HOẠT ĐỘNG tín DỤNG tại NGÂN HÀNG TMCP QUỐC tế VIỆT NAM – chi nhánh hai bà trƣng PGD kim đồng

1 LỜI CẢM ƠN Trong q trình hồn thành đề tài nghiên cứu mình, em nhận giúp đỡ nhiệt tình từ phía thầy giáo, bạn bè tập thể cán nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hai Bà TrưngPhòng giao dịch Kim Đồng Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô công tác, giảng dạy trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy khoa Tài –Ngân hàng Nhờ giúp đỡ, dạy tận tình thầy cô mà suốt năm học vừa qua, em trau dồi kiến thức vơ bổ ích chun ngành sống Em xin cảm ơn Giám đốc tập thể cán nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng- Phòng giao dịch Kim Đồng tạo điều kiện giúp đỡ em làm việc môi trường làm việc thực tế, tạo hội tốt cho em hoàn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo Ts Phùng Việt Hà, suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài, ln bảo tận tình hướng dẫn chi tiết giúp em hồn thiện khóa luận tốt theo quy định Trong trình viết bài, lực cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến thầy bạn để em có điều kiện bổ sung, nâng cao chất lượng nghiên cứu, phục vụ tốt công tác sau Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Lê Phương Mai MỤC LỤC b,Chức bảo lãnh ngân hàng 16 c,Vai trò bảo lãnh ngân hàng .17 1.3.3.Các nhân tố khác 35 DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ b,Chức bảo lãnh ngân hàng 16 Chức bảo đảm 16 Chức tài trợ 16 c,Vai trò bảo lãnh ngân hàng .17 Đối với doanh nghiệp .17 Đối với ngân hàng 17 Đối với kinh tế 18 a,Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 25 c,Chỉ tiêu lãi suất: 26 Chính sách tín dụng Ngân hàng .30 Quy trình tín dụng 31 Công tác tổ chức ngân hàng 32 Phẩm chất trình độ cán 32 Tình hình huy động vốn 33 Năng lực khách hàng .34 Sự trung thực khách hàng 34 Rủi ro công việc kinh doanh khách hàng .34 Tài sản đảm bảo 35 Sự khơng theo kịp với q trình đổi 35 1.3.3.Các nhân tố khác 35 Môi trường kinh tế 35 Những nhân tố thuộc quản lý vĩ mô nhà nước 36 Môi trường xã hội 37 Môi trường tự nhiên .37 LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt kể số lượng, quy mô chất lượng Trong năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển Trong đó, hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động bản, đem lại lợi ích thu nhập chủ yếu cho ngân hàng nhiều rủi ro thua lỗ kinh doanh Hoat động tín dụng ngân hàng có vai trị cung cấp vốn cho kinh tế, hiệu kinh doanh chủ thể vay vốn kinh tế tiền đề thúc đẩy tồn phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Trước nhu cầu vốn kinh tế, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước đời, hoạt động cạnh tranh gay gắt Hoạt động tín dụng khơng cạnh tranh ngân hàng nước mà cạnh tranh với ngân hàng nước mạnh tiềm lực kinh tế, nhiều kinh nghiệm lợi kinh doanh dịch vụ đa Do địi hỏi ngân hàng thượng mại Việt Nam phải cải tổ, xếp lại tổ chức, trang thiết bị đại, thay đổi cung cách làm việc, tăng thêm dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh phải thực có hiệu tồn đứng vững Trong nỗ lực đó, hệ thống NHTM VN ln đặc biệt quan tâm đến hoạt động mang lại thu nhập cao chiếm từ 60 – 80% thu nhập ngân hàng hoạt động tín dụng Hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng hoạt động có quan hệ mật thiết với khách hàng kinh tế thơng qua q trình thực hoạt động dịch vụ ngân hàng : huy động vốn, cho vay vốn, dịch vụ khác… Do tầm quan trọng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM VN nên dễ hiểu việc ngân hàng TMCP QTVN – Chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng(TMCP VIB) ý thức nổ lực để đóng góp cho phát triển hệ thống NH.Việc em định chọn đề tài nghiên cứu : “HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – Chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng” với