Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Đinh Thị Thanh Long
30
Trịnh Xuân Nam K16-NHE
Hệ thống thông tin khách hàng thiếu độ chính xác, chất lượng và tính cập nhật chưa cao: Các thông tin về khách hàng hầu như rất ít. Thông tin về khách hàng chủ yêu thu thập qua việc phỏng vấn trực tiếp, gặp gỡ giữa ngân hàng và khách hàng còn hạn chế. Điều này khiến cho thông tin và khách hàng còn thiếu mang tính một chiều và độ chính xác không cao. Thông tin khách hàng là một yếu tố vô cùng quan trọng trong quá trình cho vay và quà trình kiểm soát sau khi vay. Việc thiếu thông tin về khách hàng sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng khoản vay.
Việc kiểm tra, kiểm soát các khoản vay chưa được thực hiện thường xuyên: Công tác kiểm soát nội bộ cũng như kiểm tra, giám sát khách hàng đôi khi còn mang tính hình thức nên không phát hiện kịp thời được những sai phạm trong quá trình cho vay cán bộ tín dụng và của khách hàng vay vốn. Việc theo dõi các khoản vay không được thường xuyên là một trong những nguyên nhân dẫn đến việc tăng các khoản nợ quá hạn và nợ xấu của Ngân hàng trong thời gian qua.
Cho vay ngắn hạng vẫn còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổn dư nợ cho vay của ngân hàng. Là một trong những chi nhánh đứng đầu, VPBank Ngô Quyền nên chú trọng nhiều hơn vào hoạt động cho vay ngắn hang bởi lẽ ngày nay các ngân hàng TMCP đang liên tục tấn công vào thị trường bán lẻ, đây là một thị trường vô cùng tiềm năng đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và khả năng rủi ro từ khoản vay cũng dễ kiểm soát hơn nữa. Song song với đó VPBank Ngô Quyền cũng nên đầu tư cho vay trung và dài hạn nhiều hơn nữa, vì cho vay trung và dài hạn là đem lại nguồn lợi nhuận lớn và ổn định cho ngân hàng ngoài ra còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn nếu quản lý tốt chất lượng cho vay.
Mặc dù cán bộ tín dụng làm việc rất tích cực nhưng số lượng người vẫn còn ít trong khi công việc thì quá nhiều, chính vì thế trong quá trình làm việc không tránh khỏi những sai sót.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Đinh Thị Thanh Long
31
Trịnh Xuân Nam K16-NHE
Nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn tăng cao( từ 0.23% năm 2012 đã tăng gần 5 lần lên 1.06% năm 2016, và tăng gấp 2 đối với nợ có khả năng mất vốn lên 1.35% năm 2016) điều này là khó khan khó tránh khỏi trong giai đoạn hiện nay khi mà thị trường biến động liên tục khiến cho thu nhập của người dân bị mất tính ổn định làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.
Định biên cán bộ bán còn ít dẫn đến hạn chế trong truyền thông về sản phẩm đến khách hàng, làm giảm tăng trưởng số lượng khách hàng.
Cơ sở hạ tầng thì chưa đáp ứng được với nhu cầu phát triển làm cho công việc tiến hành còn nhiều khó khăn.
Trong thời gian ngắn ngủi có không ít các chi nhánh của các ngân hàng lần lượt mọc lên với những cơ sở hạ tầng và trang thiết bị kỹ thuật hiện đại. Vì thế sự cạnh tranh ngày càng gay gắt..
b. Từ môi trường ngoài
Nền kinh tế suy thoái nghiêm trọng, chính sách lãi suất của NHNN cũng điều chỉnh liên tục làm cho hoạt động tín dụng bị trì trệ, điều này ảnh hưởng xấu đến kết quả kinh doanh của chi nhánh.
Sự bất ổn của môi trường kinh tế trong nước và trên thế giới đã ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam, khiến cho tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm, làm phát tăng cao, hoạt động xuất nhập khẩu gặp nhiều khó khan, sản xuất đình trệ, lợi nhuận giảm ảnh hưởng đến thu nhập của cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp. Vì vậy, khi môi trường kinh doanh xấu đi, chính sách kinh tế vĩ mô thắt chặt, lãi suất tăng, đồng thời tiêu thụ hàng hóa khó khan đã ảnh hưởng lớn đến điều kiện tài chính, kết quả kinh doanh và khả năng trả nợ vay ngân hàng của các hộ kinh doanh khiên cho nợ xấu của ngân hàng gia tăng.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Đinh Thị Thanh Long
32
Trịnh Xuân Nam K16-NHE
Ở nước ta, môi trường pháp lý còn nhiều bất cập, hệ thống pháp luật ở nước ta hiện nay tuy đã có nhiều chuyển biến tích cực nhưng vẫn chưa đầy đủ để tạo môi trường thuận lợi về mặt pháp lý cho các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và ngân hàng hoạt động. Cơ chế chính sách quản lý kinh tế của Nhà nước đã được ban hành nhưng còn thiếu sự đồng bộ, chồng chéo gây ra nhiều khó khan cho hoạt động cho vay của ngân hàng.
