Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả tại Chi nhánh Đông Đô, Hà Nội của Ngân hàng Techcombank

Những bài học kinh nghiệm và những giải pháp để phòng chống rủi ro và tội phạm kinh tế trong hoạt động ngân hàng

- Trong bối cảnh hội nhập quốc tế ngày càng sâu sắc trong hoạt động ngân hàng, trình độ công nghệ ngân hàng mà đặc biệt là công nghệ thông tin phát triển nhanh chóng, các TCTD ngày càng cung cấp nhiều loại hình sản phẩm và dịch vụ ngân hàng với mức độ phức tạp ngày càng cao, vì vậy việc nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn một cách tương xứng cho đội ngũ cán bộ của các ngân hàng có ý nghĩa vô cùng to lớn. Hướng dẫn và đôn đốc các tổ chức tín dụng, ban hành quy định về tiêu chuẩn và yêu cầu tối thiểu đối với hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu áp dụng cho hệ thống của mình, bao gồm hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý tài sản nợ/có và hệ thống quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường. Tăng cường công tác thanh tra kiểm soát các hoạt động nghiệp vụ của tổ chức tín dụng, đặc biệt là các hoạt động kinh doanh tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, thanh toán, chuyển tiền và ứng dụng công nghệ thông tin nhằm chấn chỉnh kịp thời những tồn tại thiếu sót trong việc chấp hành các quy định của pháp luật, phát hiện và ngăn ngừa nguy cơ rủi ro trong quá trình hoạt động của các tổ chức tín dụng.

Phân tích các rủi ro có thể xảy ra trong từng quy trình nghiệp vụ, từ đó triển khai các biện pháp nhằm ngăn chặn rủi ro như quy định hạn mức ngưng lỗ cho từng cán bộ kinh doanh ngoại hối trên thị trường trong nước và quốc tế, quy định về phân bổ và quản lý trạng thái ngoại tệ các chi nhánh trong hệ thống các mức xét duyệt bán chuyển ngoại tệ ra nước ngoài, cỏc quy định về thanh toỏn chuyển tiền, quy định rừ trỏch nhiệm kiểm tra lưu giữ chứng từ. - Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro, đảm bảo tất cả các chi nhánh trong hệ thống của mình thực hiện đúng quy định của NHNN; triển khai việc xếp hạng tín dụng đối với khách hàng vay, tập trung nâng cao chất lượng tín dụng và áp dụng các chuẩn mực quốc tế; nâng cấp hệ thống thông tin báo cáo và quản trị rủi ro.

THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

- Đầu tư thích đáng về đào tạo nghiệp vụ kinh doanh phù hợp với chuẩn mực và kinh nghiệm quốc tế, trang bị tin học và viễn thông hiện đại đảm bảo an toàn, bảo mật và có tính mở; chỉ mở ra các lĩnh vực kinh doanh mới ( tiền tệ tín dụng ngoại hối, thanh toán chuyển tiền) khi có khả năng phân tích và kiểm soát được rủi ro. Do xác định được ý nghĩa và tầm quan trọng của nguồn vốn, ngay từ khi thành lập Chi nhánh đã chủ động xây dựng chiến lược huy động vốn và đề ra những biện pháp tích cực, đa dạng, hấp dẫn và tổ chức thực hiện có hiệu quả công tỏc huy động vốn, làm tốt cụng tỏc tiếp thị, cú cơ chế khen thưởng rừ ràng nhằm khuyến khích cán bộ đạt thành tích trong công tác huy động vốn vì vậy kết quả nguồn vốn của chi nhánh tăng trưởng qua từng năm cụ thể. Đến 30/6 nguồn vốn này đã giảm xuống, nguyên nhân là do thị trường tiền tệ trong nước biến động quá mạnh, lãi xuất tăng cao so với nhiều năm trở lại đây đến tâm lý của người gửi tiền chuyển từ kỳ hạn gửi dài sang kỳ hạn gửi ngắn mà lãi xuất được hưởng lại rất cao thể hiện ở tốc độ tăng trưởng lên tới 70% so với đầu năm 2009, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nguồn vốn này vẫn chiếm khá cao 48% tổng nguồn vốn.

+ Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn còn thấp so với tổng nguồn vốn,các loại tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn chiếm trên 50%, điều này chứng tỏ rằng chi nhánh chưa thực sự có cơ cấu nguồn vốn hợp lý, nhằm giảm thấp chi phí đầu vào. Là chi nhánh mới thành lập, xuất phát điểm thấp chi nhánh Cầu Giấy đã chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng, tìm kiếm khách hàng, tìm kiếm dự án có tính khả thi để tham gia đầu tư, thực hiện đảm bảo cho vay đúng quy trình, thực hiện cơ chế khoán đến người lao động, phân đoạn thị trường, đưa ra thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu, bám sát tiến trình thay đổi cơ cấu ngành nghề, bám sát định hướng phát triển kinh tế của địa phương bước đầu. Bên cạnh đó, việc xử lý thông tin còn kém dẫn đến việc thẩm định, phân tích khách hàng vay vốn đạt hiệu quả không cao,nhiều khi đI ngược lại với thực tế của khách hàng từ đó mà ra quyết định tín dụng thiếu chính xác, sai lầm và dẫn đến việc xác định mức cho vay, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ là thiếu hợp lý.

