Chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP

Cựu sinh viên Học viện ngân hàng chia sẻ những Tài liệu hữu ích cho các em khóa sau và các em sinh viên nói chung. Bài Chuyên đề tốt nghiệp chuẩn mẫu về hình thức và nội dung đã được GVHD duyệt để nộp lên Khoa. Đảm bảo hữu ích cho các em. Liên hệ: (https:www.facebook.comVitaminC.yanganh)Trần Thanh Lam để nhận bản word sau khi đã mua tài liệu nhé.hoặc chat Zalo 096.605.7955

Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng em, số liệu trung thực cập nhật từ hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền Ngày 22 tháng 05 năm 2017 Sinh viên Trịnh Xuân Nam Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long LỜI CẢM ƠN Chuyên đề tốt nghiệp với đề tài : “Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền.” hoàn thành sau trình thực tập, nghiên cứu số liệu thu thập thông tin em Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới Cô giáo hướng dẫn em Thạc sỹ Đinh Thị Thanh Long Mặc dù, Cô bận nhiều công việc Cô người bảo giúp đỡ em nhiệt tình việc định hướng hoàn thành chuyên đề Đồng thời, em muốn bày tỏ biết ơn với tất Thầy Cô giáo mái trường Học viện Ngân hàng đặc biệt Thầy, Cô giáo khoa Tài Ngân hàng người dạy dỗ em suốt năm vừa qua, đưa em đến gần với ngành Tài Ngân hàng, người dẫn dắt em không kiến thức kinh nghiệm mà trải nghiệm thực tế, cách sống, cách làm người hội để mai em vững bước vào đời Nhờ kiến thức mà Thầy, cô truyền đạt cho em giúp đỡ em nhiều việc hoàn thiện chuyên đề Do thời gian nghiên cứu trình độ em hạn chế, chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý thầy, cô để em đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long DANH MỤC CỤM TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân DV CBNV Cán nhân viên HĐQT Hội đồng quản trị NHTMCP QTRR 10 KH 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 TTQT Thanh toán quốc tế Diễn giải Dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Quản trị rủi ro Khách hàng Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CỤM TỪ VIẾT TẮT MỤC MỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU CHƢƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHÍNH SÁCH CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2 Các hình thức quy định 10 1.2.1 Hình thức cho vay theo thời hạn 10 1.2.2 Hình thức cho vay theo mục đích sử dụng vốn 11 1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 11 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 1.2.4 1.3 GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long Căn vào bảo đảm tín dụng 11 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay cá nhân 11 1.3.1 Yếu tố khách quan 11 1.3.2 Yếu tố chủ quan 12 1.3.3 Các khoản đảm bảo: 13 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 14 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 14 2.1.1 Quá trình đời phát triển máy 14 2.1.2 Đặc điểm kinh tế- kỹ thuật chủ yếu Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng 15 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh VPBank giai đoạn 2011-2015 17 2.2 Kết hoạt động kinh doanh VPBank Ngô Quyền (2014-2016) 18 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 18 2.2.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban chi nhánh 18 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh: 19 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay chi nhánh 20 2.3.1 Tình hình hoạt động cho vay: 20 2.3.2 Đánh giá chất lượng cho vay 23 2.3.3 Đánh giá cho vay theo thời hạn vay 25 2.3.4 Đánh giá cho vay theo sản phẩm vay: 25 2.3.5 Đánh giá cho vay theo tài sản đảm bảo: 27 2.3.6 Điểm mạnh kết đạt 28 2.3.7 Khó khăn hạn chế: 29 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG, GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK NGÔ QUYỀN 33 3.1 Định hướng sách phát triển sách cho vay cá nhân VPBank năm 2017………………………………………………………………………………………33 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu sách cho vay cá nhân VPBank Ngô Quyền: 34 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 3.3 GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long Kiến nghị 39 KẾT LUẬN 42 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………………43 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU