Hiện nay, nước ta đang từng bước thực hiện công cuộc công nghiệp hóa- hiện đại hóa nền kinh tế đất nước, dần dần cải thiện và nâng cao đời sống kinh tế xã hội. Tuy nhiên, với tốc độ công nghiệp hóa, hiện đại hóa hiện nay đang bị chững lại bởi nhiều nguyên nhân khác nhau, một trong những nguyên nhân quan trọng và quyết định đó là vấn đề về vốn. Các doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị thì vấn đề đầu tiên, tiền đề là phải có vốn. Doanh nghiệp có thể huy động vốn bằng nhiều cách khác nhau như: vốn chủ sở hữu, vốn tích lũy từ hoạt động sản xuất kinh doanh, liên doanh liên kết hoặc vay mượn vốn của các doanh nghiệp khác…Nhưng nếu muốn có một nguồn vốn ổn định và lợi thế nhất để đổi mới công nghệ, tăng cường xây dựng cơ sở vật chất thì nguồn vốn trung-dài hạn từ các Ngân hàng thương mại là sự lựa chọn hợp lý nhất. Các doanh nghiệp hiện nay có nhu cầu vốn rất lớn, đặc biệt là vốn trung-dài hạn, trong khi đó hiện tượng tồn đọng vốn trong các Ngân hàng thương mại là không ít. Như vậy, không phải là các Ngân hàng thiếu vốn mà là chưa biết cách chuyển vốn huy động được vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Và Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cũng không nằm ngoài tình trạng đó. Cơ cấu khách hàng có nhu cầu vốn trung và dài hạn của Chi nhánh kém đa dạng, Ngân hàng chưa chú trọng quan tâm tới các khách hàng khác đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà chỉ tập trung vào các doanh nghiệp Nhà nước. Vì vậy, sau một thời gian thực tập và nghiên cứu em đã chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long” để viết bài khóa luận tốt nghiệp của mình. Nội dung bài khóa luận của em chia thành ba chương : Chương I:Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long. Chương III: Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long. Với bài khóa luận này, em hy vọng sẽ đóng góp một vài ý kiến để nâng cao chất lượng tín dụng trung-dài hạn nói chung và hiệu quả tín dụng trung-dài hạn đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long nói riêng. Do trình độ và thời gian nghiên cứu của em còn nhiều hạn chế nên bài khóa luận của em không thể tránh khỏi nhiều khiếm khuyết. Em rất mong được sự chỉ bảo và đòng góp của Thầy Cô giáo và các anh chị ở phòng tín dụng, để giúp bài viết này của em hoàn thiện hơn. Và đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-PGS.TS Lê Đức Lữ, người đã trực tiếp hướng dẫn chỉ bảo để em có thể hoàn thành được bài viết này. Em cũng xin cảm ơn các anh chị làm việc tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho em trong thời gian thực tập tại Ngân hàng.
Chuyên đề tốt nghiệp DANH MC CC CH VIT TT NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát NHNo&PTNT NH TSCĐ XDCB NHNN BCKQKD VN Cty CP Cty TNHH XLRR TSBĐ triển nông thôn Ngân hàng Tài sản cố định Xây dựng Ngân hàng Nhà nước Báo cáo kết kinh doanh Việt Nam Công ty cổ phần Công ty trách nhiệm hữu hạn Xử lý rủi ro Tài sản bảo đảm DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG: 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 17 Sinh viªn: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiÖp LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, nước ta bước thực cơng cơng nghiệp hóa- đại hóa kinh tế đất nước, cải thiện nâng cao đời sống kinh tế xã hội Tuy nhiên, với tốc độ cơng nghiệp hóa, đại hóa bị chững lại nhiều nguyên nhân khác nhau, nguyên nhân quan trọng định vấn đề vốn Các doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất, đổi trang thiết bị vấn đề đầu tiên, tiền đề phải có vốn Doanh nghiệp huy động vốn nhiều cách khác như: vốn chủ sở hữu, vốn tích lũy từ hoạt động sản xuất kinh doanh, liên doanh liên kết vay mượn vốn doanh nghiệp khác…Nhưng muốn có nguồn vốn ổn định lợi để đổi công nghệ, tăng cường xây dựng sở vật chất nguồn vốn trung-dài hạn từ Ngân hàng thương mại lựa chọn hợp lý Các doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, đặc biệt vốn trung-dài hạn, tượng tồn đọng vốn Ngân hàng thương mại khơng Như vậy, Ngân hàng thiếu vốn mà chưa biết cách chuyển vốn huy động vào hoạt động sản xuất kinh doanh Và Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long khơng nằm ngồi tình trạng Cơ cấu khách hàng có nhu cầu vốn trung dài hạn Chi nhánh đa dạng, Ngân hàng chưa trọng quan tâm tới khách hàng khác đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh mà tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước Vì vậy, sau thời gian thực tập nghiên cứu em chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long” để viết khóa luận tốt nghiệp Nội dung khóa luận em chia thành ba chương : Chương I:Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thng Long Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp Chng III: Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Với khóa luận này, em hy vọng đóng góp vài ý kiến để nâng cao chất lượng tín dụng trung-dài hạn nói chung hiệu tín dụng trung-dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long nói riêng Do trình độ thời gian nghiên cứu em nhiều hạn chế nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi nhiều khiếm khuyết Em mong bảo đòng góp Thầy Cơ giáo anh chị phịng tín dụng, để giúp viết em hoàn thiện Và đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-PGS.TS Lê Đức Lữ, người trực tiếp hướng dẫn bảo để em hồn thành viết Em xin cảm ơn anh chị làm việc Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập Ngân hàng Em xin chõn thnh cm n ! Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp Chng I Chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 1.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ-tín dụng Với vai trị quan trọng vậy, quan niệm Ngân hàng phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Chúng ta định nghĩa Ngân hàng thơng qua chức mà chúng thực kinh tế Thế vấn đề việc không chức Ngân hàng thay đổi mà cịn có thâm nhập vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Vì vậy, tùy điều kiện nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Như luật Ngân hàng Pháp Ngân hàng định nghĩa: “ Ngân hàng thương mại xí nghiệp, hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu tín dụng hay dịch vụ tài chính” Luật pháp Ân Độ lại có quan niệm khác Ngân hàng sau: “ Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Ở Việt Nam theo pháp lệnh Ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước xác định: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ” Như NHTM làm nhiệm vụ trung gian tài vay vay qua thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi ,nó thực loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài với mục đích thu lợi nhuận, NHTM tổ chức tài trung gian khác khó phân biệt khác người ta phải tách NHTM thành nhóm riêng lý đặc biệt như: Tổng tài sản có NHTM ln khối lượng lớn ton b h thng Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp Ngõn hàng, khối lượng séc hay tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn mà tạo phận quan trọng tổng cung tiền tệ M1 kinh tế Như vậy,cho thấy NHTM có vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng kinh tế quốc dân 1.1.2.Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1.Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn coi điều kiện cần, tiền đề để Ngân hàng bắt đầu hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, Ngân hàng ln tìm kiếm cách huy động nguồn vay, cho vay hoạt động sinh lời cao để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ: dân cư, tổ chức kinh tế…Ngân hàng thực nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ huy động tiền gửi : Tiền gửi khách hàng nguồn tài ngun quan trọng nhất, ln chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền Ngân hàng Nghiệp vụ tạo nguồn vốn chủ lực cho Ngân hàng thương mại Nếu không huy động nguồn vốn Ngân hàng khơng thể tồn Nghiệp vụ Ngân hàng thực cách mở tài khoản tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh có nguồn tiền với chất lượng ngày cao, Ngân hàng đa dạng hình thức huy động, với nhiều mục đích khác như: +Tiền gửi toán; +Tiền gửi tiết kiệm dân cư; +Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội; +Tiền gửi ngân hàng khác; Trong tiền gửi tiết kiệm lại có tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi khơng có kỳ hạn, với hình thức kỳ hạn tháng, 6, 12…tháng, với nhiều mức lãi suất hấp dẫn * Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá : Cũng doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ, để thu hút khoản vốn có thời hạn tương đối dài ổn định nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung- dài hạn Mặt khác, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp * Nghiệp vụ vay : Nghiệp vụ vay NHTM sử dụng nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả dự trữ cách vay Ngân hàng nhà nước hình thức tái chiết khấu hay có đảm bảo vay tổ chức tín dụng thị trường vốn…Trong khoản vay từ Ngân hàn nhà nước chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà khơng tự cân đối nguồn vốn sở khai thác chỗ Tuy nhiên chi phí cho