mong muốn tìm vấn đề vướng mắc lĩnh vực phòng giao dịch đóng góp vài ý kiến nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng phịng giao dịch Do trình độ nghiên cứu thời gian nghiên cứu hạn chế, nên công việc nghiên cứu em không tránh khỏi thiếu sót, kính mong q thầy dẫn để em học hỏi nhiều cơng trình nghiên cứu hoàn thiện Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu đề tài khái quát số vấn đề làm tảng cho trình nghiên cứu, xem xét nguồn vốn huy động, vốn vay mức cho vay có hợp lí với điều kiện thực tế chưa, trình cho vay cần điều tra chặt chẽ mục đích sử dụng vốn có hợp đồng không Nhằm tạo điều kiện cho đồng vốn Ngân hàng vận động theo kế hoạch, đánh giá tình hình hoạt động Ngân hàng năm qua Tuy nhiên phân tích q trình cho vay tín dụng chủ yếu để thấy mặt khó khăn thuận lợi, để từ có biện pháp đẩy mạnh, khắc phục nâng cao hiệu trình cho vay năm sau Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài kết hợp lý thuyết học với thực tế từ cơng việc phịng kinh doanh tín dụng với phịng kế tốn Ngân hàng Trên sở đó, thu thập thơng tin, số liệu Ngân hàng phân tích, đánh giá kết để thấy khoản đầu tư cho lĩnh vực có hiệu đồng thời hạn chế đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh thiếu hiệu Dùng phương pháp so sánh số liệu để thấy rõ tăng, giảm năm qua rút kết luận kết hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng tồn q trình hoạt động Phạm vi nghiên cứu Hầu hết Ngân hàng cấp tín dụng hình thức như: ngắn hạn, trung hạn dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam –chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng nằm quy chế hoạt động cho vay ngắn hạn trung hạn chủ yếu Tiến hành đánh giá tình hình huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thời điểm tìm hiểu thêm trình làm thủ tục cho vay Ngân hàng từ khách hàng xin vay đến nhận tiền Ngân hàng Do khuôn khổ hạn hẹp đề tài chủ yếu đề cập đến vấn đề huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam –chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng Thời gian thực tập có hạn kiến thức nhiều hạn chế nên đề tài nhiều thiếu sót chưa thể hồn chỉnh Rất mong nhận đóng góp ý kiến quý báu quý thầy để đề tài hồn chỉnh 5.Kết cấu khóa luận Chương 1:Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng NHTM Chương 2:Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam-chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng Chương 3:Một số đề xuất,kiến nghị hoạt động tín dụng VIB-Chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.Tổng quan hoạt động tín dụng 1.1.1.Khái niệm,đặc điểm vai trị tín dụng a,Khái niệm tín dụng Tín dụng (Credit) xuất phát từ chữ La tinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Như công ty công nghiệp thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp người bán chuyển giao hàng hóa cho bên mua sau thời gian định theo thỏa thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch Ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức Ngân hàng cấp tiềnvay cho bên vay sau thời hạn định người vay phải toán vốn gốc lãi Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Trong số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Ví dụ: tín dụng ngắn hạn (Short – term Credit) đồng nghĩa với cho vay ngắn hạn (Short term loans) loại cho vay cụ thể Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động Ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng đời sớm, gắn liền với đời phát triển sản xuất hàng hóa Trong kinh tế ngày nay, tất đơn vị sản xuất kinh doanh phải có lượng vốn định để đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh an tồn đạt hiệu cao Chính nhu cầu địi hỏi phải có tổ chức Tín dụng hay trung gian tài để đáp ứng kịp thời lượng cung cầu vốn