Chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP

Cựu sinh viên Học viện ngân hàng chia sẻ những Tài liệu hữu ích cho các em khóa sau và các em sinh viên nói chung. Bài Chuyên đề tốt nghiệp chuẩn mẫu về hình thức và nội dung đã được GVHD duyệt để nộp lên Khoa. Đảm bảo hữu ích cho các em. Liên hệ: (https:www.facebook.comVitaminC.yanganh)Trần Thanh Lam để nhận bản word sau khi đã mua tài liệu nhé.hoặc chat Zalo 096.605.7955

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu riêng của em, các số liệu là trung thực và được cập nhật từ hệ thống của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền

Ngày 22 tháng 05 năm 2017

Sinh viên

Trịnh Xuân Nam

LỜI CẢM ƠN

Chuyên đề tốt nghiệp với đề tài : “Chính sách tín dụng đối với khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền.” đã được

hoàn thành sau quá trình thực tập, nghiên cứu số liệu và thu thập thông tin của em tại

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền

Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất tới Cô giáo hướng dẫn của em là Thạc sỹ Đinh Thị Thanh Long Mặc dù, Cô bận rất nhiều công việc nhưng Cô

là người luôn chỉ bảo và giúp đỡ em nhiệt tình trong việc định hướng và hoàn thành chuyên đề Đồng thời, em cũng muốn bày tỏ sự biết ơn với tất cả các Thầy Cô giáo tại mái trường Học viện Ngân hàng đặc biệt là các Thầy, Cô giáo trong khoa Tài chính Ngân hàng những người đã dạy dỗ em trong suốt 4 năm vừa qua, đưa em đến gần hơn với ngành Tài chính Ngân hàng, những người đã dẫn dắt em không chỉ kiến thức kinh nghiệm mà còn cả những trải nghiệm thực tế, những cách sống, cách làm người và cả những cơ hội để mai đây em vững bước vào cuộc đời Nhờ những kiến thức mà các Thầy,

cô đã truyền đạt cho em đã giúp đỡ em rất nhiều trong việc hoàn thiện chuyên đề này

Do thời gian nghiên cứu và trình độ của em còn hạn chế, do đó chuyên đề không thể tránh khỏi những thiếu sót Em kính mong nhận được sự góp ý của thầy, cô để em đạt được kết quả tốt nhất

Em xin chân thành cảm ơn!

DANH MỤC CỤM TỪ VIẾT TẮT

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

DANH MỤC CỤM TỪ VIẾT TẮT

MỤC MỤC

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHÍNH SÁCH CHO VAY CÁ NHÂN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 4

1.2 Các hình thức và quy định 10

1.2.1 Hình thức cho vay theo thời hạn 10

1.2.2 Hình thức cho vay theo mục đích sử dụng vốn 11

1.2.4 Căn cứ vào bảo đảm tín dụng 11

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay cá nhân 11

1.3.1 Yếu tố khách quan 11

1.3.2 Yếu tố chủ quan 12

1.3.3 Các khoản đảm bảo: 13

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 14

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 14

2.1.1 Quá trình ra đời và phát triển bộ máy 14

2.1.2 Đặc điểm kinh tế- kỹ thuật chủ yếu của Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng 15 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh VPBank giai đoạn 2011-2015 17

2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank Ngô Quyền (2014-2016) 18

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 18

2.2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban chi nhánh 18

2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh: 19

2.3 Đánh giá chung về hoạt động cho vay tại chi nhánh 20

2.3.1 Tình hình hoạt động cho vay: 20

2.3.2 Đánh giá chất lượng cho vay 23

2.3.3 Đánh giá cho vay theo thời hạn vay 25

2.3.4 Đánh giá cho vay theo từng sản phẩm vay: 25

2.3.5 Đánh giá cho vay theo tài sản đảm bảo: 27

2.3.6 Điểm mạnh và kết quả đạt được 28

2.3.7 Khó khăn và những hạn chế: 29

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG, GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK NGÔ QUYỀN 33

3.1 Định hướng chính sách phát triển chính sách cho vay cá nhân của VPBank năm 2017………33 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả chính sách cho vay cá nhân tại VPBank Ngô

