Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng

1.Lý do chọn đề tài Trong giai đoạn hội nhập và phát triển của nền kinh tế nước ta hệ thống Ngân hàng có vai trò rất quan trọng. Đây là ngành dịch vụ cao cấp hoạt động của nó góp phần thúc đẩy các ngành khác phát triển, đưa nền kinh tế tăng trưởng và phát triển. Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đang trưởng thành và ngày càng vững mạnh, số lượng và chất lượng của các sản phẩm dịch vụ ngày càng được cải thiện. Trong đó, hoạt động tín dung của Ngân hàng có một vị trí và vai trò cực kỳ quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế nhằm phát triển kinh tế xã hội. Do đó để nền kinh tế nước ta hội nhập vào nền kinh tế Thế Giới một cách tốt nhất, tránh được những tác động tiêu cực của hội nhập, chúng ta cần phải cải thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngành Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng của Ngân hàng vừa tăng trưởng được dư nợ tín dụng vừa đảm bảo hạn chế được tối thiểu của rủi ro tín dụng, xử lý một cách tốt nhất những rủi ro tín dụng. Đặc biệt trong tình hình kinh tế Việt Nam gần đây bước qua năm 2014 hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn áp lực từ nhiều phương diện như giá cả thị trường biến động lớn, lãi suất cơ bản được điều chỉnh liên tục đã làm cho các doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ dẫn đến chất lượng tín dụng suy giảm. Vì vậy, vấn đề quản lý và đưa những giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng luôn là vấn đề nóng bỏng và thường trực của các Ngân hàng hiện nay. Xuất phát từ những cơ sở trên và thực tế hoạt động Ngân hàng, em đã quyết định chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng” để làm đề tài cho báo cáo thực tập của mình. 2.Mục tiêu nghiên cứu -Phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng. -Đánh giá hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay tại Chi nhánh Hai Bà Trưng. -Đánh giá tình hình nợ quá hạn, tìm ra nguyên nhân của những khoản nợ quá hạn. -Qua phân tích đánh giá trên ta phát hiện ra những điểm mạnh cũng như điểm yếu của Chi nhánh để đưa ra các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng. -Đề ra một số kiến nghị với các cơ quan ban ngành tạo điều kiện thực hiện được các giải pháp đưa ra ở trên. 3.Phạm vi và phương pháp nghiên cứu * Phạm vi nghiên cứu Trong khoảng thời gian thực tập và nhận biết trực tiếp tại Ngân hàng là khoảng thời gian tương đối ngắn cùng với những kiến thức tích luỹ còn hạn hẹp nên việc tiếp cận thực tế gặp phải khó khăn kết hợp giữa lý thuyết và thực tế không tránh khỏi những hạn chế. Đề tài không thể nghiên cứu hết các hoạt động của Chi nhánh mà chỉ đánh giá trong hoạt động tín dụng. Thêm vào đó, sự hạn chế về mặt số liệu do sự bảo mật thông tin nên đề tài chủ yếu dựa trên các báo cáo hoạt động kinh doanh và một số tài liệu văn bản liên quan khác mà em được tìm hiểu qua. * Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu : -Trao đổi, hỏi trực tiếp với các cán bộ nhân viên và phòng ban chức năng của Chi nhánh VIB Hai Bà Trưng. -Thu thập số liệu, báo cáo hoạt động kinh doanh qua 5 năm (2010, 2011, 2012, 2013 và 2014). Các văn bản liên quan đến việc thành lập, tổ chức và hoạt động của Chi nhánh VIB Hai Bà Trưng. Phương pháp phân tích : -Phương pháp liệt kê. -Phương pháp so sánh tương đối. -Phương pháp so sánh tuyệt đối. 4.Bố cục đề tài Bố cục đề tài gồm có 3 chương: Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng

Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Trong giai đoạn hội nhập phát triển kinh tế nước ta hệ thống Ngân hàng có vai trò quan trọng Đây ngành dịch vụ cao cấp hoạt động góp phần thúc đẩy ngành khác phát triển, đưa kinh tế tăng trưởng phát triển Hệ thống Ngân hàng Việt Nam trưởng thành ngày vững mạnh, số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ ngày cải thiện Trong đó, hoạt động tín dung Ngân hàng có vị trí vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế nhằm phát triển kinh tế xã hội Do để kinh tế nước ta hội nhập vào kinh tế Thế Giới cách tốt nhất, tránh tác động tiêu cực hội nhập, cần phải cải thiện nâng cao hiệu hoạt động ngành Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng vừa tăng trưởng dư nợ tín dụng vừa đảm bảo hạn chế tối thiểu rủi ro tín dụng, xử lý cách tốt rủi ro tín dụng Đặc biệt tình hình kinh tế Việt Nam gần bước qua năm 2014 hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn áp lực từ nhiều phương diện giá thị trường biến động lớn, lãi suất điều chỉnh liên tục làm cho doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh ảnh hưởng xấu đến khả trả nợ dẫn đến chất lượng tín dụng suy giảm Vì vậy, vấn đề quản lý đưa giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề nóng bỏng thường trực Ngân hàng Xuất phát từ sở thực tế hoạt động Ngân hàng, em định chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng” để làm đề tài cho báo cáo thực tập Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng - Đánh giá hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay Chi nhánh Hai Bà Trưng - Đánh giá tình hình nợ hạn, tìm nguyên nhân khoản nợ hạn - Qua phân tích đánh giá ta phát điểm mạnh điểm yếu Chi nhánh để đưa giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng - Đề số kiến nghị với quan ban ngành tạo điều kiện thực giải pháp đưa SV: Ngô Thị Thu Thủy K24 Quản trị doanh nghiệp – VB2 – Chuyên đề thực tập Phạm vi phương pháp nghiên cứu * Phạm vi nghiên cứu Trong khoảng thời gian thực tập nhận biết trực tiếp Ngân hàng khoảng thời gian tương đối ngắn với kiến thức tích luỹ hạn hẹp nên việc tiếp cận thực tế gặp phải khó khăn kết hợp lý thuyết thực tế không tránh khỏi hạn chế Đề tài nghiên cứu hết hoạt động Chi nhánh mà đánh giá hoạt động tín dụng Thêm vào đó, hạn chế mặt số liệu bảo mật thông tin nên đề tài chủ yếu dựa báo cáo hoạt động kinh doanh số tài liệu văn liên quan khác mà em tìm hiểu qua * Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu : - Trao đổi, hỏi trực tiếp với cán nhân viên phòng ban chức Chi nhánh VIB Hai Bà Trưng - Thu thập số liệu, báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm (2010, 2011, 2012, 2013 2014) Các văn liên quan đến việc thành lập, tổ chức hoạt động Chi nhánh VIB Hai Bà Trưng Phương pháp phân tích : - Phương pháp liệt kê - Phương pháp so sánh tương đối - Phương pháp so sánh tuyệt đối Bố cục đề tài Bố cục đề tài gồm có chương: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng SV: Ngô Thị Thu Thủy K24 Quản trị doanh nghiệp – VB2 – Chuyên đề thực tập CHƯƠNG 1: TÔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng 1.