẩm dịch vụ Thực tế cho thấy ngân hàng có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhanh nhậy, sáng tạo cơng việc, có tinh thần trách nhiệm, tinh thần đồn kết cao, lợi ích ngân hàng ngân hàng đứng vững khơng ngừng phát triển trước điều kiện khó khăn, sóng gió chế thị trường khắc nghiệt Việc nâng cao trình độ cho cán ngân hàng cần thiết cấp bách lý sau: + Tại Chi nhánh cán tín dụng có trình độ chun mơn song chưa vững, ứng dụng thực tiễn chưa linh hoạt, nhạy bén Trong cán trẻ nhiệt tình, động lại thiếu kinh nghiệm, thiếu hiểu biết cách toàn diện mặt kinh tế Do vấn đề đào tạo đào tạo lại cấp thiết nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, nhận thức theo kịp với tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng + Xu hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động đầu tư diễn phạm vi quốc tế diễn mạnh mẽ, hội nhập yêu cầu phải nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán + tốc độ phát triển mạnh mẽ công nghệ ngân hàng, để vận hành tốt thiết bị máy móc cần phải thường xuyên nâng cao trình độ cho cán ngân hàng + Sự cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên gay gắt, khơng thường xun nâng cao trình độ bị thua thiệt kinh doanh, thị phần…vv Một số giải pháp giúp ngân hàng thực tốt công tác là: + Bổ sung đội ngũ cán ngân hàng trẻ, hăng hái, nhiệt tình, có lực, có chun mơn nghiệp vụ giỏi, để làm tốt điều đòi hỏi ngân hàng phải thực nghiêm túc cơng tác tuyển người đào tạo Sinh viªn: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 61 Chuyên đề tèt nghiƯp + Phải giao nhiệm vụ cụ thể, khơng giao cách chung chung cho cán tín dụng để gắn trách nhiệm với lợi ích họ hồn thành cơng việc giao + Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm + Phối hợp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác quan trực thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo thông số thẩm định kết tài chính, phương pháp đánh giá tài sản, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro, kết hoạt động doanh nghiệp, tổ chức thi cán tín dụng giỏi để khuyến khích họ học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thơng tin từ phía Chính phủ + Phải có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt nghiêm minh nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng Bên cạnh ngân hàng cịn phải tạo điều kiện cho cán tín dụng có mơi trường làm việc thuận lợi ( khơng khí làm việc phịng, đạo cấp trên, văn hóa doanh nghiệp…) Bằng biện pháp tích cực cơng tác đào tạo cán bộ, chi nhánh thu hút có đội ngũ cán tín dụng có lực, có trách nhiệm, có đạo đức, nguồn lực to lớn cho phát triển tương lai, không ngừng nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.8-Tăng cường công tác kiểm tra ngân hàng Hầu ngân hàng kiểm tra, kiểm soát khâu thẩm định trước cho vay, rủi ro thực xuất vốn vay ngân hàng vào hoạt động thời gian dài ngân hàng vay Do cần kiểm tra trước sau cho vay quan trọng + Kiểm tra nội hoạt động kinh doanh ngân hàng chấp hành dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn Trong kiểm tra cần xem xét cấu dư nợ với nguồn vốn, biện pháp tăng cường nguồn vốn nhằm đáp ứng yêu cầu tổ chức kinh tế địa bàn + Kiểm tra tồn cơng việc từ khách hàng đặt quan hệ tín dụng ngân hàng phê duyệt kế hoạch vay vốn, ký hợp đồng tín dụng với khách hàng thực cam kết theo hợp đồng Sau giải ngân, ngân hàng kểm tra xem khách hàng sử dụng khoản tín dụng có mục đích hay khơng, xem xét vật tư, hàng hóa hình thành từ vốn vay, khả Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 62 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp tiêu thụ sản phẩm việc trả gốc lẫn lãi có kỳ hạn hay không ? + Tăng cường đối chiếu công nợ phân loại nợ: việc đối chiếu trực tiếp ngân hàng khách hàng giúp ngân hàng phát xử lý kịp thời sai sót cơng tác cho vay dự án 3.2.9- Thực công tác marketing ngân hàng, áp dụng sách khách hàng lâu dài Vai trò Marketing kinh tế thị trường quan trọng việc quảng bá giới thiệu hình ảnh mắt khách hàng, quan tâm tới chất lượng sản phẩm để tìm kiếm vị thế, thương hiệu Marketing giúp khách hàng biết rõ ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cầu nối giúp ngân hàng đến gần với khách hàng Vì Ngân hàng cần ý quan tâm đến việc phát triển Marketing để sử dụng nguồn vốn huy động cách tốt Song song với việc quảng bá hình ảnh Ngân hàng cần phải xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa người sử dụng nguồn vốn vay vừa người cung cấp vốn cho Ngân hàng Thơng qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng mà lại giảm chi phí khơng phải tìm hiểu, đánh giá khách hàng tiết kiệm thời gian Đồng thời cịn giúp ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng tiền mặt người vay tiền mối quan hệ khách hàng Chính nhờ mà Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn 3.3- Kiến nghị số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh : 3.2.1-Kiến nghị với quan cấp trên: - Ban giám đốc tiếp tục có biện pháp đẩy mạnh cơng tác thu nợ xấu, đặc biệt khoản nợ XLRR để tăng thu nhập, giảm tỷ lệ nợ xấu - Phịng tín dụng xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ Công ty vận tải Biển Đông - Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán trẻ đề nghị Ban giám đốc Chi nhánh quan tâm đến việc tổ chức lớp tập huấn cử cán tham gia lớp tập huấn pháp luật nghiệp vụ ngân hàng, quy trình giao dịch IPCAS NHNo tổ chức, có sách riêng cán tín dụng tổ thu nợ nhằm khuyến khích tinh thần làm việc cho cán b 63 Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.2- Kin ngh vi Ngõn hàng Nhà nước Chính phủ * Nhà nước nên có sách tạo nguồn vố lâu dài cho kinh tế phát triển ổn định Lãi suất ngân