Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô, Hà Nội

Trong kinh tế thị trường, hệ thống Ngân hàng được ví như hệ thần kinh của cả nền kinh tế. Hệ thống ngân hàng quốc gia hoạt động thông suốt, lành mạnh và hiệu quả là tiền đề để các nguồn lực tài chính luân chuyển, phân bổ và sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trưởng kinh tế một cách bền vững.

LỜI NÓI ĐẦU Trong kinh tế thị trường, hệ thống Ngân hàng ví hệ thần kinh kinh tế Hệ thống ngân hàng quốc gia hoạt động thông suốt, lành mạnh hiệu tiền đề để nguồn lực tài luân chuyển, phân bổ sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trưởng kinh tế cách bền vững Tuy nhiên, kinh tế thị trường rủi ro kinh doanh tránh khỏi, mà đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Năm 2008, 2009 với diễn biến khó lường kinh tế giới khó khăn nội kinh tế nước ta qua đi, sang năm 2010 với cải cách môi trường kinh doanh Chính phủ thực liệt, gói kích cầu cần thiết tạo nên chuyển biến tích cực kinh tế nói chung Các ngân hàng thương mại nhanh chóng bắt nhịp với chuyển biến để đạt kết khả quan Đối với hệ thống Ngân hàng Việt Nam kể từ chuyển sang chế thị trường, bước lớn mạnh không ngừng thu thành tựu quan trọng, trình đổi mới, hoạt động kinh doanh Ngân hàng vấp phải khơng rủi gây tổn thất nặng nề Nhận thấy tầm quan trọng việc hạn chế rủi kinh doanh Ngân hàng với kiến thức thực tế thu qua thời gian thực tập Ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô, Hà Nội, chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô, Hà Nội” làm chuyên đề thực tập Chuyên đề gồm chương: Chương I : Giới thiệu chung đề tài Chương II: Tổng quan hoạt động tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương III: Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô Chương IV: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ ĐỀ TÀI 1.Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Phân tích ,đánh giá , nhận xét thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô 2.Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cỏ phần Techcombank chi nhánh Đông Đô 3.Phương pháp nghiên cứu Dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử , phương pháp sử dụng trình viết luận văn: Thống kê, tổng hợp số liệu, tài liệu để so sánh, phân tích , đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô CHƯƠNG II: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NHỮNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Tín dụng ( Credit) chuyển nhượng tạm thời lượng tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định ; đến hạn , người sử dụng phải hoàn trả lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Tín dụng có nhiều loại : tín dụng nhà nước , tín dụng doanh nghiệp , tín dụng cá nhân , tín dụng ngân hàng Trong tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng tài sản ngân hàng với chủ thể khác kinh tế; mối quan hệ , ngân hàng vừa giữ vai trò người vay vai trò người cho vay Đây quan hệ gián tiếp mà người tiết kiệm , thơng qua vai trị trung gian ngân hàng, thực đầu tư vốn vào chủ thể có nhu cầu vốn kinh tế Mối quan hệ tín dụng bao gồm hai mặt quan hệ cho vay quan hệ hoàn trả: Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định (có thể hình thái tiền tệ hình thái vật như: hàng hố, máy móc, bất động sản ) Người vay sử dụng tạm thời lượng giá trị thời gian định theo thoả thuận Hềt thời hạn, người vay phải hoàn trả cho người cho vay lượng giá trị lớn khoản vay, lượng giá trị bao gồm khoản vay lợi tức 2.Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.2.1 Quan hệ tín dụng dựa sở “Lịng tin- Sự tín nhiệm” Ngân hàng khách hàng: Lịng tin, tín nhiệm hình thành tạo dựng trình hoạt động, kinh doanh quan hệ Giao dịch, uy tín doanh nghiệp thị trường, uy tín người vay Nếu khơng có lịng tin tín nhiệm ko có tín dụng, lịng tin điệu kiện định để thiết lập mối quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng Trong kinh tế thị trường nay, tạo dựng lịng tin, uy tín yếu tố sức mạnh để doanh nghiệp đứng vững phát triển 1.2.2 Quan hệ tín dụng có tính thời hạn: -Vì ngân hàng đóng vai trị trung gian, vừa người vay, vừa người cho vay, thời hạn cho vay xác định dựa hai yếu tố: -Quá trình luân chuyển