Chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP quốc tế việt nam – chi nhánh hai bà trưng

Chuyên đề thực tập LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn tốt nghiệp (Ký ghi rõ họ tên) SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập MỤC LỤC Trang bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tăt Danh mục bảng Danh mục hình MỞ ĐẦU SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập MỞ ĐẦU  Lý nghiên cứu Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt khơng thách thức ngân hàng nước phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) nằm ngồi xu VIB trở thành tên thân thuộc với nhiều khách hàng Với tầm nhìn chiến lược mình, VIB nỗ lực hướng đến trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mơ hình NHTM trọng tâm bán lẻ theo thông lệ quốc tế tốt vớ công nghệ đại, đủ cạnh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam Với 100.000 khách hàng cá nhân nước, VIB xác định chiến lược phát triển song hành bán bn đơi với bán lẻ, mảng tín dụng cá nhân mục tiêu quan trọng hàng đầu, tín dụng ln hoạt động chủ lực khách hàng Chính tơi chọn đề tài: “ Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng ”  Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa sở lý luận sách tín dụng cá nhân phát triển tín dụng cá nhân - Thực trạng sách tín dụng VIB – Chi nhánh Hai Bà Trưng Và ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân VIB – Chi nhánh Hai Bà Trưng  Đối tượng, phạm vi nghiên cứu SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập Đối tượng: Chính sách tín dụng VIB Phạm vị: Chi nhánh Hai Bà Trưng - VIB  Phương pháp nghiên cứu Luận văn chủ yếu dựa phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, so sánh…để thực nghiên cứu  Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo…nọi dung luận văn gồm 03 chương, cụ thể: - Chương 1: Một số vấn đề tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân - Chương 2: Chính sách tín dụng ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân ngân hàng VIB – Chi nhánh Hai Bà Trưng - Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân ngân hàng VIB – Chi nhánh Hai Bà Trưng SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tín dụng ngân hàng KHCN (Tín dụng cá nhân) 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân  Tín dụng ngân hàng Quan hệ tín dụng đời tồn xuất phát từ đòi hỏi khách quan q trình tuần hồn vốn để giải tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn thường xuyên chủ thể kinh tế Theo Mác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định; đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Với vai trò trung gian tài chính, NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ người dư thừa vốn, đồng thời phân phối lại cho người cần vốn xã hội Quan hệ tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) ngân hàng chủ thể kinh tế, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay, vừa người cho vay Theo khoản 14, điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010: “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Có nhiều cách định nghĩa lại tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn - Sự chuyển nhượng ngun tắc hồn trả có kèm theo chi phí rủi ro  Tín dụng cá nhân SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập Trên sở định nghĩa "Tín dụng ngân hàng” nêu phạm vi luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, Tín dụng cá nhân hình thức tín dụng mà NHTM đóng vai trò người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng thời hạn định phải hoàn trả gốc lãi với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể Tín dụng cá nhân phát triển từ lâu giới, khái niệm thị trường Việt Nam (mới năm 19931994) Thời gian đầu tập trung vào cho vay trả góp, sản phẩm cung ứng đơn điệu Những năm gần đây, cho vay cá nhân có xu hướng nở rộ với phát triển kinh tế xã hội thời kỳ mở cửa hội nhập Với thị trường rộng lớn 86 triệu dân, mà chủ yếu dân số trẻ với mức thu nhập ngày cao phong cách sống đại, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm lớn, mảng tín dụng cá nhân hứa hẹn mảng kinh doanh đầy tiềm có tính cạnh tranh cao cho ngân hàng Tín dụng cá nhân loại hình tín dụng, mang đặc điểm chung tín dụng Thứ tín dụng dựa sở lòng tin Thứ hai tín dụng việc chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Và cuối tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Ngoài ra, hoạt động tín dụng cá nhân mang số đặc điểm riêng biệt như: - Quy mô: Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Các khoản tín dụng cấp cho khách hàng cá nhân