3.3 Kiến nghị 39

KẾT LUẬN 42

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO………43

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU A.DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1:Sơ đồ bộ máy VPBank chi nhánh Ngô Quyền 19

B.DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1Kết quả hoạt động kinh doanh VPBank Ngô Quyền (2013-2016) 19

Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay 21

Bảng 2.3: Tình hình tín dụng của VPBank 22

Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ của ngân hàng VPBank 23

Bảng 2.5: Tỷ lệ cho vay trung, ngắn hạn giai đoạn 2014-2016 25

Bảng 2.6: Các sản phẩn bán lẻ của VPBank 26

Biểu đồ 2.1: Dự phòng rủi ro cho vay được trích 2014-2016 24

Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng tài sản đảm bảo của VPBank giai đoạn 2014-2016 27

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Thị trường Ngân hàng bán lẻ Việt Nam hiện nay được đánh giá là rất tiềm năng bởi môi trường an ninh, chính trị ổn định; quy mô dân số đông, cơ cấu trẻ; trình độ dân trí ngày càng được cải thiện; nền kinh tế liên tục tăng trưởng trong nhiều năm với tốc độ cao khiến mức sống của người dân không ngừng nâng cao Đến nay, hầu hết các Ngân hàng thương mại trong nước cũng như các định chế tài chính nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam đều có chiến lược tập trung phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ và Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cũng không nằm ngoài xu hướng chung đó Đây là một lựa chọn đúng đắn vì thực tế cho thấy ngân hàng thương mại nào đã xây dựng được chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đều mang lại sự thành công, đó là việc chiếm lĩnh được thị trường và mang lại nguồn thu cho ngân hàng, mặc dù tỷ trọng nguồn thu bước đầu không cao nhưng đây là nguồn thu bền vững và mang lại sự phát triển lâu dài cho các ngân hàng

Cho vay khách hàng cá nhân( CVKHCN) có vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Nó tồn tại và phát triển song song với các loại hình tín dụng khác CVKHCN đem lại lợi ích cho người tiêu dùng, cho bản thân ngân hàng và cho cả nền kinh tế Việc mở rộng CVKHCN đang là xu thế của các ngân hàng thương mại Với thị trường rộng lớn hơn 90 triệu dân, mà trong đó chủ yếu là dân số trẻ, với mức thu nhập ngày càng cao và phong cách sống hiện đại, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm lớn, mảng tín dụng cá nhân hứa hẹn là mảng kinh doanh đầy tiềm năng và có tính cạnh tranh cao cho các ngân hàng Do vậy, cần phải nắm rõ bản chất, nhân tố ảnh hưởng và vận dụng sáng tạo, linh hoạt các nhân tố này trong thực tế từ đó sẽ tạo điều kiện thành công hơn cho việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân

Trên thế giới, tín dụng cá nhân đã được phát triển mạnh mẽ từ đầu những năm 80 của thế kỷ XX Các ngân hàng không chỉ giới hạn hoạt động cấp tín dụng đối với các khách hàng doanh nghiệp, mà đã chú trọng hơn nhiều đến các khách hàng cá nhân Ở Việt Nam, cho vay với các khách hàng cá nhân chỉ bắt đầu từ những năm 1993 – 1994, thời

gian đầu chỉ tập trung vào cho vay trả góp, các sản phẩm cung ứng còn đơn điệu Những năm gần đây, cho vay cá nhân đang có xu hướng nở rộ cùng với sự phát triển của kinh tế

xã hội thời kì mở cửa và hội nhập

Trong số các Ngân hàng TMCP, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đã trở thành một cái tên thân thuộc với nhiều khách hàng Với tầm nhìn chiến lược của mình, VPBank đang nỗ lực hướng đến trở thành một NHTM hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mô hình NHTM trọng tâm bán lẻ theo những thông lệ quốc tế tốt nhất với công nghệ hiện đại, đủ năng lực canh tranh với các ngân hàng trong nước và quốc tế hoạt động tại Việt Nam Với hơn 100.000 khách hàng cá nhân trên cả nước, mảng tín dụng cá nhân là hoạt động có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với cả hệ thống Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Tuy nhiên, trong thời gian qua, mảng tín dụng cá nhân của VPBank vẫn còn tồn tại một số hạn chế, đồng thời tình hình kinh tế vĩ mô trong thời gian tới được dự báo là sẽ có nhiều khó khăn cho hoạt động tín dụng, đòi hỏi ngân hàng cần phải có những giải pháp để có thể duy trì và phát triển mảng kinh doanh này Do vậy, em