vốn chủ thể vay vốn Thời hạn cho vay phải phù hợp với trình luân chuyển vốn người vay vốn để đảm bảo khả tốn cho NH đến kì hạn tốn -Tính chất nguồn vốn ngân hàng: Nếu nguồn vốn ổn định lâu dài ngân hàng cho vay với kì hạn dài hơn, ngược lại 1.2.3 Quan hệ tín dụng mang tính hồn trả: Xuất phát từ khái niệm tín dụng, vốn dạng tiền tài sản cho vay với thời hạn địn, hết thời hạn hợp đồng, người vay bắt buộc phải hoàn trả ngân hàng phần gốc lãi Việc hoàn trả thời hạn đầy đủ nguyên tắc bắt buộc hoạt động tín dụng Nếu khoản vay khơng trả thời hạn gây ảnh hưởng lớn đến kế hoạch kinh doanh có tính liên tục ngân hàng 1.3 Các hình thức tín dụng: 1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng: Dựa thời hạn, tín dụng chia làm ba loại: - Tín dụng ngắn hạn: khoản vay có thời hạn khơng q 12 tháng - Tín dụng trung hạn: khoản vay có thời hạn từ đến năm - Tín dụng dài hạn: khoản vay có thời hạn lớn năm 1.3.2 Căn vào bảo đảm tín dụng: 1.3.2.1 Tín dụng khơng có bảo đảm: tín dụng khơng có tài sản cầm cố, chấp hay có bảo lãnh người thứ 1.3.2.2 Tín dụng có bảo đảm: Là tín dụng có tài sản cầm cố, chấp hay có bảo lãnh người thứ 1.3.3 Căn vào mục đích tín dụng: 1.3.3.1 Tín dụng bất động sản: Đây khoản tín dụng đảm bảo bất động sản, bao gồm: - Tín dụng ngắn hạn cho xây dựng mở rộng đất đai - Tín dụng dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, hộ, sở dịch vụ, trang trại bất động sản nước ngồi 1.3.3.2 Tín dụng cơng thương nghiệp: Đây khoản tín dụng cấp cho doanh nghiệp để trang trải chi phí mua hàng hoá, nguyên vật liệu, trả thuế, chi trả lương 1.3.3.3 Tín dụng nơng nghiệp: Đây khoản tín dụng cấp cho hoạt động nơng nghiệp, nhằm trợ giúp hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng chăn ni gia súc 1.4 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường: Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng, tơt chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Trong kinh tế, Ngân hàng đóng vai trị tổ chức trung gian, quan hệ tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, Ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay Đối tượng Ngân hàng tiền tệ, Ngân hàng khắc phục hạn chế tín dụng thương mại quy mô phương hướng hoạt động Đối với kinh tế, tín dụng Ngân hàng ln chiếm vị trí đặc biệt bởi: 1.4.1 Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy trình sản xuất tái sản xuất phát triển: Xuất phát từ chức tập trung điều hoà vốn chủ thể kinh tế, Ngân hàng huy động luồn tiền nhàn rỗi xã hội, đầu tư vào kinh tế, từ phục vụ cho phát triển kinh tế Ngân hàng giúp cung cấp vốn kịp thời ổn định cho nhu cầu sản xuất kinh doanh tiêu dùng cho chủ thể kinh tế khác Khi nhà sản xuất khơng cịn bị q lệ thuộc vào nguồn vốn tự có, việc mở rộng sản xuất, tìm kiếm hội đầu tư trở nên đơn giản Để sử dụng hiệu nguồn vốn từ NH, bắt buộc doanh nghiệp phải tạo cho ưu riêng Doanh nghiệp phải cố gắng để cung cấp cho thị trường sản phẩm hàng hoá tốt hơn, phong phú hơn, hấp dẫn đối thủ cạnh tranh,tạo điều kiện để nâng cao uy tín mở rộng thị phần cho Điều cho thấy tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình sản xuất tái sản xuất mở rộng phát triển 1.4.2 Tín dụng ngân hàng cơng cụ điều hồ lưu thơng tiền tệ, qua điều tiết vĩ mơ kinh tế: Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng đưa tiền tệ lưu thơng mang tính kiểm sốt cao lượng tiền đưa tính tốn kĩ lưỡng sở khối lượng hàng hoá sản xuất doanh nghiệp vay vốn Do đảm bảo hài hoà tiền hàng, lượng tiền tệ đưa lưu thông đạt hiệu cao Sự phát triển nghiệp vụ tín dụng đồng nghĩa với việc tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ Đây nhân tố quan trọng để kiềm chế lạm phát, giúp kinh tế phát triển ổn định 1.4.3 Tín dụng ngân hàng đòn bẩy quan trọng để mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế: Với xu tồn cầu hố việc phát triển kinh tế quốc gia phụ thuộc vào kinh tế giới Một quốc gia phát triển không tồn mối quan hệ với bên ngồi Trong mối quan hệ kinh tế đó, hợp tác bình đẳng hai bên có lợi nước giới khu vực phát triển bề rộng lẫn bề sâu Đây nhân tố quan trọng giúp cho trìng phát triển nước, đặc biệt nước phát triển Việt Nam Các hoạt động đầu tư vốn nước Xuất nhập phải thơng qua ngân