tương đối nhỏ so với tín dụng cấp cho doanh nghiệp Hầu hết khách hàng tìm đến ngân hàng có số vốn tương đối bổ sung phần thiếu Tuy nhiên đối tượng vay tất cá nhân xã hội với nhu cầu đa dạng, tổng quy mơ khoản tín dụng nhân lớn - Lãi suất: Lãi suất cho vay cá nhân thường cao cho vay doanh nghiệp Đối với khoản vay cá nhân ngân hàng thường tốn nhiều cho phí cho việc xác định thẩm định xét duyệt vay Số lượng khoản vay lớn quy mô khoản vay lại nhỏ Để bù đắp chi phí thu SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập lợi nhuận, ngân hàng thường đặt mức lãi suất cao so với cho vay doanh nghiệp - Nhu cầu vay: Nhu cầu vay KHCN thường nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, tăng lên nèn kinh tế mở rộng giảm xuống kinh tế suy thối Ngồi nhu cầu vay phụ thuộc vào hai biến số mức thu nhập trình độ học vấn người vay - Nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập họ kiểm soát nguồn thu nhiều khó khăn - Rủi ro: Các khoản vay cá nhân thường có đổ rủi ro cao cho vay với doanh nghiệp Chất lượng thơng tin tài khách hàng cung cấp thường không cao Tư cách khách hàng yếu tố quan trọng, định hoàn trả khoản vay, song lại yếu tố định tính, khó xác định Ngoài ra, nguồn trả nợ cá nhân chủ yếu từ thu nhập người vay, có biến động lớn Khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe khách hàng, đặc biệt người vay chết ngân hàng khó thu hồi nợ Do khoản vay tín dụng cá nhân ln quản lý chặt chẽ linh hoạt, đảm bảo an toàn cho ngân hàng thường khoản vay có tài sản đảm bảo 1.1.2 Vai trò tín dụng cá nhân Có thể nói rằng, hầu hết chủ thể kinh tế, dù trực tiếp hay gián tiếp hưởng lợi ích hoạt động ngân hàng mang lại Hoạt động tín dụng cá nhân khơng phải ngoại lệ có vai trò sau đây:  Đối với ngân hàng Tăng cường mối quan hệ với khách hàng, từ ngân hàng mở rộng hoạt động dịch vụ khác với khách hàng cá nhân tăng khả huy động tiền gửi, dịch vụ toán, tư vấn… Đây kênh Marketing hiệu ngân hàng, tăng khả cạnh tranh thị trường tài Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh , nhờ nâng cao lợi nhuận phân tán rủi ro ngân hàng Các khoản vay cá nhân có quy mơ nhỏ số lượng lại lớn, tổng quy mô tài trợ lớn SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập Đồng thời lãi suất áp dụng khách hàng cá nhân thường cao so với khách hàng doanh nghiệp để bù đắp chi phí cho vay nên khoản vay cá nhân đóng phần lợi nhuận khơng nhỏ tổng lợi nhuận ngân hàng Đặc biệt ngân hàng nhỏ thành lập, việc cạnh tranh với ngân hàng lớn, lâu đời việc giành khách hàng doanh nghiệp lớn (thường khách hàng có nhu cầu vốn lớn để phục vụ sản xuất kinh doanh) khó khăn, có khách hàng quy mơ vốn ngân hàng không đủ đáp ứng vay Vì mảng tín dụng cá nhân mảng kinh doanh đầy tiềm ngân hàng  Đối với khách hàng Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng, đặc biệt khoản vay cho nhu cầu chi tiêu có tính chất cấp bách, nhờ khách hàng sử dụng tiện ích trước tích lũy đủ số tiền cần thiết Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển nay, nhu cầu tiêu dùng mua sắm cá nhân vô lớn Tuy nhiên họ lại cần thời gian tích lũy để chi trả cho nhu cầu Vì tín dụng ngân hàng giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu mình, góp phần nâng cao chất lượng sống Trong trường hợp cần gấp lãi suất ngân hàng hợp lý nhiều so với lãi suất vay “nóng” bên ngồi thị trường Thời hạn cho vay phương thức trả nợ linh hoạt vào khả trả nợ khách hàng Điều kiện thủ tục để có khoản vay khơng q phức tạp  Đối với kinh tế, xã hội Góp phần ln chuyển vốn, tăng lưu thơng hàng hóa, kích cầu, nhờ tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống dân cư, góp phần thực xóa đói, giảm nghèo… Xét góc độ kinh tế vĩ mô, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đẩy nhanh trình lưu chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm lớn dân cư để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống người dân, hạn chế dùng tiền mặt tiết kiệm chi phí thời gian, tiền bạc cho xã hội 1.1.3 Các hình thức tín dụng cá nhân SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập Hiện với xu phát triển cạnh tranh, ngân hàng nghiên cứu đưa nhiều hình thức tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ đa dạng hóa danh mục đầu tư, thu hút khách hàng, tăng trưởng lợi nhuận, phân tán rủi ro đứng vững thị trường cạnh tranh Đối với KHCN, ngân hàng cung cấp nhiều loại hình tín dụng Về bản, hình thức tín dụng cá nhân phân loại theo tiêu chí sau:  Căn vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: tín dụng có thời hạn đến năm Đối với tín dụng cá nhân nói riêng, tín dụng ngắn hạn hình