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam, tên viết tắt Ngân hàng Quốc Tế (VIB) thành lập ngày 18 tháng năm 1996, trụ sở đặt 16 Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội Đến ngày 15/08/2014, sau 18 năm hoạt động, VIB trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt gần 100 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 4.250 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt gần 8.200 tỷ đồng VIB có 3.500 cán nhân viên phục vụ khách hàng gần 160 chi nhánh phòng giao dịch 27 tỉnh/thành trọng điểm nước Trong trình hoạt động, VIB tổ chức uy tín nước, nước cộng đồng xã hội ghi nhận nhiều danh hiệu giải thưởng, như: Danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ hài lòng nhất, Ngân hàng toán quốc tế xuất sắc, Ngân hàng có chất lượng dịch vụ khách hàng tốt nhất, đứng thứ tổng số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn Việt Nam doanh thu báo VietnamNet bình chọn… Năm 2010 ghi dấu kiện quan trọng VIB với việc Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA) –Ngân hàng bán lẻ số Úc Ngân hàng hàng đầu giới với 100 năm kinh nghiệm thức trở thành cổ đông chiến lược VIB với tỉ lệ sở hữu cổ phần ban đầu 15% Sau năm thức trở thành cổ đông chiến lược VIB, ngày 20/10/2011, CBA hoàn thành việc đầu tư thêm 1.150 tỷ đồng vào VIB, tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần CBA VIB từ 15% lên 20% nhằm tăng cường sở vốn, hệ số an toàn vốn, mở rộng hội kinh doanh quy mô hoạt động cho VIB Mối quan hệ hợp tác chiến lược tạo điều kiện cho VIB tăng cường lực vốn, công nghệ, quản trị rủi ro… để triển khai thành công kế hoạch dài hạn chiến lược kinh doanh VIB đặc biệt nâng cao chất lượng Dịch vụ Khách hàng hướng theo chuẩn mực quốc tế Là ngân hàng tiên phong việc cải tổ hoạt động kinh doanh, VIB định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất lượng dịch vụ giải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh với tâm “Trở thành ngân hàng sáng tạo hướng đến khách hàng Việt Nam” Một sứ mệnh ban lãnh đạo VIB xác định từ ngày đầu thành lập “Vượt trội SV: Ngô Thị Thu Thủy K24 Quản trị doanh nghiệp – VB2 – Chuyên đề thực tập việc cung cấp giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng” Do vậy, VIB tăng cường hiệu sử dụng vốn, lực quản trị điều hành, tiếp tục trọng phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ sản phẩm thông qua kênh phân phối đa dạng để cung cấp giải pháp tài trọn gói cho nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày tốt Tầm nhìn sứ mệnh Trở thành ngân hàng sáng tạo hướng tới khách hàng Việt Nam - Đối với khách hàng: Vượt trội việc cung cấp giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng - Đối với nhân viên: Xây dựng văn hóa hiệu quả, tinh thần doanh nhân môi trường làm việc hiệu - Đối với cổ đông: Mang lại giá trị hấp dẫn bền vững cho cổ đông - Đối với cộng đồng: Tích cực đóng góp vào phát triển cộng đồng Là đối tác tài tin cậy, VIB đơn giản hóa dịch vụ ngân hàng để giúp khách hàng tập trung vào vấn đề quan trọng sống Đó cách VIB xây dựng mối quan hệ lâu dài suốt đời khách hàng Với ý tưởng thương hiệu kết nối nhân văn (Human Connection), với cam kết nỗ lực, tận tâm phục vụ khách hàng, hiệu (slogan) VIB là:“ Ngân hàng tận tâm” Giá trị cốt lõi - Hướng tới khách hàng - Nỗ lực vượt trội - Trung thực - Tinh thần đồng đội - Tuân thủ kỷ luật 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam * Năm 1996: Ngày 18/9/1996, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt Ngân hàng Quốc Tế (VIB) bắt đầu vào hoạt động với số vốn điều lệ ban đầu 50 tỷ đồng 23 cán nhân viên - Trụ sở đặt số Lê Thánh Tông, Hà Nội * Năm 2006: - Triển khai thành công Dự án Hiện đại hóa Công nghệ Ngân hàng - Tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ đồng - Trở thành thành viên thức Tổ chức Thẻ quốc tế Visa MasterCard SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập - Thành lập Trung tâm thẻ VIB, phát hành độc lập thẻ ghi nợ nội địa VIB Values - Nhận khen Thống đốc Ngân hàng Nhà nước - Hệ thống ATM Ngân hàng thức vào hoạt động * Năm 2007: - Tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng - Ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện với nhiều tập đoàn, tổng công ty lớn Tổng Công ty Bảo hiểm Dầu khí, Tổng Công ty Tài Dầu khí … - Mạng lưới kinh doanh đạt 82 đơn vị - Được xếp hạng 500 Doanh nghiệp tư nhân lớn Việt Nam * Năm 2008: - Được độc giả báo Sài Gòn Tiếp thị bình chọn doanh nghiệp có “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ hài lòng năm 2008” - Triển khai dự án tái định vị thương hiệu với công ty hàng đầu giới lĩnh vực thương hiệu – Interbrand - Khai trương trụ sở tòa nhà Viet Tower, số 198B Tây Sơn, Hà Nội - Ra mắt dịch vụ ngân hàng trực tuyến VIB 4U - Phát hành thẻ tín dụng VIB Chip MasterCard - Thành lập Khối Công nghệ ngân hàng với tâm đưa VIB trở thành ngân hàng có công nghệ đại thị trường * Năm 2009: - Ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA) - Chính thức mắt dự án Tái định vị thương hiệu - Tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng - Triển khai chiến lược kinh doanh giai đoạn 2009 - 2013, với mục tiêu đến năm 2013 trở thành ngân hàng hướng tới khách hàng Việt Nam - Triển khai nhiều dự án lược phục vụ chiến lược kinh doanh mới: Dự án thiết kế không gian bán lẻ, Dự án phát triển hệ thống quản trị nhân hiệu công việc, Dự án chiến lược công nghệ, Chương trình chuyển đổi Hệ thống chi nhánh… * Năm 2010: - Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA) – ngân hàng hàng đầu Úc thức trở thành cổ đông chiến lược VIB với tỉ lệ sở hữu cổ phần ban đầu 15% - Tăng vốn điều lệ lên 4.000 tỷ đồng - Tiếp tục triển khai dự án quan trọng phục vụ chiến lược kinh doanh giai đoạn 2009 – 2013 ngân hàng - Mạng lưới kinh doanh đạt 130 đơn vị 27 tỉnh, thành nước * Năm 2012: Tăng vốn điều lệ lên 4250 tỷ đồng - Kiên trì thực tam giác chiến lược: Quản trị trị tăng trưởng – Quản trị Rủi SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập Ro – Quản trị hiệu - Đoạt giải thưởng Thương hiệu mạnh năm 2012 Thời báo Kinh Tế Việt Nam tổ chức - Top 500 Doanh nghiệp lớn Việt Nam báo Vietnamnet phối hợp tổ chức Vietnam Report tổ chức * Năm 2014: Đẩy mạnh phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ ngân hàng quản trị rủi ro - Tổ chức tín nhiệm Quốc Tế Moody’s xếp hạng VIB ngân hàng có số sức mạnh tài cao số ngân hàng lớn Việt Nam - Đoạt giải Ngân hàng có chi nhánh tiêu biểu Việt Nam 2014 giải “Lãnh đạo công nghệ thông tin xuất sắc” khu vực Đông Nam Á IDG tổ chức - Top 135/1000 Doanh nghiệp nộp thuế lớn Việt Nam báo Vietnamnet, Tổng Cục Thuế tổ chức VietnamReport tổ chức - Mạng lưới kinh doanh có 150 đơn vị 27 tỉnh thành nước Thương hiệu VIB Ngay từ ngày đầu thành lập, Ngân hàng Quốc Tế xác định rõ mục tiêu trở thành ngân hàng Việt Nam hoạt động theo chuẩn mực ngân hàng quốc tế, phát triển thương hiệu mạnh theo hướng gắn bó chặt chẽ với khách hàng Trong suốt 15 năm qua, VIB không ngừng nỗ lực nhằm đạt mục tiêu Năm 2009, với tư vấn công ty thương hiệu hàng đầu giới Interbrand, VIB thức triển khai chiến lược thương hiệu Không đơn thay đổi hình ảnh hay thông điệp truyền thông, với VIB, thay đổi chiến lược thương hiệu đồng nghĩa với thay đổi cốt lõi mặt, từ suy nghĩ, thái độ ứng xử hàng ngày cán nhân viên đến sản phẩm dịch vụ, nhằm mang lại nhiều giá trị cho khách hàng Ý tưởng thương hiệu Với ý tưởng thương hiệu kết nối nhân văn (Human Connection), với cam kết nỗ lực, tận tâm phục vụ khách hàng, hiệu (slogan) VIB là: “The heart of banking” Với việc chuyển đổi chiến lược thương hiệu 2009, muốn khẳng định VIB tiến lên phía trước Sự thay đổi hình ảnh mà hiệu công việc giá trị mà nỗ lực đem lại cho khách hàng Mọi công việc hàng ngày thành viên VIB hàm chứa giá trị mà thương hiệu VIB đại diện Ý nghĩa logo VIB SV: Ngô Thị Thu Thủy K24 Quản trị doanh nghiệp – VB2 – Chuyên đề thực tập Hình logo VIB Biểu tượng VIB tạo thành chữ V, tượng trưng cho kết nối nguồn lực tổng hợp mà đem đến quan hệ với khách hàng đối tác Ở trung tâm ba chữ V hình ảnh trái tim thể khách hàng trái tim VIB Về mặt cảm xúc, ba chữ V tạo thành hình tượng người dang tay thân thiện chào đón, tượng trưng cho tinh thần nhân văn, thể ý tưởng “Kết nối Nhân văn” thương hiệu VIB Hình dáng chữ VIB cong, mềm mại với chữ V cách điệu nụ cười chào đón khách hàng Màu xanh ba gam màu vàng cam ấm áp, đầy sinh lực, tạo không gian rộng lớn, đem lại cảm giác môi trường cởi mở, dễ tiếp cận, truyền tải thân thiện tinh thần hợp tác Tính cách thương hiệu VIB - Chân thật: Chúng nhận tôn trọng khách hàng việc làm liêm chính, chuyên nghiệp chân thật - Vun đắp mối quan hệ: Chúng có tầm nhìn dài hạn, sát cánh chia sẻ khách hàng suốt đời, để giúp khách hàng phát triển thành công - Hiện đại: Chúng tìm hiểu ứng dụng công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng - Chú trọng hiệu công việc: Chúng tâm làm để mang lại kết tốt đến khách hàng - Nhạy bén: Chúng sát nhu cầu thay đổi khách hàng đáp ứng sản phẩm dịch vụ phù hợp 1.2 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng Chi nhánh Hai Bà Trưng đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam thành lập vào ngày 12 tháng năm 2005 nằm chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng Đây coi chi nhánh lớn hoạt động địa bàn tiềm ngân hàng SV: Ngô Thị Thu Thủy K24 Quản trị doanh nghiệp – VB2 – Chuyên đề thực tập Trụ sở Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng đặt 59 Quang Trung, Hai Bà Trưng, Hà Nội Hoạt động chủ yếu địa bàn Quận Hai Bà Trưng, Quận mà vài năm gần trở thành trung tâm kinh tế lớn thành phố Hà Nội Đây coi lợi chi nhánh Hai Bà Trưng so với chi nhánh khác hệ thống Với đặc điểm địa bàn tập trung chủ yếu doanh nghiệp, sơ sản xuất vừa nhỏ, cá nhân có thu nhập ổn định có nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh Song bên cạnh địa bàn rộng, nhiều tiềm nên cạnh tranh với ngân hàng khác gay gắt Chi nhánh phải tìm giải pháp, nâng cao chất lượng phục vụ, cung cấp đa dạng dịch vụ nhằm giữ khách hàng trung thành thu hút, lôi kéo khách hàng tiềm Luôn vươn lên để khẳng định chi nhánh VIB Hai Bà Trưng sau 10 năm hoạt động có nhiều phát triển Cơ sở vật chất chi nhánh trang bị ngày đại, đội ngũ cán nhân viên lành nghề Với số lượng gần 80 cán nhân viên, có trình độ đại học đại học chiếm 98% Mạng lưới phòng giao dịch ngày mở rộng Cho đến chi nhánh có phòng giao dịch trực thuộc địa bàn: Phòng giao dịch Lò Đúc, địa chỉ: 106 Lò Đúc - Quận Hai Bà Trưng - Hà Nội Phòng giao dịch Kim Đồng, địa chỉ: 45 Kim Đồng - Quận Hoàng Mai – Hà Nội Phòng giao dịch Chợ Mơ, địa chỉ: Tầng 1, tòa nhà 331 Bạch Mai, Hai Bà Trưng, Hà Nội Phòng giao dịch Minh Khai, địa chỉ: Tầng 1, Tòa nhà Hàn Việt Tower, 203 Minh Khai, Hai Bà Trưng, Hà Nội Quỹ tiết kiệm Đại Kim, Địa chỉ: Lô 15B, Khu đô thị Đại Kim, Phố Nguyễn Cảnh Dị, Quận Hoàng Mai, Hà Nội Ngày 12 tháng năm 2015, kỷ niệm 10 năm thành lập Chi nhánh VIB Hai Bà Trưng 10 năm qua VIB Hai Bà Trưng có chặng đường phát triển kinh doanh thành công, tất kết qủa nỗ lực, cố gắng tất anh chị em đã, làm việc Chi nhánh Hai Bà Trưng 10 năm qua chi nhánh VIB Hai Bà Trưng xây dựng lên chi nhánh có hình ảnh uy tín người ổn định nhân sự, tốc độ tăng trưởng phù hợp định hướng, lợi nhuận lọt vào top đầu hệ thống quản trị rủi ro tốt 10 năm qua đánh dấu sư đời thay đổi cấu Chi nhánh bắt đầu việc tái cấu trúc WB, sau đến gia nhập Trung tâm thẻ cũ gần quay trở lại thật ấn tượng SME Hai Bà Trưng với dẫn dắt anh Đỗ Hoài Nam – GĐ BC 10 năm với đời phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh đầu mối có quy mô lớn, số lượng nhân đông đơn vị hầu hết đóng góp lớn hiệu cho hệ thống Sự đời Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng đáp ứng nhu cầu cần thiết doanh nghiệp, cá nhân địa bàn Chi nhánh cung cấp vốn cho doanh nghiệp cá nhân, giữ gìn khoản tiết kiệm an SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập toàn giúp khoản tiền sinh lời tối đa Đồng thời với nhiệm vụ toán quốc tế, chi nhánh giúp việc toán doanh nghiệp nước nước thuận tiện hơn, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Tuy ban đầu gặp nhiều khó khăn nhờ uy tín thương hiệu sẵn có