A.DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1:Sơ đồ máy VPBank chi nhánh Ngô Quyền 19 B.DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1Kết hoạt động kinh doanh VPBank Ngô Quyền (2013-2016) 19 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay 21 Bảng 2.3: Tình hình tín dụng VPBank 22 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ ngân hàng VPBank 23 Bảng 2.5: Tỷ lệ cho vay trung, ngắn hạn giai đoạn 2014-2016 25 Bảng 2.6: Các sản phẩn bán lẻ VPBank 26 Biểu đồ 2.1: Dự phòng rủi ro cho vay trích 2014-2016 24 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng tài sản đảm bảo VPBank giai đoạn 2014-2016 27 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Thị trường Ngân hàng bán lẻ Việt Nam đánh giá tiềm môi trường an ninh, trị ổn định; quy mô dân số đông, cấu trẻ; trình độ dân trí ngày cải thiện; kinh tế liên tục tăng trưởng nhiều năm với tốc độ cao khiến mức sống người dân không ngừng nâng cao Đến nay, hầu hết Ngân hàng thương mại nước định chế tài nước hoạt động Việt Nam có chiến lược tập trung phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng không nằm xu hướng chung Đây lựa chọn đắn thực tế cho thấy ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ mang lại thành công, việc chiếm lĩnh thị trường mang lại nguồn thu cho ngân hàng, tỷ trọng nguồn thu bước đầu không cao nguồn thu bền vững mang lại phát triển lâu dài cho ngân hàng Cho vay khách hàng cá nhân( CVKHCN) có vai trò quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Nó tồn phát triển song song với loại hình tín dụng khác CVKHCN đem lại lợi ích cho người tiêu dùng, cho thân ngân hàng cho kinh tế Việc mở rộng CVKHCN xu ngân hàng thương mại Với thị trường rộng lớn 90 triệu dân, mà chủ yếu dân số trẻ, với mức thu nhập ngày cao phong cách sống đại, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm lớn, mảng tín dụng cá nhân hứa hẹn mảng kinh doanh đầy tiềm có tính cạnh tranh cao cho ngân hàng Do vậy, cần phải nắm rõ chất, nhân tố ảnh hưởng vận dụng sáng tạo, linh hoạt nhân tố thực tế từ tạo điều kiện thành công cho việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Trên giới, tín dụng cá nhân phát triển mạnh mẽ từ đầu năm 80 kỷ XX Các ngân hàng không giới hạn hoạt động cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, mà trọng nhiều đến khách hàng cá nhân Ở Việt Nam, cho vay với khách hàng cá nhân năm 1993 – 1994, thời Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long gian đầu tập trung vào cho vay trả góp, sản phẩm cung ứng đơn điệu Những năm gần đây, cho vay cá nhân có xu hướng nở rộ với phát triển kinh tế xã hội thời kì mở cửa hội nhập Trong số Ngân hàng TMCP, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) trở thành tên thân thuộc với nhiều khách hàng Với tầm nhìn chiến lược mình, VPBank nỗ lực hướng đến trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mô hình NHTM trọng tâm bán lẻ theo thông lệ quốc tế tốt với công nghệ đại, đủ lực canh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam Với 100.000 khách hàng cá nhân nước, mảng tín dụng cá nhân hoạt động có ý nghĩa quan trọng hệ thống Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Tuy nhiên, thời gian qua, mảng tín dụng cá nhân VPBank tồn số hạn chế, đồng thời tình hình kinh tế vĩ mô thời gian tới dự báo có nhiều khó khăn cho hoạt động tín dụng, đòi hỏi ngân hàng cần phải có giải pháp để trì phát triển mảng kinh doanh Do vậy, em định chọn đề tài: “Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền giai đoạn 2011-2016 ” để nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu tiêu dư nợ tín dụng cá nhân, chất lượng sách tín dụng cá nhân, nhân tố ảnh hưởng đến CSTD đến cho vay cá nhân VPBank, kết hợp với lý luận thực tiễn; qua đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện sách tín dụng để đem lại kết tốt cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian tới Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dựa phương pháp thu thập số liệu thực tế, so sánh, phân tích số liệu qua năm thong qua công cụ kế toán, giải thích dựa vào sở lý thuyết có liên quan để giải đáp vấn đề mà đề tài nghiên cứu đặt Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long