hàng với vai trị trung gian Vì tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện kết nối kinh tế quốc gia với Hiện nay, tham gia vào số tổ chức tài quốc tế WB, IMF 1.4.4 Tín dụng ngân hàng cơng cụ để nhà nước thực sách xã hội: Với sách xã hội thơng qua cơng cụ tín dụng, nhà nước tạo điều kiện cho người nghèo vay vốn với lãi xuất thấp, thời hạn hoàn trả ưu đãi Đây phương thức hiệu có tính chủ động cao người vay vốn với số tiền vay làm vốn cho việc sản xuất mình, họ tồn độc lập với khoản vay Với phương thức này, nhà nước đảm bảo nguồn vốn ngân sách để phục vụ cho mục đích khác, quan trọng vốn tài trợ sử dụng cách hiệu Vì có, tín dụng Ngân hàng góp phần khơng nhỏ việc giúp nhà nước thực sách xã hội 1.3.3.4 Tín dụng cá nhân: Đây khoản tín dụng cấp cho cá nhân để mua sắm hàng hoá tiêu dùng đắt tiền xe hơi, nhà di động, trang thiết bị nhà… 1.3.3.5 Tín dụng cho tổ chức tài chính: Đây khoản tín dụng cấp cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác 1.3.3.6 Cho thuê tài chính: Là việc ngân hàng mua trang thiết bị, máy móc cho thuê lại chúng 1.3.3.7 Tín dụng khác: Bao gồm khoản tín dụng chưa phân loại (ví dụ: tín dụng kinh doanh chứng khốn) Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất dự kiến cho ngân hàng khách hàng vay không trả đúgn hạn , không trả , không trả đầy đủ vốn lãi 2.2 Các loại rủi ro - Rủi ro lói suất: Rủi ro lói suất phát sinh có chênh lệch kỳ hạn tỏi định giá tài sản nợ tài sản có ngân hàng - Rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng xuất phát từ hoạt động tín dụng khách hàng vay vi phạm điều kiện hợp đồng tín dụng làm giảm hay giá trị tài sản có - Rủi ro ngoại hối - Rủi ro tính khoản - Rủi ro từ hoạt động ngoại bảng - Rủi ro luật pháp: Rủi ro pháp luật liên quan cố sai sót trình hoạt động kinh doanh làm thiệt hại cho khách hàng đối tác dẫn đến việc ngân hàng bị khởi kiện 2.3 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 2.3.1 Đo lường rủi ro tín dụng danh mục Tín dụng Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng tối đa hố tỷ lệ thu nhập rủi ro ngân hàng việc trì mức độ rủi ro tín dụng phạm vi thấp chấp nhận Muốn dự đốn rủi ro cách xác ngân hàng cần phải đo lường rủi ro ngân hàng thường sử dụng tiêu sau : * Tỷ lệ nợ hạn = Dư nợ hạn/ Tổng dư nợ Theo định 493/2005/QĐ- NHNN : “Nợ hạn khoản nợ mà phần hay toàn nợ gốc lãI hạn” Nếu tỷ lệ nợ hạn cao mức độ rủi ro tín dụng cho ngân hàng lớn Việc nợ hạn tăng chứng tỏ dư nợ khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ cao, xác suất sau khách hàng trả nợ cho ngân hàng thấp Mặt khác, tỷ lệ nợ hạn cao đông nghĩa với việc chi phí ngân hàng tăng lên : chi phí thực tế chi phí hội tăng Với khoản nợ tốt, ngân hàng dễ dàng thu nợ tiếp tục khoản cho vay với khoản tín dụng có nguy rủi ro khách hàng chậm trả nợ gốc, lãi tình hình kinh doanh khách hàng khơng tốt…thì ngân hàng phải tốn thêm chi phí giám sát với khoản vay, chi phí xử lý tài sản bảo đảm, chi phí pháp lý…và làm tăng chi phí thực tế ngân hàng Với khoản vay không tốt cán ngân hàng dồn tồn tâm trí vào việc đòi nợ mà ngại cho vay có thời gian tìm đối tác làm tăng chi phí hội ngân hàng * Tỷ lệ nợ xấu = Dư nợ xấu/ Tổng dư nợ Theo định 493 nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, 4và quy định điều điều quy định Tổ chức Tín dụng thực phân loại nợ sau: Nhóm 1- nợ đủ tiêu chuẩn bao gồm khoản nợ hạn Nhóm 2- nợ cần ý bao gồm khoản nợ từ 90 ngày Nhóm 3- nợ tiêu chuẩn bao gồm khoản nợ từ 90 đến 180 ngày 10 Chương IV: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VÀ MỤC TIÊU: Quan tâm chủ động để tiếp tục khai thác tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp Để cạnh tranh với ngân hàng tổ chức hoạt động lĩnhvực cần thiết phải thực vấn đề sau: mở rộng mạng lưới huy động cách hợp lý, nhanh chóng hồn thành điểm giao dịch mẫu, triển khai hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao, xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất, làm tốt công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng… Phân tích đánh giá thị trường, ngành nghề, lĩnh vực hoạt động theo nhóm hiệu để định hướng đầu tư tín dụng phù hợp đảm bảo an toàn -Phấn đấu tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với