Tuy nhiên, ở Việt Nam, nghề kinh doanh bất động sản hiện nay còn chưa hình thành một cách hợp pháp, vấn đề định giá tài sản thế chấp còn mang tính áp đặt dưới sự chỉ đạo của ban phật giá chinh phủ, UBND tỉnh,thành phố và kinh nghiệm đánh giá của từng NHTM hay tại các quận huyện nơi đăng ký giao dịch mặc dù có văn bản hướng dẫn của Cục Đăng ký giao dịch bảo đảm nhưng tại các quận huyện vẫn không hoặc chưa thực hiện.

Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội

+ Sắp xếp lại đội ngũ cán bộ tín dụng theo tiêu chuẩn quy định nâng cao năng lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cán bộ tín dụng phải chuyên sâu tác nghiệp, nâng cao trình độ tự nghiên cứu, có ý thức kỷ luật, tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp, kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay, chủ động thu nợ đầy đủ cả gốc và lãi theo từng kỳ hạn hợp đồng vay vốn, phấn đấu không để phát sinh nợ quá hạn ở những khách hàng mới. Bên cạnh thông tin phi tài chính thì đặc biêt phải quan tâm đến nhóm thông tin tài chính, bao gồm các thông tin liên quan đến tình hình tài chính, kết quả kinh doanh trong quá khứ..Việc thu thập số liệu chủ yếu từ khách hàng cung cấp, những cơ quan quản lý, cơ quan hữu quan có liên quan, trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC), trung tâm thông tin của NHTM. Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là mối quan hệ lâu dài và phức tạp, nhu cầu vốn vay của khách hàng gần như thường xuyên, hình thành một hệ thống thông tin tín dụng lưu giữ các thông tin về từng khách hàng (tình hình dư nợ, tài chính, quá trình phát triển..) không những làm giảm tài công việc cho cán bộ tín dụng khi cho vay nhiều lần cùng một đối tượng tín dụng mà còn giúp cho ngân hàng tìm kiếm, phân loại và đánh giá những khách hàng tốt cũng như giảm thiểu rủi ro trong khi cấp tín dụng do thiếu thông tin về khách hàng như: khách hàng dùng một tài sản thế chấp dể đi vay nhiều lần, dùng giấy tờ giả mạo, thành lập công ty ma để lừa ngân hàng.

Việc chất lượng tín dụng trong thời gian qua tại chi nhánh còn ở mức thấp, tỷ lệ nợ quá hạn còn nhiều..Do đó vấn đề bức bách hiện tại của chi nhánh ngoài việc hạn chế rủi ro từ các khoản cho vay đang có nợ quá hạn, gia hạn nợ, việc thu hồi nợ và tích cực trong việc bổ sung tài sản đảm bảo còn là việc nâng cao chất lượng tín dụng với nhiều biện pháp khác nhau như: nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định tư cách của khách hàng vay, tài sản bảo đảm, năng lực cũng như khả năng tài chính của ngừoi bảo lãnh, thực hiện nghiêm chỉnh quy trình tín dụng theo đúng chính sách chi vay của chi nhánh. Tuân thủ quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chât lượng từng khoản vay và hạn chế được rủi ro xảy đến, đặc biệt với một chi nhánh như chi nhánh Đông Đô có đối tượng khách hàng đa dạng và đa số khách hàng có trình độ hiểu biết hạn chế thì việc tuân thủ quy trình tín dụng lại càng trở nên cần. Để làm được điều này, cần phải thực hiện quyết liệt hơn nữa đề án tái cơ cấu hệ thống NHTM của Chính phủ, cụ thể: tăng vốn điều lệ, nâng cao chất lượng tài sản có và tăng khả năng an toàn trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là đối với NHTM Nhà nứơc, tăng cường hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, nâng cao khả năng quản lý, điều hành ngân hàng.

Để tháo gỡ những khó khăn , vướng mắc, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận vơi nguồn vốn của ngân hàng, Chính phủ nên ban hành nhiều văn bản hơn nữa để ngân hàng có thể hoạt động trong môi trường ổn định, đồng thời tạo môi trường kinh doanh hấp dẫn cho các nhà đầu tư, các chủ thể kinh tế phát triển các hoạt động sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá của xã hội.