cho tất thành phần kinh tế b,Đặc điểm tín dụng • Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân • Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội hồn tồn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại • Q trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng sản xuất lưu thơng hàng hố khơng tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thông hàng hố bị co hẹp nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hoá lưu chuyển tăng mạnh tín dụng ngân hàng lại khơng đáp ứng kịp Đây tượng bình thường kinh tế • Hơn tín dụng ngân hàng cịn có số ưu điểm bật so với hình thức khác là: Tín dụng ngân hàng thoả mãn cách tối đa nhu cầu vốn tác nhân thể nhân khác kinh tế huy động nguồn vốn tiền nhàn rỗi xã hội nhiều hình thức khối lượng lớn Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn nguồn vốn tiền thích hợp với đối tượng kinh tế, cho nhiều đối tượng vay c,Vai trị tín dụng Trên sở phát huy chức mình, Tín dụng đóng vai trị tích cực đời sống kinh tế - xã hội  Đối với doanh nghiệp thực việc sản xuất kinh doanh liên tục hoạt động tuần hoàn qua giai đoạn: Dự trữ - sản xuất – lưu thông, vốn hữu ba giai đoạn thời điểm Đối với đơn vị thực việc kinh doanh hai giai đoạn: Dự trữ - lưu thông cần vốn để đảm bảo lưu thơng khơng bị đình trệ  Để phát triển sản xuất vấn đề khó khăn mà họ phải giải vốn Các doanh nghiệp khơng thể trơng chờ vào nguồn vốn tự có mà họ phải biết tận dụng khai thác nguồn vốn khác xã hội Thơng qua tín dụng nơi tập trung đa số nguồn vốn nhàn rỗi xã hội đáp ứng nhu cầu vốn họ việc mở rộng , phát triển sản xuất kinh doanh Qua thực tế vồn tín dụng ln chiếm vị trí đáng kể cấu vốn doanh nghiệp Nói cách khác tín dụng bạn đồng hành thiếu đường phát triển kinh tế Nhìn lại q trình phát triển tín dụng khơng thể phủ nhận vai trị việc góp phần giải khó khăn cấp bách đời sống kinh tế mà tạo nhiều hội cho thành phần kinh tế phát triển 1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM 1.1.2.1.Căn vào thời hạn tín dụng: •Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm thường cho vay để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt 10 •Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm Loại tín dụng cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh •Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm Tín dụng dài hạn sử dụng để cấp vốn cho xây dựng như: đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình xây dựng sở hạ tầng ( đường sá, bến cảng, sân bay ) Tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất 1.1.2.2.Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: • Tín dụng có đảm bảo: Là loại tín dụng thực phải có tài sản đảm bảo như: chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba • Tín dụng khơng có đảm: Là loại tín dụng mà nguời vay khơng cần dùng tài sản chấp để đảm bảo nợ vay Thơng thường loại tín dụng chủ yếu áp dụng khách hàng có uy tín, đơn vị sản xuất kinh doanh hoạt động có hiệu quả, tình hình tài lành mạnh, đảm bảo khả tốn 1.1.2.3.Căn vào mục đích sử dụng: •Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: Là loại tín dụng cấp cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất, lưu thơng hàng hóa •Tín dụng tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng hình thức cấp pháp tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt Tín dụng tiêu dùng thường cấp phát để mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hóa bền máy lạnh, máy giặt nhu cầu bình thường hàng ngày 1.1.2.4 Dựa vào phương thức cho vay : •Tín dụng theo vay: •Tín dụng theo hạn mức tín dụng: 1.1.2.5.Dựa vào phương thức hồn trả nợ vay : •Tín dụng trả nợ lần đáo hạn •Tín dụng trả góp: •Tín dụng trả nợ nhiều lần 67 2.2.4.5.Phân tích tỷ suất lợi nhuận chi phí Bảng 2.12:Tỷ Suất Lợi