Ngân hàng TMCP Quốc tế nổ lực cán nhân viên chi nhánh năm qua, Ngân hàng TMCP Quốc tế - chi nhánh Hai Bà Trưng tạo niềm tin khách hàng, ngày nâng cao vị lực cạnh tranh đạt thành đáng khích lệ kinh doanh, lợi nhuận tăng nhanh qua năm, số lượng công nhân viên tăng số lượng chất lượng Là chi nhánh đời muộn, non trẻ hệ thống Ngân hàng Quốc Tế song VIB Hai Bà Trưng xác định cho hướng phát triển tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân hộ gia đình có thu nhập ổn định Nhằm tập trung đối tượng để đưa dịch vụ phù hợp Chính vậy, Chi nhánh VIB Hai Bà Trưng coi 40 chi nhánh VIB từ đời đến đạt nhiều kết đáng khích lệ Cùng với hệ thống VIB, chi nhánh VIB Hai Bà Trưng lớn mạnh vượt bậc quy mô, số lượng chất lượng dịch vụ 1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Hai Bà Trưng 1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý chi nhánh VIB Hai Bà Trưng Chi nhánh VIB Hai Bà Trưng đơn vị trực thuộc hệ thống VIB Cũng giống chi nhánh khác cấu tổ chức chi nhánh bao gồm phòng ban vừa phụ thuộc vừa độc lập với chức nhiệm vụ khác Có thể khái quát sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý chi nhánh VIB Hai Bà Trưng sau: SV: Ngô Thị Thu Thủy K24 Quản trị doanh nghiệp – VB2 – Chuyên đề thực tập SƠ ĐỒ 1.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC TẠI CHI NHÁNH VIB HAI BÀ TRƯNG Hội Sở Giám Đốc chi nhánh Phòng Phòng Kinh Dịch Vụ Doanh Phòng Giao Dịch Trực Thuộc Khách Hàng Tài Trợ Thương Mại Giao Dịch Tín Dụng KH Doanh Nghiệp Bộ Phận Kinh Doanh Bộ Phận Giao Dịch Viên Bộ Phận Kho Quỹ Bộ Phận Kiểm Soát Bộ Phận Kế Toán Bộ Phận Giao Dịch Khách Hàng KH Cá Nhân SV: Ngô Thị Thu Thủy K24 Quản trị doanh nghiệp – VB2 – Chuyên đề thực tập vụ công tác tín dụng Đề phòng, hạn chế ngăn ngừa rủi ro tín dụng, cần phải hình thành khuôn khổ pháp lý đồng toàn hệ thống, áp dụng chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoàn thiện quy trình phân tích trước cấp tín dụng Từng bước nâng cao trình độ cán tín dụng chi nhánh chuyên môn đạo đức nghề nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu hội nhập thời gian tới Nâng cao kĩ thẩm định, đặc biệt coi trọng công tác phân tích, đánh giá cán tín dụng khách hàng Về mặt công nghệ : tăng cường hệ thống thông tin, triển khai tảng công nghệ đại, đổi trang thiết bị, sử dụng phần mềm tiện ích, giúp ngân hàng hoàn thiện hệ thống quản lý thông tin cung cấp sản phẩm cho khách hàng với chất lượng tốt hơn, có tính cạnh tranh cao hơn, an toàn 3.2 Đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng Quản lý rủi ro tín dụng nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng thương mại xu hướng cạnh tranh hội nhập Với mục tiêu giảm thiểu rủi ro, nâng cao uy tín vị cạnh tranh thị trường Ngân hàng không ngừng đưa giải pháp phòng ngừa biện pháp kiểm soát khác nhau, điều kiện cụ thể để quản lý rủi ro đảm bảo thực thành công kế hoạch kinh doanh đề ra, tăng trưởng tín dụng đôi với đảm bảo chất lượng tín dụng Đây số biện pháp chi nhánh thực thời gian qua : 3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng đo lường nhiều yếu tố : tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ an toàn vốn tín dụng, chất lượng công tác thẩm định, quy trình tín dụng hợp lý Chất lượng tín dụng tốt phản ánh khả cạnh tranh ngân hàng cao Vì để phát triển an toàn bền vững chi nhánh coi trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng thực số giải pháp : - Chi nhánh chấp hành tốt quy định ngân hàng Nhà Nước tỷ lệ an toàn hoạt động tổ chức tín dụng theo Quyết định số 457/2005/QĐ – NHNN ngày 19/4/2005 quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 sửa đổi bổ sung Quyết định 493 Cùng quy định liên quan bảo đảm tiền vay - Chi nhánh xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ, khoa học phù hợp với SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập đối tượng vay, loại vay Quy trình tín dụng cải tiến đáp ứng yêu cầu : + Tách bạch hóa khâu quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn phận chức khâu trình cung cấp tín dụng đến khách hàng + Phân tách cụ thể khâu : Đề xuất tín dụng, phê duyệt tín dụng, giải ngân thu nợ + Thiết lập theo hướng khâu sau kiểm tra khâu trước + Đảm bảo trình cấp tín dụng đến khách hàng đáp ứng yêu cầu khách hàng cách nhanh chất lượng Tổ chức thực nghiêm túc quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng Bởi quy trình có chặt chẽ, có khoa học không áp dụng phù hợp không đem lại hiệu mong muốn Vì chi nhánh nắm bắt thông tin khách hàng cách đầy đủ, cán tín dụng cán thẩm định tiến hành phân tích, so sánh số liệu phân tích với số liệu ngành để đánh giá mức độ hoạt động dự án tốt hay xấu, định doanh nghiệp có vay vốn hay không - Chi nhánh hoàn thiện sách tín dụng cho phù hợp với thời kì định Chính sách tín dụng phải thỏa mãn : + Tuân thủ đầy đủ theo quy định Luật, Nghị định, Chính sách, Thông tư Quốc Hội, Chính Phủ, Bộ, Nhà Nước ban hành + Luôn tuân thủ đầy đủ quy định ngân hàng Nhà Nước + Đảm bảo phù hợp với thực tế hoạt động ngân hàng + Phù hợp với biến động kinh tế địa bàn chi nhánh hoạt động + Đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng với hệ thống ngân hàng khác Việc ban hành sách tín dụng điều kiện cần cho hạn chế rủi ro tín dụng Còn điều kiện đủ việc sách thực thi đúng, đầy đủ quán hoạt động chi nhánh - Thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh coi khâu quan trọng trước cấp tín dụng Bước phân tích thực chặt chẽ, hiệu xác tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chi nhánh giảm xuống nhiêu, rủi ro tín dụng nhờ hạn chế Do hoạt động kinh doanh tình hình tài khách hàng có biến động để nâng cao chất lượng tín dụng việc thu thập thông tin, tìm hiểu phân tích khách hàng chi nhánh tiến hành thường xuyên suốt thời gian cấp tín dụng, để có thông tin cập nhật việc sử dụng vốn vay khách hàng Cán tín dụng phải coi trọng kiểm tra khâu trước, sau cấp tín dụng Phát xử lý kịp thời sai pháp nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm người vay, đôn đốc người vay thu nợ kì hạn Nếu phát sai phạm trình sử dụng vốn cán tín dụng kiến nghị, SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập chi nhánh thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn đưa quan pháp luật xử lý Nếu nguyên nhân khách quan khách hàng