hàng cần sớm thị trường hóa tính tốn sở yếu tố liên quan tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ lạm phát quan hệ cung cầu thị trường Ngân hàng Nhà nước cần có sách tỷ giá, lãi suất thích hợp vừa khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm, người sản xuất yên tâm đầu tư vừa ổn định tiền tề kiềm chế lạm phát Ngoài ra, NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách quan chủ quan Sẽ không công doanh nghiệp phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nên nợ hạn thay đổi chế sách Nhà nước, hay ảnh hưởng môi trường tự nhiên * Ngân hàng Nhà nước với ngành thành lập trung tâm lưu trữ thơng tin cung cấp thơng số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trường, thông tin có liên quan đến dự án để cung cấp thơng tin xác, kịp thời đáng tin cậy cho ngân hàng giúp nâng cao chất lượng khoản tín dụng * Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng thương mại doanh nghiệp, nhằm phát kịp thời sai sót, gian lận hoạt động thẩm định định cho vay ngân hàng thương mại với dự án Nhà nước cần sớm ban hành quy chế tài hạch tốn kinh doanh khu vực KTNQD Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh cơng tác kiểm tốn phải đơi với nâng cao hiệu hoạt động kiểm toán Để nâng cao hiệu cơng tác kiểm tốn làm sở cho việc thẩm định tín dụng, trước mắt cần có thống quan kiểm tốn Việt Nam, cụ thể hóa chuẩn mực kiểm tốn cho phù hợp với thơng lệ kiểm toán quốc tế Tiếp đến, Nhà nước cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bỏa độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư * Chính phủ cần có định hướng quy hoạch phát triển ngành, vùng kinh tế, địa phương để trình sản xuất phù hợp với nhu cầu tiêu dùng tránh đầu tư chàn lan khơng hiệu quả, cung lớn cầu Sinh viªn: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 64 Chuyên đề tèt nghiÖp * Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước DN, mạnh dạn giải thể DN làm ăn khơng có hiệu quả, khơng cịn khả tốn nợ đến hạn Đặc biệt Nhà nước tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lập công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho đối tác cho xã hội * Chính phủ ngành cần có nhiều sách xử lý khoản nợ hạn, nợ khó địi doanh nghiệp yếu tố khách quan tạo như: lũ lụt, thiên tai, động đất, dịch bệnh…vv Nhà nước nên sớm thành lập quan bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Qũy bảo hiểm tín dụng có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn NH cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản NH Ở Việt Nam, thị trường bảo hiểm tín dụng cịn bỏ ngỏ, chưa có cơng ty bảo hiểm tín dụng thức đời tình hình rủi ro tín dụng NHTM thường xuyên xảy ra, với mức độ thiệt hại lớn Vì Nhà nước cần sớm nghiên cứu thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng * Chính phủ cần có sách tách bạch chức cho vay thương mại cho vay sách ngân hàng thương mại quốc doanh Tránh tình trạng ngân hàng vừa thực cho vay sách vừa cho vay thương mại * Chính phủ, ngành Ngân hàng nhà nước cần có giải pháp hỗ trợ vốn để áp dụng công nghệ đại vào hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nhằm phục vụ nhu cầu toán cho khách hàng tốt Bên cạnh đó, ngân hàng đưa cơng nghệ vào quản lý, kiểm sốt rủi ro bước nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng giúp hội nhập quốc tế nhanh chóng Sinh viªn: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 65 Chuyên đề tèt nghiƯp KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Nó đóng vai trị to lớn kinh tế, với Ngân hàng với doanh nghiệp Để tồn phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt nay, Ngân hàng phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn hiệu Qua thời gian thực tập nghiên cứu Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long hoạt động tín dụng trung-dài hạn, em thấy tầm quan trọng tín dụng trung- dài hạn công đổi đất nước to lớn Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cịn nhiều hạn chế ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung-dài hạn Vì vậy, để phát huy hết vai trị hoạt động tín dụng trung dài hạn cần phải có phối hợp đồng Ngân hàng, khách hàng, Nhà nước Vì trình độ cịn nhiều hạn chế nên em khơng thể tránh khỏi sai sót việc phân tích rõ ngun nhân, tồn tại, tìm giải pháp khắc phục tốt Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo-PGS.TS Lê Đức Lữ cán Chi nhanh NHNo&PTNT Thăng Long tận tình giúp đỡ em hồn thành viết Sinh viờn: V Th H Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 66 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MC TÀI LIỆU THAM KHẢO -Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội năm 2008, 209, 2010 -Ngân hàng thương mại-PGS.TS Phan Thị Thu Hà -Nghiệp vụ Ngân hàng đại-DAVID COX -Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính-S.Mishkin -Tạp chí nghiên cứu kinh tế -Tạp chí Ngân hàng -Thị trường tài tiền tệ -Thời báo kinh tế Việt Nam số báo khác Sinh viªn: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 67 Chuyên đề tèt nghiÖp MỤC LỤC 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 17 Sinh viªn: Vị Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 68 ... góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Thăng Long Chương Một số biện pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long 3.1.Định... chất lượng tốt 2.2.2- Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Qua phân tích cấu tín dụng trung dài hạn ta thấy phần chất lượng tín dụng trung- dài hạn. .. nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Với khóa luận này, em hy vọng đóng góp vài ý kiến để nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn nói chung hiệu tín dụng