quyết định chọn đề tài: “Chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân

hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền giai đoạn 2011-2016 ” để

nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu các chỉ tiêu như dư nợ của tín dụng cá nhân, chất lượng của chính sách tín dụng cá nhân, các nhân tố ảnh hưởng đến CSTD đến cho vay cá nhân tại VPBank, kết hợp với lý luận và thực tiễn; qua đó đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng để đem lại kết quả tốt hơn cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong thời gian tới

3 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài được nghiên cứu dựa trên phương pháp thu thập số liệu thực tế, so sánh, phân tích số liệu qua các năm thong qua các công cụ kế toán, giải thích dựa vào cơ sở lý thuyết

có liên quan để giải đáp các vấn đề mà đề tài nghiên cứu đặt ra

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là các nội dung về chính sách tín dụng ở ngân hàng thương mại

Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình tín dụng cá nhân tại VPBank chi nhánh Ngô Quyền trong khoảng thời gian hơn 5 năm, từ năm 2011 đến năm

2015, đồng thời đề ra một số giải pháp phát triển hoạt động này tại Ngân hàng trong thời gian tới

5 Kết cấu của khóa luận

Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu của khóa luận gồm 3 chương:

Chương 1: Các vấn đề chung về chính sách tín dụng và tín dụng cá nhân

Chương 2: Hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả của chính sách tín dụng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Do kiến thức cũng như kinh nghiệm còn hạn chế nên bài viết không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định Em rất mong nhận được sự góp ý của thầy cô và các bạn để em

có thể hoàn thiện bài viết của mình

Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của cô Thanh Long cùng sự giúp đỡ của các cán bộ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đã giúp em hoàn thành chuyên đề này

CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHÍNH SÁCH CHO VAY CÁ NHÂN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

a Khái niệm

Cho vay KHCN là hoạt động tín dụng của ngân hàng cho chủ thể là các cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng tài trợ vốn cho cá nhân, phục vụ việc sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của cá nhân trong một khoảng thời gian nhất định dựa trên nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi

b Đặc điểm

Tín dụng cá nhân là một loại hình của tín dụng, vì vậy nó mang những đặc điểm

chung của tín dụng Thứ nhất, tín dụng dựa trên cơ sở lòng tin Ngân hàng chỉ cấp tín

dụng cho khách hàng, cá nhân hay doanh nghiệp, khi có lòng tin vào việc khách hàng sẽ

sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng, hiệu quả và có khả

năng trả nợ (gốc và lãi) đúng hạn Thứ hai, tín dụng là việc chuyển nhượng một lượng giá

trị có thời hạn Ngân hàng là trung gian tài chính, vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa là người cho vay Nguồn vốn ngân hàng sử dụng để cho vay được lấy từ nguồn vốn huy động, do vậy, tất cả các khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng đều phải có thời hạn, đảm bảo cho ngân hàng có thể hoàn trả vốn huy động Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng phải căn cứ vào tính chất thời hạn nguồn vốn của mình và quá trình luân chuyển vốn của đối tượng cho vay Nếu nguồn vốn của ngân hàng ổn định thì thời hạn cho vay có thể dài hơn; và ngược lại, nếu vốn của ngân hàng không ổn định và kì hạn ngắn, ngân hàng chỉ có thể cho vay với thời hạn ngắn để đảm bảo khả năng thanh toán Đồng thời, thời hạn vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay Nếu thời hạn cho vay nhỏ hơn chu kỳ luân chuyển vốn của người đi vay, khi đó đến kì trả nợ

mà khách hàng vẫn chưa có nguồn để trả nợ, gây khó khăn cho khách hàng Nhưng nếu thời hạn vay dài hơn chu kỳ luân chuyển vốn, khách hàng rất có thể sẽ sử dụng vốn vay không đúng mục đích vay mà ngân hàng khó có thể kiểm soát được, gây nhiều rủi ro cho ngân hàng Đối với khách hàng cá nhân, thời hạn vay thường là ngắn và trung hạn vì các khoản vay thường nhỏ, nhằm trang trải cho các nhu cầu tiêu dùng cần thiết