khoản vay tương đối lớn có ràng buộc định * Nghiệp vụ huy động vốn khác : Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM cịn tạo vốn kinh doanh cho thông qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước, nguồn vốn phát sinh q trình tốn Ngân hàng Đây khoản vốn huy động không ổn định NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi hỏi Ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay khơng phải Ngân hàng có điều kiện sử dụng *Vốn chủ sở hữu NHTM : Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, hình thành từ nguồn vốn pháp định vốn bổ sung Lượng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Đây lượng vốn mà Ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa phục vụ cho ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Nguồn hình thành từ loại vốn đa dạng, tùy theo lực tài chủ Ngân hàng, tính chất sở hữu phát triển thị trường, mà nguồn vốn bao gồm loại vốn sau : + Vốn pháp định: Là khoản vốn buộc Ngân hàng phải có trước vào hoạt động, phụ thuộc vào tính chất quy mơ loại Ngân hàng Mỗi Ngân hàng khác có nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau, Nhà nước cấp Ngân hàng thương mại quốc doanh chủ sở hữu cấp Ngân hàng thương mại cổ phần Thế vốn pháp định điều chỉnh tăng giảm tùy Ngân hàng + Vốn bổ sung: Ngồi vốn pháp định, hàng năm Ngân hàng phải bổ sung vốn cách trích từ lợi nhuận kinh doanh mc Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp úng gúp ca cỏc ch sở hữu Nguồn vốn hình thành thơng qua việc: phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm vv để mở rộng quy mô đổ trang thiết bị hay đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định + Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ quỹ có mục đích riêng Đầu tiên quỹ dự phịng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc…Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng, mà thuộc sở hữu chủ Ngân hàng + Nguồn vay nợ chuyển đổi thành vốn cổ phần: Các khoản vay trung-dài hạn Ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn sở hữu Ngân hàng, có đặc điểm như: đầu tư vào nhà cửa, đất đâi khơng phải hồn trả đến hạn 1.1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục tiêu khác nhằm bảo đảm an tồn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận cho Ngân hàng Với nhu cầu xã hội ngày cao việc sử dụng vốn ngày đa dạng phong phú Hiện nay, nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: * Nghiệp vụ ngân quỹ : Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào với mục đích nhằm bảo đảm an tồn khả toán thời, khả toán nhanh NHTM Đông thời Ngân hàng thương mại phải thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước đề * Nghiệp vụ cho vay : Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Là hình thức chiếm tỷ trọng chủ yếu tồn tài sản có NHTM NHTM vay vay, có cho vay hay không vấn đề mà NH thương mại phải tìm cách giải Đây tài sản mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng thương mại, thông thường lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tới 65- 70% tổng lợi nhuận ngân hàng Nghiệp vụ cho vay phân loại nhiều tiêu thức khác : + Theo thời gian: có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn dài hạn: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay truyền thống, nhằm bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho doanh nghiệp v cho vay tiờu dựng, Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp nh: chiết khấu giấy tờ có giá, ứng trước theo hợp đồng…thời hạn vay ngắn hạn Việt Nam không 12 tháng - Cho vay trung-dài hạn : để thực chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội Tỷ trọng cho vay trung-dài hạn thấp theo xu hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa tỷ trọng tương lai ngày tăng Ở Việt Nam, thời hạn cho vay trung-dài hạn từ 1-5 năm + Theo hình thức đảm bảo có cho vay có đảm bảo, cho vay khơng có đảm bảo + Theo mục đích: có cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua * Nghiệp vụ đầu tư tài : Ngồi nghiệp vụ tín dụng, hoạt động đầu tư chiếm tỷ lệ không nhỏ bảng cân đối Ngân hàng thương mại, hoạt động giúp Ngân hàng tăng doanh thu, khai thác tối đa nguồn vốn huy động Các NHTM dùng số vốn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào kinh tế hình thức : hùn vốn, góp vốn, mua bán chứng khốn phủ, mua cổ phiểu trái phiếu doanh nghiệp trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu tư * Nghiệp vụ khác Ngân hàng thương mại thực hoạt động king doanh