Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên (Lv thạc sĩ)

Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên (Lv thạc sĩ)Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên (Lv thạc sĩ)Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên (Lv thạc sĩ)Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên (Lv thạc sĩ)Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên (Lv thạc sĩ)Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên (Lv thạc sĩ)Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên (Lv thạc sĩ)Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên (Lv thạc sĩ)Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên (Lv thạc sĩ)

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––––– PHẠM NGỌC TUẤN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2017 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––––– PHẠM NGỌC TUẤN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Đàm Thanh Thủy THÁI NGUYÊN - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố nơi nào, số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, ngày 25 tháng năm 2017 Tác giả luận văn Phạm Ngọc Tuấn ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Đàm Thanh Thủy, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn thầy, giáo Phòng Đào tạo - Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh giúp đỡ q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn tới Ban lãnh đạo, bạn bè đồng nghiệp, tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Do thân nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày 25 tháng năm 2017 Tác giả luận văn Phạm Ngọc Tuấn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.4 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 13 1.2.2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển 19 1.2.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Quân đội 21 iv 1.2.4 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên 22 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CƯU 24 2.1 Các câu hỏi đặt mà đề tài cần giải 24 2.2 Phương pháp nghiên cứu 24 2.2.1 Phương pháp tiếp cận nghiên cứu 24 2.2.2 Chọn điểm nghiên cứu 25 2.2.3 Thu thập tài liệu 26 2.2.4 Phương pháp xử lý tổng hợp thông tin 27 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 30 Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 33 3.1 Khái quát điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội tỉnh Thái Nguyên ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 33 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 3.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 34 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh thời gian qua 36 3.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 39 3.2.1 Nhận biết rủi ro tín dụng 39 3.2.2 Đo lường rủi ro 40 3.2.3 Quản lý rủi ro 41 3.2.4 Kiểm sốt xử lý rủi ro tín dụng 42 3.2.5 Kết quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 46 v 3.3 Khái quát điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội tỉnh Thái Nguyên ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 48 3.3.1 Các yếu tố khách quan 48 3.3.2 Các yếu tố chủ quan 50 3.4 Đánh giá thành công hạn chế quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 55 3.4.1 Thành công 55 3.4.2 Các hạn chế nguyên nhân 58 Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 65 4.1 Phương hướng, mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 65 4.1.1 Phương hướng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 65 4.1.2 Mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 66 4.2 Một số giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 67 4.2.1 Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro đại theo tiêu chuẩn quốc tế 67 4.2.2 Thực nghiêm túc quy trình, quy định cho vay 69 4.2.3 Hoàn thiện chiến lược quản lý rủi ro tín dụng tồn diện 70 4.2.4 Xây dựng sách đãi ngộ, tuyển dụng đào tạo hợp lý nhằm nâng cao chất lượng cán tín dụng 72 4.2.5 Tăng cường biện pháp tài trợ rủi ro tín dụng 74 4.3 Kiến nghị 75 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75 vi 4.3.2 Kiến nghị Chính phủ 80 4.3.3 Kiến nghị với ban ngành có liên quan 81 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 PHỤ LỤC 86 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn QLRR : Quản lý rủi ro QLRRTD : Quản lý rủi ro tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh TMCP : Thương mại cổ phần VIB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VND : Việt nam đồng VAMC : Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng XHCN : Xã hội chủ nghĩa NQH : Nợ hạn CAR : Tỷ lệ an toàn vốn TSĐB : Tài sản đảm bảo DPRR : Dự phòng rủi ro Trđ : Triệu đồng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn CBTD : Cán tín dụng TSTC : Tài sản chấp NHNN : Ngân hàng nhà nước WTO : Tổ chức thương mại giới CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Một số tiêu Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2013-2016 37 Bảng 3.2: Bảng thống kê chấm điểm khách hàng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2013-2016 40 Bảng 3.3: Một số tiêu phản ánh tần suất kiểm sốt tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên thông qua khảo sát ý kiến chuyên gia, giai đoạn 2013-2016 44 Bảng 3.4: Một số tiêu phản ánh tỷ lệ tài trợ rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2013-2016 45 Bảng 3.5: Một số tiêu phản ánh tình trạng hạn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2013-2016 47 Bảng 3.6: Một số tiêu đánh giá phẩm chất khách hàng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2013-2016 53 Bảng 3.7: Chỉ tiêu tài sản bảo đảm dư nợ 54 75 cho ngân hàng gặp cố rủi ro Quản lí rủi ro tín dụng bảo hiểm phận thiếu quan điểm an ninh kinh tế ổn định kinh doanh Bảo hiểm ngân hàng sản phẩm chuẩn ngân hàng thị trường quốc tế 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Có thể nói thời gian qua NHNN có nhiều quy định để giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Vào năm 2005 lần có văn quy định rõ tiêu chuẩn an toàn vốn NHTM Quyết Định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19-4-2005 Thống Đốc NHNN ban hành quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng quy định tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu lên 8% Ngoài định quy định rõ vốn cấp (vốn tự có), vốn cấp (vốn bổ sung) mức độ rủi ro khác tài sản “có” rủi ro Cũng định này, NHNN quy định rõ tỷ lệ cho vay khách hàng nhóm khách hàng có liên quan Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn 40% Tuy nhiên phát triển nhanh ngành tài - ngân hàng Việt Nam sau gia nhập WTO, đặc biệt vào năm 2006-2007 đòi hỏi quy định quản lý rủi ro ngành ngân hàng cần nâng cao Năm 2009 NHNN ban hành thông tư số 15/2009/TT-NHNN để nâng tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn cơng ty tài cơng ty cho th tài 30% (từ mức 40% trước đó), quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 20% (từ mức 30% trước đó) NHNN 76 xây dựng yêu cầu cao mức vốn tối thiểu NHTM, dự kiến nâng lên 5000 tỷ cho năm 2012 10.000 tỷ đồng vào năm 2015 một cách tạo lành mạnh hoạt động NHTM Và tháng vừa qua, NHNN lại có Thơng tư 13/2010/TT-NHNN cải tổ tồn diện quy định kiểm sốt an tồn vốn NHTM Cụ thể NHNN nâng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu lên 9% (tăng 1%), quy định chặt chẽ vốn cấp 1, vốn cấp 2, nâng tỷ lệ rủi ro số khoản vay, hạn chế mức cho vay 80% Tuy có nhiều ý kiến quy định thời điểm áp dụng điều cho thấy NHNN cố gắng có kiểm sốt chặt chẽ rủi ro có hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, với rủi ro tín dụng ngân hàng tiềm ẩn dù khách hay chủ quan, xin nêu số kiến nghị sau: Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM 77 Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm Tổ chức Tín dụng, quan Cơng an, Chính quyền sở, Sở Tài nguyên Môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM 78 Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước nước để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Hiện hoạt động tra ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn NHTM Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM Thanh tra Ngân hàng Nhà nước chưa thực việc cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM qua tra Vì vậy, để tra Ngân hàng Nhà nước thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm sốt rủi ro NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với ngân hàng thương mại Tuy nhiên, điều đòi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM 79 Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Một phận NHTM sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng Tổ chức Tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết chẳng hạn là: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho ngân thương mại tham khảo Hiện nay, ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thơng tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp 80 xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 4.3.2 Kiến nghị Chính phủ Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện, đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: - Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế; - Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ 81 nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay nay; - Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ tốn nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,…để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế 4.3.3 Kiến nghị với ban ngành có liên quan Việc thực cam kết quốc tế mở cửa thị trường tài dịch vụ ngân hàng làm cho mơi trường cạnh tranh thị trường tài nước ta ngày trở nên gay gắt, rủi ro hoạt động tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi tăng lên Trong bối cảnh đó, yêu cầu đặt quan giám sát làm để thị trường tài hoạt động ổn định phát triển bền vững, bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền nhà đầu tư Để làm điều cần xử lý tốt số vấn đề sau đây: Thứ nhất, xây dựng Luật Giám sát, Luật Bảo hiểm tiền gửi đồng với Luật NHNN, Luật TCTD, Luật kinh doanh chứng khoán, Luật kinh doanh bảo hiểm để hoạt động giám sát thực thi theo luật; đồng thời để giám sát hiệu hoạt động định chế tài tổ chức Bảo hiểm tiền gửi cần có vai trò độc lập với quan quản lý Nhà nước Thứ hai, xây dựng hệ thống tiêu chí giám sát đảm bảo cho hoạt động giám sát tài