Thứ ba, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc

hoàn trả cả gốc và lãi Đây chính là thuộc tính riêng có của tín dụng Người đi vay phải trả thêm một khoản lãi ngoài gốc, là chi phí của việc sử dụng vốn vay Đây là nguồn để ngân hàng bù đắp chi phí hoạt động, cũng như tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Để thực hiện nguy tắc này, ngân hàng phải xác định lãi suất thực dương, hay lãi suất danh nghĩa phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát (lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa – tỷ lệ lạm phát)

Ngoài ra, hoạt động tín dụng cá nhân còn mang một số đặc điểm riêng như:

+ Khách hàng vay

Là một người hay một hộ gia đình: Những người buôn bán nhỏ, nông dân, hộ thủ công nghiệp, thợ may, cơ khí, sinh viên, các cơ sở sản xuất kinh doanh nhỏ …hoặc là đại diện của hộ gia đình( là những người được các thành viên có đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự trong gia đình) thay mặt hộ gia đình ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và cam kết cùng trả nợ cho ngân hàng Họ có nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng như khi họ cần tiền để mua nhà, mua ô tô hay khi họ muốn tiền của họ được cất giữ an toàn mà vẫn có lãi

Mặc dù thị trường KHCN nhỏ nhưng quy mô lại tương đối lớn về số lượng đối với thị trường khách hàng là các doanh nghiệp

KHCN có nhu cầu rất đa dạng và phức tạp Có các nhóm dân cư khác nhau về thu nhập, tuổi tác, giới tính, địa vị xã hội… cũng có nhu cầu riêng cụ thể như dưới đây: Nhóm có thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng của họ thường bị hạn chế bởi họ rất khó khăn trong chi tiêu Ngược lại họ cố gắng tìm cách vay mượn để thỏa mãn nhu cầu tiêu dung mà không có khả năng được đáp ứng bởi hạn chế từ thu nhập thấp

Nhóm có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng của nhóm người này có xu hướng ngày càng tăng Mặc dù những người này có thể có những nguồn tài chính thực sự song

họ vẫn muốn vay mượn để mua sắm hàng , chi tiêu cho sản phẩm có thể tốt hơn

Nhóm người có thu nhập cao: Đối với nhóm người này tín dụng tạo điều kiện cho họ

có thêm khoản phụ trợ kinh doanh linh hoạt và trợ giúp vào khả năng thanh toán, đặc biệt

là khi tiền của họ bị trói chặt vào những khoản đầu tư dài hạn Dù việc vay mượn của họ nhằm mục đích tín dụng chỉ thể hiện là một tỷ trọng nhỏ trong tổng số của cải mà họ tạo

ra nhưng họ vẫn thường đụng chạm đến những món lớn vì vậy mà ngân hàng đã đặc biệt quan tâm đến khách hàng cá nhân này

+ Mục đích vay

Cho vay KHCN chủ yếu đáp ứng nhu cầu tiêu dung, thỏa mãn nhu cầu hưởng thụ những hàng hoá có chất lượng tốt để cải thiện cuộc sống Đây là những nhu cầu mang tính tự nhiên và thiết yếu trong đời sống của mỗi cá nhân , gia đình Ví dụ như: Chi phí cho mua sám, sửa chữa…

Cho vay KHCN cũng phục vụ nhu cầu sản xuất nhưng những khoản vay này thường

là những khoản vay nhỏ chủ yếu là mợ rộng sản xuất của hộ gia đình

+ Nguồn trả nợ

Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ nguồn thu nhập mà không nhất thiết phải

từ kết quả sử dụng những khoản vay đó Vì vậy, nguồn trả nợ của người đi vay có thể có biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc của từng khách hàng Do đó khi cho khách hàng cá nhân vay phải cân nhắc hoàn cảnh , lương bổng của người vay Tiếp tục có công ăn việc làm là điều quan trọng NGhê nghiệp của người vay phải được quan tâm thích đáng Ở nước ta nhìn chung những viên chức nhà nước như: Bác sĩ, bộ đội… được coi là người có thu nhập ổn định và ít rủi ro hơn đối với người làm việc vặt hay nhân viên bán hàng và công nhân