kế hoạch đề ra: + Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có lực tài lành mạnh, lựa chọn dự án đầu tư, phương án kinh doanh có tính khả thi, nguồn trả nợ chắn để xem xét cho vay Tuyệt đối khơng tăng trưởng mà hạ thấp tiêu tín dụng Ngược lại giảm thấp tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng kinh doanh thua lỗ, lực tài yếu kém, sản xuất không hiệu 33 + Sắp xếp lại đội ngũ cán tín dụng theo tiêu chuẩn quy định nâng cao lực trình độ chun mơn nghiệp vụ, cán tín dụng phải chuyên sâu tác nghiệp, nâng cao trình độ tự nghiên cứu, có ý thức kỷ luật, tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp, kiểm soát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay, chủ động thu nợ đầy đủ gốc lãi theo kỳ hạn hợp đồng vay vốn, phấn đấu không để phát sinh nợ hạn khách hàng -Kiên tích cực xử lý khoản nợ xấu để tái tạo vốn chuyển thành khoản nợ tốt (cả phần nợ xử lý rủi ro) Giao kế hoạch cụ thể tiêu thu hồi nợ xấu tới phịng, cán tín dụng -Nỗ lực, chủ động cung khách hàng tiếp tục hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý đảm bảo tiền vay tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ người vay, tạo sở kinh tế pháp lý thu hồi nợ, đồng thời phấn đấu giảm tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo CÁC GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG: Rủi ro tín dụng ln vấn đề quan trọng ngânhàng Để phòng ngừa hạn chế khơng phải điều dễ dàng rủi ro tín dụng rủi ro tiềm ẩn khó dự đốn được, Tuy nhiên khơng phải mà ngân hàng phải bó tay mà họ cố gắng để giảm thiểu tối đa hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy ngân hàng Sau số giảI pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro để ngân hàng tham khảo: 2.1.Thu thập đầy đủ thông tin khách hàng: Để thực tốt công tác nâng cao chất lượng thẩm định đánh giá khách hàng cần thiết phải có thơng tin tín dụng đa chiều, đầy đủ xác Đặc biệt kinh tế khách hàng đa dạng phức tạp, từ DNNN đến DN tư nhân , cá nhân, hộ gia đình…thì yếu tố mà ngân hàng dựa vào để đánh giá mức độ rui ro tín dụng để từ có định tín dụng hợp lý Số 34 lượng thơng tin cần thu thập cho khoản vay phụ thuộc vào quy mơ cho vay chi phí thu thập thơng tin, bao gồm có nhóm thơng tin: Nhóm thơng tin phi tài chính: thơng tin khơng liên quan đến tài chính, đến hoạt động kinh doanh khách hàng Bao gồm: tư cách đạo đức, uy tín lực kinh doanh, khả quản lý, mối quan hệ xung quanh…Những thông tin thu thập thông qua tiếp xúc, vấn khách hàng nghiên cứu, khảo sát sở vay Những thông tin mang yếu tố chủ quan cán tín dụng, cán tín dụng phải người có khả thu thập thơng tin, nhận xét quan sát tốt thực trạng nơi làm việc khách hàng Bên cạnh thơng tin phi tài đặc biêt phải quan tâm đến nhóm thơng tin tài chính, bao gồm thơng tin liên quan đến tình hình tài chính, kết kinh doanh q khứ Việc thu thập số liệu chủ yếu từ khách hàng cung cấp, quan quản lý, quan hữu quan có liên quan, trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), trung tâm thông tin NHTM Những thơng tin giúp cán tín dụng phân tích tính khoản, khả sinh lời, dự tốn lng tiền mặt vào khỏi cơng ty mà xác định khả hoàn trả nợ cho ngân hàng Mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ lâu dài phức tạp, nhu cầu vốn vay khách hàng gần thường xuyên, hình thành hệ thống thơng tin tín dụng lưu giữ thơng tin khách hàng (tình hình dư nợ, tài chính, q trình phát triển ) khơng làm giảm tài cơng việc cho cán tín dụng cho vay nhiều lần đối tượng tín dụng mà cịn giúp cho ngân hàng tìm kiếm, phân loại đánh giá khách hàng tốt giảm thiểu rủi ro cấp tín dụng thiếu thông tin khách hàng như: khách hàng dùng tài sản chấp dể vay nhiều lần, dùng giấy tờ giả mạo, thành lập công ty ma để lừa ngân hàng 35 2.2 Công tác đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, nâng cao phẩm chất cán tín dụng Con người yếu tố hàng đầu hoạt động kinh tế, kinh tế có vận hành trơn tru hay không phần lớn vào hoạt động điều tíêt người Do vậy, cơng tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nganh ngân hàng cần thiết thời kỳ Hiện nay, ngân hàng thường linh hoạt cơng tác tuyển dụng lao động Chính mà mẳt ngân hàng cán trẻ tuổi động, mà thiếu kinh nghiệm, chưa bám sát thực tiễn nhiều cán trẻ tồn nhiều nên đào tạo cán vấn đề hàng đầu ngân hàng Đặc biệt, Việt Nam ngày mở rộng hội nhập kinh tế quốc tế, gia nhập Tổ chức Thương Mại Quốc Tế (WTO), kỷ 21 kỷ khoa học cơng nghệ thơng tin lại việc làm đáng quan tâm hết.Nó góp phần củng cố uy tín, hình ảnh ngân hàng, nâng cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Bên cạnh việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên mơn, chi nhánh cịn phải rèn luyện, nâng cao ý thức trách nhiệm việc phân quyền cho cán tín dụng hạn mức nhăm nâng cao tinh thần trách nhiệm, nhờ tránh rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng Đi đơi với chế đọ trách nhiệm ngân hàng nên gắn kết hoạt động tín dụng với chế độ ưu đãi, thưởng phạt công nghiêm minh, đảm bảo khuyến khích lao động Mặt khác, ngân hàng cần tạo điều kiện cho cánbộ tín dụng có mơi trường làm việc thuận lợi, thường xuyên đề cao “văn hoá doanh nghiệp ngân hàng” Ngoài ra, việc tuyển dụng cán nhân lực phải kết hợp với trình đào tạo, hướng dẫn để cán trẻ thâm nhập hoạt động chi nhánh cách nhanh chóng Bằng giải pháp tích cực công tác cán bộ, chi nhánh thu hút có đội ngũ cán tín dụng có , có đạo đức, nguồn lực to lớn cho 36 phát triển tương lai, không ngừng nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn quận mà thành phố 2.3 Sử dụng cơng cụ tài để phịng ngừa san sẻ rủi ro (tín dụng phái sinh) Trong vài năm gần đây, nhiều nước giới, cụm từ tín dụng phái sinh (credit derivatives) nhắc tới cơng cụ tài hữu ích ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng Châu á, tín dụng phái sinh ngày phổ biến dù không phát triển mạnh mẽ ở: Mỹ, Canada thời gian gần phát triển mạnh nước Hồng Kơng, Singapo Tín dụng phái sinh cho phép người tham gia thị trường chuyển đơỉ rủi ro tín dụng khoản cho vay tài sản khác từ bên, gọi người mua bảo vệ, sang bên khác, gọi người bán bảo vệ Thực chất, tín dụng phái sinh hợp đồng tín dụng song phương cho phép bên tham gia quản lý tổn thất họ tín dụng Ví dụ ngân hàng lo ngại khách hàng họ khơng có khả hồn trả khoản nợ, ngân hàng tự bảo vệ cách chuyển nhượng rủi ro tín dụng cho bên khác trì khoản cho vay sổ sách kế tóan họ Trong tiến trình này, người mua người bán rủi ro tín dụng đạt mục tiêu khác nhau: giảm tập trung rủi ro danh mục đầu tư họ tíêp cận với danh mục đầu tư khác mà khơng cần thực khoản cho vay Tín dụng phái sinh cung cấp cách quản lý rủi ro tín dụng linh hoạt hội để tăng lợi tức cách mua tín dụng cách gỉa tạo Tín dụng phái sinh bao gổm loại hợp đồng phái sinh như: hợp đồng trao đổi tín dụng, hợp đồng quyền tín dụng, hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro, hợp đồng hốn đổi tổng thu nhập 37 2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng giải pháp chủ động tích cực cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng Việc chất lượng tín dụng thời gian qua chi nhánh cịn mức thấp, tỷ lệ nợ hạn nhiều Do vấn đề bách chi nhánh việc hạn chế rủi ro từ khoản cho vay có nợ hạn, gia hạn nợ, việc thu hồi nợ tích cực việc bổ sung tài sản đảm bảo việc nâng cao chất lượng tín dụng với nhiều biện pháp khác như: nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định tư cách khách hàng vay, tài sản bảo đảm, lực khả tài ngừoi bảo lãnh, thực nghiêm chỉnh quy trình tín dụng theo sách chi vay chi nhánh 2.5 Cần có chương trình hoạt động quản trị rủi ro hiệu theo nguyên tắc: - Xây dựng thường xuyên đánh gia chiến lược quản trị rủi ro tín dụng - Xây dựng sách quản lý rủi ro tất hoạt động - Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cấp tín dụng rõ ràng - Xây dựng hạn mức tín dụng chung cho cấp - Thủ tục phê duyệt tín dụng rõ ràng - Việc mở rộng tín dụng tầm kiểm sốt - Có hệ thống thơng tin thích hơp có hiệu - Có hệ thống quản lý khoản tín dụng cụ thể - Đánh gía xu hướng kinh tễ - Có hệ thống quản lý chất lượng quản lý rủi ro cạch độc lập - Có hệ thống cảnh cáo sớm thực biện pháp tình trạng xảy rủi ro tín dụng - Phải có hệ thống kiểm sốt có hiệu 2.6.Tăng cường cơng tác kiểm tra ngân hàng 38 Kiểm tra trước sau cho vay: tồn cơng việc kiểm tra từ khách hàng đặt quan hệ tín dụng ngân hàng duyệt kế hoạch vay vốn, ký hợp đồng tín dụng với khách hàng thực