thức tín dụng chủ yếu, thường phục vụ cho nhu cầu cần thiết cá nhân hộ gia đình Rủi ro ngân hàng nhỏ cho vay ngắn hạn, thời gian ngắn có biến động xảy có ngân hàng dự tính - Tín dụng trung hạn: tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Đối với cá nhân, tín dụng trung hạn phục vụ cho nhu cầu vốn có thời hạn tương đối dài vay mua tơ, xây dựng nhà cửa… - Tín dụng dài hạn: tín dụng có thời hạn năm Đối với cá nhân, tín dụng dài hạn cung cấp quy mô khoản vay lớn, chủ yếu phục vụ cho nhu cầu mua sắm đất đai, nhà cửa Nhìn chung, ngân hàng, tín dụng dài hạn tiềm ẩn rủi ro lớn  Căn vào mục đích tín dụng - Cho vay bất động sản: Cho vay bất động sản sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà khách hàng chưa thực gặp khó khăn tài - Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao chất lượng đời sống dân cư Khách hàng vay người có thu nhập khơng cao ổn định, chủ yếu công nhân viên chức hưởng lương có việc làm ổn định Số lượng khách hàng vay thường đông - Cho vay sản xuất kinh doanh: Cho vay sản xuất kinh doanh loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt hoạt động sản xuất kinh doanh SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập 10 cá nhân hay hộ gia đình sản xuất cá thể với quy mơ nhỏ Muốn đẩy mạnh loại hình này, ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên tín dụng động, linh hoạt, đến tận nơi tiếp xúc khách hàng, thay thụ động ngồi chờ khách hàng tìm đến ngân hàng - Cho vay nơng nghiệp: Thực cho vay nông nghiệp cho vay sản xuất kinh doanh tập trung vào hộ sản xuất nông nghiệp trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản  Căn vào nguồn gốc khoản nợ - Tín dụng trực tiếp: hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng Ưu điểm hình thức tài trợ là: linh hoạt có đàm phán trực tiếp ngân hàng khách hàng, định cho vay hay không hoàn toàn ngân hàng định, ngân hàng sử dụng triệt để trình độ kiến thức kinh nghiệm cán tín dụng Hơn quan hệ trực tiếp với ngân hàng, khách hàng có nhiều khả họ sử dụng dịch vụ khác ngân hàng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ chuyển tiền… quyền lợi hai phía ngân hàng khách hàng thỏa mãn sở thỏa thuận trức tiếp hai bên - Tín dụng gián tiếp: hình thức ngân hàng cấp tín dụng qua trung gian ủy thác Đối với KHCN, trung gian ủy thác nhà bán lẻ hàng hóa, dịch vụ Theo hình thức ngân hàng ký kết hợp đồng với nhà cung cấp, thực mua khoản nợ, để sở só nhà cung cấp bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng Hợp đồng ký kết ngân hàng nhà cung cấp quy định rõ điều kiện bán chịu như: đối tượng khách hàng bán chịu… Thông qua điều kiện mà nhà cung cấp thỏa thuận với khách hàng việc bán chịu hàng hóa  Căn vào bảo đảm tín dụng - Tín dụng có bảo đảm: tín dụng có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh bên thứ ba Hình thức tín dụng áp dụng với khách hàng khơng đủ uy tín, vay vốn phải có tài sản bảo đảm phải có bảo lãnh Tài sản bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng nguồn thu nợ thiếu hụt, tạo áp lực buộc nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập 3.2.1.1 Các giải pháp gia tăng nguồn vốn Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề để hoạt động tín dụng hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác nguồn vốn góp phần nâng cao chất lượng tns dụng ngân hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn chi nhánh tương đối phát triển, song khơng mà hời gian tới chi nhánh khơng cần để ý đến mà cần phải quan tâm nhiều Có thu hút khách hàng đến vay vốn khách hàng người marketing tuyệt vời Để nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững, chi nhánh cần: - Tiếp tục cải tiến phong cách phương thức kĩ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi, đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí, an tồn tiện lợi từ tạo niềm tin nơi khách hàng, giúp cho ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị quảng bá kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo, nhằm tạo phong cách riêng hình ảnh chi nhánh - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên, chủ động tiếp úc nắm bắt thông tin khách hàng để chủ động đưa sản phẩm, dịch vụ - Bên cạnh ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt để thu hút lượng vốn cần thiết Một chế lãi suất hợp lý hội để huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng 3.2.1.2 Xây dựng hồn thiện sách lãi suất KHCN Lãi xuất giá sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đối với ngân hàng, yếu tố giá xem yếu tố linh hoạt phận cấu thành Marketing ngân hàng thay đổi lãi suất SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập ( tăng, giảm) so với biến động thị trường cách phù hợp nhiên, thay đổi lãi xuất lại chịu điều tiết, kiểm soát NHNN nhằm thực mục tiêu kinh tế vĩ mô Đối với khách hàng cá nhân, họ thường quan tâm đến số tiền phải trả cho khoản vay Thơng thường, khách hàng cá nhân lại phải chịu mức lãi suất cao nhiều so với doanh nghiệp Hiện nay, khách hàng cá nhân VIB số ngân hàng khác phải chịu mức lãi suất cao Điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Như vậy, để xây dựng sách lãi xuất hợp lý, VIB áp dụng số biện pháp sau: - Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng: ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi (trong biên độ giao động) khách hàng truyền thống, có uy tín Việc điều chỉnh lãi suất có biến động lãi suất cần thơng báo kịp thời có độ giãn định khách hàng Việc thả lãi suất nên quy định mức trần định, nhằm tránh việc lãi suất thường xuyên tăng cách phi mã, gây ảnh hưởng tâm lý không tốt đến khách hàng - Đa dạng hóa phương thức trả lãi: tùy theo đối tượng khách hàng, với điều kiện việc làm, thu nhập, mục đích vay, ngân hàng cần có phương thức trả nợ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Hiện nay, VIB triển khai 11 gói sản phẩm cho vay dành cho KHCN, nhiên cấu cho vay chưa đồng Các khoản vay BĐS, sửa, chữa nhà chiếm tỷ trọng lớn (hơn 40%) tổng dư nợ cá nhân Trong đó, sản phẩm khác có nhiều tiềm phát triển chưa trọng Khi đời sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ mở rộng theo Các nhu cầu du học, khám chữa bệnh, du lịch hay nhu cầu tiện ích tiêu dùng khác có xu hướng nở rộ Vì vậy, ngân hàng nên trọng mở rộng đối tượng mình, giúp tăng lượng khách hàng, mở rộng thị phần tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập Về ngắn hạn, thời gian tới, tín dụng phi sản xuất, đặc biệt cho vay BĐS cho vay chứng khốn bị kiểm sốt chặt chẽ Tuy nhiên, tín dụng cho sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể hay doanh nghiệp siêu nhỏ lại khơng bị hạn chế Vì vậy, VIB đẩy mạnh cho vay nhu cầu Đối tượng chủ yếu mà VIB cần hướng đến hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương, hộ nông dân, daonh nghiệp siêu nhỏ cần vốn để bổ sung vốn tạm thời cho sản xuất Mà khách hàng lại có tâm lý khơng muốn vay ngân hàng ngại thủ tục phiền hà Do vậy, quản lý khách hàng cần chủ động, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để nắm bắt nhu cầu đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Ví dụ, với đối tượng khách hàng này, quản lý tín dụng liên hệ phối hợp với ban quản lý chợ, tổ chức buổi gặp gỡ với tiểu thương, tìm hiểu nhu cầu vay vốn họ, từ giới thiệu sản phẩm, tiện ích sản phẩm dịch vụ khách hàng tới khách hàng, giải thicshthur tục vay vốn nhanh gọn, không phiền hà Với cho vay mua ô tô, mua sắm tiện ích VIB triển khai hình thức cho vay gián tiếp Ngân hàng kết hợp với hãng sản suất, cửa hàng hay nhà mơi giới có kinh nghiệm liên quan đến nhu cầu khách hàng Các công ty bán lẻ mà ngân hang liên kết, ký hợp đồng doanh nghiệp bán lẻ ô tô BMW, KIA…các siêu thị bán hàng điện gia dụng, doanh nghiệp bán đồ nội thất… Sau có nắm bắt nhu cầu khách hàng, đồng thời có thơng tin khả chi trả họ, công ty bán hàng hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay Việc cho vay tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua hàng hóa chưa đủ phương tiện tốn, cơng ty bán hàng, ngân hàng mở rộng tín dụng Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải lựa chọn công ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chun nghiệp, khả tài tốt xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ, lý hợp đồng khách hàng không trả nợ Đối với cho vay du học, đối tượng du học đa phần học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông trung học, sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập rộng hình thức cho vay này, ngân hàng phối hợp với cơng ty tư vấn du học, trường phổ thông trung học, trường đại học, giải đáp thắc mắc hoc sinh phụ huynh thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiền vay tài sản bảo đảm… Đây cách tiếp cận tốt thu hút số lượng lớn khách hàng đồng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng 3.2.1.4 Tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay KHCN Hoạt động marketing có vai trò vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng, ngân hàng cần phải tạo khách biệt so với ngân hàng khác Càng nhều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng phát triển, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày cải thiện Trong kinh tế trường, cạnh