+ Quy mô khoản vay

Các khoản vay đối với khách hàng cá nhân thường là những khoản vay có giá trị nhỏ, số lượng khoản vay là rất lớn do đó tính nhạy cảm của nhóm khách hàng này là rất cao, đòi hỏi ngân hàng phải có những chiến lược marketing riêng biệt , phụ thể, phù hợp , mang lại sự gần gũi, tin tưởng và yên tâm cho khách hàng đến ngân hàng xin vay vốn Quy mô khoản vay thường dựa vào tư cách người vay hơn là tài sản thế chấp Cho vay từng bước, bắt đầu từ bước nhỏ rồi tăng dần quy mô cho vay

+ Thời hạn khoản vay

Thời hạn của khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần nhỏ là dài hạn

Nguyên nhân là do:

Các khoản vay này chủ yếu phục vụ cho nhu cầu tiêu dung của cá nhân, một phần phục vụ nhu cầu tiêu dung cho vay của cho vay cá nhân, một phần phục vụ sản xuất kinh doanh nhưng thường là sản xuất với quy mô nhỏ

Đây là hình thức cho vay với mức lãi suất cao nhất trong các ngân hàng thương mại

Các cá nhân đến xin vay ngân hàng các khoản để đáp ứng tức thời các nhu cầu của

họ mà ngay tức thời họ chưa có khả năng chi trả nhưng họ hoàn toàn đủ khả năng ấy trong một khoảng thời gian ngắn , trung hạn

c Vai trò

Đối với khách hàng cá nhân:

Đối với cho vay tiêu dùng: Hoạt động này mang lại một lợi ích to lớn cho người tiêu dung bằng cách thỏa mãn những nhu cầu chi tiêu của họ, thỏa mãn nhu cầu hưởng thụ những hàng hóa có chất lượng tốt nhất để cải thiện đời sống Từ thực tế cho thấy có rất nhiều nhu cầu mang tính tự nhiên, thiết yếu, có ý nghĩa quan trọng trong cuộc sống đối với mỗi cá nhân và hộ gia đình Những nhu cầu này không sớm thì muộn người tiêu dung cũng phải được thỏa mãn Ví dụ như nhu cầu về mua sắm , sửa chữa nhà cửa, mua đồ dung ……

Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng, đặc biệt đối với các khoản vay cho nhu cầu chi tiêu có tính chất cấp bách, nhờ đó khách hàng có thể được sử dụng các tiện ích trước khi tích lũy đủ số tiền cần thiết Trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển như hiện nay, nhu cầu tiêu dùng và mua sắm của các cá nhân là vô cùng lớn Tuy nhiên họ lại cần thời gian tích lũy để chi trả cho những nhu cầu đó Vì vậy tín dụng ngân hàng có thể giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu của mình, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống

Trong những trường hợp cần gấp thì lãi suất cho vay của ngân hàng hợp lý hơn nhiều so với lãi suất vay “nóng” bên ngoài thị trường Thời hạn cho vay và phương thức trả nợ linh hoạt căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng Điều kiện và thủ tục để có được khoản vay không quá phức tạp

Đối với ngân hàng:

Cho vay KHCN giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Mặc dù cho vay KHCN có rủi ro ( đặc biệt là cho vay tiêu dùng có rủi ro tương đối cao) song mang lại một khoản lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Do số vốn vay đối với cho vay khach hàng cá nhân lớn nên rủi ro thực tế được chia sẻ bớt Lãi suất áp dụng đối với cho vay KHCN là tương đối cao, điều này khiến cho hoạt động cho vay KHCN có tỷ suất lợi nhuận không nhỏ

Mở rộng hoạt động cho vay KHCN giúp ngân hàng vừa mở rộng được khách hàng cho vay, tận dụng được nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, vừa đa dạng hoá được các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thông thường khi cho vay KHCN, ngân hàng thường buộc phải chuyển tiền hoặc sử dụng tiền trả lương qua tài khoản ngân hàng Từ đó ngân hàng tăng sức mạnh cạnh tranh, đồng thời tạo ra được những nét đặc trưng hấp dẫn riêng cho dịch vụ của mình

Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ đó nâng cao lợi nhuận và phân tán rủi ro ngân hàng Các khoản vay cá nhân tuy có quy mô nhỏ nhưng số lượng lại khá lớn, do vậy tổng quy mô tài trợ cũng rất lớn Đồng thời, lãi suất áp dụng đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp để bù đắp chi phí cho vay nên các khoản vay cá nhân đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong tổng lợi nhuận của ngân hàng

Đặc biệt đối với các ngân hàng nhỏ hoặc mới thành lập, việc cạnh tranh với các ngân hàng lớn, lâu đời trong việc giành các khách hàng doanh nghiệp lớn (thường là các khách hàng có nhu cầu vốn lớn để phục vụ sản xuất kinh doanh) là rất khó khăn, hoặc khi đã có khách hàng nhưng ngân hàng thì quy mô vốn của ngân hàng cũng không đủ đáp ứng để cho vay Vì vậy, mảng tín dụng cá nhân sẽ là mảng kinh doanh đầy tiềm năng đối với ngân hàng

Đối với nền kinh tế:

Đối với dân cư, cho vay KHCN giúp họ có được cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, giúp họ có động lực to lớn hơn để làm việc , tiết kiệm Còn với doanh nghiệp, hoạt động cho vay KHCN kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú – chất lượng ngày lớn hớn Chính điều này đã làm cho toàn

bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng hiệu quả, đó chính là nền kinh tế tăng trưởng Như vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân giúp thực hiện vai trò quan trọng của các ngân hàng thương mại trong chính sách đổi mới nền kinh tế của đất nước Khi một đất nước có chính sách kích thích nền kinh tế phát triển, tạo điều kiện nâng cao chất lượng cuộc sống của nhân dân, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thì hệ thống ngân hàng thương mại sẽ trở thành công cụ chủ yếu trong việc thực hiện mục tiêu của chiến lược tài chính tiền tệ của ngân hàng trung và chiến lược phát triển kinh tế của đất nước Góp phần luân chuyển vốn, tăng lưu thông hàng hóa, kích cầu, nhờ đó tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống dân cư, góp phần thực hiện xoá đói giảm nghèo Xét trên góc độ kinh tế vĩ mô: dịch vụ ngân hàng bán lẻ đẩy nhanh quá trình lưu chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng lớn trong dân cư để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống người dân, hạn chế dùng tiền mặt và tiết kiệm chi phí thời gian, tiền bạc cho xã hội

1.2 Các hình thức và quy định

1.2.1 Hình thức cho vay theo thời hạn

Thời hạn khoản vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng

+ Cho vay ngắn hạn:

+ Cho vay trung hạn:

+ Cho vay dài hạn

Nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng thương mại là cho vay ngắn hạn đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng số chủ nợ của ngân hàng

Phân chia theo thời gian, thời hạn khoản vay có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian khoản vay liên quan mật thiết tới tính an toàn và sinh lời của khoản vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng

1.2.2 Hình thức cho vay theo mục đích sử dụng vốn

Dựa vào căn cứ này cho vay thường được chia làm các loại:

+ Cho vay theo mục đích sử dụng vào kinh doanh

+ Cho vay tiêu dùng:

Việc phân loại theo mục đích giúp ngân hàng thiết lập quy trình cho vay thích hợp

và có chế độ quản lý riêng đối với từng khoản vay

1.2.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

+ Tình hình kinh tế: Tình hình và xu thế kinh tế chung của toàn cầu và Quốc gia ảnh

hưởng trực tiếp tới thu nhập cũng như hoạt động tiền tệ của ngân hàng và người đi vay

+ Chính sách tiền tệ: Chính sách tiền tệ hay lãi suất áp dụng từ ngân hàng nhà nước

là nhân tố khách quan ảnh hưởng đến thị phần của cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng họ quan tâm tới việc họ vay được bao nhiêu? Thời gian bao lâu? Lãi suất như thế nào?

+ Tình hình tài chính của khách hàng: Khách hàng là người đi vay nên yêu tố tài

chính của người đi vay là rất quan trong Họ sẽ đi vay khi nào ? Có cần thiết phải đi vay hay không ? Vay với mục đích kinh doanh hay tiêu dùng? Họ căn cứ trên tình hình tài chính thực tế của túi tiền để đi đến quyết định có vay hay không ?