Nhuận Trên Chi Phí Đơn vị tính:Triệu đồng Chỉ tiêu Lợi nhuận Chi phí Tỷ suất lợi nhuận/Chi So sánh 2015/2016 Chênh 2014 2015 2016 % lệch 5,365.71 5,197.50 5,851.65 -168.21 -3.13 23,783.30 22,440.41 26,582.50 -1,342.89 -5.65 22.56 23.16 22.01 0.6 2.65 So sánh 2016/2015 Chênh % lệch 654.15 12.5 4,142.09 18.46 -1.15 -4.96 phí (%) (Nguồn:Phịng tín dụng VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng) Qua bảng 2.12 số liệu ta thấy tỷ suất lợi nhuận chi phí qua năm biến động không đáng kể Năm 2014 22.56%, năm 2015 23.16% năm 2016 22.01% Nguyên nhân lợi nhuận tăng qua năm bên cạnh chi phí tăng nhanh ngân hàng thành lập chi phí đầu tư ban đầu lớn đàu tư cơng nghệ,mở rộng thêm loại hình dịch vụ khác…nên dù lợi nhuận mây năm gần tăng mà tỷ suất lợi nhuận giảm 68 2.2.5.Phân tích hoạt động huy động vốn a,Phân tích nguồn vốn theo thời hạn gửi tiền Bảng 2.13:Bảng báo cáo nguồn vốn huy động PGD Kim Đồng theo thời hạn tiền gửi Đơn vị: Triệu đồng Chỉ Tiêu 2014 2015 Tỷ A Vốn huy động Số tiền Tỷ trọng Số tiền (%) Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn TỔNG VỐN HĐ 2016 trọng Chênh lệch Chênh lệch 2015/2014 2016/2015 Tỷ Số tiền (%) trọng Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ (%) 20,027.01 6.23 11,057.47 3.77 20,199.29 6.08 -8,969.54 -44.79 9,141.82 82.68 301,655.92 93.77 281,876.09 96.23 311,965.99 93.92 -19,779.8 -6.56 30,089.9 10.67 321,682.93 100 292,933.56 100 332,165.28 100 -28,749.37 -8.94 39,231.7 Theo thời hạn tiền gửi nguồn vốn huy động chia thành khơng kì hạn có kì hạn *Tiền gửi khơng kì hạn: Nguồn vốn năm 2014 20,027.01 triệu đồng,sang năm 2015 giảm 11,057.47 triệu đồng tức giảm 44,79% so với năm 2014.Tuy nhiên nguồn vốn tới năm 2016 có tăng trưởng trở lại mức tăng 9,141.82 triệu đồng so với năm 2015,tức 82,68% so với năm 2015 Đây nguồn vốn không ổn định có kỳ hạn ngắn khách hàng rút vốn lúc mà khơng phải báo trước,do ngân hàng phải dự trữ nhiều *Tiền gửi có kì hạn: Nguồn vốn huy động có kì hạn ln chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động theo thời gian.Năm 2014 301,655.92 triệu đồng ( chiếm 93.77% tổng nguồn vốn huy động),năm 2015 nguồn vốn ngân hàng VIB có giảm 19,779.8 triệu đồng xuống 281,876.09 triệu đồng tỷ trọng nguồn vốn tổng nguồn vốn huy động theo thời gian 90%.,sang năm 2016 nguồn vốn huy động theo thời gian 311,965.99 triệu đồng tăng 30,089.9 triệu đồng ( tức 10,67 %) so với năm 2015 13.39 69 Nguồn vốn huy động có kì hạn nguồn vốn có tính ổn định cao dù có mức lãi suất đầu vào cao Với xu phát triển NHTM nói chung hệ thống NH TMCP VIB nói riêng tỷ trọng dư nợ trung dài hạn ngày cao tổng dư nợ, việc gia tăng nguồn vốn trung, dài hạn mục tiêu hoạt động NHTM CP VIB-chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng Hiện NHTM CP VIB-chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng huy động nguồn vốn theo mức lãi suất: Tiền gửi tiết kiệm 12T lãi suất 6,60%/năm Tiền gửi tiết kiệm 36T lãi suất 6,70%/năm Với mức lãi suất cộng với sách tiết kiệm có thưởng, có quà tặng khoản tiền gửi từ 50 triệu trở lên có kỳ hạn gửi dài khách hàng có ưu đãi định Mặc dù cạnh tranh NHTM địa bàn ngày trở nên gay gắt liệt, song NHTM CP VIB-chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Có kết Ngân hàng thực tốt công tác quản lý điều hành vốn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn ngắn hạn dài hạn chế lãi suất linh hoạt hấp dẫn, áp dụng lãi suất bậc thang, phong cách giao dịch đổi mới, trang bị thêm sở vật chất, thiết bị nên nâng cao uy tín vị Ngân hàng thị trường, tạo niềm tin khách hàng Với nguồn vốn có xu hướng ngày tăng tạo điều kiện tốt cho phương hướng, nhiệm vụ, kế hoạch mà Ngân hàng đề năm 70 b.Phân tích nguồn vốn theo nhóm khách hàng Bảng 2.14:Bảng báo cáo nguồn vốn huy động PGD Kim Đồng theo