như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quý; thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác đại lý; kinh doanh dịch vụ bảo hiểm 1.1.2.3.Hoạt động khác: Ở ngân hàng thực nhiệm vụ phục vụ khách hàng, thực nhiệm vụ theo ủy thác khách hàng bao gồm: * Nghiệp vụ thu hộ : Ngân hàng mua hộ bán hộ khách hàng, hàng hóa chủ yếu chứng khoán; * Nghiệp vụ toán : Ngân hàng trung tâm tốn khơng tiền mặt, tốn hình thức: ủy nhiệm thu, séc, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, thẻ toán, ngân phiếu toán; * Nghiệp vụ ủy thác : làm theo ủy thác khách hàng bảo quản tài sản( đá quý, chứng khoán…), khách hàng phải trả lệ phí cho việc bảo quản, thực hiệ ủy nhiệm chuyển quyền thừa kế tài sản: khách hàng nhờ ngân hàng thực hiệ di chuc sau h qua i; Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên đề tốt nghiệp * Nghiệp vụ phát hành chứng khoán : nghiệp vụ quan trọng ngày phát triển Các công ty cổ phần, doanh nghiệp muốn phát hành chứng khốn có giá trị cổ phiếu, kỳ phiếu đầu tư có mục đích nhằm thu hút vốn để tăng nguồn vốn, hay Nhà nước phát hành công trái thường nhờ tới Ngân hàng, thơng qua NHTM làm trung gian tiêu thụ chứng khốn nhận số tiền thù lao theo tỷ lệ quy định từ người phát hành 1.2.Hoạt động tín dụng Ngân Hàng Thương mại 1.2.1.Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1.1.Khái niệm: Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời xã hội lồi người Tín dụng xuất phát từ chữ latinh “creditim”, tin tưởng, tín nhiệm tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng, người cho vay ( Ngân hàng định chế tài khác) chuyển giao tài sản cho bên vay ( Cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Trong mối quan hệ người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích, cam kết thỏa thuận, làm ăn có lãi có khả hồn trả gốc lãi hạn Tuy có nhiều cách để diễn giải tín dụng từ ngữ khác nhau, song hiểu cách đơn giản nhất: “Tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay” Như vậy, định nghĩa sau: “Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên cá nhân, tổ chức xã hội, ngân hàng đóng vai trị vừa người cho vay vừa người vay” Hiện nay, NHTM với tư cách doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ người cho vay lớn tổ chức kinh tế dân cư Ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn vay cho tổ chức kinh tế, thương nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo lợi nhuận, nhờ ngân hàng tận dụng hội làm ăn cho Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Khi người huy động vốn, Ngân hàng phải thực việc tìm kiếm, thu hút vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế dân cư phạm vy toàn xã hội; Còn người cho vay, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân để bổ sung vào hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với chức tín dụng Ngân hàng thực vai trị phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội-là sở khách quan để hình thành chức năng, vai trị phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng Ngân hàng với tính chất tuần hồn vốn q trình tái sản xuất xã hội thường xuyên xuất hiện, tượng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu vốn Hiện tượng thừa cần vốn phát sinh có khác thời gian, số lượng khoản thu nhập, chi tiêu tất tổ chức cá nhân, mà trình tái sản xuất địi hỏi phải tiến hành liên tục đặn Vì mà tín dụng thương mại không đáp ứng vấn đề này, có Ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn Ngân hàng giữ vai trị vừa người vay vừa người cho vay Có ba loại quan hệ tín dụng chủ yếu ngân hàng, bao gồm: + Quan hệ tín dụng Ngân hàng với dân cư; + Quan hệ tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp; + Quan hệ tín dụng Ngân hàng với ngân hàng khác ngồi nước; Ngày nay, tín dụng Ngân hàng nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trường 1.2.1.2-Đặc điểm tín dụng : Với khái niệm tín dụng Ngân hàng biết trên, ta thấy tín dụng Ngân hàng có đặc điểm sau đây: - Tín dụng Ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân - Tín dụng Ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại Sinh viên: Vũ Thị Hà MÃ sinh viên: CQ490692 10 ... nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Với khóa luận này, em hy vọng đóng góp vài ý kiến để nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn nói chung hiệu tín dụng. .. vận dụng sáng tạo điều kiện hoàn cảnh cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THĂNG LONG 2.1-Khái quát Chi nhánh. .. khóa luận em chia thành ba chương : Chương I :Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Sinh