không trả nợ, cán tín dụng xác nhận đề nghị ngân hàng gia hạn nợ theo quy định Đặc biệt báo cáo tài chính, quan trọng để xem xét tình hình hoạt động kinh doanh, lực tài doanh nghiệp báo cáo tài doanh nghiệp ngân hàng cần yều cầu báo cáo phải kiểm toán nhà nước công ty kiểm toán độc lập xác nhận tránh báo cáo thiếu trung thực Bởi thực trạng nhiều doanh nghiệp gửi báo cáo tài đến ngân hàng chỉnh sửa tiêu thiếu độ tin cậy, độ xác không cao - Đối với dự án vay vốn lớn, đòi hỏi chuyên môn công nghệ, chi nhánh thuê tổ chức tư vấn độc lập có lực, uy tín để thẩm định, xác nhận trước chấp thuận cho vay Việc có làm tăng chi phí chi nhánh song đảm bảo độ an toàn chi nhánh định cho vay Bởi cán thẩm định ngân hàng có kinh nghiệm chưa phải toàn diện nên việc đưa định chấp nhận hay từ chối không xác, làm nảy sinh rủi ro dự án không khả thi thiết bị công nghệ đầu tư vào dự án bị lạc hậu 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp Khách hàng người trực tiếp sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Vì hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động ngân hàng Do xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp tập hợp doanh nghiệp cá nhân, tổ chức có uy tín, có lực kinh doanh, có đầy đủ tư cách pháp nhân, có lực hành vi dân pháp luật dân sự, có phương án kinh doanh tốt, đa dạng ngành nghề, đa sở hữu thuộc thành phần kinh tế mục tiêu quan trọng chi nhánh Đa dạng hóa khách hàng giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay vào đối tượng Chi nhánh hoạt động với phương châm : “ hoạt động ngân hàng phải khởi đầu từ khách hàng” khách hàng người mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Đa dạng hóa khách hàng chiến lược thiếu hoạt động tín dụng ngân hàng Vì mục tiêu sách khách hàng chi nhánh thời gian qua tiếp tục trì mạng lưới khách hàng có sở hoàn thiện, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm tín dụng, dịch vụ tiện ích chi nhánh, nhằm giữ chân khách hàng truyền thống mở rộng lượng khách hàng có chọn lọc Chú trọng vào đối tượng khách hàng TCKT Nắm bắt xu hướng thời đại tương lai TCKT phát triển nhanh mạnh mẽ Vì để thu hút đối tượng chi nhánh đổi chế SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập cho vừa thông thoáng vừa chặt chẽ, đưa sách quy định rõ ràng, phương thức cho vay vừa đa dạng vừa phong phú, phù hợp với quy mô, tính chất đặc điểm nhiều loại hình kinh tế tạo điều kiện cho người vay chủ động việc vay vốn, sử dụng vốn, trả nợ tín dụng, hoạt động hiệu cho người vay ngân hàng Đi đôi với tìm kiếm khách hàng chi nhánh trì khách hàng truyền thống cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng việc thu thập thông tin, đánh giá khách hàng đơn giản hơn, chi nhánh biết trình độ quản lý kinh doanh, tiềm lực tài hiệu hoạt động khách hàng qua lần cho vay trước giúp chi nhánh giảm thiểu chi phí việc thu thập thông tin khách hàng Bên cạnh điều kiện giám sát ngân hàng đối tượng khách hàng tốt độ an toàn tín dụng cao hơn, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho chi nhánh Bên cạnh việc đa dạng hóa khách hàng chi nhánh cần nâng cao chất lượng phân tích khách hàng Khi khách hàng đến vay vốn ngân hàng phải sàng lọc, chủ động thu thập thông tin khách hàng, phân tích nhận định đánh giá hiệu sử dụng vốn vay, khả trả nợ khách hang Sau thẩm định ngân hàng đưa định cấp tín dụng hay không Điều làm giảm thiệt hại rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh Chi nhánh xây dựng nhiều tiêu thức để phân loại khách hàng từ lượng hóa mức độ rủi ro tín dụng Mô hình chấm điểm tín dụng chi nhánh : - Đối với khách hàng cá nhân ngân hàng vào tiêu Độ tuổi khách hàng, trình độ học vấn, nghề nghiệp, thời gian công tác, tình trạng cư trú, cấu gia đình, số người ăn theo, thu nhập gia đình, có phải khách hàng truyền thống hay không Qua ngân hàng tính điểm, phân loại rủi ro từ đưa hạn mức tín dụng cho vay phù hợp - Đối với khách hàng TCKT Ngân hàng đánh giá số tiêu như: + Ngành nghề lĩnh vực doanh nghiệp hoạt động + Quy mô doanh nghiệp lớn, trung bình hay nhỏ, quy mô xác định tiêu chí : vốn kinh doanh, số lượng lao động, doanh thu thuần, giá trị nộp ngân sách + Chấm điểm tiêu tài phi tài doanh nghiệp Qua tổng hợp lại đưa số điểm tín dụng doanh nghiệp Trong trình áp dụng vào thực tế công việc cho thấy mô hình nhiều nhược điểm chưa đánh giá cách hiệu cần cải tiến hoàn thiện Một biện pháp quan trọng để thu hút khách hàng chi nhánh thực SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập bước trang bị sở vật chất đại, trụ sở làm việc khang trang, thái độ phục vụ lịch sự, chất lượng phục vụ đảm bảo Đây điều kiện thể sức mạnh, cạnh tranh giúp ngân hàng lôi cuốn, thu hút khách hàng 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Hệ thống thông tin tín dụng góp phần đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Trong xu cạnh tranh ngày khốc liệt để đối phó với tình trạng gia tăng nợ hạn khách hàng, ngân hàng cần có hệ thống thông tin tín dụng đảm bảo cung cấp cho ngân hàng thông tin người vay cách nhanh nhất, xác nhất, kịp thời giúp ngân hàng nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Nhận thấy vai trò quan trọng chi nhánh : - Củng cố hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng chi nhánh Thực nghiêm túc quy chế hoạt động thông tin tín dụng ngân hàng Nhà Nước quy định theo định 1117/2004/QĐ-NHNN nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tổ chức theo hướng hiệu quả, an toàn bền vững - Trước cấp tín dụng cho khách hàng cán tín dụng phải kiểm tra thông tin từ trung tâm CIC ngân hàng Nhà Nước coi khâu bắt buộc quy trình tín dụng chi nhánh - Bên cạnh ngân hàng xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro cho Chi nhánh không ngừng đổi đại hóa hệ thống thu thập xử lý thông tin khách hàng Từ nhiều nguồn khác nhau, chi nhánh thu thập sàng lọc nhằm tạo sở dự liệu cho mình, cung cấp cho ban lãnh đạo giúp họ đưa định xác kịp thời + Đối với thông tin khách hàng : phần lớn thông qua báo cáo tài khách hàng lập, qua kiểm toán nên thông tin chiều, tính trung thực không cao, không đáng tin cậy Vì để có nguồn thông tin xác cán tín dụng cần thu thập thêm từ đối tác khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng giao dịch, từ quan quản lý khách hàng, từ trung tâm tín