+ Thiện chí của khách hàng: Khách hàng có thiện chí với Ngân hàng thì họ mới có

nhu cầu cao trong việc đến ngân hàng đó để vay Đôi khi họ đặt niềm tin vào những ngân hàng lâu đời, ngân hàng có tính chất nhà nước cao hơn so với các ngân hàng ngoài quốc doanh Vậy thì họ phải có thiện chí thì mới đến ngân hàng thương mại nào đó để vay

1.3.2 Yếu tố chủ quan

+ Yếu tố thương hiệu: Một ngân hàng làm thương hiệu và làm chương trình tốt sẽ

thu hút được sự chú ý của khách hàng Bản thân người đi vay khi có dự định vay thì họ đã nghĩ xem nên đến ngân hàng nào vay ? Đến đâu để vay Vậy thì uy tín và thương hiệu của ngân hàng đó là yếu tố chủ yếu để họ quan tâm

+ Chất lượng sản phẩm : Chất lượng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng có tốt thì

mới giữ được chân của khách hàng Trong vấn đề làm thương hiệu thì phải đề cập đến nội dung chất lượng sản phẩm Một sản phẩm tốt sẽ tạo điều kiện tốt để có thêm khách hàng

+ Chất lượng nhân viên tín dụng: Thái độ, mức độ chuyên nghiệp của nhân viên

ảnh hưởng và tác động nhiều đến khách hàng Nhân viên là người tiếp cận và đưa sản phẩm đến với khách hàng Vậy một nhân viên chuyên nghiệp đi bán một sản phẩm có chất lượng của một ngân hàng uy tín là điều kiện tốt nhất để khách hàng khó từ chối dịch

vụ của chính ngân hàng

+ Chính sách cho vay: Chính sách cho vay có rõ ràng , có đem lại lợi ích nhìn thấy

cho khách hàng mới đem về nhiều khách hàng được

Dù là nhân tố khách quan hay chủ quan đều ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả cho vay nói chung và cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng

1.3.3 Các khoản đảm bảo:

Bao gồm các quy định về các trường hợp tài trợ cần đảm bảo bằng tài sản, các loại đảm bảo bằng tài sản, các loại đảm bảo cho mỗi loại hình tín dụng, danh mục các đảm bảo được ngân hàng chấp nhận, tỷ lệ cho vay trên đảm bảo, đánh giá và quản lý đảm bảo cũng như quy định về việc sử dụng tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay

Đảm bảo có thể bằng phương pháp cầm cố hoặc thế chấp Các đảm bảo thường là các giấy tờ có giá, hàng hóa trong kho, nhà cửa, thiết bị hoặc bảo lãnh của người thứ ba

Định giá vật đảm bảo giúp cho ngân hàng đưa ra mức phán quyết tín dụng thích hợp Thông thường, ngân hàng chỉ cho vay với một giới hạn thấp hơn giá trị thị trường của đảm bảo

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK

CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

2.1.1 Quá trình ra đời và phát triển bộ máy

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Tên viết tắt: VPBANK

Địa chỉ: 72 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội

Điện thoại: 04.39288869

Fax: 04.39288867

Trang web: http://www.vpbank.com.vn

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (Ngân hàng TMCP Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh trước đây) , tên tiếng Anh là : VietNam Prosperity Joint Stock Commercial Bank, viết tắt là VPBank

- VPBank được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng NNVN cấp ngày 12/8/1993

- Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04/9/1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04/ 09/1993

- Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND

- Tháng 8/2006 vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 7/2007 vốn điều lệ của VPBank đạt 1.500 tỷ đồng

Sau 23 năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên hơn 8.056 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên 208 điểm giao dịch, với đội ngũ trên 12.400 cán bộ nhân viên Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12)

Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể hiện sinh động ở mức độ mở rộng mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối

Với những nỗ lực không ngừng, thương hiệu của VPBank đã trở nên ngày càng vững mạnh và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín như: Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank, Bank of New York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất, Thương hiệu quốc gia 2012, Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam cùng nhiều giải thưởng khác