cam kết theo hợp đồng Sau cho vay (giải ngân), ngân hàng cần kiểm tra xem khách hàng sử dụng tiền vay có mục đích, xem xét vật tư, hàng hố hình thành từ vốn vay, tiến độ thực hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tiêu thụ sản phẩm việc trả nợ gốc lãi ngân hàng theo hạn Kiểm tra nội hoạt động kinh doanh ngân hàng chấp hành kế hoạch dư nợ ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Trong trình kiểm tra, cần xem xét cấu dư nợ với nguồn vốn, biện pháp để tăng cường nguồn vốn nhằm đáp ứng yêu cầu tổ chức kinh tế địa bàn mở rộng sản xuất kinh doanh Kiểm tra hồ sơ cho vay: cần đánh giá xác tính hợp lý, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ cho vay Đặc biệt, cần lưu ý đến tính pháp lý thực tiễn tài liệu hồ sơ vay vốn, đơn xin vay, phương án sản xuất kinh doanh Đối với đơn xin vay, cần làm rõ mục đích lý việc vay tiền Phương án sản xuất kinh doanh cần phải làm rõ điều kiện cụ thể thực phương án, dự án, môi trường kinh doanh, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, khả tiêu thụ sản phẩm Tăng cường đối chiếu công nợ phân loại nơ: việc đối chiếu dư nợ vay trực tiếp ngân hàng khách hàng giúp ngân hàng phát uốn nắn kịp thời sai phạm cơng tác cho vay cán tín dụng 2.7.Tn thủ chặt chẽ quy trình tín dụng Tn thủ quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chât lượng khoản vay hạn chế rủi ro xảy đến, đặc biệt với chi nhánh chi nhánh Đơng Đơ có đối tượng khách hàng đa dạng đa số khách hàng có trình độ hiểu biết hạn chế việc tuân thủ quy trình tín dụng lại trở nên cần 39 thiết Quy trình tín dụng thực cách nghiêm túc giúp việc cho vay ngân hàng chặt chẽ, đối tượng, đủ sở pháp lý giúp ngân hàng giảm bớt phân rủi ro tiềm ẩn Để đảm bảo việc thực nghiêm túc quy trình tín dụngcủa tất cán nhân viên ngân hàng cần ý điều sau: - Thực tốt việc đạo điều hành ngân hàng Techcombank , chi nhánh Đông Đô việc hướng dẫn thực hiện, việc lãnh đạo kiểm tra nhân viên, cấp kiểm tra cấp kiểm tra lẫn việc thực quy trình tín dụng cho khách hàng - Xử lý nghiêm túc trường hợp vi phạm, làm sai quy trình tín dụng - Đặc biệt ngân hàng cần tránh xu hướng buông lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh với ngân hàng nhằm lôi kéo , thu hút khách hàng dẫn tới khơng đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro 2.8.Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Hiệu cơng tác tín dụng phụ thuộc lớn vào độ xác thơng tin, nên nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng địi hỏi khách quan cấp bách Thơng thường nước phát triển nguồn cung cấp thông tin nhiều, lấy từ quan đại chúng quan chuyên bán thông tin Việt Nam nay, cán tín dụng khó khăn vấn đề nguồn thơng tin Họ lấy thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN thơng tin cịn nghèo nàn, độ xác khơng cao khơng có tính cập nhật Họ tham khảo ý kiến cán ngành có liên quan muốn làm điều địi hỏi phải có mối quan hệ cá nhân Ngồi họ 40 lấy thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, Internet, đài báo Tuy nhiên nguồn thơng tin từ báo chí Việt Nam thường khơng xác, hay thiên xu hướng tiêu cực hay thổi phồng vấn đề Do vậy, công nghệ thông tin ngày phục vụ công tác thu thập, xử lý thông tin, nhằm tăng tính xác, cập nhật thơng tin cho cơng tác tín dụng MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng NHTM nói chung ngân hàng Techcombank chi nhánh Đơng Đơ nói riêng coi nhiệm vụ xuyên suốt, chu đạo, trọng tâm, có vai trị đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên,nó vấn đề khó khăn, phức tạp, giải sớm chiều Để giải vấn đề này, NHTM không ngừng xây dựng hệ thống giải pháp đắn mà phải triển khai thực liên tục, bền bỉ có hiệu Nó địi hỏi khơng nỗ lực ngân hàng mà phải có bảo phối hợp đồng nhiều cấp ngành có liên quan 3.1.Kiến nghị với phủ ngành có liên quan Tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng ngân hàng ngày trơn tru, hiệu phủ cần phải nâng cao mở rộng chất lượng tín dụng Một là, Tạo lập mơi trường trị – xã hội ổn định Thực tế từ nước giới cho thấy tình hình kinh tế trị bất ổn dễ dẫn đến khủng hoảng kinh tế, kéo theo bất ổn tình hình tài tiền tệ Với thực tế vâỵ, cho thấy tầm quan trọng Nhà nước việc thiết lập mơi trường trị – xã hội