Hệ thống thông tin tín dụng chưa đầy đủ, nguồn thông tin thì chưa đi sâu đối với từng KH. Thiếu cơ sở để đánh giá mức độ an toàn và rủi ro đối với khách hàng cá nhân vay vốn của mình, những điều này gây không ít khó khăn cho CBTD để đưa ra quyết định đúng đắn trong việc cho vay.
Vướng mắc từ các văn bản pháp luật: Hiện nay các văn bản pháp luật nước ta về hoạt động của ngân hàng có những chỗ chồng chéo và mâu thuẫn với nhau. Điều này gây không ít khó khăn cho CBTD cũng như KH, làm cho thủ tục trở nên rườm rà.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Đinh Thị Thanh Long
33
Trịnh Xuân Nam K16-NHE
CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG, GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK NGÔ QUYỀN
3.1 Định hƣớng chính sách phát triển chính sách cho vay cá nhân của VPBank năm 2017
VPBank đặt mục tiêu lọt vào Top 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và Top 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt nam. Để đạt được mục tiêu này, VPbank đề ra chiến lược đối với hai phân khúc khách hàng chính của ngân hàng là: Khách hàng cá nhân và Các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Trong đó, các kết quả đã đạt được đối với 2 hoạt động kinh doanh chính này bao gồm:
-Tập trung trọng tâm kinh doanh vào việc thúc đẩy tăng trưởng thị phần, nâng cao năng suất bán, chất lượng của đội ngũ bán hàng và chất lượng dịch vụ thông qua việc triển khai chương trình chuyển đổi mô hình bán hàng và dịch vụ đã được thực hiện từ cuối năm 2013.
-Tiếp tục mở rộng các phân khúc khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo tính liên tục trong chuỗi dịch vụ và giá trị phục vụ khách hàng, đồng thời tận dụng cơ hội gia tăng thu nhập từ tín dụng và phí từ mảng khách hàng này trong nền kinh tế đang thay đổi của VN. Phát triển một cách có chọn lọc phân khúc khách hàng là các cá nhân kinh doanh.
-Chuyển dịch cấu trúc danh mục sản phẩm sang các chương trình sản phẩm chuẩn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng bao gồm các chương trình tín dụng, cho vay mua nhà, mua ôtô, cho vay tiêu dùng, tài trợ đảm bảo 100% bằng BĐS, các chương trình tài trợ theo ngành...
-Củng cố và nâng cao chất lượng các hệ thống nền tảng với trọng tâm là hệ thống QTRR (đặc biệt là hệ thống QTRR tín dụng và rủi ro vận hành); củng cố hệ thống phê duyệt tín dụng; củng cố hệ thống quản lý, xử lý và thu hồi nợ; triển khai và hoàn thiện hệ thống mô hình tổ chức hệ thống bán hàng và dịch vụ.
-Phát triển nhân sự và tăng cường hệ thống công nghệ tiên tiến đảm bảo phục vụ tốt quá trình tăng trưởng của hoạt động kinh doanh cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Đinh Thị Thanh Long
34
Trịnh Xuân Nam K16-NHE
-Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống và phát triển nhanh các dịch vụ ngân hàng hiện đại như internet banking, mobile banking. Ra mắt, cải tiến nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng: SmartCash, VPBiz card, thẻ đồng thương hiệu Vietnam Airlines - VPBank Platinum MasterCard; cải tiến dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho KH ... nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Với các kết quả đạt được nêu trên, phân khúc khách hàng cá nhân đã phát huy vai trò là phân khúc chủ đạo trong hoạt động của VPBank và khẳng định VPBank đang đi đúng hướng trong mục tiêu vào top 3 ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt nam.
3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả chính sách cho vay cá nhân tại VPBank Ngô Quyền: VPBank Ngô Quyền:
Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng:
- Đây là nội dung giữ vị trí quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng và phòng ngừa rủi ro. Đối với công tác cho vay của ngân hàng. Trong tất cả các bước thì thẩm định là bước quan trọng nhất để phát tiền vay tới tay người sử dụng, nếu công tác thẩm định không chính xác, đầy đủ thì rủi ro của ngân hàng không thể tránh khỏi.
- Khi rủi ro tín dụng nảy sinh sẽ làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ ra sẽ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động của ngân hàng, chính điều đó mà trước khi cho vay cán bộ tín dụng phải nắm bắt được các thông tin, đánh giá khả năng tài chính của khách.
- Để hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết phải thực hiện một số công việc sau:
+ Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, giấy uỷ quyền,…phải có chữ ký thể hiện sự đồng tình và cùng chịu trách nhiệm về món tiền vay của người đứng ra vay vốn.
+ Nội dung kinh tế của việc vay vốn, tính khả thi của phương án kinh doanh, khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Đinh Thị Thanh Long
35
Trịnh Xuân Nam K16-NHE
+ Tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của người vay đối với tài sản thế chấp. Đặc biệt là phải chú ý đến tinh thần trách nhiệm của các thành viên có liên quan đối với món vay. Bởi vì, yếu tố tài sản thế chấp chỉ là biện pháp cuối cùng để xử lý các khoản nợ vay khó đòi, còn nguồn trả nợ vay chính là tiền có được từ hiệu quả phương án kinh doanh, sự sẵn lòng trả nợ mới là yếu tố quyết định khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
+ Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. Kiểm soát cho vay phải được thực hiện từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến khi thu hết nợ gốc và lãi. Trong đó, ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát các khâu:
. Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước khi cho vay.
. Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có đúng mục đích vay vốn không.
Ngoài ra chính sách khách hàng cần chú trọng những vấn đề sau:
-Cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường và phát triển các sản phẩm dịch vụ; bởi càng hiểu rõ vầ khách hàng, về thị trường thì ngân hàng càng dễ dàng và thuận lợi hơn trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng. Để đưa ra được các sản phẩm dịch vụ phù hợp, ngân hàng cần tiến hành phân đoạn thị trường cho các đối tượng khách hàng khác nhau. Như với đối tượng khách hàng hộ kinh doanh, ngân hàng có thể phân loại theo tiêu chí ngành nghề, hình thức, vị trí kinh doanh.. để biết đặc thù của mỗi hộ kinh doanh theo từng nhóm là gì, lợi thế gì khan khan như thế nào? Từ đó phát triển sản phẩm đáp ứng tốt nhất cho từng nhóm khách hàng này.
-Chủ động tìm kiếm và đa dạng hóa đối tượng khách hàng để có được cơ cấu cho vay hợp lý. Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, để nâng cao vị thế của mình, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường đặc biệt với tình hình hiện nay nên tập trung vào đối tượng khách hàng bán lẻ. Ngân hàng nên kết hợp với các hình thức marketing, truyền thông các thông tin cần thiết về ngân hàng để thiết lập hình ảnh đẹp về ngân hàng trong khách hàng, từ đó nhằm thiết lập duy trì mối quan hệ bến vững, tốt đẹp với khách hàng.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Đinh Thị Thanh Long
36
Trịnh Xuân Nam K16-NHE
-Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh quá trình hợp tác với khách hàng. Ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động tư vấn không chỉ dừng lại ở mức độ giải thích các quy đinh, yêu cầu của ngân hàng trong quá trình cho vay mà còn cùng khách hàng xem tính khả thi của phương án SXKD hiệu quả . Ngoài ra, ngân hàng do có nhiều mối quan hệ với khách hàng ở nhiều lĩnh vực ngành nghề khách nhau nên có thể giới thiệu khách hàng có them dự án, công việc mới, từ đó ngân hàng sẽ có nguồn thu mới ổn định từ chính những khách hàng truyền thông của mình.
-Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin và cơ sở dữ liệu đồng bộ: hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo thông lệ quốc tế đòi hỏi sự đồng bộ về hạ tầng công nghệ thong tin và cơ sở dữ liệu. VPBank cần xây dựng hệ thông thông tin khách hàng đồng bộ, có khả năng lưu trữ đa chiều và theo lịch sử. Muốn vậy, ngoài việc tăng cường quản lý nhà nước về minh bạch thông tin, công tác nhập dữ liệu của các bộ phận liên quan phải được cập nhật và lưu trữ đầy đủ , chính xác. VPBank tiếp tục đẩy mạnh hoàn thiện phương án xếp hạng tín dụng theo tiêu chuẩn Basel: cải thiện chất lượng và số lượng vốn của ngân hàng và thất chặt yêu cầu thanh toán (Basel III) để ngân hàng ứng phó tốt hơn với khủng hoàng và ngăn khủng hoảng tài chính lặp lại mà không cần đến hỗ trợ từ chính phủ.
Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng:
Khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng sẽ giúp họ quản lý các khoản vay hiệu quả hơn hạn chế rủi ro tín dụng do không nắm bắt được tình hình thực tế của khách hàng. Khi xếp hạng sẽ mang lại lợi ích sau:
+ Cho phép họ có nhận định chung về rủi ro các khoản cho vay.
+ Phát hiện sớm các khoản vay có khả năng bị tổn thất, từ đó có biện pháp xử lý thích hợp.
+ Nhân viên có thể xác định được khi nào cần tăng sự giám sát.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Đinh Thị Thanh Long
37
Trịnh Xuân Nam K16-NHE
Việc xếp hạng khách hàng phải được thực hiện với tất cả khách hàng không phân biệt cũ và mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro về món tiền cho vay trong mọi trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thông tin. Sau khi xếp hạng khách hàng nếu có sự thay đổi về khả năng trả nợ của khách hàng phải tiến hành đánh giá lại.
- Khi tiến hành xếp hạng nhất thiết nhân viên phải dựa vào: + Tính cách, trách nhiệm và độ tin cậy của người đứng vay. + Lịch sử nợ vay của người đi vay.
+ Mức độ rủi ro nghành nghề kinh doanh mà khách hàng đang thực hiện. + Những biến động trong hoạt động kinh doanh của khách hàng.
+ Chất lượng của các chiến lược kinh doanh. + Tài sản đảm bảo.
Sau khi đánh giá như thế Nhân viên cần đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản thế chấp, cũng như người bảo lãnh,…những công việc này sẽ giúp hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp:
- Hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như các doanh nghiệp khác muốn tồn