dụng CIC ngân hàng Nhà Nước + Đối với thông tin thị trường : để dự báo rủi ro tiềm ẩn cho khoản tín dụng chuẩn bị cấp, bên cạnh thông tin tình hình khách hàng chi nhánh cần quan tâm đến thị trường, sản phẩm mà khách hàng đưa Để đánh giá thông tin chi nhánh cần quan tâm vào tình hình cung cầu thị trường, tình hình giá cả, khả cạnh tranh tình hình đối thủ, nhà cung cấp khách hàng để có đánh giá đầy đủ xác 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nội SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập Kiểm tra giám sát nội hoạt động thiếu ngân hàng thương mại Mục đích hoạt động đứng quy trình tín dụng, phát chỗ thiếu sót cán tín dụng phận có liên quan thực nghiệp vụ, báo cáo cho lãnh đạo chi nhánh để xử lý kịp thời Công tác kiểm tra giúp chi nhánh giám sát việc làm cán lãnh đạo cán tín dụng tạo động lực giúp họ tuân thủ quy định cách đầy đủ, nghiêm túc quy trình tín dụng, quy chế nghề nghiệp đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu pháp luật Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát giúp chi nhánh nắm thực trạng kinh doanh từ có biện pháp củng cố nâng cao chất lượng hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng, kịp thời xử lý không để vốn, nợ xấu, nợ đọng nhiều, đáp ứng mục tiêu đề Để thực tốt chức năng, vai trò hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh cần thực kiểm tra kiểm soát cách toàn diện tất mặt hoạt động ngân hàng Kiểm tra cần thắt chặt để tạo môi trường làm việc kỷ luật, hiệu làm việc sở để phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Để khoản tín dụng có chất lượng tốt yếu tố thuộc cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người phân tích, thẩm định đề xuất giúp nhà lãnh đạo định có nên cho vay hay không Do trình độ cán tín dụng có tính chất định đến chất lượng tín dụng chi nhánh Xây dựng đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao, trực giác nhảy bén, sắc xảo, có đạo đức nghề nghiệp yếu tố quan trọng góp phần đáng kể việc hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng chi nhánh ngân hàng Quốc Tế Hai Bà Trưng xây dựng chiến lược quản lý đào tạo nhân lực cách hiệu hợp lý : - Luôn khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Có quỹ phát triển tài trợ cho cán tu nghiệp nước sau phục vụ cho ngân hàng - Thường xuyên mở lớp tập huấn thường kì cho cán nhân viên nhằm cập nhật kiến thức mới, thường xuyên tiến hành buổi trao đổi kinh nghiệm thực tế công việc cán chuyên gia kinh tế, chuyên gia pháp lý để giúp cán tích lũy có thêm hiểu biết - Nhận thức vai trò quan trọng nhân tố người hoạt động tín dụng để phòng ngừa rủi ro chi nhánh thực từ khâu tuyển dụng cán Quá trình thi tuyển tiến hành chặt chẽ đáp ứng tiêu chuẩn cán SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập phải người đào tạo bản, có khả ngoại ngữ, tin học đáp ứng chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, có kiến thức xã hội, khả giao tiếp phẩm chất đạo đức tốt - Ngoài chi nhánh xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý Đối với cán tích cực, có tăng trưởng dư nợ đặn, khoản cho vay có chất lượng đảm bảo, làm việc nhiệt tình hoàn thành tốt nhiệm vụ giao .thì chi nhánh có sách khen thưởng kịp thời Đối với cán có phẩm chất kém, có hành vi không trung thực, trình độ chuyên môn yếu chi nhánh nhắc nhở, phê bình để họ sửa chữa, học hỏi thêm - Bên cạnh việc chuẩn hóa đội ngũ cán chi nhánh có sách đãi ngộ hợp lý, công bằng, thưởng phạt phân minh nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng, hạn chế rủi ro đạo đức, gắn chặt quyền lợi trách nhiệm cán công việc 3.2.6 Tăng cường san sẻ rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 3.2.6.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng Cùng với phát triển kinh tế, đặc biệt điều kiện công nghệ thông tin đổi không ngừng, nhu cầu khách hàng sản phẩm ngày cao đa dạng Hệ thống ngân hàng muốn tồn phát triển phải biết tự cải tiến, đa dạng hoạt động kinh doanh cho đáp ứng kịp với nhu cầu khách hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng nói chung đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nói riêng không tạo vị cho ngân hàng mà giúp ngân hàng san sẻ rủi ro hoạt động Các khoản tín dụng lúc đầu tư vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác giúp ngân hàng chủ động quản lý rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro biến động kinh tế, thị trường lĩnh vực Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống, ngân hàng phải nỗ lực tạo sản phẩm nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm mình, giúp phân tán giảm thiểu rủi ro Hiện sản phẩm tín dụng chi nhánh đa dạng, đáp ứng phần nhu cầu phong phú khách hàng Hình thức cấp tín dụng chủ yếu cho vay lần, cho vay theo hạn mức để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng chi nhánh mở rộng hình thức cấp tín dụng khác : cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn tăng cường hoạt động bảo lãnh, trú trọng phát triển hình thức cho vay chiết khấu chứng từ có giá Đây hình thức tín dụng phát triển nhiều tương lai Chi nhánh thu lãi nhanh mà mức độ an toàn đảm bảo 3.2.6.2 Tăng tỷ trọng tài sản bảo đảm cho vay Áp dụng điều kiện đảm bảo tín dụng nguyên tắc thiếu SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập hoạt động tín dụng Tuy nhiên phải nhận thức rõ tài sản đảm bảo tín dụng nguồn trả nợ Nó giúp ngân hàng san sẻ rủi ro tín dụng khách hàng không trả nợ cho ngân hàng Bảo đảm tín dụng thực thông qua nhiều hình thức : - Bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh giúp ngân hàng giảm bớt thời gian, chi phí để tìm hiểu khách hàng họ bảo lãnh doanh nghiệp có uy tín hay tổ chức tín dụng khác Khi rủi ro phát sinh người bảo lãnh có trách nhiệm trả nợ thay cho khách hàng Đây hoạt động phát triển kinh doanh tiền tệ, thực bảo lãnh tạo thêm khả cho khách hàng giao dịch vay nợ tăng cường ổn định, giảm thiểu rủi ro quan hệ vay mượn ngân hàng - Thế chấp Khi khách hàng đem tài sản đến chấp ngân hàng tài sản phải đảm bảo đủ điều kiện - Có đầy đủ giấy tờ chứng minh tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng, không thuộc loại pháp luật cấm trao đổi, tài sản chấp tổ chức tín dụng khác - Tài sản phải có giá trị phát mại, ngân hàng quan tâm đến giá trị lại tài sản