ổn định, khơng có biến động lớn gây ảnh 41 hưởng lớn đến kinh tế nói chung phát triển hệ thống ngân hàng nói riêng Từ tránh rủi ro cú sốc biến động bất ngờ từ môi trường kinh doanh Hai là, Cần nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam, có đủ sức bước vào “ sân chơi” chung hội nhập kinh tế Quốc tế Để làm điều này, cần phải thực liệt đề án tái cấu hệ thống NHTM Chính phủ, cụ thể: tăng vốn điều lệ, nâng cao chất lượng tài sản có tăng khả an tồn hoạt động kinh doanh, đặc biệt NHTM Nhà nứơc, tăng cường đại hố cơng nghệ ngân hàng, nâng cao khả quản lý, điều hành ngân hàng Ngồi ra, phủ nên cho phép ngân hàng đủ điều kiện, phát triển theo hướng hình thành tập đồn tài để tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh thành công môi trường kinh doanh ngày mở cửa động trình hội nhập Sử dụng giải pháp cổ phần hoá NHTM Nhà nước nhằm đạt hai mục tiêu quan trọng: tăng vốn để đạt tới chuẩn mực quốc tế tạo dựng chế quản lý, văn hoá kinh doanh ngân hàng đại phù hợp với xu thời đại Bên cạnh đó, Chính phủ cần giảm thiểu can thiệp hoạt động ngân hàng, kết hợp nâng cao tính tự chủ ngân hàng thông qua biện pháp cụ thể: - Hạn chế khoản cho vay theo định - Nâng cao tính tự chủ cơng tác nhân cho NHTM VN - Nâng cao tính tự chủ tài Ba là, cần thành lập AMC (công ty thu nợ) cấp quốc gia để xử lý nợ lớn mà cơng ty AMC ngân hàng giải Bốn là, Phát huy khả phát tín hiệu doanh nghiệp thị trường việc khuyến khích thành lập hiệp hội ngành nghề khác 42 nhau, từ tạo gắn kết thơng tin doanh nghiệp ngành với thị trường bên ngoài, có ngân hàng Các hiệp hội thực mục tiêu: nghiên cứu thị trường, xúc tiến đầu tư, dự báo phát triển ngành, tiếp cận thị trường mới, đánh giá xếp loại doanh nghiệp ngành để đảm bảo tính hiệu quả, hiệp hội phải hoạt động độc lậpvề mặt tài chính, trị với mục tiêu phục vụ cho phát trỉên ngành Nâng cao phối hợp quan chức trình hoạt động Việc phối hợp chia sẻ thông tin quan chức giúp cho việc giải thủ tục hành nhanh gọn xác Vì vậy, phải xây dựng phát triển công nghệ thông tin, hệ thống mạng máy tính để đảm bảo tích hợp thơng tin Từ tạo điều kiện để bên khai thác thơng tin dễ dàng nhanh chóng Năm là, Trong điều kiện việc thành lập doanh nghiệp đơn giản nhanh chóng, điều kiện thuận lợi, bước khích lệ phát triển doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn định Một nhữngkhó khăn lớn là: lý tình hình tài doanh nghiệp hạn chế, chưa tạo dựng uy tín, thương hiệu thị trườngvà thường khơng có tài sản đảm bảo cho khoản vay theo quy định Để tháo gỡ khó khăn , vướng mắc, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vơi nguồn vốn ngân hàng, Chính phủ nên ban hành nhiều văn để ngân hàng hoạt động mơi trường ổn định, đồng thời tạo môi trường kinh doanh hấp dẫn cho nhà đầu tư, chủ thể kinh tế phát triển hoạt động sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, đẩy nhanh tốc độ lưu thơng hàng hố xã hội Sáu là, công tác đào tạo giáo dục, Nhà nước mà đặc biệt Bộ giáo dục đào tạo cần ý công tác học tập nghiên cứu khoa học trường 43 cao đẳng, đại học nước, hạn chế tình trạng học lý thuyết mà phải có hình thức để sinh viên có điềukiện tiếp xúc thực tiễn nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Điều quan trọng giảm thời gian đào tạo lại dau tốt nghiệp thiếu hiểu biết thực tĩên, việc cho phép sinh viên học đôi với thực hành rèn luyện sinh viên nhận thức, nâng cao ý thức học tập Có thể thường xuyên tổ chức hoạt động bổ ích : tạo thị trường tài ảo, tạo ngân hàng ảo cho sinh viên rèn luyện khả phân tích, đánh gía khách hàng thị trường 3.2.Về phía NHNN NHNN cần có quy định cụ thể, biện pháp quản lý, tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ hệ thống toàn ngành ngân hàng Các NHTM Việt Nam chi nhánh NHTM nước phải tuân thủ theo chế tín dụng thống NHNN, khơng nơi lỏng điều kiện tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Hệ thống văn pháp luật quy hoạt động ngân hàng cịn chưa hồn chỉnh, thiếu đồng bộ, chồng chéo gây khó khăn cho hoạt độngkinh doanh hệ thống NHTM Vì vậy, NHNN cần hồn thiện nhanh chóng hệ thống văn nàyđể đảm bảo an toàn, ổn đinh hoạt động kinh doanh NHTM Trung tâm tín dụng CIC NHNN cần phải phát huy vai trị việc cung cấp thơng