chính, ngân hàng có hiệu thống nhất; xây dựng hệ thống 82 cảnh báo hệ thống thông tin quản lý để kịp thời chấn chỉnh hoạt động định chế tài Thứ ba, hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật, phát triển hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo đủ mạnh để hỗ trợ toàn diện hoạt động giám sát, đặc biệt phần mềm giám sát phân tích số liệu, đánh giá hoạt động định chế tài phục vụ cho việc cảnh báo sớm quan giám sát; xây dựng kho liệu để quan giám sát khai thác chung nhằm đảm bảo thống không gây phiền hà cho quan chịu giám sát Thứ tư, tăng cường chế phối hợp hiệu quan giám sát phân công nhiệm vụ giám sát cụ thể theo lĩnh vực, chuyên ngành; việc trao đổi, cung cấp thông tin, sử dụng kết giám sát quan giám sát; công tác đào tạo cán nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu giám sát, tránh chồng chéo bỏ sót việc giám sát hoạt động tài ngân hàng 83 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn rủi ro, việc nghiên cứu áp dụng biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại xảy nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại Vì quản lý rủi ro tín dụng ln hoạt động quan trọng hàng đầu nỗ lực nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Ngun Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng để xác định nguyên nhân gây rủi ro tín dụng đánh giá cơng tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên thời gian qua, tác giả thấy Chi nhánh số thực trạng như: Các tiêu dư nợ với chuyên viên cao dẫn đến việc cố gắng cho vay khách hàng không đạt chuẩn, từ gây nên rủi ro tín dụng với ngân hàng; Việc phê duyệt tín dụng Hội sở khơng khảo sát thực tế khách hàng dẫn đến việc có nhìn khơng tồn diện khách hàng, khơng đưa hết biện pháp phòng ngừa rủi ro nhận định xác sức khỏe tài khách hàng; Thái Nguyên tỉnh có truyền thống sản xuất kinh doanh thép nên dư nợ ngành thép cao, ngành thép không đánh giá ngành có độ an tồn cao, nói nhóm khách hàng có nguy rủi ro cao; Chính sách Ngân hàng chuyển đổi mạnh từ phê duyệt chỗ chuyển sang phê duyệt tập trung, có nhiều khách hàng không đáp ứng tiêu chuẩn mà phê duyệt tập trung mang lại, không tái cấp khách hàng dễ đẩy khách hàng lên hạn; Bộ phận thu hồi nợ đặt Hội sở, khả thu hồi quản lý nợ bị hạn chế nhiều; Thời gian qua, việc kiểm sốt sau cho vay Ngân hàng lỏng lẻo hoạt động chủ yếu mang tính đối phó, việc khơng nắm dòng tiền kiểm tra tình 84 hình sử dụng vốn khách hàng có mục đích hay khơng dễ dẫn đến việc rủi ro vốn khách hàng dùng sai mục đích; Việc theo dõi tình hình bảo hiểm với tài sản bắt buộc mua bảo hiểm lỏng lẻo Tất nguyên nhân dẫn đến việc Chi nhánh phát sinh khách hàng có nợ hạn, nợ xấu dẫn đến khả vốn cao cho Ngân hàng Trên sở nghiên cứu Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, tác giả đề xuất số giải pháp khả thi nhằm tăng cường quản lý rủi ro Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Ngun sau: i Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro đại theo tiêu chuẩn quốc tế ii Thực nghiêm túc quy trình, quy định cho vay iii Hoàn thiện chiến lược quản lý rủi ro tín dụng tồn diện iv Xây dựng sách đãi ngộ, tuyển dụng đào tạo hợp lý nhằm nâng cao chất lượng cán tín dụng v Tăng cường biện pháp tài trợ rủi ro tín dụng 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam năm 2013 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam năm 2014 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam năm 2015 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam năm 2016 Bộ luật dân 2015 Lê Thị Huyền Diệu (2009), Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Bùi Đức Giang (2016), “Một số rủi ro pháp lý ngân hàng phát hành bảo lãnh”, Tạp chí Ngân hàng, số 3, Nguyễn Liên Hà (2008) “Hiệp ước Basel vấn đề kiểm soát rủi ro NHTM”, Tạp chí Phân tích kinh tế Trần Minh Hải (2014), Hiểu nghề giữ nghiệp, NXB Lao Động 10.Joel Bessis (2012), Quản lý rủi ro ngân hàng, NXB Thống kê 11 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, Quy trình tín dụng 12 Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM 13 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 14 Nguyễn Thùy Trang (2012), “Rủi ro hoạt động ngân hàng - Nhìn từ góc độ đạo đức”, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 23 15.Một số website: Bách khoa toàn thư: https://vi.wikipedia.org Thời báo ngân hàng http://Thoibaonganhang.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.vn Cổng thông tin điện tử tỉnh Thái Nguyên: http://congbaothainguyen.gov.vn 86 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG (Về chất lượng quản lý tín dụng VIB) A PHẦN THƠNG TIN KHÁCH HÀNG Họ Tên: ……………………………………………………………………… Dư nợ tại:……………………………… Hình thức vay vốn:……………… Loại hình vay vốn:…………………………………………………………… Lĩnh vực hoạt động:…………………………………………………………… B CÂU HỎI KHẢO SÁT Quý khách hàng nhận thấy dịch vụ sản phẩm tín dụng VIB phù hợp với nhu cầu quý khách chưa?  Phù hợp  Chưa phù hợp  Nếu chưa phù hợp cần có thay đổi gì? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Quý khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng?   2-3  4-5  >5 Quý khách hàng có chuyển dòng tiền qua VIB khơng? Tỷ lệ dòng tiền/doanh thu? 