nhóm khách hàng Đơn vị: Triệu đồng Chỉ Tiêu 2014 2015 Tỷ A Vốn huy động Số tiền trọng Tỷ Số tiền (%) 1.Khách hàng cá nhân Tổ chức kinh tế tài khác TỔNG VỐN HĐ 2016 trọng Chênh lệch Chênh lệch 2015/2014 2016/2015 Tỷ Số tiền (%) trọng Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ (%) 300,345.98 93.37 268,876.9 91.79 311,987.98 93.93 -31,469.08 -10.48 43,111.08 16.03 21,336.95 6.63 24,056.66 8.21 20,177.3 6.07 2,719.71 12.75 -3,879.36 -16.13 321,682.93 100 292,933.56 100 332,165.28 100 -28,749.37 -8.94 39,231.72 13.39 Xét theo nhóm khách hàng: nguồn vốn huy động từ nhóm khách hàng cá nhân ln chiếm tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động,ln 90%,mặc dù có suy giảm vào năm 2015 so với năm 2014 NH tập trung huy động vốn từ khách hàng cá nhân, nguồn chính.Cụ thể,nguồn vốn huy động từ nhóm khách hàng cá nhân năm 2014 300,345.98 triệu đồng,năm 2015 giảm 31,469.08 triệu đồng so với năm 2014 xuống 268,876.9 triệu đồng,năm 2016 311,987.98 triệu đồng tăng 16.03% so với 2015.Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế,tài khác chiếm phần nhỏ không đáng kể tổng nguồn vốn huy động,năm 2015 tăng 2,719.71 triệu đồng tương ứng 12.75%,năm 2016 giảm 3,879.36 triệu đồng tương ứng 16.13% 71 c,Phân tích nguồn vốn theo loại tiền huy động Bảng 2.15:Bảng báo cáo nguồn vốn huy động PGD Kim Đồng theo loại tiền huy động Đơn vị: Triệu đồng Chỉ Tiêu 2014 2015 Tỷ A Vốn huy động Số tiền trọng 2016 Tỷ Số tiền (%) trọng Chênh lệch Chênh lệch 2015/2014 2016/2015 Tỷ Số tiền (%) trọng Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ (%) II Theo loại tiền Nội tệ 299,987.09 93.26 278,943.8 95.22 324,456.09 97.68 -21,043.29 -7.02 45,512.29 16.32 Ngoại tệ 21,695.84 6.74 13,989.76 4.78 7,709.19 2.32 -7,706.08 -35.52 -6,280.57 -44.89 TỔNG VỐN HĐ 321,682.93 100 292,933.56 100 332,165.28 100 -28,749.37 -8.94 39,231.72 13.39 *Tiền gửi huy động nội tệ: Tiền gửi nội tệ 90%, năm 2015 278,943.8 triệu đồng(chiếm 95.22 % tổng nguồn vốn) giảm 21,043.29 triệu đồng so với năm 2014, năm 2016 tăng mạnh lên 324,456.09 triệu đồng chiếm 97.68% tổng vốn huy động *Tiền gửi huy động ngoại tệ:Năm 2014 21,695,84 triệu đồng( chiếm 6,74% tổng nguồn vốn),năm 2015 13,989,76 triệu đồng(giảm 35,52% so với năm 2014),tới năm 2016 giảm tiếp 6,280.57 triệu đồng so với 2015 cịn 7,709.19 triệu đồng 2.3.Đánh giá chung 2.3.1.Những thành cơng hoạt động tín dụng chi nhánh nguyên nhân •Cơng tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi cải tiến Tập thể cán nhân viên với phong cách phục vụ thân thiện, nhiệt tình, thái độ giao dịch văn minh lịch sự, tạo uy tín niềm tin với khách hàng, ngày gia tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần •Có quy trình tín dụng chặt chẽ, hồn chỉnh, giúp cho CBTD dễ dàng thực nghiệp vụ cho vay khách hàng từ khâu tiếp xúc khách hàng, giải 72 ngân, kiểm tra sau giải ngân tới lý hợp đồng tín dụng, góp phần gia tăng số lượng khách hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng •Vị trí PGD năm địa bàn quận Hai Bà Trưng, khu vực động dân cư, hoạt động sản xuất kinh doanh diễn sơi nổi, thuận tiện cho việc hoạt động tín dụng PGD Đặc biệt mảng tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình •Mơ hình quản lý gọn nhẹ, liên kết chặt cẽ phịng ban, tinh thần đồn kết học hỏi thường xuyên góp ý, giúp đỡ lẫn phòng ban, cá nhân giúp cho hoạt động kinh doanh PGD ngày hiệu •Vốn huy động trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao, chưa đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn tổ chức, đơn vị kinh tế •Tỷ trọng cho vay ngắn hạn cá nhân chiếm trương đối thấp tổng dư nợ cho vay, nhu cầu vốn trung dài hạn người vay lớn doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng vốn sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ, xây