tin cách đầy đủ, kịp thời, xác Trung tâm CIC cần phải kết hợp chặt chẽ với NHTM để khai thác triệt để nguồn thông tin khách hàng, chi nhánh có đủ thơng tin để định xác hoạt động cho vay NHNN cần tăng cường việc kiểm sốt NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Từ cảnh bao NHTM 44 rủi ro cao, cần có quy định buộc ngân hàng phải thực hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội để tiện cho việc quản lý NHNN NHNN cần đưa khung lãi suất huy động cho vay hợp lý Tuỳ theo tình hình kinh tế thời kỳ, tùy theo nhu cầu đầu tư, tiêu dùng xã hội mà khung lãi suất thay đổi cách linh hoạt, nói chung khung lãi suất phải xác định sở tín hiệu thị trường điều chỉnh NHNN tuỳ theo mục tiêu phát triển kinh tế thời kỳ Trong điều kiện mở cửa xu hội nhập kinh tế giới khiến NHNN tránh can thiệp sâu tỷ giá hối đoái mà để cung – cầu thị trường định Tuy nhiên hoạt động ngân hàng Việt Nam yếu nên NHNN phải tác động vào hoạt động chế tỷ giá 3.3.Về phía ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô Đối với công tác cán tín dụng: cần có quan tâm đầy đủ mức đến nhân viên tín dụng đội ngũ chủ yếu tạo nên phần lớn thu nhập cho ngân hàng Chi nhánh hệ thống ngân hàng Techcombank cần có chế độ đãi ngộ hợp lý, khơng ngừng khuyến khích lao động với chế độ lương, thưởng thích đáng Bên cạnh việc tạo môi trường làm việc động,hiệu với đầy đủ trang thiết bị để phục vụ cho công tác thẩm định giám sát, kiểm tra, theo dõi khách hàng vay vốn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Mặt khác, thân cán tín dụng cần phải có ý thức trách nhiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng mình, phải coi mắt xích quan trọng tồn phát triển chi nhánh tồn hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ rèn luyện phẩm chất đạo đức, tư cách Ngồi ra, chi nhánh cần thường xun nâng cao cơng tác xử lý nợ, thu hồi nợ, giảm thiểu khoản nợ hạn, đặc biệt khoản nợ xấu thuộc nhóm 3,4,5 năm vừa qua 45 Tạo tính minh bạch việc sử dụng thơng tin cách tách bạch việc nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân thu hồi nợ để tạo kiểm sốt chéo, tránh tình trạng người làm việc dẫn đến lạm quyền Đổi tư cho vay, không nên trọng vào tài sản bảo đảm, xem trọng vai trò lưu chuyển tiền tệ thẩm định để thực cho vay tín chấp Bên cạnh đó, nhận tài sản bảo đảm từ phía khách hàng, ngân hàng cần thu thập nhiều thông tin tài sản KẾT LUẬN Sự đời, tồn phát triển Ngân hàng gắn liền với bối cảnh lịch sử, thực trạng Quốc gia Do đó, chế thị trường nay, Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp đặc biệt tài sản kinh doanh Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào khách hàng Vì vậy, rủi khách hàng rủi thân Ngân hàng Trong rủi tín dụng đặc trưng bao trùm hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bởi để tồn phát triển chế nay, Ngân hàng Thương mại cần có chủ trương, biện pháp đắn nhằm phòng ngừa hạn chế tối đa trường hợp rủi xảy ra, đặc biệt rủi tín dụng Tuy nhiên đề cập đến rủi hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung ngân hàng Techcombank chi nhánh Đơng Đơ nói riêng, chuyên đề đề cập đến vài khía cạnh tồn cảnh rủi hoạt động tín dụng Ngân hàng Do thời gian nghiên cứu eo hẹp, nguồn tư liệu nghiên cứu tham khảo phục vụ cho đề tài không nhiều; kiến thức thân hạn chế; nội dung chun đề khơng tránh khỏi sai sót Tơi mong nhận đóng góp thầy giáo, cán hướng dẫn thực tập bạn bè đồng nghiệp đề chuyên đề hoàn chỉnh 46 Nhân đây, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, cán hướng dẫn thực tập, cán Ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô giúp đỡ tơi hồn thành chun đề này! 47 ... động tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương III: Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô Chương IV: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. .. 2007,2008,2009 chi nhánh Đơng Đơ) RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ : Rủi ro tín dụng ln vấn đề quan tâm đặc biệt Ngân hàng Trên sở đảm bảo tín dụng, ngân hàng thực giao... trị rủi ro CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 2.1.Giới thiệu sơ lược ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô Chi nhánh Đông Đô đơn vị phụ thuộc Ngân