khoản vay kết thúc Đối với tài sản chấp khách hàng chuyển quyền sử dụng tài sản sang cho ngân hàng vay vốn nên tài sản cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra, giám sát việc quản lý sử dụng tài sản chấp khách hàng, đánh giá lại giá trị tài sản có biện pháp xử lý kịp thời có pháp sinh xảy Thường ngân hàng nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản chấp hình thành vốn vay nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Cầm cố Đối với tài sản cầm cố khách hàng phải chuyển giao giấy tờ sở hữu tài sản suốt thời gian vay cho ngân hàng nắm giữ Nếu đến hạn khách hàng trả đủ nợ cho ngân hàng, ngân hàng trả lại khách hàng giấy tờ tài sản khách hàng đem cầm cố Nếu đến hạn khách hàng không trả đủ nợ gốc lãi ngân hàng lấy tài sản bảo đảm xử lý theo quy định 3.2.6.3.Tham gia bảo hiểm tín dụng Đây biện pháp san sẻ rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Bảo hiểm tín dụng bảo hiểm số vốn mà ngân hàng cấp cho khách hàng bảo hiểm cho tài sản mà khách hàng chấp cho ngân hàng Hoạt động bảo hiểm tín dụng thực thông qua nhiều hình thức : SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập - Bảo hiểm tín dụng gián tiếp : ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải trực tiếp bỏ tiền để mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ Khi khách hàng gián tiếp bảo hiểm cho vốn vay ngân hàng Khi khách hàng gặp khó khăn công ty bảo hiểm có trách nhiệm giúp đỡ khách hàng toán nợ cho ngân hàng - Bảo hiểm cách trích lập quỹ dự phòng : hình thức ngân hàng thực thường xuyên, hàng năm hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng thường trích phần lợi nhuận để hình thành quỹ dự phòng bù đắp rủi ro không thu hồi Quỹ trích theo tỷ lệ định sử dụng với mục đích bù đắp thiệt hại tránh tượng làm giảm vốn tự có ngân hàng - Bảo hiểm trực tiếp : lúc cấp tín dụng ngân hàng phải trực tiếp bỏ khoản tiền để mua bảo hiểm khoản tiền tính vào chi phí vốn vay ngân hàng khách hàng chia sẻ Hình thức bảo hiểm áp dụng với khoản tín dụng có giá trị lớn, thời gian dài 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Với tư cách người điều tiết vĩ mô cho kinh tế phủ cần có sách đồng quán có định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định phát triển Một số kiến nghị đưa nhằm giúp hệ thống ngân hàng thương mại hạn chế rủi ro tín dụng : - Hoàn thiện môi trường pháp lý Hiện hệ thống pháp luật nước ta chưa hoàn chỉnh đồng luật Doanh nghiệp, Luật ngân hàng Do để đảm bảo quyền lợi cho nhà đầu tư, cho người sử dụng vốn, cho tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh mình, Nhà nước cần có biện pháp hoàn thiện sửa đổi ban hành văn luật, tạo hành lang pháp lý thông thoáng, đồng bộ, an toàn giúp cho hoạt động tổ chức kinh tế thuận lợi, hiệu quả, phù hợp với xu hướng hội nhập Trong trình điều chỉnh chế sách phủ cần có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn xuất thay đổi chế giúp doanh nghiệp dễ dàng thích nghi - Tăng cường quản lý doanh nghiệp Chính phủ cần xem xét kĩ trước cấp giấy phép hoạt động cho doanh nghiệp, tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động doanh nghiệp sau cấp giấy phép Yêu cầu doanh nghiệp phải kiểm toán báo cáo tài định kì, sở SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập để đánh giá tình hình, chất lượng, doanh số hoạt động doanh nghiệp Giúp ngân hàng thẩm định lực tài doanh nghiệp đến vay xác hơn, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng Đây tiêu chuẩn giúp doanh nghiệp nước ta có điều kiện thích ứng trình hội nhập với kinh tế giới - Xây dựng thị trường vốn hoạt động cách hiệu Hạn chế tình trạng thiếu kênh lưu chuyển vốn kinh tế, nhà nước xây dựng thị trường chứng khoán nhằm giúp doanh nghiệp có hội huy động vốn tốt tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng quy mô chất lượng Đây phương án tốt giúp hạn chế tải hoạt động tín dụng ngân hàng Những ưu mà thị trường chứng khoán mang lại sở để phủ tiếp tục xây dựng hoàn thiện đưa nhiều sách hỗ trợ để thị trường hoạt động có hiệu - Ban hành sách chế tài tài sản bảo đảm Đối với ngân hàng thương mại bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng, phao cứu sinh cho ngân hàng khoản vay khả thu hồi Tuy nhiên sách bảo đảm tiền vay phủ ban hành nhiều bất cập Việc đăng kí giao dịch bảo đảm tài sản cục đăng kí giao dịch bảo đảm bất động sản đăng kí phòng tài nguyên môi trường gặp không khó khăn thiếu chế tài quy định rõ ràng thiếu đạo sát nên chưa có thống Vì kiến nghị phủ cần có chế tài, văn cụ thể hướng dẫn để sách ban hành thực thi cách thống nhất, hợp lý quan chức nhà nước tránh chồng chéo 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước - Nâng cao hiệu hoạt động hệ thống thông tin tín dụng Sự hình thành phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng Nhà Nước năm qua phát triển tất yếu đáp ứng nhu cầu đòi hỏi hoạt động tín dụng kinh tế Hệ thống thông tin tín dụng góp phần giảm không cân xứng thông tin khách hàng tổ chức tín dụng Nó cho phép tổ chức tín dụng đánh giá khách hàng xác hơn, cải thiện chất lượng cấp tín dụng, dễ dàng định giảm thiểu chi phí tín dụng, tăng khối lượng giao dịch tín dụng góp phần phát triển kinh tế Hoạt động trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Nhà Nước thời gian qua hỗ trợ đáng kể cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên giai đoạn đầu đưa vào ứng dụng nên nhiều khó khăn, chất lượng thông tin trung tâm chưa đầy đủ, chưa đảm bảo nhanh SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập nhạy, xác kịp thời Vì ngân hàng Nhà Nước cần có phối hợp với ngân hàng thương mại để có biện pháp thu thập đầy đủ thông tin hơn, xác chất lượng - Ngân hàng Nhà Nước cần yêu cầu ngân hàng thương mại hợp tác, báo cáo đầy đủ chất lượng tín dụng tình hình tài khách hàng cho trung tâm thông tin tín dụng - Cần trang bị cho trung tâm thiết bị mới, đại đáp ứng nhu cầu công việc thu thập, xử lý, phân tích thông tin cách nhanh chóng xác - Cần đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên trung tâm mặt nghiệp vụ trú trọng tin học, ngoại ngữ - Tăng cường công tác tra, kiểm tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà Nước kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại sơ thực pháp luật, phù hợp với thông lệ quốc tế tình hình thực tiễn ngân hàng Công tác tra, kiểm tra ngân hàng Nhà Nước ngân hàng thương mại phải tiến hành cách thường xuyên với mục tiêu phát kịp thời sai phạm, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật ngân hàng thương mại Trên thực tế ngân hàng Nhà Nước kiểm tra giám sát ngân hàng sau rủi ro xảy ra, chưa thực công tác phòng ngừa, ngăn chặn kịp thời Vì ngân hàng Nhà Nước cần xây dựng số quy định nhằm tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát ngân hàng thương mại giúp ngân hàng thương mại tự chấn chỉnh hoạt động - Hoàn thiện văn bản, quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Việc trích lập, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại ngân hàng Nhà Nước quy định theo Quyết định 439/2005/QĐ- NHNN Quyết định bổ sung, sửa đổi QĐ 493 QĐ 18/2007/QĐ-NHNN theo Quyết định việc trích lập chia làm nhóm nhóm trích lập với tỷ lệ tương ứng Song việc phân loại nợ vào nhóm chưa thực phù hợp với thực tế, cứng nhắc linh hoạt gây khó khăn cho ngân hàng việc trích lập sử dụng dự phòng Khiến cho tình trạng đảo nợ, giãn nợ ngân hàng sử dụng không mục đích Do ngân hàng Nhà Nước cần đưa quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng chặt chẽ linh hoạt - Yêu cầu ngân hàng thương mại tham gia bảo hiểm tín dụng Đây biện pháp quan trọng nhằm giàn trải rủi ro tín dụng cho hoạt động SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập ngân hàng Bảo hiểm có lợi mặt kinh tế cho người, tổ chức chia sẻ mát thiệt hại tài sản bảo hiểm ngày sâu vào đời sống kinh tế xã hội Bảo hiểm tín dụng lạ, song giúp cho ngân hàng phát sinh rủi ro dùng biện pháp phi kinh tế để ngăn chặn không cho tổ chức cá nhân rút tiền, phát hành thêm tiền để bù đắp mà lúc công ty bảo hiểm hỗ trợ ngân hàng giải khó khăn trước mắt, hạn chế ảnh hưởng đến kinh tế Vì ngày tham gia bảo hiểm tín dụng biện pháp giúp ngân hàng đề phòng rủi ro không lường trước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Để đáp ứng nhu cầu hội nhập tăng khả cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác việc cải tiến tự hoàn thiện cấu, quy trình hoạt động biện pháp cần thiết - Ngân hàng cần xây dựng hoàn thiện sách tín dụng phù hợp với thời kì, quy trình tín dụng nhanh gọn chặt chẽ, sở vật chất đại, chất lượng phục vụ đảm bảo - Tăng cường lực tài ngân hàng Vốn chủ sở hữu thể lực tài ngân hàng, khẳng định sức mạnh quy mô hoạt động ngân hàng, tăng vốn điều lệ ngân hàng tăng thêm uy tín ngân hàng với khách hàng, tăng khả huy động vốn, tăng mục tiêu mở rộng tín dụng tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Với kinh tế Việt Nam việc tăng vốn điều lệ ngân hàng nước đóng vai trò quan trọng cần thiết cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, rút ngắn khoảng cách khả tài ngân hàng nước với ngân hàng nước - Nâng cao hiệu trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng Trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng phải thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh khách hàng phân tích cách nhanh nhất, xác kịp thời Ngân hàng cần có phối hợp chặt chẽ, thống việc phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng phòng ban, chi nhánh với hội sở Thiết lập cung cấp cho toàn hệ thống sở liệu khách hàng, ngành kinh tế, dự án đầu tư, đặc biệt dự án đặc thù để chi nhánh tiếp cận dễ dàng tạo điều kiện thuận lợi cho trình thẩm định trước cấp tín dụng - Thường xuyên tổ chức đoàn kiểm tra chéo chi nhánh để kiểm tra hoạt động nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng nói riêng học hỏi kinh nghiệm nói SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập chung - Nâng cao đội ngũ cán bộ, thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, cán thẩm định cán kiểm soát nội bộ, đặc biệt vốn kiến thức pháp luật sách KẾT LUẬN Trong năm vừa qua với phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng TMCP Quốc Tế nói riêng có nhiều thành hoạt động đặc biệt việc thu hồi xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tỷ lệ nợ hạn Để có thành vừa qua, Ngân hàng TMCP Quốc Tế đưa nhiều giải pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro phù hợp với giai đoạn Nhưng bên cạnh rủi ro tín dụng xảy coi bạn đường hoạt động ngân hàng Vì việc nghiên cứu giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đề tài vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài Đặc biệt môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng vấn đề ngân hàng quan tâm Trong phạm vi nghiên cứu em đề đạt số kiến nghị đóng góp tổng thể giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Hi vọng sơ biện pháp thực định hướng, giải pháp Ngân hàng TMCP Quốc Tế có nhiều bước tiến tích cực công tác hạn chế rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng vấn đề phức tạp đa dạng với trình độ nghiên cứu SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập hạn chế không tránh khỏi nhiều thiếu sót, em mong muốn thầy cô anh chị cán Ngân hàng TMCP Quốc Tế đóng góp ý kiến để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy TS Trương Đức Lực, anh chị cán lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng, người tận tình bảo, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng thương mại 2014- PGS.TS Phan Thị Thu Hà NXB Giao Thông Vận Tải Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng 2013- TS Tô Ngọc Hưng NXB Học Viện Ngân hàng Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng 2013 -TS Nguyễn Minh Kiều NXB Tàichính, TpHồChí Minh Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng 2013- PGS.TS Nguyễn Văn Tiến NXB Thống Kê Nghiệp vụ ngân hàng 2013 – TS Nguyễn Minh Kiều NXB Thống Kê Báo cáo thường niên Ngân hàng Quốc tế năm 2010 - 2014 Quy chế nghiệp vụ cho vay – tài liệu nội ngân hàng Quốc Tế Luật Ngân Hàng Nhà Nước Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự SV: Ngô Thị Thu Thủy Quản trị doanh nghiệp – VB2 – K24 Chuyên đề thực tập phòng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 10 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Quyết định 457/2005/QĐ- NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 12 Quyết định 03/2007/QĐ- NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 13 Website www.vib.com.vn SV: Ngô Thị Thu Thủy K24 Quản trị doanh nghiệp – VB2 –