dựng nhà xưởng… Điều cho thấy Ngân hàng đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế 2.3.2.Một số tồn nguyên nhân •Danh mục nghiệp vụ Ngân hàng VIB chủ yếu tập trung vào sản phẩm truyền thống, tiện ích chưa cao Tín dụng hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng Các nghiệp vụ khác tư vấn đầu tư tài chính, tư vấn dự án cịn non trẻ •Dịch vụ Ngân hàng : dịch vụ Ngân hàng chưa tạo thương hiệu riêng, quy mơ dịch vụ cịn nhỏ, sức cạnh tranh cịn yếu, hoạt động Marketing Ngân hàng hạn chế nên việc thu hút khách hàng cịn gặp khó khăn •Là Ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh thị trường phí hoạt động Ngân hàng, đặc biệt chi phí khấu hao tài sản cịn cao dẫn đến cạnh tranh sách giá CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT,KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VIB CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG-PGD KIM ĐỒNG 3.1.Định hướng,chiến lược mục tiêu chi nhánh 73 •Thực sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, phối hợp hài hịa sách tiền tệ sách tài khóa để kiềm chế lạm phát, điều hành kiểm soát để bảo đảm tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2017 20%, tổng phương tiện toán khoảng 15 – 16%, tập trung ưu tiên vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa, giảm tốc độ tỷ trọng vay vốn tín dụng khu vực phi sản xuất, lĩnh vực bất động sản, chứng khốn •Điều hành chủ động, linh hoạt, hiệu cơng cụ sách tiền tệ, loại lãi suất lượng tiền cung ứng để bảo đảm kiềm chế lạm phát •Điều hành tỷ giá thị trường ngoại hối linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường Tăng cường quản lý ngoại hối, thực biện pháp cần thiết để tổ chức, cá nhân trước hết tập đoàn kinh tế, tổng công ty nhà nước bán ngoại tệ cho Ngân hàng có nguồn thu mua có nhu cầu hợp lý, bảo đảm khoản ngoại tệ, bình ổn ty giá, đáp ứng yêu cầu ổn định, phát triển sản xuất kinh doanh tăng dự trữ ngoại hối 3.2.Các giải pháp đề xuất với chi nhánh Trải qua nhiều năm hoạt động NHTM CP VIB – chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng trưởng thành lớn mạnh thông qua nghiệp vụ hoạt động tín dụng,có đóng góp to lớn tích cực thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên hoạt động tín dụng cịn nảy sinh nhiều vấn đề tồn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mà ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động tình hình kinh tế - xã hội thành phố tỉnh Do hoạt động kinh doanh việc nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu thiết NHTM CP VIB – chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng Để nâng cao chất lượng tín dụng phải đề giải pháp thích ứng Sau số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM CP VIB – chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng 3.2.1 Về huy động vốn: Cơng tác huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, sở để có Nguồn vốn ổn định tạo chủ động 74 cho Ngân hàng trình hoạt động Ngồi ra, có Nguồn vốn đủ mạnh sở định tăng trưởng hoạt động Ngân hàng Một số giải pháp để tăng nguồn vốn huy động: - Giữ vững mối quan hệ với khách hàng cũ, thực chi trả xác kịp thời, đảm bảo lợi nhuận an toàn vốn - Mở rộng thêm dịch vụ toán, chuyển khoản khách hàng có mở tài khoản Ngân hàng Trên sở thu hút lượng tiền gởi toán dồi - Chú trọng đến tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi có kỳ hạn năm để gia tăng vốn trung hạn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, thực nguyên tắc ưu tiên lãi suất - Lãi suất yếu tố quan trọng khách hàng gởi tiền mà Ngân hàng Tâm lý người gởi tiền muốn có lãi suất cao an tồn đồng vốn, cịn mục tiêu Ngân hàng lợi nhuận, Ngân hàng phải áp dụng khung lãi suất cho vừa có lợi nhuận vừa thu hút khách hàng gởi tiền Ngoài Ngân hàng cịn áp dụng hình