tranh quy luật tất yếu nên để tồn ngân hàng phải đưa chiến lược marketing phù hợp Thực tế năm gần chi nhánh phòng dịch vụ marketing thành lập hoạt động chưa mang ý nghĩa mà dừng lại việc thực số chương trình quảng cáo khuyến mại hay tiết kiệm dự phòng Còn chất marketing nghiên cứu sâu nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường mục tiêu khơng có hạn chế chi nhánh Trong bối cảnh nay, Việt Nam gia nhập WTO tức thực đối xử bình đẳng, khơng phân biệt với ngân hàng nước ngồi, mơi trường hoạt động ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt khốc liệt Do thời gian tới để mở rộng tín dụng cá nhân cần trọng đến hoạt động marketing Cụ thể chi nhánh phải: - Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Ngân hàng tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm, tổ chức kiện quảng bá sản phẩm mới, hướng dẫn, tư vấn khách hàng việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với họ Từ chi nhánh có sở để đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập khách hàng thời gian, lãi suất… Đây biện pháp trực tiếp làm tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng, tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh gay gắt - Tổ chức họp báo hội nghị khách hàng để giới thiệu định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân Tại đây, thơng tin sản phẩm có , kê hoạch triển khai sản phẩm chất lượng cao cung cấp cho báo chí khách hàng Đồng thời, thu nhập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn ngân hàng Đây biện pháp hiệu để ngân hàng khách hàng hiểu biết sâu sắc nhau, giúp cho quan hệ tín dụng hai bên mở rộng bền chặt - Sử dụng phương tiện truyền thơng truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu ngân hàng sách ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay, quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường Biện pháp khơng giúp cho hình ảnh ngân hàng trở nên phổ biến mà giúp truyền thơng điệp đầy thiện chí từ ngân hàng tới khách hàng Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Tất kiện thu hút ý xã hội tân dụng làm cho thương hiệu ngân hàng trở nên quen thuộc Tuy nhiên, cần có lựa chọn tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động ngân hàng - Thực sách giá hợp lí: Chi nhánh nên thực việc phân loại khách hàng dể từ có sách hợp lí với đối tượng Đối với khách hàng truyên thống, uy tín chi cao nên có sách phù hợp, nên áp dụng với mức lãi suất cho vay thấp nhóm khách hàng khác - Tạo khác biệt sản phẩm: Chi nhánh tạo khác biệt sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng Ví dụ tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo, … SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập - Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn: Chi nhanh cần phải nghiên cứu kĩ lưỡng đối thủ cạnh tranh địa bàn để hiểu rõ đối thủ, từ xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu Có chi nhánh có giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu khách hàng kịp thời loại bỏ vay khơng hợp lí, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro Từ đưa nhiều sản phẩm có chất lượng cao, khoản tín dụng lành mạnh 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín cá nhân Ngân hàng VIB – Chi nhánh Hai Bà Trưng 3.2.2.1 Cải tiến quy trình cho vay tín dụng cá nhân  Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chuyên mơn hóa quy trình xử lý cơng việc Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc cụ thể th ngồi số cơng đoạn thành lập phận hỗ trợ công tác tín dụng - Th ngồi số cơng đoạn hợp tác liên kết với công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo, thuê công ty nghiên cứu thị trường để tìm hiểu nhu cầu chăm sóc khách hàng: + Liên kết với cơng ty thẩm định giá độc lập giúp việc giám định tài sảncđảm bảo khách quan, tránh việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị thực tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) định giá thấp dẫn đến không đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm cán tín dụng khâu thẩm định + Công ty nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng sát kịp thời thông qua chương trình nghiên cứu chuyên nghiệp bảng câu hỏi, vấn… đồng thời có sách chăm sóc khách hàng chu đáo quà tặng, hoa, thiệp mừng vào dịp đặc biệt lễ, tết, sinh nhật SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập - Thành lập phận hỗ trợ để thực cá khâu công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng kí giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức Ủy ban nhân dân, phòng tài ngun mơi trường, phòng quản lí thị, phòng