Đối tượng nghiên cứu luận văn nội dung sách tín dụng ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình tín dụng cá nhân VPBank chi nhánh Ngô Quyền khoảng thời gian năm, từ năm 2011 đến năm 2015, đồng thời đề số giải pháp phát triển hoạt động Ngân hàng thời gian tới Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu khóa luận gồm chương: Chƣơng 1: Các vấn đề chung sách tín dụng tín dụng cá nhân Chƣơng 2: Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu sách tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Do kiến thức kinh nghiệm hạn chế nên viết tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý thầy cô bạn để em hoàn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình cô Thanh Long giúp đỡ cán Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giúp em hoàn thành chuyên đề Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long - Phòng tín dụng hỗ trợ nhiệt tình từ ban giám đốc phòng ban khác chi nhánh Đó phối hợp nhịp nhàng toàn máy Vpbank giúp cho ngân hàng ngày phát triển - Song song với tang trưởng nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay không ngừng mở rộng quy mô ( 17% giai đoạn 2013-2014, tang 80% giai đoạn 20142015 tăng 32% giai đoạn 2015-2016) ý đến chất lượng c ho vay Đây kết đáng ghi nhận, đóng góp tích cực vào mục tiêu tăng trưởng cho vay, kích thích tang trưởng kinh tế ngành ngân hàng Với phương châm lấy hiệu kinh tế lên hang đầu, VpBank Ngô Quyền hướng dẫn đầu tư vào ngành, lĩnh vực có tiềm năng, có khả sinh lời ưu tiên cho dự án có chiều sâu, tránh tượng đầu tư tràn lan, không hiệu VPBank tăng khả canh tranh với NHTM khác, tạo tiền đề quan trọng nâng cao chất lượng cho vay - Thu nhập từ hoạt động cho vay ngày tang lên, đóng góp them vào lợi nhuận ngân hang, thể hoạt động cho vay ổn định có nhiều tiềm phát triển, chất lượng cho vay đảm bảo củng cố - Mặc dù tăng trưởng cho vay mức tương đối cao tỷ lệ nợ xấu nợ hạn chi nhánh gần mức nguy hiểm VPBank chi nhánh Ngô Quyền nên tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng khoản vay kiểm soát chặt chẽ khâu thu hồi nợ nhằm đưa tỷ lệ xuống mức thấp so với NHTM so với toàn ngành 2.3.7 Khó khăn hạn chế: a Từ phía ngân hàng 29 Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long  Hệ thống thông tin khách hàng thiếu độ xác, chất lượng tính cập nhật chưa cao: Các thông tin khách hàng Thông tin khách hàng chủ yêu thu thập qua việc vấn trực tiếp, gặp gỡ ngân hàng khách hàng hạn chế Điều khiến cho thông tin khách hàng thiếu mang tính chiều độ xác không cao Thông tin khách hàng yếu tố vô quan trọng trình cho vay quà trình kiểm soát sau vay Việc thiếu thông tin khách hàng ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản vay  Việc kiểm tra, kiểm soát khoản vay chưa thực thường xuyên: Công tác kiểm soát nội kiểm tra, giám sát khách hàng mang tính hình thức nên không phát kịp thời sai phạm trình cho vay cán tín dụng khách hàng vay vốn Việc theo dõi khoản vay không thường xuyên nguyên nhân dẫn đến việc tăng khoản nợ hạn nợ xấu Ngân hàng thời gian qua  Cho vay ngắn hạng chiếm tỷ trọng nhỏ tổn dư nợ cho vay ngân hàng Là chi nhánh đứng đầu, VPBank Ngô Quyền nên trọng nhiều vào hoạt động cho vay ngắn hang lẽ ngày ngân hàng TMCP liên tục công vào thị trường bán lẻ, thị trường vô tiềm đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng khả rủi ro từ khoản vay dễ kiểm soát Song song với VPBank Ngô Quyền nên đầu tư cho vay trung dài hạn nhiều nữa, cho vay trung dài hạn đem lại nguồn lợi nhuận lớn ổn định cho ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn quản lý tốt chất lượng cho vay  Mặc dù cán tín dụng làm việc tích cực số lượng người công việc nhiều, trình làm việc không tránh khỏi sai sót 30 Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long  Nợ nghi ngờ nợ có khả vốn tăng cao( từ 0.23% năm 2012 tăng gần lần lên 1.06% năm 2016, tăng gấp nợ có khả vốn lên 1.35% năm 2016) điều khó khan khó tránh khỏi giai đoạn mà thị trường biến động liên tục khiến cho thu nhập người dân bị tính ổn định làm ảnh hưởng đến khả trả nợ  Định biên cán bán dẫn đến hạn chế truyền thông sản phẩm đến khách hàng, làm giảm tăng trưởng số lượng khách hàng  Cơ sở hạ tầng chưa đáp ứng với nhu cầu