Vào năm 2015 VPBank xếp hạng 21 trong số các đơn vị nộp thuế thu nhập DN lớn nhất Việt Nam; Thành lập và đẩy mạnh các mảng kinh doanh mới như Dịch vụ Tín dụng Tiểu thương (Household), Dịch vụ Công nghệ số (Digital); Tập trung hóa dịch vụ khách hàng; Giành 6 giải thưởng quốc tế bao gồm :

 "Ngân hàng thương mại tốt nhất Việt Nam 2015” và “Ngân hàng bán lẻ sáng tạo nhất Việt Nam 2015” do Tạp chí International Banker bình chọn

 “Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tốt nhất Việt Nam 2015” do Tạp chí Asian Banking and Finance (ABF) trao tặng

 “Ngân hàng điện tử tốt nhất” và “Sản phẩm Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” do Tạp chí Global Banking and Finance Review trao tặng

 Giải thưởng "Chiến lược Quản lý dữ liệu Doanh nghiệp năm 2015" do Tổ chức TDWI (The Data Warehousing Institute, Mỹ) trao tặng

2.1.2 Đặc điểm kinh tế- kỹ thuật chủ yếu của Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng

a Lĩnh vực hoạt động

- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân

- Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước

- Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân

- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá

- Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành

- Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ

- Huy động nguồn vốn từ nước ngoài

- Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế

- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union

b Lao động

Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên 1.000 người, trong đó phần lớn là các CBNV có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%)

c Môi trường kinh doanh

Hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính và chịu ảnh hưởng của chính sách vĩ

mô đối với ngành ngân hàng, mức lãi suất quy định, sự cạnh tranh của các ngân hàng trong và ngoài nước và các ngành kinh tế khác…

d Định hướng phát triển

Phấn đấu đến năm 2018: Trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực phía Bắc, Ngân hàng trong top 5 của cả nước, một ngân hàng có tầm cỡ của khu vực Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy

e Bộ máy quản lý

Ban lãnh đạo

Ông Ngô Chí Dũng: Chủ tịch HĐQT

Ông Bùi Hải Quân: Phó chủ tịch HĐQT

Ông Lô Bằng Giang: Phó chủ tịch HĐQT

Ông Phùng Khắc Kế: Thành viên HĐQT

Ông Phan Ngọc Hòa: Phó Tổng Giám đốc

Bà Dương Thị Thu Thúy: Phó Tổng Giám đốc

Ông Sandeep Deobhakta: Phó Tổng Giám đốc

Ông Vũ Minh Trường: Phó Tổng Giám đốc

Ông Nguyễn Thành Long: Phó Tổng Giám đốc

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh VPBank giai đoạn 2011-2015

Bảng 1: Tình hình tài chính của VPBank giai đoạn 2011-2015

2011 đã tăng gần gấp 3 lần lền mức 3.096 tỷ đồng năm 2015

Ngoài ra để đánh giá hoạt động cho vay thì không thể không nhắc đến hoạt động huy động vốn, đây được coi là nền tảng dẫn đến những thành công trong hoạt động cho vay khách hàng của VPBank, với những chính sách ưu đãi về lãi suất , quà tặng cũng như đầu

tư về mặt con người, hình ảnh, công tác marketing hiệu quả VPBank đã có một lượng khách hàng tin tưởng lớn từ đó thành công trong hoạt động huy động Cụ thể năm 2010 huy động chỉ đạt 29.412 tỷ đồng thì các năm tiếp theo đã tăng đều đặn lần lượt đạt mức 36.903 tỷ đồng năm 2012, 52.474 tỷ đồng năm 2013, 78.379 tỷ đồng năm 2014 và 116.804 tỷ đồng năm 2015 Trong năm 2016 và 2017 VPBank đã hợp tác với rất nhiều công ty bảo hiểm như Manulife, BaoViet, Achi, để đưa ra sản phẩm mới “ gửi tiết kiệm kèm bảo vệ” sản phẩm này hứa hẹn sẽ đem lại cho VPBank nguồn khách hàng gửi tiền lớn do các đặc tính ưu việt của nó khi kết hợp được giữa gửi tiết kiệm dài hạn và bảo hiểm nhân thọ

2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank Ngô Quyền (2014-2016)