cảnh sát giao thơng… nhằm tạo hình ảnh VIB chuyên nghiệp đồng thời giảm bớt áp lực cho cán tín dụng nay, tạo điều kiện cho cán tín dụng tập trung vào công tác chuyên môn Để thực cần phải: + Tuyển dụng nhân có trình độ chuyên môn kinh nghiệm lĩnh vực + Điều chỉnh quy trình phối hợp tác nghiệp phận với theo hướng đơn giản hóa cách giảm bớt bước trình hồ sơ, báo cáo khơng cần thiết  Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác tùy thuộc thay đổi thị trường mục tiêu Nền kinh tế Việt Nam năm gần chứng kiến nhiều bất ổn Với tình hình biến động kinh tế thế, VIB ssax nhạy bén kịp thời điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với đạo NHNN, nhiên đảm bảo việc trì, phát triển tín dụng cá nhân nhằm giữ vững chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ đặt  Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng Trên tảng cơng nghệ có SMSbanking, Internetbanking…cùng với phát triển hệ thống ATM máy POS, VIB cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ cơng tác tín dụng việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng việc:nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ máy POS Tự động hóa cơng việc giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho cán tín dụng đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tọa dựng hình ảnh VIB động, có khả cạnh tranh cao so với đối thủ 3.2.2.2 Nâng cao hiệu thẩm định trước cho vay giải ngân SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập Thẩm định khâu vơ quan trọng quy trình tín dụng, định tới việc có cho khách hàng vay hay không, đồng thời định tới chất lượng khoản vay Trong khâu này, việc thu thập thông tin khách hàng vô quan trọng Đối với khách hàng cá nhân, việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Thông thường, thơng tin có độ xác khơng cao Vì vậy, cán làm cơng tác thẩm định cần chủ động tìm hiểu thơng tin khách hàng qua nguồn sau: - Xem xét thông tin khách hàng hồ sơ lưu nội ngân hàng - Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng nơi ở, nơi làm việc khách hàng - Tìm hiểu qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN CIC cung cấp thơng tin tình hình tài sản đảm bảo, quan hệ tín dụng, quan hệ thẻ khách hàng TCTD khác Đây nguồn thông tin tham khảo quan trọng, cho biết tình hình dư nợ tín dụng, dư nợ thẻ… để cán tín dụng xem xét đưa định xác việc duyệt cho vay hay không cho vay VIB nên xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho KHCN, xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng… Mỗi khách hàng đươc xếp hạng tín dụng tùy vào yếu tố hữu quan bao gồm: tình hình tài khách hàng giao dịch qua tài khoản khách hàng ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội giúp theo dõi, nhận dạng, kiểm soát rủi ro phê duyệt tín dụng Đồng thời, tạo sở liệu cho việc xây dựng sách khách hàng, sách tín dụng phù hợp với địa bạn, chi nhánh 3.2.2.3 Nâng cao hiệu tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay KHCN sau giải ngân Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có sử dụng với mục đích vay ban đầu, khách hàng có thiện chí trả nợ không SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản nợ vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời, tránh rủi ro đáng tiếc xảy 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cán tín dụng  Nâng cao chất lượng cán nhân viên Công tác nhân yếu tố then chốt để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng Ngân hàng cần có sách nhân phù hợp, thu hút phát triển cán có lực, có tâm huyết, yêu nghề Trước hết, đào tạo nghiệp vụ: Ngân hàng nên mở khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ khác toán quốc tế, bảo lãnh…do NHNN, ngân hàng nước ngồi trường đại học có uy tín tổ chức nói riêng Ngồi ra, nhân viên cần liên tục cập nhật sách VIB Nhà nước tín dụng, đảm bảo thực quy trình tuân thủ pháp luật thực cho vay Với mảng tín dụng, ngân hàng xếp, phân cơng cán bọ tín dụng phụ trách cho vay cá nhân theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hòa chuyên trách hoạt động Thứ hai, để giữ chân người tài, VIB cần có chế độ lương, thưởng thích hợp Việc triển khai xây dựng chế lương gắn với thị trường kết kinh doanh tỏ hiệu thời gian qua Tuy nhiên ngân hàng cần tìm hiểu quan tâm đến đời sống nhân viên Có thể tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên ngân hàng mong muốn , nguyện vọng, đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín, từ xem xét sách với nhân viên cụ thể Chế độ khen thưởng nên thể rạch ròi, hợp lý văn bản, định sách lương thỏa đáng khen thưởng kịp thời cán tín dụng tiếp