thức khuyến khen thưởng, tặng quà khách hàng có lượng tiền gửi cao có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng 3.2.2 Về hoạt động Tín dụng: Để nâng cao kết hoạt động tín dụng Ngân hàng cần trọng tăng doanh số cho vay để tăng mức vốn đầu tư Ngân hàng vào kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh việc tăng doanh số cho vay Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng tính hiệu như: - Phải có kế hoạch đầu tư hướng đối tượng khách hàng - Tạo khả tăng vòng quay vốn tín dụng - Tăng tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng - Mở rộng địa bàn cho vay phải có sở đảm bảo tiền vay Để thực yêu cầu vấn đề quan trọng lực 75 cán tín dụng xác định nhu cầu vay vốn khách hàng, kiểm tra tình hình nguồn vốn vay Cán tín dụng người nắm rõ thơng tin khách hàng mình, quản lý khách hàng để kịp thời xử lý rủi ro có Do việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, xây dựng đội ngũ cán có lực kinh nghiệm yêu cầu cấp thiết Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán tín dụng theo học lớp tập huấn trình độ nghiệp vụ, trao đổi khả xử lý nghiệp vụ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế thị trường * Giải nợ hạn: Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, nợ hạn vấn đề ảnh hưởng khơng riêng Ngân hàng mà cịn ảnh hưởng tới mặt khác kinh tế, địi hỏi Ngân hàng phải quan tâm thích đáng nhằm đảm bảo thu hồi khoản nợ vay hạn, cụ thể như: - Tổ chức thu hồi dần khoản vay: khoản nợ qúa hạn mà khách hàng chưa tốn cán tín dụng tiến hành làm việc với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân với họ tìm biện pháp thu hồi nợ, khuyến khích khách hàng trả dần nợ, tạo điều kiện cho khách hàng trì trình sản xuất kinh doanh mà trả nợ vay cho Ngân hàng Từ cán Tín dụng đưa phương án trả nợ cho khách hàng dựa vào khả sản xuất kinh doanh họ - Thanh lý tài sản: Biện pháp áp dụng khách hàng khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng, lúc Ngân hàng phát tài sản chấp để thu hồi nợ Đây biện pháp cuối để giúp Ngân hàng thu hồi vốn Tuy nhiên thời gian phát lâu, thủ tục pháp lý rồm rà làm ứ đọng Nguồn vốn Ngân hàng 76 3.2.3 Một số giải pháp khác: + Lãi suất tiền gửi hợp lý, đảm bảo lợi ích cho người gủi tiền: Trong quan hệ người gửi tiền Ngân hàng hướng tới mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng muốn trả lãi suất thấp cịn phía người gửi tiền ngược lại Do đó, lãi suất tiền gửi phải Ngân hàng tính tốn hợp lý, đảm bảo lợi ích cho hai bên + Đưa nhiều kỳ hạn tiền gửi khác nhau: Để thu hút nhiều tiền gửi, Ngân hàng cần phải có nhiều kỳ hạn huy động khác Tuy nhiên thời gian gửi tiền ứng với mức lãi suất: thời gian dài hay ngắn ứng với mức lãi suất cao hay thấp để đảm bảo lợi ích người gửi tiền + Cơ sở vật chất đội ngũ nhân viên: Ngân hàng có trụ sở kiên cố, đội ngũ cán mạnh đủ lực, kiến thức, hiểu biết kinh tế - xã hội, có khiếu lĩnh vực Ngân hàng tâm với công việc giao + Cung ứng tốt nhiều dịch vụ: ngồi mục đích kiếm lời hay đảm bảo an toàn tiền gửi, vấn đề thiết yếu như: dịch vụ thông tin, chuyển tiền nhanh, xác,… Ngân hàng đưa dịch vụ tốt nhu thực chất làm giảm chi phí khác cho người gửi tiền 3.3.Các kiến nghị 3.3.1.Đối với ngân hàng VIB Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng : Tích cực phát triển sản phẩm tín dụng theo chiều rộng , đa dạng hóa thành phần khách hàng nhằm giảm thiểu mức độ rủi ro tín dụng cho đơn vị Quá trình thẩm định tài sản đảm bảo phải phải ý nâng cao theo dõi liên tục để tránh trường hợp bị giá Q trình thẩm định dự án tín dụng cần nâng cao hơn, thường xuyên theo dõi khoản cho vay giải ngân Chú ý mở rộng công tác marketing cho đơn vị nhằm thu hút ý khách hàng, đơn vị thành lập, chưa biết đến nhiều 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước cấp : Cần sửa đổi ban hành pháp luật hợp đồng kinh tế quan trọng chế tài thật nghiêm khắc việc thực thi nghĩa vụ toán quan hệ 77 hợp đồng kinh tế doanh nghiệp Đưa việc thực thi luật thương mại, pháp lệnh hối phiếu vào đời sống kinh doanh doanh nghiệp, tạo điều kiện phát triển tín dụng Ngân hàng sở tín dụng thương mại điều chỉnh hệ thống thương mại chi tiết nghiêm khắc đảm bảo khả trách nhiệm toán người có nghĩa vụ đưa quan hệ thương mại, kinh tế tiến gần thông lệ quy định mang tính quốc tế Tăng cường hiệu lực thực thi pháp lệnh kế tốn thống kê, giải phóng cơng nợ dây dưa tồn đọng chấm dứt việc chiếm dụng vốn lẫn làm khả toán khoản nợ, tiến dần tới việc xố bỏ thói quen, tâm lý thích dùng tiền mặt gây nhiều phiền phức khó khăn cho Ngân hàng việc kiểm soát vận động vốn vay hạn chế khả sử dụng vốn sai mục đích khách hàng Khắc phục việc lập báo cáo tài muộn so với thời điểm báo cáo gây khó khăn việc đánh giá xác tình hình thực tế doanh nghiệp Quan trọng việc giám sát trình thực thi pháp luật quan kiểm sốt, tồ án Phải xử lý thật nặng thật nghiêm vi phạm nghĩa vụ tốn chí coi việc tuyên bố phá sản doanh nghiệp vi phạm trách nhiệm tốn việc bình thường kinh tế có trì tính nghiêm minh việc thực thi pháp lệnh kinh tế 78 KẾT LUẬN Trong trình phát triển đất nước, hệ thống Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng Các Ngân hàng thương mại góp phần điều hồ lượng tiền lưu thông giúp ổn định giá cả, chống lạm phát, cung cấp dịch vụ toán cho kinh tế giúp trình sản xuất - trao đổi - tiêu dùng diễn trôi chảy Ngân hàng thương mại huy động với nguồn vốn kinh tế để hỗ trợ cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, thực việc tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng theo chiều sâu Thực tốt việc tự di chuyển vốn từ ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ suất lợi nhuận cao Tuy hoạt động tín dụng Ngân hàng đem lại hiệu cao kèm theo rủi ro tiềm ẩn lớn Một Ngân hàng gặp rủi ro lớn ảnh hưởng tới tồn hệ thống Ngân hàng.Vì thế, rủi ro tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu cán Ngân hàng mà tồn xã hội Bên cạnh chuyển biến tích cực trình hoạt động, Ngân hàng thương mại gặp khơng khó khăn việc huy động vốn sử dụng vốn đạt hiệu Đặc biệt kinh tế quốc doanh, hoạt động cho vay loại hình cịn có nhiều hạn chế số lượng chất lượng Với tính cấp thiết này, mong số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh mà em trình bày góp phần nhỏ vào hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng hoạt động kinh doanh tiền tệ nói chung Qua đó, góp phần củng cố phát triển ổn định hệ thống Ngân hàng, đáp ứng u cầu Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước Tuy nhiên q trình nghiên cứu cịn có nhiều hạn chế nên viết khơng thể tránh khỏi khuyết điểm Vì vậy, em mong muốn góp ý 79 thầy giáo để viết có ý nghĩa thực tiễn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng, Trường Đại học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/2005/ QĐ- NHNN Ngân hàng VIB, Báo cáo thường niên năm 2016 Ngân hàng VIB, Báo cáo tài năm 2016 Các trang web có liên quan : www.vib.com.vn; v.v… Báo cáo thường niên Ngân hàng VIB 2016 80 ... lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM CP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG – PGD KIM ĐỒNG 2.1.Tổng quan VIB -chi nhánh Hai Bà Trưng -PGD Kim. .. luận hoạt động tín dụng NHTM Chương 2:Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam- chi nhánh Hai Bà Trưng -PGD Kim Đồng Chương 3:Một số đề xuất,kiến nghị hoạt động tín. .. triệu đồng, giảm 5.65% so với năm 2014 49 2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM CP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Hai Bà Trưng -PGD Kim Đồng 2.2.1.Quy trình tín dụng VIB chi nhánh Hai Bà Trưng -PGD Kim