phát triển làm cho công việc tiến hành nhiều khó khăn  Trong thời gian ngắn ngủi có không chi nhánh ngân hàng mọc lên với sở hạ tầng trang thiết bị kỹ thuật đại Vì cạnh tranh ngày gay gắt b Từ môi trường  Nền kinh tế suy thoái nghiêm trọng, sách lãi suất NHNN điều chỉnh liên tục làm cho hoạt động tín dụng bị trì trệ, điều ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh chi nhánh  Sự bất ổn môi trường kinh tế nước giới ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế Việt Nam, khiến cho tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm, làm phát tăng cao, hoạt động xuất nhập gặp nhiều khó khan, sản xuất đình trệ, lợi nhuận giảm ảnh hưởng đến thu nhập cán công nhân viên doanh nghiệp Vì vậy, môi trường kinh doanh xấu đi, sách kinh tế vĩ mô thắt chặt, lãi suất tăng, đồng thời tiêu thụ hàng hóa khó khan ảnh hưởng lớn đến điều kiện tài chính, kết kinh doanh khả trả nợ vay ngân hàng hộ kinh doanh khiên cho nợ xấu ngân hàng gia tăng 31 Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long  Ở nước ta, môi trường pháp lý nhiều bất cập, hệ thống pháp luật nước ta có nhiều chuyển biến tích cực chưa đầy đủ để tạo môi trường thuận lợi mặt pháp lý cho doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình ngân hàng hoạt động Cơ chế sách quản lý kinh tế Nhà nước ban hành thiếu đồng bộ, chồng chéo gây nhiều khó khan cho hoạt động cho vay ngân hàng  Hệ thống thông tin tín dụng chưa đầy đủ, nguồn thông tin chưa sâu KH Thiếu sở để đánh giá mức độ an toàn rủi ro khách hàng cá nhân vay vốn mình, điều gây không khó khăn cho CBTD để đưa định đắn việc cho vay  Vướng mắc từ văn pháp luật: Hiện văn pháp luật nước ta hoạt động ngân hàng có chỗ chồng chéo mâu thuẫn với Điều gây không khó khăn cho CBTD KH, làm cho thủ tục trở nên rườm rà 32 Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG, GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK NGÔ QUYỀN 3.1 Định hƣớng sách phát triển sách cho vay cá nhân VPBank năm 2017 VPBank đặt mục tiêu lọt vào Top ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Top ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt nam Để đạt mục tiêu này, VPbank đề chiến lược hai phân khúc khách hàng ngân hàng là: Khách hàng cá nhân Các doanh nghiệp vừa nhỏ Trong đó, kết đạt hoạt động kinh doanh bao gồm: -Tập trung trọng tâm kinh doanh vào việc thúc đẩy tăng trưởng thị phần, nâng cao suất bán, chất lượng đội ngũ bán hàng chất lượng dịch vụ thông qua việc triển khai chương trình chuyển đổi mô hình bán hàng dịch vụ thực từ cuối năm 2013 -Tiếp tục mở rộng phân khúc khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo tính liên tục chuỗi dịch vụ giá trị phục vụ khách hàng, đồng thời tận dụng hội gia tăng thu nhập từ tín dụng phí từ mảng khách hàng kinh tế thay đổi VN Phát triển cách có chọn lọc phân khúc khách hàng cá nhân kinh doanh -Chuyển dịch cấu trúc danh mục sản phẩm sang chương trình sản phẩm chuẩn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng bao gồm chương trình tín dụng, cho vay mua nhà, mua ôtô, cho vay tiêu dùng, tài trợ đảm bảo 100% BĐS, chương trình tài trợ theo ngành -Củng cố nâng cao chất lượng hệ thống tảng với trọng tâm hệ thống QTRR (đặc biệt hệ thống QTRR tín dụng rủi ro vận hành); củng cố hệ thống phê duyệt tín dụng; củng cố hệ thống quản lý, xử lý thu hồi nợ; triển khai hoàn thiện hệ thống mô hình tổ chức hệ thống bán hàng dịch vụ -Phát triển nhân tăng cường hệ thống công nghệ tiên tiến đảm bảo phục vụ tốt trình tăng trưởng hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng dịch vụ 33 Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long -Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống phát triển nhanh dịch vụ ngân hàng đại internet banking, mobile banking Ra mắt, cải tiến nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng: SmartCash, VPBiz card, thẻ đồng thương hiệu Vietnam Airlines - VPBank Platinum MasterCard; cải tiến dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho KH nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đại Với kết đạt nêu trên, phân khúc khách hàng cá nhân phát huy vai trò phân khúc chủ đạo hoạt động VPBank khẳng định VPBank hướng mục tiêu vào top ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt nam 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu sách cho vay cá nhân VPBank Ngô Quyền:  Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng: - Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phòng ngừa rủi ro Đối với công tác cho vay ngân hàng Trong tất bước thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay tới tay người sử dụng, công tác thẩm định không xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng tránh khỏi - Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động ngân hàng, điều mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thông tin, đánh giá khả tài khách - Để hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết phải thực số công việc sau: + Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy uỷ quyền,…phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn + Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng 34 Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long + Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó đòi, nguồn trả nợ vay tiền có từ hiệu phương án kinh doanh, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng + Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong đó, ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu: Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước cho vay Kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn không  Ngoài sách khách hàng cần trọng vấn đề sau: -Cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ; hiểu rõ vầ khách hàng, thị trường ngân hàng dễ dàng thuận lợi việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp, ngân hàng cần tiến hành phân đoạn thị trường cho đối tượng khách hàng khác Như với đối tượng khách hàng hộ kinh doanh, ngân hàng phân loại theo tiêu chí ngành nghề, hình thức, vị trí kinh doanh để biết đặc thù hộ kinh doanh theo nhóm gì, lợi khan khan nào? Từ phát triển sản phẩm đáp ứng tốt cho nhóm khách hàng -Chủ động tìm kiếm đa dạng hóa đối tượng khách hàng để có cấu cho vay hợp lý Trong môi trường cạnh tranh nay, để nâng cao vị mình, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường đặc biệt với tình hình nên tập trung vào đối tượng khách hàng bán lẻ Ngân hàng nên kết hợp với hình thức marketing, truyền thông thông tin cần thiết ngân hàng để thiết lập hình ảnh đẹp ngân hàng khách hàng, từ nhằm thiết lập trì mối quan hệ bến vững, tốt đẹp với khách hàng 35 Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long -Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh trình hợp tác với khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy đinh, yêu cầu ngân hàng trình cho vay mà khách hàng xem tính khả thi phương án SXKD hiệu Ngoài ra, ngân hàng có nhiều mối quan hệ với khách hàng nhiều lĩnh vực ngành nghề khách nên giới thiệu khách hàng có them dự án, công việc mới, từ ngân hàng có nguồn thu ổn định từ khách hàng truyền thông -Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu đồng bộ: hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo thông lệ quốc tế đòi hỏi đồng hạ tầng công nghệ thong tin sở liệu VPBank cần xây dựng hệ thông thông tin khách hàng đồng bộ, có khả lưu trữ đa chiều theo lịch sử Muốn vậy, việc tăng cường quản lý nhà nước minh bạch thông tin, công tác nhập liệu phận liên quan phải cập nhật lưu trữ đầy đủ , xác VPBank tiếp tục đẩy mạnh hoàn thiện phương án xếp hạng tín dụng theo tiêu chuẩn Basel: cải thiện chất lượng số lượng vốn ngân hàng thất chặt yêu cầu toán (Basel III) để ngân hàng ứng phó tốt với khủng hoàng ngăn khủng hoảng tài lặp lại mà không cần đến hỗ trợ từ phủ  Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng: Khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng giúp họ quản lý khoản vay hiệu hạn chế rủi ro tín dụng không nắm bắt tình hình thực tế khách hàng Khi xếp hạng mang lại lợi ích sau: + Cho phép họ có nhận định chung rủi ro khoản cho vay + Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp + Nhân viên xác định cần tăng giám sát + Việc xếp hạng khách hàng làm sở để xác định mực dự phòng rủi ro 36 Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long Việc xếp hạng khách hàng phải thực với tất khách hàng không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro tiền cho vay trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thông tin Sau xếp hạng khách hàng có thay đổi khả trả nợ khách hàng phải tiến hành đánh giá lại - Khi tiến hành xếp hạng thiết nhân viên phải dựa vào: + Tính cách, trách nhiệm độ tin cậy người đứng vay + Lịch sử nợ vay người vay + Mức độ rủi ro nghành nghề kinh doanh mà khách hàng thực + Những biến động hoạt động kinh doanh khách hàng + Chất lượng chiến lược kinh doanh + Tài sản đảm bảo Sau đánh Nhân viên cần đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản chấp, người bảo lãnh,…những công việc giúp hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng  Xây dựng chế tín dụng phù hợp: - Hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu - Do xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do cán làm chế phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt - Đối với khách hàng nói chung khách hàng tín dụng tiêu dùng nói riêng: chế tín dụng ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích ngân hàng 37 Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long - Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn  Tìm kiếm khách hàng: - Muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu kinh tế để nắm bắt thành phần có nhu cầu từ cung ứng tín dụng - Khi nắm bắt tình hình điều kiện kinh tế cá nhân có nhu cầu từ ngân hàng có yêu cầu hỗ trợ  Thu hút khách hàng: - Khi xác định cá nhân cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách lợi ích ngân hàng họ so với Ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Có giải pháp sau: + Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng + Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt đòi hỏi ngân hàng không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỷ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm soát đổi công nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng  Nhân viên: - Nền kinh tế Việt nam thực hoà vào dòng chảy kinh tế thị trường, vấn đề vốn cho doanh nghiệp quan trọng việc mở rộng kinh doanh hay nói cách khác khả cạnh tranh mang tính cấp thiết, mà nhu cầu vốn đáp ứng kịp thời vay ngân hàng, lý để hoạt động ngân hàng năm gần phát triển mạnh 38 Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long - Hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất, để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳn ngân hàng khác để thu hút khách hàng Để thực điều đòi hỏi: + Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên ngân hàng + Ngoài chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn + Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác + Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn + Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân Nói tóm lại, để đẩy mạnh ngiệp vụ cho vay ngân hàng, thân ngân hàng phải nổ lực phủ nhà nước cần có sách thích hợp nhằm kích thích phát triển kinh tế hoạt động cho vay ngân hàng phát huy hết tác dụng 3.3 Kiến nghị  Đối với nhà nƣớc Đây số kiến nghị Nhà nước nhằm hỗ trợ, khuyến kích tạo điệu kiện thuận lợi để phát triển hoạt động cho vay NHTM phát triển ổn đinh, cạnh tranh bình đẳng, hiệu theo pháp luật 39 Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long Thứ nhất, Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô nên kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển ổn định, lâu dài, hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mực hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu, thường xuyên Chính việc nhà nước tạo một trường trị- kinh tế- xã hộ ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành SXKD, đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân Thứ hai, nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động, Do tình hình kinh tế- xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh nên kinh tế thị trường thực cần có pháp luật điều chình, tạo môi trường pháp lý lạnh mạnh phát triển kinh tế Chính đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho ngân hàng.Hơn nữa, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định, thay đổi liên tục khiến ngân hàng khó có sở vững hoạt động VIệc bị sửa đổi luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài, luật đất đai nhà cửa, khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh giấy sở hữu nhà đất không rõ rang, khó khan cho ngân hàng xem xét dự án cho vay Thứ ba, tăng cường công tác quản lý Nhà nước đổi với doanh nghiệp hoạt động Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng Việc nâng cao hiệu SXKD doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Trong hoàn cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn nay, lực SXKD doanh nghiệp nhiều yếu kém, có cạnh tranh, hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, tầm nhìn chiến lược thách thức lớn đòi hỏi Chính phủ phải có biện pháp giải kịp thời Cần thực thi tốt kế hoạt phát triển tổng thể đề ra, có ưu tiên đãi ngộ doanh nghiệp thuộc thành phẩn kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm Ban hành hướng dẫn đạo ngành, cấp thực thi điều luật ban hành Đối với doanh nghiệp, tăng cường công tác tra, kiểm tra bảo đảm doanh nghiệp thực thi nghiêm túc điều luật 40 Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long Thứ tƣ, đầu tư cho hệ thống Giáo dục: đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng nhu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hang cần có chiến lược đạo Nhà nước Do đó, nhà nước cần khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế nói chung để tập trung vào giáo dục cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hang, năm rõ quy luật ngân hang, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy + Hoạt động ngân hàng ngày phát triển, số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng Đặc biệt khách hàng đến vay tiêu dùng ngân hàng vào thời điểm cuối năm đông ngồi kín lối đi, cần mở rộng sở hạ tầng + Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, sản phẩm ngân hàng,…để họ đóng góp ý kiến cho ngân hàng để ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên, để công việc có hiệu cần có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay mang lại hiệu cao cho ngân hàng có khách hàng nhiệt tình Không cảnh “cửa đóng, then cài” dịch vụ cho vay tiêu dùng thời gian “khát” vốn trước kia, nhiều ngân hàng “nới tay” nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân Chính cạnh tranh diễn gay gắt ngân hàng Chúng ta cần nhanh chóng khắc phục khó khăn để chiếm thị phần DV 41 Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long KẾT LUẬN Nền kinh tế giới mở cửa hội nhập, việc giao lưu buôn bán Việt Nam với nước giới diễn ngày sôi Đặc biệt 2016 năm sau Việt Nam gia nhập cộng đồng kinh tế AEC đem lại nhiều hội cho doanh nghiệp Việt Nam phát triển Cùng với lên kinh tế hoạt động tín dụng có nhiều thành công, không kể đến vai trò quan trọng NHTM hoạt động TTQT TTTM mà phương thức chủ yêu tín dụng Nhờ có NHTM mà trình toán thực hợp đồng ngoại thương diễn thuận lợi, nhân tố đảm bảo cho thành công hợp đồng ngoại thương Nhận thức cần thiết cho việc phát triển hoạt động tín dụng, đề tài vào nghiên cứu khái quát hoạt động Trên sở đó, phân tích đánh giá yếu tổ ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng thực trạng phát triển phương thức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền Từ nêu lên giải pháp kiến nghị nhằm phát triển mạnh hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền Do hạn chế mặt lý luận hiểu biết kinh nghiệm thực tế nên khóa luận em không tránh khỏi thiếu sót có đánh giá chủ quan Vì vậy, em mong thầy cô bạn bè, người quan tâm đến vấn đề đóng góp ý kiến để nội dung đề tài em hoàn chỉnh lý thuyết thực tiễn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Học viện Ngân hàng – nơi em gắn bó suốt năm qua, đặc biệt cảm ơn chân thành gửi đến ThS Đinh Thị Thanh Long - người hướng dẫn giúp đỡ em tận tình để hoàn thành học cuối Học viện Ngân hàng 42 Trịnh Xuân Nam K16-NHE Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS Đinh Thị Thanh Long DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO -Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền -Các văn Ngân hàng nhà nước ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ngô Quyền -Khóa luận tốt nghiệp: “Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Cầu Giấy” -Website: http://vpbank.com.vn/ -Các văn UCP600, ISBP 745 ICC phát hành 43 Trịnh Xuân Nam K16-NHE