thị nhiều khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng, thưởng tiền mặt cán giới thiệu khách hàng mua bảo hiểm… Việc giúp hạn chế tình trạng chảy máu chất xám mà VIB coi “cái nôi” đào tạo cán tốt, giỏi Ngoài SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người  Nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên Kỹ giao tiếp cán tín dụng yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng khách hàng với ngân hàng Chính vậy, bên cạnh chun mơn nghiệp vụ, hiểu biết sâu sắc sản phẩm tín dụng để tư vấn khách hàng cán tín dụng cần thực tốt nguyên tắc sau để nâng cao khả giao tiếp: - Nguyên tắc tôn trọng khách hàng: tơn khách hàng biết cách cư xử cơng bằng, bình đẳng khách hàng, biểu việc biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng Cán tín dụng hình ảnh đại diện ngân hàng, trang phục gọn gàng, quy định đón tiếp khách hàng với thái độ lịch sự, thân thiện - Tạo nên khác biệt dịch vụ sản phẩm ngân hàng: khác biệt không chất lượng dịch vụ mà thể hện nét văn hóa phục vụ khách hàng, kiên chấn chỉnh thái độ làm việc trịnh thượng làm cho khách hàng hài lòng nhận thấy khác biêt hình ảnh VIB ngày so với ngày trước - Biết lắng nghe hiệu biết cách nói: cán tiếp xúc khách hàng pahir biết hướng khách hàng, ln nhìn vào mắt họ mỉm cười lúc Khi khách hàng nói, cán tín dụng cần bày tỏ ý khơng nên ngắt lời trừ muốn làm rõ vấn đề Cán tín dụng cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ nhu cầu vay vốn, biết lắng nghe nhận thông tin phản hồi từ khách hàng để tư vấn sản phẩm tín dụng phù hợp - Trung thực giao tiếp với khách hàng: cán tín dụng cần hướng dẫn tỉ mỉ, cẩn thận, nhiệt tình trung thực cho khách hàng Trung thực chỗ thẩm định thực trạng hồ sơ tín dụng khách hàng, khoogn có SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập đòi hỏi yêu cầu khác gây khó khăn cho khách hàng để vụ lợi thân - Gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng: Cán tín dụng cần hiểu rằng, khách hàng chấp nhận sử dụng dịch vụ bắt đầu cho chiến lược tiếp cận làm hài lòng khách hàng mà phải chăm sóc khách hàng sau giao dịch thực đáp ứng cá nhu cầu phát sinh thêm sử dụng dịch vụ ngân hàng làm thẻ, trả lương qua tài khoản, tư vấn tài chính… 3.2.2.5 Thưc tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Rủi ro vấn đề tránh khỏi ngành nghề sản xuất kinh doanh Đặc biệt kinh doanh tiền tệ NHTM, xuát phát từ đặc trưng hoạt đông kinh doanh thực diện rộng, đa dạng, phong phú phức tạp, có liên quan hầu hết đến tất ngành kinh doanh kinh tế Do đó, yếu tố rủi ro ln tiềm ẩn có nguy to lớn Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động quan trọng cần thiết mội NHTM để đem lại hiệu kinh doanh cao chất lượng tín dụng tốt ngân hàng VIB trước hết cần thực tốt biện pháp sau:  Chủ động phân tán rủi ro Nguyên tắc hạn chế rủi ro phân tán rủi ro Điều có nghĩa rủi ro mức độ chắn có rủi ro xảy ngắt quãng thời gian, phân tán theo không gian lĩnh vực thiệt hại khơng dẫn đến bất ổn kinh doanh Vì vậy, kinh doanh tín dụng mức rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng kết kinh doanh ngân hàng lại phụ thuộc vào khả ngăn ngừa khắc phục ngân hàng Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy ngân hàng, ngân hàng nhỏ, với lực tài hạn chế Việc phân tán rủi ro thực thông qua phân tán dư nợ Nó biểu thị hình thức ngân hàng đa dạng hóa ngành nghề SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập cho vay, không nên tập trung nhiều vốn cho người vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường có dấu hiệu bão hòa, sản phẩm sản xuất khơng có khả cạnh tranh  Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Đi đôi với mở rộng phạm vi quy mơ hoạt động tín dụng ln tăng lên số lượng khách hàng, đối tượng khách hàng đa dạng phong phú Theo khả rủi ro đầu tư vốn tín dụng ngày tăng, thế, để đảm bảo an toàn kinh doanh nâng cao chất lượng sử dụng vốn tín dụng, ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt, có phương án sản xuất kinh doanh, phương án, dự án sinh hoạt hợp lý, có hiệu quả, có hướng phát triển tốt… Xây dựng mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng sở nâng cao chất lượng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng Để nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng cần có tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá Chất lượng đánh giá khách hàng nhận định chủ yếu qua khả phân tích tình hình khách hàng trước, sau cho vay Điều có quan hệ nhân với chất lượng tín dụng Đánh giá khách hàng xác, chất lượng tín dụng thu cao thơng qua đánh giá ngân hàng định mức độ an tồn vốn đầu tư, từ đưa định đầu tư đắn Muốn nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng điều cần thiết phải xây dựng phương pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống nhất, kết hợp với hoạt động Marketing sở số liệu thu thập được, qua báo cáo khách hàng thẩm định cán tín dụng  Nghiên cứu hình thành đảm bảo tín dụng chắn Khi nói phương thức bảo đảm an toàn vốn hoạt động kinh doanh NHTM, thường sử dụng hai phương thức mà nguyên tắc phân thành bảo đảm người bảo đảm đồ vật, tài sản Tuy nhiên việc sử dụng đảm bảo khách trường hợp phụ thuộc vào quan hệ khách hàng ngân hàng, loại tín dụng khác Cho nên vấn đề đặt phải tìm hình thức bảo đảm tốt nhất, không thực SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập kỹ lưỡng xác theo quy định pháp lý đặt bảo đảm mà tron giám sát chi tiết đảm bảo thời hạn tín dụng Cần ý tới yếu tố sau: - Tài sản đảm bảo phải nghiên cứu theo giá số lượng chất lượng thị trường - Người bảo lãnh phải có đỉ điều kiện khả - Việc lựa chọn đảm bảo phải phù hợp với tính chất khoản vay Thực tế áp dụng, ngân hàng làm tốt việc chấp tài sản, kiên từ chối cho vau tài sản chấp khơng đầy đủ, rõ ràng chắn hạn chế phần lớn rủi ro vay đảm bảo tài sản có giá trị lớn nhiều  Thực hiệu cơng tác thơng tin phòng chống rủi ro Thu thập, phân tích, xử lý xác, kịp thời, thơng tin có liên quan đến khách hàng thị trường coi quan trọng hàng đầu cơng tác thẩm định tín dụng Để cơng tác thơng tin phòng ngừa rủi ro đạt hiệu quả, VIB cần: - Cần phải có quy định cụ thể trách nhiệm nghĩa vụ gửi thơng tin tài chính, kết hoạt động kinh doanh hộ kinh doanh cá thể cho ngân hàng khách hàng theo quy định đảm bảo thời gian tính xác Coi điều kiện bắt buộc để quan hệ tín dụng - Tăng cường trang thiết bị phương tiện thơng tin đại cho tổ thơng tin phòng ngừa rủi ro để tạo điều kiện thu nhập cung cấp thơng tin xác, kịp thời - Tổ chức tập huấn nghiệp cho cán công tác thơng tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, phân tích, tra cứu, thơng tin từ thị trường để cung cấp cho tín dụng lãnh đạo trước định cho vay SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập - Có quy chế cụ thể việc nhận, cung cấp thông tin cho trung tâm thơng tin tín dụng (trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, trung tâm thơng tin phòng ngừa rủi ro NHNN Việt Nam) DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng Báo cáo ban kiểm soát qua năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng Báo cáo phòng khách hàng cá nhân / Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng Báo cáo tài qua năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng Nguyễn Hồng Thắng (2014) Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Luận văn tốt nghiệp, Trường đại học Ngoại thương Hà Nội Đường dẫn < http://tailieu.vn/doc/de-tai-giai-phap-phat-trien-hoat-dongtin-dung-ca-nhan-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-an-binh1691260.html> Hồn thiện sách tín dụng ngân hàng thương mại Đường dẫn < http://123doc.org/document/1243764-hoan-thien-chinh-sachtin-dung-tai-cac-ngan-hang-thuong-mai-hien-nay.htm> Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011) Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Chuyên đề thực tập Đường dẫn http://doc.edu.vn/tai-lieu/luan-van-giai-phap-phat-trien-tindung-ca-nhan-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-ngoai-thuong-viet-nam27065/ Trang web Ngân hàng Nhà nước, đường dẫn < www.sbv.gov.vn > 10.Trang web Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, đường dẫn < https://vib.com.vn/wps/portal/vn> 11.Vũ Thị Dung (2010) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Luân văn tốt nghiệp, Trường đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Đường dẫn http://doc.edu.vn/tai-lieu/chuyen-de-giai-phap-nang-cao-chatluong-tin-dung-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-bac-a-70084/ SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường ... tiêu quan trọng hàng đầu, tín dụng ln hoạt động chủ lực khách hàng Chính tơi chọn đề tài: “ Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng ”  Mục... tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân - Chương 2: Chính sách tín dụng ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân ngân hàng VIB – Chi nhánh Hai Bà Trưng - Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá. .. gây rủi ro cho ngân hàng CHƯƠNG 2: CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIB – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 2.1Khái quát chung Ngân hàng VIB – Chi nhánh Hai Bà Trưng 2.1.1 Quá